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我和我爱人都有稳定的工作，家庭收入每月有6000元，我孩子结婚，钱有些不足，想贷5万元，可以吗？
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最新银行存贷款利率表温故“刘月钱荒”看金融市场化改革——对中国影子银行的... -- 倍霖山观察 -- 传送门
温故“刘月钱荒”看金融市场化改革——对中国影子银行的近距离观察与思考
节前，有关当局重申了对房地产信贷政策放松的政策，提及了房贷资产证券化。早在“127号文”发布之时，朝圣山微群曾在第一时间发布了相关讨论。下文为朝圣山微群成员罗星在去年对“六月钱荒”的思考，刊发以飨读者。文中涉及美国80年代之后的政治经济格局，我们已经看法两篇文章分别讨论美国80-90年代储贷危机和供给学派对货币政策的影响，后续我们将推出新自由主义经济学在美国实践的财政政策和对中国借鉴意义等讨论文章。此外，对于中国当代经济，我们已经在《站在牛市前夜》等相关文章中有所论述，不再赘述。日 央行的一次“流动性警示”？某些中等规模银行过度配置高收益资产而央行有意借机给以市场流动性警示。如果投资和信贷资产始终效率低下，金融机构热衷于击鼓传花的游戏，则临界点来临的一天，或将有中国的雷曼，贝尔斯登出现。央行还是清醒的，可哪一次危机不是在贪婪的驱使下做出的貌似理性的个体行为。流动性警示。通过同业资产将信贷资产出表，也是一种”资产证券化”（只不过信息不透明，投向的基础资产也主要是不透明的政府融资平台和房地产）绕过了存贷比和利率管制，是金融市场化。但显然部分商业银行在利益驱动下超过了央行时间表，也与整体货币政策偏紧的基调不符。投向又基本是政府平台和地产。但8万亿的信托资产风险要缓释，只能靠风险控制更强的银行，券商和基金，估计警示一下，中小银行要控制同业资产扩张节奏。但利率市场化，金融自由化趋势不会改变，但从全球来看在贪婪驱使下要想金融机构自律无异与虎谋皮，而历来危机正是由于机构贪婪，利用设计交易结构避开监管而造成的。何况中国经济正处在微妙阶段 。这种监管思路与朱镕基当政时调控股市的思路是一致的，感觉节奏快了就打压 。这种打压并不一定是会马上就有迫在眉睫的危机，但只要逻辑上存在危机发生的机制，感觉节奏快了就点刹，果然当亚洲金融危机爆发时平稳渡过，当然其时经济增长的张力不一样。而看其后任，先是一味纵容泡沫，面对次贷危机猝不及防，然后信贷大放水，4万亿带来一年20多万亿信贷投放（该具体数字凭印象未必准确）。没有监管制约的政府一旦尝到花钱的爽利欲罢不能，而后亡羊补牢搞出政府平台名单不得增贷，于是又纷纷转道信托搞出9万亿信托资产。两相比较，高下立判。从目前央行手段来看估计还是朱时代的班底 。日
金融脱媒方面的中美数据对比 更正下昨天数据，贷款新增是3年26万亿，而08年以前是一年3万多亿。回想起09年1季度就干了超过上年全年的4.6万亿增量。 又统计了下2010年后新增的其他几个主要融资工具的增量。10年底到12年底，信托资产规模从3万亿到9万亿平均年增3万亿。城投债存量规模1万亿平均年增0.5万亿。银行间市场债存量从1.5万亿估到4万多亿平均年增1.3万亿，非银行表內信贷的融资量每年新增4.8万亿，再加上出表的信贷资产就超过5万亿增量每年了。而10到12年每年信贷增量8万亿左右，合计13万亿年融资总量增加额，已经超过09年的9.6万亿信贷增量了，那时其他工具的增量基本可忽略。可实体经济困难度年胜一年（M2增速和gdp增速开始背离，比较这两根线过去的轨迹，说明投资拉动越来越没效率 ），就必须思考投资的效率问题。 别迷恋市长哥，投资拉动只是传说。大量的沉没成本与过剩产能，贪官窖藏现金与房地产，都极大地降低了投资效率。只有房地产，政府投资中的现金溢出加入房地产投资，从政府投资中受益的阶层收藏房产，倒是形成了畸形的完美资金循环闭合链。
