80后理财规划:如何设置合理的理财目标?
&如何设置合理的理财目标
　　通过前面的了解，我们已经知道：理财是一种长期、全面的人生规划，它会随着人生不同阶段的变化而不断地发生改变。而每一阶段的理财目标都不外乎是在当前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展的前提下，进行教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等，为的就是做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女养育储备、储蓄及投资、风险管理、养老规划等方面的权衡与满足，以此来保证我们每一段的人生都能有一个稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与增值财富的人生目标。
　　在现在劳动力供过于求的时代，很大一部分年轻人初入职场，还未来得及享受自己养活自己的快乐，就已经被推到了生存的边界线。"刚参加工作，薪水低，花销却大，尤其是你来我往，哪一部分都少不了钱的支撑，到月底，能够自主支配的资金更是少得可怜。"刚刚成为公务员的一位年轻人这样感慨，"所以，还是能省则省，该用再用，发挥每一分钱的价值。"
　　对于刚离开校园，阅历较浅的新鲜人类，理财专家建议，节俭虽然创造不出富翁，但却是实现富翁之梦的量变过程。高瞻远瞩，未雨而绸缪是必须的。因此，好好计划支出，可为未来积攒一大部分资本。另外，手头留有部分备用资金，更能预防人生风险，以备不时之需。
　　先来看看国外的先进例子，研究一下"成为百万富翁的八个步骤"。
　　美国人查理斯·卡尔森调查了170位美国的百万富翁，总结了成为百万富翁的八个行动步骤。
　　第一步，现在就开始投资。现实生活中，那些没有成为百万富翁的人们，有六成以上是连成为百万富翁的第一步--投资都没迈出。
　　第二步，制定目标。不论任何目标，要有计划，坚定不移地去完成。
　　第三步，要分散投资，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。
　　第四步，不要眼高手低，要注意选择绩优股而不是高风险股。
　　第五步，每月固定投资，使投资成为习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，若干年以后，就足以使你的财富超越美国2/3以上的人。
　　第六步，坚持就是胜利。调查显示，3/4的百万富翁买一种股票至少持有5年以上，将近4成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。
　　第七步，把国税局当成投资伙伴，合理利用税收筹划。
　　第八步，控制财务风险。富翁大多过着很乏味的生活，工作固定，稳定性是他们的特色。
　　国外的国情也许无法和中国相比，但我们可以从中得到借鉴，刚刚踏入职场的社会新人因为自身的特点，在理财方面和工作数年、小有积蓄的白领就应该区别对待。
　　第一，投入产出差最大。
　　从经济层面分析，对于社会新人来说，经过前面至少16年的学习历程，累计的相应的教育成本和生活成本已经达到了最大，而教育回报还是为零，是投入产出相差最大的时期。&
　　第二，没有完全独立的经济能力。
　　工作收入虽然在逐步提高，但是总体而言还是较低，难以独立克服一些突发事件对经济上较大的冲击。虽暂时独立自主，不用伸手往家里要钱，但经济上，例如买房、买车、结婚、养育小孩等或多或少还需要依赖父母。
第三，不稳定性。
　　初入职场，初次迎接社会的要求和挑战，难免出现这样那样的职场不适应症，社会新人的跳槽率逐年增加也反映出他们的工作环境和经济收入并不十分稳定，在这个时候，更要为自己合理地规划出一个财务上的详细计划，以便能够应付各种危机。
　　如果我们对自身的条件和环境都有了一个清楚的规划之后，就可以开始制定自己的财务目标或者想要达到的财务理想了，可以采取以下方式来进行。
列举所有愿望与目标
　　列举目标的最好方法是使用"大脑风暴"，所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。列举的目标可以是个人的，也可以包括家庭所有成员。
筛选并确立基本理财目标
　　审查每一项愿望并将其转化为理财目标，有些愿望不太可能实现，就需筛选排除。如5年后希望达到比尔·盖茨的财富级别，这是遥不可及的，也就不成为实际可行的理财目标。
排定目标实现的顺序
　　把筛选后的理财目标转化为一定时间能够实现的、具体数量的资金量，并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大，时间较长的目标，如养老、购房、买车、子女教育等。
目标分解和细化，使其具有实现的方向性
　　制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标，设定次级目标后，你就可以知道每天努力的方向了。
　　仔细观察一般人的生活，大家在整个人生中都会想去达成的财务目标，主要有以下几点。
　　购置住房：指购置居住用房的计划。
　　购置硬件：指购置家庭一般耐用品的计划。
　　节财计划：指控制过度消费，旨在积累资金的节约计划。
　应急基金：指为应付偶发事件而准备的预付金，包括现金、现金等价物(如容易变现的股票、债券、票据等)及银行存款的基金组合计划。
