合作银行如何防范关联企业贷款风险
日期： 15:41:02    来源：中国信合网    作者：阎晓峰   
& & &企业集团关联交易是普遍存在的经济现象，以此可以降低经营成本、发挥规模效益、优化资产结构、实现利润最大化和提高市场竞争能力，但非公平关联交易也对银行等债权人造成了不利，一定程度上增加了信贷资产的营运风险。
一、识别关联企业贷款风险&
集团客户是总体指具有下述特征的商业银行的企事业法人授信对象：一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；二是共同被第三方企事业法人所控制的；三是主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，我社认为应视同集团客户进行授信管理的。我社可根据上述四个特征结合本社授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。&
（一）风险表现形式
1、信用膨胀风险。表现为企业集团不断成立关联企业，多头开户、多头贷款，资金规模难以控制。关联企业资金来源多元化和企业资金使用权的高度集中，使银行难以确定关联企业的贷款规模，甚至银行贷款总额远远超过其正常生产周转需求，造成企业集团整体的信用膨胀，助长了其盲目扩张的欲望。同时关联方关系日趋隐蔽、复杂，加之目前客户信息系统不健全，增加了我社控制关联贷款的难度，不可避免地发生同一企业集团的关联成员在同一银行的分支机构取得交叉贷款或重复贷款。由于关联企业之间的经营状况、财务状况具有很大的同质性和关联性，债务链十分脆弱，一旦某个企业生产经营出现风险，就有可能影响到整个企业集团的贷款安全。
2、资金挪用风险。表现为关联企业之间资金调拨频繁，贷款用途难以监督，增加了贷款风险。
3、资本抽逃风险。表现为企业集团内部利用关联交易和不合理的转移定价抽逃资产或资金，违背资本真实性原则，降低借款企业的偿债能力，把风险留给了银行。
4、信息虚假风险。企业集团通过关联交易可以很容易地调整和控制财务状况和经营成果及集团内各企业的资产负债结构，使银行很难准确掌握客户真实的资产负债、效益和经营情况，直接影响银行贷前调查和贷后管理决策的准确性。
5、担保虚化风险。表现为关联企业贷款互保、联保现象普遍，担保责任难以落实。
6、道德缺失风险。表现为企业集团通过关联交易在成员企业间进行资产、债务重组或改制，蓄意逃废银行债务。
二、防范关联企业贷款风险
1、遵循&一个债务人原则&，对集团客户实行统一授信。
统一授信可以使避免使关联企业因资本或资产的虚增而导致的信用膨胀，从而防止分散授信情况下集团信用总量的高估。对于控股结构型管理模式的关联企业集团，对集团的统一授信和对成员企业的单独授信相结合进行双重风险控制。
2、掌握企业关联交易，解决银企信息不对称问题。
应充分利用已经建立的企业征信和个人征信系统，为防范和控制关联企业贷款风险提供统一的信息平台，支持全行业的关联企业客户贷款风险预警。根据多方面信息，认真评审集团内各企业经营管理和财务管理的合理性和准确性；严格审查企业集团内部销售收入的真实性，掌握实际经营情况；重点关注集团内各企业间是否资金挪用或混用情况。要理清企业集团的关联方关系，分析整个企业集团的经营风险、关联企业的担保能力。要掌握关联交易的实质及影响，了解关联交易的性质及目的，分清其是正常的关联交易还是非正常的关联交易，交易的目的是什么，是否存在套取贷款、转移资产、逃废债务等侵害债权人利益的行为。要抓住核心环节及时掌握企业真实信息。在银企借款合同中要约定企业关联信息告知义务及违约责任；重大的关联交易应事先征得债权人的同意；企业董事会成员个人对债务承担连带责任；要重点监控借款人的关联交易构成，严格监控关联交易中有关资产的无偿或低价转移行为，通过设立限制性条款来约束对银行授信不利的非公平关联交易。
3、重视贷前调查，选择合适的贷款主体。
