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保单现金价值有三大功能
　　市民张小姐来电咨询：我准备在新年开始购买一份理财型保险，朋友提醒我说，判断一份保险好不好还要看它的现金价值高低，请问现金价值是什么？怎么计算？买了保险后，现金价值有什么作用呢？
保险业内人士答：不少市民在购买人身保险时，都对“现金价值”一词表示疑惑。所谓保单的现金价值，就是指带有储蓄性质的人身保险单本身所具有的价值，也就是被保险人向保险公司提出解约或退保时，由保险公司发还给被保险人的金额。
现金价值的计算较为复杂，一般来说，保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息。
保单的现金价值有三大重要功能，一是在退保时，投保人可以按照现金价值来领取退保金；二是在申请保单贷款时，投保人最高贷款额度一般不超过该保险合同现金价值的70%；三是在分红时，保险公司将按照现金价值来进行分红。
此外，当因各种原因而无力继续为保单续费时，客户可通过选择自动垫付、减额缴清或展期定期等方法，利用保单的现金价值使自己的保单继续生效。其中，自动垫付是指当保险费用一度中断时，保险公司根据事先的约定，利用保单已经存在的现金价值来支付未来的保费，直到现金价值全部用完。减额缴清即是当投保人不再继续缴纳保险费用时，向保险公司申请以已存在的现金价值来一次性付清剩余的保险费用。展期定期指投保人向保险公司申请，在不变更原有死亡保险金额的前提下，用保单已经生成的现金价值来缴纳保险费，使得保单持续到相应的时间。本报记者周婷婷
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已有条评论保险单的现金价值
保险单的现金价值
最近想买保险， 看了人寿和太平洋的，感觉都不错，打算选一个买，但是发现条款上有个现金价值， 就打电话给代理人问，这个现金价值表可以先拿来看看吗？两个代理人都说必须要签了合同才给看，但是这个关系到一旦接解除合同拿到的钱是多少，所以很不理解现在的保险公司似乎还是有点黑。。。
名词可以见
[ 本帖最后由 carnation3399 于
15:39 编辑 ].
产品的现金价值得分年龄、性别、缴费方式、经过年限，所以是个相对庞大的数据库电子文件。一般不会打印或者印刷出来。代理人说的是指保单正本上会有的。代理人那边一般也不一定有这种电子版文件，但应该可以有一些简表。
如果投保的是分红险一般不用看什么现金价值了，如果是传统险才要看的。
要查什么公司的什么产品？.
回复 2#杏帘在望 的帖子
谢谢你的很多回复。 我就是看到你的帖子介绍人寿的康宁终身和太平洋的岁岁登高， 才联系了这两个险种的代理人， 他们给我看到条款和保险交款表，但是开始都没有提到保险的现金价值。
为什么分红保险不需要看现金价值？是因为分红保险中途撤单（已经投保大于两年的时间），随少一定能拿到所交保费的金额吗？.
引用:原帖由 carnation3399 于
09:31 发表
谢谢你的很多回复。 我就是看到你的帖子介绍人寿的康宁终身和太平洋的岁岁登高， 才联系了这两个险种的代理人， 他们给我看到条款和保险交款表，但是开始都没有提到保险的现金价值。
为什么分红保险不需要看现金价 ... 传统险的现金价值相对较高，而且是能测算的。而分红险就不仅要看现金价值了，还要加上根据保监委的规定的比例及公司预期的（产品）盈利分配情况来测算分红收益。.
康宁等一些中资公司的传统险拳头产品基本是缴费期满现金价值就等于已缴保费了。.
买了保险后还有一段时间的犹豫期(十来天到一个月吧), 在这期间可以好好研究保险合同,有权以任何理由申请撤消保险合同,保险公司在扣除保险合同工本费后返还剩余的已缴保险费..
引用:原帖由 jasmine_m 于
09:50 发表
买了保险后还有一段时间的犹豫期(十来天到一个月吧), 在这期间可以好好研究保险合同,有权以任何理由申请撤消保险合同,保险公司在扣除保险合同工本费后返还剩余的已缴保险费. ——客户签收保单时写下的日期的十天内（注意：不是十个工作日）可撤保，只扣除十元保单制作费。不过要小心，有的PA的业务员会代签然后过期了再给客户保单的。.
引用:原帖由 杏帘在望 于
09:44 发表
传统险的现金价值相对较高，而且是能测算的。而分红险就不仅要看现金价值了，还要加上根据保监委的规定的比例及公司预期的（产品）盈利分配情况来测算分红收益。 请问怎么测算啊？ 要是方便的话能否告诉我一下， 谢谢。.