债务计划：指对个人及家庭的总体债务规模、债务成本及还债时间的计划，随着我国个人消费信贷体系的不断完善，个人及家庭债务计划的重要性不断提高。
　　子女教育规划：指为到时支付子女教育费用所定的计划。
　　资产增值管理：指通过投资及资产管理使资产增值的计划，多适用于拥有的个人财产达到一定规模之时。
　　特殊目标的规划：指为达成特殊目的所做的规划，如购置汽车的计划。
　　养老规划：指为退休养老所做的规划。
　　遗产规划：指对自己的遗产所做的规划，包括合理避税。
　　理财的目标确定下来之后，接下来就是一个具体规划的过程。
　　投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。
　　我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
　　理财专家认为，在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
　　"衣食住行"是人最基本的四大需要，其中"住"是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子，但是买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年，因此要仔细规划，尽量减轻住房贷款对自己的压力。
教育投资规划
　　"一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的，变化的中国需要增加人力资本投资。"2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30%时，很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育，当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。
　　1963年，舒尔茨运用美国1929年-1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为173%，教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。
个人风险管理和保险规划
　　保险并不仅仅是保障人生意外，还是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性，保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具，因此，保险也被形容成一种买时间的理财工具。
个人税务筹划
　　个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。
　　美国开国元勋本杰明·富兰克林曾经说过："只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。"虽然纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分，税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。
6. 退休计划
　　年轻人的眼里，养老似乎是遥远的事。但是，你必须清醒地认识到，未来的养老金收入远不能满足我们的生活所需。退休后如果要维持目前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而这需要我们从年轻时就要尽早开始进行个人的财务规划。
　　中国财富管理网CEO杨晨先生指出，退休规划是贯穿一生的规划，为了使老年生活安逸富足，应该让筹备养老金的过程有计划地尽早进行。社保养老、企业年金制度，以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三角。
　　筹备养老金就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果20岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉得有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开始，可能就非常的吃力了，很有可能会百经周折，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，那就更加是非常辛苦，力不从心。同样是存养老金，差距咋这么大呢？奥妙在于越早准备越轻松。
　　那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划，你可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12%，18年之后，这份投资将能为你累积资产38万元，而如果定投一只基金，用每月投资1
000元来计算&18年后的收益，晚一个月投资，18年后就少赚了5
560元，晚两个月投资的话，就少赚了上万元，因此，投资是越早越好。
　　遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。