2013年1季度社会融资规模增加6.16万亿，贷款新增2.76万亿，占比仅45%.而同期委托贷款和信托贷款增1.35万亿，债券融资净额增7500亿，合计2.1万亿。而对比严峻的实体经济态势，不禁要问钱都用到哪去了？有多少支付高利息，有多少是在玩还旧借新的击鼓传花游戏！ 日 中国“影子银行”非标资产与八十年代美国储贷机构危机资产配置的比较从上世纪90年代起美国大的金融风波有三次。最近的次贷危机就不说了，银行过度杠杆投资最后把自己也绕进去了。由于衍生工具的大量引入使得金融机构在高杠杆下无比脆弱。第二次是00年网络股泡沫破灭，虽然直接影响的是投资股东，对银行的冲击并不大。但经济下行压力和其后的911事件猝使格老利连续十多次降低利率，同时启动房屋优惠贷款以促进经济。超低利率环境使机构用复杂的衍生交易结构才能获利。在逻辑上是超级金融大海啸的启始源头。再前一次是89年显性化的“储贷机构”危机，与中国目前现状最具有可比性。年3150家储贷机构中超过1000家被关闭，共花费1530亿美元平息危机，纳税人承担了1240亿。 导致损失的原因并不复杂，资产与负债不匹配，在不具备风险管理能力情况下大量垃圾债券，以及对商用房地产的巨额投资。结果在利率环境逆转，房地产泡沫破灭背景下，整个行业几乎灰飞烟灭！ 对比中国，已经十万亿的信托资产不就是垃圾债吗，信托具备相应的风险管理和承受能力吗，对政府平台和房地产能一直击鼓传花下去的信心有多少是虚幻的？ 有兴趣的TX可以百度“反思1980年代美国储贷机构危机”，可对比当前中国的“影子银行”非标资产。我认为如果有问题，最有可能的形态就是与储贷机构危机类似的“类型银行危机”，毕竟整体金融的杠杆化水平还不高，同时还有大量的居民储蓄支撑。 富国银行在三次危机中的表现——理性的银行该如何坚守价值观昨晚到今晨把富国银行从年报看了一遍，网上已有大大都翻好中文理过了。重点看里根总统启动的利率市场化和放松管制引起金融机构快速扩张，危机也就蕴藏其中。富国以其稳健的风格在三次金融风波中受到的影响和机会…（巴菲特是在90年开始第一次买进富国，当时是储蓄信贷机构危机最混乱的时候，富国的pb1倍pe4.3倍）。1991年富国商业地产贷款128亿美元，占贷款的29％，商业地产贷款不良率10.7％。92年问题资产达到高峰27亿，占总贷款7.2％，但两年连续大额拨备靠牺牲利润挺过去了，不过房地产上的不良后来也都回来了。 2001富国银行受科技股泡沫破灭计提了17亿美元证券及vc投资减值，但之前从94年开始多年ROE都在20％以上。之后到07年一直都接近20％。从02年开始做资产证券化了，把自己的房贷做成MBS(这个要再查一下)，先自己持有可出售债券，有高收益机会时回笼资金。不过富国基本不参与高杠杆金融衍生业务，对低成本核心存款的关注始终是放在第一位的。2006年还卖掉大量抵押贷款。
2007年来了，在08年发布的07年报中，富国自豪地说，没有任何表外cdo表内cdo也只有9亿美元出头损失7600万。而且把大多数的抵押贷款都卖到资本市场上去了，已经没有任何关系了。07年计提14亿美元特别损失准备金，海啸要来了！
2008这一年，富国还有26亿美元的净利润上年是80亿。坏帐拨备159亿上年49亿。该年末合并美联银行，增发231亿这时美联的估值只有121亿美元，109亿进了商誉。美联带进来1200亿美元的不良房贷已经损失了300多亿，600多亿债券已损失100亿。合并前美联的亏损237亿美元，把2001年以来的盈利化为乌有。 令人钦佩的是，富国合并美联之后2010年不良贷款率达到最高也才4.27％低于92年历史高点7.2％好多。资产增长了这么多，又处在诱惑这么大的金融业，富国对于核心价值观的坚守是值得深思的。日 应该盘活的存量变成铁板一块 银行间资金紧张局势更加严重，让市场给银行一个教训 ！如果一味扩张同业资产，与负债期限错配，一旦市场认识趋同，谁都不出资金，核心存款不足的银行面临流动性困难甚至引起支付危机 ！ 我觉得央行用市场来教训体质不够健康的银行还是对路的。资金面月底前不会松的，看7月吧。抽紧流动性最惨的还是企业，很多企业已经资金链很紧，如果引起连锁债务危机，反而得不偿失，通过收紧流动的时间可判断高层的态度，是马上开始去杠杆还是绐市场警示
上周末还算过每一年社会融资规模13万亿增量，超过09年10万亿的增量，可市场为吗还是感觉缺钱呢？只能说明投资效率极低，跑冒滴漏，大量的沉没成本，半拉子工程。所以比09年更大的货币增量市场还是觉得缺钱。09，10为么感觉钱多，因为贷款刚放还是货币形态，现在大多固化了。明斯基指出金融不稳定性的非市场有效假说，债务周期三阶段 ： 理性借贷，冒险借贷，庞氏借贷。当市场由冒险借贷演变到庞氏借贷越来越多时，明斯基时刻或许就来了！市场的测不准定理,风险永远就在你想不到的时间到来 。李克强提出来“用好增量、盘活存量”，但盘活货币存量，都变砖头了，谈何容易 。 日
