新出的招财宝怎么样啊？他与人人贷、成融贷、积木盒子有啥区别？
新出的招财宝怎么样啊？他与人人贷、成融贷、积木盒子有啥区别？
利率低呀，这个招财宝是阿里他们推出的，成融贷、人人贷比他们利率高，招财宝最近也不很好抢，后者经常有标的，推荐后者
提问者 的感言：不知道说什么，送你一朵小红花吧：）
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可以随时变现
各有千秋吧
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新贵通卡（简称PP卡），和龙腾卡有什么区别
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这个真没听说过啊
中行20W民生22W中信6.5W建行2.7W农行6W华夏5W招商6.6W工行1W光大1W河北3W
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我也没听说过 不是很热吧
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龙腾国内用的多·国外没有用得到的 PP是国际的
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一个时国外的一个时国内的就可以想想到了
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优选理财和散标投资最主要的区别是什么？
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优选理财和散标投资最主要的区别是什么？优选较散标有那些利弊？
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2. 投入精力：&&优选 & 散标（虽不易，但中一次标，基本可以一年不理对么？最多就是拿每月支付的利息，续 ...
上述回答中最后一句话打字错误，更正为：2. 中标难度问题——优选很难抢，抢到后设置好收益复投，几乎就等于坐等收益；散标要想达到标榜的收益，必须每月在收取利息的时候，在此进行复投。
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2. 投入精力：&&优选 & 散标（虽不易，但中一次标，基本可以一年不理对么？最多就是拿每月支付的利息，续 ...
1. 投入精力问题——对于散标而言，开启自动投标的条件要求有点苛刻，必须满足账户可用资金不少于1000元，并且放标30分钟后才能自动投标。这样一来，你有1000元的资金站岗，并且还没等到放标后30分钟，几乎标标必满。
2. 中标难度问题——优选很难抢，抢到后设置好收益复投，几乎就等于坐等收益；散标要想达到标榜的收益，必须没有在收取利息的时候，在此进行复投。
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1. 逾期风险：&&优选&&&&&散标
2. 投入精力：&&优选 && 散标
3. 中标难度：&&优选 && 散标
4. 魅力指数：&&优选& &&&&散标
5. 收益指数：&&a.&&散标复投情况下（优选 ≈ 散标）。& & b. 散标不复投情况下（优选 &散标）。
经验分享，欢迎回踩：
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优选相当于存银行一年，利率高，不麻烦；散标么你要多投11次。收益差不多。建议优选。
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1. 逾期风险：&&优选&&&&&散标
2. 投入精力：&&优选 & 散标
4. 魅力指数：&&优选& &&&&散标
可以给你加分吗？简洁明了，非常感谢！
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1. 逾期风险：&&优选&&&&&散标
2. 投入精力：&&优选 & 散标
4. 魅力指数：&&优选& &&&&散标
2. 投入精力：&&优选 && 散标（这个我比较不理解，因为按我当前的理解，用自动投标工具，应该不存在投入很多精力问题吧！？）
3. 中标难度：&&优选 && 散标（虽不易，但中一次标，基本可以一年不理对么？最多就是拿每月支付的利息，续投散标对么？）
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可以给你加分吗？简洁明了，非常感谢！
谢谢楼主！问题与经验本该多多分享~~~
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本帖最后由 jianai9999 于
23:08 编辑
上述回答中最后一句话打字错误，更正为：2. 中标难度问题——优选很难抢，抢到后设置好收益复投，几乎就 ...
