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来源：钱江晚报
编辑：qiuliangying
摘要：“周三起手机银行专属理财开始认购，5万起，35天期产品预期年化收益达到6.7%……”没有最高，只要更高，临近年底，受资金面影响，各路机构拿出浑身解数争抢资金。
&即日起，我行一天期收益提高到4.8%&、&平安夜专属理财即将登场，70天产品预期年化收益达6.2%&、&周三起专属理财开始认购，5万起，35天期产品预期年化收益达到6.7%&&&没有最高，只要更高，临近年底，受资金面影响，各路机构拿出浑身解数争抢资金，给出了比平时高得多的&价码&。
年末争夺增量资金
又见收益率6%以上产品
杭州市民刘先生收到一条来自的手机短信，显示自12月15日起，该行的多款收益率将上调：天添盈1号产品的预期收益率将从4.36%上调至4.5%，周周盈的收益率从4.8%上调至5%，新客计划理财产品的收益率从5.7%上调至5.9%。&原以为降息会让银行下调理财收益，没想到&逆市上扬&了。&刘先生说。
&这还是一周前的事，这周起我们的收益率又上了几个点。22日起，我们的开放式1天理财&天添盈1号&收益率达到4.8%。&浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑说。
银行间的&抢钱&之战正愈演愈烈。&今天早上我刚进大门就有业务员推荐说可以免费把其他银行的账户里的钱划到工行账户，连我一张卡里的46块钱都转过去了。&徐女士津津有味地说，之前都是她向熟悉的业务员打听消息，求推荐高收益理财产品，而最近每天都能收到三四条不同银行推荐理财的短信，&而且预期收益率都比之前要高。&
实际上，最近把理财产品收益率调高的不在少数。钱江晚报记者在的官网上看到，其将于圣诞节发行多款理财产品，最高预期年化收益率达到6.1%，即使是79天的短期理财，预期年化收益率也有6.0%；而悄悄把掌柜理财收益调到了6.6%。更有甚者，昨天杭州市民张女士收到的短信，平安银行手机银行周三专属理财，5万元起5天，年化收益率达6.7%。
降息影响+股市行情+考核压力
银行终于有些坐不住了
据统计，上上周全国统计在内发售数量为794款，平均投资期限为120天。其中，人民币非结构性理财产品累计发售779款，平均预期收益率为5.09%，较之前上升0.02个百分点，一改过往一直下滑的趋势。而本周，银行理财产品市场收益率仍在逆市上涨。
按以往惯例，每年年中和年底都是银行存款备战、存贷比考核的重要时点，每到时点银行都会推出短期高收益理财产品以争夺资金。但纵观今年全年，从春节过后银行理财产品收益率一直徘徊在4%~5%之间。这种情况一直持续到12月上旬。
但是，随着考核时点倒计时的开始，银行终于有些坐不住了。据银率网数据库统计，上周（12月13日至12月19日）共有776款人民币非结构性理财产品发售，平均预期收益为5.23%。其中有45款产品的预期收益率超过6%(包含)，占当期发售的人民币非结构性理财产品总量的5.8%。而在此前一周，发售的银行理财产品预期收益率超过6%(包含)的只有24款，占当期779款人民币非结构性理财产品总量的3.08%。
&降息本应对理财产品收益有一定负面影响，但由于最近股市行情太好，银行揽储压力较大，所以理财产品收益率反而较前期有所提升。&一家股份制理财师建议，年末理财&盛宴&开启，投资者可积极参与，&来年降息的可能性较大，投资者可提前锁定高收益。&
保险理财叫板银行系
收益率最高达7%
保险公司也不甘寂寞，纷纷推出理财保险，来争抢市场资金。
记者在多家保险企业网站看到，最近一周内，新华保险、华泰人寿、中意人寿、合众人寿、安邦养老、平安人寿和中国人寿推出的产品无一不以理财为主。
安邦保险推出的安邦养老乐享1号年金保险（万能型），由两款产品组成，具有养老保障和投资理财双重功能。与安邦主推组合套餐所不同的是，平安人寿打出了单纯的理财牌，上线了高现金价值的两款产品。
另外，在收益率方面，以安邦保险推出的&安邦共赢3号投资型综合保险&为例，其收益率在公布的三年期定存利率基础上增加0.85%，即年收益率为5.1%；阳光人寿保险推出的&阳光保险理财王&月结利率也达到5.2%，且投资门槛最低只要1000元即可；中国人寿养老保险公司推出的另一款封闭式保险理财产品，收益率更是高达7%，投资期限一年，投资门槛同为1000元。
与此同时，主打保险理财的招财宝平台上的理财产品，也大幅度提高了理财产品收益，并打出了借款类理财产品&保本保息&的承诺。日前招财宝平台上线了多款年化收益率高达7%~7.6%的理财产品。
&险企的积极动作让投资者们纷纷选择高收益产品，而岁末年初正是各家保险公司冲业绩的关键时节，投资者可以理性选择。&不过，某险企高级经理提醒投资者，在选择综合类保险产品时候，需要谨慎理性。
    
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利率市场化，简单来说就是把利率的高低决定权交给市场说了算，利率由...
