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2014年P2P网贷|P2P借贷平台细分化趋势凸显
&&&&& 谁也不知道下一秒世界会发生什么，互联网亦是如此。
　　二十年前互联网出现，十年前移动互联网问世，两年前互联网金融风靡全国，如今|P2P借贷平台疯狂生长……那些曾经无人所知的事物，如今已变成了无人不晓，互联网发展声势之迅猛，让人震惊。
　　当前，全国P2P网贷|P2P借贷总共有2000多家，平均每天诞生2家，时不时还会传出有平台倒闭跑路的消息，不少人对于行业前景表示担忧。那么，在变幻莫测互联网大背景下，2014年国内P2P网贷|P2P借贷行业路在何方？
　　“由粗到细”：浑沌走向细分
　　在过去，对许多人而言，P2P的概念是整块的：知模式却不知市场，模式分化市场却纠结一团。随着业界实践的深入，2014年的P2P网贷|P2P借贷市场将会拨云见日，市场呈现会更为清晰。
另外，P2P市场将被进一步划分，P2P网贷|P2P借贷目前已经涉足的个人市场、小微企业市场、电商市场等之间差异化将更加明显，&&&
&&& 专业化市场将开始形成。从地域上来看，未来在北京、上海、广东、浙江、江苏等经济相对发达地区，将形成P2P发展的热点区域。比如，知名P2P网贷|P2P借贷平台平台“搜贷360合作的好利贷”在上海、人人贷在北京……未来一线平台会进入更多城市。
　　“由散到聚”合作加强
　　目前国内P2P行业数量多如牛毛，数量多并不意味着“质优”。据记者了解，目前除了搜贷360合作的好利贷、红岭创投等平台实力强劲外，大部分的P2P网贷|P2P借贷平台实力还比较弱，注册资本较小，风险管理能力不强，不少“老弱病残”面临着倒闭和危机。
　　专业人士分析，P2P企业要想脱颖而出，就需要和银行、小贷、担保、电商平台等机构加强合作，建立联盟，这也是未来行业发展的一大趋势。比如，P2P网贷|P2P借贷可以和电商企业合作，用电商企业的数据，为电商平台上的供应商提供小额融资。
　　P2P网贷|P2P借贷将更为专业化、精细化
　　如今，P2P整体市场规模在不断扩大，专业市场区间开始划分，包揽市场的业务模式将无法持续，单个P2P平台也将无力全面覆盖各大专业市场。只有精细化、专业化才是P2P网贷|P2P借贷企业生存下去的唯一可行出路，不选择的企业将被边缘化甚至失去立足之地。
&& 深耕专业市场，意味着P2P风险管控能力需要不断进化和创新。国内P2P网贷|P2P借贷平台要想深耕市场，就必须提高自身的风控能力，据了解，目前搜贷360（soudai360点com）、拍拍贷等P2P风控能力比较好以外，大多数平台风控不太严谨。
　　优胜劣汰：洗牌加剧
　　近日，P2P网络信贷已确定将由银监会监管。此次政府伸出“调控之手”，一方面将改变目前P2P监管真空的问题，另一方面对行业而言意味着一场行业牌即将到来。
　　根据市场数据，从去年7月初到年底，有70余家P2P平台倒闭。业内人士称，现在靠高收益来吸引投资者，从而进行恶意欺诈的P2P网站已经大大减少了。这意味着，行业正朝着理性方向发展，高举“高收益”大旗的恶意诈骗者正在被挤出行业。
　　另外，随着银行进军P2P，一些实力比较薄弱的P2P网贷|P2P借贷平台，一没有银行那样的资金成本优势，二没有“搜贷360合作的好利贷”那样风险控制手段，在面对银行等机构的“挑衅”时，是基本没有还手之力的，被淘汰的风险非常大。可以想象，2014年的P2P行业，一定是几家欢喜几家愁。
　　总而言之，对来说，2014年机遇与挑战并存。2014年的市场环境将比2013年更加残酷，是奠定未来一段时间相对稳定市场格局的一年。
后参与讨论一大波互联网金融正在接近：前AA账本团队推出P2C网贷平台“银客网”，坚决只做500万以下借款项目 | 36氪