谢谢，我又更进一步了解自动投标的游戏规则了。谢谢！
我还得继续了解下标榜的收益是如何计算的！因为如果每月是收到的只是“利息”，就应该有他标榜的收益。如果每月收到的是“本+息”那确实会存在差异，需要进行复投。
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专业财经专家
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优选满一年后才可以赎回！散标满3个月可以转让！优选不用每月操心去复投，散标每月月要抢标！
欢饮回踩！
9:00 - 21:002009年，三个踌躇满志的80后从英文杂志上了解到了国外P2P网贷公司Lending Club，萌生出在国内创业的想法，开始四处找钱。主角之一张适时毕业于清华经济管理学院金融系，在家族企业效力多年。李欣贺与杨一夫则为北大金融数学系的同学，在与张适时认识之前，李欣贺在渤海基金，杨一夫在荷兰攻读硕士学位。偶然的机会，三个开朗、智慧但不安分的青年，一起做起了非主流金融梦。张适时与李欣贺最先认识，在人人贷之前，他们已经讨论过很多个创业的商业模式，比如消费连锁，比如与金融有关的典当行和担保公司，甚至还想过淘金矿。张适时的家族生意是在新疆和内蒙古等地做矿产投资，当时他还去了趟新疆，实地考察核算了金矿的成本，但他们觉得这种“把一个山头变成一堆沙子”的模式，很不符合两人的人生观价值观，后来这些想法被一一否定。“这些模式要么不环保，要么没有太大想象空间，就算20年后我们开一家典当行出现在北京东三环，也没什么好激动。”张适时这样对《中国企业家》解释。后来经过多番探讨，张适时与李欣贺选择了两人擅长的金融行业，李欣贺与大部分数学出众的理科生不同的是，他对于创业的兴趣高过研究数学模型或论证霍奇猜想。毕业后从事PE投资工作没多久，李欣贺就找来了擅长逻辑分析，当时正在经营一家经济型酒店生意的杨一夫。杨一夫曾是北京德州扑克比赛的两届冠军，他留学回国后，酒店生意做的不错，但总是觉得施展的空间有限，缺乏“激情”。这三个人都信奉电影《三个傻瓜》中的一句对白：“如果你们都陷入比赛中，就算你是第一，这种方式又有什么用？你的知识会增长吗？不会，增长的只有压力。”他们追求的不是第一，甚至不是金融界的主流精英群体。张适时早在大四在德意志银行实习的时候，就曾被德意志银行看好，希望他在毕业后进入德意志银行工作。当时张适时的家人也希望他进入德意志银行或者再出国深造，可是外表朴实内心叛逆的张适时却选择了一个人背包环球旅行。他的理由是：“一般人的成长轨迹是读书、就业然后成立家庭，到快退休时才开始追求梦想环球旅行。而我就是要把这个轨迹调转。”于是他花了20万人民币用了8个月的时间走遍了北美、中美、南美、南极和欧洲。虽然这个决定在家里引起了很大的矛盾，但是他认为这次旅行远比出国念书要更有价值，更为重要的是，他终于想清楚了自己未来想要什么，不是任何一家公司的职业经理人。三个志同道合的青年形容自己为草根，这更多的还是他们的创业心态，他们想做区别于银行、基金、保险传统金融机构的现代金融，能够与互联网、更多的数据结合，可以让更多人参与、门槛较低的金融公司，P2P正是可以满足这种需要的平台。经济危机之后，大量的货币投放导致流动性泛滥、投资过度进而导致资金结构问题和周期交错困境，银行理财产品错配让市场货币流动不均衡，就连一向财大气粗的银行也突然资金链告急。如同《三个傻瓜》一样，人人贷的三个创始人，放弃了高端和顶尖的就业前景，以独特的方式为迷失的货币探索新路。落寞创业者2010年5月，人人贷商务顾问（北京）有限公司成立，初始注册资金100万，公司地址位于北京CBD核心的万达23层，当时公司只有四个人，三个老板和一个财务。在这个100多平米的办公室里，三个初出茅庐的创业者有了初具规模的架势。他们决定做一个中国版的“Lending Club”，通过互联网实现个人对个人的网络借贷。那时在国内这种纯信用无抵押小额贷款在银行中，只有花旗银行的“幸福时贷”和渣打银行的“现贷派”在中国的几个城市做试点，P2P借贷公司也只有拍拍贷和宜信，但借贷规模都很小，很多人甚至不知道P2P借贷是什么。