　　遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。
　　无论是愿意还是不愿意，一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当已经进入了重病期的时候，又怎样来保证后续的治疗费用呢？又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢？遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。
　　一个完整而安全的人生应该有很好的规划，对绝大数年轻人来说，随着年龄的增长，将有越来越多的东西需要考虑，而不仅仅是自己的开销。现在还无负担的年轻一族们将担负起一个家庭的责任，而不再是"一人吃饱、全家不愁"的状态。所以，这种规划越早越好。只有合理地规划自己的将来，这才不至于到将来的某一刻才发出"钱到用时方恨少"的感叹。
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理财案例：悠闲的城市小资该如何规划理财生活
　　案例：悠闲的城市&小资&该如何规划理财
　　欢乐的网购节将至，每天遨游在网络的街头，都能看到琳琅满目的电商广告，连弹窗也比之前要多了，还有不到十天，网络一片喜洋洋的购物气氛。不过问题来了，我们该如何赚钱满足欲望呢，工资的增长帮不到你，那增长的知识是否能帮到你呢，且让嘉丰瑞德理财师带您来看看财富的积累的&秘诀&：
　　1.惬意的小资生活是理财生活的开启
　　&存不住钱&，这是很多刚开始职业生涯的职场新人所经常要面对的问题。刚开始工作，工资不高，还要支付各种生活开支、学习费用，有的甚至还补贴家用，确实有点吃紧。但是工作几年后，大多数人应该轻松了许多，开始从容的享受&小资生活&。嘉丰瑞德理财师建议，假如想今后从容不迫的保持这样的小资生活，那么从这个阶段开始，是需要懂得理财、管理金钱和&用钱生钱&的财富之道了。往往这个时期是&新白领&阶层新财富生涯的起点。
　　2.借钱也要投资是财商
　　关于&借钱也要投资&，如果说对&投资&的概念你还模棱两可，那有个最直接的比喻就是&借鸡生蛋&。借来的鸡生了蛋，可以卖鸡蛋，也可以先孵出小鸡，养成大鸡再生鸡蛋，最后还掉借来的鸡。如此反复，实际上就是进入了财富增长和延续的轨道上了。由此看来，你得先有只&鸡&才行。因此，该行动的时候请别不好意思放不下面子开口借&鸡&。
　　3. 需求稳妥、能保值的理财产品
　　刚开始投资理财我们如何做选择。嘉丰瑞德理财师发现，很多的白领一开始便进入的便是高风险的，而且还一次性把可以用以进行投资的钱全砸了进去。从听同事、朋友介绍，到热情开始到入手也短短几天时间。而几年来一直徘徊低位，因此套牢的为数不少，悲剧的是，除非割肉，否则能投资的资金也没有了。嘉丰瑞德理财师提醒那些刚开始投资理财的伙伴们，做理财可以从投资能保值的、且收益较为稳定的投资品种做起。像现在市面上的固定收益类产品就是不错的选择。如宜盛财富宜盛宝，一年的投资期限，10万元资金投入，年化收益率10％。
　　4. 适当介入收益高的投资渠道
　　在初步进行理财投资后，此后可适当分配资金介入收益高的投资渠道，不过前提仍是你对自己的风险承受能力要有把握，切忌道听途说，好高骛远。另外，懂得适时介入，也懂得适时退出。 　　南方财富网微信号：southmoney
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基金案例专区
48小时排行理财规划 -
所谓的财务自由包括两方面的含义：&（1）通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；
（2）个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
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理财规划又可分为公司理财规划(Enterprise&Financial&Planning)和(Personal&Financial&Planning)。
　　公司理财规划是指企业为了达到既定的战略目标而制定的一系列相互协调的计划和决策方案，包括理财、、、、等。理财规划& & 个人理财规划又称，则是指个人或家庭根据家庭客观情况和(包括和增量预期)而制定的旨在实现人生各阶段目标的，一系列互相协调的计划，包括职业规划、房产规划、子女教育规划、退休规划等。所谓个人理财，就是通过制定财务计划对个人(或家庭)财务资源的适当管理，而实现生活目标的一个过程。它是一种良好的理财习惯，理性的价值观和科学的理财计划的综合体现，个人理财是一个一生的财务计划，通过不断调整计划实现人生目标，达到财务自由和财务尊严的最高境界&
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安逸倍增理财规划
　　安逸倍增是一款积极进取型的
，特点是门槛高、收益高，理财形式是委托炒股，年收益百分之百。分为A款和B款两种，A款本金为100万元，B款本金为50万元。安逸倍增明智选，坐享其成翻一番。安逸倍增的推出有效解决了散户投资获利难的问题。
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爱投资理财规划
