巧用信用卡节省家庭准备金
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　　根据金融理财规划标准，一个家庭应该保留3-6个月家庭支出的资金，作为家庭紧急准备金，以便在遇到突发性小事件救急使用。家庭紧急准备金要求稳定保值、流动性强的产品，一般为现金、活期存款、货币性基金等形式存在。　　那么，如果一个家庭一个月支出2000元，就基本上要保留12000元紧急准备金。实际上，我们很多家庭在生活中也是在不自觉的这样做，在钱包里、在活期存折上总是保留了相当数量的资金。这些资金所产生的收益就寥寥无几（活期存款利率0.5%）。　　如何让我们闲置的资金获得一个较高的收益呢？有人会说那我们就少留点钱，留个2000块，把那10000块存成定期或买理财不就合适了么。但关键的问题是，如果遇到突发性事件，需要用钱怎么办，留下的2000块肯定不够，这时候我们势必要提前支取那10000块定期存款，造成利息损失。　　巧用信用卡，就可以解决这一问题。信用卡不仅仅是给客户进行刷卡消费、透支消费使用，实际上更多的是给中高端客户提供了一份信用额度，让你在缺少资金的时候能够有一个便捷的渠道取得资金，&并且给予了客户一个相对时间较长的免息期（最长56天）。这样来看，信用卡实际上是给客户提供了一个，最长免息56天的信用贷款。“一分钱难道英雄汉”。办理两张信用卡，可以在您资金短缺的时候给您提供一个较大的帮助。避免提前支取定期存款的损失。　　邮政储蓄银行目前发行有两款信用卡，一款为普卡，一款为金卡。普卡特色为终身免年费，最高5万元额度。金卡刷卡六次免次年年费，最高10万元额度。同时，我行信用卡申请办理还有礼品赠送，刷卡消费还将有积分赠予，积分可换购我行各类信用卡纪念品。目前，我行还与金鹰等长期合作，在各个重大节日开展刷卡消费赠送购物券活动，为信用卡客户提供优惠的服务。信用卡可在本市部分邮储银行网点申请办理。　　本期理财顾问：舒方(AFP认证理财师、徐州市2010年十佳理财师）。理财师热线：
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本版标题列表上有老下有小的白领家庭如何规划资产
来源：中国新闻网
　　问：王先生为国企职员，月收入8000元左右，妻子李女士为私企员工，月收入4000元。他们收入稳定，无车，月基本生活支出2500元。双方均有“五险一金”，未购买商业险。孩子3周岁，即将上幼儿园。李女士看到邻居家的孩子要么能出口成章，要么能弹一手好琴，非常焦虑。若从现在开始培养孩子，每月教育支出至少要2000元左右，可现实是，他们仍有2套房需每月偿还贷款5000元左右，其中有一套出租，租金1800元/月。现家庭存款有8万元左右。股票账户里有市值5万元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道应当果断割肉，还是继续等待。由于父母年事已高，经常需要去医院看病，出行也必须靠车才行，所以，王先生一直想买一辆车，以方便生活。想贷款买车却又觉得不值，而且妻子一直强烈要求，对孩子的教育投资必须提上日程。王先生非常焦虑，不知道应当如何活用手中为数不多的资金，用来买车、给孩子提供教育金、保障父母健康医疗，同时兼顾投资。　　答：1.妥善进行家庭理财规划。2.计划买一辆车，方便家庭出行。3.为孩子准备教育基金，同时考虑父母的医疗费用。4.适当提高家庭风险保障。　　摆在王先生夫妇面前的首要问题是，年储蓄率低于一般家庭标准值的40%，每年攒下来的钱不足以满足未来的理财需求。所以，做好开源节流的工作是王先生家庭的首要任务。在增加收入方面，可以选择在不影响本职工作的前提下，业余兼职从事第二职业或提高理财收入。　　解决好财务问题后，接下来要做的就是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议王先生拿出1.35万元作为紧急准备金，可将1.35万元中的1万元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。另外的3500元资金可选择以活期存款的方式留存。保留5万元的家庭储备金,可以选择半年到一年的银行理财产品。