金融傻瓜P2P借贷（peer to peer lending，俗称人人贷），是由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。张适时对《中国企业家》形容，当时他们算是名副其实金融圈中的创业屌丝，因为比小贷公司还要草根，加上三个老板都是年轻的面孔，当他们各处去推销P2P借贷这种新型商业模式时，在高端、严肃的金融圈中显得有些落寞。在讨论了一年后，2010年10月人人贷网站上线时，线上的第一笔贷款资金都是三个合伙人从家人、同学和朋友身上募得，全都来自友情牌。这让张适时在创业之初老老实实地奔走在学校、朋友中间请教了很多老师和圈内人做尽职调查，寻求多方意见来进一步完善公司构架。而有投资经验的李欣贺则负责出门跑业务，谈合作，杨一夫负责做风控管钱。人人贷的第一个合作是在信用卡网站上做推广，李欣贺为此跑了几十家公司，当时他拿得出手的只有几家国外P2P公司Lending Club、Prosper的案例以及人人贷怎么操作怎么赚钱的想法，能接纳他想法的公司少之又少，尤其是传统金融机构，让他切身体会了一把马云当年推销中国黄页式的尴尬。但他们坚信互联网与金融的结合能给人们的生活方式带来巨大改变，并且为这种模式兴奋，在他们眼中这种新模式就像苹果公司一样“酷”。在利率市场化的趋势下，传统银行的利率管制对P2P借贷这种金融脱媒新兴产业来说，存在前所未有的商机。传统金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性，而在人人贷的三位合伙人看来，小微企业融资和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，但目前大多数金融机构没有投入足够的资金和精力去布局。另一方面，我国专业财富管理机构少、资产证券化水平低，受最低投资额限制等，新崛起的中产阶级与富裕阶层也需要P2P借贷平台实现收益更高的理财需求。人人贷成立后，三个创业者将客户群体定位为工薪阶层和个体商户，他们认为这部分人群人数众多，理财和短期资金周转需求也占据很大部分。相较传统金融机构和贷款公司，人人贷在贷款的流程上更为简化。例如想要成为借款人，那么在借款申请中要填写借款金额、期限和利率，其中利率是借款人根据自身情况所设定的自由浮动的利率，人人贷只给出了借款利率的上限和下限8%-24%。这是传统银行无法做到的。借款人资料包括其身份证、工作证明、收入证明和信用报告。基于信用评分、信用历史和其它因素，人人贷会对每个贷款需求做一个等级评定，以帮助放款人衡量每个借款人的信誉。每个借款人需要支付三笔费用，一笔是其对放款人承诺的利息费用，一笔是对人人贷公司支付的每月千分之三的借款管理费，这也是人人贷的盈利来源。最后一笔是按照借款人AA、A、B、C、D、E、HR，7个不同的信用评级所支付0-5%的服务费，这部分资金进入人人贷本金保障计划的风险准备金账户中。P2P借贷只提供资金流转的平台，资金最终会通过第三方支付公司来实现充值、提现的过程。人人贷负责为每笔通过的贷款做本金保障，当放款人投资的借款出现严重逾期时（逾期超过30天），人人贷将从风险准备金账户中向放款人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。贷款利率的浮动范围采取了目前P2P借贷公司的通行做法，目前市场上大部分P2P借贷公司年化利率均保持在12%-22%。P2P借贷公司为了避免有高利贷嫌疑，名义利率普遍都会控制在同期银行基准利率的4倍之内。2012年人人贷全年实现了3.54亿的成交量，同比增长803%，逾期90天以上的坏账率仅为0.9%，远低于行业平均值，同时线下友信开始在全国范围内扩张，实现了人人贷全国性的布局。庆功那天，张适时、李欣贺、杨一夫依然遵守雷打不变的原则，选择周末的一天三个人聚在一起讨论工作，与往常一样，三个人都没有太大的波澜起伏。用杨一夫的话来形容，每次周末三个人的会议，他们都会以工作的事情作为开始，然后又不知以什么稀奇的事情作为结尾。他们经常说，80后这一代，经常是生下来父母就为他们决定将来要做什么，而他们现在做的事是“明白自己做的是什么”。