对事件的持续跟踪无良媒体又利用热点事件大放阙词以吸引眼球。银行的流动性问题是这样的，我没在计财部门干过，按自己的理解说说，未必全部正确。商行在央行缴足法定准备金后，为保日常支付还按正常市场状态下的预期保留一定水位的备付金叫超额准备金。然后谁也不会傻乎乎地再留很多现金，主要在银行间市场卖入债券，票据或拆借。而出现大额支付时再通知拆入，卖出票据或质押式回购融入同业资金，最后还有央行再贷款等手段。央行作为最后贷款人有维持市场正常预期，避免大起大落的责任。在公开市场上商行和央行的地位不对等。央行是操盘者，他可以为了达到政策目标放松或收紧流动性。一般情况下维持市场稳定是央行最重要的职责。在一个封闭的经常体，央行有足够的力量掌控局面。 而这次显然是央行要給市场流动性警示，惩戒一些坏孩子。如果说什么阴谋论也是央行的阳谋，货币战争之类更是无稽之谈。 当然这种粗暴的手段已经很久没有看到，温惯做老好人的柔性操作已惯坏了市场参与者，造成今日超额货币存量和低效投资高房价的困局。
温留给李的局面实际上是磁器店里逮老鼠，收缩流动性必然带来经济下行，甚至引起企业连锁债务危机。 记住先受伤害的，伤害最大的，一定是民间部门而不是银行，除非出现大面积企业倒闭才会引起银行的大量坏帐出现，而在这之前民间部门早就不知崩坏成什么样了。这也是为什么银行机构中总是会有坏孩子，因为贪婪的驱使敢于去碰底线。而李这次的铁腕让我看到了朱融基时代的风格，大胆蛮横但目标明确。的确，现在的经济困局不使用霹雳手段是无法震摄地方政府、信托及部分银行肆意妄为的。 关于理财产品说两句，大家在银行渠道买的有两种，一种是非保本理财，有投债券的收益低些，也有通过券商通道后投信托计划的收益高些。另一种是银行代销信托计划，房地产类信托银行不能用理财产品对接，所以只能代销。而这两种的兑付责任是不一样的。 在我的经验里，最好的，基础资产风险最低的信托计划一般给央企或大国企的财务公司接走。次一级的银行发理财产品对接，如果是房地产类的就走代销渠道。银行对基础资产还是有审核程序的，我们就要自己做尽职调查。当然不同银行风险理念和风格业不一样，有激进也有偏保守。但都有一道审核流程的。 然后银行都看不上的，当然也有少数是银行审核流程来不及的，信托才拿来自己直销或者通过第三方机构推介。这类信托，按我的眼光，虽然也有遗珠，但大多烂的可以。可怕的是某些信托人员胆大妄为，根本不对报表做核实，基础资产质量怎么样就可想而知了，而有多少老百姓会去关心并有足够的知识能识别基础资产呢。
日 惠誉：自雷曼倒闭以来，中国信贷总额从9万亿美元上升到23万亿美元，信贷占GDP比例5年内从75％到200％，而美次贷危机前和日本泡沫经济破灭前该比例为40％。每年光利息就要1万亿美元以上，新增融资大多用于支付利息。从投资效率来看，实体经济产能过剩,政府平台跑冒滴漏，只有垄断行业才有稳定可预期现金流。造成今曰之困局，有人该被钉在历史的耻辱柱上。
一旦有（政府平台）违约案例出来，就像所有危机的肇始一样，大家知道这个游戏玩不下去了，一起收手，明斯基时刻就来了。这时光靠市场已经不行了，还好中国政府还有掌控力。对地方政府的预算约束已经不仅仅是经济问题了，整个体系需要再造 。日 李克强开局四平八稳,盘中布了个大劫杀，接下来看怎么收官了。如官得好,不愧国手,则风险缓释软着陆可能性大；否则,大势去矣。不过你我都能看懂的，小强当不在话下，但愿天佑中国！天佑吾民！李能否成为镕基之后又一能臣,两个月之内应可见分晓。如是,则中国幸甚！百姓幸甚！日 前天晚上饭桌上估了下每年社会融资规模净增量中用于付息的比例，现用准确点的数字：12年末金融机构信贷余额63万亿.信托现10万亿，银行间市场债务工具存量5万亿（以下没去找数据,大致估算：公司债和企业债最少2万亿,券商资管1万亿） 社会融资规模存量81万亿,平均付息率按6.5%算,一年支付利息5.3万亿,占11、12年平均社会融资规模净增量13万亿的40%，再加上最少20%的低效、无效投资，60一70%的钱都沉没了！这种模式还能延续几年，付息率达到80%还有几年，各位大拿建个模算算。后果会如何，半夜一身冷汗哪！所以李说盘活货币存量是有深意，但谈何容易啊,都变成砖头和过剩产能了。看得见的脚把看不见的手彻底踩住了.货币存量能倒逼政改吗？
