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银行职员代办信用卡 伪造工作证明
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稿源：理财一周报 &&编辑：赖铭鸣
　　可代办银行多为中资行，外资行仅有一两家
　　“只需3-7天，100%下卡，最高额度可达50万元以上，申请资质不够可伪造工作证明，合作银行众多……”此类信息漫天飞，不少中资银行信用卡可以代办，但所谓代办公司与银行合作关系并非银行行为，而是代办公司同银行内部人员的“合作”，业内人士表示，信用卡风控一直是银行信用卡中心的核心工作，但永远是道高一尺魔高一丈。
　　伪造国企工作证明
　　记者从一家代办信用卡的公司内了解到，代办信用卡通常收取两项费用：工本费和手续费。工本费随着申请额度升高而提高，手续费通常为申请额度的3%。
　　代办人员解释说：“例如办张额度5万元以内的信用卡，工本费为398元，5万-10万元额度的卡为698元，10万-20万元额度的卡为998元，20万-50万元额度的卡为1298元，50万元以上额度的卡为2298元。工本费是申请时就缴纳的，手续费为客户拿到卡后缴付的，费用为申请额度的3%，5万元即为1500元。”
　　记者了解到，工本费实际上是代办人员代收交给购买工作证明的机构的费用。因此在申请代办信用卡时，申请人符合一定规格的近照是必须准备的材料，因为该照片将被采用以制作工牌。工牌代表着申请人身份被挂号到某家单位，伪造成该公司员工。
　　这样就为原本申请资质不够的人打通了道路，高额度的信用卡需申请者有稳定的高收入作保障，在缺乏这种资质的情况下，假造工作证明可以重塑申请者的资格，使其顺利申办成功。
　　但如果申请人员近期在同一家申办银行办理过信用卡的话，就会暴露出工作身份冲突的情况，因此一般代办人员还会要求申请者写明在半年内曾在哪家银行办理过，为避免冲突，代办人员会建议申请除此银行外的其他银行信用卡，如若申请者仍想办理该行信用卡，代办人员则会要求申请者先销卡再申请。
　　而对于工作证明的挂靠单位，代办人员向记者表示，“挂靠的单位都是国企，工作证明以及收入证明都会办妥，即使银行信用卡中心打电话或去单位亲自审核，也会有相关资料证明确实有此人存在。”
　　在申请材料中，另一项重要材料为申请人的身份证扫描件，为避免身份资料外泄，代办人员表示，“你可以在身份证扫描件上写上‘此身份证扫描件只供某某银行审核专用’，而当你来我们公司核对、确认该卡后，我们会当你面将你的信息销掉，这样可以保障你个人信息的保密性。”
　　招商银行受青睐，外资行代办少
　　从根本上而言，尽管这样的代办形式可以确保申请人和持卡人为同一人，但如果申请人资质和申请额度不匹配，将可能遇到还账困难的局面，继而加大银行信用卡业务的风险。
　　尽管银行很可能承受潜在风险，但代办公司有自己的门道通过银行获批信用卡，通常代办公司都会声称自己与银行有合作关系，一名代办人员解释了其中的利益关系，“例如申请人申请5万元额度的信用卡，共需缴纳1500元手续费，其中750元我们收取，另一半由银行人员获得。”
　　记者咨询多家代办公司发现，和代办公司合作的银行包括大型国有银行和各大股份制银行以及少部分城商行，在申请银行方面，招行最受青睐，原因是招行的还款利息在业内较低，而可代办的外资行仅有一两家。
　　事实上，被称作“和代办公司合作”，这并不是银行的行为，而是银行内部职业操守不规范的职员的个人行为。对此，某银行信用卡中心人员告诉记者，“如果发现通过某工作人员办理的信用卡账户含有坏账或涉嫌欺诈的话，银行会让该人员赔钱，如若不赔银行会报案，并且将该人员加入同业人员黑名单内，同时银行一直在加强对营销人员的教育。”
　　道高一尺魔高一丈
　　“找代办公司办理信用卡存在一定风险，不排除不少代办机构以投资公司和担保公司的身份包装自己，但是很多只是一个‘皮囊’而已。”一名业内人士说道。
　　记者咨询多家代办公司也发现，部分公司在申请材料递交方面，只要求进行网络传输，并没有提出当面呈交，然而在申请资料里包含的身份证扫描件如不加以保护则很有可能被盗用进行信用欺诈。
　　以假身份申请信用卡透支或套现对银行造成坏账一直是银行大力打击的犯罪行为，“这几年信用卡欺诈的比例已经下降很多，银行在对防伪冒申请、防办卡公司等反欺诈能力上有了很大提高，各家银行会有自己开发的一套很完整的风控制度。”一名股份制银行信用卡中心副经理表示。
