保单质押贷款 为你短期“解渴”
好多市民反应，买了，几十年之后才能享受，资金停滞在那，萌生了退保的冲动。但是面对沉没成本，难免又不舍得起来。流动性差成了很多消费者对保险质疑的原因。有素不知，细看你签署的保险条款，有这样的一条：投保人缴付两年以上，且保险期已满两年的，并且保单一直有效，投保人可凭保险单向保险人申请保单。寿险展业过程中，在险种条款里加入保单，已经成为一种时尚，保单质押贷款让你的保险流动起来。什么是保单质押贷款保单质押贷款是投保人把所持有的保单作为抵押，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。如果投保人购买的是产品，可以将保单质押给银行来获得贷款；投保人也可以把保单直接抵押给，从保险公司取得贷款。保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80％；而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月，参考银行同期计算。如果保单质押贷款不能正常还本付息，银行或者保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就将失效。可以用来贷款的保单必须是具有储蓄功能的养老保险、投资及年金保险等保单，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。保单质押贷款办理手续简便，对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。保单质押贷款 红利理赔不受影响保单质押贷款最大优势在于较快速的融资的同时，投资者的红利情况不受影响。举例：赵小姐于2006年购买一款分红险产品，每年保费3万元，3年共支付保费9万元。2008年由于儿子结婚需要3万元应急。她向保险公司进行了保单质押贷款。半年支付的利息为700元，但期间李女士的红利不会受到影响，2008年她获得的固定红利为1500元，并获得了6900元特殊红利。不妨算一笔账，借款3万元的成本是700元，相应地3万元获得的分红为1/3&()=2800元。如果赵小姐不幸在期间发生保单合同约定的意外事故，也不影响理赔。
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... 保户质押贷款逼近700亿大关，达到了680.17亿元。
　　险企人士认为，由于客户资金紧张，而退保或保单贷款 ... 29.37%。
　　《每日经济新闻》记者注意到，除了保户质押贷款大幅上涨外，2012年保险公司的退保金也在大幅上涨。据 ... 其保单借款的利率，将其保单借款利率调整为5.6%。据中国人寿的客服人员介绍，保单借款最多可以借款到保单现金价值的80%，保单 ...
... 贷款利率，除个别险种外，大部分可办理保单质押贷款的产品按照原贷款利率进行一定比例的优惠。此外，新华保险 ... 保单质押贷款很便捷，但购买保险产品，保障是最重要的。保单质押贷款是一种应急而非常规的融资手段，更不宜通过保单质押贷款进行高风险投资。对于已经贷款的客户，保单贷款是以保单的现金价值为抵押的，一旦贷款本息之和超过保单现金价值，保单合同 ...
... 的保单作废。　 　保险专家建议，短期资金周转可以使用保单质押贷款，而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现 金价值 ... 有关规定，保单质押贷款的期限一般不超过６ 个月，利率参考银行同期贷款利率计算。但是由于保单的现金价值随保单的 ...
... 小企业主们打起了保单的主意。 银行的贷款额度不断紧缩，而民间借贷利率则接连攀高，众多想要 ... ，那就是通过保单质押贷款。以保单作为质押物，向保险公司就可以申请保额八成的贷款，几天就可以到账。 　　
所谓保单质押贷款，就是以保单作为质押物，向保险公司获得短期贷款资金的方式。不过，想要抵押保单贷款，一般需要投保人 ... 性质的保单质押贷款期限最长为五年，具有投资性质的保单质押贷款期限最长为一年，且均不能超过保单保险期限 ...
保单质押贷款，就是以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。 　　今年已是 ... 期三年。当时保险公司销售人员曾经提到的通过&保单质押贷款&可以随时支取所缴保费。于是小黄顺利 ... 了结婚所需的部分物件。
　　所谓保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金 ... ，一般贷款金额不超过保单现金价值的80%，而且投保人需向保险公司支付相应贷款利息，利率通常为银行同期 ...
... 消费者也不太清楚保单这个抵押贷款的功能吧。所谓保单抵押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定 ... 向保险公司支付按一定时期和利率计算的贷款利息的。保户在偿还保单贷款时，可以先 偿付所有 ... 贷款利率计息，这样对保户来说就不划算了。 　　不过保单抵押贷款也有一些特定的局限性，比如说它提供的 ... 都是为了锦上添花。相关文章推荐：保单质押贷款可应对短期困境　保单贷款不宜投资高风险产品　保单权利质押贷款产品简要介绍　保险单 ...