是我们之前介绍过的一个记账应用，核心是帮你梳理与朋友集体活动时的金钱往来。但就在去年3月份，AA账本团队突然进行了一次大转身，从移动记账直接跨界到了P2C理财，推出网贷平台“”。
对于P2C（Peer to Company）模式我们已经介绍过很多次，目前这一领域比较典型的公司有和。从本质来看，P2C可以认为是P2P的一种细分，不过与经典的P2P相比还是有这么几点差异：
1、与线下担保机构合作，由担保机构提供借款项目、履行实地调查和抵押物处置等工作并全额保障本息。
2、主要解决中小企业中短期融资问题，贷款期限从数月到一年不等，金额多在数百到上千万，一般会要求借款企业提供足值抵押。
3、由于借款金额较大，投资相对集中，需要很强的综合风控能力。
那么，做互联网产品出身的AA账本团队，能在“银客网”上玩出哪些新意吗？这里可以试着与同行做个比较：
一、在定位上，爱投资等平台有时将自己比作“微信托”，借款金额相对较大，有一定投资门槛（起投金额1万元）。而银客网则只关注500万以下的抵押项目和100万以下的信用项目，同时起投金额定为50元（这点与积木盒子类似）。低起投金额有利于理财人资金分散，也比较适合闲钱较少的年轻人群体。
二、在理念上，银客网希望在P2P和P2C之间取一个折中，基本框架采用P2C，但是要比现存的P2C更加分散风险。这也是银客网只做500万以下抵押项目和100万以下信用项目的原因。对担保公司和平台方来说，操作一个1000万的项目和操作一个500万的项目成本相差无几，因此大家都倾向于接手比较大的单子。随着资金的集中，风险也会相应集中。银客网希望与更大量的担保公司合作，从担保公司手上收集500万以下的长尾。这样银客网不仅可以像P2P一样在标的上分散风险、也可以在担保公司的层面进行分散。另外银客比较严格地远离线下业务，不打算自己去线下开发借款人。
三、在对B端的支持上，银客为担保公司提供免费的业务流程管理软件。该软件既可以独立运作，用来管理传统线下业务，也可以与C端平台打通。据银客团队介绍，他们的技术人员有一半来自金融公司，具备比较丰富的信托业务支持系统开发经验，现在则将传统信托系统的功能优化后提供给担保公司使用。目前国内担保公司基本处在信息化的边缘，银客团队希望依靠免费的管理软件帮助这些公司实现信息化联网化，以便于与自身平台对接。当然合理推测其另一重考虑是，通过直接在底层渗透B端，成为行业的标准制定者。此外，“银客网”正在计划采购征信服务和风控模型，同样以免费提供的方式帮助担保公司改善其业务水平。
四、在资金安全方面，银客网特意花费了两个月时间落实第三方托管。目前银客网是少数接入第三方资金托管的P2P借贷平台之一，据介绍，实现第三方托管虽然没有什么大的壁垒，但中间涉及一系列麻烦的技术和流程问题却不是人人都愿意碰的。
说起从AA账本到银客网的转型史，CEO郭新涛向我道出了其中的纠结：最初做的是集体记账，积累几十万用户后发现场景有些窄，而且做个人记账的随手记、挖财纷纷与理财产品销售结合，做集体记账的产品却天然不适合。穷则思变，团队一度深入评估了珠宝玉石领域的垂直金融平台（本身有相关资源），后来发现这个模式需要很重的线下资产，而且玉石本身行情波动太大，很难做得起来。但就在研究珠宝玉石的时候，不少担保公司表达了合作意向，于是从担保公司业务需求出发开始关注P2C模式，整个过程历时半年。
去年11月份银客网正式上线，目前已经完成的贷款额交易累计约1700万，注册用户数1000左右，投资年化利率约在8%到14.5%。下一步，银客将推出债权转让，微信端和移动端正在上线中。
当然，现在对银客团队来说也不是一马平川，联合创始人林恩民坦言表示，对于大型担保机构而言500万以下的项目相对较少，在找项目、谈机构的时候多少有一定困难，而且推广管理软件、介绍新模式也要花费不少心力。但林恩民觉得他们也不是把交易量当做唯一目标，某种程度上是想把事情做得更有意思一些，目前就有一款与文化产业有关的众筹产品正在准备中。