汽车属于即买即损品，王先生目前家庭对车的需求主要是方便生活。因此，建议王先生考虑购买一辆二手车，即可满足家用，价格控制在3万元左右，直接使用家庭存款扣除备用金后的余额即可，不用贷款。待以后经济条件更好的时候，再考虑购买高档车，改善生活品质。　　孩子的教育金和父母的养老费用属于刚性长期性支出，属于“细水长流”型。因此，一定要提前规划，合理安排。基金定投对于王先生夫妻二人这样忙于工作的白领阶层是较好的投资方式。选取股票型、配置型、混合型基金组合投资，假设每月定投3000元，年平均复合收益为5%，预计15年以后可积累财富80.5万元。王先生夫妻二人均有“五险一金”，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有质量，老年时过得更体面，就需要补充一定的商业保险。根据保险原则，建议王先生为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜，主要注重保障功能。市场上保险主要分为储蓄型保险和消费型保险两种。根据王先生的情况，建议购买消费型的定期寿险。 来源杭州日报)
(责任编辑：Newshoo)
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客服邮箱：第一部分：测试您的投资风格
投资型你愿意承担相当风险，以获取比储蓄更高的利润。你的成功在于：维持一段长时间的固定持有，好让投资目标的价值增长。一般而言，投资时间越长，越有机会获得较高的利润。你应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。
第二部分：十年之后你会是什么样？
1)、您的性别：（单选）
2)、十年后，你的年龄是：（单选）
3)、十年后，你期望并且通过努力可以达到的工作目标是：（单选）
4)、你所在的城市是：（单选）
三、四线城市
5)、那时，你的年薪将是：（单选）
￥10万~30万
6)、那时，你的总资产（包括基金、股票、房产等）将有：（单选）
￥100万~500
7)、那时，你的家庭成员如何构成：共有成员（ ）个，赡养老人（ ）位。（单选）
你的家庭共有成员3个，赡养老人4个。
8)、那时，子女教育进入了何种阶段？（单选）
小学、初中
9)、在北京、上海、深圳等一线城市，你计划有几处房产（单选）
10)、你希望投资的品种： （多选）
11)、你期望的理财目标是每年收益为（请注意：高收益伴随着高风险）：（单选）
12)、你愿意拿出一部分资金为自己和家人做完善的保险计划么？：（单选）
13)、您是否愿意出游在那时：（单选）
14)、您所能承受的出游费用在那时（单选）
一次￥10000
15)、您希望您在那时有几套房产：（单选）
16)、您希望在那时您是否参与到慈善捐献当中：（单选）
17)、您所能在每年捐献的金额是多少（单选）
18)、您在那时是否愿意迁移国外居住（单选）
19)、您在那时是否愿意参加一些私人社交俱乐部并为此支付一定的会费（单选）
20)、您在那时是否有考虑再次学习深造并获取更高学历（单选）
21)、您在那时如果有新的工作机会及挑战是否愿意放弃之前的稳定工作及收入而选择后者（单选）
客户背景资料（根据客户提供资料和合理假设）：cabbage1982女士，36岁,与其同年的丈夫同为家乡某高校教师，年收入均为20万，社保完善。他们11岁的儿子刚上初一，双方父母均需要他们赡养。他们在家乡一个小城市中有两处房产价值80万，另在北京有一处房产价值150万，以便他们夫妻以后重新择业和孩子上学，其他金融资产70万。他们希望他们的儿子能够研究生毕业。
cabbage1982女士家庭理财规划方案尊敬的cabbage1982女士：
首先感谢您光临中国光大银行方庄支行理财中心进行咨询并寻求理财规划建议。本文件是我们为您的家庭制定的理财规划方案正式文本。
我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的理财建议和长期服务。本理财规划方案将在不影响您家庭目前生活方式的前提下，帮助您积累财富，满足为子女提供教育费用、奉养双亲、保险等理财需求，进一步提高生活质量。
