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[转贴]所有活期存款利息每年少5天中的银行骗局
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22:51:23 发布在
所有活期存款利息每年少5天中的银行骗局作者： 何必 | 日10时22分 |&&&&【内容提要】于是，我们不得不忍受的是，银行及其主管部门，制定出骇人听闻的规定对全体储户打家劫舍，而法律却判定银行方面的打劫是合法行径的奇观。
&&&&前天一起刚刚在朝阳法院立案的案子引起了所有媒体的关注，一名储户以欺诈为由将工商银行告上法庭。（记者：你知道一年有多少天吗？）小学生：“我知道，一年有365天。”“一年有365天。”一年有365天，这是连小学生都知道的事情，可是偏偏银行不知道。在计算存款利息的时候，银行是按照每年360天计算的。发现这件事的是储户段先生，去年8月和10月段先生分别在工行存入40万元的个人通知存款，都是7天后取出，细心的段先生发现存入同样的钱数，同样的天数，利息却相差了16块钱。段先生代理人：“那天正好是11月1日，10月31日的利息银行就没算，等于那个礼拜银行就算了6天的利息。”是不是银行算错了？记者以储户的身份向银行咨询。中国工商银行工作人员：“所有的存款利息都是按一年三百六十天算的，这是人民银行的规定。”中信银行工作人员：“每一家银行都是这样计算利息的。”一个月30天，一年360天，银行解释这样做是为了计算方便，但有意思的是银行在计算贷款利息的时候却是“不怕麻烦”的按日计息，一年365天一天都不少。银行这种显失公平的做法却很少有储户察觉。储户：“我真的不知道。”储户：“存款按360天算，贷款按365天算，我觉得心里很不舒服。”储户：“不公平。”质疑银行不公平计息方式的段先生，共有5笔存款被少算了一天利息，总计105.86元。段先生已经将中国工商银行北京朝阳支行告上法庭，昨天，朝阳法院正式受理此案。（日北京电视台《首都经济报道》）&&&& &&&&这件事很蹊跷吧？&&&&银行在进行储蓄利息计算时，按照1年12个月、每个月30天这样的天数合计，如此一来，一年就变成了360天，比正常年份少了5天，而要是感受每四年一度的闰年，就会少了6天。&&&&享受到如此待遇的是什么人呢？是那些在银行里有活期存款的储户，也就是说，凡是在中国的内资银行中有活期存款的人，都是在计算利息时，被平白无故少计算了每年至少5天的利息。&&&&如此计息方式，是由中国人民银行规定的。就是说，中国的内资银行概莫能外，不管是中农工建四大国有商业银行，还是各种股份制银行、各地银行以及信用社等等金融机构，尽皆如是。&&&&这意味着，只要在中国的内资银行采用活期储蓄方式存款，就必须得忍受银行方面每年至少5天不予计息的盘剥。在外资银行还没有开张人民币业务之际，凡是在中国大陆上的人，都逃不出如来佛的手掌，举目四顾还是得任凭银行们对自己财富理直气壮的强取豪夺。&&&&全国那么多银行，活期储蓄存款余额究竟有多少？有数据显示，这部分存款余额在总额中占比在35％左右；而最新中国人民银行发布的10月份金融运行统计数字显示，10月末，人民币储蓄存款余额为15.8万亿元。如果按照这个比例计算，活期储蓄存款余额在5.5万亿元左右。&&&&那么，活期储蓄存款的利息是如何计算的呢？人民币业务的利率换算公式为：从网上查到（由于银行计算体系非常繁琐，在此的计算只是个概略，为的是有个具体的数据归宿），应该是日利率（0／000）＝年利率（％）÷360；月利率（‰）＝年利率（％）÷12。以活期储蓄1000元，存款180天（6个月）为例：×（0.72％÷360）＝3.6元。由是，我们将1000元改作5.5万亿元，180天改作5天，就变成5.5（万亿）×5×（0.72％÷360）＝5.5亿元，也就是说，光是银行如此小小的一个伎俩，就能够从活期存款储户那里弄走好几个亿的财产。&&&&不能不说，我们的银行太棒了。套用地道战里那个伪军头目汤禀会的话，让我们哑口无言五体投地折服为“高！实在是高！” &&&&现在，中国的外汇储备已经突破一万亿美元的关口，跃居全世界第一位。如此情形，却被一向勤俭持家、有着储蓄传统的中国人乐不起来。