推演下可能的非常规手段： 。1、地方政府自行裁量是否出房产税，2、城镇化，这个没研究过怎么搞 。3.政府平台债务，相对好的资产证券化 ，中央财政特别债,银行自行买单一部分，挂帐停息。4.房产应会维持住的,窑藏货币的方式之一；往国防军工、战略新兴产业、新三板砸钱，中央财政还有支付能力，再窑藏一部分民间货币。这个趋势是明显的 。 风险看如何缓释了。但新增融资中的40一50%以利息形式回流银行（按惠誉估计GDp200%的债务率占比还要高）,还有一些（&20%?）变成无效或低效投资,随着利滚利付息占比越来越大,总体经济怎么玩。所以把银行妖魔化是必须的,下面还有一狠招——特别税或暴利税！伟大的party,没什么不可能 。 日今天早上总结了一下，中国经济中健康力量的共同特征：渠道为王，内容为臣，创新为魂，现金为本。特别是在经济增长的张力几乎被消耗殆尽的中国。寻找共同价值观的公司，守望相助。 日 FT中文网：城镇化应是一场权利革命——通过制定城镇化率进行政冶动员，会制造更大的危机,产生城市贫民阶层,埋下动荡隐患。制度上广泛的不平等,扭曲了资源分配和人员流动〕是中国当前发展最大障碍。 分税制造成财政资源不断向上集中,中央拿走太多,地方政府层级越低、收入越少。 农民进城是没有家庭财产作为支撑的。防止地方政府通过城镇化掠夺农民土地，这才是城镇化最大风险。 一直以来.农民被视作可利用的资源,没有决定自己命运的权利。先是通过剪刀差为工业化输血;再是作为缺乏保险的廉价劳动力为国家赚取外汇;现在增长空间缩小,又想逼农民进城拉动消费和投资。 一切不给农民平等权利的城镇化都是虚伪的。先从孩子做起吧,给孩子们在城市平等接受教育的权利。经济规模和货币总量到增长极限，看得见的脚踩住了看不见的手,再摸石头过河也会摔下来。已经倒逼了,可惜愚民二十多年,民间只剩戾气了。--------------------截至日，已有5733名用户订阅倍霖山观察。欢迎关注并推荐倍霖山观察公共微信方法1：点击右上角的按钮，选择“查看公众账号”，点击关注方法2：在添加朋友中搜索montpelerinasset
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我叫刘搏，祖籍永州祁阳人，因求学户口迁入衡阳。医学大专毕业后，小试创业，先后经营过科新牌防盗手机套、绿色芽苗菜等项目，以失败告终。 自2013年起，先后先后在衡阳百信集团通讯有限公司、衡阳黄花集团、香江百货做过领班、常德/益阳区域经理和企划主管。2005年起被朋友推荐，担任衡阳市雁阵文化传播有限公司策划总监、执行总经理，同时兼任《衡阳晚报》美食休闲栏目主笔；2007年起兼任衡阳市餐饮协会副秘书长；2009年底开始正式谋划创业，2010年成立衡阳市石鼓区大手笔品牌文化传播工作室；2012年与人合伙成立衡阳市大美品牌策划设计有限公司；2013年成立衡阳市大手笔赢销策划有限公司。专业从事企业全程策划、品牌设计、大型活动及整合传播推广等业务工作。公司网站：
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个人总结创业至少需要客户资源（客户＋人脉）、技术资源（自己懂行＋专业人士）、伙伴资源（合伙人、股东）团队资源（人才＋人力）、项目资源（投资项目、方向）资金资源（启动资金＋流动资金），还要在具体创业操作中善于反思和总结经验教训，调整方法和业务模式，要能吃别人吃不了的苦并持之以恒，能借力时还要学会借力，如此方能取得成功。 本人创业两三年来，最大的困难是资金起点低，银行借贷门槛高，高利贷又不敢借，帮很多企业做嫁衣，自己公司的品牌却因为缺资金没有很好的包装和推广。尤其是去年操作2013首届·【中部商博会】，由于没有估计好风险，投入过大，加之衡阳突发的人大代表贿选案、城市广场整改等政治事件影响，活动遭到严重打压，没有赚到钱，伤了一些元气。