... 人生为例，这个产品的保单贷款利率为5.5%。在利率相对较高阶段，低利率的6个月短期贷款 ... 优良贷款品种。
　　2、新业务下的保险理财策略
　　保险质押贷款业务的发展，使得在家庭理财中可以更多的 ... 的保单质押贷款为储蓄理财型保险年金产品提供了三大功能：投资理财、稳定现金流、应急低息融资。
　　3、保单贷款流程
　　保单贷款现阶段各保险公司普遍只能在柜台办理，目前只有平安保险公司可通过网站办理保单质押贷款业务。保单 ...
... 缺资金周转，银行贷款难度大，小额贷款公司利率又有点高。理财专家提醒，保单贷款也是解决资金难题的有效途径之一 ... 资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。保单贷款的前提是，投保 ... 所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。
　　值得注意的是，保单质押贷款只适合用于短期资金周转，并不适合用于股票等高风险投资。此外，保单贷款必须由投保人 ...
... 缺资金周转，银行贷款难度大，小额贷款公司利率又有点高。理财专家提醒，保单贷款也是解决资金难题的有效途径之一 ... 资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。保单贷款的前提是，投保 ... 所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。
　　值得注意的是，保单质押贷款只适合用于短期资金周转，并不适合用于股票等高风险投资。此外，保单贷款必须由投保人 ...保单质押贷款问题与思考_保险新闻_中国保险网
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保单质押贷款问题与思考
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　　面对趋紧的货币政策，不少中小企业、工商业主和居民，选择保单质押贷款方式进行融资。为满足客户需求，不少保险公司已经开办此项业务，保单质押贷款可以进一步拓宽保险公司资金运用渠道、满足客户短期融资需求，但也存在法规制度不健全、保险公司服务水平不高等问题，文章认为应当从制度创新和提高服务水平等方面尽快予以完善。
　　保单质押贷款，是保单持有人即投保人以具有现金价值的长期寿险业务保单为质押物向保险公司或银行等其他金融机构申请贷款的一种金融业务。目前，保单质押贷款的业务模式主要有两种：一是保单持有人将保单质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，目前绝大部分保单质押贷款业务均采取这种方式；另一种是保单持有人将保单质押给银行，由银行支付贷款给借款人。
　　保单质押贷款业务发展中存在的问题
　　(一)相应的法规制度不完善
　　首先，我国现行的法律法规未对保单质押贷款作出明确规定，在司法实践中，保单作为质押物、保险公司作为贷款人缺乏相关法律规范的支持。我国的《保险法》第56条规定：依照死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。这只是以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。而我国的《担保法》也未明确将保单列为可质押的权利凭证。第二，在监管实践中，一直将保单质押贷款视为保险合同当事人之间的意思自治，未建立对该项业务的管理规范和风险防范机制，未建立行业统一的操作规程，存在一定的外部监管风险，不利于该业务的健康稳定发展。
　　(二)保险公司开展保单质押贷款优惠条件不明显
　　保单质押贷款作为一项附加值服务，应该给予客户较市场水平更加优惠的贷款条件，而实际则不然。从贷款利率来看，在开展保单质押贷款业务的主要6家公司中，除平安人寿、泰康人寿和中国人寿外，其他3家公司的贷款利率并不比同期银行贷款利率优惠，其中新华人寿的贷款利率高于同期银行贷款利率近1.2个百分点。从贷款期限来看，保险公司为了维护保单的有效性，设定贷款期限不得超过6个月，这并不为过，但应当允许客户申请贷款展期，即客户只要定期能支付利息就可以持续借贷本金，这对保险公司来说既不会导致保单失效，还能简化程序、节约成本。从贷款限额来看，目前保单质押的最高贷款余额不得超过保单现金价值的70%―80%，对于急需用钱的客户来说，特别是现金价值高而保障程度低的银保产品，对客户来说，吸引力不大，他们宁可选择退保获得更多的资金，也不愿选择保单质押贷款。
