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我到银行存款要交保费吗？
不用储户交，银行自己交
听说&存款保险&，不少市民产生疑问，这&保险&的费用，是我们去银行存款的时候自己出吗？其实，储户不用交保费，保费都是银行交。存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。收取保费主要目的是加强对金融机构的市场约束，促进公平竞争，促使银行审慎经营和健康发展。
存款保险制度保护什么？
人民币、外币都在内
包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。
银行出现问题能赔多少钱？
最高偿付限额50万元
征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额，中国人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行可以会同国务院有关部门根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
特别需要说明的是，按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行&接盘&，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。
有利于中小银行改革和发展
央行指出，存款保险对中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构平等竞争和均衡发展。另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。
从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，使小银行具备与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性，改善和加强了对小企业、社区和农民的金融服务。
能够更好地保护存款人权益
央行指出，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：
一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保护存款人权益。
二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。
三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。中央银行是&银行的银行&，可以通过加强宏观审慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定，审慎监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。
银行股利润或减少&
昨天晚间，央行发布了《存款保险条例（征求意见稿）》，对于投资人而言，最为关注的是对A股中银行股带来什么影响？兴业证券研究员吴畏认为，存款保险制度建立初期，限额以上的储蓄存款可能受到温和的冲击，但存款人最终还是倾向于从交易便利性、服务质量等角度选择银行。吴畏指出，存款保险制度一旦推出，银行肯定会支付相关的保险费用，对于A股上市银行来说，利润肯定会受到影响。&虽然存款保险制度仅处于征求意见阶段，但A股经常是炒预期的，该征求意见稿出炉，因市场投资人担心银行股利润减少，银行股可能会出现一个明显的调整。&&南京私募基金经理李先生表示。方正证券研究员郭艳红表示，从长期来看，对于A股有利好作用，因为，该保险制度有助于稳定金融体系，防范金融风险，A股作为整个经济的&晴雨表&，市场指数会稳定向上。此外，保险股利润或在未来增多，股价有进一步冲高的动能。
多数市民表示受影响不大