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此次公司搬迁装修和公司包装、推广的费用约为10万，资金缺口约为2-3万。在进入拍拍贷网站填写信息时发现首次借款好像只有3000元，本想作罢，但转念一想凑一点多一点，又何尝不是好事呢！？再说，这个平台的提供者，首先就值得所有创业者们敬佩。我的还贷能力简要说明如下： 1、个人能力：如果放弃创业，以我目前的综合能力，在本地房地策划公司担担任策划或创意总监绰绰有余，月薪约为1万元左右，之所以没去的原因，是因为我想坚持创业直至成功，可以做更大的事，帮助更多的人，实现更大的人生价值； 2、公司创收能力：以品牌设计中的VI设计全套来说，北京、上海、深圳的设计价格约为10万元/套起步，长沙的起步价约为5万元左右，那么衡阳的设计价格约为3万元左右，一般创作周期为15天-20天左右；另外，单独的标志（LOGO）设计价格为3000元/个，创作周期为1-3天，。以上为这是本公司的主要业务之一。面向的客户是我在打工期间和创业后积累的上百个餐饮行业老板资源、个几十个房地产老板资源、数十个农业产业化企业老板资源，还有正在服务的衡阳福建商会、衡阳市浙江商会、衡阳市安徽商会、衡阳市江苏商会等大量客户资源，加上其他人脉资源，只要用心去做，都可以用上，服务好客户资源，就能变成钱。这方面，本人已有不少成功的案例。
3、其它创收能力：本人创建的大手笔策划公司和大美设计公司，定位为“左手策划，右手设计”的全方位智业服务商，是新兴的第四产业——文化创意行业。设计之外的操作能力请参见本公司网站： 最后，个人还是忍不住说一句：3000元太少，最好能贷两万以上。如能申请成功，本人愿意用自己的策划与营销特长，在创业的同时，为拍拍贷拓展衡阳乃至湘南地区市场份额，吸纳更多的创业精英！当然，本人也在此承诺：受人滴水之恩，当涌泉相报，我也会在不久的将来成为拍拍贷的贷方客户，帮助更多值得帮助的人！谢谢！
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之前我来贷过款，但因为我上传的资料不是照片形式上传，而是使用了扫描件上传的方式，所以未通过审核，这次我遵照拍拍贷要求，改为照片形式上传。下面是我的基本情况： 我是1995年从事酒店管理工作，第一家工作单位：银河宾馆，从普通职员一直到餐饮部经理，因母亲病危想回家照顾母亲，辞去工作，目前我在一家全国连锁的四星级酒店总公司担任（运营经理）一职。
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哎，辛辛苦苦一辈子，刚过上好一点的生活，想不到爱人生病了，不仅把这些的积蓄一下用完了，现在为了做个手续还差几万款钱？怎么办？？？？有什么办法呢？？找朋友借，没有；找亲戚借，我比你还穷；到银行做抵押，一是本人还是无产阶级，没有什么可抵押的，就是有抵押物，也需要2~2个月钱才能到帐，怎么来的急？ 到民间找高利贷，没人做担保！！！ 正在我走途无路时，我听朋友介绍说有一个叫（拍拍贷的地方可以网上申请贷款，帮我度过这个困难时期）于是我想用贷到的款给家人继续康复治疗。
我的还款能力说明
我每月20号发工资，遇到双休延后至正常上班日发，我的月工资总额：11000元，工资每月以现金和打进工资卡里二种形式发放。现金每月人民币：7000元，银行工资卡每月：4000元，除去加金扣除部分，工资卡月收入3000元以上。我每月还贷款的时间是20号—25号。
¥3,000
我是一家私企单位员工，月收入：工资3000元/月，其余收入：约元/月。户口不在工作本地，母亲在湖南长住，我与母亲同住10年。
我想要使用这笔款项做什么
老婆婚后放弃原单位职业，借助我在公司的职位和关系想自己开店，需要少量资金，在本地借高利贷利息太高，想试试网贷！
我的还款能力说明
月收入：工资3000元/月，其余收入：约元/月。
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拍拍贷优势
什么是拍拍贷_信用贷款是高利贷吗_高利贷拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充。我们知道，民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，可以说，民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。
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