原因不仅在于，中国巨额的外汇储备的出口只能为比如米国人提供借贷消费的好日子却把国人的勤苦钱用于购买被米国人当作垃圾的美国国债，并且即使如此也还是常亏常负，而且更重要的就是，中国当局必须增发大量等值人民币购买中国国内的外汇，以加强金融秩序的稳定。而如此一来，就造成了货币发放量的猛增，和流动性的难以控制。在这个领域，中国那些死活扶不起来的阿斗们的银行，成了其中最凶险的家伙。面对居高不下的流动性，毫无约束的银行们紧紧在今年的第一季度就几乎将去年的贷款额度全部用光，造成了过度投资及其所带来的经济像脱缰野马那般难以驾驭。外电评论说，中国现在几乎所有的经济政策都是对自己不利的，我们可以理解为，那些经济政策都是接近于自杀式的路数，而其背后，正是像中国的银行们死皮赖脸毫无人性的所作所为，而所有这些，都在让最高委府进退维谷，不得不采用自伤元气的釜底抽薪战术只求尽量维持现状而不出现崩盘。 &&&&说活期储蓄存款计息按360天算这是央行的规定，我对此坚信。现在，我们的高级别委府莫不是出台些个对民作对甚至搜刮民脂民膏的政策。前两天，国家发改委公示，要把工资、差旅费、招待费等夯不榔全部打入水价成本当中，引起了社会上众口一词的讨伐，人们纷纷指责发改委怎么会有如此弱智的政策设计，实际上，人们可能忽略了，发改委在所有政策设计时，都是本着国富民穷的路数，把财富尽皆归国家所有（具体到我们的政治制度下，就是委府所有），成就了委府向强势利益集团的转变；11月14日消息，经国务院批准，国内邮政函件价格上调，涨幅在50％，这种邮政作为垄断行业的价格上涨，并没有经过任何哪怕虚晃一枪的听证程序，而且，这种政策调整受到侵害最大的人群，显然是那些还沿用着传统的邮政方式进行信息传递的农村人口、农民工、城市贫困家庭，于是，再一次完成了在邮政体制改革的市场化进程中对弱势群体的掠夺。 &&&&回过头来继续说银行那每年360天的储蓄计息现象。如果说这是技术系统问题，当然是无法自圆其说的，贷款利息按照365天计算的系统就不打自招了。&&&&说活期储蓄利息按照30天一个整月计算是国际惯例，人们注意到，埃塞厄比亚那里还有的月份是个小月，每个月只有5天。这种事情千万别让中国的银行们知道，否则他们丫真敢把每个月都变成5天来计算需要支付利息的时段。&&&&从法律上说，这明显侵犯了储户的知情权和公平交易权，属于地地道道的不平等格式条款，和霸权行径。&&&&如是，我们是否可以认为银行储户们就天然地站在了公理一方？话虽如此，但事实并没有那么简单。想想看，如果那位将银行告上法庭的段先生如果要是胜诉了，将会是什么结果？银行需要赔付活期储户多大的额度？而且，按照消费者权益保护法，储户可以向银行索取双倍的赔偿，那将是何等让举国上下欢欣鼓舞的情形！&&&&这可能吗？我想起，当初也是个被当作好事之徒的记者喻山澜因为北京交通警方所设置的监测机动车超速的电子眼并没有经过法定检测因而不具备执法资格、所以超速的执法依据不成立为由，将北京警方告上法庭。那时人们就在设想着，如果喻山澜胜诉，将会是什么情景？北京市所有被电子眼拍摄下来的超速违法受罚者，全部都将被赔偿！这是可能的吗？当然不可能。于是，喻山澜败诉。而在案件审理过程中，北京警方抓紧将全部电子眼急赤白脸地补办了检测手续。&&&&那么活期储户们呢？是否有胜诉的可能呢？该报道的记者在建议观点里写道：段先生并不是第一个因为存款计息方式而把银行告上法庭的人。去年7月冬先生因为农行亚运村支行少算了每月31日总计7元多利息，与农行对簿公堂，但以败诉告终。法院认为银行计算正确，但同时要求银行将这一计息方式向社会公示。2004年上海的杨小姐将工行上海分行告上法庭，原因是工行以一年365天计算贷款利息，显失公平。仍然败诉。&&&&这就是说，中国的法律早就违背了法律的弱势群体立场，违背了公正的法律精神，站到了强势者的一方，储户的权益在我们的法律当中就是个狗屁。这样，太多的弱势群体在号称维护社会秩序和基本公平的法律面前，不败诉才怪呢。&&&&于是，我们不得不忍受的是，银行及其主管部门，制定出骇人听闻的规定对全体储户打家劫舍，而法律却判定银行方面的打劫是合法行径的奇观。&&&&因而，我们除了伸着头挨宰，还有什么好办法吗？【郑重声明】博客中国刊载此文不代表同意其说法或描述，仅为提供更多信息，也不构成任何投资或其他建议。转载需经作者本人同意并注明出处。本网站有部分文章是由网友自由上传。对于此类文章本站仅提供交流平台，不为其版权负责。 【本文网址】文章评论本文所有评论共18条，第一页 1 最后一页 ?