　　“对于信用卡欺诈，银监会、银行、银联、央行、公安部都是在一起应对的，银联有黑名单库，公安部如果侦查到违法的办卡公司也会马上将信息传输给我们，银行发现坏账时也会及时核实身份。”上述副经理补充道。
　　“对于银行来说防范欺诈和风险是最核心的工作，前两年信用卡欺诈非常猖獗，这几年已经维控得很好了。”另一名城商行信用卡中心副经理表示，“但由于基数大，还是会有漏网之鱼，不过只是很小的比例，信用卡业务永远都是道高一尺魔高一丈。” (裴浩慈)
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《投资者报》记者 李真使用信用卡享受优惠活动，对开卡客户来说本是件好事，但优惠活动即将到期终止，还以此招徕客户并不做任何提示，做法十分不地道。去年，陈先生办了一张名为“快购卡”的工行信用卡，原因是持该卡可享受以10元低价看电影的优惠，而陈先生正是电影院的常客，于是欣然办下。但两个月不到，电影还没看几次，活动就悄然停止了。面对质询，工行客服的答复仅是“我们很抱歉”。据《投资者报》记者了解，不仅有银行误导持卡人把普通信用卡当成某种特色卡或联名卡的现象存在，还有许多真正的特色卡或联名卡缺乏“特色”，以致沦为普通卡的境地，同样让客户倍感受骗。办卡遇“忽悠”2012年10月，陈先生在北京西单大悦城看到工行摆摊宣传办“快购卡”看电影优惠，就兴冲冲地办了一张。“当时工行人员介绍，周四周五周六三天，花十块钱可以买一张电影票，一张卡每天最多买两张。”陈先生说。不久，卡办下来了，因为忙于出差等工作原因，到年底前，陈先生才通过客服电话95588开卡。可当陈先生随后去西单大悦城时，却发现看电影优惠活动戛然而止，这让陈先生很是不满：“两个月不到，办卡时的承诺就毁约了，而优惠就快停止前，西单大悦城还到处贴着广告呢，好像一点没有要停的意思。”“信用卡活动的解释权在银行，一个优惠活动终止也很正常，但如果明知活动要到期，还在推销却不做任何提示的话，确实不应该。”一股份制行信用卡中心人士向《投资者报》记者表示。陈先生还表示，办卡时不但没有任何工作人员告知其活动期限将尽，即便是在活动结束前后，工行也没有发来任何短信或电话通知。对陈先生来说，该卡已经成为一张普通的信用卡，这显然不是陈先生想要的。更让人气愤的是，当陈先生对95588工作人员表示想要销卡时，对方说：“只能自己跑一趟工行的信用卡中心办理。”这样一来，除非陈先生亲自跑去销卡，否则“快购卡”不仅不能让陈先生继续享受看电影优惠，反而成了一个新的负担：要么保证每年刷卡6次以免除年费，要么为这张没用的卡平白无故地再花上几百元年费。对此，《投资者报》记者致电工行客服，对方仅表示：“我们为工作人员的失职表示抱歉。”普通卡被误认是特色卡前述信用卡中心人士认为，通常信用卡会借助各种优惠活动来吸引客户，是一种常见促销手段，本身无可厚非；但对银行来说，吸引客户要诚实，比如应该告知客户该活动的范围、条件、时间期限等，让客户自己判断是否接受。“了解到真实情况后还继续办卡的客户，事实上更有可能成为银行的有效客户，对银行的忠诚度也较高。”此外，该信用卡中心人士还提醒说：“不够诚实的宣传不仅对客户不利，对银行也有风险。如果银行推介的卡并不是什么特色卡或联名卡，只是对一种普通卡片在某个阶段的活动做了过度的宣传渲染，而没有提示活动范围和期限，很容易让客户误认为这张信用卡就是某种特色卡或联名卡，活动结束后容易产生纠纷。”而工行快购卡正属此类，所以冲着看电影优惠而去的陈先生事后颇有受骗上当的感觉。联名卡沦为普通卡之危不过，据本报记者了解，发生在有某种特色的联名卡身上的此类纠纷其实更多，联名卡常有沦为普通卡的危险。联名卡由银行负责发行，联名企业向持卡人提供自身特有的服务项目或价格优惠。这种卡与普通信用卡的区别在于，联名卡的优惠期限基本就是卡片的存续期或者联名企业的存活期，而不是阶段性的，优惠活动也不是那么不确定，因而才有其特定的市场。但国内的联名卡市场发展并不尽如人意，多数联名卡仅仅停留于非常肤浅的合作层面上。不仅优惠内容经常模糊不清，缺乏实质性意义，而且优惠活动经常说停就停，让联名卡随时都有沦落为普通信用卡的可能。我爱卡公司增值业务部总监董峥告诉记者，目前联名卡主要存在五大问题。第一，银行与合作方的合作初衷主要是为交换和利用双方的客户资源，并没有进行细致深入的市场研究与分析，见有客户资源就合作发卡，最终发现市场定位与设想相差甚远。第二，重视发卡之初的优惠政策以求吸引申请量，但轻视后续有针对性的服务营销策略，无法为持卡人提供具有延展性的服务功能，导致联名卡的持续时间不长，无法产生积聚效应和雪球效应。第三，银行与企业合作的步调不一致，合作缺乏深度与广度，造成“联而不合”。第四，发卡种类重复，市场定位混乱，持卡人对产品特性模糊不清，最终失去了它应有的特点导致失败。第五，缺乏精准的市场营销策略。比如有银行推出某旅游景点的联名卡，持卡人可以凭卡享受消费优惠。但很显然，旅游景点消费多是随机的和一次性的，很少会有人预先办卡再去旅游，也通常不在短期内二次光顾，致使发卡意义大减，与普通信用卡实无分别。■