　　(三)保险公司的服务水平不高
　　大部分公司对于保单质押贷款业务的管理基础较弱，没有形成系统的服务管理体系。有些公司不能及时有效地对客户进行信息提示，仅在贷款到期前一个月，向借款人邮寄还款通知书，告知逾期后果。有些公司的代理人对此项服务的了解有限，不能如实全面地向客户进行介绍。有些公司的信息系统不能及时统计贷款保单的相关数据。相比之下，外资公司在这方面的管理水平明显要强于中资公司。中宏人寿每月都会将贷款保单的信息发给相应的代理人，由代理人定期对客户进行提醒，公司会对代理人的工作进行监督和跟踪。
　　(四)保单质押贷款的认知度不高
　　由于保单质押贷款产生的收益全部划归总公司，且总公司对分公司开展此项业务没有设定考核指标，所以保单质押贷款业务在保险公司属于低调经营的服务项目。通常在客户遇到突发事件或急需资金周转要求退保的情况下，或是对保险产品的此项功能已有了解的客户直接要求办理以解燃眉之急时，保险公司才会给客户办理保单质押贷款。一般的客户对保险公司的这项服务了解很少，能够利用保单质押贷款作为融资渠道的客户更是寥寥无几。
　　促进保单质押贷款业务的建议
　　(一)制定、完善相应的法律法规及管理制度
　　首先应当将保单质押纳入我国的担保法律体系中，明确保单作为质押物的法律地位，同时也应当认可在保单质押贷款中，保险公司作为贷款人的身份，以避免其他监管部门对于保险公司开展保单质押贷款业务的质疑，甚至因此对保险公司进行处罚的情况。其次，保险监管部门应当在改革保险资金运用管理体制、研究制定保险资金运用办法和细节的同时，尽快拟定有关保单质押贷款的操作细节规范和风险防范机制，加强对该项业务的指导和监督。
　　(二)积极创新，提升保单质押贷款的服务水平
　　第一，保险公司应对贷款利率的制定规则进行创新。基于保护客户利益和提升客户满意度的目的，保险公司应当在确保不低于保单预定利率的基础上，制定略低于银行同期贷款利率的保单质押贷款利率。第二，保险公司应对贷款期限进行创新。应当允许客户在定期还息的基础上申请贷款展期，同时可以借鉴银行的经验，开展随贷随还业务。第三，保险公司应当对保险产品进行创新，特别是对于现金价值高的银保产品进行改造，增加产品的保障功能，使客户在退保和质押贷款两者之间做选择时，增加保单质押贷款的砝码，降低退保率。第四，应当对信息系统进行创新，不仅应当加强保险公司保单质押贷款信息系统的开发，同时也应当在保险公司和银行已有的银保通系统中增加保单质押贷款模块，增强银保双方开展保单质押贷款的安全性和时效性。
　　(三)加快人才培养，提升对保单质押贷款的管理能力
　　保险公司应当加快培养一批既懂保险业务又懂银行贷款业务的专业人才，同时也应当积极从其他行业引进高素质的相关管理人才，加强对包括保险代理人在内的所有人员的业务培训。结合公司的实际情况和发展战略需要，以科学的精算方法和技术为工具进行全面分析，进一步挖掘保单质押贷款业务的潜力，建立风险预测机制，切实提高对保单质押贷款业务的管理能力。
&&&&中国保险报
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保单质押贷款悄然升温 每6个月结一次息可延长期限
　　保单质押贷款不仅方便客户非常迅速地得到贷款，还为保险公司提供了多样化的资金运用选择。图为太平人寿员工在处理客户投保业务。 韩春海摄　　小企业业主王先生近来手中吃紧，急需一笔现金，但银行贷款收紧，审批的时间也较长，远水解不了近渴。着急之际，王先生突然想起自己手中的几张保单，便立即去了保险公司，很快就用保单质押出了一笔现金。后来，王先生多次用这种办法解决了部分急用资金。