ps：由于团队扩张，银客网正面临人才缺口，在新涛的强烈要求下这里友情吆喝一声：
走过路过的产品经理（网站、App）、视觉设计师、Java web后端、web前端和移动开发工程师们！请把你们的简历砸过来：！！！
[36氪原创文章，作者: 沈超]
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P2P网贷平台应如何看待市场竞争？
关键字：电商
　　不得不说，现在中国国内的P2P网贷行业的竞争度已经是越来越激励，这种白热化的态势随着大批主流机构的介入而变得更趋复杂，从今年年中以来，我们不断地可以看到有银行、保险公司、上市公司、主流媒体、大型的门户类网站等等拥有很强实力的机构陆续进入这个市场，由此也时常能够在耳边听到一些民间平台的负责人大叹苦经：“现在市场真的是越来越不好做了!”面对如此纷繁杂乱的市场态势，我们究竟应该如何来看待呢？民间机构在这场竞争中是否真的就像有些人所说的无立锥之地了呢？
　　记者就此采访了网贷平台钱多多的一位市场研究人士，却得到不一样的回答。该人士向记者表示，虽然现在的市场环境已经和几年前发生了很大的变化，也有很多的知名机构开始跨界发展P2P网贷业务，但从这些机构所开展的业务来看，其边界效应还是比较明显的。就拿银行来讲，他的项目主要来自于系统内部，如果传统的贷款业务做不掉的，就会放到网贷平台上来，前期可能会用一些类似银票贴现之类的业务招揽投资人，但长期来看，还是以内部消化为主;再拿一些门户类网站来讲，他们的融资项目也多来自于体内，比如某专做电器的知名网站近期也搞P2P网贷，那么可以肯定他的融资者必定是原先的一些家电销售或者贸易商，因为这样获取项目的成本最低。由此可见，越是大的平台，越是不会去和民间平台抢夺线下的项目来源，因为那样做成本太高。
　　这实际上表明，真正的竞争焦点并不在这里，根据钱多多对市场的研究发现，最为核心的还是对于风险的定价能力，今后定价能力强的平台，风控做的好的平台能够获得长期的发展潜力，反之，不太重视这方面工作的平台今后可能真的要面临被市场逐离的风险。
[ 责任编辑：ll ]
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魏丽:中国资本市场体系目前现状及未来发展趋势
关键字：大连软交会
　　【比特资讯】以“智能改变未来”为主题的第十一届中国国际软件和信息服务交易会(以下简称软交会)于-23日在大连世界博览广场举行。
　　本届软交会由国家商务部、工业和部、教育部、科技部、中国贸促会和辽宁省人民政府等主办单位，以及大连市人民政府和中国服务贸易协会等承办单位的相关领导出席了会议。展览面积35000平方米，参展厂商800家，国内外团组近百个，参观观众30000名，同期会议活动50场，将以“坚持市场化、专业化发展方向，着力提升交易性和国际化，构建软件交易国际平台，引领软件产业发展”为指导思想，全力打造中国第一的软件交易会。
　　在软交会的2013中国软件和信息服务投论坛上来自普华永道高级经理魏丽作了主题发言，以下是发言内容：
　　魏丽：大家早上好。非常容幸今天有机会来到这里跟大家分享我对中国目前的资本市场体系，目前的现状，包括未来的发展趋势的理解。首先我来介绍一下，我一会讲到的内容的结构，首先我会对多层次的资本市场体系做简要介绍，接下来会分体系中的不同的板块，再作一些比较深入的介绍还有对未来发展的分析。
　　大家都知道，我们国家的资本市场其实发展很多年，以往给我们的印象是比较单一的。可以看一看现在国家的资本市场体系结构，看这个架构图，上面部分是板和创业板，相当于是的部分。主板和中小板和创业板分别在上海交易所和深圳交易所进行管理。也被统称是一板和二板市场，与它相对应的是三板和四板。三板也是经历了演变过程，最后形成了全球中小股份转让系统，由全小企业股份转让系统股份有限公司现在叫北交所。场外交易市场比较重要的部分也就是区域性股权交易市场，现在有很多的地区省份分别成立了区域性股权交易市场。比如说天津、深海、重庆、大连，辽宁省都分别成立了。一会有比较详细的介绍。
