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& 列表网&京ICP证100421号&京ICP备号-1&琼公网安备08新浪微财富与中汇在线陷“兑付门”自去年以来，互联网票据理财异军突起，引发各方混战。但硝烟味还未散去，2014年12月底中汇在线事件却为作者：法治周末特约撰稿 平影影&
&&&最后更新：&22:43:05来源：法治周末
& & & &自去年以来，互联网票据理财异军突起，引发各方混战。但硝烟味还未散去，2014年12月底中汇在线事件却为票据理财敲响了一记警钟，虽然新浪微财富承诺兜底，却让不少投资者开始重新理解并认识票据理财。业内人士表示，人们应看到票据理财无法兑付后责任难厘定、相关法律缺失等问题
& & & &法治周末特约撰稿 平影影
& & & &“谁是第一期？有没有已经收到本息的，在群里喊一声啊。”对于上海地区的投资者张斌(化名)来说，从2014年12月下旬到现在，每天在QQ群里询问新浪微财富的处理进度已经成了惯例。
& & & &2014年9月，张斌通过新浪微财富购买了3000元由深圳P2P平台——中汇在线推出的“汇盈宝”票据理财产品，其产品宣称年化收益率为7%，1元起投，产品到期日为日。
& & & &一直到2014年12月中旬，张斌绝没想到自己购买的票据理财产品会出问题，他表示自己已记不得当时的宣传页面如何推广，只记得有“银行承兑”“资产安全”等方面的内容。
& & & &而记者在第3期“汇盈宝”上线时的推广网页上看到，对于该产品，其官方宣传称融资企业均为持有银行承兑汇票的优质企业，票据由指定银行托管，票据到期由银行无条件兑付，是安全稳健的理财产品。
& & & &不仅如此，在第3期“汇盈宝”的宣传中屡次出现了“稳健收益7%”“由银行承诺兑付““安全稳健”“100%资金安全”等字眼。
& & & &中汇在线公开宣称，1元起投的低门槛，年化收益达到7%的高收益，票据质押、银行承兑的业务模式，趋于零的风险系数，令“汇盈宝”一经上线，就吸引了众多普通投资人的目光，直接促成了投资人的购买热情，销售速度形成秒杀之势，火爆异常，成为了投资人眼中的“香饽饽”。日，首期发布的280万元汇盈宝票据产品创造了18秒售罄的记录，后期发布的三期也同样快速满标。
& & & &然而，2014年12月中旬，中汇在线的产品被曝出无法提现，超过3000名投资者逾2.6亿元本息无法取回。新浪微财富和中汇在线合作推出的两款产品“汇盈宝”和“PP猫外贸贷”亦在其中。
& & & &新浪微财富方面向法治周末记者透露，这两款产品涉及人数为4696人，涉及资金约5084万元。
& & & &各地投资者奔赴中汇在线所在地深圳讨债的同时，新浪微财富也成为投资者讨伐的对象。
& & & &1月5日，新浪微财富表态，将与第三方资产管理公司合作，实现本金和利息到期兑付，此时张斌心里松了一口气。
& & & &“第一期汇盈宝是去年12月31日到期，不知道到底成功兑付了没有。”张斌在焦急等待结果的同时，也对互联网票据理财产生了怀疑。事实上，不仅仅是张斌，其他投资者在群里也会时常询问：“以后还敢买票据理财产品吗？”“以后买股票是不是会更好点？”
& & & &对此，互联网金融千人会秘书长易欢欢表示，人们在关注事件本身时，更应该看到票据理财无法兑付后责任难厘定、相关法律缺失等问题。
& & & &风控管理疏忽
& & & &据法治周末记者了解，中汇在线借款标类型主要有票据质押、企业过桥贷款、企业信用贷款。其中，新浪微财富作为中汇在线合作平台推出的“汇盈宝”和“PP猫外贸贷”皆属互联网票据理财产品。
& & & &所谓互联网票据理财，指的是融资企业以持有的银行承兑汇票(银行承诺一定会兑现的汇票)作为质押物，通过互联网平台向个人投资者直接筹款的借款项目。互联网票据理财产品是封闭性的理财产品。一旦购买成功，必须持有到期满才能拿回本金和收益。如果未满期，将无法拿回自己的本金、利息。