　　王先生说，保险不仅是获取保障与投资回报的一种途径，更是缓解短期资金困难的备用渠道：&一般人缺钱了会去银行贷款，但是我选择保险公司。因为在保险公司，我申请的贷款当场就能拿到，支付的利率也比银行贷款低，何乐而不为？&　　王先生所说的这种贷款就是眼下开始热起来的&保单质押贷款&。　　新渠道：　　贷款去找保险公司　　最近一段时间，用保单去保险公司质押贷款的人慢慢多起来，这种原先不受关注的贷款渠道渐渐成了一种新兴的融资渠道和理财工具。　　近日，记者走访了太平人寿北京分公司的运营服务部经理曾泽戎，他告诉记者：&如今人们对金融工具的运用程度越来越娴熟、对金融服务的要求越来越高了，保单的抵押贷款功能才开始显现出来。&　　保单质押贷款是指投保人在一定条件下以保单为质，向保险公司或者其他金融机构贷款的一种金融业务。目前，我国保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司将终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。　　说起贷款，人们往往会首先想到银行，而不是保险公司。事实上，保单质押贷款业务是在现行法规中，保险公司惟一被许可的贷款发放业务。相比银行放贷，保险公司最大的优势在于时效性，客户持保单到银行申请抵押贷款必须经过资质验证、担保等繁杂的手续，审批时间长；而在保险公司，质押保单的信息已经存在于公司系统中，当下就能够评估出单证的现金价值从而确定放贷额度，实现现场放贷。　　保单的现金价值决定了其能够贷款的金额。现金价值是客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累，扣减相应的退保费用后的剩余部分。通俗地讲，现金价值就是客户退保或解约时退回的钱，因此也被称为&解约退还金&或者&退保价值&。按照我国保险法的规定，当保单的现金价值为零时，保险合同自动终止。为了规避风险，保险公司一般不会允许客户将现金价值全部贷走，而会留存一个30%左右的安全区间。　　&并不是所有保单都具有现金价值。&曾泽戎告诉记者，只有具有现金价值的保单才能够用于抵押贷款，如具有储蓄性质的养老保险、分红型保险、人寿保险、年金保险等，而一些短期的消费型保险如意外险、健康险、财产险等，就没有现金价值，不能用来抵押贷款。　　&理论上说，是否具有现金价值是判断一张保单能否质押的惟一要素，但是我国大部分保险公司都规定用户只有在缴纳两年保费以后才可申请保单质押贷款，这么做主要是出于操作上的考虑。&曾泽戎解释道，保单需要支出的营业费用基本上会在第一年支出，因此这一年保单虽然也会产生一定的现金价值，但是扣除费率以后所剩不多，可供借贷的额度就更为有限了。　　新提示：　　保单质押讲究门槛　　用保单质押贷款，一方面客户可以非常迅速地得到贷款，另一方面，客户在贷款期间仍然可以享受保单保障，其分红、结息以及投联账户的变动也都不受影响，整体来看，客户支付的实际上只是很小的一笔利息。　　对有短期融资需求的客户来说，到保险公司申请保单质押贷款的确是不错的选择。但要注意，我国《保险法》规定，若投保人持有依照以死亡为给付保险金条件所签发的保险单，在以该保单作质押贷款前，须经被保险人书面同意。　　&目前在太平人寿的客户中，有这种需求的主要是一些老客户。这些客户因为偶然的原因发现这种工具不错，就开始频繁地在保险公司贷款来增加资产流动性，获取更高利润。&曾泽戎表示，&对一些确实遇到临时资金困难，保单又有较长时间缴费的客户，我们也会建议他们用保单质押贷款的方法解决燃眉之急。&　　通常，能够进行质押贷款的保险合同都会载明相关的保单质押条款，条款内容包括贷款期限、额度、利率以及其他的贷款条件。贷款利率以当年保险公司公布利率为准。　　&对于贷款期限，太平人寿没有硬性的限定，但是规定每6个月结一次息，投保人可以延长贷款期限，但是期满日当天保险公司会将利息计入贷款本金中，再按当时的贷款利率重新计息。&曾泽戎介绍说。一旦投保人有了贷款需求，只需带齐保单、身份证等证明到保险公司，半个小时内就能完成所有手续。　　&虽然简单易行，&但曾泽戎提醒投资者，&到保险公司申请贷款的确只是权宜之计，不可做长久打算，更不可逾期不还。&因为一旦投保人未偿还的累计本息达到保单现金价值，保险合同就将终止。对投保人而言，损失的不仅仅是金钱，更重要的是失去了作为理财规划中起基础保障作用的保险保障。事后即使有资金重新购买保险，但会因年龄增大而使保费变贵，这相当不划算，甚至可能因为信用缺失而丧失与保险公司再签相关合同的资质。　　