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我国农业银行信贷风险控制研究.pdf82页
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西北工业大学
硕士学位论文
我国农业银行信贷风险控制研究
姓名:高雄伟
申请学位级别:硕士
专业:工商管理
指导教师:李建中
堕韭三些茎兰坚垒堡奎
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/我国金融业经过年来的改革,建立了以中央银行为领导、以国有商业银
行和其他股份制商业银行为主体、多种金融机构并存和分工协作的金融体系。
但是,我国金融业目前还面临着严重的困难和问题,不仅影响到商业银行信贷
资产的安全,而且影响到整个金融业的发展及国家经济的持续快速发展。这些
问题亟待在改革开放中予以重视和解决。
农业银行作为国有商业银行在农村金融中起着稳定大局和主导发展的重大
作用。由于农业银行面对着乡镇企业和脆弱的农业,优质客户较少,又长期承
担了许多政策性金融业务,加之管理上的不足,因而不良资产比例居高不下,
风险隐患颇为严重。在四大国有商业银行中,农业银行为唯一的亏损大行。因
此,研究农业银行信贷风险管理尤为必要。一夕~一
本文对农业银行信贷风险进行了较深层次的探讨,力求从中挖掘出对我国
商业银行具有借鉴作用的合理内核。文章从农业银行的发展状况出发,分析了
历史和现实问题,然后探究了信贷风险的成因及对经济金融发展的重大影响。
用定量、定性分析方法对信贷风险进行了预测和评估。从宏、微观角度研究策
划了风险控制的措施和方法。/文章深刻指出我国农业银行要在新形势下确立自
己的位置,按照商业银行的经营原则探索新的机制,完成专业银行向现代商业
银行的转轨。既不放弃农村,又不局限于农村,在城乡结合部多做文章。在为
农业、农村经济服务的同时,择机大力发展城市业务,运用优质资产的
正在加载中，请稍后...“草根银行”狂欢:沪上小额贷款公司生存状态调查报告-信贷 银行 贷款-劳动民生―上海频道-东方网
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“草根银行”狂欢:沪上小额贷款公司生存状态调查报告
来源:东方网 作者:邰佳 应启跃 选稿:唐漪薇
　　东方网3月14日消息：据《劳动报》报道，两年增幅逾六倍，自二○○八年十一月上海第一家小额贷款公司开业以来，沪上小贷公司数量已迅速扩容至五十八家。眼下信贷紧缩，更导致小额贷款公司生意红火。
　　“我们连赚到的利息都贷出去了。”沪上资本金最大的小额贷款公司―――东虹桥董事长施建祥道出了小贷公司生存状态的面与面。在蓬勃迈步的同时，“无米下锅”、融资比小、税负重等仍是小额贷款公司面临的发展掣肘
　　现状：利好正在来的路上
　　3月8日，现年71岁的全球“小额信贷之父”穆罕默德?尤努斯“被退休”。由于政治纠葛，孟加拉高等法院宣布解除尤努斯担任的格莱珉银行总经理一职。虽然，这是孟加拉国悲哀的一天，然而，尤努斯种下的小额信贷的种子，已经在世界范围生根发芽，包括远隔重洋的中国―――上海。
　　尤努斯身体力行的是公益性的小额信贷，倡导“服务穷人”理念；在上海快速发展的是商业性小额信贷公司，服务的是三农和中小企业。两者虽有差别，却有着共同的“草根”属性，“野蛮生长”却又“阻力重重”。
　　不愁没生意
　　“抱歉，让你久等了。”沪上多家小额贷款公司“当家人”见到记者的第一句话如出一辙。