　　看一下不同板块的服务对象有哪些区别。首先是主板和中小板，特点是因为对于上市企业的营业期限还有股本大小，包括盈利水平和对敌的市值都有限制要求。现在服务大小型企业。创业板比主板和中小板低，交易条件和投资风险都和主板和中小板有一定不同。目前有高成长性企业。在场外交易市场部分，首先全国中小企业股份转让系统，现在主要服务是创新创业型的中小企业，一般是在各个高新区注册了一些企业，属于高新技术企业的范围比较多。另外区域性股权交易市场，目前主要服务于一些中小微型企业。
普华永道高级经理魏丽
　　再来看一下不同板块的监管体系有什么区别。首先中国来负责监督管理的包括主板、中小板、创业板还有三板。在场外交易的区域性股权转让市场，他们是由省级人民政府批准成立的，证监会对它的业务进行指导。接下来看一下不同的板块现在的发展情况还有包括未来得发展趋势。首先看一下一板市场和二板市场，大家可以看一下，在这里汇总的是2012年上海交易所和深圳交易所的主要数据，从上市公司的数量上海有900多家，深圳现在是1500多家。的数量上海在2012年有26个IPO项目，深圳交易所有129个，其中中小板有55个，创业板有74个。深圳交易所也有主板市场，一般如果是申请主板都是往上海去的。从IPO募集资金上海是183亿，深圳是701亿，从平均市盈率上看区别比较看，上海交易所平均市盈率是12.3，深圳交易所达到22。接下来看一下这个表，这个表所展示的是2009年、2010年、2011年、2012年四年中上海交易所、深圳交易所以及其他的股票交易市场，IPO的数量和募集资金的情况。
　　首先从总体趋势上来看，这些所有交易所在四年中都经历了波动的过程，都经历了增长和缩减数量的过程。基本上是在2010年时达到一个峰值，这也是和全球经济发展周期相关的。接下来看深圳交易所在IPO数量方面，可以说名列前茅，在全球其他交易所没有数量能够超过它的。从融资额来看，如果把上海、深圳拿到一起看也可以说排名非常靠前。所以为什么说现在全世界的眼光都放到中国，中国IPO无论从属于还是募集资金都是非常有前景的市场。
　　看一下未来一板和二板市场的发展，可能会呈现什么样的趋势？首先我们会认为，一板二板市场会有平行发展的态势，并不会有压倒另外的情况。在发展过程中，应该会有比较多的新的领头板块显现。整个上市公司的科技含量会有一定提高。第二个发展趋势是中小板和创业板融资增加，因为主板上市要求比较高，是规模比较大企业，在我国大的企业上市也都开展得比较多，在过去的一些年。所以数量慢慢减少，但是相反，中小板和创业板这个板块非常活跃，很多企业都希望在这个板块能够IPO成功。另外一个未来发展趋势IPO和再融资的规模会相近，这个有是受限于IPO的限制，很多企业在排队，但是还没有被批准，就形成了堰塞湖的情况，但是可以通过再融资的形式融资，所以说IPO和再融资的规模会求比较相近。
　　监管机制会比较完善，目前国家一板二板市场虽然发展时间比较长，但是其实还存在很多监管制度不太完善的地方。首先可以看新股发行制度，目前在群架方面是比较不充分的，像锁定期也不是很合理，这都是未来监管机构改革的方向。另外是退市的制度，以往时候可能没有形成比较清晰的和更规范的退市制度，未来的趋势会强化市场的披露，迫使这个企业自愿的退市标准，未来会形成市场化的退市体系。未来会实现分红制度，现在很多都是被迫的，未来会有一些其他制度方面的调整，努力使企业有自主性的分红。这是对一板二板市场简要分析。
