什么是理财？顾名思义，理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。 另外理财也是分三个环节。　　1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。　　2、生钱：基金、股票、债券、不动产　　3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
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　　说的通俗一点，理财就是拿自己的闲钱再去赚钱。到底该买哪些理财产品才可以赚到钱呢。赚多少呢？为了解决这个问题，银行，证券公司，基金公司，信托公司。投资公司，资产管理公司等等，推出了很多的理财产品。这些理财产品种类很多。很多人都不知道该挑那一种。说实话，因为依据各种原理和实际的需要有很多的理财品，我也不是每一个都知道。但是所‘谓万变不离其宗’。我知道理财产品设计的根本原因，什么理财产品到我面前我都能把它的华丽外衣脱得一丝不挂，就像也像女人一样（当然男人也一样）化了妆风情万种，卸了妆不堪入目。理财产品也是如此。大多理财产品也是如此，把收益说的天花乱坠，而风险或闭口不提，或一带而过。这就是一些名人所疑惑的，为什么钱越理越少的原因。 　　现在我就把我判断理财产品的根本依据告诉大家，虽然不是什么很神秘的东西，但是很多人总是忽视它从而亏钱。是什么呢，，，，就是风险很收益呈正比。也就是说一种理财产品越是说自己的收益高，它的风险就越大。就像有人对你说，这款理财产品一年保证赚一倍，而且没有风险。如果有人跟你说这种类似的话，你完全可以认定它是一个烈性传染病的携带者，想千方百计的想传染给你，所以离他越远越好。
　　期待你的评估分析，能否说出个道道来。
　　那么下面我就以理财产品的风险和收益的从低到高的顺序依次的来分析我们经常能见到的理财产品。并说明理财产品发行的公司。 　　一，风险小，收益低的产品，一般都是固定收益产品有；人寿保险，重大疾病保险，储蓄保险，返还保险，子女教育保险。银行活期存款，银行定期存款，国债，银行固定收益理财产品，债券型基金，货币型基金，保本型基金，企业债券，等等， 　　其中，人寿保险，大部分的人寿保险收益都是非常低的。国内保险精算预定利率是严格控制在2.5%以内，（最近据说要考虑取消这项限制，）。远低于一年期定期存款收益。重大疾病保险，储蓄保险，返还保险，子女教育保险，在年复合收益率上非常保守，远远低于同年期无风险收益率，只是在宣传的时候，说的天花乱坠忽悠了很多的投资者。如五年的返还保险收益大部分都低于五年期的定期存款利率5.5%。银行活期存款利率是0.5%，一年期的定期存款利率是3.5%。二年是4.4%，三年是5.0%五年是5.5%，（其实这些定期存款的利率完全可以认为是无风险利率的标准，收益越高就意味着风险越高）。近期银行的理财产品发行数量很大而且利率比较高。
　　近期银行的理财产品发行数量很大而且利率比较高。我现在就重点介绍一下；银行的理财产品期限主要有28天59天89天120天一般情况下不会超过120天，从利率上说期限越长利率越高，但都高于一年期定期存款的3.50%的利率，28天的预期年化收益率从最低的3.4%到5.2%不等，以华夏银行的5.2%为最高。期限59天的理财产品的语气年化收益率从4.20%到5.20%不等，以平安银行的5.20%比较高。期限89天的理财产品语气年化收益率4.20%到5.40%不等，以兴业银行的5.40%比较高。120天的理财产品语气年化收益率5.10%到5.40%不等，平安银行华夏银行5.40%比较高。另外因为资金的大小不同利率也会有所不同，期限相同的理财产品，购买的金额越高利率越高，一般都是5万元为起点上不封顶，（当然不能超过募集规模的上限）。因为发行理财产品的银行不同，同期限的利率也不相同。一般来说，银行越大利率越低。银行越小，利率越高。这也是近期国有大银行存款大幅降低的主要原因。总结来说银行理财产品的预期收益率大都在一年期定期存款利率3.5%到五年期定期存款利率5.5%之间。就是这些预期收益率也是有猫腻的地方，因为理财产品募集期和清算期不计理财收益的。所以有些理财产品拖慢起息期或延长清算期的方式来变相降低年化收益率，如到期后5个工作日内回款。本金和收益到期后两个工作日这也是中央银行和银监会默认的范围，再高就是违规了，就会有违规风险。需要重点强调的是；这些理财产品的收益率都是预期年化收益率，预期的意思是不一定能达到。这些理财产品的预期收益率都远远高于同期限的定期存款的利率。收益率增高所以风险相对增高。就已经到期的理财产品来看绝大多数都达到了预期的收益率。这是银行由于存款准备金利率的提高和存款竞争的压力大，存贷比达不到政策要求而不得以让利的行动。把原属于银行的一部分利润让利给储户。（以后新发的产品具体情况只能具体分析。
　　国债的利率一般和同期限的定期存款的利率相差很小，最近发行的一年期国债的利率是3.85%高于一年期定期存款利率3.50%，所以存定期不如买国债。银行的理财产品如果能连续做一年的话，预期收益率应该是高于国债的利率的。因为国债发行的数量有限，理财产品期限短等因素，所以购买那一种要比较以后根据自己资金的使用情况来定。企业债的利率不固定；按93年颁布的《企业债券管理准则》企业债的利率不的高于同期限居民储蓄定期存款利率的40%，一般情况下高于国债利率低于定期存款利率的140%。不过近期国家开通了企业债绿色通道，发行的利率也脱离了40%的限制，根据信用等级的不同，企业债券的利率也有很大不同。AA级城投债中苏州高新区债利率达到了近几年的最高7.98%不过企业债投资者大多是机构，普通投资者较少参与。企业债的主要风险是信用风险，也就是说，企业借了你的钱，到还的时候还不上本金和利息，或者企业破产清算，你只能得到清算赔偿，那就几乎不剩什么钱了。不建议不熟悉不了解的普通人投资企业债券。
　　债券型基金，货币型基金 因为投资的都是国定收益类的像国债，企业债，银行存款等对象，所以风险和收益大都和这些对象相差不多。买不买都可以。保本型基金设计比较特别。举例来说，保本型基金有资金10亿元，投资期限是10年。这样拿出9亿元投资固定收益为11%的（单利）产品。到期本金利息共10亿。拿出剩下的1亿元投资高风险高收益的产品。像股票，期货，外汇，黄金等高风险高收益的投资对象。这样如果这一个亿10年到期翻了两番赚了两个亿。这样加上本金和另外9个亿的利息一个亿。就有13亿，收益率为30%。如果投资高风险高收益亏了1亿全亏了，这样10年到期，9个亿加利息1个亿还是10亿，就保住了本金。保本基金的风险在于为了获得较高收益而冒损失固定收益的风险。由于其中1亿是投资高风险高收益的投资对象，所以对基金经理自身的投资能力要求很高。投资保本型基金要获得比较高的收益，只能寄希望于基金经理的能力。选择能力强而盈利稳定的基金经理是关键。其实所有高风险高收益的投资都只能相信基金经理或基金团队的盈利能力。产品的设计类型是不能降低风险和提高收益的。
　　写得很好呢。好专业的样子
　　固定收益理财产品总体风险；上面说的无风险利率，是指通货膨胀为零是的利率。现在8月份通货膨胀率即CPI为6.2%一年期的定期存款为3.5%，这样大家不难看出；如果存定期，在8月份是亏2.7%。虽然我们的钱没有少，但是买的东西少了。所以固定收益类的产品，也就是上面所说的所有产品银行存款，国债，企业债，债券基金，货币基金，人寿保险，返还保险。储蓄保险，银行理财产品等。最大的风险就是通货膨胀。现在通货膨胀的风险还没有固定的理财产品来避免。如果投资固定收益的产品，只能尽量根据实际情况选择收益相对较高的产品。国外有发行通胀保障型的国债或其他债券，国内目前还没有此类产品。另外；现实中投资房产是抗通胀的主要产品。但现在房地产的政策风险比较大，而且买房投资的人全部都是银行贷款7成以上，一旦房价下跌30%以上，那么买房的人不但本金全部亏光，而且还要倒欠银行的钱，美国的次贷危机就是这么来的。我国个人没有没有破产保护制度，如果运气不好，银行可能追债你一辈子啊。已经不适合投资。有人说房价不会跌，这完全是扯淡，有价格的东西，无论什么都会跌。如果房价不会跌，美国就不会有次贷危机了。这需要一定的专业知识；股票也是一中主要的抗通胀的投资对象。但是她对投资人的投资能力要求比较高。一般人很难在股票上赚到钱。大多都是亏钱。只有少数有天赋而且非常努力的人，才能稳定盈利，这样的人非常少。但是一旦稳定盈利，几乎一直都会盈利。股市有自己的路径。走对的人，重走就可以盈利。有些人一辈子也走不对。