中国人民银行决定，自日起全面放开金融机构贷款利率管制。...
过去的一个多月里，央行两次定向降准释放了2500亿元左右的资金，大大...
互联网理财产品的收益率日渐下降，入4月以来，随着资金面逐渐宽松和...
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我的意见：这些理财产品预期年化收益率超4.5% 达到三年期定期存款利率水平
辛卯年二月廿六
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这些理财产品预期年化收益率超4.5% 达到三年期定期存款利率水平
收益率高的理财产品常现“一日光”。
本报记者 马骏 摄
　　央行加息令银行理财产品收益率水涨船高，存款准备金的收紧也使得银行提高理财产品收益率，以吸引资金。现在，一年期定存利率为3%，而不少银行都把理财产品的收益率提到了4%左右。其中，更有一些预期年化收益率达到或超过了4.5%，即三年期定存利率水平。昨天，本报记者从多家银行搜集了目前在售的理财产品信息，为追求更高收益的读者提供理财参考。
　　本报记者 周
　　产品信息：三类产品收益率超4.5%
　　年化收益率超4.5%的理财产品，大致可分以下三类：
　　第一类是超短期理财产品。比如光大银行发售的假日盈理财产品，理财期限为4天，最高收益率为4.5%至5%，10天期最高收益为4.5%-5.2%；民生银行3月30日开始发售的6天期理财产品，年化收益率为5.5%-6%；交通银行“沃德添利”系列的5天期理财产品，预期年化收益率也达到了6%。
　　第二类是起购门槛较高的理财产品。一般理财产品的起购门槛为5万元，但要达到更高的收益率，就要求客户能够投入更多的资金。比如前述光大银行的假日盈系列4天期理财产品，要想获得5%的预期收益率，就必须达到500万元的起点金额。民生银行6天期理财产品要想获得6%的收益率，也必须达到100万元的起点金额。工商银行也推出了起购金额为100万元的理财产品，投资期94天的收益率为5%，192天的收益率为5.2%。
　　第三类是澳元类理财产品。比如光大银行一款半年期“T计划”澳元理财产品，起购金额为8000澳元，收益率为5.5%。交通银行的“得利宝”系列澳元理财产品，同样是8000澳元起购，投资期366天，预期收益率为6.55%-6.7%。
　　购买提示：及时购买，注意风险
　　由于最近银行理财产品销售十分火爆，很多产品发行额度又比较有限，往往在发售当天就被抢光，因此银行理财经理提醒投资者，在看中某款理财产品后，要尽快下手，以免错过时机。民生银行的一位理财经理就告诉记者，要购买到预期收益率在5%以上的产品，“最好是在9点钟银行开门之前就来等候。”
　　在购买超短期理财产品时，也需注意计算一下实际收益。比如投资5万元购买6天期理财产品，即使收益率高达5.5%，但因为投资期限极短，实际利息收入不到50元。所以，如果不是大额资金，又不急着周转，可以考虑投资期限更长的理财产品。
　　此外，投资者对于理财产品的风险也需有所认识。虽然银行在销售时都声称理财产品可以达到预期收益率，但在销售合同上还是会写清“非保本”“浮动收益”等字样，这也意味着一旦出现亏本或未达到预期收益的情况，按合同银行并不承担责任。
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银行进入拼价时代：中小银行三年定存最高4.8%
　　●部分中小银行存款利率上浮到顶，三年定存最高4.8%
　　●银行理财产品收益率普遍下行，6字头寥寥无几，年底或小幅走高
　　11月21日晚，央行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率，并将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍，给各商业银行更大的自主空间。不少中小银行先发制人，火速调整存款的执行利率。、、苏州银行等部分中小银行“一浮到顶”，将存款利率上浮20%，而国有银行淡定地将存款利率上浮10%左右。业内人士认为，随着利率市场化的逐步推进，银行也进入了“拼价时代”。
　　与降息相应，加上监管措施不断出台，银行理财市场总体走势平稳，季末“冲时点”的现象得以弱化。同时，广东市场上高收益的银行理财产品几乎“绝迹”，有人感叹，“遇见6%以上的就收了吧！”
　　■新快报记者 许莉芸 实习生 黄碧璇
　　●算笔账
　　1万元定存2年 利息相差120元
　　在存款利率市场化改革再进一步的情况下，储蓄存款执行利率正式进入比价时代。新快报记者以两年定存为例，假设本金1万元，当下有的银行执行4.02%的上限，也有银行执行3.35%的基准利率，这样算来，2年的定期，银行间的利息差距最大达到120元。