相对于其他投资方式而言，爱投资具备门槛低、收益高、投资周期短等多个优势，可以说爱投资P2C模式是传统P2P模式的衍生，可以进一步解决中小企业融资困境，银行存款、股票基金专业性过强，会限制散户投资。而爱投资是根据融资企业和投资客户的双方需求进行对接，一方面他们引入了传统金融机构的优势，并且具有雄厚的资金实力能够为用户提供安全的资金保障。另外一方面是说爱投资与CFCA达成首家战略合作，通过CFCA合作可以确保在互联网上金融信息的来源从资金安全、信息安全两个方面使资金有效使用。
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各时期理财规划
年轻而单身（无巢期）特征：　　通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征（零点调查年）。 理财规划　　个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者也有一定的
。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做
的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。
财务特征：　　收入仅为单身者
，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人
可能为负。
理财重点：　　收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保
。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保
，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。
基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。
储蓄目标：　　婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。
者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标， 在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过
提高达成目标的可行性。
　　在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。
　　有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式， 先储蓄，后消费。同时必须关注自己对
的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。家庭形成期（筑巢期）特征：　　家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。
财务特征：　　收入以家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。
额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的
，通常要背负巨额
理财重点：理财规划　　合理的安排置业和管理债务，保持资产的
和扩大投资，其
中流动性较好的
的比重可以高一些，投资
的比重应逐步降低。理财组合中除投资于股票、成长型
和安逸倍增，并保留部分
外，可选择一些缴费少的定期险、
、等。家庭成长期（满巢期）特征：　　家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。
财务特征：　　收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前
逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制
，投资能力和还贷能力均增加。
理财重点：　　此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，
增强，可以考虑建立不同
。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行
，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育
外，由于人到中年，
明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。家庭成熟期（离巢期）特征：　　家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。
财务特征：理财规划　　收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休
的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低
，尽快在退休前把所有负债还清，为退休做准备。
理财重点：　　此时主要考虑为退休做准备，不宜过多选择
的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加