这个测算是要精算师来做的咯,呵呵.引用:原帖由 carnation3399 于
11:00 发表
请问怎么测算啊？ 要是方便的话能否告诉我一下， 谢谢。 .
现金价值肯定大大少于你已经缴纳的保费啦。
所以保险真的要好好想清楚了才买。
我猜保险公司的一大块利润都来自退保的客户吧？呵呵。.
引用:原帖由 carnation3399 于
11:00 发表
请问怎么测算啊？ 要是方便的话能否告诉我一下， 谢谢。 每个产品都有现金价值表的，产品开发时都测算好的，我说的测算其实是根据客户的年龄、性别、缴费方式、份数去查询计算。.
引用:原帖由 胡豆妈 于
12:11 发表
现金价值肯定大大少于你已经缴纳的保费啦。
所以保险真的要好好想清楚了才买。
我猜保险公司的一大块利润都来自退保的客户吧？呵呵。 现金价值在保单缴费期内特别是开始几年往往是很低的，不过缴费期满等于乃至高于已缴保费的也很多啊。
上文中说过，保险公司赚的不是客户的保费，赚的是保费的时间价值。而且保险公司往往也有自己的投资渠道。
就像PA，先用投连、万能大笔圈钱——这其实没赚多少，重点在于买了那么多基金公司的基金或者打新股或者股权投资——这赚得多多了，——然后以手中富可敌国的基金要挟基金公司投票同意他们再融资——然后去海外圈更多的钱。.
我两年前投的2万保险，说是带投资性质的，到现在帐上还只有1万八.
引用:原帖由 乐乐妈咪 于
15:32 发表
我两年前投的2万保险，说是带投资性质的，到现在帐上还只有1万八 “说是带投资性质的”——还没完全搞投连险是怎么一回事吧
我在一些帖子中说过，这些其实不是保险，就是基金+意外险。有点像一碗面里有一片牛肉也叫牛肉面。
产品也没什么不好，主要是业务员在销售的时候比较夸大投资收益，而且不让客户明白是怎么一回事。2年前买的好的投连的话现在还可以把本金拿回来的啊。
去年上海外资公司又兴起了一波投连热潮，高位又全套住了。中国股市玩来玩去玩的都是基民和散户的钱，现在一想还得加上投连险客户的钱——真是变成金融的三驾马车了。.
保单的现金价值解释
现金价值在给客户保险计划书的时候会给客户看并介绍。保险合同中也将有详细的现金价值表。
现金价值的多少有可能比已交保费总和少，也有可能多，要看购买的险种。
现金价值有什么用？
一是退保金。中途退保的退保金是多少，就是现金价值表列出的退保年份的现金价值数目；
二是可以用于保单借款，减额付清，支付保险费的功能。
这是用于当保险客户发生资金困难时，如暂时交不出保险费，可以用于预支保险费；如果急需用钱，可以用当年现金价值的70%向保险公司借款。如不想继续支付保费，还可以减低保险额度，用现金价值一次性付清保险费。
分红表上列出的假定分红额度，这是不能保证的，它是按照保监会规定的高中低利率进行演示的，如果保险公司盈利好，可以得到分红，盈利不好就可能很少或没有。这跟现金价值没有关系。
现金价值是确定的保证的，分红则是不保证的，投连险的演示也是不保证的。
不知你还有疑问吗？有疑问欢迎联系我吧，我乐意为你解答。 李女士。 你的满意我的愿望。.　　如何退保、退保时需要注意哪些问题，都是普通投保人应该关注的问题。　　什么是保单现金价值　　保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。因为在保单生效后，前期多缴的保费连同其产生的利息累计后便形成了人寿保险的责任准备金，除去用于支付保险人的必要费用（如制单费、运营费等管理费用）外，剩余的就是人寿保险保单的现金价值。在解约退保时，保险人应当将这部分价值返还给投保人。故而，现金价值又叫不丧失价值或者不丧失的赔偿权。　　通俗一点说，保险单的现金价值是寿险保单所特有的，对于投保人长期投保并在到期前退保所制定的利息计提补贴，这样就相当于银行的死期存款在到期日之前提前取款时，虽然损失了一定的利息，但仍然较之当初的本金和活期要略高的道理一样，只不过在缴费之前就已对每一年份的退保时所得的返还保费都进行了精确的约定。　　刘先生给儿子投保了一份保额为10万元某人寿保险公司的重疾险，当时孩子22岁，年缴保费1980元，20年缴完（即39600元）。最初几年由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费等，保单的现金价值低于其所缴保费。到第十七年，所缴保险费和当时的现金价值相当，如果刘先生想退保就可以拿回相当于自己所缴保费的现金价值。在十七年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。　　哪些保险有现金价值　　首先要准确理解和吃透保单的现金价值的含义。　　一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值由于没有现金价值，或者现金价值很低。　　缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。　　保单的现金价值＝投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。　　缴费不满两年价值为零　　由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零，一般投保人缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。　　换种说法可能更好理解一点。即保险公司的管理费用开支和向推销人员支付的佣金，在各保单年度的分布不是均匀的，第一年最高，第二年会降低一些，以后则逐年降低，并稳定下来。如果采用分期缴费，保险公司在第一个保单年度的管理费用开支加上向推销人员支付的佣金及承担保险责任所需的纯保费，往往接近甚至超过当年所收的保费（依不同产品而不同），这样保险公司对于在投保后第一年内退保的，有可能无退保金，也就是保单未产生现金价值；对于第二个保单年度内退保有可能给付少量返保金，也有可能仍无退保金给付（若采用每月或每季度缴纳一次保费，在第二个保单年度的上半年，尚未缴足两年保费），也就是保单仍未产生现金价值。　　（综合）