　　下面我们再说下基金，基金的种类非常多，因为它是可以认为设计的，依据投资对象和投资的比例不同，理论上说，可以组成无数种形式的基金。下面我们就说下几种比较常见的基金类型；就他们的和收益来具体分析。 　　主要投资股票的叫股票型基金，这种基金的风险和收益都很大，和股票的风险和收益比较接近，骨片型基金是市场上最为广泛的一种基金。也是我们买的最多的一类基金。这种基金60%以上的资金都是投资在股票上的。实际操作中可以达到90%以上。再强调一次，股票型基金的风险和收益都接近股票。从产品的设计上来说，设计的方法是不能狗降低风险提高收益的，所能依靠的只能是基金公司分析团队的水平和基金经理个人的能力，所有的高风险高收益的产品都只能靠人的能力，所有投资那些业绩一直很好的基金经理管理的基金，是一种切实可行的选择方法。大部分的购买基金的人都不是专业投资者，他们对基金经理知道的比较少，这就要请教比较内行的人。我会把一些基金赚钱比较多的基金经理介绍给大家，为大家理财做个参考。
　　混合型基金是投资股票预期收益低于股票型基金，风险也低于股票型基金，股票投资的资金多的叫偏股型混合基金；投资债券多一点的叫偏债型基金；不确定的就叫灵活配置型基金；股票债券投资的比例差不多的叫平衡型混合基金。其实这都是玩概念的。没有什么实质性有创新的东西，不过宣传起来就比较好听，尤其是灵活配置型混合基金，你喜欢高风险高收益的，他就说股票会多买一点，你说不要太大风险，他就会说债券会多买一点。从根本上说丝毫没有改变风险和收益成正比的原理，当然也不可能改变。大家只要记住这个原理，就可以推出，凡是涉及到有高风险高收益的投资对象，如股票，期货，外汇，黄金，权证等。基金不管是什么样的基金只要包括这些投资对象的。都只能依靠基金经理的投资能力。没有第二种方法。在高风险的投资持续稳定盈利唯一可以依靠的只有人的能力，这是我说的，也可以认为是常识。　　还有什么XX成长基金，XX价值基金 ，XXX大盘基金 XXXX小盘基金XXXX优势基金 XXXX核心优选基金等等，都是玩的概念，本质上没有什么不同的。但有些基金的选择需要一点专业的知识，比如在2009年到2011年期间，中小盘的基金涨势就远远高于大盘基金。当然这需要购买基金的人有很强的专业能力，这是不现实的。这时候就只能坚持一个原则；那就是凡自己不能理解的基金，都不去购买。或请教没有利益关系的第三方帮你选择基金。 　　还有指数基金，指数基金如上证50指数基金，沪深300指数基金等等，都是指数涨多少，基金涨多少，指数跌多少，基金就跌多少。这是可以把指数看成是一只股票。
　　我来说说我的情况，请帮我分析下如何理财。目前工作稳定，月入四千，可支配收入约两千五。存款两万。近期无大开销，无家庭负担压力，无理财经验，且没有时间关注股市，请大师指点下如何理财？谢谢！
　　我们下面聊下信托，说起来信托，大家一般都不是很熟悉，而且信托的形式和投资对象复杂多样，所以风险和收益也会因为投资对象和投资比例的不同而有很大的不同，下面我们就来分析一些比较常见的信托产品的风险和收益。 　　我们先看下房地产信托，房地产信托就是为完成某一个房地产公司的一个房地产项目而发行的一种信托产品。主要是为该房地产项目筹集资金，在项目建成销售完成后，房地产公司会按照产品说明书上约定的比例，付给信托公司利润。信托公司扣除相应自身的费用和利润后，剩余的利润全部都归购买产品的出资人所有。信托公司把资金借给房地产公司，房地产公司要有相应的担保，一般情况房地产公司有三种担保形式，一是再建的楼盘，该楼盘建好后就是担保品，二是用自己已有的土地进行担保，三是用已经建成的物业，大多是商业物业如写字楼，商铺等进行担保。如果担保的物业或土地价值2亿，那么根据情况，一般只能借到信托资金50%左右。这样在发生房价下跌时，可以保证信托人的资金的安全，所以大部分的房地产信托风险相对都是比较小的。不过由于房地产的门槛很高。一般都是100万起购的，所以一旦发生房地产企业违约，担保品资不抵债的情况，信托投资人的损失会很大。所以要对所投资项目的房地产公司有详细的了解。看房地产公司的信用情况，如果房地产公司经常赖账，那就比较危险。还是小心点好。另外，还要看所抵押的房地产所在的位置，位置是房地产是否有价值的关键。如果是市中心的黄金地段，要比郊区的要好的多。所以，如果投资信托房地产项目，还是请教一些专业人士给一些比较正确的建议比较好，即使是花点钱，也要划算的多。在我们钱多的时候，为了维护自己优越的生活，我们就越不能因小失大。
　　@山田美景 13楼
10:06:00　　我来说说我的情况，请帮我分析下如何理财。目前工作稳定，月入四千，可支配收入约两千五。存款两万。近期无大开销，无家庭负担压力，无理财经验，且没有时间关注股市，请大师指点下如何理财？谢谢！　　-----------------------------　　其实你提的问题已经涉及到理财方面的资产配置方面了，在这方面要具体的了解你现在的年龄，和你自己能力那方面擅长。感觉你现在还很年轻，这时候呢，一般是要配置一部分高风险高收益的理财产品的，因为你自己没有时间关注股市，按照这个情况，我给给你出两个方案；一是；两万块钱存定期，这样以后万一有大的机会就可以有资金抓住。再每月做基金定投一千五，基金定投风险也是相对比较大的，收益也会比较高，基金定投主要的优点就是长期投资，积少成多如果股市有大的行情的话，就可以抓住，不用自己每天关注。大摩优选混合基金可以参考下。剩下的每月一千留做活期存起来或现金持有以备出现紧急的以外情况。第二是，可以把自己除了生活必须的费用外都存成定期。然后自己花几年时间去了解掌握一种高风险高收益的行业，我觉得房地产对你来说是个比较的了解对象。自己分析觉得有大涨的机会，就可以把自己所有存款都用来买房子，这样房产不但能自住，出租，还可以在涨起来的时候卖掉。相对股票而言房地产更容易了解。记住一个投资原则；不了解的东西不要去投资，只根据自己了解的东西投资，你才会有信心持有。
　　股票质押融资类信托。这类信托大多是上市公司的大股东或者财务投资者自己因为某种原因而需要用到钱。而把自己所持有的上市公司的股票作为抵押而通过信托公司发行信托产品来筹集资金。如果一上市公司大股东持有的股票按现在的市值来说值4亿；一般的抵押率是40%——50%，那么就可以以远高于银行定期存款的利率通过信托公司发行2个亿的信托产品。信托公司再把信托产品卖给符合条件的购买人，因为上市股票流通性好，变现比较容易。所以股票质押融资类信托，风险是比较小的，相应的预期的收益率也比较小，就已经到期实现的信托产品来看收益再8%——10%左右。而且为了防范在极端情况下股票大跌造成的安全隐患，信托产品在设计是都设有警戒线。一旦股票价格跌倒警戒线，上市公司大股东就要追加保证金或者增加抵押股票的数量。该类产品的成本多为年息12%，其中2%——4%的收益信托公司要与银行等渠道分享。利息由借钱的上市公司大股东支付。判断这类的信托产品风险有两方面，一是抵押率，如果抵押股票现在的市值为4亿，那么融资1亿要比融资两个亿要安全，二是上市公司的经营状况，如果公司盈利稳定，那么风险要比亏损的公司要小，三是现在整个股市和当前股价所处的位置，比如；在2007年地的时候整个股市为6124点比2008年股市最低是1664点的风险当然要大的多。当然股价的高低得出准确的判断是比较困难的，需要比较专业的价值判断能力。这一般人很难做到。比如你能说清楚现在大盘是高还是低吗？很难说的，具体到个股就更不确定了。所以；在自己不确定的时候请教内行的专业人士，对你来说可以大大的降低选择的风险。当然你要准备好相关的资料。因为就是专业人士他们的判断也不是凭空来的
　　谢谢分享,以后有什么投资方面的疑问再向你请教.
