[转载]【新闻评论】警惕！银行喜欢将“有限合伙”当“信
【日，新浪财经、搜狐财经等等多家媒体报道】：这几天华夏银行嘉定支行每天都挤满了人，甚至于“人心惶惶”，到了“拉横幅”、“喊口号”的程度。因为，聚众者多为从华夏银行“团购”了北京鼎盛典当公司发行的“号称信托”的产品，其中有一款名为“中鼎迅捷股权投资计划”，该产品为定向投资有限合伙型基金，投资计划财产由华夏银行进行单独管理。此前，鼎盛典当行发布过三款类似的产品，并已到期，典当行拒绝兑付，为此，购买“中鼎迅捷”的客户也大为恐慌，对方还款意愿不强的信号让客户第一时间涌入华夏银行营业厅，要求给个说法。
搜索《理财产品无法对付引发抗议，华夏银行称从未从未销售过》、《银行理财经理违规操作，私卖别家信托产品》等等报道。
产生这个问题的关键点是银行（或者理财经理）把“有限合伙产品”当“信托产品”卖给客户。那么客户为什么买产品不看清条款、说明书等等就买了呢？
笔者曾多次到银行以客户身份拜访，向银行咨询买“信托产品”。银行的理财经理拿给我的却不是信托产品，而是有限合伙产品，笔者用专业角度去看这些有限合伙产品，风险都是相当高的。风险高收益率却未必高，我看其中有些产品的收益率只有8%左右，而市场上的有限合伙产品年化收益一般在12%以上。当然华夏银行这事涉及的产品收益高达14.5%。
&&&&&一、银行为什么喜欢把“有限合伙”当“信托”卖？
银行有自己的苦衷，银行的主要业绩考核是存款、贷款、信用卡、银行理财产品等等。就算理财产品，银行自己推出的理财产品当前收益一般是5%以下，但信托产品收益10%左右，悬殊巨大，明白其中奥妙的客户自然喜欢买信托产品。
&&&&但是，如果客户买了信托产品，银行的就面临着麻烦：1.存款直接少了，银行放贷是要有存款比例的，存款少了，可以放贷的资金自然少了；即使买信托的钱由银行托管，银行业不能拿去放贷，因为这笔钱是同业存款，银行只能赚0.1%的保管费。2.中间业务的收入少了5%左右，这可不得了；客户买银行理财收益5%以下，银行再用这些钱去买信托产品，净赚5%甚至更高。所以，对银行来说，代销信托产品是最不划算的！
客户喜欢信托，而卖信托银行又不愿意，怎么办？于是银行最喜欢的就是把“有限合伙产品”拿出来当“信托产品”卖。客户要是觉得风险高了，就会买回银行的理财产品；客户要是买了，这笔钱不是金融同业存款，还可以放贷（只要保管行是该家银行）；要是出事了，那也是“信托产品”出事，顺便“教育”客户不要买什么信托啦。银行可谓一举三得！
二、客户为什么喜欢从银行买“信托产品”或者理财产品呢？
无可否认的是，银行在代销金融产品、投资理财产品具有先天、巨大的优势：1.知道客户有多少钱？2.知道客户的详细资料，包括不限于客户的姓名、地址、电话、年龄等等；3.网点众多。这让银行做中间代销业务也赚足了利润，中间业务是银行三大利润来源之一。
不过，银行可以赚到这么高利润的中间业务的关键还是客户的信任，我们的老百姓天生信任银行。笔者作为一个专职的信托工作者，经常接到电话客户咨询信托产品；但服务好之后，客户还是喜欢从银行那里买。我问客户为什么，客户回答：出了事，我可以找银行。潜台词，就是信托产品是银行销售的，出事他们要负责。但事实上，银行会为包括信托产品、有限合伙、基金等等产品出事负责吗？我们后面讨论。
&三、“有限合伙”产品为什么容易被当成“信托产品”呢？
&&客户之所以会上当，原因在于“有限合伙产品”和“信托产品”有很多的共同点。
&1.投资门槛相似：都是100万以上，产品设计也学信托设立100万、300万等不同等级的门槛。
&2.产品推介相似：同样有资金用途、融资方、担保方介绍、抵押物介绍、风控方式、还款来源等等介绍，形式和信托产品十分雷同。
&3.收益率一般比信托高（经过银行这手未必，得看银行的心有多大了），这看起来比信托产品更诱人。
&基于以上原因，“有限合伙”产品也被称作“类信托”，很容易被当成信托产品卖出去，尤其是在银行。但是，形式相似本质却有天壤之别！