讨债不易严格来说，P2P借贷公司的定义是平台负责撮合放款人与借款人的交易，负责帮忙进行平台资金流转的清算与借款人资料审核等，这也是国外成熟P2P借贷公司普遍采取的模式，但由于国内征信体系的不成熟等，大多国内P2P借贷公司都通过第三方担保公司或者成立风险准备金的方式来保障放款人的本金，相当于类拨备的概念。这也形成了市场对于P2P借贷公司是否该具有融资性担保性质的质疑。在人人贷成立之初，三个合伙人争论最多的也是这一问题。“那时候由于分工不太明确，商业模式也处于初期，我们仨有过很多争论，其中就包括是否该做风险准备金的问题。”张适时认为，以现有的监管条件和征信体系来看，在中国做到纯粹的Lending Club并不现实，还必须符合中国现有国情。而此后不久，人人贷出现了第一笔逾期贷款和坏账。2011年年初，人人贷网站上线不到半年时间，平台累计了5笔左右的逾期贷款。每笔金额为元，三个合伙人都认为应该派一个人去实地催收，最终决定由身材最高大，板起脸孔最严肃的杨一夫负责带队前往，杨一夫也希望能够通过外访催收的环节来对人人贷的风控体系进行完善。第一笔坏账在上海，借款额不到1万元，杨一夫到了借款人登记的地址后发现早已人去楼空，借款人在不久前搬了家，电话也无人接听。更让人哭笑不得的是，杨一夫在借款人家附近发现徘徊的催收人除了人人贷还有银行的外访团队，这让他意识到了此人是个信用不良者，人人贷的借款人审核环节还存在很大漏洞。接下来的经历对杨一夫来说无异于一部侦探小说，他先是几经辗转找到借款人前妻的联系方式，通过借款人前妻知道了借款人所住的小区，在蹲守几日未果的情况下，杨一夫灵机一动去了趟电信局，给借款人的座机号码交了电话费，从而得到借款人的新住址，最终追回了贷款。这一次催收，追回的欠款还没有团队路上的花费多，但杨一夫得出了一个结论：必须建立从头至尾的风控体系，包括完善风险准备金、培育客户群、重点信息核实、借款人跟踪以及催收流程等环节。杨一夫将这些想法与李欣贺和张适时商讨后，他们马上对前端审核和客户开发策略做出了相应的调整。2011年，友众信业商务顾问（北京）有限公司（下称友信）成立，作为人人贷的线下平台，这正是此前杨一夫所说的贷款端强化的体现，人人贷确立了线上与线下互为补充的模式。“人人贷关注的是小额贷款客户领域，这一类客户很多不上互联网，线下贷款端的强化目的一是为拓展和培育这类客户群，二是用线下网点来强化人人贷的借款人跟踪体系。”李欣贺向《中国企业家》介绍。张适时也认为，P2P借贷最核心的三个要素为融资端、风控体系和贷款端，对人人贷大部分小额贷款的客户来说，最关注的是贷款效率，因此，友信的补充不仅可以提升人人贷找钱培育客户的能力，还可以进一步强化风控、提升贷款效率。与国外情况类似，P2P借贷公司在借贷市场与银行相比所占份额还十分有限，而目前市场上的大多P2P借贷公司也基本处于跑马圈地的状态。2012年P2P借贷全年成交额为104亿元，成交量由2011年的5.79万笔增加到21.14万笔。在2012年P2P借贷平台借款人数量统计中，拍拍贷与人人贷（不包含线下友信平台）分别位于第一、第二位，两者占了市场近一半份额，其中人人贷的平台收入为1660万元，拍拍贷为769万元。除了放贷规模，坏账率也成为一家P2P借贷平台能否赚钱的重要指标。即使在国外成熟的P2P借贷网站，其坏账率也达到了3%。中国的P2P借贷平台多为小额贷款，这类受众群体虽然广泛，但也极度分散，贷款人跟踪成为考验每家P2P网贷平台风控能力的重要指标。根据人人贷2013年公布的半年报显示，截止到日，2013年人人贷撮合借贷交易达成10078笔，成交金额为4.73亿元人民币，同比增长267%。平台1-29天的逾期率为0.05%，截止到6月3日，平台风险备用金余额为978万。人人贷运营副总裁顾崇伦告诉《中国企业家》，国内征信体系呈现碎片化的特性，人人贷目前对接的审核数据库，除了央行的个人信用报告之外，还有电话欠费情况，与提供公民身份信息认证的身份网等数据库。对于平台整体风险的控制，人人贷采用控制逾期率总体数字的方法。人人贷的每笔贷款平均为4万-7万元，针对这种小额与分散的特点，公司只要将逾期率总体数字控制在远低于公司盈利水平就能保证风险可控。