12:10:38&&未注册网友 IP:61.163.228.*国际上的计息方式有三种：英国法、大陆法和欧洲货币法；三种方法的计息天数和基础天数有所不同：英国法把计息天数和基础天数表达为：365/365或366/366；大陆法是：360/360；欧洲货币法是：365/360。如果存贷款都使用大陆法，也无可厚非，但存款使用大陆法（我国存款就是使用这种方法），贷款使用欧洲货币法（我国的贷款就是使用这种）那就有失公允了。?
23:49:33&&lili未注册网友 IP:219.140.65.*我的命好苦,生在了中国?
23:31:04&&未注册网友 IP:221.219.113.*我们要声援段先生！请斑竹置顶1?
23:28:35&&未注册网友 IP:221.219.113.*大家应改还记得2005年得一句话吗：谁让你生在中国！?
14:16:36&&鱼鱼未注册网友 IP:210.74.107.*证实：住房贷款确实是按照365天计算的。我的房贷30万，十年期，多交好几千呢！看《居安思危》电影，了解了苏联GCD的特权阶层所占的特权利益。其实他们原不如咱们的dang高明?
14:58:41&&未注册网友 IP:221.226.135.*我在1988年经手贷款业务时就发现银行对存款按360天计算，对贷款按365天计算，当时的说法就是国家规定的，你可以知道国家是多么的穷呀。
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23:15:13 &&
这是只有中国人民才能享受的和谐与礼遇。
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23:25:12 &&
谁叫你生在中国了那帮人看似高明其实愚蠢透支的是中国的民心
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23:27:07 &&
不知人家外国是怎么算的？
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23:38:10 &&
我的钱绝对要全部存入外资银行，绝对
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23:45:10 &&
把出个政策，以这个方式计息的央银官员，银行高管的寿命也按一年360天计算。以平均寿命80岁为例（为了计算方便），在他们活到79岁时，立即执行安乐死。发工资时，也按360天计算，发放工资，让他们每年白干5天。让他们也尝尝一年少5天滋味[此贴子已经被作者于 23:57:10编辑过]
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23:55:03 &&
文章提交者：cuan 加帖在 猫眼看人 【凯迪网络】 这样吧出个政策，以这个方式计息的银行官员，银行高管的寿命也按一年360天计算。以平均寿命80岁为例（为了计算方便），在他们活到79岁时，立即执行安乐死。 ===============有理！
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23:56:41 &&
银行的恶劣行径何止这一招，谁能打赢下面这场官司，将彪炳史册！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&银行放贷 暗藏“机关”------质疑银行的“贷款月利率的推算方法”&&&& 从银行按揭贷款购房是当前老百姓融资的“必由之路”。人们谈得较多的是如何选择还贷方式：月等额本息还贷法还是月等额本金还贷法。其实，这两种还贷方式无所谓优劣，借款人可以根据自身的经济状况合理选择。但人们却往往忽略了银行计算贷款利息的方法是否合理。本文从数学的角度，剖析银行计算还贷金额中的错误做法，因为这种做法严重侵犯了借款人的利益。先从一个常识问题谈起。如果10年中我国人口增长了10%，那么这10年的人口年平均增长率是多少呢？设这10年的人口年平均增长率是x，列出方程（1+x）^10=1.1 (记号^表示乘方（1+x）^10表示（1+x）的10次幂，以下同。由于帖子上无法正常显示某些数学表达式，后面还有一些约定，由此带来阅读和理解上的不便，请读者谅解)。解这个方程，便知x是（1+10%）的正的10次方根与1的差（近似于0.96%），但绝不能错误地认为这10年的人口年平均增长率是10%÷10=1%，因为（1+1%）^10≈1.。&&&&&&银行贷款利率的计算，在计复利的情况下与上述问题在本质上毫无二致。如果贷款的年利率是p，那么月利率也应该是（1+p）的正的12次方根与1的差（以下记下划线部分表示的这个数为m(p),也就是表示当年利率为p时的正确算法的月利率），而绝不会是p/12。但银行却在这个问题上偏偏“犯了错误”，把月利率计算为p/12。那么这个“错误”的代价是什么呢？某人年初贷款10000元，贷款年利率5.04%，年底应还本息共计10504元。但按银行算法贷款月利率为5.04%÷12 =0.0042，到年底借款人应还本息10000×（1+0.0042）^12≈10516元。借款人多付出这12元，就是银行“所犯错误”的代价。而正确的算法，月贷款利率为m(5.04%)≈0.004106, 年底本息和为10000×（1+0.004106）^12≈10504元，分毫不差。下面我们进一步剖析银行的这一“错误”导致的普遍后果。以“月等额本息还款法”为例予以说明。“月等额本息还款法指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1] ”（引自《怎样借银行的钱》，中共上海市金融工作委员会组织宣传处组织编写，上海人民出版社2000年8月第一版，第24页）。这个计算公式完全正确。如果记贷款本金为a （元）, 贷款月利率为x ,贷款期限为n（年），月还款额为y （元），则上述公式可以表示为y = f (x) =[ ax(1+x) ^（12n）] ÷[(1+x) ^（12n） -1] （*）从公式中可以看出，当贷款本金a、贷款年限n确定以后，月还款额y 就是贷款月利率x的函数。当x>0时，可以证明该函数是一个增函数（即随着x的增大，y也随着增大）。也就是说：贷款月利率越大，月还款额就越多。&&&&&&银行一般公布的是与贷款期限相应的年利率，记相应的年贷款利率为p,银行方面是这样算的：月贷款利率x=p/12。而不是 x= m(p)，即（1+p）的正的12次方根与1的差。更可以证明，在p>0时，p/12 > m(p)。也就是说，银行的算法必然把月利率放大了，这就是问题的症结所在。于是由根据公式（*）知f (p/12) > f (m(p))。也就是说，用银行方法推算的月贷款利率来计算的月还款额，比用正确的方法推算的月贷款利率来计算的月还款额要多。借款人在银行的这种不合理的算法下，不明不白地多支付了钱款。下面我们还是以这本书中第8页的例子来计算，看看在该例中，银行能获利多少。“王先生购房借款45万元，其类别是个人住房商业性借款，期限15年，借款总月数为180月，目前贷款15年期的个人住房商业性贷款年利率为5.58%，月利率为4.65‰。”（引者注：2000年的贷款利率）根据书中的算法：“每月等额还贷款本息　　　=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]　　　=[.00465×（1+0.00465）^180]÷[（1+0.00465）^180-1]　　　=3695.99(元) ”。按照正确的计算方法，月利率应为m(0.0558) =0.004535 (精确到0.000001)。代入公式计算得3663.04元。也就是说，银行的这种不合理的算法，使借款人每月多付出32.95元，180个月多付出5931元。 上例中，如果采用2002年银行调整后的相应贷款利率5.04%来计算月还款额。