面对该消息的发布，多数南京百姓表示关注，但均认为并不受未来存款保险制度的影响，主要基于某家银行的存款数量没有达到50万元的水平。与此同时，具有较多现金资产的&土豪&则颇为关注。南京投资人赵先生上半年卖了两套房，获得了超过700万元的现金，&原来只会把资金放在一家银行，现在则会考虑分散到不同的银行。&兴业证券人士称，存款保险制度实施初期，在消息的影响下，部分高净值人群存在分散存款到各家银行的现象，但可能是非常温和的。最终，人们依旧会把资金放在规模较大、管理规范、服务较好的银行中。因此，品牌中大型银行可能成为政策的直接受益者。
鸡蛋别放在一个篮子里
专家表示，对于存款金额比较大的市民来说，可以多考虑一点，根据自己资金的多少，做一个平衡。
&一方面是可以把鸡蛋放在几个篮子里，让每个篮子里的鸡蛋都能在赔付限额之内。另一方面是考虑到银行的贵宾服务、私人银行服务的门槛，如果资金分散到多家银行，可能就达不到某一家银行的私人银行门槛了，或者贵宾服务级别也因此打折扣，一些门槛高的高收益信托、理财产品就买不到了。&他分析，&因此，把资金分散到多家银行未必就好，如果选择了一家信誉好的银行，将鸡蛋放在这一个篮子里，就能享受到更好的服务和投资收益&。
因此，届时拥有大额资金的市民可根据自己的资金量多少，综合比较后选择。
存款期限不宜过长
此外，专家建议，存款期限不宜过长。他指出，一方面，原本就不建议将资金全部放在银行存款账户上，一般都会建议客户进行理财，因为购买理财产品不仅稳健、收益高，而且流动性好。普通理财产品理财期限往往不超过1年，信托等其他种类理财产品，理财期限往往也不超过2年。
另一方面，在激烈的市场竞争中，银行的信用等级会发生变化，这会影响到存款人的存款决策，因此存款期限也不宜过长，存款期限比较短的话，一旦有什么风吹草动，也能立刻做出新的决策。
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买房交完钱开发商破产了怎么办？金橙花园购房者都过来看看收藏
　　　　房产商破产，意味着其在建的楼盘很可能面临“烂尾”的窘境。想要购房的刚需人群不由地捏把汗——要是真买到了烂尾楼，怎么才能维护好自己的合法权益呢？　　2014年底，江西赣州（楼盘）长发置业有限公司和赣州银信置业有限公司先后破产，而两家公司的法定代表人为同一人，这便成了赣州房地产公司破产第一案。一时间，新年的房地产市场沉浸在萧瑟之中：2015会成为房企（特别是中小型房企）的破产年吗？　　房产商破产，意味着其在建的楼盘很可能面临“烂尾”的窘境。想要购房的刚需人群不由地捏把汗——要是真买到了烂尾楼可怎么办呢？　　房企境况不佳　　国家统计局近日公布的数据显示，全国房地产2014年的投资增速一路下滑，房企到位资金增速放缓，开发商拿到钱已经越来越难。月份，房地产开发企业到位资金11.0115万亿元，同比增长0 .6%，而在2013年的前11月，这个数字是27%。统计局发布的数据还显示，2014年同期民间固定资产的投资增长为17 .9%。　　“大量的房地产开发企业将面临资金链断裂的危险，房地产企业的倒闭潮不远了。”北京（楼盘）市政协委员、经济学者马光远接受采访时称，2014年国有房企的资金成本普遍增长约18%，资金正在加速逃离房地产。而卫民不动产策划智库总经理蔡为民(博客,微博)更是认为，对开发商来说过去的2014年还不算“真正的苦日子”，而是“好戏在后头”。　　可见，随着房地产数据的恶化，库存和资金链等压力持续，2015年房企很可能会遭遇“适者生存”的局面。在这样的环境下，因开发商资金链断裂甚至破产而引发的“烂尾楼”现象也就可以预见了。　　烂尾楼如何产生　　烂尾楼，通常指的是已经办理用地、规划手续，项目开工后，因开发商无力继续投资建设或陷入债务纠纷，停工一年以上的房地产项目。此外，因为产权发生纠纷、或是工程质量不合格等原因而停工的项目，也算作烂尾楼。　　烂尾楼形成的原因可说是多种多样，现实中包括在建楼盘的开发商破产、缺乏建设资金、项目涉及经济纠纷、开发商违法违规而导致工程停工等等，都有不少真实例子出现。