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历年中国人寿万能险结算利率表
结算利率是指客户所缴纳的在扣除了初始费用之后资金进入投资账户所获的收益比例，多数公司给客户的预定利率为2.5%，已经明显高于目前银行2.25%的一年期存款利率。截至日，已有17家公布了去年12月份万能险年化结算利率。光大永明稳保丰万能险账户的年化结算利率最高，为5.25%。生命人寿一号年金保险（万能型）的账户、安邦人寿财富增长666号终身寿险进取账户的年化结算利率为5.2%。另有和谐健康保险和谐一号护理保险的年化结算利率为5%。其余产品的年化结算利率均不高，如中德安联灵活理财（五年期）账户的去年12月份的年化结算利率只有2.5%，仅仅维持在最低保证收益率的水平上。即便是同一家保险公司不同的万能险产品年化结算利率也有较大差别。下面就以的万能险为例，介绍一下近年来的介绍利率情况。智胜金账户两全保险2013前5月结算利率2011年中国人寿1月份万能险结算利率2009年5月中国人寿万能险结算利率必须提醒消费者的是，万能保险产品的年化结算利率并不等于收益率。缴纳的万能险产品的保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户，结算利率只针对投资账户资金而言。
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来源：金投保险网综合编辑：
摘要：华泰人寿优选1号终身寿险（万能型）条款。万能保险同传统寿险一样具有保障功能，同时保险公司为万能产品建立独立运作的万能账户，将保单的价值与万能账户的投资业绩联系起来。
优选1号（万能型）
万能同传统一样具有保障功能，同时为万能产品建立独立运作的万能账户，将保单的价值与万能账户的投资业绩联系起来。保险公司为设立单独的个人账户，投保人所交的保险费在扣除相关费用后进入个人账户。保险公司按照投资专家制定的投资策略，将资金配置到各种投资工具中，并对个人账户中的资产价值进行核算。保险公司为万能设立最低保证利率，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。
我们万能账户的主要投资方向为债券、大额协议存款、股票、基金和大型基础设施建设债权计划等。
【产品特征】
投保年龄：18岁至65周岁
保险期间：终身
交费期间：一次性交费
【关于个人账户】
1、个人账户
我们在合同生效之日为投保人设立个人账户。
2、最低保证利率
指计算合同个人账户利息的最低结算利率。合同在日之前个人账户的最低保证年利率为2.5%。自日（含）起我们有权调整个人账户的最低保证利率，且须符合当时国务院管理机构的规定。最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
3、结算利率
每月第1日为结算日。我们将在结算日起的6个工作日内公布上月的结算利率，用于计算合同个人账户价值在上月累积的利息，该利率为年利率。在合同有效期间内，保单利息在结算日零时或合同终止时按照合同约定的日复利方式进行结算。
4、个人账户价值的计算方法
在合同有效期间内，个人账户价值按如下方法计算：
1.初始的个人账户价值等于您一次性交纳的保险费依次扣除初始费用和首月保单管理费后的余
2.您部分领取个人账户价值，个人账户价值按您申请部分领取的金额在领取日等额减少；
3.我们在每月结算个人账户利息后，个人账户价值按结算的利息金额在结算日等额增加；
4.我们每月收取保单管理费后，个人账户价值按我们收取的保单管理费金额在结算日等额减少。
5、个人账户价值的部分领取
在合同有效期间内且在犹豫期满之后，若未发生保险事故，您可以向我们书面申请部分领取个人账户价值。每次部分领取个人账户价值的金额不低于1000元，且为100元的整数倍。部分领取后的个人账户价值不低于5000元。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与金投保险网无关。金投保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所
包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
满期生存金：1万元-5万元
初中教育金：2,000元-99万元
疾病身故：10万元
意外/急性病医疗：3万元
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/行李延误：旅行期间被保险人的随行托运行李每延误8小时，可获赔偿500元。
意外/急性病医疗：35万元
紧急转院：50万元
健康医疗保障/30种重大疾病保险：重疾90天等待期。
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我的意见：万能险复利优势得靠利滚利_保险消费_理财规划_新浪财经_新浪网
万能险复利优势得靠利滚利
&&& 万能险每月公布的结算利率并不同于保底收益，只能代表阶段性的投资回报情况。CFP供图
　　过往一年受到热捧的投连险收益随大盘调整一路向下，由于具备保底利率，与投连险相比，目前，同属投资型保险的万能险收益的稳定性优势突显；而与固定回报率的传统寿险相比，由于收益通常“随利息而动”，万能险收益不只同样“下可封底”，而且还“上不封顶”。
　　目前的振荡市，在各类寿险产品中，万能险产品的收益优势明显，在此前介绍了万能险“保费缴纳”优势之后，本期不妨一起看看万能险收益方面的优势，以及提请注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。