银行算法月还款额3567.95元，正确的算法应为3541.53元，银行多算26.42元。借款人180个月多付出4755.6元。王先生如果选择贷款期限为30年，年贷款利率仍是5.04%，银行算法月还款额为2426.71元,正确的算法应为2395.72元，银行多算30.99元。360个月多付出11156.4元。从中也可看出：贷款年利率越高或贷款年限越长，银行获利越多。报载今年7月工商银行上海分行个人住房商业性贷款余额已突破400亿元，如果都按15年的贷款期限计算，银行每个月“白白”多进账234万多元。而且这只是仅此一家分行、仅此一项贷款。也许银行是按章行事，但这种算法的不合理是显而易见的，且借款人往往不知情，并处于弱势地位。这能不能算是又一个“霸王条款”呢？在提倡法治和科学的时代，事关芸芸众生的切身利益，银行方面是否能给个说法呢？日附录：银行如果升息，这种“错误”的算法无疑给借款人加重还款负担，请看下表。（金额单位：元）贷款金额 贷款期限（年）年利率 月还款额（银行算法）月还款额（正确算法）每月多付出 金额500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.05&&&&&&&&3953.97&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 3925.10&&&&&&&&&&&&&&&& 28.86 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.06&&&&&&&&4219.28&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 4176.47&&&&&&&&&&&&&&&& 42.81 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.07&&&&&&&&4494.14&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 4434.25&&&&&&&&&&&&&&&& 59.89 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.08&&&&&&&&4778.26&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 4698.03&&&&&&&&&&&&&&&& 80.23 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.09&&&&&&&&5071.33&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 4967.40&&&&&&&&&&&&&&&&103.93 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.10&&&&&&&&5373.03&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 5241.95&&&&&&&&&&&&&&&&131.07 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.11&&&&&&&&5682.98&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 5521.27&&&&&&&&&&&&&&&&161.72 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.12&&&&&&&&6000.84&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 5804.94&&&&&&&&&&&&&&&&195.90 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.13&&&&&&&&6326.21&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 6092.57&&&&&&&&&&&&&&&&233.64 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.14&&&&&&&&6658.71&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 6383.77&&&&&&&&&&&&&&&&274.94 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.15&&&&&&&&6997.94&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 6678.17&&&&&&&&&&&&&&&&319.77 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.16&&&&&&&&7343.50&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 6975.40&&&&&&&&&&&&&&&&368.10 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.17&&&&&&&&7695.02&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 7275.13&&&&&&&&&&&&&&&&419.89 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.18&&&&&&&&8052.11&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 7577.02&&&&&&&&&&&&&&&&475.09 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.19&&&&&&&&8414.38&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 7880.76&&&&&&&&&&&&&&&&533.62 500000&&&&&& 15&&&&&&&&&&&&&&&& 0.20&&&&&&&&8781.48&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 8186.06&&&&&&&&&&&&&&&&595.43
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23:58:08 &&
惯例？国情？
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23:58:29 &&
&&&&&&怎么办？
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0:03:20 &&
常识问题：央行规定：银行公布的是年利率，如果要按日计算利息，其换算：[（本金×年利率）÷360天]×计息日数。大家不妨计算一下，银行到底有没有欺骗了你？？？
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0:09:15 &&
中国当局必须增发大量等值人民币购买中国国内的外汇，以加强金融秩序的稳定。========理解不了,为什么呢?