　　另外一个比较有名的证券信托产品是我们常说的阳光私募。因为我们国家还没有关于私募基金的法律。所以阳光私募多是以信托的形式出现。这类产品的资金一般投资于股票二级市场，也就是我们现在所能在深圳交易所和上海交易所购买的所有股票。 　　这类的信托产品分为结构化的信托产品和非结构化的产品。 　　结构化的产品也就是不同的资金亏损和收益的情况不同，具体来说分为优先收益人和次级受益人。风险承受能力比较小的可以选择优先受益级，风险承受能力强要求高收益的可选择次级受益人。操作起来也就是优先受益人的受益无论整体是盈利还是亏损，以次级受益人的本金和盈利来保障优先受益人的本金和受益。亏损的时候先亏次级受益人的钱。如果亏的比较多，而达到止损线，那么为了保证优先受益人的本金和受益，就要强制平仓。当市场上涨而资金大幅盈利，优先级受益人只享有事先约定的固定受益。多出的部分，无论多少都归次级受益人，因为次级受益人承担了超过本身的风险，所以就要获得超过本身的受益。风险和受益成正比，产品的设计不能改变风险和受益的关系。 　　非结构化的产品就是我们所说的一般意义上的阳光私募，跟我们通常见到的公募基金非常相似。只是在仓位和投资比例上更加灵活。选择这样的信托产品，最主要的是看私募基金的基金经理的能力，如过往业绩一直很好而且稳定，就可以购买该基金经理管理的基金。不是业内人士，可能不是很了解私募。不要盲目购买。
　　其他的一些信托产品，想投资于红酒收藏的，投资于钻石的，还有投资于艺术品的。还有投资于黄金的白银的。等等，如果自己不是很了解，不要盲目投资。
　　写的挺好的嘛，没有人顶，我自己顶。
　　@山田美景
10:06:00　　我来说说我的情况，请帮我分析下如何理财。目前工作稳定，月入四千，可支配收入约两千五。存款两万。近期无大开销，无家庭负担压力，无理财经验，且没有时间关注股市，请大师指点下如何理财？谢谢！　　-----------------------------　　@一直是那么深爱你 15楼
10:12:00　　其实你提的问题已经涉及到理财方面的资产配置方面了，在这方面要具体的了解你现在的年龄，和你自己能力那方面擅长。感觉你现在还很年轻，这时候呢，一般是要配置一部分高风险高收益的理财产品的，因为你自己没有时间关注股市，按照这个情况，我给给你出两个方案；一是；两万块钱存定期，这样以后万一有大的机会就可以有资金抓住。再每月做基金定投一千五，基金定投风险也是相对比较大的，收益也会比较高，基金定投主要的优......　　-----------------------------　　谢谢，受教了，不过感觉房产不稳啊。还是采取第一种吧。
　　你好，替朋友问下，现在手里面如果有现金70万，如何投资，而且不要风险太大的。
　　@糖娃娃敏儿紫 22楼
10:30:23　　你好，替朋友问下，现在手里面如果有现金70万，如何投资，而且不要风险太大的。　　-----------------------------　　你手中的70万资金量不算大资金，股票就直接淘汰，玩不起。你可以拿你手中的资金去考虑贵金属方面的投资，相信你也看得见近几年黄金白银投资的比较火热，你网上面了解了解，不懂的可以问我，考虑好了可以问我，先定下目标。
　　既然说到基金定投了，那我们就来分析下基金定投的风险和收益。其实基金定投投资的还是基金，同一只基金一般是股票型基金，是既可以一次性买入，也可以分批买入，当然有些基金没有开放定投业务，那就没有办法定投；基金定投是在固定的时间（一般是每月）投资固定的金额在确定的基金上。按比较正统的说法基金定投有分批投资分散风险的好处。有长期投资积少成多的好处，有自动扣款省时省力的好处。其实这些好处都是，是似而非的。如分批投资分散风险一说，如果你有一百万，你一次都买入一只基金，和分十月每月买入是有很大的不同。分批投资分散了风险，当然也就降低了收益。但就自己投资股票，和基金定投来比的话。一般人没有还是基金定投的收益要好一点。如果你对股票研究深刻，把握准确，那么股票投资，或基金一次性买入就比定投收益要好的多。基金定投只是一种折中做法。 　　基金定投的收益会比较好的一个理论基础是。股票市场长期看来是上涨的，所以长期投资平均下来还是会盈利的，而且股市经常是牛短熊长的也就是说当你在熊市中投资积累比较多而且成本相对较低，在牛市中盈利就会比较多。但是如果你不能在牛市顶部卖掉，熊市到来后收益又会有所降低。但是在高点卖掉需要很对股市有很强的把握。这一般人是做不到的。所以基金定投是一种很难精确界定的投资方式，比较适合没有时间理财和强迫自己储蓄收入稳定的工薪阶层。选择基金定投的具体基金要选哪些基金来做定投，这有一定的说法。一是基金的排名要选比较靠前的，虽然说历史业绩好不能代表将来的业绩也好，但是投资已经被业绩证明的基金是相对比较合理的一种做法。二就是基金经理自身的能力，他的投资风格，背景性格等，如果一个基金经理管理的基金一直都能保持一个稳定的增长就比较值得投资，这跟一次性买入基金是一样的，只是定投对选择时机的要求不是那么严格。
　　那LZ帮我看看这款理财产品呢？ 　　【固定收益理财产品】 　　收益：保本保息10%，一年期； 　　保本：打风险金，亏损不影响本金，决对零风险； 　　保息：按月提前支付利息； 　　规模：50万人民币起； 　　方式：资金账户与银行绑定监管；
　　@祝燕平安恫 26楼
10:42:28　　那LZ帮我看看这款理财产品呢？　　【固定收益理财产品】　　收益：保本保息10%，一年期；　　保本：打风险金，亏损不影响本金，决对零风险；　　保息：按月提前支付利息；　　规模：50万人民币起；　　方式：资金账户与银行绑定监管；　　-----------------------------　　这些资料不全，一定要有是什么公司发行的产品，谁销售的，产品主要投资于什么地方或对象，被投资的公司用什么来担保？都不清楚。不过根据你的资料还是可以推出一些东西； 　　先说收益吧 　　（收益：保本保息10%，一年期；保本：打风险金，亏损不影响本金，决对零风险； ）保本保息10%，他用什么来保本来保息？它靠什么来抵押担保，抵押率是多少，抵押品是不是值这么多钱？ 　　另外什么是打风险金？如果有风险金，为什么还要卖理财产品筹钱？亏损为什么不影响本金？绝对零风险，如果实10%的利息的话，又绝对没有风险。为什么银行不贷款给它，银行贷款年息才7%左右啊，它为什么不找银行贷款，对它也很划算啊，可以节省2%的利息啊。从绝对没有风险和年息10%可以推出；银行和发行产品的公司的决策者都是没有眼光没有能力的人，如果是这样，我们的能力和眼光就更差了，还是不买的好。 　　如果前两个条件不成立，第三第五个就无关紧要了，因为这摆明了就是想要别人买产品而已。有的信托产品也可以达到10%甚至更高的收益，但是那些信托产品的风险都是相对比较高的，这个理财产品收益可能能达到10%，但是说绝对没有风险就是忽悠人了，连银行定期存款都有通货膨胀的风险，从理论上说从来就没有绝对没有风险的理财产品。
　　@祝燕平安恫 26楼
10:42:28　　那LZ帮我看看这款理财产品呢？　　【固定收益理财产品】　　收益：保本保息10%，一年期；　　保本：打风险金，亏损不影响本金，决对零风险；　　保息：按月提前支付利息；　　规模：50万人民币起；　　方式：资金账户与银行绑定监管；　　-----------------------------　　这些资料不全，一定要有是什么公司发行的产品，谁销售的，产品主要投资于什么地方或对象，被投资的公司用什么来担保？都不清楚。不过根据你的资料还是可以推出一些东西； 　　先说收益吧 　　（收益：保本保息10%，一年期；保本：打风险金，亏损不影响本金，决对零风险； ）保本保息10%，他用什么来保本来保息？它靠什么来抵押担保，抵押率是多少，抵押品是不是值这么多钱？ 　　另外什么是打风险金？如果有风险金，为什么还要卖理财产品筹钱？亏损为什么不影响本金？绝对零风险，如果实10%的利息的话，又绝对没有风险。为什么银行不贷款给它，银行贷款年息才7%左右啊，它为什么不找银行贷款，对它也很划算啊，可以节省2%的利息啊。从绝对没有风险和年息10%可以推出；银行和发行产品的公司的决策者都是没有眼光没有能力的人，如果是这样，我们的能力和眼光就更差了，还是不买的好。 　　如果前两个条件不成立，第三第五个就无关紧要了，因为这摆明了就是想要别人买产品而已。有的信托产品也可以达到10%甚至更高的收益，但是那些信托产品的风险都是相对比较高的，这个理财产品收益可能能达到10%，但是说绝对没有风险就是忽悠人了，连银行定期存款都有通货膨胀的风险，从理论上说从来就没有绝对没有风险的理财产品。