　　“不好意思，刚刚接待我区一家科技企业的老总，要贷300万元，银行那边有点困难，听朋友介绍找到我们这里了。”沪上目前“最大”的小额贷款公司―――长宁东虹桥小贷公司董事长施建祥和他的团队，今年春节后明显感到分身乏术，“银行贷款政策紧了，来小贷公司寻求贷款的小企业多了。”
　　长宁区另一家小贷公司―――长诚小贷总经理宋梅也是在接待小企业客户的“空档”中接受记者的采访。“一家家具生产企业春节后向银行贷100万元，吃了‘闭门羹’找到我们这里了。虽然小贷公司给的利率要15%，但企业急用钱的时候，又无法从银行获得融资时，对短期贷款的利率高低并不敏感。”
　　一家生产型小企业已买厂房，但产证还未到手。银行没有抵押的产证不给贷款，但张江小额贷款公司了解了这家小企业的实际现状后，发放了信用贷款。产证到手后，再补办了抵押手续。“信贷紧缩形势下，从实际的业务量来看，我们目前还没有明显感到变化，但增长的预期是可以肯定的。”张江小贷公司负责人告诉记者。
　　利润或更高
　　今年以来，加息、上调准备金率等紧缩政策接踵而至。由于在银行难贷到资金，众多企业和个人纷纷寻求民间金融借贷，包括小额贷款公司、典当行、担保机构、私人借贷等多种渠道。中信建投在其报告中形容目前民间金融处在“风雨前夜的狂欢”。报告中称，加息之后，这些民间金融贷款利率普遍上浮。
　　一位小额贷款公司的董事总经理对记者感慨，因为今年银行信贷额度紧张，催生各路资金贷款利率抬升，包括小额贷款公司、典当行、担保公司和私人借贷等多个渠道在内的民间金融今年异常活跃，水涨船高的利率让这些借贷者看到了更多利润。
　　目前来看，在银行之外的各种民间融资机构中，小额贷款公司的利率是最优惠的。按规定，目前小额贷款公司最多以基准利率的4倍为上限发放贷款，即年利率24%，月利率2%。而记者从多家小贷公司了解到，实际操作中，小贷公司的放款利率普遍不会超过20%，国有背景的小贷公司平均利率偏低，有些贷款利率不超过10%，而民营背景的小贷公司平均利率，低者15%-16%，高者18%-20%。
　　相对便宜的资金价格，是小额信贷的竞争优势所在。目前，民间借贷月利率在3%左右，典当行月利率3.8%-4.2%，这样的年化利率要达到36%-50%。
　　“利好正在来的路上，”看到今年这个行情，上海中心城区第一家小贷公司―――普陀宝祥小额贷款公司总经理潘曙和很多同行一样感到很兴奋，“如果09年成立第一年是摸索起步，去年是成长成熟，今年或许会是高歌猛进的一年。”
　　发展：2年增幅逾6倍
　　与银行错位经营，“草根”出身的小额贷款公司凭借的是什么？业内一语道破：小额、分散、灵活、便捷。如果说银行是宝马、奔驰，那么小额贷款公司就是电动车。小额信贷市场的巨大潜力使得这辆问世两年多的“电动车”已驶入了“快车道”。
　　“对路”的先天优势
　　“就冲两个字，方便！”在普陀宝祥小贷公司，刚拿到100万元贷款的某建筑公司老板唐先生伸出了大拇指。他告诉记者，公司急需资金，去银行可能贷不到，但在小贷公司一两天就能办好。
　　灵活，是小额贷款公司生存的先天优势。个人信用、个人房产抵押、担保……小额贷款公司会在最短的时间内“审核”借钱的企业是否有风险，然后最快3天甚至1天就能放款。
　　巨大的市场需求，让“对路”的小额贷款公司井喷式发展。据统计，目前全国约有6600万家中小企业，增加值占GDP的60%以上，但由于传统金融服务体系不能有效覆盖中小企业和低收入人群，从而造成“草根经济体”融资不足，为服务中小企业以及“三农”，为其解决小额、分散、短期资金需求的小额贷款公司提供了发展的土壤。
