银行破产存款人最高可获偿50万元_社会_贵阳网
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银行破产存款人最高可获偿50万元
摘要：各投保机构的适用费率,则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。为了保障存款人及时获得偿付,《条例》还明确规定,存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
原标题：银行破产存款人最高可获偿50万元
□本报记者张维
国务院今天公布了《存款保险条例》(以下简称《条例》),《条例》将自日起施行。《条例》规定了50万元的最高偿付限额,据国务院法制办、中国人民银行相关负责人介绍,这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍,高于世界多数国家的保障水平,能够为99.63%的存款人提供全额保护。
存款保险具有强制性
存款保险,是指吸收存款的银行业金融机构(统称投保机构)交纳保费形成存款保险基金,当投保机构经营出现问题时,存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付,并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。目前世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
据国务院法制办、中国人民银行负责人介绍,此次制定《条例》,目的是为建立和规范存款保险制度提供明确的法律依据。《条例》规定的存款保险具有强制性。在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构,包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等,都应当参加存款保险。同时,参照国际惯例,规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款,原则上不纳入存款保险,但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。
从存款保险覆盖的范围看,既包括人民币存款,也包括外币存款；既包括个人储蓄存款,也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款,不在被保险范围之内。
保费由银行交纳而非存款人
国务院法制办、中国人民银行负责人表示,存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳,存款人不需要交纳。
存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整,报国务院批准后执行。
各投保机构的适用费率,则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
实行基准费率和风险差别费率相结合的费率制度,有利于促进公平竞争,形成正向激励,强化对投保机构的市场约束,促使其审慎经营,健康发展。
综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素,我国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。
限额根据多种因素适时调整
《条例》规定了50万元的最高偿付限额,据国务院法制办、中国人民银行负责人介绍,这是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素,并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况,经反复测算后提出的。
据悉,这个限额并不是固定不变的,将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素,经国务院批准后适时调整。“确定存款保险的最高偿付限额,既要充分保护存款人利益,又要有效防范道德风险。从国际上看,最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。”国务院法制办、中国人民银行负责人说。
超限存款也有安全保障
实行限额偿付,并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。按照《条例》的规定,存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款,也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。
从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看,多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”,收购或者承接其业务、资产、负债,使存款人的存款转移到其他合格的投保机构,继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的,才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外,超过最高偿付限额的存款,还可以依法从投保机构清算财产中受偿。
四种情形存款人可要求偿付
《条例》明确规定了存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形:一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。
为了保障存款人及时获得偿付,《条例》还明确规定,存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
本报北京3月31日讯
(来源:法制日报)
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小伙伴，你们有木有收到这条短信(⊙o⊙)！？ 你怎么看呢？
& & 昨天，我的手机收到中国移动推送了一条新闻：中国允许银行倒闭，存款或不保。震惊了下！这是什么信号？要是哪家银行觉得钱刮够了恶意宣布倒闭怎么办？很是惶恐啊，这是要把钱放家里藏起来的节奏么？？？& &&&但是我搜了下，没有找到官方媒体的新闻源啊， 很是好奇啊，这新闻真的假的呀？& & 话说，哪天银行真的倒闭了，自己的钱该找谁要去啊？本来自己辛辛苦苦赚下来的钱放在银行就求个安心。看网上说，银行倒闭了会赔偿，但最多就赔50万，那存款如果超过50万呢（我是没这么多钱，替土豪么问问），多出的部分岂不是再也要不回来啦？& & 吃饭的时候，和妈妈说，银行可能会倒闭也，那存款会没掉的，我想把钱从银行取出来呢。结果妈妈说了，你才多少存款啊，别折腾了，不是50万下有得赔吗？这你都知道，好吧，我就是小土鳖，木有钱，穷嘚瑟。& &&财大气粗的银行也有可能倒闭？要是银行和企业一样会倒闭了，以后存钱是不是都要买份存款保险啊？那存款利率会不会上升啊？==================斑斑插话=====================调查显示：57.3%的网友是在看过本帖后才知道银行可能倒闭的消息。&调查显示：虽有银行可能倒闭的消息，69.%的网友仍相信钱存银行是安全的。&调查结果显示：如果银行倒闭的消息属实，仍有42.0%的网友会选择把钱放在银行。&调查结果显示：22.6%的网友除了把钱存银行，没有其他理财方式。此外，股票和基金分别以16.7%和19.5%的比例领先其他理财方式。