、货币市场
等低风险产品的投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划，开始存储养老准备资金。家庭衰老期（空巢期）特征：　　家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。
财务特征：　　以退休收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的和过去保险产品的给付及国家的和为主。医疗费用增加，支出大于收入，是消耗
的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。
理财重点：　　此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中
比重应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。另外在65岁之前，检视自己已经拥有的
，进行适当的调整。此阶段应购买，还可将转为。
理财规划 -
成功理财规划是有计划、有步骤、持续地执行并能及时调整的理财方案。
在明确客理财目标、理财偏好、财务情况等因素后，对个人或家庭应有一个整体性的评估。评估主要包括：
(1)个人或家庭风险承担能力评估；
(2)预期理财结果评估；
(3)理财期间长短的评估。
在充分评估的基础上，根据理财的三性原则，即流动性、安全性和变现性，设定最合适的理财策略，建立理财工具的合理组合。之后还要随时注意分析宏观经济以及市场行情的变化，随时修订理财策略组合。若遇到个人家庭状况有大的变动，可以按照原先考虑的步骤再重新来一次。
根据所作的理财需求分析和理财行为偏好测试，在正确处理保障与理财的基础上，有以下几种理财策略：
(一)保本型理财策略
该理财策略的目标是保本：一是保证本金不减少，二是理财所得资金可以抵御通货膨胀的压力，比较适合风险承受能力比较低的理财者，如上面所说的超级保守型和有点保守型家庭。主要理财工具是储蓄、国债和保障型险种。参考理财组合：储蓄和保险占70%，债券占20%，其他占10%。
(二)稳定一增长型理财策略
该理财策略的目标是在稳定收入的基础上寻求资本的增值，比较适合具备一定风险承受能力的理财者，如上述的理想型理财者。主要理财工具是分红保险、国债、基金。储蓄和保险占40%，债券占20%，基金和股票占20%，其他理财占20%。
(三)高收益型理财策略理财规划
该理财策略的目标是获取高收益，比较适合具备较高风险承受能力的理财者，如上述的冲动型理财者。主要理财工具有股票、基金、投资连接保险等，如有足够的资金还可以买房、炒外汇。参考理财组合：储蓄保险20%，债券和股票占60%，外汇、房地产等占20%。
无论是何种理财组合，每个家庭必须拥有保险计划，只不过不同的理财组合中保险所占的比例和类别有所不同而已。随着理财型产品的出现，保险已不仅仅具有保本安全的功能，它还兼有理财的功能，成为家庭实现资本增值的理想理财工具。&
理财规划 -
理财规划步骤
1.拟订财务目标　　每个人的情况都不一样,但一般可以划分为长、中、短期目标。只要长期目标很明确,中短期的安排就会很清楚,而且长期目标本身也要排出优先级,再一一加以实现。2.列出现有财务状况　　除了拟定未来的目标之外,还要检查自己现有的财富,两者之间的差距,就要在这段时间利用理财来弥补。要建立一个财务数据的档案,里面包括您或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料。3.诊断现有财务状况　　将第二步骤搜集整理好的资料,用理财的观点加以分析,找出自己的强项及弱点,如您是否在日常生活中不经意的支出太多,既没有效用又会浪费一笔可观的金额?您的投资是否与阶段性的目标相符?您是否没有将闲钱好好地规划,而任
将其价值侵蚀?凡此种种,都应在这个步骤中明确。4.为现有财务状况开处方　　坐而言不如起而行。
理财规划 -
理财规划资金管理
在炒交易中，资金管理直接关乎交易的成败。我们从事的是的事业，为了赚钱必须学会如何管理资金。绝大部分交易者都忽略了这个方面，许多交易者迫不及待地投入到交易中，根本不考虑账户的规模以及动用资金的合理程度。他们简单草率地将资金抛向市场，毫不犹豫的按下交易的按钮。这种行为，已经不能算作是交易，只能称之为赌博。在交易时毫不顾忌资金管理的法则，无疑就等同于赌博行为。这种没有策略和资金管理概念的交易行为根本无视投资的长期回报。并不仅仅是保护我们，长期来看，它提高了我们的赢利水平。交易之道，精髓在于概率的掌握和运用，如果学会了如何控制损失，那么也将学会如何扩大利润。攻守之道，在于先立于不败之地而后求胜。其实在外汇交易中，亏损是非常容易的，但是赚钱却是很困难的。在交易中，我们总是寻找一个优势，这就是资金管理如此重要的原因。外汇交易，不可能每单必赢，所以有经验的投资者总会想办法只承担总资金的一个较小百分比的损失，以便能够活下来并取得最终的胜利。只有承受的风险在账户的允许的范围之内，才能够度过市场的筛选，市场通过保证优秀交易者的进化。掌握好资金管理，就可以在经历一段亏损的时期后，仍旧能继续在市场存活。损失的越多，则要返回的原始资本所需要作出的努力越大，从另一个侧面来讲，也就是面临的困难将更大。这就是为什么需要作出巨大的努力来保护资本的原因之一。