在贷前调查中，多渠道搜集关联企业信息，认真识别其中不公允的关联交易，切实防范关联企业风险。要重点做好借款企业的现金流分析和预测，使贷款发放的金额和期限尽量与企业的现金流相匹配。
在贷款主体上应选择真正还款来源实体，或企业集团内从事核心业务和利润水平较高的企业，或处于控制地位，对集团内部其他成员控制能力较强的企业，采取统一融资的方式。在合同安排上，由借款企业与信用社签订总融资合同，同时要求实际使用贷款的成员企业出具承诺函，明确同意接受总融资合同的约束，使整个企业集团成为共同债务承担主体。这种方式便于对关联企业整体授信和控制，一旦出现风险可及时追索核心企业或控制企业，避免中间环节。
4、在担保方式的选择上要强化物权担保，防止担保虚化。
在选择关联企业融资担保方式时，应当以抵押、质押等物权担保方式为主，尽少采用关联企业间的互保或联保。对确需采取信用担保的，则一定要审慎处理。一是要求企业集团内的核心企业或控制企业（至少是母公司）提供担保；二是要严格按有关法律规定办理各种担保手续，落实担保合同的法律效力；三是要规范担保合同文本，争取对信用社有利的合同条款。四是在担保人不履行保证责任时，及时采取保全措施，尤其要充分运用股权查封等法律手段。
5、加强贷后管理，提高风险预警和防范能力。
首要任务是加强对资金使用情况的监管，严密监控企业集团成员间大额资金的往来，防止资产、利润的非正常转移；密切关注借款企业及整个企业集团的经营状况、财务状况、重大资产处置情况；关注企业集团成员间的关联交易行为或异常情况；要定期开展针对整个企业集团业务经营和内部管理的调查，深入了解和分析企业可能存在的问题和潜伏的风险；要设置合理的风险预警线，提高风险预警能力；对已经出现的风险要及时采取有效措施进行资产保全，尽量减少资金损失。
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信和财富论道金博会：资金安全、融合和创新始终是硬道理
第十届北京国际金融博览会于日至11月2日在北京展览馆隆重开幕，参展机构除了包括二十余家银行、五十余家保险证券基金信托公司、大型金融企业、首都产业金融功能区、多个省市的区域金融城市，更有众多互联网金融企业云集博览会现场。有互联网金融业界黑马之称的信和财富，以及其线上平台也参加了本次金博会。
北京金博会创办于2005年，是国内规模最大、最具影响力，国际化程度最高的金融博览会，一直有“中国金融第一展”的美誉。本届北京金博会以“中国金融业改革和发展”为主题，全面展示“金融改革与创新”、“金融服务实体经济和小微企业”、“产业金融发展”、“科技金融创新与互联网金融”、“金融支持首都经济”、“区域经济金融合作”等内容，是具有国际影响力的金融盛会。
今年盛会的亮点之一，是传统金融与新兴的互联网金融论战金博会。它们或创新投资模式，或创新商业模式，或创新支付模式，或创新金融产品，或创新用户服务，或创新融资渠道。刮起了一轮金融企业互联网化、互联网企业金融化、互联网金融企业融合创新化的旋风。作为时下大热的互联网金融新生力量——P2P网贷公司更是扎堆亮相金博会。
信和财富杭州城市经理时间先生在金信网展区举办金融大讲堂，进行普惠金融教育
信和大金融围绕互联网金融企业如何打造大数据的征信体系，O2O的财富管理模式以及创新投资模式和创新用户服务提出了独家的论道观点：
论道观点一：安全风控是平台的立足之本
信和财富在发展线下P2P业务，夯实基础，将产品做“精”做“强”的基础上，推出P2P线上平台——信和大金融，试水O2O模式。信和大金融平台是信和财富强大的线下门店服务网络在线上的有益延展，得到了其线下完善风控体系的全方位支持。
在风控方面，信和财富从安全性及专业性出发，构建了完善的风险管理架构，通过六大风控机制有效控制利率风险、清偿风险、操作风险、市场风险、出借风险、欺诈风险，做到了为投资人的资金安全护航。信和大金融秉承信和财富的六大风控机制，通过信和财富的300余家线下门店，针对每一笔借款业务、每一个借款人均做到100%实地考察，以保证借款人信用资料的真实性;在此基础上，再通过400人的专业信审团队对借款人进一步审查，并以最先进的大数据采集和统计分析技术进行详细的信用评分。
