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2014年初各大银行存款利率上浮情况
日 09:20　 法制晚报
记者调查发现，12家股份制商业银行中，9家对利率进行了长期调整或者推出相应活动，“利率上浮”已经快要覆盖全部股份制商业银行，而以农行为首的国有大银行存款利率上浮也出现松动。消息岁末年初 多家银行存款利率上浮岁末年初的半个月时间内，和约定好一样，多家银行先后宣布加入利率上浮“阵营”。兴业银行官网显示，日起兴业银行3年期以内的存款利率全部上浮到顶，只剩下5年期定期存款利率仍执行基准利率。与此同时，北京银行在官网放置了“储蓄存款利率上浮10%”的广告，将活期、定期以及通知存款的利率全部进行了上浮。同时，上海银行对单笔金额5万元(含)以上的2年期、3年期整存整取人民币存款利率在同档次基准利率基础上实行上浮优惠。平安银行也由此前的利率上浮优惠活动，变更为了长期的定存利率上浮。中信银行紧随其后，宣布将其定期存款主要品种利率上调10%，至此，中信银行5年以下人民币定期储蓄存款利率，已全部达到央行规定存款利率浮动区间的上限，成为市场上储蓄存款利率最高的银行。令人惊讶的是，一向淡定的国有银行似乎也坐不住了，农业银行在国内多个地区推出了个人存款利率上浮到顶优惠活动，优惠时间从日开始，至日结束，符合利率优惠条件的个人存款将在中国人民银行基准利率的基础上上浮10%。据了解，农业银行此次利率优惠的范围包括：个人通知存款、个人定期存款(3个月、6个月、1年、2年、3年、5年)。调查城商行“一浮到顶”股份制银行9家上浮在央行对人民币存款利率实施最高上浮10%的新规后，去年以宁波银行为代表的城商行均对中长期定存利率一浮到顶。目前，在北京地区南京银行、渤海银行、天津银行、包商银行、盛京银行、杭州银行、宁波银行、大连银行和永亨银行等城商行，均已经将所有档次的定存利率都上浮10%，且无门槛限制。股份制银行中长期存款利率上浮的阵营，则从去年开始不断扩大。根据统计，民生银行、中信银行、兴业银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行都对中长期存款利率进行了部分或者全部的“一浮到顶”，光大银行、交通银行、广发银行也都先后推出中长期定存利率上浮活动，至此，12家股份制商业银行中，9家都进行了长期调整或者推出相应活动，“利率上浮”已经快要覆盖股份制商业银行。相比之下，国有银行则相当“淡定”，除农业银行推出短期存款优惠活动外，其他银行也只是将一年期定存利率上浮约8.3%达3.25%外，其他中长期定存利率保持基准，即2年期3.75%，3年期4.25%，5年期4.75%。算账10万存5年利息差出2375元那么，有上浮优惠和实行基准利率的收益会差多少？记者分别算了笔账。以10万元定存1年为例，存在执行央行基准利率的银行，1年的收益为3000元；存在国有银行，收益为3250元；存在执行1.1倍利率的银行，收益为3300元。这么算下来，不同的银行利息最大差别300元。此外，存款期限越长，所获得的利息收入差别越大，定期存款10万元2年期可以多750元，3年期可以多出1275元。10万元定存5年执行央行基准利率的银行到期利息为23750元，而执行1.1倍利率的银行到期利息为26125元，利息差高达2375元。分析利率上浮 将蔓延至国有银行记者观察目前国内银行的反应发现，定存利率上浮的路线相当清楚：小银行率先上浮吸引存款，之后中小股份制银行跟进，最后大银行松动。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，利率市场化已呈现出自下而上推动的趋势，未来蔓延到国有银行也是必然。
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编辑：易贷
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编者按：记者从全国各大银行获悉，央行宣布降息及提高金融机构存款利率浮动上限之后，部分银行并没有&降息&，而是提高了一年期及以下的存款利率，一些银行更是将一年期存款利率提至3.575%的上限。那么，2014年房贷政策到底是怎样的呢？
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银行宣布调整个人住房信贷政策，调高按揭贷款利率并建议提高首付成数。不过，各大银行房贷利率并不统一，中信银行、广东发展银行、光大银行的贷款利率为5.51%，建设银行、工商银行、交通银行、上海银行、招商银行视客户不同，提供不同的房贷利率，农业银行、中国银行的房贷利率则还未确定。对购房者而言，原本选择哪家银行贷款买房都是一样的。可是，现在各大银行的房贷利率不同，需要偿还的利息差异很大。有必要了解各大银行的房贷利率、提前还贷、跨行转按揭、非指定银行贷款的政策（见下表），寻找能提供优惠利率的银行贷款买房。
工商银行6.12%（优质客户可下浮）5年期以上个人住房贷款，利率下限将按基准利率6.12%的0.9倍，即5.51%执行，并将购买高档住房和第二套以上住房的贷款人，将按照6.12%的基准利率执行，并将购买高档住房、第二套住房的首付比例适当提高。贷款利息每年结算一次，目前还贷，须收取剩余月份的利息。不能直接办理跨行转按揭，需要办理较烦琐的手续。具体可查询经办银行的房贷业务员。发展商注册资金100万以上，项目3万平方米以上，才可办理。
