民生平安招行打响新一轮小微金融竞赛|小微金融|大零售_新浪财经_新浪网
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民生平安招行打响新一轮小微金融竞赛
　　《中国中小微企业金融服务发展报告(2014)》课题组
　　执笔人：田冰慧 王婉婷
　　在商业银行小微金融服务不断创新和转型的浪潮中，、、以各自独具特色的业务模式、产品设计以及战略思路成为业内领航者。为力求更为客观、全面地展现商业银行在小微金融竞争日趋激烈的大环境下各自的业务特色和发展启示，《中国中小微企业金融服务发展报告(2014)》对比分析民生银行、招商银行、平安银行三家股份制银行全面参与2013年小微金融服务竞争的战略战术。民生银行、平安银行及招商银行在2013年小微企业金融服务发展进程中的重要事件如下图所示：
民生银行、平安银行、招商银行2013年小微金融发展大事记
　　1.民生银行―“多驾马车”拉动小微金融进入大零售发展阶段
　　自2008年以来，民生银行全面推进小微金融业务的战略布局，在小微金融领域既有先发优势，又坚持积极的经营作风，保持高度敏感的竞争意识。在过去的一年内，民生银行在面对利率市场化、金融脱媒加剧以及银行同业竞争日益激烈的环境，继续推进一系列业务及结构调整，坚持“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，稳步推进战略实施，在小微金融领域继续保持领先态势。截至日，小微企业贷款余额达到4047.22亿元，比上年末增长27.69%；小微客户总数达到190.49万户，比上年末增长91.97%。
　　■升级打造全新的2.0版事业部
　　民生银行2013年8月初正式启动“2.0版事业部改革”项目，并于2013年12月开始全面启动2.0版事业部改革方案。按照“准法人、专业化、金融资源整合、金融管家团队”的原则，逐渐将事业部业务转向利润率更高的中间业务――比如“综合服务类”，利用事业部历经多年锤炼的专业能力、丰富经验以及金融资源提供包括现金管理、投资咨询、资金托管等甚至是债券发行、承销的偏向投资银行方向的、综合类管家式服务，进一步扩大事业部制度的领先优势。在新的事业部制版图下，小微金融将成为民生银行发展“大零售”的重要棋子，对小微金融来说，此次转型能够通过规划、营销、数据的同步，逐渐实现大、中、小微及零售一体化的服务生态体系，实现“两小”、“两链”的融合。
　　■继续拓展小微专业支行发展模式
　　2013年，结合事业部制改革，民生银行继续推进“做强分行，做大支行”策略，把地产、能源、交通等公司业务上收总行，分行承担起业务规划、销售策划、集中营销等职能。而支行不再做公司业务，而是作为服务小微及零售业务的前端，全面向专业支行转型，重点围绕所在区域的特色经济服务小微企业客户。专业支行的建设能够对小微企业进行深度开发，不断加强小微金融专业化水平。
　　民生银行专业支行对小微企业的类别划分以“商圈+产业链”为标准，这类模式的小微企业群的违约概率被认为相对更低。截止日，民生银行总行认证的小微金融专业支行已经达到104家，贷款余额超过1000亿，不良率远低全行平均水平。
　　■利用信息科技提高小微金融服务综合性
　　2013年，民生银行加快小微2.0版等重要改革成果的实施步伐，按照“模块化、标准化、规模化”的原则，继续以信息技术强化小微服务特色银行的标签。围绕小微金融的需求特点，建立互联网环境下的小微金融服务载体，主要革新包括围绕小微客户的支付结算和金融服务需求专门打造的专属移动金融平台--小微手机银行、首创国内直销银行模式等。
　　总体来看，民生银行小微金融服务技术目前依然领跑国内银行，除升级已有线上产品功能外，更携手阿里巴巴达成战略合作，打造金融开放平台，在理财、直销银行、互联网终端金融、IT科技等方面着重为小微企业和草根消费者提供综合性服务。
　　■继续推进小微城市合作社模式