因此，到保险公司贷款虽然方便快捷，但更应注意避免逾期还款，投保人在贷款时也应关注各家公司对利率以及续期的不同规定。　　&易贷险&&&保险公司给贷款人的新工具　　&易贷险&是集团推出的一款针对普通居民无抵押贷款业务的信用保证保险产品。只要投保成功，投保人就可以去平安保险的合作银行申请小额贷款。　　银行贷款需要抵押品，&易贷险&则为无抵押品的客户解决了担保难题。通过贷款人购买的&易贷险&，银行把风险管理交给了平安保险控制。贷款人如果经过平安保险的审核，确定有足够的偿还能力，平安保险即与其签订&信用保证险&保单。有了信用保险，就相当于有了平安集团的信用担保，贷款申请人可直接带上信用保单到合作银行签署&个人消费贷款&合同，由合作银行按照合同规定日期放款到申请人账户。如申请人到期无法还贷，则由保险公司来&买单&，但是，申请人可能毁掉了自己的信用记录。　　目前，这一保险服务已经在深圳、武汉、重庆、北京等全国35个城市开通，只要税前月收入2000元以上，并在现单位工作满6个月，就有资格申请贷款。
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&&& &&正文
险企保单质押贷款渐成气候
　　⊙记者 卢晓平 ○编辑 孙忠
　　小业主王先生近来手中吃紧，急需一笔现金周转，但银行贷款需要审批时间。情急之下，想起自己手中几张保单，到保险公司柜台，当即就用保单质押出了一笔现金。
　　王先生这种贷款就是近两年开始热起来的保单质押贷款。
　　保单质押贷款渐行渐近，为更多保户认可，在上市公司年报中可见一斑。在2012年上市险企保单质押贷款平均同比增长3成基础上，2013年继续保持快速上扬势头。
　　“沉睡”保单变“活钱”
　　最近这两年，用保单去保险公司质押贷款的人慢慢多起来，这种原先不受关注的贷款渠道渐渐成了一种新兴的融资渠道和理财工具。根据最近两年上市险企陆续披露的年报信息显示，各大保险公司的保户质押贷款规模持续保持高速增长。
　　2012年的保户质押贷款金额达398.93亿元，同比增长了23.4%，对于保户质押贷款上涨的原因，中国人寿解释称，主要原因是保户质押贷款业务需求的增加。
　　2012年保户质押贷款高达185.58亿元，同比增31.6%；2013年中国平安保单质押贷款规模，为261亿元，同比增40%。2012年的保户质押贷款为57亿元，同比增39.22%；2013年为84.44亿元，同比增48%。2012年的保户质押贷款达38.66亿元，同比增88.1%；2013年为88.41亿元，同比增129%。
　　所谓保单质押贷款，是指投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。一般贷款金额不得超过保单现金价值扣除各项欠款后余额的70%左右，贷款期限一般为6个月，贷款利率一般在银行半年期和一年期贷款基准利率的基础上略有浮动。
　　保监会主席项俊波在2013年国务院召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上曾表示：“保单质押贷款用于小微企业资金周转，有效盘活了存量资金，满足了小微企业的需要。”
　　贷款额度逐步提升
　　在信贷紧缩大环境下，如何满足客户迫切的资金周转需求成为保险业创新服务的着力点。而贷款额度提升和贷款到账时效性成为保单质押贷款的发力点。
　　记者从新华保险获悉，新华保险今年初对贷款本金10万元及以上的保单质押贷款业务开通专属绿色通道，通过技术升级、简化流程等方式提升贷款时效。截至一季度数据，从客户申请贷款之日起到资金到账平均时效达到1.4天，三个工作日到账率为93%。
　　“我们保单贷款利率是5.6%，贷款期限最长为半年。半年后可以续期。贷款额度为保单现金价值的80%”，记者电话中国人寿客服询问。
　　面对中小微企业主为主要客户群的资金融通需求，新华保险2013年3月起全面“升级”保单质押贷款功能。贷款额度上限提升，大部分产品的贷款额度上限调整为贷款时保单现金价值的90%。对于符合一定条件的保单，可再适当上调此比例。