　　在说一下资产配置的的话题，这个话题涉及太过广泛，而且按照不同的资产，不同的家庭，不同的年龄，不同的需求，不同的能力会得出不同的资产配置方案，资产配置的标的非常的多，有股票，现金，房地产，保险，黄金白银商品期货等等，资产配置的争议比较大，很多有名的人非常赞同对资产进行优化配置，比较有名的一句话；不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。而反对的人有很有名最有名的就是美国的股神巴菲特，巴菲特比较赞成集中投资，他说；关注你的投资集，“把鸡蛋放进一个蓝子里。然后小心的看好它。还有什么诸如；多元化是对无知的一种保护，如果你有40个妻子，对他们中的每一个你都无法了解。”我们在这先不论他们谁对谁错。你觉得那个有用就用那个，不必受别人说法的影响。如果我们已经成家了，给自己和家人买份商业保险，以外保险，（购买保险占家庭总资产的10%左右，保额应该是家庭年支出的10倍。这就是保险行业的双十定律）银行有一定的存款来应急，还有生活必须的花费等，这些都是一些基本的资产配置，只要可以做到，就应该尽量做到。在这方面没有什么可争执的。我们在这就先不做重点介绍了，以后有机会再细聊。
　　我们所说的投资理财和配置自己的资产，前提是我们有资产可以配置；如果本身都穷的叮当响，饭都吃不饱，还谈什么投资理财和资产配置啊。当我们有剩余的闲置资金可以调动的时候，我们该怎么来管理这部分资产呢？我们该持有哪些资产才能达到我们预期的收益呢。难道我们也像人家说的那样股票买一部分，一部分投资房产，在买些黄金来保值，再有钱了就投资下期货。如果这样配置也不能算错。因为资产配置要根据自身具体的情况来制定。很难有一个标准的方案。其实我到是有一种比较（自己认为）合理的资产配置原则，这个原则是得益于对前辈们观点的总结；那就是我们闲置的资金的配置，要根据我们自身的能力来配置，把自己的资金全部都配置在自己能力能够把握的方面。例如，有一个人，他的股票操作非常的专业能力很强，一直都有很稳定比较高的收益，那么他的闲置资金可以90%以上都用来购买股票。而不必在分配资金投资债券，黄金房产等其他的方面，因为除了股票其他方面他都不了解，投资自己不了解的东西风险很大，就算债券这样固定收益的产品，因为收益低所以成本太高了。资本都是逐利而生。利润越高越能吸引资本。如果有能力获得高的回报不去做，而强行配置低收益的产品。这违反了资本的本性，不符合资产配置的增值目的。这么做当然是愚蠢的。换个人说，有个不懂投资的人突然的到了一笔钱，比如城市改造而获得的大额补偿款，中了彩票的巨奖，等他们不懂股票，黄金，债券。也不懂房地产，就是买房也是自住。他们最熟悉的是定期存款，或许买点国债到是有可能。因此如果有这么多钱他最合理的做法就是把钱存银行定期，或买成国债。他如果投资股票可能血本无归，投资黄金白银也可能一塌糊涂。因为他根本就没这能力。当然如果他的朋友或亲戚在实业或证券方面投资很成功，他自己也非常清楚的了解这一点。那他可以拿一部分钱让自己的朋友或亲戚来投资，这样也可以获得比较好的收益。前提是他自己了解自己朋友或亲戚的能力和人品。他把帐户或资金交给朋友来管理，也是根据自己了解的东西进行投资。不过他投资的不是资产而是人。投资人才是投资的核心，《天下无贼》不是也说；21世纪最贵的是什么，是人才啊。
　　好贴，最近正在学习理财，以后还要多多跟楼主请教呢.坐等更新。
　　看了楼主很多分析，对我有些启发。请问如果我每月有五千元左右的资金，房子和实物投资暂不考虑，怎样理财更好？
　　写的很不错 很专业
受教了 呵呵 很全面~就是长了点 分段吧~
　　文章不错 ！
　　@草鞋男皇 34楼
11:09:05　　写的很不错 很专业
受教了 呵呵 很全面~就是长了点 分段吧~　　-----------------------------　　好的，我尽量，还是有人看的嘛，呵呵
　　@草鞋男皇 33楼
11:07:30　　看了楼主很多分析，对我有些启发。请问如果我每月有五千元左右的资金，房子和实物投资暂不考虑，怎样理财更好？　　-----------------------------　　其实呢，你提供的信息太少了，但是，将来你准备过什么样的生活，每个人都一定会有机会的。你知道将来一个很好的赚大钱机会在等着你时，你就现在开始准备，为这个机会现在开始存钱， 　　比较稳的做法是每个月固定的存一笔钱3000也好2000也好，坚持下来，这样5年你就可以存10到15万，如果机会来了，再筹点钱就有可能抓住。如果你自己觉得比较难坚持下来，而且希望的到更高的收益，那么做个基金定投也很好，基金定投有强制储蓄的功能，可以买份基金定投，等到有机会了就停了基金定投，把钱取出来，另外花400块钱左右买个重大疾病保险和以外险，以保证自己的钱不会因为以外情况而有大的损失。
　　楼主，能给我你的联系方式吗？这里说话比较麻烦。
　　坐等更新
　　@草鞋男皇 39楼
11:26:49　　楼主，能给我你的联系方式吗？这里说话比较麻烦。　　-----------------------------　　这。。。不好意思啊，不方便把联系方式留在网络上。呵呵
　　如果一个是股票也能稳定赚钱，房地产也能稳定赚钱，期货黄金都可以赚钱，那就可以把资金流转应用那就厉害了，现实中很难找到这样全能型的人，至少我没有见过，会做股票和期货的我到见过。那就不要那么所以呢我得出的结论是；按照自己的能力来配置自己的资产，这样才是最合理的资产配置方法，如果你自己没有一项很强的能力，不妨现在开始学项本领。反正也没有什么坏处。
　　因为这两年民间高利贷比较盛行，我预计后几年讨债公司的生意会比较好，有能力有背景的可以考虑考虑。，，，，，调节下气氛，大家就当笑话挺好了。
　　想请教下，手里有30万资金，如何投资才能保值增值？
　　@江羡荣翠 44楼
11:41:21　　每天等你更新也累，你还不如直接给个联系方式，有什么事情直接问下你看看，电话不方便的话就给个你的QQ，有时间交流下应该没什么不可以吧。　　-----------------------------　　好吧，我留个QQ号码吧，没事无聊的人就不要加，平时比较忙，闲下来会看看帖子，也没时间招呼些酱油党。谢谢了。.验证就说天涯上加来的呗。
　　我也来说说我的情况，请帮我分析下该如何理财。目前工作稳定，月入四千，奖金不定（看情况），月供一千七。手头有闲款约16万。近期无大开销，无家庭负担压力，无理财经验，对股市也不懂，请大师指点下如何理财？谢谢！
　　接着我上面说的继续说。　　从逻辑上说，风险高收益低的产品没有人会去购买的，如果你给我100万我每年给你2万，持续100年你会不会干，当然没有人干了，我存银行定期还可以一年3.5万呢。而收益高风险低的产品，产品发行人跟本就不用发理财产品的，用自己的钱自己做好了，要不借钱做也很划算，收益高风险低的情况非常少出现，大多是骗钱的方式都是以收益高风险低的形式出现的，像现在比较流行的高利息借款，给你很高的利息然后从你这里借钱，开始是会付给你高利息的，后来当后借来的钱不能赶上利息的增长时，就会出现资金链断裂，所有的钱都会打水漂，这就是经典骗局之一的金字塔骗局，也叫庞氏骗局。前两年美国麦道夫就成功的实施了这样一个骗局，以高收益为诱饵在时间长达20年，诈骗金额有500多亿美元，很多国际上的大银行和著名人物都上当受骗。所以如果有高收益低风险的这种产品一定要特别警惕，一定要经过严密考证后才做决定。我们国家现在民间借贷的利率越来越高，有些小额贷款公司年利率在20%以上，有些典当贷款的年利率高达60%，这中情况肯定是不能持续的。早晚会出问题的。因为投资的回报不可能持续有这么高回报率的。肯定会有人倒霉的，不是借钱人，就是贷钱人，所以涉及到高利贷，不管如何我们都要谨慎，因为高利相对应的是高风险。
　　另外已经有这样的案例；通过跟银行内部的人勾结，以银行的名义高息揽存，然后把拿到的钱去放高利贷，高利贷能收回来，就能给你本息，如果收不回来，你的本金也就泡汤了。而且如果了解法规，银监会是不允许银行高息揽存的。违规的做法是无法得到保障的。因此还是谨慎些，多了解些比较好。
　　您好！能帮我分析一下我应该怎么规划一下自己的理财吗？我刚结婚，和老公月收入加起来9千元。另外我个人想买纸黄金，但是不太了解这方面的知识，恳求您给一些指点建议！
　　@无鱼水瓷 48楼
