工商银行信用卡_百度百科
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工商银行信用卡是国内发行量最高的信用卡品种，目前工商银行信用卡种类主要有：，牡丹贷记卡，；按照工商银行信用卡的品牌分为：牡丹威士卡、牡丹万事达卡和牡丹运通卡；按照分为：白金卡、金卡和普通卡；按照发行对象分为商务卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡。外文名ICBC Credit Card颁发机关工行
准贷记卡是发行的，持卡人按要求交存一定金额备用金，当备用金帐户余额不足支付时可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。牡丹准贷记卡可在境内和香港、澳门、泰国、韩国、新加坡等地区银联受理点使用以人民币结算，具有转帐结算、存取现金、信用消费等功能。这种牡丹准贷记卡是一种具有中国特色的准信用卡，世界上其他国家并无先例，这种准贷记卡的出现是因为中国的信用体制不健全的一种体现。牡丹准贷记卡已停止发行。真正符合大众需求的牡丹贷记卡和才是发展的方向。[1]
牡丹国际信用卡
牡丹国际信用卡是中国工商银行推出的具有国际水准的信用卡产品。国际卡在境内外通用，以人民币和某一指定外币结算。牡丹国际卡采用循环信用交易方式，对信用额度内的消费透支，如果在到期还款日之前全额还款，即可享受免息还款优惠。该卡全球通用。
牡丹贷记卡
牡丹贷记卡是中国工商银行发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。贷记卡采用循环信用交易方式，对信用额度内的消费透支，如在到期还款日前全额还款，即可享受免息还款优惠。牡丹贷记卡可以在境内和香港、澳门、泰国、韩国、新加坡等地区银联受理点使用，以人民币结算，具有转帐结算、存取现金、信用消费等功能。
牡丹信用卡
牡丹信用卡是由发行的信用卡，限在境内使用的人民币信用卡。以人民币结算，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。按发行对象不同分为商务卡和个人卡；按不同分为和普通卡。网点挂失
持卡人如信用卡遗失，可以到附近工行营业网点提出挂失申请。任何一个工行网点均可进行挂失申请，不必去发卡网点进行挂失。网点申请挂失属于正式挂失，如需解挂，请到您的信用卡账户所在地区的牡丹卡发卡部门办理有关手续。
自助挂失是指您可以对您的网上银行或电话银行注册卡、下挂卡或下挂账户进行临时挂失，全面保护您的资金安全。
特点和优势 服务渠道 申办条件 操作步骤 注意事项
A、特点和优势
方便您在注册卡、下挂卡或下挂账户不慎遗失时及时办理临时挂失手续，可有效避免资金损失。
B、服务渠道
“金融@家”、电话银行
C、申办条件
1、注册“金融@家”个人网上银行
2、个人电话银行注册客户可使用电话银行自助挂失功能进行挂失，如果您尚未注册我行个人电话银行，也可使用电话银行人工服务办理挂失。
D、注意事项
1、国际卡挂失不能通过网上银行办理，请通过电话银行进行正式挂失。
2、各类银行卡和账户(国际卡除外)均能通过网银进行网上挂失，此类挂失为临时挂失，有效期一般为5天，为保证您的资金安全，请您在五日内到工行营业网点办理书面挂失手续，过期挂失即失效。
3、注册卡挂失后我行停止凭卡办理的业务，如ATM取现和POS消费等，但保留该卡进入网上银行的功能。灵通卡、理财金账户卡在不能进行卡或下挂子账户的账务查询、转账、缴费等；信用卡、贷记卡、商务卡在网上银行可以进行账务查询，不能进行转账、缴费等功能。
4、下挂账户挂失后我行停止凭该账户办理的业务，如取现等；下挂卡挂失后我行停止凭该卡办理的业务，如ATM取现和POS消费等。
5、通过电话银行对牡丹信用卡和牡丹贷记卡办理挂失后，挂失将长期有效。挂失后客户需到牡丹卡中心办理书面挂失，才可申请卡片补办。
6、通过电话银行对我行理财金卡、交通卡、灵通卡和存折只能办理临时挂失。客户办理临时挂失后需在五天内到营业网点办理正式挂失手续，否则五日后临时挂失将自动失效。
7、办理自助挂失时，如出现以下“出错提示”，请按该提示操作：
·此类账户不能自助挂失，请到营业网点办理