顾崇伦介绍，这是一种概率控制，通过大数定律逐步地将客户进行分散，再在单一借款人风险进行一定控制，最终使得总体风险可控。这样也避开了一些类似小贷公司几千万或几百万的项目出现呆坏账可能为公司所带来的冲击，因为单笔数额的违约对公司的影响微乎其微，使得总体风险可控，除非发生金融行业的系统性风险，导致大规模的逾期出现。“我们想更严肃点”摄影师希望拍一张钱散落在空中三个合伙人的合影，张适时、李欣贺与杨一夫几乎同时摇头拒绝，如果一定要人民币入镜，他们还是希望能够拍一张严肃一点的照片。金融行业应该比任何行业都更严谨，这点他们体会更深。2011年8月，中国银行业监督管理委员会印发了《人人贷有关风险提示的通知》，称P2P信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。《通知》称：“由于P2P借贷行业门槛低且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。”《通知》下发后，引起了人人贷公司成立一年以来，前所未有的一次反思。“主要引起了我们内部的一些质疑，也有包括我们的亲戚、同学都在问。这种影响一度很负面，包括我们自己也在反思这个行业的价值是否还像我们成立初期想象的那样存在。”张适时如实坦陈。张适时先是与杨一夫和李欣贺开了个会，把银监会下发的《通知》认真读了几遍，发现很多问题更多的是针对行业中不规范的公司，虽然提示了诸多网贷风险，但监管部门并没有表示P2P网贷是违规行业，只是缺乏规范，从这个角度来看反而是正面的讯号。目前，P2P借贷公司还不属于一行三会任何一家的监管范围，张适时认为，P2P借贷公司未来可能会与第三方支付公司的发展路径相同，未来会有监管接手，进而对有竞争力和经营与风控能力较好的企业给予发放牌照。因此，人人贷不但在风控体系与透明度上进一步完善，在随后不久又引入了东方弘道投资的A轮注资来增加注册资本，从注册资本100万分两次调整为现今2000万，提高自身门槛。同时在今年，将友信网点扩展到近70家，做牢业务。为了扩大规模与提高汇款利用率，人人贷今年在P2P借贷公司中首先推出了“优选计划”，其初衷是以P2P借贷平台自身现有各类投资标的为基础，为解决资金流动性问题而推出的“投标计划”，这更类似于平台上的高级投标工具，以用户认可的既定规则为加入计划的用户自动投标。之后不久，陆金所、宜信等多家P2P公司也开始推出类似产品。这是一种提升资金利用率的自动投标工具，但在资金账户的归属上，用户所投标的资金进入了平台公司的专项账户并非第三方支付机构开设的账户，因此很多人质疑P2P借贷平台是否变成了金融中枢或者类银行的角色？张适时对此表示否定，他认为如果平台只是根据现有的借款人需求，通过优选计划更有效、更迅速的搭配投资者资金，而投资人只是依托平台公司做了简化与分散投资过程的工作，并且每发生一笔债权都有同时披露，P2P平台运营资金的性质不变。“为什么P2P借贷公司的资金管理有很多种形式，主要是并没有一个明确的条件。国外如Lending Club，是由公司本身系统与它在商业银行开设的账户对接，最终账户仍受Lending Club控制，国内要做成什么架构，也需要未来监管给出明确的方向。”这依然是个行走在刀锋边缘的行业。(中国企业家)
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贷款计算器江南愤青: 也谈陆金所 陆金所表面上看是一个网络平台，本质跟人人贷等... - 雪球&:也谈陆金所陆金所表面上看是一个网络平台，本质跟人人贷等P2P应该没太大区别，理论上是一种个人对个人的借贷撮合平台，借钱的人和出借的人在这里汇合，各取所需，达到交易匹配的功能。但是P2P本身就有很多模式，国外有Prosper、Kiva、Zopa、 Lending Club等模式，复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式，谁代表了真正P2P，业内也吵个不停，至于谁能走成功，也很难说。同时，在监管上也算是个空白，这点其实无论国内外都一样，金融创新本身就是游走在灰色地带，美国的PROSPER也曾被监管机构认定非法，但是后来又被允许重新开业，也说明这个行业到底会如何，都在观望之中。