　　结算利率：
　　普遍高于一年期存款税后利率
　　与股市下跌、投连险收益不断下降形成鲜明对比，根据保险公司刚刚公布的万能险4月份结算利率，虽然不少产品的结算利率较2月或3月有所下调，但今年以来，万能险的收益仍逆市保持着整体向上的趋势。
　　和平安保险的万能险利率一直被看成市场及格线的标准。其中，中国人寿的3款万能险产品的结算年利率均从1月份的5.0%上调至4月份的5.85%，期间的2、3月份，曾一度高至6.05%；平安个人万能保险的结算年利率也从1月份的5.25%上调到4月份的5.5%。
　　而结算利率一直保持业内较高水平的中英人寿万能险结算年利率1月份为5.65%，4月份为5.8%，期间2月曾大幅提升至6.1%。
　　据不完全统计，在目前公开的逾50个万能险账户中，结算年利率大多数分布在3.76%至5.5%之间，平均约在4%以上，而去年1月~11月的均值仅为3.58%。
　　横比存款利率和国债票面年利率，万能险结算利率普遍远高于一年期存款税后利率3.933%，并且，相当一部分万能险产品的结算利率也已经超过了3年期存款税后利率5.13％，甚至高于3年期国债票面年利率5.74%。
　　收益特点：
　　随息而动 对利率敏感
　　“万能险的一大特点就是对利率的敏感性。”新华人寿保险公司总精算师、产品管理中心主任杨智呈指出。
　　“只有比银行存款利率高，这类产品才有足够大的吸引力。行业的竞争也使得各家会将结算利率提高。”杨智呈表示。因此，高利率时代，万能险收益较具优势。
　　据杨智呈分析，万能险的投资标的中，有不少比例的“固定收益类品种”，也就是国债、金融债、AA级以上的企业债券、短期融资券、银行大额协议存款等工具。一旦央行加息，保险公司万能险资金在银行的大额协议存款必然也会有所提升。
　　寿险保障：
　　投保20万或可得50万保障
　　简单地看，万能险类似于基金加保障的一个组合，保户交纳的保费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为保户提供生命保障，另一部分则将进入个人投资账户，由专家负责投资，在享有最低保证收益的前提下，博取较高的收益。
　　而万能险的高结算利率之所以有价值，在于其直接决定了保户个人投资账户的价值，也就是投资账户中有多少钱可供领取，进而影响保户所能获得的寿险保障。
　　具体来看，目前，万能险的保障额度设计一般有三种：保费＋投资账户价值、保费与账户价值×系数后取值大者、保费或账户价值之一×系数。
　　如新华人寿“至尊双利”万能险规定，被保险人因意外伤害或合同生效一年后疾病身故或全残，保额为“基本保额”、“保单账户价值的105%”以及“所缴保费”三者中较大者。
　　这意味着，投保时，是针对基本保额缴纳保费，理赔时，却有可能获得数倍于基本保额的赔付。
　　如A先生，30岁，企业白领，年收入15万，购买上述万能险，年缴保费2万元，缴费10年，自我设定初始基本保额20万元，假设第6年、第20年的保单账户价值分别是14万元、50万元，那么，A先生投保后第六年身故，是按基本保额和3%的保额递增比例获得23万身故保险金，而A先生如果是投保后第20年身故，则是按照50万元保单价值的105%，获赔52.5万元的身故保险金。具体身故保障计算见表。
　　收益率误区：
　　流动性收益计算等同储蓄
　　从上述例证来看，万能险收益确实丰厚，但投保万能险，最终想获得丰厚的回报，还要注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。
　　首先，万能险区别于传统寿险的一大优势是可以随时领取账户价值，流动性很强，但如果保户像使用活期存款一样，对万能险随时存、随时取，则将破坏其高收益的基础。万能险要中长期持有，收益才能更佳。
　　因为上述万能险账户价值之所以可以两倍于基本保额，主要是由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，只有将本金和利息长期留存于账户中，“利滚利”才能发挥复利的“威力”。
　　另外，虽然相对于投连险，万能险的结算利率相对稳定，波动性小，且有保底利率，但保户不能简单地将之视为储蓄的替代品。
　　首先，万能险每月公布的结算利率并不同于保底收益，只能代表阶段性的投资回报情况。随时会根据保险公司的投资收益情况改变。
　　其次，储蓄的实际收益率是针对所有本金而言，存10000元本金，一年期存款税后利率3.933%，存一年就会有393.3元的收益。但万能险的实际收益率则是针对进入个人投资账户的资金，而进入投资账户的资金只是保费的一部分，进入之前会被扣除初始费用、风险保费等费用。如A先生购买万能险，年缴保费2万元，头5年进入投资账户运作的资金分别只有16300元、17800元、18400元、18700元和18700元。
　　本专题撰文/表 本报记者 吴倩
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&&保险条款
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长城人寿附加金钥匙万能险结算利率公告
长城人寿保险股份有限公司于 2013 年4 月1日公布： 2013 年 3月份长城附加金钥匙年金保险（万能型）的结算利率为日利率 0.，按日复利方式折算成年利率为 4.80 ％。 说明： 本次公布的结算利率数值仅适用于日至日，并不代表未来的投资收益。 长城人寿保险股份有限公司
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