建议投资者必须控制承担风险的资本的数目，这样才能再经历连续失利后仍旧存有实力可以赢得最后的胜利。增加盈利的另外一个办法是在潜在报酬风险比大于3：1的时候进入交易。如果能找到那些报酬风险比大于3：1的交易机会，那么投资者将在交易中拥有很大的优势。无论在什么时候进行交易，都需要获得一个较好的风险报酬比率，这样交易优势将明显提高，即使拥有一个较低的胜率也是一样。金字塔加仓，其实是一种流传甚广但实际使用者寥寥无几的仓位和资金管理方法。使用这种方法，每次加仓前必须要求已经开立&的头寸处于赢利的情况下才能加仓，这是为了保证不逆势加仓，必须紧守这条原则。&当然，还存在一个例外的情形，那就是有些分次建仓者计划在回调或者反弹时建立剩余仓位。使用金字塔加仓法，要坚持递减仓量的加仓方式，也就是说每次加仓的仓量都不应该大于前面开仓的仓量。使用，还要根据交易的长短控制加仓次数。多数情况下，连续加仓次数一般不超过3次。极端的区间市场中，开仓时即建立所有仓位，的市场里面，仓位大多数为后面的加仓所建。也就是说在极端震荡市场中，加仓数趋近于0次，在永远的趋势市场中，加仓数趋近于正无穷次。金字塔加仓，采用的加仓比率应该根据市况和个人的交易风格。总体原则是，交易时间框架越大，越倾向于后面的建仓数量和次数，交易时间框架越小，越倾向于初次的建仓数量。市场的趋势性越强，越是倾向于后面的建仓数量，市场的趋势性越弱，越是倾向于初次的建仓数量。趋势市场中，市场越是运行越是彰显趋势的强度，则继续该方向上运动的几率越大，所以仓位也该增加。在区间市场中，市场越是运行则越是接近转折，则继续该方向上运动的几率越小，所以仓位也应该逐渐减小。顺市加仓是在趋势市场，顺市减仓是在区间市场。如果第一笔单开仓后已经盈利了，就可以考虑在回调点上第一次加仓，第一次加仓的仓位一定要小于第一次开仓的仓位。后面的加仓的方法一样。允许第一次加仓以后的加仓仓位与前面的加仓仓位相等，但不能超过。在加仓中一般不追高加仓，这样风险一般比较大。金字塔加仓最重要的作用在于有效的避免亏损。常见的资金技巧有哪些呢？首先，让保证金和开立头寸的数量形成配比。如保证金500以下，开仓数量不得超过1以下，不得超过5以下，不得超过100000.。其次，要学会见位做单。当跌至重要支撑位附近，交易者想要建立多头时，交易者应根据该支撑位的强度决定资金的使用；当汇率升至重要阻力附近，交易者计划对多头头寸进行平仓时，交易者应先确定是趋势市场还是区间市场，然后根据阻力位的强度确定平仓幅度。再次，要学会破位做单。当汇率升至重要阻力位时，如果交易者计划汇率升破阻力位即建立多头头寸，那么交易者应在升破前确定该阻力位的强度和升破的概率。汇率跌破重要支撑位后建立空头头寸，反向操作，原则一样。 &
理财规划 -
理财规划案例
幸福房奴九条军规1.知国策
昨日“国十条”，今日“沪四条”，明日再来一个“新国四条”。房地产调控是中国楼市的一大特征，不懂政策是房奴最大的心头之患。在采访过程中，一位中介形象地说，“温州炒房客最懂楼市政策，比专业的还专业”。&
一位&炒房时间达10年之久的人士这样总结其炒房经验：低迷期买小户，高峰期买豪宅，盛世期卖房。借此规律，十年来资产翻番。尽管每月还贷仍以上万计，但你能说他是一个悲哀的房奴吗？无论是自住还是投资，掌握买房时机都是一个快速买到好房，让自己的房产更升值保值的砝码。&
3.向银行借钱
对于有其他投资产品的购房者来说，哪怕是银行&商业贷款，目前&贷款利率在7%上下，这从其他&投资品上获得收益并不是难成的事，更何况如果去年年中以前买房还能拿到7折优惠，相当于4.5%上下的利率。过去一年，&银行理财产品、&信托产品等名目繁多的投资品，对于年息都预期超过4%。而随着&加息，银行1年期存款利率有3.5%。&
4.月供可控
正如房奴其月供都是在家庭收入的30%上下。一般情况下，银行在发放&贷款时要求家庭收入在月供的2到3倍以上。也就是对于房奴而言，月供占家庭收入比越低，压力也就相对越小。对于有些炒房人士甚至&开发商，&负债率过高，可能会导致&断供或者烂尾，这在&金融危机时就有出现炒房人士抛盘套现甚至被法院查封。&
5.以房养贷
通过买房投资出租，从而解决&房贷问题，这样的案例并不鲜见。曾有一位温州炒家，2008年金融危机低迷时，买入杨浦逸仙路地铁三号线附近物业，总价70万，首付3成，贷款63万，月供不到4000元。经过一番简单装修，对外出租3000元，相当于一个月仅不到1000元的还款额。&
6.开源并节流
节流或许并不是做房奴的聪明上选，尤其是在通胀的背景下。将购房作为一种投资手段的房奴，投资意识深入基因。他们会用买一套房的钱买两套房，一套自己住，一套用来出租。或者买三套，第三套到必要时，直接卖出。借助租金和上涨的房价来应付第一套房子的贷款。&
7.别被“本山大叔”忽悠
聪明的房奴们知道，售楼小姐通常都是赵本山的子弟。所以面对种种美妙词汇，他们内心淡定，只相信自己的双眼，以及，百度来的各科知识。他们懂&法律，知道“定金”与“订金”的区别；懂工程，知道哪些墙面最容易出现裂痕；懂天文地理，考量房子采光、空气质量、雨季潮湿度等各项指标。&
8.只买适合的
聪明的房奴通常都能理性分析自身现实状况。把钱花在最适合的房子上。&刚性需求则考虑最经济的房型，距离上班地点、交通枢纽、购物中心最合适的车程，时间毕竟是人生最大的支出成本。&投资需求则考虑最具&投资价值的潜力板块，不一定就是现在最热门的楼盘，但一定是未来最有钱途的楼盘。因此，对于&刚需和投资型买家而言，两者的着眼点有所不同。&