　　小微城市合作社是民生银行实现小微客户批量开发的重要战略模式，基于小微企业具有地域、行业集中、企业主抱团发展的特点，民生银行利用小微城市合作社为小微企业主提供会员制的信息沟通、经验交流、资源共享服务的平台。资质较好的“合作社”目前具有互助合作基金、还贷周转基金、政府支持平台、集体团购平台、交易撮合平台和信息共享平台六大功能。城市合作社模式使得原本无组织、松散的小微企业逐步整合为有组织、紧密的专业集体，而民生银行作为平台最初搭建者，因此达到了批量开发优质的客户资源的目的。
　　自2012年民生银行第一家城市商业合作社成立，经过近两年的发展，截至2013年11月底，民生银行已建立合作社3000余家，互助基金担保贷款超过320亿元。有效提高了民生银行在全国性大型商圈内、重点产业链条上市场渗透率。
　　■试水社区银行打造新型亲民形象
　　2013年，民生银行继续引领创新，引入社区银行发展模式，这类新型网店模式很快收到广泛关注，并掀起了股份制银行建设社区银行的热潮。比起传统银行，围绕社区普通百姓生活搭建的社区银行更加类似金融便利店，小型、智能、便利。目前，民生银行社区银行主要提供缴费、理财等基本服务，并为前来咨询小微业务的客户联系所属支行专属小微客户经理，搭建社区与支行的业务往来的平台。
　　对于以小微金融为重要发展战略的民生银行来说，社区银行无疑也承载着开发小微客户资源，拓展小微金融的梦想。显而易见，社区银行先比大型网店可以更好地服务于社区、服务于小微企业，网点深入社区，很好地拉近了小企业主与银行的距离，业务咨询不再繁琐且充满距离感。而对银行来说，了解客户需求也变得如此简单，“量身定做”金融产品更为便捷。截止日，已建成3305家社区支行及自助服务网点并投产。
　　2.平安银行―着力打造综合金融平台
　　在经历与深发展银行合并后的磨合期，2013年平安银行在新的领导层带领下，逐渐清晰定位，明确发展战略，其小微金融业务渐入佳境。截至日，平安银行小微贷款余额871.28亿元，较年初增加312.94亿元，增幅56.05%；期末不良率为0.60%，较年初下降0.64个百分点。在小微企业贷款增速超过民生银行(27.69%)的同时，平安银行稳步推进事业部改革，奠定服务小微的组织基础，并利用信息科技和集团优势推出兼顾综合化和个性化的小微金融服务及产品。平安银行在小微金融服务“量”与“质”上双重推进，大有后来者居上之势。
　　■发力小微，迈入事业部改革
　　为了拓展小微业务市场，2013年8月平安银行宣告进行组织结构调整，以“减少成本中心，增加利润中心”为原则，将总行一级部门数由原来的79个精简至52个，成立3个行业事业部、11个产品事业部和1个平台事业部。其中，小企业金融事业部位列11个产品事业部之中，把中小企业业务作为五大业务板块之一重点发展。新成立的小企业金融事业部是平安银行服务小企业的专业化、集约化平台，该事业部将依托集团优势向客户提供综合金融服务，以满足小企业客户全方位的金融需求。
　　■瞄准年轻人，推出个性化小微移动金融服务
　　相较于其他银行类移动金融产品，平安银行明显将目光瞄准了年轻一代消费群体，其打造的口袋银行、微信银行画面化繁为简，极力打造趣味化、定制化、个性化的移动支付工具。功能上可以为客户提供金融业务介绍、实时账户余额和当日账户明细查询。公司客户还能在微信平台上查询周边网点信息，与平安银行的客户经理进行亲密互动。而“贷贷平安商务卡”是平安银行为小微客户量身定制的以小额信用循环贷款为核心，集融资、结算、增值服务等功能于一体的创新金融产品，充分结合了小微企业需求与互联网技术，提升市场影响力和客户渗透率。截至2013年年末，贷贷平安商务卡客户已达347782户，已批准授信额度109亿元，授信客户数35042户，在用贷款余额60亿元。
　　■依托集团优势，发力综合金融服务平台
　　已涉足银行、保险、信托、证券、互联网金融、独立第三方支付等多个领域的平安金融集团，将为高净值客户提供全面的、一站式综合金融产品服务。借助平安集团的综合金融平台，平安银行做小微业务有得天独厚客户群体和销售渠道的优势。比如，平安银行P2P网贷平台--陆金所的客户来源于集团的“财富E”、“一账通”、“万里通”以及平安付第三方支付公司，且官方表示未来三家公司将进一步实现资源共享和业务联动，其中陆金所负责理财产品的交易与转让，平安银行则负责托管账户与清算，平安付则负责抢占支付的市场。结合平安集团强大的资金优势，以及数十年综合金融的经验，行业领先的风险管控能力与先进、安全的互联网平台，平安银行小微金融的发展“底气”十足。