四、有限合伙产品和信托产品有什么不同？
&什么是有限合伙？顾名思义，是合伙做生意，连同普通合伙人和一般合伙人一共不能超过50人，故为“有限”。而信托是“受人之托，代人理财”，信托公司是国家监管的金融机构。这是本质的区别！具体分析产品还有很多不同，有兴趣的读者可以看看我的另外一篇博文《全面比较信托产品和其它金融理财产品的区别》，里面有详细的阐述。
有限合伙承诺给客户的收益率比信托高的，因为其对应的融资成本也比较高，自然风险系数也比较高；有限合伙产品的尽职调查、信息披露等等都没有信托那么严格，社会监管也不可能像信托那么严格；你是合伙做生意，当然是自负盈亏，监管你也没什么意义和必要。
当然，我们不是否定有限合伙产品，目前可以通过银行、信托获得融资的企业一般是行业龙头企业、国企、央企等等实力雄厚的企业，中小企业要获得融资太难了。因此，有限合伙在发挥资金融通，为中小企业获得融资上是有存在的必要的。可以作为金融机构外盘活民间资金的一种有意义的尝试。对于喜欢高收益的人来说，何尝不是一种选择呢？
但是，我们必须看清其中潜在的风险有哪些？我们是否可以承担？千万不要迷信银行的人的“忽悠”。
&五、在银行买理财产品，出了事，银行会负责吗？
&&&&老百姓喜欢从银行买投资理财产品，是基于对银行的信任，认为产品一定是经过银行审核过的，风险比较小的，出了事银行会负责的；不然我就去银行闹事，银行碍于面子也会负责的。事实上，银行真的会为出事负责吗？除了华夏银行这事外，我们来看看其它几个案例：
& & 1.2011年4月，青岛平安银行（原深发展银行）南京路支行的VIP客户王女士在理财经理薛莹的推荐下，购买了一份“聚金宝”的理财产品。当时薛莹承诺每年10%的收益，即使出现亏损，仍保证支付不低于每年5%的收益。王女士与薛莹签订《委托理财合同》并与银行签订《有限公司交易交收代理协议书》之后，将180万元交由薛莹管理。9月份，王女士查看黄金交易账户时，发现账户中只剩下了1万余元，亏了179万元。陷入同样麻烦的还有好几个客户，他们的71万、50万最后都变成了1万。
&&平安银行（原深发展银行）态度：客户办理的是黄金T＋D业务，非银行理财业务；银行仅作为第三方为其提供交易平台；事件属于客户和理财经理的私人问题。理财经理被开除。
中诚信托-诚至金开1号：30亿山西振富集团矿产项目风波媒体持续披露。据了解，该项目是中国工商银行推荐给中诚信托，并由工商银行全权包销；因为有工行包销，工行也赚了主要的利润，中诚也就接了。中诚信托在该项目中仅仅起了通道作用，也是因为有了工行的信誉，很多客户才买的，银行才是既得利益者。但后来经媒体披露，该项目的钱被用去做高利贷了，兑付风险极高。尽管项目还没到期，但在信托业内无疑掀起一波浪潮。如今，中诚信托正联合山西政府在为妥善处理此事积极奔波着。
&&工商银行态度：我们只负责代销，中诚信托才是法律意义上的“受托人”。钱赚了出了事，拍拍屁股，什么事也不负责。
&2010年9月，周女士在建行金山支行客户经理推荐下购买“”由于某些原因，只支付了前3次收益，2012年9月信托到期时，仅仅归还本金而没有支付收益。出现了争议。华鑫信托表示，“清算公告里面说得很清楚，根据信托合同的约定，本信托于日终止，本信托后期如有新增收入，我司将及时进行分配。”据了解，客户收到的收益实际是8.3%/年，略高于信托计划说的8.2%/年。
&&建行态度：建行仅为该信托计划的代理资金收取银行(销售渠道)，不对该信托计划作出任何承诺或保证，不负有任何付款或垫付任何资金的义务，不承担该信托计划可能产生的任何风险、损失、责任。
&由此可见，真正出了事情，有了纠纷，银行是不会负责的。信托产品、有限合伙产品等等，合同上没有银行的章，也没有银行的人签字，法律关系上，银行是不需要负责的。如银行自己说的，他们只负责销售，收取渠道费。说到底，银行是只管收钱不管后事的。别说理财产品，就算存款被盗刷银行也不负责的，如重庆客户40多万被盗刷等等这方面媒体报道很多，本博客也有收录。