& & & &新浪微财富向法治周末记者表示，在去年12月17日，票据托管银行向微财富口头说明，中汇在线挪用了“汇盈宝”已进行托管的银行承兑汇票。此次“中汇在线事件”的核心问题在于假托管。
& & & &与此同时，法治周末记者注意到，中汇在线在发标时并未出示票据，因此不少投资者也怀疑其票据的真实性，即质押票据为假票。
& & & &一位不愿具名的业内人士告诉法治周末记者，新浪微财富也许没想到银行的承兑汇票会出现问题，“风控管理疏忽了”。
& & & &“风控硬伤、假标、假托管、二次融资”被业内认为是此次“中汇事件”的核心原因。
& & & &“互联网票据理财核心的问题在于对票据的审核，只要能确认票据是真的，尤其是银行承兑汇票，可以说是没有兑付风险的。”中央民族大学法学院教授邓建鹏告诉法治周末记者，“若互联网平台要降低票据理财的兑付风险，最主要的是请专业人士去辨识票据，杜绝瑕疵票、克隆票、假票等进入。”
& & & &易欢欢则告诉法治周末记者，互联网平台应对企业票据的情况进行审核，杜绝假票和伪票。
& & & &“企业那边出现问题，资金一定是没有进行托管的；而且资金的询价、项目的真实性是有问题的。”易欢欢说。
& & & &通道方平台责任难厘定
& & & &“新浪微财富承诺兜底的做法让大家把心放肚子里了。”张斌表示，但接下来的一系列手续却让投资者更伤脑筋。
& & & &新浪微财富给出了两种解决办法，或者转让债权后到期兑付本息，或者投资者继续持有到期兑付本息。
& & & &“据我了解大部分人都选择了转让债权，但需要我们按照要求的格式复印并邮寄户口本等资料。”张斌告诉记者，“邮寄出去后还要担心是否符合所要求的格式，有的投资者户口在老家，或者是集体户口的就更麻烦了。”
& & & &业内人士表示，新浪微财富作为通道方，尽管已经为此次事件担责，但踩雷事件已经发酵，并引发了投资者的信任危机。记者在微财富社区看到，部分投资者要求微财富彻查旗下的票据理财产品，部分投资者甚至要求撤资其他的票据产品。
& & & &法治周末记者了解到，目前对于互联网票据理财产品通道方责任如何厘定存在困难。
& & & &“通过第三方平台购买的票据理财产品到期无法兑付，法律责任如何承担，很重要的一条就是平台和投资者签订的契约条款内容是什么。举例说，若新浪微财富在契约条款中称自己只是信息平台，只负责发布票据的信息，资金流动、账户等和平台并不相关，未来发生问题的话只跟提供票据那一方有关，这样新浪微财富在法律上来讲可以不用承担责任。”邓建鹏告诉法治周末记者，“但是平台若这么说，我觉得在法律上会有一些争议，因为你获取了投资人的手续费，那就有义务去保证票据是没有瑕疵、没有问题的，如果你说没有关系，在法律是有争议的。”
& & & &邓建鹏同时指出，互联网票据理财产品通道方的责任厘定问题在目前的实践中并没有特别好的解决办法。
& & & &“现行法律中，票据法可以作为相关法律依据，但票据法是在非互联网时代、非互联网金融时代的立法，存在着灰色地带。”邓建鹏说。
& & & &“那时候就有很多黑色的票据贴现办法，多多少少有法律的灰色地带；现在票据理财搬到网上了，这是当时的立法者不可能预料到的各种情况。”邓建鹏表示，“如今100万元的小票，若在银行贴现不仅麻烦，成本还非常高，但目前企业通过互联网把票据质押给平台直接贴现，成本降低、效率提高，这样有利于手里握有票据的企业快速贴现，网民的收益也会高一些，风险也可控一些。但目前法律上对此还未放开。”
& & & &曝互联网票据理财漏洞
& & & &值得注意的是，新浪微财富作为中汇在线的合作平台推出票据理财业务的时间，正是互联网票据理财业务异军突起的时段。无论是在线票据理财平台，还是互联网巨头、银行，纷纷加入互联网票据理财市场混战中。