·他人账户，不能挂失，请重新输入
·该账户已销户/已挂失/已冻结
·账户代码错误，请重新输入发展历史
1987年10月，工商银行广州分行正式发行了全行第一张地区性信用卡，并命名该卡为“红棉卡”。红棉卡以红棉花（广州市花）和稻穗（广州简称穗）为卡标，以广州海珠桥为底图，分为金卡和两种，金卡以金色为底色，以灰色为底色。红棉有储蓄、转账和透支功能，在广州和市辖番禺县的范围 内通存通取、转账和消费。
1989年1月，工商银行决定全行统一发行信用卡。1989年2月，工商银行确定以“牡丹”为工商银行信用卡名称，取花、富贵吉祥，以表达对持卡人的美好祝愿；借“牡丹花花中之王”的地位，寓意“牡丹卡卡中之冠”的前景，表达了工行人志在夺冠的勇气和信心。首张牡丹卡以深铜色为底案，烫金的牡丹花，雍容华贵，具有大行风范；主要功能包括信用消费、存取现金和转账结算，分为金卡和银卡两种。日，工商银行在北京、天津、上海和广州正式发行；之后15天左右，第一笔持卡人签约的消费单回到北京分行，这宣告了牡丹卡首发成功。随着牡丹卡的推出，红棉卡作为地方性的信用卡也逐步转换成牡丹卡。
日，“牡丹”正式成为牡丹卡注册商标，这也是我国第一个牡丹卡注册商标。
免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年。
取现手续费：本地柜员机无需手续费。
多帐户管理：额度独立、 帐单日独立、 还款独立 。
网络支付：需先到银行柜台开通 。
分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费。
帐单日：每月1日是帐单日，不可以更改。
卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)。
用卡收费标准
年费标准：
国内普通卡年费50元，金卡100元；国际双币卡普通卡费100元，金卡200元；商务普通卡200元，金卡400元；白金卡2000元；所有副卡年费均为主卡年费费用的一半。
免年费政策：
工商银行的年费收取标准是先使用后收取，也就是开户满一年才收年费，在这一年里，只要你刷够5笔或5000元(学生卡3笔或3000，白金卡16万积分换年费或20万免年费)，就免当年年费。同时，工行信用卡不开卡不收年费。
永久减免工商银行信用卡年费政策：
对于白金卡持卡人，累计消费400万元人民币，可给予其主副卡永久免年费的优惠。对于金卡和普通卡的个人卡持卡人，若无不良信用记录，且自本办法执行之日起连续持有工行各类信用卡10年以上的(含10年)，可以给予该持卡人一个账户内的主副卡永久免年费优惠。另外工商银行信用卡不开卡不收年费。
预借现金手续费：
本地本行无手续费；异地取现人民币按金额的1%收取，最低1元人民币，最高100元；外币按金额的2.9%收取，最低3港币或3美元或3欧元（含境内外）。白金卡境内交易免费。
免息还款期：
最长为56天，其账单日为每个月的最后一号
20元每卡，补卡快递费20元/封；白金卡免费。索取两个月以前的对账单5元/月/份；白金卡免费。
本地同行溢缴款领回免费
按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币1元，最高500元；最低还款额为透支余额的10%
分期付款手续费：
人民币消费达到600元就可以申请分期付款了，3期手续费为1.65%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.2%，18期11.7%，24期15.6%。同时，分期付款手续费在办理业务时按不同标准一次性收取。特点是分期越少，费用越低。同时注意的是，预借现金不能最低还款，必须全额还款，当然也不能申请分期付款的。
网上银行：
U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度；电子银行口令卡客户单笔限额为1000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5000元与信用卡本身限额孰低；柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低；支持支付宝，交易金额跟上述原则相同，且无次数限制。