我自己理解的P2P平台，可能跟很多人不一样，P2P的字面意思是Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。那么平台就是为这种个人对个人借贷行为创造条件的架构，目前这种架构一般都表现为网络化，但是并不代表网络化是必须的要素，从目前的认知来看，由于P2P的两头都是零散的人，通过网络应该是最便于降低成本进行规模化和批量化的复制，事实上随着这科技的进步或者交易模式的改变，非网络化也一样可以达到P2P的目的。其实宜信应该确切的说是非网络化P2P的模式，但是宜信是一座看不清也摸不透的巨大冰山，到底掩藏在宜信背后的是什么，目前还没有清晰的认知，没办法做更多的评论。P2P就本质而言其实是金融脱媒“Financial Disintermediation”，原先个人的借款都是通过中介来实现的，一般都是银行，个人将存款汇集到银行，然后银行作为媒介统一放款，P2P则改变了这种方式，通过P2P的平台，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台则通过制定各种交易制度来确保放款人更好的将钱借给借款人，同时还会提供一系列服务性质的工作，帮助更好的进行借款管理。服务比较典型的行为包括三种，纯法律手续的服务，确保借款行为的法律有效性，风险特征信息提供的服务，确保借款安全性的有效判断，以及借款人违约以后的追偿服务，确保在违约发生后降低损失。所有的制度和服务其实都是围绕着如何更好的搭建平台以吸引更多的人参与交易作为基础性特征的。这种平台特征性质，使得P2P的地位就是相对独立，例如市场管理方，只提供各种有利于交易双方交易的服务，但是却不能参与交易行为，也不能对交易双方有倾向性意见，更不可能成为借款方式里的一个主体，借款的最终决定权，应该在出资人自己手里。出资人自己根据平台所设定的一系列交易制度作为基础，自足的判断出资行为，同时也要自己来承担出资后的责任损失。P2P平台利用的是优秀的交易制度和交易服务来吸引出资人进入到这个平台。国内P2P大概起步于06、07年，发展到现在也鱼龙混杂，大大小小网站几百家，也引发过很多问题，在一些交易制度设计上存在缺陷的平台很容易陷入危机，也发生过几起恶劣的事件。2011年9月，贝尔创投事件（涉案金额300万），2012年6月的淘金贷事件（涉案金额100万），相信未来还有进一步洗牌的空间，还会有陆续的平台陷入危机之中。平台的危机从那里来呢？理论上，真正定义为平台的P2P，无非是两个风险点，第一是经营不善，导致收入不能覆盖成本，平台无法存续，因为P2P作为平台收取的是两块收入，一块是根据达成交易的收入的一定比例，另外一块是会员费。P2P的支出是经营平台所需要的一系列费用，如果平台的交易不活跃，收入不能覆盖收益也很正常，但是这种风险是经营者自身的风险，理论上不会波及到交易主体。第二则是交易机制设计不合理所导致的出资人信用判断出现失误，导致坏账出现，从而受到损失，交易机制的设计是P2P的核心点，一个良好的交易制度的设计，是可以避免很多风险点出现的，例如通过对借款人的各项真实性审核的机制，借贷周期的时间限定，交易风险赔偿制度的设计，甚至是利息制度的设计，还有集中撮合制度，等等各项制度的创新设计，在国外甚至有人际关系信用制度的量化设计，都进行应用到平台上来，从而进行大幅度拉低交易坏账的出现，但是任何交易机制都会存在缺陷，只能在长期实践中，不断发展和优化，这个其实是出资人自身该承担的风险，而平台也要不断的去优化这种设计，成就平台的核心竞争力。第三点其实是道德层面的问题，平台是否会存在利用交易机制设计的漏洞，人为的进行骗贷活动，由于交易数据、信用审核的权限都放在平台手里，出资人却不能有效审核这些信息，也无从判断真假，那么处于的地位就非常的不利地位，很容易就让P2P走入歧途。诈骗等一系列恶性事件就很容易产生。尤其在一些集中撮合交易方式的平台上，就更容易产生这种情况。随着经济形式恶化，很多不具备公信力的P2P，应该在这方面会不断的发酵，应该还是会有恶劣的事情出现。