本理财规划方案是在您目前提供的资料的基础上制定的。请您仔细阅读本理财规划方案，以确保这些资料准确无误。本文件非常重要，其内容遵守了法律的相关规定。理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。
您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我们，我们期待着与您共同完善和执行本计划。
中国光大银行**理财中心
二OO八年十二月
免责声明一、本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。中国光大银行方庄支行理财中心对于任何第三方因为使用本理财规划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。二、我们制定的理财规划方案是基于客户所提供的关于其当前状况、需求与财务目标的信息，这些信息的摘要已经包含在本理财规划方案中，请客户在阅读过程中对这些信息仔细确认。如果您认为其中某些内容不能正确地反映您的现实状况或目标，请您在进行下一步骤前提醒我们。三、本方案涉及参数估计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。但实际结果可能会与我们的估计有出入，我们不对未来的业绩做任何保证。
录一、理财规划方案摘要
2二、家庭财务状况与分析
3三、家庭理财目标分析及调整
6四、方案所需参数设定与依据
8五、投资风险属性分析与投资组合建议
9六、具体规划部分
10九、其他建议
一、理财规划方案摘要
cabbage1982女士，36岁,与其同年的丈夫同为家乡某高校教师，年收入均为20万，社保完善。他们11岁的儿子刚上初一，双方父母均需要他们赡养。他们在家乡一个小城市中有两处房产价值80万，另在北京有一处房产价值150万，以便他们夫妻以后重新择业和孩子上学，其他金融资产70万。cabbage1982女士一家未来生活中要实现子女教育、赡养父母、继续深造、旅游、完善保险安排等理财目标。根据您的家庭资产流动性比较强、储蓄比率较高等问题和风险属性,我们为您的家庭做了紧急准备金规划、房产规划、教育金规划、退休金规划、保险规划、奉养父母规划、旅游规划、深造规划以及税务规划,并将理财建议贯穿其中，希望与您达成定期会面调整理财方案的约定。
二、家庭财务状况与分析
根据cabbage1982女士提供的信息，您的家庭目前自用性房产80万，投资性房产150万，其他金融资产70万，没有负债。从资产负债总体来看，您的家庭的经济实力比较雄厚，综合偿付能力总体比较强。
您的家庭每年收入40万，年度家庭支出包括一家三口的生活费支出3.6万，双方父母生活及医药支出3.6万，旅游支出1万，捐赠款项0.5万，夫妻二人继续深造费用约2万，每年结余29.3万。从您的家庭收入支出状况来看，您的家庭年收入属中等水平，收入主要来源于夫妻二人薪资收入，家庭收入总体状况比较稳定。从支出情况看，您的家庭过着简单朴素的生活，年度支出水平比较适中，除了一家人及双方父母每年占总收入18％的刚性生活支出外，其他最大支出就主要集中在夫妻二人继续深造方面，占总收入的5％，这使得家庭储蓄率能够保持在一个较高的水平。
流动比率=流动资产/ 每月支出= ＝4<6，说明您家庭流动性资产可以满足4个月的日常开支，反映该家庭资产结构比较合理，流动资产既可保证紧急开支，又不至资产流动性过强影响资产的收益性；
储蓄比率=结余/收入=29.3/40＝73.25％，说明家庭在满足当年的支出外，还可以将73.25％的收入用于增加储蓄或投资。
通过上述比率指标可以看出，cabbage1982女士家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有73.25％的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备相当的理财能力与空间。然而，cabbage1982女士家庭目前的财务状况也存在不尽合理之处：（1）家庭资产的投资结构不尽合理：家庭高达77％的资产集中在房产投资上，固定资产投资比例较高，一旦房地产市场出现大的不利变动，家庭资产将面临缩水。（2）家庭的收入来源单一：主要依靠夫妻二人薪资收入，应适当加强在金融投资方面的安排，以增加投资收入比重，以满足家庭加快财富积累的需要。（3）支出总额中没有保费的支出，难以为全家提供有利的保障。（4）继续深造支出有些盲目，缺少目的性较强的职业规划。