9.心态很重要
房奴中的哀怨派最大的悖论在于，做房奴是自动的选择，选择以哀怨的心态对待这一选择的选择也是自动的。而这一系列自愿的选择都指向了不幸福的生活状态。似乎只有&任志强们将房价降到白菜的水准才能获得拯救。聪明的房奴知道经济上虽为房所累，心态上却务必保持主人翁精神。不幸福，会是买房最大的代价。
不同阶段男人的理财规划
人物一：梁先生，27岁未婚，外企销售，月薪一万。目前面临的问题是存的钱可以讨老婆，但却不够有孩子。从大学毕业到现在，梁先生坦言已经存了三年的钱了，除了日常的开销，竟也有25万。25万，说多不多，说少也不少。梁先生自己也明白，这点钱结婚也不宽余，等房价开始跌一点了，再让父母出点钱，买个二室一厅作为婚房。听说养个孩子要几十万，梁先生就犯难了。对于梁先生这种情况，理财专家建议，单身男性若有成家打算，就应及早筹措未来的“安家费”，并采取积极的理财计划：这一阶段的男性大多刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关，但因此时收入一般也很有限。所以，&储蓄应该还是第一条金钱流向，另还可投资一点信誉较好、收益稳定的优质&基金。参加工作以后应及早做三件事：第一，把自己收入的20%～30%做储蓄基金。第二，预算教育支出，占自己收入的10%～15%。第三，参加一份占自己收入的5%～10%的&健康保险。&
人物二：蔡先生，&30岁，离开了原公司，和朋友办了一个网络学校。对这个全新的网络教育学校，他非常看好，相比现在的各种英语培训，这个网络教学是买级别的，购买自己需要的级别然后自由安排时间学习，不仅整个费用可能只有现实学校的四分之一，而且省去不少交通费和路上的时间，性价比相当高。蔡先生是个乐观的人，他不仅相信那些想提高英语水平的人都会访问自己的网站，通过看在线演示成为其中的一名学员，也相信自己将来会成为一个好丈夫和好父亲。因为，他不仅已经为自己谋得了一个好“钱”程，也有能力给家人一个好钱途。理财专家认为，有一定职业经历和经验的成功人士，离开职场开创一个自己熟悉的且有前景的行业，只要各种&风险系数控制得当，通常成功指数都相当高。&
人物三：王先生，34岁，是世界500强企业部门负责人，月薪15000，孩子4岁，孩子支出占月收入&1/3。王先生基本上保持每个月5000人民币的花销用于儿子的各类投资。自从有了宝宝，原来做行政工作的他开始改走起销售路线来。对于这样一个巨大的转轨，他居然很快就适应了，月收入也由以前的8K增长到了现在的15K，当然，这还不包括年终奖。理财专家表示如今子女的抚养教育费用是越来越惊人了。如果不理财，只是简单地把资金存在银行里，拿每年1.8%的&定期储蓄税后收益，估计还追不上物价的上涨速度。因此，教育理财一定要及早动手。目前不少银行已经推出了专门针对教育的&理财产品，年收益在3%左右。产品设计一般充分考虑到客户积累教育资金的&需求，根据客户的不同风险和收益偏好，设计出&教育储蓄、教育保险、基金等综合性的理财方案。且银行与基金管理公司合作，会对投资组合产品的市场变动收益与风险进行定期分析，并为客户提供买卖交易建议。这是推荐给&“懒人父母”的一个理财“万金油”。
人物四：王兵（化名）今年27岁，现在北京孤身奋斗，任职某外企工作。住在公司的单身公寓，税后月收入5000左右，银行定期存款5万，有理财的意识，却没有合理的理财规划。首先可拿出收入的10%为自己和家人购买基本的保险，然后通过选择稳健型的固定收益理财方式和高风险高回报的股票基金相搭配，足以实现资产保值增值的目标。银行的活期存款其实只要足够支付3个月的生活费即可，剩下的资金都可以用作投资理财。出于综合灵活性和收益性的考虑，推荐他在爱投资平台上用7万元资金滚动投资短期固定收益项目（年化收益率可达&15%），而股市里的资金可等待行情的好转或转投为基金。这样操作以后，王兵的资金不失灵活性，同时每年还可以从爱投资稳定获得1万元的利息收入。
理财规划 -
“单身贵族”理财规划
单身期：指从参加工作至结婚的这段时期，一般为2~8年，这时客户的年龄一般为22~30岁之间。这个时期，个人刚刚迈入社会开始工作，经济收入比较低且花销大，但这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。
这个时期个人的人生目标应该是积极寻找高薪职位并努力工作，此外，也要广开财源，尽量每月能有部分结余，进行小额投资，一方面尽可能多地获得财富，另一方面也为今后的理财积累经验。
现代人群中有很多职业人士，他们工作出色，收入高而稳定，事业前景光明。但由于这类人群通常喜欢追求时尚，讲究生活品质，享受自由快乐，因此每月无法留有结余，被人称为“月光族”。对他们来说，住房的压力，买车的奢求，求学的开支……困扰无处不在。该类单身人士应当盘活资产，进行合理规划，使其能够完成财富的初期积累阶段。
对于“单身贵族”而言，抗风险能力较强，可以选择相对积极的投资策略，适当提高股票型基金的配置比例。采取单笔投资和定期投资相结合的方式，另外可以适当配置部分外汇及黄金投资品种，起到分散投资风险的作用。
人物一：刘小姐是27岁的外企白领，目前还是单身。虽然每月税后收入7000元，但各种娱乐和名牌服装消费使刘小姐成为名副其实的月光族。
