P2P“类余额宝”产品出现 随时赎回增加资金流动性
时间： 12:15:53
&&&&&& P2P和余额宝是互联网金融领域两个最热的词汇，但是相比余额宝的便捷实用和可随时提现，P2P网贷纵使收益高的多，但是仍难一时超越余额宝。如何提高P2P网贷投资的资金流动性，曾是困扰网贷平台的难题之一。 &&&&&&& 近年来，国内P2P行业风起云涌，P2P产品的高收益吸引了大批投资者，但另一方面流动性不佳也是困扰投资者的一大难题。日前，深圳P2P平台人人聚财率先推出P2P产品的权益转让，改写了业内的新模式。借助权益转让，P2P理财产品实现了可随时赎回，从而在高收益的条件下解决了流动性难题。 P2P产品首度试水转让 &&&&&&&& 根据网贷之家的相关调查显示，目前投资者对于P2P产品的最大担忧来自于风险。尤其是去年P2P行业进入风险高发期，多家P2P公司跑路，更是打击了投资者的信心，导致很多P2P不敢投资长期项目。而像陆金所等规模较大的P2P企业，所提供的投资项目绝大多数在3年以上，收益率低于同业水平，而且大多为等额本金回款。 &&&&&&& 而随着权益转让引入P2P行业，制约投资者的流动性安排得以缓解，传统金融产品流动性、风险性和收益性三个基本原则相互制衡的问题也将迎刃而解。人人聚财CEO许建文表示，P2P受益权转让是基于一套严密的计算公式基础上推算而来的一套产品，每天根据投资者资金流入和退出的监测表，通过计算和调配，可以实现新投资者和原投资者的无缝对接。在具体操作上，投资人通过选择“提前退出”，系统会依据投资者所实际持有时间、项目原定投资期限及利率等指标，按照一定公式计算投资者的实际收益率。而新投资者接手剩余期限的项目，以短期投资同样获得需要长期投资才能具备的高收益率。 &&&&&&& 解决客户流动性困局，已经成为国内财富管理机构的新探索。就在今年年初，平安信托率先在业内推出信托受益权质押，并完成了首单业务。据了解，信托受益权质押融资产品选择的标准，主要为平安信托管理的各类固定收益类信托产品的信托受益权，以及进行二级市场证券投资、私募股权投资的结构化信托产品中的优先级信托受益权，以及非公开发行股票信托产品的信托受益权。与原有的信托质押融资业务相比，新业务时效高、融资利率较低。记者向平安信托了解到，自推出该业务以来取得了较好的反响，目前已顺利完成了多单业务。未来平安信托还将进一步联手平安系统旗下的另一P2P平台陆金所，双方携手共同建立信托转让平台。而据记者了解，目前国内也有多家信托公司也在加紧研究，酝酿推出类似的受益权转让方案。 P2P产品“类余额宝化” &&&&&&& 余额宝推出一年多时间以来取得了巨大成功，也引爆了投资者的投资热情，这一思路也成为业内竞相模仿的样本。此前，国内多家P2P公司已试水闲置资金投资的相关产品，部分P2P平台设计了多种投资期限产品，大型P2P平台宜信更是直接复制余额宝模式，推出自己的货币基金产品，以此来解决投资者资金闲置的问题。 &&&&&& 但自今年以来，市场资金面趋于宽松，挂钩货币基金的“宝宝军团”收益率也集体跳水，尤其是5月份之后，包括余额宝在内的产品7日年化收益率均跌破5%，集体步入“4时代”。余额宝的高收益优势相比银行理财等已不复存在，但投资门槛低、尤其是高流动性的优势仍然明显，因而仍能吸引投资者源源进入。而随着P2P行业“破冰”权益转让，P2P行业实现了理财产品可随时提前赎回，“类余额宝”的趋势更加明显。 &&& 在人人聚财CEO许建文看来，随着P2P行业实现P2P理财产品的权益转让，其优势已经超越了余额宝。由于P2P投资产品为全国各地的借款人项目，平均收益率超过10%，而相比之下余额宝仅局限于投资货币基金，收益率相比低了很多。 &&&&&& -全国领先的纯P2P，由微贷投资，微贷网络科技，微E贷P2P网络借贷平台组 成，为小微企业和个人提供更专业的、更贴心的，，及投资理财服务，为网贷投资人提供最新的网贷资讯和资讯，详情请关注：
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从收益来看，余额宝作为一款钱银型理财产品，是稳健型投资理财的主要选择，通常用于对立通胀。但从均匀收益看，余额宝所对应的天弘增利宝钱银基金年化收益目前约为4%左右，收益不高，比银行存款要高一些，但余额宝的收益和P2P平台对比仍是存在一定距离，目前干流P2P平台年化收益均高于10%，一些新上线的平台或许具有担保公司布景的平台乃至给出的收益率高达18%以上。也就是说的投资收益至少是余额宝收益的2倍以上。总体来说，10%-20%左右的投资收益关于通常投资者而言不算太高，但又高于市场均匀水平，假如把风险系数思考在内，P2P则是对比理想的投资平台。
从风险上来看，余额宝的风险是和银行绑定在一起的，除非天弘基金把钱存入的银行倒闭，那么投资者的本金就不会遭到损失，这也是固定钱银类投资的长处。P2P理财的风险相关于余额宝来说要高一些，1、是平台倒闭的风险；2、是项目违约的风险。可是，P2P的全体风险程度相关于其它投资项目而言又要低许多，比股市、期货、基金类产品都要低。因而，只需投资者能够分辨平台的好坏，能够对比分析多个平台，是完全能够防止投资风险的。那么怎么防备P2P理财风险？