12:25:24　　我也来说说我的情况，请帮我分析下该如何理财。目前工作稳定，月入四千，奖金不定（看情况），月供一千七。手头有闲款约16万。近期无大开销，无家庭负担压力，无理财经验，对股市也不懂，请大师指点下如何理财？谢谢！　　-----------------------------　　不知道你现在年龄多大，理财规划中，年龄是比较重要的，既你还没有家庭负担，想必不超过30岁。我给你设计两套方案你自己看下那个合适就选那个.方案一；首先，你现在从你的工资里每月拿出300元买一份重大疾病保险，一年的保费3600多，保额10万到30万。这样当你当你有突发重大疾病时。可以保证你现在的财产不受损失。其次，因为你已经买了房子了，这算是一项风险比较大的投资。为了保护你的房产，你应该拿6万做下现在银行发行的短期理财产品。你的工资每月1000元留作现金或活期存款，攒到1万就继续做银行理财，以保证在两年没有收入的情况下仍然可以支付月供。或应付其他用到钱的紧急状况；三是剩下10万可以买股票型基金，因为你不懂股票，所以让基金经理帮你理财，你会省很多麻烦。股票型基金的风险收益都很大,所以投资业绩稳定的基金经理管理的基金，是一种比较好的选择。而且我觉得现在的时机还是比较好的。　　方案二；一是每年花3600买份重大疾病保险，二是把剩下15万存定期。没有意外情况不动这笔钱。因为你已经有投资房产的经验，所以这15万可以拿在手里不动，然后留意有那些位置比较好的商铺可以在房价比较低迷的时候买进。因为商铺可以自己做生意，也可以出租，升值了可以卖掉。就现实而言，靠投资房产致富的，要比投资股票致富的人比例要高的多。房地产是一种切实可行的投资方式。现在房地产调控力度比较大，不是买入的好时机，现在先观望一段时间再说；三是选自己比较感兴趣的对象，像房地产，股票，期货，黄金，还有实业中的各个行业，包括你自己从事的行业。从中挑一个花3到5年得时间做个全面了解，为以后自己自主投资做个准备；如果有机会也可以多和做投资的专业人士交往，你会发现很多很好的投资机会。可以用1万块钱做下股票等高风险的行业，如果赚了钱就把自己工资剩余的闲置的钱再投进去，（当然要先预留5000左右的现金留作急用）如果亏了钱，最多也不会超过1万，如果拿一万在股市里交学费，而能学到真有用的东西，你就赚大了。　　因为对你的风险偏好不了解，不知道你是想稳定低收益，还是愿意承担高风险获得高收益，还有一些其他的东西也不是很了解。这两个方案我都觉得不够好，所以仅供你参考，可以根据你的情况做下改变。
　　@我跟小丫头 52楼
13:38:31　　新手来学习..呵呵..很多的专业用词不太懂.能再简明化就好了..哈哈.不过看你打那么多字也怪辛苦的..　　-----------------------------　　谢谢提议，我会尽量说的比较通俗易懂点，不过如果要简化点篇幅就会很大，还希望体谅，平时我也比较忙，不过我还是会尽量简化。
　　@无鱼水瓷 53楼
13:43:48　　您好！能帮我分析一下我应该怎么规划一下自己的理财吗？我刚结婚，和老公月收入加起来9千元。另外我个人想买纸黄金，但是不太了解这方面的知识，恳求您给一些指点建议！　　-----------------------------　　我有个朋友是自己开了家公司，也就是黄金白银代理服务商，我自己在那边也投了些资金自己在做现货白银， 你所说的纸黄金，只可以买涨，也就是只能低买高卖，当黄金价格处于下跌状态时，投资者只能观望，投资者的佣金比较高，时间比较短，而且杠杠高风险比较大，全额交易手续费比较贵，如果是做贵金属那你考虑做现货金或者现货白银。
　　@印玫毕欢 54楼
14:09:53　　我现在最关心是怎样才能像楼主这样 知识渊博，　　真心求楼主赐教！！　　-----------------------------　　呵呵，过奖了，其实我也有很多不懂的地方，不过只要大家有什么问题，我了解的我一定立马回复大家，不太了解的我翻阅资料也会给大家一个满意的答复。
　　接着上面说　　不过就股票而言，真的要从不懂入门的话，我说的是你对整个股市有比较真实的了解，要花4到5年得时间。现在很多炒股的人亏了几十万，几百万，甚至几千万，可是他们连入门都没有入门。什么是入门，这个很不好回答，只能说；等你入门了，你就自然知道。学习炒股就像盲人摸象，摸到了鼻子的人说：大象像一条弯弯的管子。摸到了尾巴的人说：大象像个细细的棍子。摸到了身体的人说：大象像一堵墙。摸到了腿的人说：大象像一根粗粗的柱子。在股市中也一样，很多人只看到股市的部分，或是认为股市就是赌场，或是认为根据什么均线就可以稳定获利，或是认为庄家是怎样做的，或是，，，太多了，一百个人可能几十种说法。其实很少有人能把股市的方方面面都说清楚，我也说不清楚，即使是说清楚了，也不见得能赚到钱。在股市中知道自己什么时候做股票，什么时候做对了什么时候做错了，做对了怎么做，做错的怎么做。等你知道自己错的时候也是对的，你就入门了，我自己都觉得乱套了，你们就当这是胡说八道。其实我自己总结了一个在股票投机方面快速的入门方法。说快也要一年吧，学什么东西都是要时间的，即使方法正确，也还是需要一段时间，说心里话，我花了四年才入门，能得出一个好的方法当然很得意，不想轻易的告诉别人。其实很多时候，如果没有经历足够的挫折，足够的观察，足够的用心，还有足够的时间，即使有人说出来，很多人也听不懂，就像佛祖拈花微笑一样，有徒弟懂了，就成立了禅宗。所有人都看到了，懂的人却只有一个，我觉得还是老老实实的学些真的东西比较实在，自己悟出来才会深刻，走捷径有时候会限制人的成就。说着说着有扯远了。呵呵，我有点事先说到这里，大家有什么问题给我留言或者加我Q留言。
　　还比较专业，呵呵。　　我想买股票型基金，新手，应该注意什么？ 请教下您.....
　　看了上面的全部分析，怎么觉得想要找一个好的投资方式那么难了？
　　@玉观音呢 61楼
14:27:47　　请教下楼主，刚结婚，和老婆一起工资加起来2人一万八左右吧，无房贷，在长沙，结婚双方父母都给了点钱，有50W现金适合投资什么好，股票就不买了，老爸炒了十几年股就07年赚了点其他年份年年亏？　　-----------------------------　　如果你想得到比较稳定的收益，不愿意承担太高的风险，那么以你现在50万的资金购买信托公司发行的信托产品比较合适，一般信托产品的预期年化收益率在7%--15%，信托产品绝大多数都是有抵押物的，所以风险相对叫小。　　信托产品的设计销售对象就是比较有钱的人（行话叫做高净值的客户）。你现在没有房贷，也就是对外不欠债。50万已经是信托产品的潜在客户。可以考虑下信托理财产品，具体买哪款信托产品，这要根据信托产品的具体情况，首先它的起购金额是50万，超过50万的不在考虑范围内。另外要对购买的信托产品进行比较详细的了解，我现在还不能够给你提供相关的信托产品做参考，因为我自己首先要对相对合适信托产品有个比较全面的了解，才能给你建议。这需要时间，等我了解清楚了再给你建议。我现在了解的还没有适合你的。　　现在这段时间，也可以让资金有个比较好的收益率。年底很多银行的存贷比达不到国家监管要求，银行为了达到监管要求，肯定会变相出比较高的利率或收益比较高的理财产品来揽存款，或银行客户经理自己出钱都很正常。所以现在这50万现金持有到年底。会有一个获得短期高收益的机会，这个机会比较确定。你自己可以留意下年底个银行开出的条件。如果有什么比收益较高产品或机会。我也会告诉你。　　另外你已经买房了，算是有经验了。可以空闲时候留意下房价，关心下自己的房子值多少钱。等你熟悉了，你就会发现很好的投资机会。你的50万资金也就有用的地方了，这个事情不急，慢慢来，花个两三年也没有问题。　　如果你考虑在这两年要个小孩的话，就把自己的工资存一部分来应对。
　　@黑心老潜 60楼
14:21:25　　还比较专业，呵呵。　　我想买股票型基金，新手，应该注意什么？ 请教下您.....　　-----------------------------　　首先要选对基金，和选对时机，这个对现在还是不是很了解的新手来说，比较困难，可以先咨询下在基金方面比较懂的朋友。我自己判断，现在是买入股票型基金相对比较好的时候。具体基金可以考虑潘峰管理的易方达价值成长和和尚志民管理的华安红利股票型基金。这两只基金根据过往的业绩来看还都比较稳定。可以参考一下。
　　写得不错。
　　@影摄摄影傥 65楼