&六、什么产品适合在银行买？
&& 银行自己推出的理财产品！这类产品的特点是期限短，一般几天、半个月/一个月左右的，收益一般在4%/年左右；要看清楚是否有银行的公章等，如一些“固定资产类”、“安全稳健型”的产品。这类产品是银行自己推出的，银行自然要承担一些责任。但我们要知道，银行卖这类低收益理财产品，一来是揽储蓄的手段，二来是把这些产品的资金汇聚起来买信托产品，利差在5%左右甚至更高。
&&而信托产品、有限合伙、基金、黄金交易等等，银行仅仅是作为渠道赚钱而已，一旦出现纠纷、争议，银行是不会为客户奔走或者买单的，这不是他们的本职工作，他们没有条件也没有时间为客户操心。特别是大品牌的信托产品，银行更不愿意代销，因为对自己的威胁最大（小品牌的信托公司销售能力有限，只好依赖银行）；往往是客户经理为了赚钱做代销。银行公开代销都不会承担责任，客户经理私下代销的更不会了。
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&中国建设银行股份有限公司2013年年度报告
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&2006-, All rights reserved.多家银行职员兜售理财产品 储户7亿资金打水漂
央广网北京12月20日消息（记者 周益帆）据中国之声《新闻纵横》报道，近日，有广州、珠海的听众向中国之声反映，他们在交通银行及光大银行的一些支行内，由银行工作人员介绍购买“中汇盈信九号”等理财产品，结果到期前几天，工作人员表示产品出现问题，导致购买者无法收回本息。据统计，相关受害者人数多达200人，涉案金额可能达到7亿。消费者希望通过银行来解决问题，但是银行方面表示，相关理财产品不是由本银发行的，属于工作人员的个人行为。由银行客户经理售卖、在银行内成交的理财骗局，究竟谁来承担责任呢？受害人王先生说，在交通银行广州耀中支行购买理财产品已经6年多，接待他的一直是一位姓黄的客户经理，2013年9月，在黄某的推销下，他在交通银行内购买了一款名为“中汇盈信九号”的理财产品，收益率11%：王先生：银行的定期利率是3.5，按照法律规定，高于银行4倍以下的都应该受到法律保护，那3.5乘以4应该是远超过了11了，当时觉得也不是很高，所以我们才敢买。“中汇盈信九号”由深圳中汇盈信基金管理有限公司推出，募资用途为向纵横天地电子商旅服务有限公司发放贷款。在《深圳中汇盈信进取九号投资企业有限合伙说明书》上写到，这款产品采取了土地抵押等风控措施：纵横天地关联企业五丰行投资管理有限公司承诺以其持有的面积为14万多平方米土地使用权提供抵押。王先生说，为了向他证明投资的稳妥性，耀中支行的客户经理黄某还曾带他查看抵押物：王先生：买这个基金的时候我先看的合同，看完合同之后我不相信，我又让黄丽明带着我，亲自去了抵押物的那个地方，现场去看。看了以后我还不相信，我又让他出具了房产证，但是他拿出来给我的那个是复印件。我还不信还要他的正本，他说因为这个正本不在我们手里，在保险柜里放着，所以看不到，所以你只能看这个复印件。我看了这些以后我才买的，而且我买的时候要求一定要到交通银行的现场、柜台去买。多方考察后，王先生决定购买，但黄某表示柜台排队人多，所以交易通过网银钥匙完成：王先生：我就到了他的办公室，他的手提电脑上，插上我的key，买了这个产品。我是2013年的9月22号签约的，9月23号等于是起息了，等于是这个产品成立了。应该是一年期，应该是在2014年今年的9月23号到期。然而，在即将拿到本息的前几天，黄某给王先生打了个电话，说产品出事了：王先生：我曾经问过他，到期以后我要拿钱，他说到期以后不能马上拿，起码要有几天的到期日，银行在途。我说那可以理解，在途几天我就可以拿了。我一直熬到9月22号还是21号，黄丽明打电话给我说：“不好意思，我告诉你，这个中汇九号用钱的老板上吊自杀了”。