从流动性上来看，余额宝点流动性好，能够随存随取。这个特性基本上秒杀了银行一些短期系列的理财产品，在收益共同的前提下，余额宝的流动性几乎无人能比。P2P理财产品无法做到随存随取，假如供给这类产品的平台存在私设资金池的嫌疑，违背央行的三项规则。可是有有些P2P平台为添加活跃性，推出一些秒标或许借贷联系仅连续几天的短期标的，这类产品也具有较好的流动性，可是投资者要千万警惕这类平台，发布虚伪标的的可能性很大，存在非常大的信用风险。通常P2P平台的投资周期为3-12个月居多，许多平台都是选用等额本息方法，这样在统筹投资者收益的一起，供给了相对较好的流动性，即投资者这笔钱本来是用来消费或许其它用处，每月返还的等额本息款项若能刚好掩盖这项开支，那么既供给了投资流动性，又获得了收益，是较好的选择。可是P2P平台不适合对流动性要求很高，有随存随取需求的投资者。
余额宝钱银基金具有高安全性、高流动性的特征：绝大有些情况下，余额宝收益略高于银行一年期定期存款收益。对比定期存款，余额宝不只收益更高，资不过4%-5%的年化收益率吸引力还略显缺乏。不一样P2P平台投资收益距离较大，但最低年化收益率也比6%的借款基准利率更高，更远高于银行存款收益，收益完胜余额宝，资金流动性也较强，借款标到期之前，投资者可通过转让债务的方法收回资金。不一样P2P平台投资风险区别大，近期就有一些平台呈现了因经营管理不善致使兑付困难的表象，乃至还有单个网站卷款跑路，给投资者形成重大损失。
P2P投资收益远高于余额宝和钱银基金，并且投资门槛低，流动性强，是不错的理财方法。不过，选择安全可靠的P2P平台非常主要。
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&& 普发宝对比余额宝和微信理财通等怎么样？哪个比较好呢？
普发宝对比余额宝和微信理财通等怎么样？哪个比较好呢？
发布者：weibeinan
来源：网络转载
　&&是浦发银行与基金公司合作推出的一项现金管理增值服务。您可通过&普发宝&服务关联一只货币基金，并进行购买与赎回。&&
　　普发宝的交易时间为准7*24小时（除系统批量处理时间外），若遇系统升级等其他情况则另行公告。
　　普发宝可选择关联的货币基金,目前可供选择的货币基金请见下表：
　　普发宝对比余额宝和微信理财通等怎么样呢？哪个比较好呢？
　　对比1：
　　对比2：
　　和其他宝宝类产品一样，他们都有一些共同的优点，首先就是门槛低，最低起购价格只需要1块钱。但是相对与余额宝和微信理财通，普发宝单日最高赎回限制为20万人民币。这样也就能满足绝大多数投资者的即使赎回需求。还有一个突出的安全性问题，&普发宝&采用的是银行级系统安全标准。概括起来就是： &普发宝&到账更快、赎得更多、限制更少、更安全！
　　但是&普发宝&也存在自身的不足，首先就是他的绑定基金为浦银安盛基金管理公司的日日盈货币基金D份额和汇添富基金管理公司的货币基金D份额。由于这两支货币基金成立的时间都比较短，所以预期收益率都相对较低，收益额度不是很突出，只能算是中等水平。
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银行理财问答
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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中小企业的十二种有效融资方式
　　目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种：
　　一、综合授信:
　　即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
　　二、信用担保贷款:
　　目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
　　三、买方贷款：
　　如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。
　　四、异地联合协作贷款：
　　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。
　　五、项目开发贷款:
　　一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
　　六、出口创汇贷款:
　　对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。
　　七、自然人担保贷款:
　　2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
　　八、个人委托贷款:
　　中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
　　九、无形资产担保贷款:
　　依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
　　十、票据贴现融资:
　　票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。
　　十一、金融租赁:
　　金融租赁在经济发达国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产、边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法;就某些产品积压的企业来说，金融租赁不失为促进销售、拓展市场的好手段。
　　十二、典当融资:
　　典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
　　其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率
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酝酿网贷版余额宝 P2P平台现新业务
& & 虽然今年4月份网贷行业凉风阵阵，但是网贷平台创新的步伐并未停止。“互联网企业的特质就是，假如一个月不去关注它，就会发现你已经跟不上创新的节奏了。”一位网贷人士对中国证券报记者说。
& &&据了解，今年有网贷平台正在酝酿推出网贷版“余额宝”，让投资者在交易过程中沉淀的资金保值增值，不过由于涉及到沉淀资金的敏感问题，一些平台对此较为低调;有担保公司计划建立自己的网贷平台和商品交易所合作，还有平台开始跟二手车商合作，为奥康达二手车买主提供融资服务，填补银行在该领域的空白。
& &&网贷版“余额宝”酝酿推出
& &&自有第三方支付平台以来，如何安置沉淀资金一直都是第三方支付平台想解决的问题。对沉淀资金进行资产管理运作或会有利于第三方支付平台的发展和给客户带来实惠。保险公司的资产管理就是一个很好的参照，保险公司的资产管理有助于降低向客户收取的保费。
& &&2011年就有第三方支付平台负责人在跟记者交流时表示，可以适当拓宽支付企业的投资渠道。但是险企的保费计入保险公司资产，而支付金并非支付公司资产，所以支付公司对沉淀资金的处置会更为慎重。
& &&网贷平台对沉淀资金也面临着同样的困惑，而且由于沉淀资金涉及到吸储等敏感问题，网贷平台此前更不敢对这部分资金的投资有实质性的规划。不过，余额宝的火热让网贷平台看到了盘活沉淀资金的可能性。
& &&据了解，近期就有网贷平台设计出针对沉淀资金的类余额宝产品的方案。投资者把钱投入该产品就可获得一定的收益，该产品的投资标的物是基金公司的货币市场基金。投资者通过该操作不仅可以让沉淀资金获得收益，还能随时进行平台上的项目投标，另外转入和转出无申赎费用。
& &&网贷行业人士认为，上述类型产品如果资金托管方是第三方支付平台或者银行的话，法律和监管的风险较小。目前网贷平台跟第三方支付平台开展上述业务的可行性较大，由于网贷行业让银行做资金托管业务仍未成熟，所以通过银行做沉淀资金的资产管理仍为时尚早。
& &&不过，也有网贷平台跟银行签订较为详细的资金托管合作协议。例如红岭创投是业内最早一批让银行做资金托管的网贷平台，近期红岭创投与平安银行签订的全面金融服务战略合作协议，内容就包括投资者资金账户监管、全渠道基础支付服务、理财增值服务、集团综合金融系列配套服务以及个人金融服务等。业内认为，在此框架下推出网贷——银行版的类余额宝产品阻力较小。
& &&网贷平台浮现新业务
& &&据记者观察，从去年开始就有网贷平台开始挖掘网贷产业的商机，如汇通易贷开始做网贷系统销售和网贷风控顾问。随后，金海贷、万家兄弟等平台也有计划开展类似的业务。
& &&在风控技术上，也有网贷平台尝试突破固有的模式。近年来，随着网贷平台不断扩张，分公司、部门、员工都越来越多，风控成为这类型网贷平台亟需解决的问题。其中关键是如何做到标准化和规范化，弱化对风控人员的依赖。例如，深圳融金所等平台就尝试研发一套风险评估系统，突破风控瓶颈，大规模复制业务模式。
& &&在业务模式上，有的担保公司计划设立网贷平台与商品交易所合作，用交割仓库里的商品做抵押贷款。这种业务模式的优势在于商品交易所对交易商品了如指掌，容易对风险进行准确的评估。另外，如果贷款出现风险，交易所处置抵押商品相对容易。
& &&另外，由于银行没有二手车贷款业务，而目前中国二手车市场或会迎来一个爆发期，给二手车市场的信贷业务带来机遇。网贷平台“共富网”开始尝试与深圳最大的二手车商奥康达进行合作，为奥康达二手车买主提供融资服务。此外，共富网有计划跟广州一些批发市场合作，针对商圈提供融资服务。随着网贷业务触角的延伸，网贷平台或也会涉足供应链金融服务。
& &&在网贷平台的架构上，“网贷+小贷”模式越来越受欢迎。一方面，在线上可以拓宽资金来源，另一方面线下有成熟的风控团队和丰富的优质客户资源，两者优势互补一拍即合，有望带来较大的业务规模和更为稳定安全的业务。
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