对于刘小姐这类人群，目前最重要的就是节流，控制非生活必需品的消费，比如娱乐消费和名牌服装的购买，这两项支出正是刘小姐支出的主要部分。一般来说，单身人群每月支出最多不要超过月收入的60%。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，按照预算进行，尽量不要超支。
其次，刘小姐应该尝试做一些投资，由于年轻人风险承受能力相对比较大，因此最好的投资方式是基金定投，这也是强制储蓄的一种方式。
基金定投能够分摊成本，降低风险，而且可以发挥复利的威力，从而有效地积累财富。定投的基金产品要注意选择优质的偏股类基金，投资者不需要太多考虑短期市场行情，一定要坚持长期投资，这样才能发挥最大的效用。刘小姐可以将每月20%的收入用于偏股型基金定投。
最后，对刘小姐来说，意外伤害保险和医疗保险应该是必备的保险品种。如果每月收入有结余，可将年结余的10%作为保费支出，在险种选择方面应注重其保障功能。
人物二：王兵（化名）今年27岁，现在北京孤身奋斗，任职某外企工作。住在公司的单身公寓，税后月收入5000左右，银行定期存款5万，有理财的意识，却没有合理的理财规划。
首先可拿出收入的10%为自己和家人购买基本的保险，然后通过选择稳健型的固定收益理财方式和高风险高回报的股票基金相搭配，足以实现资产保值增值的目标。银行的活期存款其实只要足够支付3个月的生活费即可，剩下的资金都可以用作投资理财。
出于综合灵活性和收益性的考虑，推荐他在爱投资平台上用7万元资金滚动投资短期固定收益项目（年化收益率可达&15%），而股市里的资金可等待行情的好转或转投为基金。这样操作以后，王兵的资金不失灵活性，同时每年还可以从爱投资稳定获得1万元的利息收入。
理财规划 -
要以合适的价格买到性价比高的房源需要我们采用一定的技巧：
（1）买跌不买涨。如何判断买房的最佳时机，简单的方法就是看银行对买房贷款的态度。一般而言，银行对贷款的态度比专家的话真实、准确，可信度更高。
银行手松，说明市场看好，投资客涌动，房价一般呈上涨趋势；银行手紧，说明市场风险加大，政策调控，投资客抽身，绝大部分卖家着急，买家观望，房价一般呈下跌趋势。
（2）透过平均价看供需比。某类房子增多，代表着市场的需求和供给情况，如果供给增多真实需求保持不变，则此类房屋的价格立刻下跌，此时才是购买房屋的最佳时机。
（3）&别急着买导向类的房屋。
（4）&自住型客户"买跌不买涨"。
（5）自住型客户"买跌不买涨"。房产中介向你推销房子的陌生电话多，证明市场行情不好，市场上买房的客户少，跟房东讨价还价的机会就多。
（6）&买"预期"才有升值潜力。
（7）普通买房人不必一步到位。方便实用才是最实在的。
（8）养房成本提前算仔细。养房的费用，买房时不能不考虑。
理财规划 -
理财也是有一定风险的，新手可以看看以下几点建议控制风险：
第一：投资者不是经纪人，一定不要胡乱进场，否则只会赔多赚少。
第二：一定要做到心中有一个目标价位，而不能心中没有价位。
第三：一定要设置止损点，到达止损点，速度止损，离场。
第四：不要把杠杆的放大比率放得太大。
第五：入市前，多作分析，要看两面的新闻，看看图表；入市后，要和市场保持接触，不要因为自已做好仓，而只看对自已有利的新闻。一有风吹草动，立即平仓为上。
第六：不要做顽固份子。炒汇有时要看风使舵，千万不要做老顽固。万种行情归於市，即是说，有时有利好的消息入市，市况不但没有做好，反而下跌，即是您先前的分析错了，请即当机立断，不要做老顽固。
如果你本人是理财新手，可以先到环球金汇去申请一个外汇模拟账户，体验一下模拟炒外汇的基本步骤，慢慢你就会得到学习，最后就能了解更多的外汇知识。理财规划的目标投资是人生之大计，每个人的理财规划首先应该有一个明确的目标。在明确目标的前提下，才能有计划的开始我们的投资，一般而言，人们的主要投资目标不外乎计划退休保障和子女升学教育，当然，也还有诸如买车，买房等其它目标。每个人的理财目标千差万别，同一个人在不同的阶段的理财目标也不相同，但从一般角度而言，理财规划的目标可以归结为两个层次：实现财务安全&追求财务自由。
理财规划 -
理财规划的主要内容
1.必要的资产流动性，个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。
2.合理的消费支出，个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。
3.实现教育期望，教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。
4.完备的风险保障，在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。
5.合理的纳税安排，纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。
6.积累财富，个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。
7.安享晚年，人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
8.合意的财产分配与传承，财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传。
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