　　1 七家银行存款利率上浮20%
　　21日晚，央行宣布将存款利率浮动区间上限扩大至1.2倍后， 率先在官网宣布执行存款利率的上限，半年期定期存款利率为3.06%，一年期定期存款利率为3.3%，三年期定期存款利率为4.8%。
　　新快报记者随后查阅各大银行官网得知，除了宁波银行，目前平安银行、南京银行、苏州银行、恒丰银行也将各类存款利率一浮到顶，也就是在基准利率的基础上上浮20%。另外，、定期三个月、六个月、一年存款上浮20%。
　　虽然中小银行“来势汹汹”，但五大行仍淡然处之。工行公布的最新存款利率表显示，活期存款利率0.35%，等同于基准利率。三个月定存、半年定存执行利率为2.6%、2.8%，为基准利率上浮1.1倍左右；两年期定存执行利率为3.5%，为基准利率的1.04倍；三年期定存的执行利率为4 %，等于基准利率。而一年期定存的执行利率执行3%的标准，在几类存款中上浮最高，是基准利率2.75%的1.09倍。
　　而在此次央行降息之前，各银行都是将整存整取利率按1.1倍的上限浮动，三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。对比上述7家银行降息前后的实际利率可发现，一年期利率稍微上浮，三年期利率升高了0.125%。
　　2 短期存款利率上浮较大
　　存款是各家银行兵家必争之地，而一年及以内短期存款则是重中之重。从各银行政策看，也都是尽力保证一年及以内的短期存款利率更有竞争优势。
　　这在中小银行特别是股份制银行和城商行中尤其明显。比如，杭州银行和华夏银行，都是将三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%，两年、三年期存款利率上浮10%；、中信银行，三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%，两年三年利率维持基准。还有，、都是将六个月、一年的上浮10%，两年、三年的维持基准。
　　除了调高利率浮动区间上限，央行此次降息公告还表示，不再公布五年期定期存款基准利率，留给各商业银行自己决定。记者昨日统计发现，目前各银行的五年期存款利率“五花八门”，最高的和最低的相差超过1.2%，但整体来说，比降息前有所下降。
　　“即便是上浮利率，银行内部也会根据自己的资金情况，区别对待不同期限品种。”一国有大行某支行行长表示，如果短期存款能一直滚动起来，银行的长期贷款就不愁没有资金。“即便是短期存款利率上浮，也比中长期的基准利率低。所以多吸收短期存款不会影响银行的长期贷款资金，又能减少揽储的成本，银行自然是更拼短期存款。”
　　3 6%以上的理财产品寥寥无几
　　今年以来，随着央行持续定向宽松，虽然临近年底，资金面却没有收紧的迹象，各类理财产品，收益大多处于低位徘徊，这也使得目前理财市场非常平淡。
　　银率网数据显示，6%以上高收益理财产品发行量占比已从年初的30%以上萎缩至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家银行发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.04%，较前一周下降0.02个百分点。不过，新快报记者发现，不少中小银行理财产品收益率仍相对坚挺，目前广东市场仍有两款6%以上的理财产品。
　　上周，广东市场曾出现九江银行发行的“久赢理财-安富138号”产品，预期收益率高达6.5%，投资起点5万元；广州农商银行的“尊享盈富91号146天”预期收益率可达6.2%，不过该产品起投门槛为100万元。
　　据新快报记者统计，目前仍有超过6%以上的理财产品，不过以中小银行为多。比如，江苏银行针对新客户发行的“‘聚宝财富2014专享客户’第31期人民币理财产品”，预期最高收益率为6.1%，起投金额为5万元。
　　4 中长期产品收益年底或略升
　　目前，在货币市场间较为宽松的资金流动性环境下，加上受多重监管措施的叠加影响，不少业内人士认为，未来银行理财产品极大可能走向“长期化”。有理财师建议，对于资金闲置时间较长的投资者来说，可购买关注中长期理财产品，年底或将小幅走高。
　　据新快报记者统计，目前在售的银行理财产品收益率在5%以上的产品期限多为96天到360天左右。普益财富数据显示，上周，1个月至3个月期理财产品400款，较上期减少12款；3个月至6个月期理财产品237款，较上期增加3款；1年以上期理财产品20款，较上期增加4款。
　　在预期收益方面，有专家认为，在资金面持续宽松的环境下，产品收益未来走势很难会出现大幅波动。“为了防止存款流失，银行选择增加发行长期理财产品，一方面是想以长期产品的价格优势留住客户，另一方面也可以增加客户的黏度。”普益财富分析师牟鑫认为。