不过，其中出现最多的还是因为资金链条断裂，工程未完，开发商已经拿不出钱来，银行也不愿继续贷款，而项目又无法转让给其他投资人，最终就形成了无人问津的烂尾楼，让购房者无所适从。　　弄清产权归属　　一般而言，烂尾楼同样也是贷款银行及各地政府的一块“心病”，过去几年也有过续建、复建、盘活烂尾楼的案例。不过，万一购房者真的遭遇了烂尾楼，首先要做的还是学会“自救”，通过法律等手段尽可能保障自身的权益。　　按照规定，若房企破产宣告时房屋尚未建成，或人民法院受理破产申请后，管理人决定不再继续修建未建成的房屋，就会造成破产企业对购房人债务履行事实不能的情况。根据房屋的买受方式不同，可以区分为两种情况：按揭贷款买房和对卖方分期付款买房，这两种买房的方式会对房地产企业破产时，房屋的权利归属产生不同影响。因此，购房者首先应咨询专业的法律意见，弄清自己的权利问题。总之，有产权在手，总比什么都得不到强。　　同时，业内人士指出，开发商破产后，购房者仍然可以按照程序向房管部门申请办理房产证：1.购房者应到工商行政部门，查询商品房开发企业是否按照法定程序进行了注销；2.如已合法注销，购房者可凭工商部门出具的开发商合法注销证明，以及商品房买卖合同原件、个人身份证等在办证过程中需由购房者出具的资料，到房管部门申请办理房产证。房管部门经核实后，应当予以办理。　　分步交涉维权　　在搞清楚产权归属后，购房者则应尽量与其他业主一起，获得最大限度的法律支持。　　首先，如果所购买的楼盘只是存在“烂尾”可能，可以尝试给开发商一点时间，如果其能在短时间内筹措到资金，完成后续工程，购房者的损失便可降到最少。　　其次，若是开发商因为资不抵债而破产，遭遇“烂尾”危机，则不可将房子退给发展商。因为退房以后，购房者拿不到购房款，只能拿到收据或欠条。购房者和发展商之间的关系，将由买卖关系变为债权债务关系。假如发展商最后因资不抵债，不得不宣布破产，其资产被法院拍卖，而根据破产法偿债先后的规定，消费者比一般债主更容易得到发展商的补偿款（特别是消费者已经通过预购、获得了房屋产权的）。　　另外，若决定要起诉发展商时，业主也必须齐心一致。如果其他业主打了官司，并且获得胜诉、得到赔偿，而有的业主因为等待发展商完工没有及时起诉，可能最终就得不到赔偿。　　未雨绸缪也重要　　当然，作为消费者而言，在烂尾楼出现时购房者总是不免处于弱势地位。与其出事后费时费力维权，不如事前利用好手中的主动权，对开发商做一个全面的了解。由于目前房地产实行的是预售制，根据相关规定，没工商登记、税务登记，资质不全、手续不全开发商不能施工，包括房地产五证、两书不齐全的不能买，这都是老生常谈了。　　通常情况下，规模大、资金雄厚、知名度高的品牌大开发商也会相对靠谱一点，而那些刚刚转型的、经验不足的中小型开发商，在目前的形势下购房者就要加倍注意了。当然，有条件的直接买现房、即买即住，也不失为一个保险的方式。　　另外，烂尾楼的产权状况对购房人来说尤为重要。业内人士提醒，购买时首先要确定房子的销售手续和产权是否明晰，是否已被银行抵押了；其次要先向销售方确定房子是否有产权证和销售许可证；然后了解房子是否被抵押，如有抵押，要弄清抵押期限，怎样解除抵押；最后如果是拍卖房，应弄清产权过户手续是否已经办理等等。
不要坐以待毙
大家联合起来
我发现这些购房者都无动于衷 腐朽思想
千万不要贪图开发商给岀的一点点折扣上的优惠，而去购买本来就不符合预制度的楼盘的房子，象金橙、花园，一开建就以收定金、分期首付、存多少抵多少等等营销手段，就为购房者埋下了一个不定时炸弹，购房合同里有一条非常明确:岀售的房屋产权明析，没有抵押，如有产权纠纷，一切责任由开发商负责。
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楼下就是花，旁边就是体育场，游泳馆、体育馆、采茶戏公园、在建的一中等等。
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房地产信贷影响住房价格了吗？