　　自2008年11月，上海第一家小额贷款公司开门迎客以来，民间资本进军金融业热情高涨，截至去年末，沪上小贷公司数量由首批的8家扩容至58家，2年增幅逾6倍，其中52家已经正式开业。2010年较2009年同比新增17家，注册资本总额接近翻番，高达52.6亿元。
　　放眼全国，小额贷款公司也如雨后春笋，一发不可收拾，犹如青年的热情，汹涌澎湃，小贷公司在全国范围内，发展1300多家，涵盖700亿元的民间资金投入。
　　除了公司数量，小额贷款公司的业务量近一年来也同样飞速疾驰。2010年末统计数据显示，目前沪上小贷公司累计发放贷款1万余笔，总额达173亿元，较2009年同期增加约200%；存量贷款3550笔，总额65亿元，其中60%的贷款均投向“三农”和小企业。
　　“东虹桥”的扩张范本
　　在整个行业快速发展的进程中，有一家小贷公司的前进步伐尤为突出。论出生时间，长宁东虹桥小贷公司并不是最早的：2010年1月正式挂牌运作；而论发展步伐，东虹桥却是最大最快的：资本金已从当时注册的1亿元增加到了现在的5亿元。
　　东虹桥由上海快鹿投资集团作为主发起人，其余股东为九家非公有制企业。施建祥是快鹿集团的董事局主席。对于在传统制造业经营多年的施建祥来说，小额信贷不仅仅是快鹿集团的一种投资行为，更是集团发展的一个长期策略。
　　简单一句话，他看好这个行业。
　　“我们不和银行抢蛋糕，我们做的市场是银行不能做也不愿意做的。但市场在那里。”
　　8小时放款、风险13法……施建祥说，小额贷款最重要的就是灵活，针对不同的小企业贷款需求，提供个性化服务，“当然风险控制，每家小额贷款公司都有一套自己的秘诀。”
　　人均创利150万元
　　在开业第一年，东虹桥服务了107家企业，其中多数都是高新科技企业，全年资金周转率达到5.7次，没有一笔逾期和坏账，当年员工人均营业收入超过300万元，人均创利150万元，人均纳税80万元。
　　据施建祥透露，目前他们正在寻找门面，不久后，他们的门店将在长宁区的闹市地段诞生。小额贷款公司将不再是深藏写字楼里神秘莫测的贷款机构，而是面向中小企业普罗大众的服务窗口。
　　瓶颈：“无米下锅”的尴尬
　　我们连赚到的利息都贷出去了
　　“我们连赚到的利息都贷出去了。”即便是沪上资本金最大的小额贷款公司，东虹桥仍有“无米下锅”的尴尬。
　　如同孩子成长一样，小额贷款公司也遇到了成长路上的烦恼即资金瓶颈问题。
　　根据有关规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及从不超过2个银行业金融机构融入的资金，余额不得超过公司资本净额的50%。这是整个小贷行业的阿喀琉斯之踵。较低的融资杠杆更是制约着小贷公司的利润水平。事实上，业内人士一直以来都在呼吁这一比例能够放宽。
　　放宽融资比的呼声
　　作为两会委员，长诚小贷公司的主发起人、威达高科技控股的董事长周桐宇今年提交了一份“进一步扶持小贷公司”的政协提案。她建议，放大融资比例，将小贷公司从银行融资比例上限适当提高；允许和鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托贷款、批发贷款等，扩大小额贷款公司的可贷资金规模；建议利用国家政策性银行的批发性贷款，建立小额信贷基金，负责批发资金给小额贷款公司；适度放宽经营范围，小额贷款公司可以开展票据贴现、资产转让业务，提高资金回笼速度，增加资本利用效率，补偿小额贷款公司资金额过小缺陷。