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13-04-15·高现金价值保单面临“瘦身”
& A10：金融 & 稿件来源：青岛财经日报 &
　　网销渠道和银保渠道的理财型保险产品正在热销，期限越来越短，给出的预定收益越来越高，1月银保几乎所有产品都变成趸缴型，险企投资承压骤增的同时也让保险距离保障本质越来越远。&&&&近日，保监会紧急发文通过资本金和偿付能力硬指标来规范销售行为，三成险企高现金价值产品将面临“瘦身”。目前高现金价值的保险产品在银行、网销及代理人等各个渠道进行销售，同事也给险资投资带来较大的压力。偿付能力低于150%将遭禁售令&&&&通常而言，保险产品期限长、流动性差、短期退保损失，这让不少想通过保险理财的客户止步。险企为了扭转这一格局，抢夺理财市场，纷纷推出了短期（通常为1~3年）退保可拿回本金和部分收益的产品，这类产品抢占市场正是依靠提高保单的现金价值。所谓的现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时可以拿到的金额。&&&&除网销外，银保渠道今年1月理财型保险更是创天量。保险业内部数据显示，侧重理财的银保趸缴型保险产品竟然超过1500亿元，在这一渠道中占比高达97%，这些产品大多期限较短、预定收益率较高，这无疑增加了保险公司的投资压力。&&&&保监会近日《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》（以下简称《通知》）指出，将对第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满三年的产品进行监管，其中投连险和变额年金产品除外。需要指出的是，今后当保险公司偿付能力充足率低于150%时，其高现金价值产品销售将被叫停。险企理财型业务“骑虎难下”&&&&目前高现金价值的保险产品在银行、网销及代理人等各个渠道进行销售，尽管监管层默许保险发挥资金融通等多项功能，不过这类产品的扩张还是引起行业担忧，因为这给险资投资带来较大的压力。&&&&据统计，和谐健康、正德人寿去年原保费收入仅为1亿元，而其保户投资款新增缴费规模分别达到103亿元，114亿元，前海人寿原保费规模为4亿元，其保户投资款新增缴费规模达139亿元。“对于保险公司而言，这类保险产品是保险公司冲高业绩的一个手段，《通知》在一定程度上制约了保险公司高现金价值产品的销售。”一位寿险公司负责人表示。&&&&业内人士指出，一款保险功能较弱的万能险对资本的消耗将更为严重，若最终有10万元进入万能险账户，保险公司要提取与保单账户价值等额的账户保证金，还要按照4%的比例提取责任准备金，此外，还要按0.3%提取风险保额，所以公司大约要提取10.43万元，由此可见，这类高现金价值的保险产品对资本的要求可见一斑。&&&&不难发现，保险公司要想持续发行高现金价值保险产品，必须长期使偿付能力保持在150%以上，这就需要保险公司加强自身盈利能力或者通过不断增资来完成。&&&&业内人士表示，伴随着去年不少公司保险规模的扩大，其偿付能力将进一步下降，而部分公司去年在发展这类业务时步子迈得过大，保费占比过高，预计《通知》下发后可能会有三成保险公司的业务受到影响。&（京商）解读资本金迎长期考验&&&&偿付能力并非约束险企发行高现金价值产品的惟一指标，《通知》还指出，保险公司高现金价值产品年度保费收入应控制在公司资本金的2倍以内，对于去年高现金价值产品保费收入高于当年末资本金2倍的保险公司，保监会给予其五年的过渡期，让其逐渐将高现金价值产品规模控制到资本金的2倍以内。而在过渡期内，高现金价值产品年度保费收入在基准额以内的部分，不施加额外的最低资本要求；超过基准额的部分，其最低资本要求将予以提高，这无疑给保险公司资本金带来更大的压力。
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保单现金价值在寿险当中，由于交费期一般比较长,随着被人的年龄增加。其的可能性将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%，这样的，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，在实际操作中往往采用"均衡保费"的办法,通过计算将投保人需要的全部在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。 被保险人时，概率低，交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由逐年积累。被保险人年老时，死亡高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的价值，相当于投保人在保险公司的一种。
保单现金价值 -
保单现金价值传统寿险的现金价值计算方法：如果一定要列出它的过程，那么可以简化地给出一个：保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险的管理费用开支在该保单上分摊的－保险公司因为该保单向人员支付的佣金－已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生。 这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于，将所产生的用于未来的赔付。