工商银行信用卡正式取消全额罚息规定：
工商银行新修订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》则明确：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”
先消费后还款，享受免息还款期
牡丹贷记卡可以不必存入备用金，持卡人可以在银行给予的信用额度内，先消费，后还款。并设有免息还款期。持卡人自消费日起，可以享受最短25天，最长56天的免息还款期（、转帐除外）。
享受全国特约商户网络优惠服务
持卡人加入工行牡丹卡全国特约商户网络，在航空订票、酒店住宿饮食、租车服务、汽车救援时，即可享受特约商户方便、周到的服务，价格上也较为优惠。
信用消费、额度充裕
经确认持卡人符合申请条件后，发卡机构将根据持卡人个人资信状况，核定适合持卡人消费需求的信用额度，最高可达人民币5万元。信用额度随持卡人信用状况的改善而提高。
轻松消费，积分有礼
持卡人不仅可以轻松刷卡，完成消费，而且根据累计消费额，获得相应的积分。当积分达到一定分值时，可享受不同种类的增值服务和消费奖励，如积分换里程、积分拿大奖等。
灵活的还款方式
营业网点——任何工商银行营业网点均可还款，本市还款当天到帐；
电话银行——通过工商银行从个人其他帐户转帐至牡丹卡帐户。
全天候服务，免后顾之忧
电话银行和都已开通，全天24小时，持卡人均可拨通客户服务热线进行咨询或帐务查询。若遗失牡丹人民币贷记卡，无论身处何地，均可通过客户服务热线办理紧急止付。传统服务
1、牡丹信用卡VIP服务
服务对象包括：中国工商银行牡丹信用卡（白金卡和金卡）客户。
服务范围包括：
一、基础服务
1.柜面基础服务：您可享受优先通道待遇、办卡申请、账户查询、申请电子对账单、信用额度调整、申请刷卡输密限额及卡片升级等服务。
2.您还可享受牡丹信用卡VIP提供的专线及网上银行等自助服务。
二、紧急援助服务
1. 紧急挂失：若您的卡片被盗或遗失，您可到牡丹信用卡VIP客户服务中心即时办理卡片挂失手续。同时，您也可以拨打我行7×24小时服务专线办理挂失手续。
2. 紧急取现：若您在异地卡片被盗或遗失后急需提取人民币，牡丹信用卡VIP客户服务中心可向您提供紧急取现服务。在不超过牡丹卡账户的情况下，您可提取不超过人民币2000元的现金（白金卡不超过10000元人民币）。
3. 紧急补换卡：若您的卡片被盗、遗失、过期、磁条损坏、信息错误等原因导致用卡受阻而需要紧急补换卡时，牡丹信用卡VIP客户服务中心将及时受理您的换卡申请，您可以在5个工作日后持身份证件和领卡凭证到牡丹信用卡VIP客户服务中心领取新卡。
三、增值服务
服务内容为当地旅游咨询、购物咨询、优惠商户的指引及预订、当地特色促销活动咨询等。
2、24小时全国道路汽车救援特惠
使用牡丹白金卡支付，可在中联车盟全国救援会员价格基础上再享受7折特惠，使用牡丹中油双币贷记卡支付，可在中联车盟全国救援会员价格基础上再享受金卡8折、普通卡9折特惠。
温馨提示：
中联车盟全国救援会员价格是150元。
1、网上办卡是指通过我行门户网站或登陆个人网银完成的工银信用卡申办业务。申请人在网上填写个人资料提交后，申请信息将自动导入审批系统。卡片成功办理后，会向申请人发送领卡通知短信。通过网上申请办卡的客户，须本人持到其自行选定的就近领卡网点一次性完成签字确认、领卡及卡片启用等相关业务。
网上办卡可申办卡种包括：牡丹个人贷记卡和牡丹个人准贷记卡，支持主卡及副卡的申办业务（含增补副卡）。
网上办卡申请信息包括：主卡申请信息、副卡申请信息、联系人信息及同步定制业务申请信息。其中主卡（副卡）申请信息包括：个人资料、职业资料等。
对于同时申办主副卡或只申办副卡的，原则上主卡申请人和副卡申请人须同时持各自有效身份证件到领卡网点办理领卡手续，对于未同时领卡的，主卡申请人仅可办理本人卡片的领卡手续；副卡申请人不可在主卡未申领的情况下单独办理领卡手续。
若自卡片制出超过半年未领卡的，视同客户放弃申领信用卡。领卡网点在确认卡片已为“作废”状态后，将卡片打洞剪角作废。
2、网上银行 1）提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。