　　不少理财专家也表示，银行理财产品期限拉长并不是一种短期行为，“这种产品长期化的趋势很有可能延续下去”。不过，有股份制银行的理财经理建议，在年底资金相对紧张的节点，理财收益有望小幅走高。“相对而言，收益较高的还将集中于长期限产品。对于资金闲置时间较长的投资者来说，可购买此类长期产品，或作为定存的替代品。”
　　部分银行的个人人民币存款主要利率情况(截至日，利率单位为%)
　　银行名称 活期 定期三个月 定期半年 定期一年 定期两年 定期三年 定期五年
　　 0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25
　　 0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25
　　 0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25
　　 0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25
　　 0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25
　　 0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25
　　华夏银行 0.385 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 4.75
　　 0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /
　　中信银行 0.42 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 /
　　平安银行 0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225
　　兴业银行 0.42 2.585 2.805 3.025 3.35 4.0 4.0
　　浦发银行 0.42 2.60 2.805 3.025 3.35 4.0 4.0
　　广州银行 0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /
　　广州农商银行 0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /
　　徽商银行 0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 5.225
　　恒丰银行 0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225
　　郑州银行 0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 5.225
　　杭州银行 0.385 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 5.0
　　注：新快报记者查询各大官网所得，具体以银行网点咨询为准
　　部分在售的银行理财产品
　　银行名称 产品名称 预期收益率 期限 投资起点 产品类型
　　九江银行 久赢理财-安富138号 6.5% 35天 5万元 非保本浮动
　　广州农商银行 尊享盈富91号 6.2% 146天 100万元 非保本浮动
　　江苏银行 聚宝财富2014专享客户 6.1% 96天 5万元 非保本浮动
　　第31期人民币理财产品
　　南昌银行 优盛理财创赢14368理财产品 5.8% 39天 5万元 非保本浮动
　　中信银行 “共赢”系列14201A期 5.5% 180天 5万元 非保本浮动
　　人民币理财产品B140A0338
　　华兴银行 映山红理财稳健1号2014013期 5.5% 70天 5万元 非保本浮动