　　3.招商银行―扩大零售业务优势
　　与民生银行齐头并进布局小微金融的招商银行，为进一步巩固其零售业务优势，2013年继续力推小微业务拓展，积极搭建与“两小”业务发展相适应的专业化经营管理体系，重点提高“两小”业务的市场规划能力、营销开发能力、客户服务能力、产品创新能力、风险经营能力，并取得良好成效。截至2013 年12 月31 日，招商银行“两小”贷款余额合计6154.67 亿元，增幅63.02%，占全部公司贷款的比重为23.79%，其中：小企业贷款余额为3000.14 亿元，同口径下较年初增长49.70%；小微企业贷款余额为3154.53 亿元，较年初增长78.08%，小微企业贷款占零售贷款比重达到40.16%，较年初提高13.80 个百分点。
　　■零售业务条线下“小微信贷工厂”模式再造
　　招商银行发展小微金融的重要突破与特色在于，充分利用零售业务规模优势，增加小微企业潜在客户、改造“信贷工厂”模式的小微金融业务条线及流程。鉴于零售业务客户与小微企业客户的相互重叠，招商银行将金葵花客户与私人银行客户等作为潜在小微金融客户群体进行交叉营销。同时，2013年招商银行“小微信贷工厂”模式的一项重要变动是全面撤并小微专营机构并将小微金融业务回归分行，此次小微金融管理体制和业务流程的重新规划，标志着招商银行的小微金融之路重拾零售概念。其实，招商银行小微企业金融服务零售化趋势早在2012年有所显现，招行2012年就把500万以下的小微贷款划归零售条线，成立专门的团队以零售条线个人经营性贷款的方式做小微贷款后，并推出面向全国广大小微企业主、个体工商户的小微企业贷款产品“生意一卡通”，并以此作为标准化信贷流程的载体。招商银行较为成熟的零售业务作业模式，将带动重新回归分行后的小微金融服务再现零售优势、再造“小微信贷工厂”模式。
　　■率先试水银行P2P产品
　　2013年9月，招商银行正式推出类似网络“P2P”贷款平台的“小企业e家”，“小企业e家”投融资平台是传统银行在互联网金融领域的尝试和探索。投融资平台基于招商银行的项目审核能力，借助互联网利用社会资金为小企业提供融资。
　　受到业界好评的“e＋稳健融资项目”第一期产品总共发出6个项目，推出十天融资金额就已高达1.29亿元。该平台自上线后始终未进行大肆宣传，但凭借其较高的收益率和多样的投资支付方式，满标的速度非常快，以发行规模最大的“e+稳健融资项目CS”为例，融资金额5000万元，仅经过两天就已经投满。需要注意的是，招商银行“小企业e家”目前的人气主要来自投资人对其信贷风险管理能力的信任，尽管招商银行明确表示不承担项目违约的风险，但潜在“信用背书”的可能性被投资人高估。招行对P2P的敏感触觉和率先尝试值得肯定，但更需要思考的是，在互联网金融领域，拥有高效且持续的项目生产能力是竞争的关键，这意味着踏上这条船的机构都需要在不同程度上打破路径依赖性，对过往成熟的包括信贷管理在内的经营模式进行变革。而事实会证明，只有为数不多的能真正做到位的机构才可能达到。
　　■加强小微金融产品的升级创新
　　招商银行于2009年在全国范围内面向广大中小企业主、个体工商户推出的个人经营贷款产品“生意贷”社会反响良好，为进一步适应小微客户群体金融需求的多样性和综合性，2013年招商银行升级推出全新版“生意贷”。全新版“生意贷”内容包括三大产品和三项配套，三大产品：抵押加成贷、小额信用贷款、供销流量贷款；三项配套：生意一卡通、超级网银、周转易。新版“生意贷”产品组合进一步优化了贷款产品的灵活性，以充分适应小微企业“短、频、快”的用款特点，通过人性化的结算服务，帮助小微企业全面提升资金管理水平。