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0:19:17 &&
一年按360天计算是手工记帐时为了方便计算利息基数，但现在用计算机自动计算利息基数了还按照360天计算确实不应该。
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0:31:41 &&
附录：银行如果升息，这种“错误”的算法无疑给借款人加重还款负担。以贷款金额50万，贷款期限15年为例。请看下表。（金额单位：元） 年利率&& 月还款额（银行算法）&& 月还款额（正确算法）&&&&每月多付出&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&0.05&&&&&& 3953.97&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 3925.10&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 28.86 0.06&&&&&& 4219.28&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 4176.47&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 42.81 0.07&&&&&& 4494.14&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 4434.25&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 59.89 0.08&&&&&& 4778.26&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 4698.03&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 80.23 0.09&&&&&& 5071.33&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 4967.40&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&103.93 0.10&&&&&& 5373.03&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 5241.95&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&131.07 0.11&&&&&& 5682.98&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 5521.27&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&161.72 0.12&&&&&& 6000.84&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 5804.94&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&195.90 0.13&&&&&& 6326.21&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 6092.57&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&233.64 0.14&&&&&& 6658.71&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 6383.77&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&274.94 0.15&&&&&& 6997.94&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 6678.17&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&319.77 0.16&&&&&& 7343.50&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 6975.40&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&368.10 0.17&&&&&& 7695.02&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 7275.13&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&419.89 0.18&&&&&& 