　　接下来重点介绍全国中小企业股份转让系统。这个大家并不是非常熟悉，但是对我们软件行业，比如说其他的高新技术方面的企业，还是非常有意义的。这个板块在过去的几年也是经历了非常大的变化。首先看概念，全国中小企业股份转让系统是经过国务院批准设立的全国性证券交易场所，接受中国证监会监管，全国中小企业股份转让系统有限责任公司为其运营管理机构，日，公司在国家工商总局注册成立，注册资本30亿元，截止2013年2月，全国股份转让系统挂牌企业212家，以往三板市场主要局限在中关村科技园区的股份有限公司才可以在这里挂牌，后来又有新的高新技术开发区，包括天津滨海高新技术产业开发区，武汉东胡新技术开发区，还有上海张江高新技术产业开发区，都并入这个系统，在这些产业开发区注册的企业，在这个系统里挂牌。这个系统的优势是，首先挂牌的成本相对来说比较低，另外挂牌速度会比较快，审核程序相对比较简单。在符合条件的情况下，一般政府会给予这些企业一定的支持和补贴。另外在这个市场挂牌之后，可以综合使用多层融资工具进行再融资。这个市场比较适合的是暂时不具备上市条件，比如像产品和服务有竞争力，但是企业的规模和盈利能力不足的企业在这里进行挂牌。
　　看一下在全国中小企业股份转让系统如果进行挂牌，它可能实现哪些功能。首先公司如果挂牌之后，它的治理会更加规范。因为在挂牌的过程中，首先企业要先进行股份制改革，很多企业原来是家族性企业，或者是不太规范的民营企业，会经过会计师事务所的梳理，建立现代企业法人治理制度，从而实现这个企业的经营决策有效性和风险管控能力有大幅度提高，这是对企业的规范治理有很大的作用。另外还可以提升企业形象，因为在全国中小企业股份转让系统挂牌，这个企业相当于变成了公正公司，公正公司需要定期进行信息披露，在政府的媒体的形象认知度都有明显提升。这方面也会有助于将来企业获得政府的支持或者是一些其他的市场扩展方面都是非常有利的。在信用增进方面也有作用，现在很多中小企业往往成立时间不长，规模不是很大，资产也比较少，在过去银行贷款的时候，有有非常多的劣势，往往面临贷款难，贷款贵的情况。如果在这里挂牌的话，这些企业因为经历过券商律师会计师事务所的梳理和规范，会提高银行信用度，往往很多企业正在升级挂牌，就有银行找上门来给它贷款。第四个功能是价值发现，原来的公司因为股份无法流通，所以估值主要是以净资产竞价，估值也会变成以未来的现金流折现来进行估值，任何将来企业有重大创新或者重大合同，都可能对股价有立体电影的影响，也使公司的估值水平有大幅度提升。
　　在股权流动方面，企业挂牌之后，存量股份可以进行流转，包括退休的高管或者离职的高管，还有创投风投和PE，对这些企业感兴趣的其他投资者，也会有兴趣进入这个企业。在直接融资方面，在这个系统里挂牌的企业，可以通过增发的形式进行直接融资，另外以后还会可以通过公司债可转战中企业私募债进行多样化的融资。股权激励也是很多企业关注的问题，股权激励有利于企业吸引人才，以往如果企业股权没有流动性的话，可能对员工和关键人员没有很大的吸引力，但是如果在这个市场上挂牌之后，股份可以进行流动，股权激励就真正可以得到实施，也会增强员工对于企业未来的信心。
　　最后一个功能是并购重组，在交易系统里挂牌之后，比较利于企业灵活运用增发换股或者发债其他的方式，能够使得企业实现横向纵向包括跨行业的加速度扩张也是非常有利的。这是在这个系统里挂牌对企业有哪些好的方面的影响。
　　来看一下这个板块现在发展的状况，目前到日的数字，在中关村科技园区挂牌企业达到179家，在天津滨海挂牌的企业达到8家，上海张江产业开发区有8家，武汉东湖新技术开发区有10家。从增发的情况来看，在年增发挂牌价数有爆发式的增长，从6家增长到29家，增发的股票数也非常多，2010年40多万股，到万亿股，平均发行价有波动，在募集资金方面，也是比较大的增加。市盈率方面在2012年达到23，这个还是比较高的。在全国中小企业股份转让系统的前身，在06―2012年之间经历了大的跨越式发展，这个图在06年到2011年几年间，一共有102只股票实现挂牌，到2012年当年有107只股票新挂牌，所以这个数量的发展，相当于是成倍的发展。