　　“现在行业内最大的呼声是放大注册资金和银行融入资金的比例。例如小贷公司资本金为1亿元的话，可以允许向其银行融入4亿元，也就是说自有资金占全部资产的20%，同时做好拨备覆盖。”一家小贷公司负责人告诉记者。
　　假如某小贷公司注册资金1亿元，从银行融入5000万元。而小贷公司的贷款是逐笔发放的。如果银行的5000万元融入资金到了还款日期，但小贷公司放出的5000万元贷款不可能在同一时间全部收回。小贷公司必须要到另一家银行拆借资金才能归还已到期的5000万元。但这样一来势必在某一时点突破“融入资金的余额不得超过资本净额的50%”的规定。
　　由于小贷公司是企业，从银行融入的资金，在银行看来是对小贷公司的“贷款”，但在小贷公司看来是“拆入资金”。一个要按照央行的基准利率，一个要按照同业拆借利率，这二者的矛盾如何平衡？其次，小贷公司在银行的存款，目前按照企业存款利率。但某小贷公司负责人认为，应当按照同业存款利率计算。
　　“我现在最大的愿望就是小贷公司的利率能放开，而不是以银行基准利率的四倍为上限。然后就是能从银行多拆入资金。”施建祥说话直白。
　　税负过重的拖累
　　应税所得25%的企业所得税、20%的股东个人所得税、收入5%的营业税、营业税7%的城建税和3%的教育费附加、合同金额0.005%印花税、收入0.1%的提围费……压得小额贷款公司有点喘不过气来。
　　急速增长的业务量并未让小贷公司的股东们获得预期的利润。“小贷公司身份问题仍待解决，按照一般企事业单位的标准征税，使得小贷公司背上沉重的债务负担，年均回报率只有6%至8%，成立两年来没有分过红。”宝山某小贷公司的董事长表示。
　　数据显示，宝山区区内6家小贷公司成立以来共计纳税510.31万元，约占其利润总额的1/4。对此，有业内人士建议，将小额贷款公司的坏账拨备在目前贷款余额1%的基础上有所提升，以减少税负。如目前浙江省小额贷款公司就按照3%-4%提取坏账拨备。
　　名正，则言顺。由于小额贷款公司目前不属于金融机构性质，所以一些相应的“待遇”无法享受。
　　周桐宇委员的提案中还建议，明确小额贷款公司的金融机构性质，使其在金融维权、税收优惠等方面与正规金融机构享受同等待遇。
　　期待征信系统开放
　　在征信系统的使用方面，小额贷款公司也“呼唤”能和银行享有同等待遇。银行在放贷时能直接查阅人民银行的征信系统，而小额贷款公司无法做到，必须还是通过银行“曲线救国”。
　　而作为最常用的抵押物―――房产，现在小额贷款公司已经可以直接查阅上海房产登记信息系统。
　　“这些完善，离不开方方面面的协作。房产权籍信息系统的促成，要感谢上海市房地产交易中心的支持。”推动促成此事的长诚小贷总经理宋梅如是说。
　　前景：银行梦是喜是忧？
　　“村镇银行要受制于人”
　　“村镇银行要受制于人。”多位小额贷款公司负责人在接受记者采访时表示，小贷公司转成银行目前看还很“遥远”，而且他们并不希望这一天到来。
　　当初，最吸引小贷公司的是可以转制成为村镇银行。这等于向民间资本敞开了一条通往正规金融机构的道路，吸引力十分大。此后市金融办出台细则，明确运转良好的小贷公司三年后可转制为村镇银行。
　　然而，村镇银行的成立，需要银行成为大股东，这样原来的努力就等于为银行做嫁衣了。老板并不一定愿意。按监管部门要求，成立村镇银行必须有商业银行的资金注入，占股比例要达到50%以上。而对小额贷款公司来说，就意味着要把自己苦心创设的公司拱手让给银行。