14:46:30　　市面上常见的一些理财产品，　　我因为觉得收益低，　　最近做了定存贴息，　　楼主能说说吗？　　这个有没有风险？　　做完心里有点忐忑。　　-----------------------------　　我们现在就来先说下什么是定存贴息，定存贴息是你在你定期存款的利息基础上再加多一部分利息给你，多加的那部分就叫贴息。拿100万一年定期存款利率3.5%来说，你存定期存款时。除了你可以年底得到3.5%，还会有人多给你2%--5%不等的贴息，一般当天兑现。前提是你的存款一年内不得动用。这样的话你的年利率就达到了5.5%--8%，这是很高的收益率。　　我们再说下，为什么会有定存贴息？它产生的根源在哪里？我们慢慢来。每一件新的事物的出现都是有相应的背景的，定存贴息的产生的背景是，因为今年通货膨胀太厉害，国家采取了提高存款准备金德调控手段。这是控制资金投放到市场的一种很猛烈的手段。这种做法就是把银行能够动用的钱，按比列的冻结。现在的国家存款准备金率达到了21.5%的历史最高水平。银行能够动用的钱被大量冻结，而银行现在有要对外贷款，把能够用的钱大部分都贷出去了，着使得很多银行存款和贷款的比列达不到国家风险控制的要求。所以拉存款成了现在银行最重要的任务，但是现在大家都缺钱，竞争非常激烈。银行强烈的存款需求是定存贴息的一个重要背景。　　另外由于银行资金冻结的比列比较高。造成了贷款首先给了比较优质企业和个人客户。其他的企业因为业务运转需要资金，而银行没有钱贷给他。银行说我有存款任务，你帮我拉存款，我就有钱了，我就可以借给你钱，如果你拉不到存款，我可以介绍给你一些中介，他们可以找到钱。你去找他们吧。企业找到中介，中介说你得出更高的高利息才行，不然客户为什么帮你存款呢，你先拿你的钱出5%的利息，3.5%是给客户的贴息，1.5%是我的咨询费我也要吃饭啊。贴息就是这么来的。但是这3.5%利息是以现金的形式，在客户存定期的当天就付给客户了。客户要承诺一年内不取走存款。　　再说客户一方，因为现在通货膨胀很厉害，CPI都已经达到6%以上了，钱存在银行都是亏本的。所以必须寻找更高收益的投资方向。定存贴息就成立一个风险低收益高的产品。所以客户也愿意做定存贴息。因为存在银行的定期本金和利息都有保证，这很安全。贴息的部分当天兑现，也没有问题。所以这简直就是个很好的投资。　　定存贴息满足了银行的存款需要，满足了企业的贷款需要，也满足了客户追求低风险高收益的需要，中介公司可以有手续费可以收，看起来是非常完美的链条。真的没有风险吗？当然不是这样的。　　客户的低风险高收益是建立在企业付出比正常贷款更多的利息的基础上，这就要求企业需要有更高的盈利才能弥补在资金的成本，但是提高盈利是非常的困难的。有些企业老板知道赚不到这么多钱，贷到款后直接就跑路了，温州就有很多这样的例子。这时候中介公司没有风险，客户没有风险，只有银行贷款收不回来，风险最大。因为这个运作链条中银行的信用是关键。如果正常来说，发生了贷款还不上的案件，对银行损失最大，因为银行是国家的，成了国家的损失。　　这样分析，好像客户没有任何风险，其实这是不可能的，有些企业没有中介，自己和客户谈定贴息的事情，贴息率更高。然后拿从银行贷到的资金去放高利贷，或者做投机的生意。一旦高利贷收不回来，或者投机大亏，而还不起银行贷款。这时候资金链断裂，银行就会有很大的损失。客户也会有比较大的风险。风险之一是银行内部人员在客户不知趣的情况下把资金转到合作公司，用来放高利贷或其他用途来谋取暴利。一旦亏损，则储户的钱会可能损失巨大。虽然责任在银行，但是如果真的诉诸法律，客户也不见得有什么优势，因为法律上可能客户占优势，但在势力上银行占优势，输赢还真不好说。　　另外如果储户的资金来历不明，那就更糟糕了，比如借钱来存款等，如果储户也参与其中。那就更说不清了。就算正常，这样的案子一旦爆发，牵涉的资金巨大。就案件调查花个几年也不奇怪，你等的了嘛，况且还不知道结果怎么样呢。相关的案例可以看下近来发生的《内蒙古再爆金融大案 银行揽储增压内控受疑》，可以做个不错的参考。　　总的来说，定存贴息的风险相对还是比较小的。主要的风险在于法律风险，它没有相应的法律保护，另外如果钱比较多，还是分开在各个银行存比较好，这样可以分散单一银行带来的风险。防止一旦一家银行因为意外而对你造成巨大的麻烦和损失。
　　@蝴蝶菲菲戎 67楼
15:01:14　　楼主，你好：　　本人41，全职主妇，老公42，年薪10-12万，有2女，一个10岁，一个5岁，有房无车。股票账户10万，亏了5000。存折4万、3万、5万分别为3个月自动转存、半年自动转存、一年定期，2万的活期。老公单位买有五险，我个人买了社保和医保。老公另买了新华人寿的吉庆有余，我买了新华的健乐增额（终身重大疾病保险分红型),大女儿买有新华的吉庆有余、健康天使重大疾病保险、建安重大疾病终身保险，保费每年12000，缴费......　　-----------------------------　　重大疾病保险只买一种就可以了，不用买两份，可以停掉一份，然后给你老公买一份重大疾病保险和意外险，因为买保险的一个原则就是先大人后小孩，因为你老公是家庭收入的主要来源，所以一旦他生病或有什么意外的话，那么家里的主要收入就没有了，这时候保险就可以赔付给你家10万元以上，至少一两年内不用担心生活没有着落，对你和小孩就有比较好的保障。　　相反，如果没有给小孩买，即使小孩生病了，也有你老公的收入可以保证不会少看病的钱。　　另外，你还年轻，可以考虑自己做点事来养家，这样即使你老公的收入有意外变动，你也可以帮的上忙，可以把你现在的存款做点小生意。当然这得经过细致的考察，并且请教有成功经验的人之后，觉得比较有把握的时候才做，最好离家近点，这样不耽搁持家。
　　很多理财的都是买保险的，感觉楼主理财知识很全面，谈谈我的情况，望指点！我今年40岁，老婆36岁，一个女儿，还想再要一个孩子。我做点小生意，这两年每年有80万的收入，老婆没有工作在家照顾我们父女俩。除了自己住的房子外，有三个商铺和两套住宅，但是我在三四线城市，住宅现在每平米均价约不到7000元所以租金不高，加上商铺这两年的每年房产租金能收近20万。我们家消费估计生活和养车一年5万够了。包含自主住宅有银行按揭每月要还近4000元，要还15年。我们夫妻有最基本的三险，没有买过商业险，感觉商业险对付不了通货膨胀。这几年我买的房产不含自住房子前后共花了240万，增值了约110万，但是07年底股票里投了100万现在只剩40万了，感觉股市里自己智商太低，老被它玩，但是心里不甘。我的生意估计明年还应该能干一年，后年就说不准了，现在竞争很激烈，感觉没有保障。现在还有150万现金，不知该怎么办？存银行没有通货膨胀快，股票有点害怕，还想买个商铺。想早点退休。看见很多人在十多年前很风光的人现在也沉寂了，感觉财富保值增值很重要，不知道自己现在做的对不对，以后应该怎么做？请楼主给点建!先谢了
　　@为爱而生沽 71楼
15:34:12　　很多理财的都是买保险的，感觉楼主理财知识很全面，谈谈我的情况，望指点！我今年40岁，老婆36岁，一个女儿，还想再要一个孩子。我做点小生意，这两年每年有80万的收入，老婆没有工作在家照顾我们父女俩。除了自己住的房子外，有三个商铺和两套住宅，但是我在三四线城市，住宅现在每平米均价约不到7000元所以租金不高，加上商铺这两年的每年房产租金能收近20万。我们家消费估计生活和养车一年5万够了。包含自主住宅有银行按......　　-----------------------------　　我们先说下你的生意吧，我不知道你是做什么生意，既然竞争很激烈，那就不是从事垄断的行业，你想过两年退出，我觉得不是很好的选择，因为如果你觉得竞争激烈，对别人来说也是这样。生意已经是你生活的一部分，而且它也是你的主要收入来源，如果没有了每年80万的收入，你的生活就会比现在紧张了，你抗风险的能力就大大的下降了。你了解你的生意所在的行业。只要你的生意不亏钱，就应该维持，直到竞争对手活不下来。如果你觉得自己精力不够，可以找个有能力，人品好，精力旺盛能独当一面又没有钱的年轻人来帮你做，如果他做的比你好，你给他多分红就是了，超过你赚的钱，都给他也没有关系。竞争激烈的行业关键是人才的竞争，只是这样的人很难找到。另外，如果你的生意威胁到你的人身安全了，那就把它转让好了。　　说到房产很多人都投资赚钱了，你以前对房产的投资是比较成功的。除了你的生意，你商铺每年能够为你贡献20万的收益。生活开支加上房产月供近10万元，也就是你现在租金的收入已经足够维持你现在的生活，还可以每年有10万的净收入，你现在手上有150万现金，你想再买商铺，我觉得不是很合适，主要原因是因为时机不对，现在房地产已经不像几年前那样赚钱了，大的环境改变了，国家现在对房价的打压非常厉害，目的是控制房价的上涨。因为房地产的过度投机的泡沫一旦破裂就会对整个国家的经济造成非常严重的伤害，日本就是因为房地产泡沫造成了经济长达10年的衰退，到现在还没缓过来，各大银行的巨额坏账影响了整个金融系统的运转，现在美国的次贷危机也是源于房地产的过度投机，据在美国买房的人回来说，现在美国有些地方的房价都跌了50%，还要多。不过美国的金融比较发达，把很多风险都转嫁到了别的国家。