　　2014年年初以来，全国住格结束了2013年全年的大幅上涨，同比增速连续三个月为负，引起社会各界对住房价格增速持续下滑原因的讨论。不少学者认为导致住房价格增速大幅回落的一大重要原因在于银行房地产信贷的收缩，另一些学者则对此提出异议，认为并非房地产信贷影响住房价格，而是住房价格增幅的大幅回落导致了房地产信贷的收缩。基于以上分歧，笔者根据2007年以来房地产信贷与住房价格变动情况，深入探讨房地产信贷是否影响了住房价格，现实数据证实并非房地产信贷影响了住房价格，而是住房价格影响了房地产信贷。
　　房地产信贷与住房价格
　　2007年2月至2014年4月共80个月房地产信贷与住房价格增速数据显示，二者的变动呈现出以下几方面的特点（如图1所示）：其一，二者整体上呈现出不断增长的趋势。很大程度上说明了2007年以来房地产信贷与住房价格相互影响、相互作用，整体上不断增长。其二，二者波动趋势基本一致。从图1可以看到，二者波动趋势基本一致，房地产信贷的波峰一般也是住房价格的波峰，反之亦然。由此从数据及图1可以直观判断出，房地产信贷与住房价格相关性较强，二者相互作用、相互影响。为了验证这一直观判断，笔者采用E-views软件检验得出二者相关系数为0.7，呈现出显著的正相关关系，证明了二者相关性较强的直观判断。
　　房地产信贷与住房价格二者呈现显著相关的检验结果符合我们大多数人的判断。但是，还是不能解释房地产信贷是否影响了住房价格。为此，需要通过格兰杰因果检验对二者因果关系进行检验。格兰杰因果关系检验结果显示短期内住房价格增速是房地产信贷增速的原因，房地产信贷增速对住房价格增速的影响作用不明显。由此，可以对2014年年初以来住房价格与房地产贷款增速回落的原因做出判断，住房价格下行是导致房地产贷款减少的重要原因，而房地产贷款对住房价格的影响作用不够明显。
　　住房价格影响房地产信贷的路径
　　路径一：抵押物预期值降低
　　住房价格影响房地产信贷的第一条路径是：住房价格通过影响购房者抵押物的价值及预期，进而对住房消费信贷产生影响。
　　一方面，住房价格通过影响抵押物价值进而影响购房者住房消费信贷。在购房者受较强的信贷约束的前提下，其购房需求必须通过房地产消费信贷才能得以满足，而银行信贷的投放往往根据购房者抵押物价值进行评估投放，购房者只有在能够提供抵押物的前提下才能够获得住房消费信贷，而住房往往成为购房者进行抵押的资产，因此住房价格波动通过影响住房价值，进而影响到银行的房地产信贷规模。当住房价格上升时，住房价值也随之提升，那么，购房者可从银行获得的住房消费信贷额度也会随之提高；住房价格下降，住房价值也随之下降，从而，购房者从银行获得的住房消费信贷额度也会下降。
　　另一方面，住房价格通过影响购房者收入预期及房价预期，进而影响住房消费信贷。首先，影响购房者收入预期。住房价格变化对购房者的收入预期产生影响，从而导致其改变当前的借款计划及信贷需求。当住房价格上升，购房者收入预期也会随之上升，从而增加住房消费信贷。住房消费信贷增加必然伴随着住房需求的增加，而短期内住房供给弹性小，从而导致住房价格的进一步上升。这种住房价格与住房消费信贷的相互影响，会导致住房市场与信贷市场相互强化。其次，影响购房者房价预期。房价预期对于住房消费需求具有极其重要的作用，住房价格上升会强化购房者乐观预期，从而增加当期住房消费需求。从图2可以看到，居民预期房价上涨指数和预期收入信心指数与住房价格变动趋势基本一致，充分说明了，当期住房价格对消费者房价预期及收入预期具有重要的影响。
　　路径二：开发商资金压力增大
　　住房价格影响房地产信贷的第二条路径是：住房价格通过影响开发商的资金条件、预期及决策等方面，进而影响房地产开发信贷。
　　住房价格上涨会对房地产开发商资金条件、预期及决策行为产生较为显著的影响。其一，开发商资金状况良好。在住房供求矛盾突出导致住房价格上涨的背景下，开发商销售状况良好从而去库存较快，开发商总体资金压力得以缓解。其二，开发商总体预期乐观。住房价格上涨会增强开发商的乐观预期，尤其是在需求较强，供求矛盾突出区域，乐观预期更为突出，并有效带动全国整体乐观预期。即使是在具有较高库存的区域，受房地产市场“买涨不买跌”规律的影响，在全国整体住房价格上涨趋势下，开发商往往也会坚守价格不会轻易降价。其三，开发商总体采取涨价策略。供求矛盾突出区域涨价惜售现象尤其突出，一些房地产库存较高的城市受全国整体住房价格上涨的影响，往往采取不降价促销的手段应对供求结构的转变。