　　“小额贷款公司是中国普惠制金融服务体系中不可或缺的一环，小贷公司具有它自身的市场需求和发展空间。小贷公司从事的是银行感觉风险太高、抵押物不足的所为‘有瑕疵’企业。鉴于银行自身的经营要求，银行无法给这些企业放贷。小额贷款公司比较灵活，放低抵押物要求，解决企业短期注重借款人经营成效，可以满足众多微小企业的融资需求。小贷公司未来的发展可以走村镇银行，也可以坚持走专营的小额贷款之路。”宋梅说。
　　创新金融的未来
　　对政策可能开放的空间和小额贷款公司自身的创新潜力，施建祥却依然乐观，他有信心公司未来几年通过增资扩股和政策允许的产品创新，公司净利润增长率可以保持在30％到50％，他有信心达到转成社区银行的目标。
　　去年，东虹桥资产收益率超过14%。
　　“我们希望转变成社区银行，这样就能吸收存款突破资金瓶颈，在同一客户上提供多种金融服务获得更好的回报，与此同时可以得到更多的政策优惠，包括税收的优惠等等，毕竟微型金融市场需求是存在的。”施建祥说。
　　2011年，施建祥已经做好了用完全部资本的准备，他开始考虑金融创新，比如为银行做助贷机构，帮助银行寻找、管理、维护30万元以下贷款客户，银行获得基准利率上浮30%的利益，小额贷款公司获得银行利益的以上部分。
　　一家私募股权基金公司的投资人认为目前整个私募股权投资行业所投资的项目多数希望其5年内潜在的复合投资收益率为300％，也就是说每年要达到30％左右投资收益率。因此有着资金瓶颈这一缺陷的小额贷款公司或许还不在他们的视线之内，但不少追求稳定收益的民营企业家以及有着更长远考虑的外资却对他们兴趣浓厚。
　　企业：小贷公司为我们打开了融资之窗
　　融资实例
　　企业状况：长宁区某媒体公司，成立初期业务增长快，无抵押物、无历史财务数据
　　融资贷款：长诚小贷5天内对该公司经营情况的全面调查，认为业务稳步增长，行业前景较好，订单真实，还款来源可靠，给予其100万元经营性贷款授信。
　　去年12月，长宁区一家新成立媒体公司遭遇到创业型企业“共性问题”―――企业快速发展同时面临资金短缺。
　　“我们公司是由一群资深广告从业人员自主创立的公司，专营平面广告。公司每月广告业务大幅增长。”公司创始人又喜又忧，他告诉记者，“当时喜的是公司发展势头良好，忧的是广告业务前期需垫付大笔租赁费和广告制作费，而初始投入资金已无力为继。”
　　由于这家公司是新公司，又是服务型企业，在无抵押物、缺乏历史财务数据的情况下，无法获得银行信贷资金支持。
　　正在一筹莫展时，该媒体公司获知小贷公司融资渠道，向长宁长诚小额贷款公司提出融资申请。“历经5天对该公司经营情况的全面调查，我们认为，该公司虽然缺乏历史财务数据，但业务稳步增长，行业前景较好，订单真实，还款来源可靠，同意给予其100万元经营性贷款授信。考虑到该媒体公司处于创业初期，还给予优惠贷款利率，降低其融资成本。”长诚小贷公司负责人告诉记者，该媒体公司获得贷款后业务发展迅速，估计今年销售额将增加约400万元。
　　小额贷款申请流程
　　第一步：贷款申请贷款人需要提供资料1、企业经营的合格证件，如营业执照、纳税登记等2、企业情况简介，公司财务状况，如财务报表、利润报表等3、贷款资金的用途说明，如固定资产投资、补充流动资金等4、还款来源的说明5、企业实际控制人身份证（复印件）6、其他资料第二步：客户调查小额贷款公司进行材料评估认证，通过打分的形式决定是否能通过第三步：贷款审批小额贷款公司总经理签字认可第四步：签订合同并放款利率水平：按照国家相关法律规定，小额贷款公司贷款水平不能高于银行利率的4倍。
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