中国政府就是害怕会出现这种情况，所以现在打压房价，在股票市场上可以看到，房地产类的股票大部分从09年下跌以来都没有涨过，一直阴跌到现在，下跌趋势还没有停止，因为大的资金现在都不看好房地产，大资金不做的事我们也不做。做任何投资都不能逆国家的政策，不然政策风险就会扩大。顺着政策应该卖掉现在持有的投资性的住房，不过我推测国家也不会让房价跌的太多，因为那样对经济的伤害同样很大。跌幅在20%左右应该是最合适的幅度。这样既可以大幅的抑制大量的投资性的购买住房，增加房地产市场的供应。也不至于很多人因为房产资不抵债而断供。国家队商业地产没有过多的打压，因为它对民生的影响比较小，可以持有现在的商铺。但不建议现在就增加商铺的投资，在不是很确定的时候，观望是很好的策略。不过你那里的情况我不了解，视具体情况而定。我说的只是参考。　　就算现在或以后要投资商铺，也要考虑三点，一是，商铺的租金能不能抵过月供。如果能高过月供，那就是租客帮你付月供，就可以投资，达不到就不投二，每年租金的净收益（减去月供后）能不能达到你投入资金的10%，如果达到就可以投。三是商铺会不会升值，升值的空间预计有多大，升值的空间是保值增值的基础，如果看不到多少上升的空间，而且可能有下跌的风险就不能投资。可以留言下房地产股票，如果房地产股票涨得比较好，趋势明朗，就可以投资房产了。　　现在我觉得买份信托产品比较好，因为他的收益一般都在7%--15%能够跑赢通胀，而且有抵押物，风险相对比较小，比较适合你现在情况的投资。如果你兴趣，具体产品我帮你留意下，一般是上市股票质押类的安全性比较高，因为上市公司的股票变现性比较好。　　说到股票，看来您亏的还是比较多的，建议你先学习一下，这期间不要用太多的资金来做，以您的经济状况用5---10万比较合适这样即使亏也不会太多。如果股票您能达到稳定盈利了，那对你来说应该是最合适的生意了，因为做股票自由，有电脑那里都可以，轻松，不用耗费太大的精力，不过真的学会真不容易，有时间就学点，要有专业的态度，不能老是把它当业余事情来对待。　　你想再要一个小孩，以你的条件来说，这不是什么大事。应该就这两年吧。说实话养小孩我还没经验，就不能给你什么建议了。
　　@为爱而生沽 71楼
15:34:12　　很多理财的都是买保险的，感觉楼主理财知识很全面，谈谈我的情况，望指点！我今年40岁，老婆36岁，一个女儿，还想再要一个孩子。我做点小生意，这两年每年有80万的收入，老婆没有工作在家照顾我们父女俩。除了自己住的房子外，有三个商铺和两套住宅，但是我在三四线城市，住宅现在每平米均价约不到7000元所以租金不高，加上商铺这两年的每年房产租金能收近20万。我们家消费估计生活和养车一年5万够了。包含自主住宅有银行按......　　-----------------------------　　三四线城市，选择好点的地方投资商铺应该是不错的选择。算好你每个月能进多少钱，要出多少钱，然后净现金流进行分配，传统的分配比例是 现金：存款：投资=1:1:1 投资现在确实没有很多好的途径。但是从城市发展轨迹来看，商业店铺之类的，在三四线城市应该是不错的 ，现在很多农村有钱点的都在城市买房。
　　楼主的文章很受用,我也有问题请教下。　　请推荐个重大疾病险和意外险吧？还有就是选这些保险的时候应该有什么注意事项？非常感谢
　　@无空啊卤 74楼
16:00:11　　楼主的文章很受用,我也有问题请教下。　　请推荐个重大疾病险和意外险吧？还有就是选这些保险的时候应该有什么注意事项？非常感谢　　-----------------------------　　中国人民健康保险的健康保险卡一年480元保10万，是现在市场上比较实惠的一种消费型重大疾病保险。，还有民生人寿的如意相伴定期人寿，附加额外重大疾病保险。。收入人群可以选择国泰康宁终身。
　　楼主给点建议，本人2套房，无房贷，家庭年收入12万，宝宝5岁，股市11万，存款30万，如何理财。谢谢
　　@一直是那么深爱你 72楼
15:49:35　　我们先说下你的生意吧，我不知道你是做什么生意，既然竞争很激烈，那就不是从事垄断的行业，你想过两年退出，我觉得不是很好的选择，因为如果你觉得竞争激烈，对别人来说也是这样。生意已经是你生活的一部分，而且它也是你的主要收入来源，如果没有了每年80万的收入，你的生活就会比现在紧张了，你抗风险的能力就大大的下降了。你了解你的生意所在的行业。只要你的生意不亏钱，就应该维持，直到竞争对手活不下来。如果你觉......　　-----------------------------　　非常感谢你详细的分析和指导！我的生意我也争取能继续维持下去。我当初买商铺的本意就是希望在自己失业或者退休后有个稳定的收入以养家，准备长期持有，没有想炒房。股票是自己太冲动，开始是抵制股票觉得这是不劳而获不可能赚钱，但是07年初老婆在别人的鼓动下拿了2万很开就变成6万了，于是我最终忍不住了，结果悲剧了。相比较而言感觉商铺还是保险，现在收20万觉得还不能保证以后比较舒心的养老，所以还想买，不过我们这里的商铺均价已经从7000涨到20000每平方米了，位置好点的从前几年的10000现在涨到30000了。股票我觉得现在就坚持学习，以后想把它当生意做，因为它程序简单，不用求人和催款。人生规划是45岁后每月有2万元的房租纯收入，用于养家。自己在做个其他生意有钱就赚点，难做就维持，有空做做股票。自己是个普通人，也不要求太高了。
　　@无空啊卤 73楼
15:59:41　　三四线城市，选择好点的地方投资商铺应该是不错的选择。算好你每个月能进多少钱，要出多少钱，然后净现金流进行分配，传统的分配比例是 现金：存款：投资=1:1:1 投资现在确实没有很多好的途径。但是从城市发展轨迹来看，商业店铺之类的，在三四线城市应该是不错的 ，现在很多农村有钱点的都在城市买房。　　-----------------------------　　谢谢，我的计划是再买100万左右的商铺，以后每年能扣除按揭后余25万左右用于养老和维持全家生活。以后赚得钱就存银行了。现在我除了这150没有其他存款，你的意思是我拿150还可以再买商铺。那我以后是不是要在银行存点存款?要不要买保险呢？我一直觉得保险不是很好的保值增值的办法。
　　看了楼主写的内容，学到很多，也解开心中不少疑惑，我介绍一下我的家庭情况，请楼主帮忙分析一下：我现在32，有一个三岁的孩子，家庭平均月收入是一万元左右，主要是因为我是靠年终奖金，媳妇在事业单位，房贷一千，家庭日常生活开销一个月三四千吧,我琢磨着想让我媳妇在照顾孩子的同时可以做一些短期投资，平时看见她在家带孩子实在无聊，家庭经济情况还算不错，可以拿出来做些短期投资的钱也就30万左右，我前面看见你说有朋友做黄金白银代理服务商，你给介绍推荐下，先谢谢你。
　　期待上线回复．．．．
　　看了一点，没能静下来仔细看，感觉说的很实际很实用，谢谢；持续关注，LZ方便告诉QQ吗？想跟你说说我的情况，请教请教你呢
　　@在风中痴笑哨 82楼
21:54:30　　看了一点，没能静下来仔细看，感觉说的很实际很实用，谢谢；持续关注，LZ方便告诉QQ吗？想跟你说说我的情况，请教请教你呢　　-----------------------------　　.谈不上请教，相互多交流交流吧。再次申明一次，无聊人士请绕路。
　　@诗缘茗茶邮 75楼
16:36:03　　楼主给点建议，本人2套房，无房贷，家庭年收入12万，宝宝5岁，股市11万，存款30万，如何理财。谢谢　　-----------------------------　　给自己买份重大疾病意外保险，保额30万的就可以。你已经有两套房产了，应该说你房产投资经验还是有的。我给你个不是很成熟的建议现在这30万就做下银行的短期理财，这样既可以有相对高一点的收益，也可以等待机会，因为你自己做股票，就是不知道你有没有赚钱，如果你股票上能够比较稳定的赚钱，那么就把30万都投到股票上去，这样可以赚更多的钱。如果你炒股亏钱了，那就换用11万来做，甚至可以减少到5万。等到5万可以稳定赚钱了，再加资金。　　家庭收入能够存下来的钱也做下银行理财吧，因为高收益就有高风险，在你机会没有到来的时候，积累资金是最重要的，好的投资机会不是什么时候都有的。当你发现号机会的时候，如果钱被其他的地方占用了，那就会错失机会。　　你的小孩5岁了，正是好的年龄，我有个建议不知道是否可行，那就是再买一套房子，这个房子也算是个投资，但不是最主要，重要的是邻居，选择一个你认为无论事业成功还是背景深厚都可以，而且还要有个跟你小孩差不多小孩。给自己的儿子找个很有前途的玩伴，是一项风险小，长线收益丰厚的投资。你投资的是时间，而且靠近掌握机会的人，你的投资机会也会更多。　　我就是怎么想就怎么说。想象的成分多点，就做参考吧
　　@体育中学酶 79楼