信和大金融认为，投资人的资金安全是互联网金融平台的生存之本、发展之基，而资金安全的充分保障一方面要依托于互联网金融公司不断借鉴和吸纳国内外银行、保险公司、大型金融机构、信贷企业的风控模式、风控模型，在创新业务流程和运营模式的基础上，建立健全大数据的征信体系，实现最严格风控机制;另外一方面，信和大金融也在公开、透明这一专业性重要标准的基础上，围绕投资人需求不断变革和创新。秉持信和财富一贯的最系统科学的征信体系和最严格信审风控标准，信和大金融确保了各项服务安全透明、收费条目清晰明确。
作为信和财富的线上平台，信和大金融在保障投资人资金安全的基础上，围绕用户需求这一核心，不断以跨界融合和互联网金融创新的方式，做高投资价值的互联网金融平台。
论道观点二：跨界融合让平台赢得发展先机
一方面，线上的互联网平台，如电商巨头正在跨界融合，向传统金融的领域进发;另外一方面，一些新兴的互联网金融平台，如信和大金融也正在积极实现多方跨界融合，打通投资方、借款方、供应方和消费方的多方需求，真正依托互联网思维这一利器，打通“互联网消费金融”乃至“移动消费金融”云生态体系的“任督二脉”，真正实现人力、物力、财力在空间和时间层面的深度融合。
论道观点三：创新服务是平台发展的动力之源
信和大金融认为，互联网金融平台在依法合规、层层严格把关，实现最严格风控，稳健经营的前提下，投资人的资金安全才真正实现落袋为安。在此基础上，是全产业链的创新。如果落在实处，创新的根本还是人的需求，即互联网金融消费者的内在需求，只有围绕人的内在需求去不断创新，才能通过不断满足人的需求去促进平台的长足进步。
互联网金融是典型的创新驱动型企业，信和大金融的目标是不仅要做让投资者放心投资的平台，还要让投资者的投资生活更加多元化、丰富化，让投资者投资的同时更能够享受精彩生活。如信和大金融创新互联网金融产品“0元e计划”“0元任我游”“信和99公益计划”的推出，就是我们在业务和投资模式创新上的大力尝试，满足了投资者购物、旅行、做公益等多元化的服务需求。以实物或服务的方式让投资者提前享受收益，开启了P2P投资“收益前置”的新纪元，这种“收益前置”投资模式是对原有互联网金融投资收益获取方式的有力突破，实现了投资人更加多元化的投资目标。P2P网络理财哪家好？信和大金融怎么样？_百度知道
P2P网络理财哪家好？信和大金融怎么样？
选择P2P投资平台，安全第一，收益第二。现在全国有二千多家P2P贷款平台，根据P2P网贷平台的股东类型不同，分不同的派系：1、保险系，如陆金所等；2、银行系，平安陆金所、招商银行小企业e家、国开行开鑫贷、民生银行民生易代、包商银行小马bank、兰州银行e融e贷、齐商银行齐乐融融E平台；3、国资系，如由国家开发银行、国开金融以及江苏省国有大型企业共同设立的开鑫贷等。4、民营系，人人货等。相对来说，银行系和国资系的P2P平台安全些，投资有风险，请谨慎投资。 信和大金融网站相比其他P2P网站，网站内容做得还不错，安全性及收益率究竟怎么样不是很清楚。
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出门在外也不愁信和大金融：六大风控机制保障资金安全
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日前，百度已完成对1000多家P2P网站的下线处理，此举引发行业震荡，而此时，信和大金融平台凭借高于行业的风控能力，迅速脱颖而出，为动荡的P2P网贷带来了信心。据了解，信和以强大的线下门店网络以及完善的风控体系见长。在风控方面，信和从安全性及专业性出发，构建了完善的风险管理架构，通过六大风控机制有效控制风险、清偿风险、操作风险、市场风险、出借风险、欺诈风险。