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看过本文的人还看过-->银行理财产品收益率下降明显 适当购买期限较长产品&　　文/广州日报记者黄江洁　　11月22日，央行2年多来首次降息。半个多月过去了，降息给市场和投资者带来的各种影响，也逐渐显现。近期股市走牛，分流部分银行存款，加上临近年底，银行揽储压力很大。记者日前走访发现，目前东莞多数银行都执行存款利率上浮1.2倍，一浮到顶。　　而降息导致的投资端收益下行，也传导至银行理财产品。降息后，近期东莞各家银行的理财产品下降明显。记者走访发现，收益率高于5%的理财产品明显少了， 而高于5.5%的则更是难觅。对此，理财师建议，理财产品收益率走低，如果资金不急用，可适当购买期限较长的理财产品，提前锁定收益。　　上浮20%后 3年期存款利率升了　　虽然存款利率有所下调，但央行同时宣布，金融机构存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍调整为1.2倍，这在一定程度上抵消了存款利率下调对储户的影响。　　据悉，2012年6月，央行将存款利率上限扩大至基准利率1.1倍，此后各家银行为揽储纷纷将利率上浮1.1倍。降息前，1年期、2年期和3年期存款利 率分别为3.3%、4.125%和4.675%。而此番降息又上浮20%后，1年期、2年期和3年期存款利率分别变为3.3%、4.02%和4.8%。相 比之前基准利率上浮10%的情况，1年期存款利率与调整前保持不变，2年期利率调整后比调整前略微减少0.1%左右，3年期利率则比原来还上涨了 0.125%。　　昨日记者盘点东莞的20家银行发现，以1年期定期存款利率为例，少数银行执行基准利率上浮10%，至3.025%。除了工行、建行、中行和农行四大行执行3%的利率外，其余11家1年期存款利率均达3.3%，即上浮20%。　　3年期存款利率各家银行的差异则更加明显。其中渤海、平安、东莞银行均执行4.8%的利率，即在基准利率基础上上浮20%，而上述四大行乃至一些大型商业银行，其3年期定存利率仅为4%，相差最高可达0.8%。　　股市分流又到年底　　银行揽储“鸭梨山大”　　虽然银行纷纷将存款利率上浮20%，也就是说降息前后的实际存款利率并无太大变化，但很多储户可不买账。降息后就有机构分析指出，降息开启了无风险利率下行通道的空间和预期，将推动大量资金进入股市。　　果不其然，随着近期股市走牛，沪指直破3000点站在3100点高位，受赚钱效应鼓舞，大量资金进入股市。12月以来，两市成交额陡然放大。这其中虽不乏机构投资者，但追高入市的散户，也不在少数。　　记者昨日走访东莞多家银行就听到这样的消息：很多人将账户的钱都投入了股市。“上周有个客户，一次性将卡里的10万元全部转入另外一张银行卡里，据说那张卡是绑定了股票账户的，钱全部用来炒股。”东莞招商银行一名大堂经理向记者透露。　　“有不少客户将存款投入了股市，这是肯定的，现在牛市嘛。”昨日，建行东莞分行一内部人士告诉记者，由于股市分流了部分存款加上临近年关，揽储考核压力尤其大，四大行也不例外。　　理财产品收益率下降明显　　今年年初，在互联网理财产品的冲击下，银行保本型理财产品年化收益率都曾经一度飙升至6%的高位。哪怕是上个月，记者还是在多家银行看到了多款5.3%~5.5%年化收益率的理财产品。　　然而日前记者走访了东莞的招行、建行、中信等多家银行就发现，与此前5%以上是主流不同的是，目前市面上都在4.5%~5%收益率之间，高于5%的理财 产品比较难找，且多门槛较高或有指定发售对象。而高于5.5%的理财产品更是难觅踪迹，只在个别小型商业银行有售。根据银率网的数据，目前东莞市场共在售 和预售的理财产品有247款，其中一半的年化收益率低于5%。　　招行东莞分行南城支行工作人员介绍，今年曾降准，降息之后，银行理财产品 收益率下降非常明显。“之前5.4%、5.5%的都很多，但是现在基本上很少了。”据她介绍，短期理财产品的收益率一般都在4.5%~4.9%左右，而一 款270天的理财产品收益率也仅有5.2%。　　“银行降息将会降低社会融资成本，导致固定收益类投资产品的收益水平下行。投资端收益的下行将传导至银行理财产品，银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行。”建行东莞分行理财师指出。　　算笔账：　　10万元存一年定期，不同银行的存款利率最高相差0.275%，获得的利息最高相差275元。　　10万元存三年定期，在不同的银行，利率最高相差0.8%，三年获得的利息差异最高可达2400元。　　TIPS　　可适当购买期限较长产品　　提前锁定收益　　对于眼下银行理财产品收益率普遍走低的现象，投资者该如何选择理财产品？对此，建行东莞分行理财师建议，稳健型投资者可适当购买当前期限较长、收益率较 高的理财产品，提前锁定较高的收益；积极进取型且有投资经验的投资者可以购买股票型基金、混合型基金等权益类投资产品。　　而招行东莞南城支行理财经理则建议，在收益率走低的情况下，如果资金不急用，可以考虑购买期限较长的理财产品。“我们测算过，如果购买短期产品，即便不间断地买，由于有购买日和起息日、到期日和到账日之间的时间差，一年最高收益率也就是4.8%左右。”
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