三、家庭理财目标分析及调整
属于夹心族的cabbage1982夫妇，目前家庭收支平稳，家庭资产处于逐渐积累的阶段，未来要完成养儿、照顾老人等历史使命，漫漫人生旅途中你们可能面对的不确定因素还很多，因此，我们根据您提供的资料和家庭财务不合理之处以及目前的家庭状况、经济状况，将你们的理财目标归纳总结，并适当增加一些保障性理财目标调整如下：1、 紧急备用金准备：应付各种突发事件。2、 供孩子读书至硕士研究生（国内）。3、 赡养双方父母。4、 夫妻自身深造。5、 医疗保险、意外保障、房产保障：避免家庭收入因为家庭成员患大病或遭遇意外事故而发生骤减，避免家庭房产意外毁损造成家庭资产骤减。
四、方案所需参数设定与依据1、通货膨胀率：4％，年北京地区居民消费价格指数的平均值3.69％，综合考虑2008年物价因素。2、学费成长率：5％，娱乐教育文化用品类物价指数平均值为4％,考虑到北京地区教育资源的持续稀缺及政府的控制,未来北京地区教育支出将维持上涨态势，顾将学费成长率在历史平均值的基础上上调1％。3、收入成长率：5％，根据他们的工作单位性质和特点以及现有收入水平和未来能够达到的收入水平测算设定。由于本理财方案采用静态分析方法，因此上面所设参数主要用于理财目标支出预估值计算中。
五、投资风险属性分析及投资组合建议
根据我们对您进行的风险属性测试结果，您属于投资型投资者。您愿意承担相当风险，以获取比储蓄更高的利润。你的成功在于：维持一段长时间的固定持有，好让投资目标的价值增长。一般而言，投资时间越长，越有机会获得较高的利润。你应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。因此指数型基金、债券型基金、货币型基金组合适合长期持有，是比较适合您的投资工具。
但是未来处于夹心层的你们还有承担抚养子女和赡养老人的义务，社会和家庭责任在一定程度上限制了你们的风险承受能力，因此，我们认为您应属于中高风险承受态度和中低风险承受能力的投资者，这就意味着您应适当调低投资组合10％－15％的预期收益率，因为在投资领域，高收益必然以高风险作为代价。根据经验，建议在承担一定风险的前提下，建立指数型基金30％、债券型基金50％、货币型基金20％的投资组合，获得投资组合5.9％的年投资收益率。这样您在承担较低风险的前提下，仍然能比较顺利地实现家庭理财目标。
六、具体规划部分
1、紧急准备金规划
这是每个家庭理财规划首先要考虑到的问题。根据您家庭目前状况，建议以三个月的家计支出总额作为紧急准备金帐户保留余额，这些资金只有在绝对紧急的情况下才能动用。您的家庭目前每月6000元家计支出，因此，您的家庭紧急准备金帐户余额应以000（元）为宜。鉴于紧急准备金流动性要求高的特点，我们建议您将这18000元以货币市场基金的形式存放，这样这笔资金在无风险的前提下，既具有了活期存款的流动性便利，又会为您的家庭提供高于通知存款利率的投资收益，其余资金根据需要投资到更高收益的产品上去，以提高家庭资产的整体收益率。
2、教育金规划
根据目前子女教育支出水平，孩子未来各阶段的教育金总支出的现值为：教育阶段 年教育支出现值（元） 年限初中 20000 3高中 20000 3大学 30000 4研究生 30000 3合计 330000
考虑到5％的学费成长率和5.9％教育金投资报酬率的情况下，您可现在就从70万金融资产准备出33万的子女教育专项基金，并按照5.9％年化目标收益率进行组合投资，确保在未来13年中学费合理上涨的前提下，仍然能保证孩子顺利完成研究生学业。
3、房产规划
作为家庭资产的重要组成部分，cabbage1982女士的三处房产，除在家乡的两处房产用于一家三口及双方父母自行居住外，北京的房产在孩子去北京读书之前的6年中闲置，可以用于投资的目的，满足家庭资产增值的需要，协助实现家庭理财目标。北京作为全国的政治经济中心，每年涌入大量的外来人口，这对北京的房地产市场形成刚性需求，鉴于此，建议cabbage1982女士在孩子去北京读书前，将此房产出租，预计每月会为家庭带来5000元的房租收入。6年后，如果一家人顺利入驻北京，可将家乡一处房产变卖，并将所得资金以5.9％为目标收益率进行组合投资，专项用于养老金准备。