& & & &记者粗略统计发现，2014年5月下旬，深圳票据宝金融服务有限公司推出了专门做互联网票据的网站“票据宝”；8月11日，苏宁云商正式上线票据理财产品“金银猫票据”；次日京东推出“小银票”，不仅如此阿里、新浪、360、国美在线等巨头也纷纷跟进；7月中旬，民生银行下属的民生电商正式推出其首款票据理财产品“e票通”……而这些票据理财产品一上线，往往被“秒抢”，几分钟之内就会售罄。
& & & &事实上，就在“中汇事件”之后，这种源自对“高收益、低门槛、零风险”的票据理财产品的热情，暂时依然没有降温之势。在京东金融平台，记者统计发现，截至日，已有3628款票据理财产品上线，其中，截至12月24日12时，14款预期年化收益率7%的“鲜货”小银票，依旧保持着“一票难求”的热销状态。
& & & &法治周末记者浏览了金银猫、票据宝、以及阿里“招财宝”上的多款票据理财产品，注意到这些票据理财产品的宣传语多为“到期由银行无条件兑付”，如金银猫上的一款“银企众盈”产品，就用显眼加粗字体写道：“由寿光农村商业银行承兑。”此外其投资周期从58天到180天不等；起投门槛最低为1元；而其年化利率在7%至8%之间，远远高于余额宝4.5%左右的7日年化收益。
& & & &“票据理财唯一的风险是银行倒闭”，有的平台在宣传票据理财产品时如此说道。而在中国普通百姓心中，银行就等于零风险，这也就从根本上保证了票据理财会有大批忠诚的粉丝。
& & & &“其实我也不太懂票据理财到底是什么，银行承兑汇票和企业到底是怎么回事我也没搞清楚，但只要是有银行保证的都应该没问题吧。”已经大学毕业三年的王莹告诉记者，“自己看中的就是票据理财的高收益和安全性，我觉得票据理财应该是最安全的互联网理财产品了。”
& & & &邓建鹏表示，互联网票据理财产品相较于“互联网宝宝”风险和收益都会高一些，但与一般的P2P产品相比则风险低一些，“但并不代表互联网票据理财产品本身没有风险”。
& & & &“除了假票风险，票据理财还存在延迟兑付风险、被止付被冻结风险以及监管风险。”一位P2P行业人士表示，“银行因为流动性问题或其他问题会导致延期兑付；另外，如果企业本身出问题，即使企业票据已经在银行托管，票据也有可能被冻结。”
& & & &不仅如此，该人士还表示，互联网票据理财模式的漏洞主要在于监管处于真空期，比如说票据的持有人是平台，平台有权力取出票据，而托管的银行实际上又没有监管的义务，这样一来不排除个别票据平台就会挪用票据做二次质押。
& & & &“在这方面仅靠票据平台的自律自觉是不行的，相关的监管措施也应该同步。”该人士说。分享到：45678910 6月26日，国际禁毒日，一个警钟敲响的日子。 1982年，中国建立第一支专业缉毒队伍，到今年刚好30周年。30年里，中国在遏制毒品蔓延问题上做了诸多探索，禁毒政策不断调整。由中国老年法律工作者协会、中央国家机关美术家协会、中央国家机关书法家协会、法治周末报社、海峡两岸法学交流促进会、北京富春山书画院、河北省司法厅、石家庄市司法局普法办等联合主办&2014年网络借贷被大众悉知，成为更多理财人的投资渠道，行业得到了快速发展。伴随着行业的发展扩大，平台跑路、倒闭事件频发，形成诛多不稳定因素的同时，也加快了行业规范发展的进程。在这过程中，不乏一些平台积极创新业务模式，设计更多适合投资人的金融产品。近期，深圳P2P网贷平台中汇在线与新 浪&微财富&联合推出的一款产品&汇盈宝&受到了广大投资人的争相热捧。日10点10分，首期发布的280万汇盈宝票据产品实现&秒杀&！后期发布的多期也同样快速满标，产品吸引力可见一斑。&
&&&&关于汇盈宝产品介绍&
&&&&汇盈宝是中汇在线最新发布的短期票据理财产品，主要为持有银行承兑汇票、定期存款、银行理财产品或其他金融机构兑付凭证的优质企业提供融资服务，年化收益高于市场同类型产品，还款来源为借款人资金回笼或质押银行承兑汇票变现或其他金融凭证兑付。&