　　同时，2013年，随着智能手机的进一步广泛普及，手机银行已成为各家商业银行在“指尖”时代抢夺的新战场。招商银行新增手机银行网点预约功能、电子填单一卡通开户和手机银行一卡通无卡取款功能；设立“微信银行”，提供借记卡账户查询、转账汇款、账单查询、信用卡还款、积分查询等卡类业务，还可以实现招行网点查询，贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集、网点地图和排队人数查询等多种便捷服务。
　　4.共性与差异并存
　　综合来看，2013年，民生银行、招商银行、平安银行在小微金融服务上主动出击，迎战利率市场化加速、金融脱媒加剧及互联网金融异军突起的挑战。三家商业银行为撬动小微金融市场、打造新利润增长点，逐步进行组织结构调整、产品服务模式创新升级所采取的具体策略有所相同，但也各有侧重。
　　具体而言，民生银行、平安银行及招商银行参与小微金融竞争措施中的共同点主要体现在组织架构调整、社区银行部署、智能移动支付平台搭建等方面。首先，2013年三家银行围绕小微金融部署在组织结构上都进行了较大幅调整，如民生银行、招商银行撤并小微专营机构，转向成立小微特色专业支行，强化分、支行层面的标准化操作，完善和优化小微业务流程。民生银行和平安银行均进一步加强事业部制转型和升级，为小微金融提供更具激励机制的发展平台；其次，三家银行在社区金融建设方面均有所突破，民生银行、平安银行以金融便利店为蓝本已搭建并投产社区银行，招商银行则另辟蹊径，携手咖啡品牌成立首家咖啡银行，形式多变不离其宗；另外，面对互联网下消费者生活方式移动化、指尖化的转变，三家银行不约而同地对现有手机银行等产品进行升级、改造，在科技平台和移动金融方面全面发力，如民生银行为小微企业主的资金管理量身打造“小微手机银行”、上线“直销银行”，平安银行推出“口袋银行”、招商银行的“微信银行”等。
　　然而，民生银行、平安银行及招商银行小微金融业务的经营思路虽有所相同，但也各有侧重。对比而言，民生银行除紧抓互联网金融布局外，在线下的批量客户开发上也下足功夫，不断挑战以往营销模式，创新开发“小微城市合作社”、“社区银行”等模式，并迅速引起业内争相模仿。民生银行深知银行线下服务小微企业的核心竞争力，线下服务与线上最直接的区别就是“以人为本”，民生银行在小微企业客户批量开发上以“一圈一贷”为原则，并配套专业的小微客户经理队伍，提高对小微企业的服务和效率。标准化的开发模式加之专业性的团队有非常明显的优势，客户资源的开发方式简单、明确、可行，客户经理走访经过研究细分过的目标商圈和小微商户，可以为特定的小微客户提供有针对性的专业化服务，提高商户对客户经理及民生银行的认知度和信赖感，这也是民生银行始终领跑小微金融业务的重要原因之一。
　　相对来说，平安银行则主要依赖集团优势搭建大零售协同经营平台，有组织地实施“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合经营策略。平安集团可以为平安银行提供大量潜在的个人、企业客户资源，需要注意的是，这些客户资源是已满足平安信用审核的存量客户，这类客户资源的共享在提供对平安集团、平安银行的综合贡献度之外，几乎不会耗费太多信用成本。以保险类客户为例，这类客户甚至在平安集团系统内已提供优质的担保品――保单。借助这一得天独厚的优势，平安银行凭借鲜明的综合金融特色将在业内占有特殊地位。
　　长久以来，招商银行一直是国内零售银行的标杆，相对民生银行、平安银行大刀阔斧似的改革，2013年，招商银行的小微金融经营策略相对低调，以丰富小微金融信贷产品为重心，突破小微企业贷款过于依赖抵押物的传统业务模式，推出了“生意贷”、“POS贷款”等集合信用、担保、抵押、质押多种担保方式的贷款产品，并试水互联网金融的P2P网络贷款模式。总体来看，招商银行在小微金融业务表现稳健，客户资源的开发与维护主要依靠已有的零售客户规模优势，然而，在小微金融业务竞争日趋激烈的现实状况下，招商银行经营思路显得有些稳健有余，动力不足。(来源：《中国中小微企业金融服务发展报告(2014)》)
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小微金融服务集团胡晓明:移动支付比刷卡更安全
　　4月9日，支付宝宣布联合多方共建安全基金，首批投入4000万元。