信和公司董事长夏靖表示，促进行业健康发展，一方面需要明确市场监管，另一方面，P2P网贷平台自身更要严抓风控管理,这也是P2P行业健康发展不可或缺的重要因素。信和大金融平台将本着对出借人负责的宗旨，坚持风险控制严把关。信和大金融平台是信和强大的线下门店服务网络在线上的有益延展，将得到其线下完善风控体系的全方位支持。信和凭借100%的线下信用面审，专业的信用体系打分，令风险远远低于行业平均水平，不断赢得客户信任。数据显示，2013年，信和财富端实现了月均21.82%的增长率，领先行业增长水平；而信和的坏账率仅仅为0.25%，甚至远远低于银行信贷坏账率。信和P2P网贷平台&&信和大金融的推出，将承接信和线下业务优势&&六大风控机制，为出借人的资金安全护航。近期随着中宝投资、钱海创投、旺旺贷等平台出现提现冻结、平台倒闭、老板被拘的新闻见诸报端，国内P2P网贷行业再次被推向舆论的风口浪尖。中央大学经济学博士项峥发文称，&P2P网贷平台屡屡出现兑付危机、倒闭和卷款跑路，除经营不善、管理能力低下外，P2P网贷平台缺乏实业精神或是重要内因。&可喜的是，在这方面，一些优质公司已经进行了有益尝试。信和公司正是在发展线下P2P业务，夯实基础，将产品做&精&做&强&的基础上，开始推出P2P网贷平台&&信和大金融，试水O2O模式，并于2014年5月正式运营。此举将进一步彰显信和的风控优势，在提升专业服务质量和客户满意度的同时，加速信和公司在互联网金融领域的布局。附：信和大金融平台（）六大风控体系机制图片说明：信和大金融平台延续信和六大风空机制，保障资金安全1、锁定收益，有效控制利率风险。有效锁定出借人的收益是P2P网贷平台风控能力及安全性的重要体现。在利率市场化的背景下，货币市场利率频繁波动将会常态化，出借人的投资收益也将随之波动从而产生风险。而在信和大金融平台上，出借人的收益与借款人的协议直接挂钩，不随市场利率的波动而发生变化，做到了利率风险的有效控制。2、落袋为安，控制清偿风险。对于P2P网贷平台的出借人而言，按合同约定顺利实现债权目的是落袋为安的关键一环，也是出借人十分关心的一环。信和大金融平台拥有完整的逾期账户催收，并建立了借款风险准备金制度。目前，公司流动资金风险清偿能力符合国际新巴塞尔协议下对于银行的最严格要求，最大限度的降低了清偿风险。3、强化线下风控，控制操作风险。在国外，社会征信体系发达，P2P平台不用开展大量线下尽职调查。而在国内市场，在个人征信系统不完善的情况下，线上信息不足以满足信用评估的需求，线下风控的力度就成为安全重点。对此，为保障出借人的资金安全，信和大金融平台目前采用的是100%的线下信用面审，通过专业的信用体系打分，实现了对出借人资金安全的保驾护航。4、公开、透明，控制市场风险。公开、透明是评定P2P网贷平台专业性的重要标准。针对业内一些P2P网贷平台缺乏透明性，暗藏市场风险的情况，信和大金融平台做到了各项服务及收费条目清晰、透明。目前国内P2P机构很少像信和这样向借款人公开、透明地说明借款合同的全部收费细节。同时，信和也要求所有借款人做到信息的公开、透明，以便平台和出借人对其还款能力进行充分评估。5、严谨的风险管理体系，控制出借风险。信和大金融平台将现代科学技术运用在实际业务中，依托独创的风险管理软件，形成了从风险评估到授信策略、额度策略、借后管理、催收策略等一整套与借款流程各相关环节匹配的风险管理体系，降低了出借风险。6、严控欺诈风险，保障资金安全。据全球著名金融风险管理解决方案提供商费埃哲(FICO)的研究显示，P2P行业面临三方面的风险&&信用风险、操作风险和欺诈风险。如冒用他人姓名申请借款等即属欺诈风险，对此，信和大金融平台拥有国际最先进的欺诈防范策略系统，其技术核心来自于国际先进的操作经验、国内数千万借款客户的数据分析、最先进的欺诈侦测模型算法，该系统已经获得国家软件版权证书。信和用专业技术保障了出借人的资金安全。
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