保单现金价值 -
保单现金价值寿险公司之所以要进行扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因： 1、死亡逆增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体者解约后，势必使被人的平均提高。2、影响运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的及时支付给，致使公司损失一部分投资。&3、附加费用需要摊还。签发的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而缴付费用，使一部分附加保费无法收回。&4、办理解约需要支付费用。&
保单现金价值 -
保单现金价值对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能： 1、投保人退保。退保金按照领取。如果有保单、自动垫缴等，退保时将从现金价值中先行欠款和。&2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数规定，投保人最高额度不超过该份的70% 。&3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年时引起纠纷。&
保单现金价值 -
保单现金价值保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：1、保险公司根据规定解除保险，且投保人已经交足二年以上；2、以为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀；3、被保险人故意导致其自身或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费；4、投保人解除合同,且已经交足二年以上。&此外，还规定，投保人、受益人故意造成被保险人、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。&
保单现金价值 -
保单现金价值虽然退保不仅不能让投保人继续享受，而且在金钱上往往有所，但退保的事还是常有发生，究其大部分是投保人无法继续支付保费。其实，在了解保单具有现金价值后，你还应充分了解在这一基础上衍生而来的三大：自动垫付、减额缴清和，一旦发生无力承担保费的状况，就可以稍加应对。 自动垫付就是当保费中断时，保险公司会自动根据保单原有的约定，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样的是虽然保障额度不会减少，但保单的现金价值会减少，除非把自动垫付的保费补足，该保单的现金价值才会回升到原有。 而当投保人不愿意缴纳保险费时，投保人可书面将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费，向保险公司申请同类保险的 “ 减额缴清 ” 。，如此一来保障的额度将会，而之后所需的所有保费也已一次性缴清，保险期间与其他都不做变更。当然，减额后的保单所具有的现金价值也将减少。 展期保险，即申请在不改变原有死亡保险的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使持续到相应时间。&不管哪种方式，其实都比退保强一点，因为这两种方式好歹还能让你买的保险还能继续给你提供或多或少的。&同样因为寿险保单具有现金，投保人在需要紧急用时，还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险申请。&但如此质押贷款是有条件的。不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外，的金额不能超过保单当时现金价值的一定，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般是 90% 左右。
保单现金价值 -
退保所得少于已缴保费不少有过退保经历的往往会发现，保险公司退还给自己的 “ 现金价值 ” 总是比自己所缴的保费少一些发生这种现象的是一般人退保总是在保单生效后的不长的内，而在这段时间内，对于年缴保费的投保人来说，他所缴纳的保费还很少，但保险公司为了承担他的保险责任已经支出了不少费用，所以通常会出现没有价值或者现金价值相当低的。如果是保费趸缴型的，投保人的中途退保更是给保险公司的未来给付造成，由此而产生的损失需由承担，所以在保单后的前几年退保损失会比较大。&反之，如果是在保单生效较长时间后退保，年缴的已经累计了不少，而趸缴的保费保险公司也 “ 利用 ” 了不少时间获得了较高的，所以投保人这时退保能拿回的钱也就是的现金价值会高很多，甚至超出已缴保费。保障成分越高，现金价值越低 除了退保时间的，保险本身的对于现金价值的高低也会有很的影响。 相对于性质较强的分红型保险来说，保障意味更浓的保障型更低。因为保障型保险，保险公司在每一年为承担保障责任所的成本更多，投保人所缴纳的保费实际上在当年就用去很大一部分。而像纯型的定期寿险之类的险种，基本上就没有现金价值。
保单现金价值 -
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