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工商银行桂林分行严字当头强化信用卡业务风险防控工作
&&日 11:36&&字号：大 中 小&●
桂林2月24日讯（通讯员 易青龙）2014年新年伊始，工商银行桂林分行面对经济下行对信用卡资产质量、风险防范等带来不利影响，针对信用卡业务重要风险点、业务发展过程中可能存在的薄弱环节等，采取严格措施进行针对性风险防范，从年初开始就着手提升辖区信用卡从业人员风险防控意识，为实现全年信用卡业务快速、稳健发展目标保驾护航。
针对在去年年末时重要风险点突击检查中发现辖区支行存在信用卡申请资料保管不统一、不规范等现象，为消费风险隐患，该行根据信用卡限时办卡要求、信用卡档案管理办法、员工违规行为处理暂行规定等，制定了关于信用卡业务申请资料管理规范的通知，明确要求本着对客户负责、让客户放心的原则，各支行必须在客户提供的信用卡业务申请资料复印件上注明&仅限于申办信用卡业务&，且要在指定位置安全保管，在规定时间内交专业部门，并进行交接登记，避免因信用卡申请资料管理失范造成风险。
为防范社会中介参与信用卡办卡及怀不良企图社会人员利用分期付款牟利，该行在年初制定了针对房产证办卡、专项信用卡分期付款等业务的风险防范措施，要求信用卡营销受理人员严格审核房产证办卡的同时，还需客户配合提供购房发票、水电费发票、契税、贷款合同之一，以应对目前房产证因无技术手段识别真伪带来的风险隐患。另外，该行高度重视信用卡分期付款风险防范，要求支行营销人员严格履行专项分期付款调查职责，切实保证真有其人、确有其事，认真负责地识别申请人身份信息、了解申请人资信状况、明确分期付款交易的真实性。
为及时将信用卡风险防控要求传达到各支行，全面提高信用卡从业人员风险防范意识，该行在下发通知的基础上，制作了信用卡风险防范课件，利用春节前一个月的时间，到辖属各支行开展信用卡风险防范知识培训，将相关要求面对面的传授到基层行，以严格的措施、严格的管理、严格的执行来为全年信用卡业务快速、健康发展奠定基础。
见习编辑 甘慧琴
编辑：唐沛尧&
&作者：易青龙&&来源：广西新闻网&&【打印】&&
新闻排行榜工行现1分钱额度信用卡：发卡4年客户不知情
额度1分钱的信用卡，你见过没有？
河南濮阳市的王先生是政府某部门的职工，近日，他向《每日经济新闻》记者表示，要不是今年8月查询个人征信记录，都不知道自己名下竟然还有一张和濮阳住房公积金的联名信用卡，而且已办理了4年。而据银行的说法，这张信用卡的实际额度是1分钱！
据王先生介绍，他本人并没有拿到这种信用卡，而他爱人在事业单位工作，之前也曾有一张这样的信用卡。工行濮阳分行信用卡部门的员工也承认：“数据都是住房公积金中心提供的，只要是在濮阳市住房公积金中心缴存公积金的(人)几乎都有。”
央行数据显示，截至今年三季度末，全国发行银行卡34.00亿张，其中信用卡3.18亿张。这其中有多少是活跃用户，恐怕只有银行才知道。
1分钱额度躺了4年
“今年8月之前完全不知道有这张卡，我打出信用报告才知道。我稀里糊涂地办卡的可能性是零，因为平时我的身份证复印时都是注明用途的。”王先生向《每日经济新闻》记者表示。
自己从未申请过工行和公积金的联名卡，也未办理过手续，甚至都没有见过卡，但就是这样的一张信用卡却在自己名下默默躺了4年。据王先生介绍，在当地，他这样的情况不是个案。“我们单位的应该都有，但没有拿到卡。我爱人在学校教书，也有一张这样的卡，当时是学校统一发的，也没在意就放在抽屉里。”
同样在政府部门工作的黄女士也有同样的情况：“我也有这样一张工行的信用卡，单位直接发的，发了3年多了，一直就没动过。单位发的时候什么也没有说，我同事都有，一人一张，我们也从来没用过。”