2）相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。
3）新的金融创新业务，比如通过网上银行查询子公司的和交易信息，再签订多边协议。
3、电话银行电话银行的服务内容包括：（1）客户余额查询；（2）账户往来明细及历史账目；（3）大额提现预告；（4）银行存贷款利率查询；（5）银行留言；（6）银行通知；（7）其它各类指定的查询服务。1：全面实现无纸化交易。
以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
2：服务方便、快捷、高效、。
通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。
3：经营成本低廉。
由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。
4：简单易用。
网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。
与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。
一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
二是无时空限制，有利于扩大客户群体。
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
三是有利于服务，向客户提供多种类、个性化服务。
通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。分期付款
工商银行信用卡就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由工商银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。
国内银行绝大多数都有业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。
每消费1元人民币积1分，消费1港币积1分，消费1美元积8分，不足1元不计。以下情况的交易不累积积分：
批发类交易：如烟草，啤酒，建材批发，电脑等。
转账类交易：如贷款扣款，自动转账，购买证券或基金的转账交易，保险代扣款等。
专业类交易：如医院缴费，公积金缴费，税收缴费，学校缴费，保险缴费，房产销售，汽车销售，网上交易，拍卖典当等。
储值类交易：如加油卡充值，话费充值，预付费充值等。
其他认定不应累积积分的交易均不累积积分。
滞纳金标准
牡丹双币贷记卡：按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1港币或1美元或1欧元，最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。
牡丹人民币贷记卡：按最低还款额未还部分的5%收取。最低1元，最高500元。
工商银行信用卡滞纳金按月收取，每次收取的比例均为最低还款额未还部分的5%。首先，如果是普及卡，可以自动提高信用额度。
如果用卡符合以下标准且无不良信用记录，工行可以自动进行信用额度升级：
1、开户后不少于3个月且累计消费500元（含）以上，可将信用额度调整为500元；
2、达到500元额度档次后不少于3个月且累计消费500元（含）以上可将信用额度调整为1000元；
3、达到1000元额度档次后不少于3个月且累计消费500元（含）以上可将信用额度调整为2000元。
如当地发卡机构有特殊规定，则不适用于本服务。
您也可以拨打工行客户服务热线选择2人工服务-2信用卡服务提出额度调剂，调剂后信用额度不高于2000元。[2]
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储蓄卡卡号前几位数字是什么
卡卡上,卡号一般为19位,开头一般为6222
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：卡号应该是卡的正面正中间的是数字,最大的数字就是卡号,19位的是!