跟王先生有相同遭遇的，在广东还有很多，珠海的刘女士，在光大银行珠海分行由理财师张某介绍，购买了相同的理财产品：刘女士：因为我们是一个普通老百姓，我们也不知道哪个是光大，哪个是什么，只要是光大内的，而且是光大银行的高级理财师，他还有另一个女孩两个人都卖，总共光大一共三个理财师，我们是这两个都卖这个产品，我们就买了呗。我买了头一年挺好的，到账了，到第二年我又直接就买了，到账以后我又把利息再加上本金，再加上自己所有的钱都放进去了又买了，买了以后今年就出事了，他就说，投资的老板死了，我说死了没事，我说那你们银行也得赔啊。从消费者给记者发来的出资确认书上看，这款产品的合伙企业为“深圳中汇盈信基金管理有限公司”，执行合伙人是该公司法定代表人卢峰，汇款凭据上，钱直接汇给了“中汇盈信”，合同上没有显示跟银行有关的章或者字样，记者拨打交通银行客服热线，试图查询与“中汇盈信”相关的理财产品：工作人员：我这边系统没有搜索到您说的这个产品。一般我们交行的理财产品封闭式的话就叫“什么添利”啊，你这边在北京就叫“多少号”。而光大银行珠海分行工作人员也表示，这个产品与光大银行无关：工作人员：第一这不是我们光大银行的产品，如果是我们光大银行的，我们肯定会全权负责的，因为这个产品它是私底下从外面基金公司拿回来，私底下向客户销售的一个产品，然后我们也不知道他有这个行为。不过涉及其中的人们还是想不通：毕竟，产品是在银行里购买的。王先生：交通银行现在的辩解词说是，他们早就调走了，他们在一年多前就调走了，但是我们买这个产品的时候他还没有调走，他们是属于银行的人员，而且穿着银行的制服，在银行的办公室卖这个产品。一些银行业内人士说，这种银行职员私自销售非本行自主发行、授权和签订代销协议的私募基金等第三方理财产品的行为称为“飞单”，国内多家银行都是明文规定不允许客户经理和理财经理向客户销售非本行产品的。广州公安局天河区分局经侦大队工作人员确认案件正在侦办当中。光大银行珠海分行工作人员表示，银监部门也已经介入此事：工作人员：现在的话，公安那边已经介入了，银监那里也介入了，在调查这个事情，广州总行也在处理这个事情。北京岳成律师事务所律师岳屾山说，如果产品由银行发行，那么银行必然要承担责任，但如果是不是银行发行或者代理的产品，需要综合全案的证据情况来认定：岳屾山：这种在银行内卖理财产品，全国目前可能还没有形成一个有效的判例，来对大家做一个指引或者说规范，这个案件最终还是要看是如何进行认定的。包括从银行的管理、从银行的制度设计、程序上面来看，是不是给这些人利用银行的身份从事这些活动提供了一些便利，如果没有过错的话，最终的后果应该是由当事人来承担。如果银行在这个过程中有过错，比如他知道存在这种现象但没有进行阻止、劝阻，那么他需要承担一定的过错责任。不过，在这起案件中，有一个细节特别值得关注，就是这些客户几乎都是通过手机银行或者网上银行把钱转走的。光大银行工作人员：我们也查了，有买过这个产品的客户的资金都是通过网上银行和其他银行转出去的，都没有通过柜台这边转出去的，所以如果从柜台转出去的话，我们柜台是可以监管到的，柜台的话，就会有柜台经理这边授权，就会进行一个核实嘛。一位资深银行业内人士表示，即使是通过银行工作人员购买理财产品，也一定要注意一下几点：行业内人士：第一个，是买的理财产品和基金，他是有一个申请书，申请书是和银行签的；第二个的话，所有的产品在网上都是做公示的；普通的个体可以在我们行的网站上查询一下，第三个就是说，他买的任何东西，他买了以后，也能够查到我的名下的资产里，有这笔理财产品，要不你通过柜面买，要么你通过网银或手机银行，不能说我直接把钱转给张三或转给李四。此外，不要轻信所谓的“担保”、“抵押”，涉及大额投资最好有律师见证并对公司现状等做尽职调查，如果抵押物中有房产，一定要看原件，而不是复印件，当然，最重要的是，对所有承诺高息的投资、理财产品都要多一份谨慎。
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