　　行业的分布来看，目前接近一半的企业都是计算机行业，另外是机械、电子、电力设备和新能源这三个行业也是占的比例相对比较大，另外还有通讯方面。首先在非上市公司监管管理办法和全国中小企业股份转让系统股份有限公司管理办法实施以后，哪怕只有两名股东挂牌的公司就成为公众的公司，场外的发展，能够克服企业想在主板和创业板上市的堰塞湖的现象，很多企业在那里排队，但是等的是遥遥无期，这个板块的发展，给企业提供了另外的途径，必然有企业会分流到这个系统中。转板的制度没有被推出，但是也只是时间的问题。这些因素都会增进各个企业，他们对全国中小企业股份转让系统的认同感。另外在注册地的限制方面，因为刚才看到了，目前局限于中关村还有其他几个高新技术产业开发区，未来在2013年这个系统将会更多的高新技术产业开发区进一步开放，全国目前有105个国家级的高新技术产业开发区，大家可以看基本上重要的省份基本上都有，分布非常广泛。将来经过一步步开放，这些高新技术产业开发区，都加入这个系统，上市的企业数量还会有很多的增长。我们预计在2013年，将来实现挂牌的数量达到200只，另外还有一个长期的发展趋势，全国中小企业股份转让系统最终将服务于全国的中小企业，最终会放开，不光局限于高新技术产业开发区，而是服务于全国的各个地区，但是这个可能是比较中长期的发展趋势。
　　接下来看一下区域性的股权交易市场。刚才提到有很多地方已经成立了，截止到日，已经成立交易市场的有这些地方，大连、浙江、厦门、齐鲁、武汉、广州。区域性股权交易市场和全国中小企业股份转让系统的共性和区别。在共性方面，两者都是同属于场外交易市场，都不具有首发融资功能，在这个市场上企业可以实现挂牌，但是并不是说像IPO一样进行首发融资。另外在这两个市场的挂牌企业都不会设财务指标限制。第三点共性是这两个交易所所覆盖的企业，都是处于创业期，向成长期过度的阶段。两者融资手段主要是在挂牌之后，通过定向增发，培育企业向更高阶段平台的提升。两个板块都可以承接退市的公司。
　　区域性股权交易市场，和全国中小企业股份转让系统的区别，主要有这么几个方面。首先是监管方，刚才提到了全国中小企业股份转让系统监管方还是中国证监会，区域股权交易市场它的监管方其实是省级人民政府，证监会对它是业务的指导。从交易制度上来讲，转让系统交易制度可以通过协议的方式，竞价的方式，还有其他的中国证监会批准的方式，而区域性股权交易市场交易制度数是协议转让和T+5的交易制度，区域性股权交易市场不可以采用这种做事商的交易和连续竞价的交易。从股东人数限制上来看，转让系统对人数并没有限制，可以超过200人，而区域性股权交易市场的企业股东人数要求是小于200人。
　　这个市场覆盖范围上，全国中小企业股份转让系统，主要是覆盖国家级的高新园区，主要是非上市的公众公司，而区域性股权交易市场服务的是两非企业，就是非上市非公众的企业，就是类似于私募的定位。对于区域性股权交易市场的展望，可以看到，还有很多省自治区直辖市，计划单列市，都没有成立。在2013年应该有更多的地区成立股权交易市场。最多可能达到30多个。2013年的区域性股权交易市场新挂牌的公司超过500家，这个是粗略的估计。因为从目前了解来看，各个地区的政府都非常鼓励这个板块的发展，都提供了优惠政策，所以未来的挂牌数量会有很快的增加。但是从长期的发展趋势来看，各个区域股权交易市场虽然都是独立的，但是都是电子化交易，可能在长远来讲，这些区域性股权交易市场之间会有一些收购兼并。还有一个中小企业私募债，也可以在区域性股权交易市场交易。希望我们的企业能够勇于尝试不同的融资渠道，实现对企业长期快速发展的助力，谢谢大家。更多信息报道：
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