8052.11&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 7577.02&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&475.09 0.19&&&&&& 8414.38&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 7880.76&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&533.62 0.20&&&&&& 8781.48&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 8186.06&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&595.43
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这堆烂银行还有脸对咱们凶巴巴的作者： 何必 | 日08时53分 |&&&&【内容提要】就那么些个破烂银行，无一例外地都在海外市场廉价出售着，无论是故意低估资产价值以获得中国特色好大喜功的良好市盈率，还是从背景当中要素价格原本就被严重扭曲贬低，都只能体现出这种上市的真实历程，无非又是搜刮国内民脂民膏而出卖给国际大款们的行径。
&&&&前段时间，本栏将中资银行同几家外资银行进行了一番对比，通过比较，发现中资银行和外资银行之间的差距还真是不小，当然，外资银行之所以服务上乘，同他们多年的商业银行历史和丰富的客户服务经验有很大的关系。那么即将转型为商业银行的中资银行，难道也要像外资银行那样经过几十年的时间，才能提供让人满意的服务吗？带着这个问题，记者对中资银行进行了一个实验。ICBC本是中国工商银行的缩写，但是记者在一家工行储蓄所的意见簿里却看到，一位储户将它戏称为“爱存不存”，明显对其服务表示不满。还有的储户形容工行的服务是TCL―太差了！储户：“窗口比较多但是开的特别少，好多大业务它也在柜台办，很慢的。”“有的时候当时有些错误它没发现，过后第二天再给你提出来，特耽误时间。”是不是真的像储户们所写的那样，在银行办业务的手续麻烦服务态度不好呢？记者决定做个实验，（上字）就选储户们意见最大的人民币兑美元业务。记者先来到一家工商银行，在大厅里转了一圈，没有找到值班经理，没办法，只好到柜台排队。大约过了半个小时，终于排到了，可记者刚说到要兑换美元，就得到一个意外的答案。中国工商银行工作人员：“我们这没有这个业务，指定网点，支行才能办理这个业务。”记者随后又来到建行和农行，也得到了相同的答案，都是到支行才能办理。可是，当记者中午来到这家工商银行首体支行的门口时，保安却把我们拒之门外。中国工商银行工作人员：“请你们下午再来，都吃饭去了没人在，一点半开门。”原来这里12点就下班了。据了解，按照工行的程序，想要兑换美元，首先要填写申请表，然后再到分理处办理授权书，最后回到指定的储蓄所才能兑换出美元。这一套程序走下来，至少需要两三个小时，甚至可能还会消耗一天的时间。换美元真的这么麻烦吗？记者在招行的经历就截然不同。招商银行工作人员：“就填个单子到柜台办一下就可以了，四五分钟。”与招行类似，一部分股份制银行对这种业务采取了相对简单的处理方法。另外，记者对工行、农行和中信等银行的存取款速度也进行了比较，（字幕）其中中信银行的速度最快，只用时3分钟，农业银行由于要填写单据，速度最慢，用时8分钟。在这些银行中，招商银行的服务最周道，提供免费的茶水和杂志，座椅也十分舒适。工行的服务最不理想，大厅里的座椅明显不够，而且等候的时间也最长。（日北京电视台《首都经济报道》）&&&&昨天我就该节目没有按时给我发节目文稿的事说了点子什么。结果，今天早晨来看，两天的稿子并在昨天接近午夜时分一起发送了。&&&&其实，即使在周末，我只要看看节目，就知道什么可以作为数落的材料。而前一天的节目我看中了几条都是可以操作的，无奈就是没有文字材料，只能悬空着说点子不着边际的话。&&&&对于银行服务，这也是该节目一贯热衷的题材。其实，按照我的理解，金融领域还有很多题材可以操作，但节目组更多考虑观众是否能够接受，采取了跟随而不是引领的立场，似乎观众的档次都有欠缺。&&&&而今年12月份，是中国入世承诺彻底放开外资银行在大陆从事人民币业务的期限。这样，越到临近的关头，人们就越关注中国自己的银行到底是什么样。而节目也乐于把各式各样的银行进行比较，并发出巫婆般的预测。针对四大国有商业银行的指责，也就分外热闹，那些死活扶不起来的阿斗们，除了给人们添堵之外，了无生机。于是，不光我这等乌鸦嘴，即使是很平常心的人士们也会发现，中国的银行们的存在更多的就是为了恶劣大家的心情的，真是接受了那些破烂银行的服务后才会发现，不乌鸦嘴都对不起那些银行。&&&&我们的媒体总是热衷于粉饰太平。7月14日出版《每日工业快讯》报道，《财富》世界500强企业2006年排名于7月13日出炉，中国以22家企业上榜的历史最好成绩成为全球企业上榜数量增长最多的国家。新增加的4家企业是中国大陆的中国铁路工程总公司、中国铁道建筑总公司、中国建筑工程总公司和上海汽车工业集团。