　　尽管保单质押贷款很便捷，但需要特别提示消费者，购买保险产品，保障是最重要的。保单质押贷款是一种应急而非常规的融资手段，更不宜通过“保单质押贷款”进行高风险投资。对于已经贷款的客户，保单贷款是以保单的现金价值为抵押的，一旦贷款本息和超过保单现金价值，保单合同就会自动终止，失去保障功能，所以应注意及时还贷。
　　深圳社保投资透底：入市400亿收益7%
　　⊙记者 徐维强 ○编辑 于勇
　　⊙记者 徐维强 ○编辑 于勇
　　近日，深圳首次对外公布了社保基金状况，成为国内为数不多公布社保基金家底的城市。据介绍，目前深圳社保基金的总规模超过2000亿元。而在其运作上主要为定期存款利率，年收益达到近百亿元。此外入市的400亿元社保基金去年收益达到7%。
　　据介绍，截至去年底，深圳历年社保基金结余已达到2433.9亿元。而深圳对于这笔资金的运用相对较为简单，购买国债较少，主要是用于储蓄。其中，定期存款的规模共计1946.4亿元，多为3年期和5年期，以此方式实现保值。深圳社保部门通过增大五年期和三年期定期存款比例，缩短社保基金转存定期的办理时间，提高基金定存收益。经与收存银行进行协商，社保基金存款利率在国家规定的基础上再上浮10%，提升了社保基金收益。过去10年间，深圳大幅度调整社保基金储蓄结构，从去年开始3年期陆续到期，今年利息收益接近50亿元。而从明年后，随着5年定期的到期，收益会更大，接近每年100亿元。
　　2012年经国务院批准，全国社保基金理事会受广东省政府委托，投资运营广东省城镇职工基本养老保险结存资金1000亿元，这是全国首个交由全国社保基金理事会托管的地方性社保基金，由此拉开了地方社保基金入市的大幕。根据相关规定，社保基金主要应配置到固定收益类产品中，以实现基金保值增值，而入市的比例相对较小，投资于基金及权益的比率不超过40%。深圳是社保局介绍，国家试点社保基金的投资营运后，广东省的1000亿元中深圳争取到400亿元参与，去年的年化收益率达到7%，高于银行同期存款收益水平。
　　粤银监局11条意见支持实体经济发展
　　⊙记者 朱文彬 ○编辑 孙忠
　　⊙记者 朱文彬 ○编辑 孙忠
　　来自广东银监局官方网站的消息称,中国银监会广东监管局近日出台《广东银监局关于进一步支持实体经济的指导意见》(简称《意见》),引导辖内银行业支持广东统筹推进稳增长、调结构、促改革、惠民生,助力广东经济持续健康发展。
　　据了解,《意见》包括三个部分、十一条,涉及银行业优化金融资源布局、提高金融资源配置能力,改善薄弱领域金融服务、发展普惠金融,创新与风险防范并重等多个方面。
　　《意见》提出,大力支持广东金融改革创新综合试验区建设,支持广州区域金融中心建设;支持广东经济转型升级,支持外贸企业“走出去”;推动广东区域金融均衡发展,努力争取粤东西北地区信贷增速不低于珠三角平均增速;支持发展绿色信贷。
　　根据《意见》,银行业要深化小微企业金融服务,推进小微企业专营机构和特色支行建设;加大“三农”支持力度,探索开展农村“三权”抵质押贷款;支持扩大内需和消费升级,推进消费金融公司试点;提高民生金融服务水平。
　　在创新与风险防范并重方面,《意见》强调,要按照“栅栏”原则、“普惠”原则和“驱动”原则有序开展金融创新,进一步加强粤港澳台金融合作,切实降低实体经济融资成本,同时应落实风险防控主体责任,切实加强风险防控。
　　数据显示,截至2014年2月末,广东(不含深圳)银行业各项贷款余额52293.56亿元,同比增长12.08%,其中战略性新兴产业贷款余额899.13亿元,同比增长22.46%;节能减排贷款余额1127.05亿元,同比增长14.36%;保障性安居工程贷款余额100.76亿元,同比增长15.49%。此外,粤东西北地区信贷增速分别高于珠三角地区4.38个、3.96个和6.14个百分点。
　　上海信托布局家族财富管理市场
　　⊙记者 李锐 ○编辑 于勇
　　⊙记者 李锐 ○编辑 于勇
　　日前，上海国际信托有限公司正式成立家族管理办公室，旨在为超高净值客户提供涉及财富管理、财富人生规划、接班人培养、公司管理等多方面的服务。这也是上海信托多年来力推金融机构转型的重要战略性举措之一。
　　定位于家族财富传承规划
　　改革开放以来，中国财富阶层逐步积累，代际传承已经成为家族企业即将面临的重大考验。国内金融机构也从中看到了巨大的商机，诸如银行、券商、信托和第三方理财机构等纷纷开始涉足家族财富管理业务。从目前来看，国内的家族管理业务重心仍停留在实现客户财产的保值升值，但这已不能满足越来越多中国企业家对家族事务综合管理的需求。