　　因此，从以上分析可知，在住房价格上涨的背景下，开发商资金状况良好，总体预期乐观且会进一步采取涨价策略，从而带动住房价格的进一步上涨，由此导致住房价格上涨的不断循环，从而强化开发商上涨预期，加大住房开发建设，从而加大了对房地产开发信贷的需求。而住房价格下降则会使开发商的资金链较为紧张，总体预期悲观，减缓开发进度，降低住房投资，从而降低对房地产开发信贷的需求。
　　路径三：银行资产价值与预期下行
　　住房价格影响房地产信贷的第三条路径是：住房价格通过影响银行资产及预期，进而影响房地产信贷。
　　一方面，住房价格波动通过影响银行资产进而影响房地产信贷。银行房地产信贷两大供给主体为房地产开发商和购房者，无论是为开发商提供房地产开发贷款，还是为购房者提供住房消费贷款，均以房地产资产的价值作为贷款前提条件和贷款额度衡量指标。住房价格上涨提高了房地产抵押资产的价值，从而加大了银行房贷意愿并激励银行扩大房地产信贷。同时，住房价格上涨也会促使银行更愿意以简便的条款提供更多房地产信贷，进一步促进了房地产信贷的扩张。相反，住房价格下跌则会使银行资产缩水从而导致房地产信贷收缩。
　　另一方面，住房价格波动通过银行预期，进而影响房地产信贷。住房价格上涨往往会导致银行对房地产市场的乐观预期，在乐观预期下使得抵押住房评估价值上升，增加房地产信贷的投放额度。而住房价格下跌则会导致银行对房地产市场的悲观预期，在悲观预期下使得抵押住房评估价值下降，进而会降低房地产信贷的投放额度。
　　住房价格影响房地产信贷的风险
　　从以上分析可知，住房价格通过购房者、开发商和银行三大市场主体对房地产信贷具有显著的影响作用，显示出房地产信贷对住房价格及住房市场具有较高的依赖性。我国房地产行业的融资主要来源于银行信贷，这就导致了信贷市场的主体――银行和住房市场主体――开发商与购房者，在住房价格波动的情况下均存在较为严重的风险。2014年年初以来，全国住房价格连续三个月负增长，引起了社会各界的隐忧，其中各大银行金融机构也提高了对房地产市场的警惕，开始缩紧房地产信贷规模，避免住房价格下跌引致风险。
　　购房者风险
　　住房价格下降特别是大幅下降，对购房者会产生多方面的风险。首先，住房持有者资产价值下降。无论是自主性住房还是投资投机性住房，均具有资产保值增值的作用，在住房价格急剧下降的情况下，会导致住房持有者资产价值迅速下降。其次，住房价格下降会导致准备购房的消费者难以获得消费信贷。相关数据显示，通过按揭贷款买房的消费者占全部购房者人数的90%，其中80%的购房资金来源于银行贷款，因此住房消费信贷对购房者具有较强的信贷约束作用。银行在住房价格下跌时会实施风险考虑限制，甚至会停止住房消费信贷，从而给准备购房居民带来丧失住房所有权的风险。
　　开发商风险
　　目前，虽然国内银行直接贷款占房地产开发资金来源的比重仅为30%左右，但是加上自筹资金及应付款项（开发商拖欠施工单位的工程款和供货商的材料款等）中的银行间接贷款，银行贷款比重一般会高于30%。一般认为银行贷款占房地产开发资金来源的比重高达60%左右。由此可知，开发商对银行贷款具有较高依赖性，这种高依赖性在住房价格下跌时则可能引发较高的风险。一是来自银行的风险。住房价格下降，会导致住房抵押物的价值下降，从而导致银行对开发商开发信贷收缩，从而使得开发商面临资金链断裂的风险，导致依靠银行贷款才能顺利推进的工程建设和经营管理难以为继。二是来自购房者的风险。住房价格下降会导致购房者的悲观预期，从而在“买涨不买跌”的规律作用下，导致购房者对房地产市场持续观望，甚至发生购房违约。另外，部分购房者也会因为受到银行住房消费信贷收缩的影响出现无力购房及购房违约现象。住房价格下跌时期，银行和购房者的反应均会对开发商带来风险，银行贷款不畅及购房者需求不足会影响到开发商回笼资金，开发商往往会通过“以价换量”的方式维持经营管理，因此，他们也会面临巨大利润损失甚至破产倒闭的风险。