据悉，这是一张工行和濮阳公积金的联名卡，当时称可以通过这个卡查询公积金余额，后来这个功能一直也没实现。王先生提供的央行个人信用报告显示该卡的信用额度是零，也没有产生手续费，但工行信用卡部的人却表示实际信用额度是极低的1分钱，也相当于零。
濮阳市住房公积金中心一位经办此事的张姓主任也承认：“有公积金的都有，当时是方便支付查询，以后准备让职工使用方便。不过，目前还不行，我们的网络在升级。”
但濮阳公积金中心另外一位知情人却是另一种说法，最早的设想是工行在牡丹卡的基础上，新推出公积金卡。以后职工提取公积金，符合条件的就不划到单位而是直接划到个人账户。和银行实现联网，公积金卡可在银行窗口和ATM上查询公积金余额。至于一直不能用，原因是后来硬件一直没批准下来，技术跟不上，这个功能因此没有实现。
“死卡”为了占领市场
王先生认为，这至少是非法获取了他的个人信息，办卡程序不符合央行的要求。“我不知道这张卡是怎么办下来的，我去工行信用卡部交涉，要求他们提供我办卡申请的原始材料和签字，他们都拒绝了。还说是政府部门要求的，我让(他们)拿文件也拿不出来。”
《每日经济新闻》记者致电工行濮阳分行的信用卡部门，被问及办理这张信用卡是否需要本人申请和签字时，工作人员称：“不是，是卡部和公积金中心签的协议，单位或者住房公积金中心提供名单，直接就办出来了。”
记者追问信用卡能就这么办吗？无需本人同意，也无需本人申请和签字确认？该工作人员表示：“当时是有协议的，4年前要求没现在严格。为什么叫联名卡，就是合作的，数据都是住房公积金提供的，只要是在濮阳市住房公积金中心缴存公积金的 (人)几乎都有。”
另一名工作人员也同样称，所有的信息是公积金中心提供的，应该是没有经过本人同意和签字。王先生的卡已作废了，如果这个卡没领到手，半年就自动作废了。但王先生却表示，今年8月查询征信系统时，还显示处于正常状态，今年9月他找过工行才注销的。
上述工作人员也坦言：“额度很低，就1分钱，目前只能当存折用，要当信用卡用的话还得再添一道程序，就是补签手续。这样的卡发出来是为了占领市场。为啥给他额度低？因为本人都不知道，额度给高了有风险，所以额度就只有1分钱。”
发行这样的信用卡，额度为1分钱，也没有手续费。很多人没有收到信用卡，即使是收到的也鲜有人开通使用。这样的信用卡对银行来说也是不划算的，但面对业绩压力和竞争，很多银行还是选择了这种粗放式的竞争方式。
央行11月26日公布的数据显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34.00亿张，环比增长5.4%，同比增长21.2%，同比增速加快3.3个百分点。其中，信用卡发卡量为3.18亿张，环比增长5.1%，同比增长18.8%，同比增速放缓1.5个百分点。
某券商银行业分析师认为，各家银行为了抢占信用卡市场，都采取了“广种薄收”的粗放式竞争模式。这样一来，发卡量是上去了，但发卡过程中难免不规范，造成了大量的睡眠卡，也容易产生信用卡纠纷。从长远角度看，银行应改变这种竞争模式，向精细化的方向转变。
(本文来源：每日经济新闻
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　　读者杨先生反映：4月1日，我接到中国发来的短信，说我的信用卡账单没还清，因此产生了10多块钱的利息。经查询得知，这笔费用是因为 3月7日我在中国工商银行柜台使用信用卡购买了300元钱电产生的，但我在3月25日还款日之前，已按照账单数目全部还清欠款。按照常规，3月7日产生的 300元消费，应该在4月25日之前还清，不知为何产生利息？
　　回复：中国工商银行信用卡服务中心工作人员称，客户使用信用卡在工商银行购买300元电，这次购电交易属于转账透支交易，而在申请人办理信用卡时，与银行签订的领用合约中规定，取现及转账不享受免息期待遇。也就是说，杨先生通过银行转账支付300元电费后，如果不在当日还款，则应按每日万分之五支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息。工商银行在每月初发送提示短信到客户的手机上，因此，杨先生在4月1日时，收到了拖欠利息的短信。该工作人员强调，这种不享受免息期的代扣业务还包括网上银行的多种业务，比如网上使用信用卡为手机充值等业务。
　　本报实习记者 孙乾
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