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提问者采纳
后果就是改不成功，必须是字母加数字
其他4条回答
只要不被别人偷去就没有什么后果
最好是字母加数字，安全系数高一些
那样的话你第一次登网银的时候他会出现该密码的页面！（也只有该密码的页面）改完后会密码要有字母的不然过不去！所以说正常情况下你第一次都要改密码的！
纯数字的话~安全系数很低~建议改一下~越复杂越好~
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出门在外也不愁2004年的工商银行卡前面是什么数字
2004年的工商银行卡前面是什么数字
09-03-24 &匿名提问 发布
工商银行CIIS系统 特别关注客户信息系统(以下称CIIS系统) 目前工商银行已经将CIIS系统纳入信贷审批控制流程，该行规定：各级行在为个人办理授信业务（包括自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款、个人汽车消费贷款、国家助学贷款、一般商业性助学贷款、信用卡、为其他法人和个人提供担保等业务）时，必须查询特别关注客户系统，凡在特别关注客户系统中列示的个人，不得与其发生新的个人授信业务。 CIIS系统打破了以业务为中心的数据整合，建立了以客户为中心的信息系统。有一位男士走进中国工商银行某支行准备申请贷款。工作人员在查询了系统之后，对他说：“对不起，先生，您还有欠款未还， 我们不能给您贷款。”原来这位男士的一张工行信用卡透支，还没有偿还，因此进入了工商银行的“黑名单”系统。 按照工商银行的信贷流程，各级行在办理所有个人信贷业务时，必须先查询这个“黑名单”系统，凡是进入这个系统的名单，原则上不能再获取贷款。这个系统在工商银行被称作“特别关注客户信息系统”（简称“CIIS系统”），它自动从工商银行的生产系统搜集全行内部所有的不良信用客户记录，同时也搜集了其他银行或机构的不良客户信息。通过查询这个系统，工作人员可以迅速排除高风险的贷款业务。 “黑名单”入库 众所周知，贷款利差依然是目前国有商业银行最主要的收益来源。不良贷款意味着发放出去的贷款收不回来。银行要维持资金平衡，只能减少下期发放贷款数量，这样就降低了银行的利润。随着不良贷款的累积，银行的盈利空间越来越小，最终有可能丧失支付储户利息的能力。 而不良贷款率居高不下目前还是国有商业银行的顽疾，专家指出：“如果某家银行的不良贷款率为20%，那么它的新增不良贷款率绝对不能超过0.94%，否则只要5年就将陷于困境。” 据工商银行2004年年度报告称，工商银行的不良贷款率已降至18.99%。工商银行行长姜建清提出，到2006年要将工商银行的不良贷款率降到10%。这也是工商银行要完成上市的前提条件。除了积极完成对历史不良资产的处置外，降低新增不良贷款率不仅是工商银行，也是所有商业银行持续发展的必然选择。 过去，由于信息无法实现共享，工商银行一个地区或一个部门的不良客户到另一个地区或另一个部门进行再融资的案件屡有发生，工作人员由于掌握的真实信息有限，很难对看不见、摸不着的客户信用做出正确的评价，由此无法避免不良贷款的形成。现在工商银行通过CIIS系统对这些客户的信息进行搜集、记录、查询，从贷款源头上控制风险，同时也省去了贷前调查大量的资料搜集、审核工作。 据了解，CIIS系统的数据来源包括内源和外源两大部分，内源数据主要是工商银行内部各个专业部门和所有分支机构的客户数据，这些数据由CIIS系统从生产系统采集，当客户信息达到CIIS系统设定的入库标准时，这些数据就会被系统自动纳入；外源数据则包括19家商业银行以及公用事业、电信部门的黑名单，甚至包括联合国、美国和我国政府通报的名单。 “从2004年9月CIIS系统投入使用到现在，我们已经拒贷了2,100笔不良贷款，涉及金额2.85亿人民币，并追回欠债1,200万元。”中国工商银行数据仓库业务管理一处副处长郑允 博士向记者报出一串数字。如果没有CIIS系统的话，这2.85亿元很可能会成为不良贷款。 不仅如此，系统里显示客户在银行还有存款余额时，工商银行可以通过一定法律程序，直接扣除存款，充抵客户贷款欠账。有些客户发现工商银行对自己的信贷历史掌握得非常清楚时，纷纷主动还款，不仅还了工商银行的欠款，而且还了其他银行的欠款，当信用和人们的社会生活紧密相关时，他们真正体会到了信用的重要性。 打通“信息孤岛” 在CIIS系统之前，工商银行内部也有类似的“黑名单”系统，只不过这些“黑名单”系统是条块分割的，各个业务部门、分支机构之间不能实现共享，就像一个个信息孤岛。这对于整个银行的信用风险防范还是起不到作用。 这种事例很多。比如，一个欠息多年并已核销的工商银行牡丹卡客户，可能又成为工商银行消费信贷的客户。虽然消费信贷部门会作贷前调查，但由于信息掌握不全，很可能又向其发放消费贷款。在过去，因为信用卡系统的不良信息并不能反映在贷款部门的系统里，此类情况很难避免。同样，在工商银行北京分行欠款未还的客户，跑到上海分行继续贷款，上海分行也无法识别这个客户的不良信用记录。这样就给了很多恶意骗贷者多次得逞的机会。尤其是近几年炒房很热的时候，很多炒房者正是通过在不同的银行或者同一银行的不同支行之间多次骗贷进行投机活动的。 据中国工商银行信息科技部副总经理陈道斌博士介绍：在工商银行堵截的不良贷款中有85%是跨地区贷款，33%是跨省际行贷款的。在没有CIIS系统之前，由于信息不通，掌握客户信用信息的成本非常巨大，骗贷风险也防不胜防。以前工商银行也考虑建设这样的系统，但是在实现全国数据大集中之前，信息无法实现共享，银行对客户的信息掌握非常有限；即便有大量客户数据存在银行的系统里，这些数据也是分散的、支离破碎的。 完成数据大集中后，工商银行在应用层面对数据进行了整合。CIIS系统打破了以业务为中心的数据整合，建立了以客户为中心的信息系统。以前每位客户的信息就像分散的衣服、裤子、袜子那样被扔在房间的各个角落，而这样的衣服、裤子、袜子堆满房间时，根本无法辨别他们之间的关系。现在，每位客户的信息就一目了然了。 郑允表示，商业银行进行股份制改革，要提高风险管理水平，对数据进行管理和挖掘是必然途径。陈道斌也说：“我们不缺乏数据，缺乏的是对数据的精细化管理。数据大集中后，我们还有很多工作要做。”而CIIS系统正是数据大集中后一个成功的应用。 目前，工商银行的CIIS系统正在进行二期建设，目标是把这个系统整合到信贷管理系统中，成为信贷流程的必须环节，实现从制度控制到技术控制。郑允 表示，虽然制度上要求工作人员办理信贷业务时必须查询CIIS系统，但是由于利益关系，业务员为了完成贷款任务，不一定严格按照规定来执行，风险依然存在。用技术进行刚性控制可以减少人为控制的漏洞和风险，同时也能降低管理成本。 统一征信系统 工商银行的CIIS系统是个先行者，但毕竟无法实现各个银行之间的共享。恶意骗贷者不能在工商银行贷款了，还可以跑到其他银行贷款，同样，其他银行的欠款者也可能跑到工商银行来贷款。对于整个银行业来说，防范信用风险的能力还是比较弱。 今年3月，央行推出房贷新政策，调高房贷利率，不少银行宣布对购买非第一套住房者实行上限利率，提高首付比例。但这项政策在实际执行中遇到“尴尬”，部分炒房者在不同的银行间办理按揭，银行无法判断客户是否购第二套房，导致银行监控失效。 据了解，目前只有工商银行能够实现全行跨专业、跨地区、跨分支机构的不良客户信息共享。民生银行相关人士介绍说，民生银行因为银行规模小、分支机构少，很早就实现了数据集中，采用全国统一的系统，所有数据都集中在总部处理，从功能上可以实现客户“黑名单”信息的共享，但是由于数据量太少，建设类似CIIS系统的现实性不大。