2006世界500强榜单以企业2005年销售收入为评选标准。与去年相比，虽然今年上榜的门槛提高了13亿美元，但是中国上榜的企业反而增加到了22家，其中大陆19家、台湾地区2家、香港1家。上海今年有两家企业上榜，其中宝钢位列第296位，比去年的排名提升了13位。上汽集团继2004年后第二次上榜，位列475位。由于去年石油价格上涨，石油公司的收入大幅提升。榜单显示，今年前十大公司中石油公司获得了一半席位。我国的中石化和中石油分别位列23和39位。四大国有银行排名的飞速上升成为今年中国企业的亮点。其中，中国银行由339位升至255位；工商银行由229位升至199位；建行和农行的排名也分别上升了38位和20位。综观500强榜单，可以看出仍是美国、日本两个国家企业的天下，两国各有170和70家企业上榜，几乎占了半壁江山。《财富》杂志中文版主编黄翔表示，增长最快的还是中国。他认为，明年可能新上榜的中国企业可能会是海尔和联想。&&&&其实，从这个每年必被中国人崇拜得五体投地但充其量不过是米国人弄的一本杂志的结果上看，今年中国企业带给我们的，除了那些巨头上榜的速度有所加快这种令人弹冠相庆后马上就觉得与我何干的失落感外，还能够看到，中国那些上榜的企业无一例外全部都是国有企业，而且都是那些人浮于事臃肿庞大的怪物。对于规模和类似米国人那本杂志上露脸的热望，使得中国从上到下都有着进入500强的冲动，为此不惜弄虚作假，拉郎配般地将不同企业合并到一起扩大资产负债表上的黑字，借此来自欺欺人，制造强大的假象。&&&&当然，国际上也乐得配合中国人好大喜功的市场化走势。7月31日快讯，标准普尔评级服务公司7月27日将中国的信用评级上调，称中国政府在经济和金融改革方面取得“重大进展”，并迅速对经济增长过热采取了相应措施，力图将其降至更加稳定的水平。标准普尔将中国长期主权评级从A-上调至A，与韩国、沙特阿拉伯和智利评级持平，此举等于是在很多人担心中国经济扩张可能引发经济过热的情况下对中国投下了信任一票。此前穆迪投资服务(Moody's Investors Service's)于本月将中国的评级前景由稳定上调至正面，这预示著穆迪也可能上调中国的评级。标准普尔称，上调评级主要是考虑到中国的银行贷款和政府融资质量改善，持续的经济开放及改革将进一步巩固稳健增长的前景。标准普尔还表示，出口的增长为中国带来了大量外汇储备，中国今年的外汇储备有望超过1万亿美元，远远超过中国目前的外债额。&&&&其实，中国一直人为压低各种要素价格，从劳动力价格到人民币内（利率）外（汇率）币值再到土地价格，几乎无一不是采取非常恶劣的方式长期地进行廉价而疯狂的盘剥，并借此在忽略了诸如资源消耗以及生态和环境的情况下成就着中国特色的增长。而其中，中国的银行起到了推波助澜助纣为虐的突出作用。今年一季度的银行信贷额度就已经接近完成全年额度的70％，凸显出中国的银行在加剧金融乃至经济危机来临方面是如何不遗余力的。&&&&而现如今中国形形色色的银行的上市过程也如火如荼并被各方热炒。媒体报道，中行通过6月份的首次公开募股（IPO）筹集至多98亿美元的资金，这可能成为中国有史以来规模最大的IPO。目前已经有12家基础投资者承诺，将认购中国银行约21.6亿美元的股票。中行计划发行约255亿股股票，占其扩大后总股本的10.5％。市场数据提供商DEALOGIC称，如果15％的超额配售权得以执行，中行将取代AT&T Wireless Services Inc.，成为全球有史以来的第四大IPO，并将成为全球6年来规模最大的IPO。 &&&&而其他几家国有商业银行的上市，同样引来了社会的广泛瞩目和褒贬。&&&&其实，人们更注意到，地方政府因素加大了未来金融政策的不稳定性。国家信息中心经济预测部宏观政策动向课题组5月10日发布报告指出，今年金融政策的特点是“内疏导，外分流”。其中，“内疏导”，一是疏导银行资金，设立不同的贷款门槛，调节贷款的行业分布；通过融资融券等方式，开通银行资金流入股市的合法渠道。二是通过发行基金和设立各种理财品种，引导居民金融资产进入直接融资市场。“外分流”，一是可能利用庞大的外汇储备加大境外重要资源或资产购买力度；二是加速拓宽居民和企业境外投资的渠道，鼓励国内储蓄“走出去”。为了达到以上目的，存款准备金率、利率和汇率政策都有可能在适当的时候进行调整。但因为银行和地方的“银政合作联盟”，具体政策安排具有较强的不确定性。&&&&同时，媒体也将视角放到了这些银行的业绩上。农业银行5月18日公布的2005年年报摘要显示，其不良贷款额超过了7400亿人民币，占到同期四大国有商业银行不良贷款余额10725亿元的69％，与整个商业银行系统相比，这一比例仍然高于50％。另外，当年净利润10.44亿元人民币，较亿元大幅下跌48％。按贷款五级分类标准，截至2005年底，其不良贷款占比高达26.17％。无论是不良贷款的消化的速度和数量，农行都远远落在其他三大行后面。&&&&该项报告一面世，人们就猜测其中的水份到底有多少，并也分析其他几家银行的表现是否如此可圈可点。按照目前的情况看，银行本身成为腐败重地的状况没有丝毫改善，其报告的可信度自然也应该被大打折扣。&&&&从其他方面看到的消息，也印证了如此判断。