21:31:07　　看了楼主写的内容，学到很多，也解开心中不少疑惑，我介绍一下我的家庭情况，请楼主帮忙分析一下：我现在32，有一个三岁的孩子，家庭平均月收入是一万元左右，主要是因为我是靠年终奖金，媳妇在事业单位，房贷一千，家庭日常生活开销一个月三四千吧,我琢磨着想让我媳妇在照顾孩子的同时可以做一些短期投资，平时看见她在家带孩子实在无聊，家庭经济情况还算不错，可以拿出来做些短期投资的钱也就30万左右，我前面看见你说有......　　-----------------------------　　短期投资也不一定就要三十万去做，五万、十万、二十万都可以做做。黄金是1:100的杠杠，风险太大就不建议你去做，现货白银1:33，1：20的杠杠，也是我目前正在做的一款投资理财产品，还不错，相信现货产品的一些特点我就不多说了，全天24小时交易时间，双向获利，T+0交易，无交割时间限制等等，可以做。　　另外给自己买份重大疾病保险吧，你现在是家里的顶梁柱。可以保障现在已经有的钱的安全。你的每月能存四五千元在银行，超过的部分在没有什么特殊情况下可以继续做短期理财投资。自己在这段时间了解下股票，基金。如果实在没时间还是先把工作做好再说，不要顾此失彼。如果要想获得比较高的收益，就买份股票型基金吧，不过还是要先了解下是否适合自己。等你觉得有你比较感兴趣，觉得比较合适的理财产品，我可以帮你参考一下。
　　@一直是那么深爱你 85楼
09:29:14　　短期投资也不一定就要三十万去做，五万、十万、二十万都可以做做。黄金是1:100的杠杠，风险太大就不建议你去做，现货白银1:33，1：20的杠杠，也是我目前正在做的一款投资理财产品，还不错，相信现货产品的一些特点我就不多说了，全天24小时交易时间，双向获利，T+0交易，无交割时间限制等等，可以做。　　另外给自己买份重大疾病保险吧，你现在是家里的顶梁柱。可以保障现在已经有的钱的安全。你的每月能存四五千元在银行......　　-----------------------------　　谢谢能够给我建议，但是股票我真不怎么感兴趣，因为我是一窍不通，但是我媳妇平时一个人在家照顾孩子确实...想让他做做投资打发些时间，找个好的平台，做的好指不定还赚些钱，何乐不为，可以的话楼主你能介绍我媳妇去看看吗？感激不尽。
　　@为爱而生沽 76楼
16:45:31　　非常感谢你详细的分析和指导！我的生意我也争取能继续维持下去。我当初买商铺的本意就是希望在自己失业或者退休后有个稳定的收入以养家，准备长期持有，没有想炒房。股票是自己太冲动，开始是抵制股票觉得这是不劳而获不可能赚钱，但是07年初老婆在别人的鼓动下拿了2万很开就变成6万了，于是我最终忍不住了，结果悲剧了。相比较而言感觉商铺还是保险，现在收20万觉得还不能保证以后比较舒心的养老，所以还想买，不过我们这......　　-----------------------------　　您对事情看的比较清楚，真的是到了四十不惑。以后一定会有事情问到您，希望到时候能够指点下
　　楼主你好！看得出你还是很专业的。我也有些问题想请教！我今年43，老婆39，小孩4岁。我买了大病险，老婆是普通综合险（公司买得养老，医疗...）小孩买了两份，一份是每年1.5万，10年，25岁可得30万（预期）还有一份是分红的，但不多。现在的情况是：无房，我做小生意，可养家，老婆工作比较稳定，可拿出90万理财，帮看看怎样理财好！先谢谢了！
　　我老公要是能体会到理财是这样的就好了
　　楼主的帖子不错 希望继续更新　　作为刚毕业的人 我说下自己的理财感受 请指教　　第一 钱尽量不要存银行活期，身边只用存5000左右的应急钱就可以了。　　剩余的资金可以购买银行的短期理财产品30天或45天的（好像最近银监会口头禁止银行搞此类业务了）。例如工行前期的保本理财产品收益率在4.5%左右，当然还有非保本的扣除手续费前大概在5%之上，缺点是必须一定期限。　　相比之下，我更倾向于保本型货币基金，例如嘉实、南方、兴业、博世的货币型基金七日化收益率在4.5%-5.5%之间。赎回采取T+2 比银行定期和保本理财产品方便，缺点是如果赶上熊市收益不如银行保本理财产品和定期。　　以上两种都比存银行活期强。　　第二 基金问题。　　高风险高收益，注定了基金收益不会特别好。正如楼主所说，选基金很重要，如果选成悲剧的兴业社会责任，可以让人想撞豆腐。　　个人感觉基金定投的优势是可以强制存款，如果说几十年后的复利收益，好多人坚持不到，看到很多定投了两年没有赚钱而放弃的。　　买基金个人感觉还是波段操作比较好 高卖低买　　关于etf 我想隔壁生锈的银子的帖子 定投etf 说的很详尽 可以参考他的帖子，个人收获很大。　　第三 股票问题　　如楼主所说有人擅长技术，有人擅长消息面，有人擅长做趋势投资，前提是必须沉下去，形成一套自己的交易习惯。进入股市两年多来，得到的最大体会是锻炼了自己的信心和耐力，却是锻炼人，可以清楚看到自己的本质。　　希望楼主多讲些基金的东西，例如杠杆基金。　　支持楼主！
　　@米多美 89楼
14:32:21　　楼主你好！看得出你还是很专业的。我也有些问题想请教！我今年43，老婆39，小孩4岁。我买了大病险，老婆是普通综合险（公司买得养老，医疗...）小孩买了两份，一份是每年1.5万，10年，25岁可得30万（预期）还有一份是分红的，但不多。现在的情况是：无房，我做小生意，可养家，老婆工作比较稳定，可拿出90万理财，帮看看怎样理财好！先谢谢了！　　-----------------------------　　你是要买套房子的，因为首先没有自己的房子就不像个家，而且自己的房子给家人带来的安全感是没办法代替的。而且如果租人家的房子每月都要付租金的，再加上一部分，付月供都够了，还有房子升值了还可以出售，大多数情况下都是笔不错的投资，现在国家打压房价比较厉害，先不用急着买房。等你看到周围的人都不买房的时候就可以买了，那时候的价格应该比现在低，从现在开始就关注下房子的价格，了解下房地产的行情。这没有坏处。　　现在你的90万比较合适的是买份信托产品，一般预期收益率在10%左右，一年你的收益就可以有9万，相对来说，还是不错的收益。如果你不是很了解信托产品，对它的风险觉得没办法把握的话，就要找个合适的人来帮你，当你要买一份信托产品的时候，一定要让合适的人帮自己做详细的解释，直到你完全理解这款信托产品有那些风险，自己是否能够承受。如果你身边没有合适的人。我可以帮你留意下比较好的信托产品。现在快到年底了，90万先做下银行的短期理财产品也好，年化收益率也应该有5.2%左右吧。做投资很忌讳急躁。
　　@麦都骄 90楼
14:42:40　　我老公要是能体会到理财是这样的就好了　　-----------------------------　　一些经验还是要经历过后才会真正明白，凭空得来的那只能说是一次总结。
　　@体育中学酶 79楼
21:31:07　　看了楼主写的内容，学到很多，也解开心中不少疑惑，我介绍一下我的家庭情况，请楼主帮忙分析一下：我现在32，有一个三岁的孩子，家庭平均月收入是一万元左右，主要是因为我是靠年终奖金，媳妇在事业单位，房贷一千，家庭日常生活开销一个月三四千吧,我琢磨着想让我媳妇在照顾孩子的同时可以做一些短期投资，平时看见她在家带孩子实在无聊，家庭经济情况还算不错，可以拿出来做些短期投资的钱也就30万左右，我前面看见你说有......　　-----------------------------　　你还真会为你媳妇着想的，我也是个新妈妈，呆家都无聊了， 除了带孩子就是带孩子，所以也开始做这个短期投资，还不错吧，大好男人一个，赞。
　　楼主，我对你的知识实在是太佩服了，懂那么多投资，风险收益都明白，做过不少投资产品吧？听你说你现在也在做现货白银，你赚到了吗？上个星期四的失业金简直是太给力了。波动了两百多个点，当天晚上我赚了三四万呢，呵呵
　　我对理财一窍不通，看了帖子受益不少，楼主多多指教喽, 楼主辛苦 ！嘻嘻
　　楼主，我也是八零后，没上过高中大学，很小就出来工作了，到现在手上也还攒有点钱，但是慢慢感觉钱不值钱了，想做做投资能不能给手里钱翻一番都行了，能带带我吗？谢谢你，希望不要嫌弃。
　　楼主，我对理财方面不懂，最近才开始关注。因为这方面知识知之甚少，所以赞时还不敢去投入股票、基金什么的，倾向于能保本有稳定收益的，能达到5%以上的收益就可以了。我想请教楼主，汇丰银行有一个五万为起点的一年澳元定存，最高利息能到7.4，我想办五万澳元的一年定存，可也要考虑到一年之后的汇率变化，您对我有如何建议呢？
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