4、养老金规划
根据Cabbage1982女士的计划，你们准备在60岁的时候同时退休，根据目前高校教师的收入及福利情况，退休金足以满足退休后维持与目前相同的生活水准，但是，为了增加生活的舒适度、紧急情况的应对以及财务自由度，建议Cabbage1982夫妇在退休金外及早为自己另外准备一份养老金。这份养老金的初始投资为上述家乡房产变卖资金，假设退休后余寿35年，那么，退休后Cabbage1982夫妇每月至少可有1000元的额外生活费用，用以提高生活品质。
5、保险规划
由于您的家庭资产中77％是房产，因此，为了避免房产遭受意外毁损，从而使家庭财产遭受意外损失，针对住房的重置成本投保财产险是十分必要的。鉴于房价基本保持不断上涨的趋势，按照成本价计算的保额显然不能覆盖目前该房产的重置成本，因此建议每年按照该房产的市价重新投保财产险。由于每年保额的确定由市价决定，显而易见，在此不再详细规划。太平洋财险公司有一款安居综合财产保险，保险费率为保额的千分之三，包含意外、盗抢和三者责任险，是不错的选择。由于每年保额的确定由市价决定，显而易见，在此不再详细规划。但是，房产保险支出应控制在家庭年收入的2.5％（10000元）以内。
您和先生目前都参加了社会保险，基本医疗和养老保障需求能够得到满足，但众所周知医疗社会保险有报销上限的规定，因此作为补偿性的医疗保险（如大病险）应该补充一下。另外，cabbage1982女士和先生的意外伤残和身故保障还很不充分，因为未来有子女教育和赡养老人两项重要任务。作为家里的主要经济支柱，cabbage1982和先生在重大疾病、意外伤残和身故保障方面都应该有妥善的安排。儿子作为家庭的希望也应该得到充分的保障。中国人寿保险公司有款产品，可获重大疾病二倍、意外伤残二倍、身故三倍基本保额赔偿。按照家庭年度总保费支出占家庭总收入10％的原则确定保额，为cabbage1982一家做如下保险安排：
cabbage1982、先生和儿子每年分别缴纳12000元、14000元、4000元保费，基本保额20万，保险期间为终身，保险责任为寿险三倍、大病两倍和意外伤残两倍基本保额。
6、赡养父母规划
由于双方父母均生活在家乡，属于三四线城市，生活成本较低，因此生活支出方面各保持每月1500元足够了。但是，生老病死，人之常态，父母大病会使家庭资产大幅缩减，为避免家庭财务因此恶化，赡养父母一方面要准备日常生活开支，另一面也要及早为他们准备大病基金，建议cabbage1982女士一家现在从金融资产中准备20万，做为双方父母一部分专项大病基金，以备不时之需。孩子上学前，北京房产每月5000元的房租收入，以基金定投的方式每月积累，逐步形成至少36万作为双方父母另外一部分专项大病基金。
目前，国家正在全国范围内推广建立老人社会医疗保险制度，符合条件的参加者只需交几十元的参保费，即可获得一定程度的大额医药费用补助，cabbage1982家庭双方父母应该符合纳入这一体系的条件，建议尽早加入，以给双方父母更多保障，减轻家庭财务负担。
7、深造及职业规划
鉴于cabbage1982夫妇已经为高校教师，且在学术领域有所建树，因此在考虑继续深造学习时，应切合自身实际，选择符合自己职业生涯设计的学习内容，避免盲目造成深造资金的浪费。众所周知，由于高校教师在评职晋级时，学历和学术成果要求比较高，所以建议cabbage1982女士选择提升学历相关的深造内容。应优先考虑报考正规大学的硕士研究生或博士研究生正规学历课程，确保学历的被认可度及进修资金的使用效率。有了过硬的学历和学术成果、丰富的教学经验，您就可以信心十足地向更理想的职位进军了。根据目前学费的标准，夫妻二人这两项费用应在20万左右。
8、旅游规划