　　上海信托家族管理办公室负责人蔡汝溶表示，家族财富管理远不只是停留在客户财产的保值升值这个层面。当中国第一代创业者们的财富积累到一定程度的时候，他们自然会开始思考家族财富的传承，以及家族企业如何延续企业精神实现基业长青进而再创辉煌。正是基于这样的初衷，客户需要实现现金流管理、风险管理、投资规划、税务安排、利益协同、退休规划、传承安排以及其他安排，同时，还需要将宏观经济、产业政策和具体的家庭成员情况等可能产生的风险纳入考虑。
　　信托公司在家族财富管理上更具优势
　　与其他金融机构相比，信托公司显然在家族财富管理方面更具优势。蔡汝溶表示，信托作为一种灵活便利的金融工具，因其在财产管理、资金融通、投资理财和社会公益等方面的独特功能，在家族财富传承涉及的方方面面，包括法律、财务、管理、慈善、教育等，都能发挥其天然优势。去年上半年，公司举办了“2013年首届中国家族信托年会”，并利用不定期举办的客户沙龙与客户展开深入的专业交流。除了信托的制度优势，上海信托早已提前布局海外市场，成为QDII信托计划的先行者，为满足家族企业的全球化资产配置需求奠定基础。
　　在谈到未来的业务模式时，蔡汝溶说，家族财富业务是完全的定制业务，与客户的深入交流和个性问题的专属规划是业务开展的基础和前提。同时，公司建立了家族企业发展咨询团队、家族事务管理团队和家族财富投资管理团队，围绕客户定制专属的规划方案。
　　“众筹”成新玩法
变相集资风险需警惕
　　⊙据新华社电
　　设定具体项目、规定具体期限、募集定额资金……众筹这一互联网融资“舶来品”正吸引着越来越多的中国网民参与其中。业内人士指出,持续做大的众筹蛋糕所带来的集资风险值得关注,建议投资者对承诺资金收益、回报率颇高的众筹项目保持警惕,避免财产损失。
　　众筹逐渐流行
　　众筹被定义为通过互联网发布项目并募集资金的一种方式,在众筹平台“众筹网”上,众筹项目被划分为科技、艺术、音乐等不同门类,募资总额在几千元到几万元不等。
　　发布项目必须遵守平台的各项规则:在设定天数内,达到或超过目标金额,项目即成功,发起人可获得资金;项目完成后,网友将得到发起人预先承诺的产品或服务,如果筹资失败,已获资金将全部退还。
　　在一则韩国影视明星见面会的项目中,发起者的募资目标是30万元人民币,对项目感兴趣的支持者可以通过支付1680元,获得该项活动的入场资格。
　　“通过众筹可将购买者的需求和资金预先集纳,项目发起者进而有目的地进行产品研发或活动策划。”吉林大学经济学院副教授丁肇勇说。
　　在众筹模式的链条中,发起者负责项目的设计、推进和成果展现,支持者给予项目资金支持,众筹平台负责监管,保证支持者资金得到回报,抑或项目失败后的全额退款。
　　“比如,一些想举办巡回演出的演艺团队无法拿捏市场风险,通过众筹网站发布自己的演出计划,如果支持者众多、支持资金足够,就能‘有的放矢’。”丁肇勇说。
　　专家认为,和单纯的募资不同,众筹更多地表现为一种针对特定消费者的定向营销。在消费需求的基础上进行产品研发或者活动举办,可以规避一些成本风险。
　　“玩法”不断创新
　　“众筹可被理解为一种可以‘私人订制’的‘团购’。”经常参与关注众筹项目、在北京一家国企工作的熊图说。在不少人看来,众筹参与者可以通过资金换取实物或者服务。
　　然而,随着“玩法”不断创新,股权众筹等特定集资项目的不断涌现让人“摸不着头脑”:众筹到底是购买行为还是投资行为?持续增长的众筹资金池也让许多专家开始担忧一些众筹项目是否涉及非法集资。
　　2013年,国内众筹平台如雨后春笋般建立。在名为“原始会”的股权众筹平台上,数千万元的项目不难见到,一个“移动互联网互动式视频运营平台”的项目在说明中表示,拟筹资3000万元出让两成股权。
　　丁肇勇认为,和普通众筹项目不同,股权众筹等集资项目涉及权益让渡、资金收益、本金保障等复杂问题。购买者用真金白银换来的是股权,这种股权按照约定可能会带来一定收益,这已经脱离了具体产品和服务的购买。
　　我国《证券法》规定,公开发行证券,必须符合法律、行政法规规定的条件,并依法报经国务院证券监督管理机构或者国务院授权的部门核准;未经依法核准,任何单位和个人不得公开发行证券。