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贷款也会跟着消失么？
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存花旗、渣打、汇丰去
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木有收到，倒闭的可能性太小了吧。
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木有收到呀，不会发生的吧
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前几天就看到了
，不过感觉担心有点多余
，真到了那个时代，大家的思想也资本化了，不会傻傻的把钱都存银行里面
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不清楚 才知道这么回事儿 消息真实吗？？
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国有银行，地方银行不可能的，这些都倒闭了，那不大乱了除了即将出来的民营银行
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消息是真的，不是有存款准备金么，有啥担心的
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不怕 我有20年按揭
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国家在推行存款保险制度，还是有保障的。不用怕，整天担心这担心那对身体不好哈
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这个政策出来的前提，是有存款保险别担心。
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国有银行还是比较安全的，一旦如果他都出情况的话，LZ觉得RMB还有用么。所以凡事不要想太多~~~
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消息如果是真的，那就寸多点银行，哈哈~
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这不是真的吧，国有银行应该不会发生这种事啦
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在中国，允许银行倒闭或许是一种进步，因为中国的银行统归国营，这或许是个突破口，正如上海自贸区一样！
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部份会倒闭
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我有30年贷款。倒闭吧！
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国四大行可能倒闭吗，那是谁家控制的的。 倒闭说是允许城商行，信用社那类结构。
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不怕，我在建行贷了70万，存款只有1万块，哈哈哈！！！！
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贷款一起消失吗，那就太好了
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银监会是有这么条规定，银行可以宣布破产，宣布破产后的资产要先用于偿还银行的债务款，剩下的钱才会赔偿给储户。向银行借的贷款还是要还回去的，债务关系也会转移的。不用太过担心，钱存在国有银行还是可以的。唯一不能倒闭的只有保险公司，其他的企业都可以倒闭。
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国有的不会倒的
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引用:1存花旗、渣打、汇丰去
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我就说三句，第一不可能。第二要是真的只能说无耻下流卑鄙不要脸。第三不要和外国比，外国银行有倒闭那是因为人家是私人的，中国银行都是国有的，如果倒闭只能说是存心的就要你老百姓死。
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银行支持倒闭 社保不保养老 生在天朝！
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50w以下不要担心。50w以上放存款的亲们我只想说：您做个理财好吗？再退1万步，那么多钱别都放同一个银行不就行了？
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单个账户最多或赔50万 大额储蓄最好分存多家银行
作者：程婕
第1页:为什么要有存款保险制度
第2页:存款保险谁来买单？
酝酿16载 国内存款保险制度呼之欲出 央行正加紧方案制定
　　文/本报记者　程婕　制图/巨琳
　　“如果破产了，储户的钱谁来赔？与每一个人切身利益息息相关的存款保险制度在研究酝酿了16年后，很可能在今年有实质进展。那么，存款保险一旦落地，是否意味着我们存在银行里所有的钱就完全“无忧”了？储户是否需要为自己的存款安全支付额外的保险费用？记者了解到，央行正会同有关部门,抓紧研究完善实施方案。
　　央行近日发布的《2013年金融稳定报告》明确表示，目前,我国推出存款保险制度的时机基本成熟,人民银行正会同有关部门,抓紧研究完善实施方案,推动存款保险制度尽早建立。据记者了解，人民银行自1997年就已经着手研究存款保险制度。”
　　焦点一
　　为什么要有存款保险制度
　　存款保险的重要性不言而喻，对老百姓来讲是保证血汗钱不打水漂，而对金融体系的健康发展也具有重要意义。央行报告指出，建立存款保险制度有助于营造公平公正的竞争环境,促进商业银行经营机制的市场化,增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性。在存款保险制度缺失的条件下,国家实际上承担了隐性的担保责任,容易导致商业银行风险约束机制弱化,为追求高额利润而过度投机。
　　中央财经大学业研究中心主任认为，存款保险制度建设不仅应当提上日程，而且是一件非常紧迫的事情。随着银行业全面对外开放，银行之间的竞争越来越激烈，作为商业机构，银行也可能会出现破产和倒闭的现象，这就需要存款保险制度来保障存款人利益。另一方面，加快存款保险制度建设，也是为了进一步鼓励竞争，提高金融机构的效率，给金融机构提供一个有进有出、完全市场化的平台。现在大力推动的利率市场化改革，也是以存款保险制度为前提。如果要推动利率市场化改革，就必须推行存款保险制度。