您的家庭还希望以后每年都留出10000元左右用于旅游支出，丰富生活、释缓压力。根据您家庭的旅游目标，我们提供一下分析和建议：（1）旅游费用预算：10000元/年；（2）70岁之后，保重身体很重要，因此不建议保留原来旅游计划。每年10000元左右的旅游支出比较合理，由于通货膨胀因素的存在，现在10000元旅游费用将来所能达到的活动范围将逐渐缩小，这与您和先生届时年龄和身体状况要求相符合。现金流充裕的年份，也可适当增加些旅游支出，这样可以就去看看异国风情了。
9、税收规划
根根据您家庭的资产情况,您和刘先生85岁时,将有两处处房产和一大笔现金作为遗产被子女继承。按照国际惯例,将会被课以高额的遗产税.为了规避遗产税的征收及我国现有的可使用的避税工具,我们建议您将做以下处理：(1)在60岁时，可考虑用现金资产购买万能型保险，受益人为子女，这样可避开税收将资产转移至子女名下；(2)在60岁时，购买以子女为受益人的高额终身寿险，届时子女可以用得到的寿险保险金作为缴纳两套房产遗产税的资金来源。
七、其他建议1、家庭收入水平与消费水平不相对称，建议适当调高支出水平，提高生活质量。2、随着资产的增多和各项活动的增加，建议定期调整保险额度。3、每年拿出不超过家庭年收入5％资金参加私人社交俱乐部，有利于接触更多的事物和积累更多的人脉，有利于开拓视野，丰富生活和阅历，助推事业，但应当以不打破家庭财务平衡为前提。
感谢您对我们的信任！理财是一个人生的长期规划过程，如果cabbage1982女士采纳了我们的理财建议，我们真诚地希望您能够在今后一段较长的时间里坚持本理财方案，同时，我们也希望一年后能再次与您会面，并由此形成定期会面制度，以便及时调整、更新您的理财方案。
答题评分 90分
理财规划书综合考虑了客户各方面的需求和投资风格，理财建议有理有据且分析全面。您好，欢迎来到央财云城！请
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如何打赢二胎攻坚战：应急准备金比例要提高
就像前文所叙述的，生二胎容易，养二胎难。对于有生二胎打算的父母们，务必要在二胎孩子出生前就要对今后的家庭财务规划做好各项调整工作。
攻略1：应急准备金比例要提高
对于一般工薪家庭来说，将家庭3~6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，应将紧急备用金增加至6~12个月支出，提高整体资金的流动性。假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000元。那么生了二胎后，家庭支出很可能会增加到9000元甚至更高，因此在二胎出生前，这样的家庭就应该提早将应急准备金从元提高到元。如果考虑到第二个宝宝出生后可能会出现的各种意外支出(如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故)，最好再申请1~2张拥有3万元以上额度的信用卡，以备不时之需。
当然，在流动性偏紧的市场环境中，这部分应急准备金放在活期账户里就太可惜，临近年末，目前不少货币基金的7日年化收益率已突破7%，虽然这是种不可持续的短期现象，但长期看，优秀的货币基金其长期年化收益率依然能达到4%~5%，收益比活期存款高出10倍以上。而且随着互联网金融的搅局，如今像易方达货币(正式名字正在征集中)、华夏“活期通”、汇添富“现金宝”、南方基金与平安银行合作的“平安盈”等均已实现了1元(1分)起存，7X24小时实时到账，周末和晚间也能随时提取使用，反倒是如日中天的余额宝在赎回至银行卡时还无法做到实时到账。
攻略2：“顶梁柱”保险要跟上
生了二胎后，意味着父母养育子女的经济负担和责任进一步提高了，如果父母中的任何一方不幸出现重大疾病或发生意外，都意味着子女未来的成长和教育将不可避免地遭遇巨大风险。因此，二胎家庭务必要重新审视一下家庭保障是否充足。尤其是有些家庭在生二胎后母亲不得不辞职做全职太太，这意味着父亲成了家庭经济唯一的“顶梁柱”，对父亲的保障务必要进一步提高。
一般来说，给“顶梁柱”买的意外险和寿险的保额最好都能达到家庭年收入的10倍或家庭年支出的15倍，这意味着假如父母一方不幸离世，另一方至少还有经济能力将第二个孩子培养到18岁成人。从前文计算中可知，要两个孩子都能快乐成长并培养成才，没有200万元是搞不定的，因此假如夫妻双方收入差不多，则各需要买上100万元的意外险和寿险。以目前医疗费用看，还需另外投保最高保额30万元的重大疾病险。这样当风险骤然降临时，孩子的成长在经济上才不会受到较大的冲击。