为了解决上面三个顾虑，让出资人对平台有信心，同时也对出资行为有信心，放心在平台上交易，都有意无意的走入到了一个很有意思的模式上来，就是平台对本金的保障上来。我们姑且不去判定，平台是否有能力保障本金，而单纯就这种保障行为，我自己个人感觉，产生两个层次的P2P，一个还是坚持P2P路线，只是由于P2P作为创新事物，为了让更多人的尝试这种模式，不得不把自身信誉加入，最终目的还是去掉自身的信誉，是一种不得已的营销模式，毕竟国人的思维模式更接受这种有担保行为的出资。但是另外一种，我却觉得已经是不能算P2P了，因为他彻头彻尾就是走入到了另外一个层面上的问题了，陆金所就是这种貌似P2P的非P2P业务核心。我自己判断是不是P2P，主要是看一个P2P平台是否具备脱媒的条件，如果一个平台还是需要一个媒介来促成双方交易，出资人出资的时候，这个媒介的信用有所附加，那么P2P就必然是不成立的。我们看陆金所的交易实在，虽然陆金所一再声称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构（平安融资担保）参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有P2P最大的区别，离开了这个平安融资担保，所有的交易链都无法形成，陆金所的核心其实是一个担保行为。而不是交易行为。这种交易行为其实不是个人对个人的信用问题，而是出资人对平台，平台在对借款人这么两个环节构成，首先需要出资人对平台认可，同时平台要对借款人进行认可，原先所认定的金融脱媒，其实又开始需要平台这个媒介来进行了，只是银行被替换成了平台机构。这种模式下，因为，平台需要对借款人行为进行担保的话，就必然使得平台对借款人进行严格的风险认定，这种风险认定不是信息审核，而且是一种将自身信用加入的评价机制，一旦评价机制出现问题，受损的并不是出资人而是平台自身。决定P2P成败的核心已经不是平台设计，而是平台风险审核体系了。风险审核的加入，使得这种模式更多成为一个类担保公司或者类信托公司的概念。平台直接就是换算成，公司等同于以固定利息向个人借款，然后对个人进行放贷，如果贷款的违约率低于平台的收益，那么就是成功，反之就是失败的。从陆金所的实质来看，就是平安融资担保的担保业务网络化，陆金所自己也认为借款的安全保障在于平安集团在金融领域的专业优势，但是这个专业优势到底是什么？出资人其实是无法判断的，你只能选择相信他，才可以进入。P2P如果无法清晰的描述出为什么通过平台借款安全度很高，那么就永远无法做成一个P2P，而事实上也正是因为陆金所自身也无法说明白这个问题，才只能将自身旗下的担保公司加入进来，看上去是一劳永逸的解决了出资人借款的问题，但是事实上却让这个模式也彻底的偏离的P2P的模式，出资人只能相信平安集团的专业能力和实力，能让他们不但能拿到本金也能拿到利息。跟点对点的借款其实是没有关系了。媒介在期间扮演的角色很重要，无法被取代。即使在说是一对一的，也掩盖不了陆金所是平安集团利用自身信誉募集资金用于自身放贷的业务实质，平安很聪明，利用所谓的P2P绕开了金融监管，彻底成了金融资产表外化的一个方式。他的盈利模式更简单只要平安担保所收取的担保费用以及陆金所收取的服务费用高于他所放贷的项目的坏账率，就产生盈利，反之亏损。跟P2P木有任何关系。当然我没有否认平安的这种模式不好，相反我觉得很好，只要平安对自身的风控能力有充分的把握，那么平安其实就是通过这种方式获得了大量的低廉的资金，形成了庞大的吸储功能，如果下一步放开一对一，我想平安的这种模式可能比平安银行更有市场。这里就是需要注意的就是平安融资担保的边际在那里？平安可以担保十个亿，二十个亿，是不是可以担保一百个亿两百个亿呢？我想这点总是不现实的，陆金所如果一直是这种模式操做下去，那就势必要考虑到发展到一定阶段后如何在发展的问题。料想下一步陆金所肯定也考虑引入更多担保公司或者金融机构到这个平台上，来解决自身规模有限的问题，按照这个逻辑下去，陆金所到是演变成一个个人对金融机构的交易平台的可能性到比演变成P2P的可能性要大很多。已有3人赞助了这篇帖子12雪球币:1011同时转发到我的首页发布分享到：新浪微博QQ空间豆瓣人人FacebookTwitter更多...