中国交通银行郑州分行科技处人员告诉记者，交通银行正在积极进行全国数据逻辑大集中建设工作，目前还没有实现全国不良信用客户信息的共享。 为了更有效地防范信用风险，降低银行不良贷款率，中国人民银行组织商业银行建立了“个人信用信息基础数据库”（又名“征信系统”），各商业银行通过统一的接口向系统发送个人客户在本行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息。7月1日，这个系统经过一段时间的试用，已经开始在全国8省市的商业银行全面联网，成为各个商业银行的信用数据信息共享平台。 现在，银行在受理房贷业务时，只要调出贷款客户的信用信息，该客户在所有银行的未还贷款就会一目了然，无法蒙混过关。甚至有媒体评价，“个人信用信息基础数据库”的运行，将遏制炒房者的贷款炒房行为。 招商银行北京分行电脑部总经理王建恒表示，央行“个人信用信息基础数据库”的全国联网，对于所有银行都很有价值，银行在处理信贷业务时，有了可靠的参考标准，同时省去了大量的资料调查工作，提高了工作效率。联网工作对防范不良贷款更是有着积极的意义。据了解，在试运行阶段，民生银行依靠央行的“个人信用信息基础数据库”已经成功拒贷了好几笔可能的不良贷款，工商银行也据此拒贷了几千万元不良贷款。 不过，易观国际咨询公司对于央行“征信系统”的应用前景并不乐观。该公司的分析师认为，央行“征信系统” 的数据主要由各商业银行提供，而目前各商业银行提供的个人信用数据质量参差不齐，尤其是信用卡数据更是如此。目前按照各家商业银行号称的信用卡发卡量，总数已经超过了2,000万张，真正具有“先消费后还款”功能的信用卡却只有约800万张，而且真正经常使用的信用卡更是只有两三百万张。信用卡发行时候数据采集粗糙、不完整，很多有价值的信息都没有输入系统，数据质量明显不高，需要付出很多努力才能改善目前状况。 易观国际咨询公司首席IT分析师许青松认为，央行牵头建设个人信用信息基础数据库的建设是一个非常好的起点。但这个数据库需要一个不断完善、不断调整的过程。信用信息涉及到社会生活的方方面面，以后可以扩展到证券、保险其他金融行业以及其他行业中去，并通过数据挖掘技术，实现更多功能，比如信用预警、决策分析等。 信用评估任重道远 渣打银行北京分行的涂先生在美国生活了很多年，他认为，个人信用系统是一个庞大的工程，不仅牵涉到数据搜集的问题，还涉及如何辨别、分析、评估这些信息。即使客户拥有了信用等级分数，对银行来说也不表示百分之百没有信用风险，因为个人信用是动态的，需要时间的积累。有些人可以利用信用的漏洞，他如果有足够的耐心就可以不断地贷款、还款，然后在信用积累到一定程度时骗取一大笔贷款。 易观国际咨询公司的许青松在接受《信息周刊》记者采访时指出，银行在数据完备的基础上，需要引入评估模型，建立一套完整的评估体系。因为只有数据，并不能说明什么问题。而央行目前的征信系统，作为一个数据采集的平台，更多的是一个信息收集渠道。 工商银行的郑允 表示，CIIS系统包含了一定的信用评估模型。在央行的“个人信用信息基础数据库”基础上，CIIS将根据客户信息和统一的评估模型对客户做出信用评级，把其中不良信用客户名单和信息纳入系统。目前由于信息量有限，对于没有不良信用记录的客户的信用评分无法进行，信贷员往往只能依靠客户提供的一些资料，根据经验判断客户信用，风险较大，对于那些提供假信息的客户不能完全识别。 在郑允 看来，工商银行今后要做的工作是建立更完善的评估模型，对那些没有不良信用信息的“白客户”也要做出信用评分，并根据这个评分，由系统决定贷款额度和利率等。这样做有利于更好地细分客户，在收益和风险中找到平衡点。
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