　　此外，支付宝还将在移动支付领域投入更多安全技术，支付宝钱包8．1将推出设备管理、短信保护等功能。
　　“移动支付行业仍处于创业阶段，用户安全感较低，一荣俱荣，一损俱损。”近日，中国经济时报记者对话小微金融服务集团&（筹）副总裁、首席风险官胡晓明，谈支付宝的“安全”问题。
　　中国经济时报：此次，支付宝4000万元安全基金如何使用？
　　胡晓明：主要投向反钓鱼联防、反木马联防、反洗钱、反恶意攻击、用户信息保护等领域。基金将在主管部门指导下，与银行、金融机构、同行、安全厂商开展合作。具体内容将在稍后予以公布并投入运作。
　　中国经济时报：反洗钱的可能运作模式是什么？
　　胡晓明：目前，支付宝在反洗钱上有两套策略：第一是国内策略，第二是国际策略。更多的是，用阿里巴巴平台的数据看客户行为。之前，发生过两起事件。第一起是非法集资，通过很多人向一个人转账，我们通过模型对比，最后确定这是金华的非法集资窝点，第二个是通过卖茶叶，最后都被端了。
　　根据央行的规定，支付宝对20万元人民币以上的每一笔交易逐笔分析。未来，支付宝在反洗钱的数据处理和行为描述上会联合更多力量，包括央行的反洗钱局和大专院校的相关研究团队。
　　中国经济时报：对于近日爆出的OPENSSL漏洞，阿里如何防范风险？
　　胡晓明：漏洞发现当天，整个阿里集团的安全中心、支付宝的官微、天猫的官微都发布了信息，已经完全修复了事件后的安全问题。而且，我们重新回顾时发现在这个时间点，加密机制没有任何问题。除了OPENSSL这个加密机制以外，阿里也有自己的加密机制，进一步确保帐户安全性。
　　中国经济时报：如何看携程“泄露门”事件？
　　胡晓明：携程出现问题以后，支付宝的PCI认证也过期了。我们有专门的人进行定期预警的机制，在有效期内保证用户安全。另外，支付宝的整个体系跟携程是完全不一样的，我们不保存用户信用卡背后的七位数字。
&&& 中国经济时报：二维码、扫码支付的风险在哪儿？
　　胡晓明：目前扫码发生的资金损失主要是在聊天过程中扫了&“含有木马下载链接的二维码”，用户手机内被安装“短信转发”木马，此后收到的银行、支付宝、财付通等校验短信都会被转发走。
　　支付宝做了很多安全工作：通过支付宝钱包扫描二维码、条码，以及使用其他软件扫描支付宝钱包生成的二维码、条码。均不会存在木马中毒的风险。支付宝的条码和二维码都经过独立加密，本身不包含账户和交易信息，只有经过支付宝系统解析并校对后才能生效，其他第三方软件扫描无效，可以确保用户的信息安全。而且，支付宝有一整套风险监控体系，24小时监控条码和二维码业务，及时进行主动保护。线下支付是面对面的，很多门店都有摄像头，威慑力比线上场景强。从实际运行情况来看，使用二维码和条码的线下支付发生风险的概率，远远低于线上。
　　中国经济时报：之前央行叫停二维码支付和虚拟信用卡，央行的重点在哪？支付宝方面进行了哪些沟通？预计何时放开？
　　胡晓明：什么时候放开，我也不知道，但是我们在做不同的努力，包括进一步夯实整个安全体系。
　　在支付手段的发展过程中，原来的刷卡是没有商品信息的，只知道在哪个商户消费。但是，二维码的信息包含1084个字节，是一个丰富的信息源，包括购买的商品、在哪里买的以及商品的价格等。二维码所含的信息只能让支付信息源更充分，而且二维码支付和条形码支付比刷卡支付更安全。
　　不可否认，二维码支付的不安全来自于木马和病毒。这个可以用淘宝客户端和支付宝客户端专门解决，客户端有反病毒和木马机制，不用支付宝客户端去扫病毒，就不会对支付宝帐户安全造成威胁。我认为，二维码条码支付比支付宝支付更安全。
　　此外，央行对二维码和条形码支付是支持的，双方未来将共同制定和完善相关机制。
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日期： 23:00
现在不管是现实生活中还是网络上，骗子的骗术都是层出不穷的，那么小微金融的安全性怎么样呢？大家就一起来看看吧。
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