　　焦点二
　　存款保险怎么赔？
　　对普通百姓来说，最关心的莫过于一旦商业银行出现风险，自己能获得多少赔偿？
　　存款保险上限最高50万元
　　目前，业内人士普遍预计未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万至50万元的区间内。中国政法大学法与经济研究中心教授胡继晔一直致力于研究推动存款保险制度。胡继晔认为，中国的存款保险制度在建设之初，为了打破银行业垄断，可以“两步走”：先行采取较低的存款保险上限（20万至30万元）、单一费率制度；第二步再提高限额，例如50万元人民币，同时针对不同银行采取差别费率制度，以防范银行业参加存款保险后的道德风险。
　　98%储蓄账户存款在50万元以下
　　几年前，央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。央行曾先后于2005年4月和2007年4月对中国存款类金融机构的存款账户结构进行抽样调查。前次调查显示，存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下、50万元以下四个区间内存款账户户数占全部存款账户的比例，分别为96.18%、98.32%、99.32%、99.70%；其存款金额占全部调查存款账户金额的比例，分别为20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。2007年的调查则显示，20万元以下的存款户占比为98%以上。业内人士预计，随着居民储蓄的增长，现在50万元以下的账户占比应在98%左右，因此赔偿上限很可能不超过50万元。
　　存款保险如何赔偿？
　　央行人士曾发表观点指出，存款保险可以实行限额赔付，即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款在规定限额内可以得到全额赔付，超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿，如果存款人在同一家投保存款机构开立有多个存款账户的，各账户余额合并计算。如果最终出台的方案果真如此，老百姓的存款最好能分散存于多家银行，避免鸡蛋放在一个篮子里的风险。举例说，100万元的存款如果放在一家银行，存款保险上限是50万元，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半本金。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，100万元本金也都有保障。
06/24 05:48
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发表时间： 12:30
银行可能会倒闭 存款还安全吗？ &&
丝晨 发表在
华声论坛 .cn/forum-76-1.html
　　按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。
　　【中国新闻周刊网10月22日讯（记者廖娟）】最近三个月来，民营企业们最热衷的一件事是申请银行牌照，苏宁云商、凯乐科技、中关村科技园、均瑶集团、红豆集团、腾讯、美的等都透露出正在申报的消息。据初步统计，目前已经申请和正在申请民营银行的企业有几十家之多。
　　这股热潮的政策背景是，今年6月李克强总理在国务院常务会议上，提出“鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。”7月5日，被称为金融“国十条”的国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，让民营银行的梦想照进现实，从此各地民间资本申办民营银行渐成燎原之势。
　　早在20世纪80年代，城市信用社就向民营资本敞开了大门，30多年来，在历史的不同发展阶段，都有民营资本表达出强烈的愿望。时至今日，完全由民营资本控股的商业银行只有民生银行、台州商业银行、泰隆银行等少数几家。
　　民营银行放开后，银行数量将发生翻天覆地的变化。业内人士预计，今后民营银行的数量将会增加到家，也有预计说到上万家。但中国真的需要那么多银行吗？有专家称银行已是一片红海，呼吁研究银行产能过剩问题。
　　变化的不仅是数量，还会有服务。最近，关于银行服务意识淡薄和诚信缺乏的消息不绝于耳：中风老人被要求“拔了针头”来取钱结果猝死，重病老人被120急救车送到银行只为重设密码，储户本可兑付22万元银行却以存单失效为由给8000元打发……相信银行垄断打破之后，服务意识不再饱受诟病。
　　储户和消费者关心更重要的变化，应该是会有银行倒闭。绝大多数在国内银行存款的人也许从未考虑过，因此，他们也从不担心自己存在银行的钱有可能拿不回来。现在，这种观念要换一换了。央行日前称存款保险制度的各方面条件已经具备，可择机出台并组织实施，通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。
　　“民间资本发起设立民营银行”，是打破金融垄断的风向标式的破冰之举，意义不容低估。民营银行申办热潮刚起，各方鼓励和叫好的声音也已经很多，就不再锦上添花了，借用中国银行业协会专职副会长杨再平先生的话：野蛮生长及搅局的吹捧，那不是爱之，而是捧杀之。“本着爱护的初衷，中国新闻周刊网希望从更冷静的角度，来剖析民营银行的这股申办热潮。
　　银行可能会倒闭，存款还安全吗？
　　银行倒闭？绝大多数在国内银行存款的人从未考虑过这个问题，因此，他们也从不担心自己存在银行的钱有可能拿不回来。
　　现在，这种观念要换一换了。央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。
　　什么意思呢？通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。
　　存款保险制度并不是新生事物。 年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。
　　在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。
　　在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。
　　在存款保险制度下，金融机构将自身兑付风险转嫁给存款保险机构，必须支付一定的保险金。
　　值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。
　　　　储户能获得多少赔偿呢？
　　央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比超过98%，这意味着，未来限额保险的上限可能是50万元。
　　按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。
　　此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。
　　杭州某国有银行理财经理说，建立存款保险制度，储户一定要做好两个转变，一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。
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