假如父母收入较高，也可将每年收入的5%~10%购买储蓄型寿险，在获得保障的同时，也能提前布局今后的养老金。对于生了二胎后手头较紧的父母来说，则可以选择费用较低的消费型保险，每年定期支付，至少要持续购买到房贷还清且第二个孩子年满18岁以上。
需要特别提醒的是，目前我国各地都有针对中小学生和婴幼儿的各种形式的少儿互助保险基金，孩子不幸患上重大疾病也能在经济上得到较大补助。随着我国社保体系的日渐完善，一般家庭没必要特别给孩子购买过多保险。
攻略3：同步准备两份教育金
由于中国家长普遍有望子成龙的强烈愿望，不愿孩子输在起跑线上，因此在养育孩子的各项支出中，教育支出的占比正越来越大，且随着年龄增长，绝对金额也会不断增长。有了两个孩子后，意味着教育支出也将翻倍。
作为10年以上的长期资金，教育金有长期国债(或债券型基金)、子女教育保险、教育信托和股票型基金定投等几种投资方向可供选择。国债的优点是收益稳定，缺点是在高通胀环境下，资产保值增值的效果不是很理想，适合收入较高、对投资收益要求不高的家庭。
子女教育保险有两大优点，一是强制储蓄机制可确保教育金储备计划不被其他因素干扰，确保孩子需要用钱时(如出国留学时)可以正好用上；二是教育金保险拥有保费豁免条款，万一父母不幸早逝或高度残疾失去工作能力时，可免缴以后各期保费，合同继续有效，从而避免孩子在成长过程中陷入经济危机。但其缺点也和国债一样，长期投资的回报率实在很难令人满意。
教育信托在国内处于萌芽阶段，尚未普及，有条件的高净值家庭可前往海外(如香港)进行配置。
相比之下，基金定投可能是最适合处于“压力山大”的二胎家庭的教育金投资之选了。基金定投的原理和优点许多投资者都已熟知，不再赘述。要提醒的是，为了避免妒忌心理，引发家庭矛盾，在准备教育金的问题上，父母应该对两个孩子一视同仁，不应该在教育投入上厚此薄彼。因此最好以不同的账户给两个孩子各准备一份基金定投，专款专用，避免今后出现为确保老大(二)教育而牺牲老二(大)教育机会的情况，也有助于从小培养孩子正确的理财观。
除了教育金投资外，为应对两个孩子的支出，父母在投资上也不得不采取更加进取的投资策略，可以适当提高权益类(股票等)投资的比例，以博取更多的风险收益。
攻略4：谋划职场转身
有意生二胎的父母一般正处在职场上升的黄金期。生了二胎后，夫妻两人必须对事业与家庭，收入和家务之间的矛盾关系好好商量商量。因为养育两个孩子势必要求更高的收入，同时照顾两个孩子势必要求更多的时间和精力，鱼与熊掌往往不可兼得。一种策略是丈夫收入高而妻子收入低的情况下，妻子放弃职场，全力照顾孩子，这意味着家庭经济重担全搁在丈夫肩上，丈夫务必要对自己的职场生涯规划进行适当调整，是选择跳槽？转行？还是进一步培训充电以增加升职砝码？又或者开辟副业兼职？需要丈夫好好思量。同时如果妻子尚有余力，也可以在家做些简单的兼职补贴家用。
另一种情况是，妻子收入不低或不愿放弃自己事业，则意味着需要双方老人帮忙照顾孩子或聘请专业育儿保姆。这种情况下，意味着家庭支出的进一步上升，夫妻双方都要好好谋划自己的职场生涯。
攻略5：适当缩减娱乐开支
如今崇尚消费主义的80后一代父母往往注重生活品质并喜欢享乐，有时在消费行动上比较冲动，为养育两个孩子，开源的同时也要考虑适当节流。最好家庭娱乐性支出不要超过总收入的20%，家庭总支出不要超过总收入的50%，省下的钱去投资。比如平时习惯上馆子的可以多在家做菜，平时喜欢看电影的可以多在网上看看视频，平时希望逛商场血拼的可以多在网上淘宝。尤其是在两个孩子的养育过程中，如果资金实在紧张，则可以削减不必要的教育性支出，如不选择昂贵的私立学校，不支付昂贵的择校费，不买贵得吓人的学区房；对于各种补习班，也要有的放矢，老大上过的确效果好的，再让老二上。
有了两个孩子后，条件允许的话，原来没车的可考虑买辆车，毕竟带两个孩子出行，有车会方便很多。假如对孩子的教育有更高的要求，应提前购买学区房，与其他教育投资都不得不翻倍不同，学区房投资一次，两个孩子都能享受到优质教育资源。
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