&&&&银行承兑汇票是企业向开户银行申请并经过银行审核同意承兑，保证在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据，是银行承保的信用凭证，开票银行存续期间不会产生资金损失风险，具有很高的安全保障，主要风险只存在于假票和克隆票以及银行倒闭、自然灾害、战争或其他不可预测等风险。排除不可抗拒力因素后，汇盈宝该款产品的风险集中体现于瑕疵票，票据不能流通，导致银行无法承兑，直接造成投资人资金损失。所以平台在接收借款企业质押票据前，针对借款人企业的真实性，票据的合法持有性质做尽职调查，委托银行机构对票据进行检验、托收，以规避此类风险，且由票据收款人（最后一手背书企业或票据的持有人）开据证明，如票据有瑕疵以证明为企业失误造成此错误，并承担完全的法律责任，向对付行申请解付。&
&&&&为最大限度保障投资人资金安全，中汇在线积极与其他金融机构寻求合作，如小贷公司、融资担保公司、金融服务公司、投资公司、银行业金融机构等，并由合作机构已经对借款人进行审核，资产质押手续办理完毕，借款人通过中汇在线网络借贷平台向投资人申请借款。合作机构与银行机构签订战略合作协议，借款人到期还款由银行兑付。在这种高度安全的状态下，投资人可以赚取相当或略高于银行基准贷款的利率，是稳健型的投资人理想的优质投资理财产品。&
&&&&关于中汇在线和微财富&
&&&&关注网贷行业的有经验的投资人对于中汇在线应该并不陌生。中汇在线的业务以银行承兑汇票为主，是国内首家从事此类业务的互联网金融平台。在整个行业不断规范发展的大背景下中汇在线经过一年的稳健经营，凭借着诚信的经营理念以及专业强大的管理团队，得以在历经无数艰难险阻与风雨磨砺之后，在互联网金融的大潮中取得了骄人的成绩，一年的时间内就迅速发展成为业内的知名票据理财为主营项目的网贷平台。&
&&&&&微财富&是由第一家在纳斯达克上市的中国互联网公司&&新 浪进行投资的移动支付与互联网金融平台。核心技术团队分别来自百度、支付宝、快钱、招商银行等国内一线互联网公司、支付公司和金融机构，拥有强大的技术后备力量，并承担着新 浪互联网金融业务平台的建设和运营。微财富力争打造类似屈臣氏消费定位的中高端正规金融产品超市，为大众提供更多安全稳健的投资理财产品。&
&&&&中汇在线和新 浪&微财富&从开始谈合作到&汇盈宝&产品研发设计再到产品发布都备受投资人的热烈期许和得到了业界的广泛关注。中汇与微财富的合作推出的&汇盈宝&预示这一个全新的理财概念即将到来。&
&&&&汇盈宝打造优质安全理财通道&
&&&&微财富负责人边总告诉记者，有意向与微财富合作的P2P平台不在少数，之所以选择了中汇在线是看中了中汇安全的票据业务模式和严格的风控。与中汇的合作是充满挑战和有趣的，并且可为广大投资人提供更简单的理财方式和更安全的收益，满足不同投资理念的投资人的选择。&
&&&&中汇在线联合创始人潘春雨向记者表示，随着监管的脚步临近，行业成员都在筹划着自己的未来，而中汇在线希望能解决更多的中小微企业融资难问题，我们要打造一个优质安全的理财通道给更多的投资者，社会的责任感和使命感鞭策我们要提高融资者的安全保障意识，保护好投资者的资金安全，给投融资双方打造一个和谐健康的交易渠道，实现多赢的良好局面。&
&&&&中汇在线在此时与新 浪微财富合作推出汇盈宝，正是迎合当前票据理财的趋势，给更多的投资人提供安稳的理财渠道。此款产品的收益率不同于传统的借贷及平台己有的票据理财产品（合作机构保障兑付）。因风险高低的差异，收益上也有相当大的差别。平台上现有的投资人已经接受并习惯了原有的借款产品，所以汇盈宝暂时只向我司合作的第三方理财机构的投资用户发售。因我司的汇盈宝票据理财业务的银行刚性兑付特征，并经过平台与微财富团队多重的调研与商洽，最终与我司达成合作共识，首期产品亦在微财富平台发售。&
&&&&在互联网金融的大潮中，中汇在线和新 浪微财富的联袂合作推出的&汇盈宝&预示着可为投资人提供更安全合理的理财产品和投资渠道，互联网金融有着更多的可能和发展潜力，未来也将有更多的惊喜等待着所有投资人的见证。&
具体详情请登录/
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