1998年财政部发行2700亿元特别国债补充四家国有商业银行资本金；同年治理金融“三乱”，中行给各省补贴资金2000亿元左右；从四大商业银行剥离1.4万亿元不良资产；四大资产管理公司从央行再贷款6700亿元；向中行、建行、工行注资600亿美元；股改中核销不良资产、免税超过1万亿元；给农村信用社兑付票据1700亿元；给农村信用社专项补助200亿元，还有个别政策性补助近2000亿元；这两年处理17个处于风险中的证券公司。要解决这种对金融机构过度救助问题，必须建立完善的金融机构市场退出机制，而目前时机已成熟。&&&&可政府为金融机构来不来就注入5万亿元的资金，这却是个抹煞不掉的事实。我们在为那些破烂银行支付着越来越高昂的代价，却只能享受越来越恶劣的服务。&&&&从宏观经济方面看，过度依赖投资拉动增长，我国将面临巨大金融风险。根据发改委统计，本世纪头三年我国增量资本产出率（ICOR）是5，而国际经济资料库数据认为，最近三到五年的ICOR是5－7，美国、德国法国和印度则为1－2，即每增加1亿元的GDP需要投资1到2亿元。吴敬琏认为，目前企业投资主要靠银行信贷支持，而投资率过低意味着银行信贷回收的前景就有问题。粗放型经济增长方式不但会造成能源紧张、破坏生态环境、加大就业难度，还会引起长期的金融问题。因而转换增长方式的关键是转变政府职能。 &&&&对此，国际上也忧心忡忡。7月11日快讯，摩根士丹利首席经济师史蒂芬•罗奇日前表示，中国实体经济和金融业的结构仍然不健全。中国的形象受“13亿现象”的影响，常被宏观笼统化，这样做的结果导致人们忽略了阐释中国改革和发展的基本张力――即宏观与微观、以及北京与全国超级增长地区之间的角力。如何协调这个矛盾将是对中国经济进行有效管理和诊断的关键。罗奇在一篇名为《中国的重大矛盾》的研究报告中指出，中国实现快速增长的地区主要是位于沿海地区的大城市。中国在日益市场化的经济里，权力在更大程度上向省、市和乡镇层面分散，中国持续的分散结构和日趋的市场化并行存在。伴随实体经济发展不平均的是银行体系结构的同样分散，整个体系由大量独立自主的地方分行主导着。这种情况大大削弱了实体经济在传达和执行货币政策的效力。他认为，银行借贷与经济活动上的分散结构，大大妨碍了中国在实施宏观调控上的成效。除非中国能协调这个矛盾，否则有效的政策性管理仍存困难。银行业改革对于扫除政策拉力障碍至关重要。国有银行的公开上市将有助于促使银行从地方色彩浓厚的‘政策性贷款’向按商业规则设定信用额的做法转移。如果缺乏这方面的改革，政府可能需要比一般情况下更大力度地收紧货币政策，才能压制过剩的中国投资周期。&&&&但是，所有的货币政策的设计与实施的前提，都是银行果然就是个银行，而不是个政府的小金库，更不能沦为地方政府的哈巴狗。目前国际上对于人民币币值的声讨一浪高过一浪，这不过是对于中国社会制度与国际接轨的结合点上所存在巨大缝隙的不满和叫嚣。这种状况远非是改变汇率形成机制那么简单，而涉及到超乎金融甚至经济层面的重大症结。&&&&前天，9月22日《华尔街日报》中文版消息，据消息人士透露，中国工商银行已于周四获得香港交易所的上市批准，将于周五正式启动其可能是迄今世界最大规模的首次公开募股(IPO)。消息人士说，这家按资产计中国最大的银行将于周五在网上发布规模约190亿美元的IPO招股说明书。据道琼斯通讯社看到的这家银行提交给中国证监会的计划，中国工商银行打算在上海发行204亿股A股，在香港发行最多407亿股H股，于10月末在两地同时上市。目前其A股发行计划尚未得到批准，但预计很快就能解决。一些分析师表示，中国工商银行的IPO将吸引大量资金流入香港市场，今年在它之后进行的IPO活动将因此受到一定程度的影响。机构和散户投资者向来十分青睐中资银行的IPO。上周，中国招商银行在香港完成了IPO，共筹资24亿美元，面向散户投资者发售的部分获得了逾266倍的超额认购，面向机构投资者配售的部分获得了超过964亿美元的认购资金。预计散户投资者将会踊跃认购中国工商银行股票，以此来分享中国经济高速增长的硕果。根据内地会计准则，中国工商银行2005年度实现净利润人民币337亿元，相对于2004年度的299.9亿元，有12%的增长。此次两地IPO的承销商都早已确定。美林(Merrill Lynch & Co.)、瑞士信贷(Credit Suisse Group)、德意志银行(Deutsche Bank AG)、中国国际金融有限公司(China International Capital Corp.)和工商东亚(ICEA Finance Holdings)将负责香港的发行。中国国际金融有限公司、中信证券、申银万国和国泰君安则负责内地的A股发行。　　&&&&就那么些个破烂银行，无一例外地都在海外市场廉价出售着，无论是故意低估资产价值以获得中国特色好大喜功的良好市盈率，还是从背景当中要素价格原本就被严重扭曲贬低，都只能体现出这种上市的真实历程，无非又是搜刮国内民脂民膏而出卖给国际大款们的行径。&&&&可他们就这么干了，对咱们这些储户却还是那么居高临下声色俱厉，凭什么？【本文网址】
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