　　银行风险
　　住房价格下跌时，我国房地产信贷集中于银行的特征必然会使得银行承担着巨大的风险。一方面是来自房地产开发商的风险。住房价格下跌会导致银行不良贷款率的上升。相关数据显示我国银行不良贷款与房地产相关的比重高达30%～40%。住房价格下降会导致银行抵押物价值下降，坏账增加。不良贷款及不良贷款率上升，使得银行承受巨大利润损失的同时，面临房地产信贷有可能引发的金融风险。住房价格下跌也会导致银行面临来自开发商的道德风险。住房价格下降导致开发商资金链断裂风险的背景下，开发商为了维持正常经营与管理，会采取各种手段规避自身风险，往往通过采取“一房多贷” 及“一房多卖”等多种违背道德的行为将自身风险转移到银行。另一方面是来自个人购房者的风险。住房消费信贷是长达二三十年的中长期贷款，一则是影响银行的资金流动，二则是在长期经济发展过程中，住房价格一直平稳增长的可能性几乎没有。因此，在任何住房价格波动时期，银行都可能面临购房者带来的风险。在住房价格快速上涨时期，银行住房消费信贷扩张，从而导致诸多想购房又不具备支付及借贷能力的个人可能凭借虚假证明从银行骗取贷款，增加了银行不良贷款的可能性。而在住房价格下降特别是快速下降时期，住房持有者可能违约，不再为住房负资产支付按揭贷款，因此，银行面临着大量住房所有权人断供的风险。
　　从以上分析可知，住房价格对房地产信贷具有显著影响，住房价格剧烈波动期，住房价格通过购房者及开发商均会对银行产生风险。尤其是在我国住房市场对银行信贷具有较高依赖性的典型特征背景下，住房价格剧烈波动的风险就容易转化为银行信贷风险，从而使我国面临潜在的金融风险。
　　政策建议
　　综上所示，住房价格对房地产信贷有显著影响，住房价格通过购房者、开发商及银行三大路径对房地产信贷产生影响，同时也通过这三大路径对金融系统及金融安全产生作用。为此，促进住房价格对房地产信贷的良性影响作用是确保国内银行金融安全的重要保障，具体应从以下几方面着手。
　　建立完善房地产资产评估系统，加强风险管理。房地产信贷的稳定持续投放是住房市场及银行系统健康发展的重要条件，但是目前房地产信贷往往依据住房价格波动导致的抵押资产或担保资产的价值波动作为评估依据，在住房价格上涨时，银行争相发放房地产贷款导致贷款过度投放。而在住房价格下降时期，银行则急剧收缩房地产贷款，特别是住房消费信贷，不利于国内金融稳定及住房市场的健康发展。未来要促进住房价格对房地产信贷的良性影响，就有必要建立并完善房地产资产评估系统，客观评价住房资产价值及住房市场发展状况，防止房地产信贷的过度扩张和收缩对银行业造成的不良影响。同时加强住房消费信贷诚信体系建设，并完善个人房贷信用信息记录，同时加强银行自身的风险管理，有效防范规避房地产信贷风险。
　　完善房地产金融体系，促进房地产融资多元化。目前，国内房地产行业以银行为主的单一融资渠道，一方面会加剧银行信贷风险，另一方面也会因为银行的不合理信贷调整影响房地产市场的健康发展。因此，未来要健全房地产金融体系，促进房地产融资的多元化。鉴于我国金融体系以银行为主的现实，以及住房市场中众多中小房地产企业自身资金不足的现状在未来较长一段时期内难以改变，未来相当长一段时期内，我国多元化的房地产融资仍将以银行信贷为主，但是要不断完善融资手段和创新融资工具，不断推进房地产证券、房地产、基金及外资对房地产市场的融资支持，不断推进房地产融资的多元化进程。
　　针对不同区域实施差别化的房地产信贷政策。由于不同区域的住房市场及结构特征不同，因而应据此实施差别化的信贷政策。一二线城市特别是一线城市房地产信贷对住房价格弹性较大，鉴于这些区域的高房价及高增长率，有必要持续性地采取紧缩性信贷政策，促进这些区域住房价格的合理回归；住房价格较为合理的三四线城市有必要采取较为宽松的信贷政策，带动这些区域住房市场的稳定持续发展；住房价格畸高而需求支撑不足的部分三四线城市，要加强风险监管和风险防范。
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