招商银行6.12%（优质客户可下浮）1~3年（含）房贷利率为5.76%，3~5年（含）为5.85%，5年以上为6.12%。根据不同的区域以及房屋，来确定贷款的成数。若银行认定申请贷款的区域或楼盘风险过大，会减少贷款成数。是否接受提前还款，由经办银行根据贷款合同的有关条款决定。受理跨行转按揭业务，但办理时，必须出具担保公司的借款委托书，由担保公司提供的跨行转按揭贷款不可撤消的担保书，具体操作流程可至招行各网点咨询。申办时，需要提供身份证明、婚姻证明、收入证明、资产证明、预售合同、发票等，具体操作可至营业处查询。
建设银行6.12%3月17日以后发放的个人商业性住房贷款，一般将执行央行的基准利率6.12%，但可根据具体情况上浮或下调。具体要求，如果满足以下三个条件--贷款人购买的是自住房，该房是此人贷款购买的第一套房，同时贷款人资信良好，贷款利率就可下浮，最多下浮10%，即5.51%。对部分风险较高的产品，或信用记录不好的客户执行较高的房贷利率，如第二套住房贷款、高档别墅贷款等。若还贷未满一年，选择提前还贷，将根据违约天数（最多为一个月）收取利息作为违约金。不接受跨行转按揭。一般要求贷款购买的房屋为现房，会对发展商的资质、以及购房者的信用及收入
进行清查，而后决定是否提供贷款。
中国银行未定目前贷款人购买第一套别墅按基准利率6.12%的0.9倍，即5.51%执行，若已贷款买房者，购买第二套（及以上）的住房，贷款利率按照同档次基准利率6.12%执行。对于日以前签定贷款合同，尚未发放贷款的，仍然按照原合同利率执行。个人住房公积金贷款，日（含）以后发放的贷款执行上调后利率，日以前发放的未到期贷款，从明年1月1日起执行上调后利率。若还贷未满一年，收取一个月的利息作为违约金。接受跨行转按揭，可至各支行查询。视情况而定。
农业银行未定贷款政策尚不明显，不过利率网认为建行、工行的房贷动作对四大商业银行有&风向标&的作用。还贷未满一年，须归还违约金。提前还款额*违约金利率*（12-已还贷月数）。不接受跨行转按揭。不接受该项业务。
中信实业银行5.51%调整中要支付一年的利息或一月的本息作为违约金。需要将原先的贷款全部还清，且必须提供2套以上房屋的产权证明。凭个人收入证明，预售合同等可以办理，具体办理条件及操作流程可咨询各支行房贷业务员。
广发银行5.51%调整中如果还贷时间未满一年，须付违约金，违约金的数额依合同规定。不接受跨行转按揭。必须通过与该行签有协议的贷款担保公司办理。
上海银行一手房贷款6~7成6.12%，6成以下5.51%，二手房6.12%基准利率初步定为6.12%，如购买的是一手房，且贷款成数在6成以下（含6成），可享受5.508%的优惠利率，最低下限5.51%。如购买的是二手房则不享受优惠利率。还贷期满半年，可不收取违约金。不接受跨行转按揭。可以办理，须备齐收入证明、婚姻证明、预售合同、发展商营业执照。
浦发银行第1套5.51%，第二套6.12%，第三套在上调10%未定贷款须满一年，才可办理提前还贷。一般不接受跨行转按揭。各支行规定不同，可在房屋所在区域的支行咨询。
交通银行6.12%，VIP客户
5.51%调整中视贷款合同有关条款而定。必须发生房屋交易合同，方可办理跨行转按揭，否则不予办理发展商必须有一级资质。
（来源：金融投资报）随着银行贷款越收越紧，精明的购房人会发现，不同的还款方式，所还的利息是不同的。据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差12万元之多。因此，如何节省贷款利息也成了目前房贷一族最关心的问题。
尽量使用公积金贷款
众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。
一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前公积金贷款政策尚没有变化，不仅仍可首付两成，更可享受3.87%的公积金利率，比7折利率还低。相关人士提醒，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。
另外，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。
变更还款方式省息划算
据一家国有银行的理财师介绍，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同时，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫&递减还款法&，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。
以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。
提前还款选择缩短期限
随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算？
理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。
责任编辑/ 庞海燕
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