　　“目前中国的众筹还处在发展初期。”丁肇勇说,“赢得支持者信任,保证支持者资金安全,防范非法集资风险仍是最关键的问题。”在一些专家看来,股权众筹、筹资众筹等项目似乎正游走在法律边缘的“灰色地带”。
　　风险值得警惕
　　“按照最初的定义来看,众筹项目不涉及资金的收益保证和投资行为,只是单纯买卖行为。”丁肇勇说,然而,披着众筹外衣的集资项目让他颇为担心。
　　而且,众筹项目从商品买卖到投资投机的演变蕴含着巨大风险。有专家指出,如果投资者出钱买的是可以获得收益的股份而不是具体商品,就意味着投资者的收益和本金无法得到保证,如果发起人携款跑路,损失很难收回。
　　吉林大学经济学院副院长李政表示,这种打法律擦边球的变相融资形式容易让不法分子为非法集资披上看似合法的众筹外衣。
　　北京亿群投资控股有限公司投资经理高朝新认为,众筹平台对发布的项目可以起到一定监管作用,但是很难保证项目的绝对安全,无法对其进行信用背书。
　　在不少专家看来,用不多的金额购买众筹项目的“玩票”未尝不可,一旦项目涉及金额较大、许诺各种收益、没有实物买卖发生,购买者就应当提高警惕,防止上当受骗。
　　大企业设自保公司需求旺
　　上海自贸区或出政策扶持
　　⊙记者 黄蕾 ○编辑 孙忠
　　⊙记者 黄蕾 ○编辑 孙忠
　　在近日一场自保专题研讨会上，数十家国内500强企业代表透露了设立自保公司的兴趣与意愿。他们所在的企业年保费支出大多超过100万美元，出险率低于行业平均水平，对风险管理能力的提升存在强烈需求，其已具备设立自保公司的先决条件。
　　设立门槛有哪些？选址又有何讲究？设立自保公司与投资商业保险公司区别何在？在下决定之前，他们需要委托第三方机构来做一份设立自保公司的可行性研究方案。毕竟在此之前，国内仅有中石油一家自保公司，中海油、中石化等均选择了在境外设立自保公司，可参考经验相对匮乏。
　　曾经为中石化设立自保公司出谋划策过的国际保险经纪公司韦莱的相关管理层对记者说，设立自保公司与投资商业保险公司出发点有本质区别，前者是对企业自身风险的保障，通过低成本运作降低风险成本，改善现金流的同时亦能提升企业风险管理水平；后者则通过财务或战略投资，通过承保第三方风险，最终寻求投资回报。“因此，设立自保公司对现有保险市场不是威胁，而是有效补充。自保公司的发展能倒逼商业保险公司进行产品创新、业务提升。”
　　作为企业采取自留风险管理技术的一种形式，专业自保公司已为国际上大型企业所普遍采用。它是由非保险企业中的大型企业投资设立的保险机构，负责承保母公司或其关联企业的保险业务。全球自保公司总数已达到6000家之多，近八成世界500强企业均设有自保公司。
　　相比国外成熟市场，自保公司在中国仍处起步探索阶段。去年底，保监会发布了我国首份针对自保公司的制度性文件――《关于自保公司监管有关问题的通知》，同时批准了境内首家自保机构――中石油专属财产保险股份有限公司开业。制度与主体的同时破冰，令业内人士为之振奋。
　　但在中央财经大学保险学院院长郝演苏看来，上述《通知》只是一个制度性框架，还须相关细则出台落地。与会的业内专家呼吁，应通过建立法规为自保公司创造宽松的政策环境，其中就包括关键性的税收优惠政策。从国际经验来看，税优是吸引自保公司纷至沓来的重要因素，如香港将自保行业视为“无烟工业”，提升经济效应的同时亦能提供大量就业岗位，为此香港相关部门专门修订税法，宽减自保公司离岸保险业务50%的利得税。
　　保监会已明确表示要把自保公司发展纳入中国保险业全面改革的整体部署。而作为国际金融中心，上海自贸区具备吸引相关资本驻足停留的良好营商环境。据本报记者采访了解，为吸引企业在上海自贸区设立自保公司，相关部门正在考虑研究出台相关扶持政策。与日俱增的市场需求，加上日渐宽松的政策环境，上海自贸区或将成为自保公司的聚集地。
　　上海保监局局长裴光在参加上述研讨会时也明确表示，自保公司的设立发展，将为我国大型企业尤其是走出国门、全球化发展的中国企业，提供风险管理的重要手段。自保公司作为国际保险市场创新的重要体现，符合中国保险业的改革发展方向。“设立和发展自保公司，与上海自贸区保险市场建设的目标不谋而合。”
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