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[股市360]同信证券搭桥P2P和险企：“三无”随时贷如何风控？
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　　----本文导读：----
　　在互联网金融浪潮中，已有越来越多券商借助手机端APP“抢滩”小贷业务，“融通”、“融e”等名目繁多，主打“利器”包括低门槛、到账快、利率优惠、期限灵活。近来，同信证券推出小贷产品“随时贷”因其“无抵押、无担保、无限定用途”三无特点引发业界热议。　　既无抵押又无担保，如何防止客户恶意套现？产品风控如何把握？一系列问题随之而来，也引发监管部门关注。
　　“搭桥”P2P和险企　　“随时贷”全称“同赢?随时贷”，是同信证券联手赢众通、众安保险打造在线小额快速融资产品。根据客户在同信证券账户内资产状况和个人信用给予开户人最高20万授信额度，借款起点低至1000元，期限15天至3个月，年化利率最低至8.5%。　　在“随时贷”之前，中山证券、上海证券先后推出了“小融通”、“速e融”，国泰君安、银河证券、华泰证券等大型券商也推出了“君弘微融资”、“鑫易雨”、“泰融e”。业内人士称，这些覆盖中小投资者融资需求小额贷款产品虽然名称各异，但本质上都是把股票质押业务“微缩”放在线上开展。　　在同信证券副董事长刘云洲表述中，“随时贷”是一款“与人方便”产品。事实上，该产品本质更倾向于中介业务。“我们以服务类产品向监管层报备，没有明确具体业务种类，产品角色主要是推介客户。”同信证券融资融券部副总监邓娟在接受《第一财经日报》采访时表示。　　“其他券商小贷产品通过收取客户融资利息来盈利，而‘随时贷’则是同信证券与众安保险、赢众通一起‘分食’利差。”一位接近同信证券人士告诉记者。　　公开信息显示，同信证券推出“随时贷”合作方赢众通，全称为“深圳市赢众通金融信息服务股份有限公司”，是一家创新型P2P互联网金融平台，今年8月正式上线。　　“随时贷”平台发生借款，赢众通以不同单号标注，其官网首页注明，“众安保险保障本息履约，平均年化收益率7%”。邓娟也表示，随时贷资金来源全部来自于其合作伙伴。　　“相当于是同信证券为一家有保险担保P2P平台‘揽客’。”前述人士称。　　邓娟介绍，同信证券客户作为借款人需支付利息与赢众通作为P2P向投资人反馈利息年化利差大概在1~2个点之间，其中赢众通收取0.5个点。“三方都是薄利，但‘随时贷’作为一个标准化互联网金融产品，量上去了大家都能覆盖成本。”她透露，从8月份上线以来，目前“随时贷”已发生借款额在千万级别。　　“三无”如何风控？　　对于业界和监管层关注风控问题，邓娟表示同信证券方面已经有所应对。“对客户授信是三方合作结果，基于我方基础数据，和赢众通、众安保险大数据，三方经过‘讨论’程序在后台跑。融资额最高可达账户资产50%。”　　一位券商业内人士对记者表示，相对于股票质押式回购搬到线上进行，质押标必须是股票质押式回购业务规定股票，而“随时贷”避开了该项限制。此外，其他券商类似小贷业务需要申报资金用途，而“随时贷”贷出资金使用不受任何限制。　　邓娟称，客户办理“随时贷”业务，同信证券不会对客户账户进行冻结。“客户仍可以购买股票、基金，但作为风控措施一部分，公司将会对资金转出进行限制，以防止恶意套现发现。”　　有业内人士也表示，最近A股行情向好，市场整体风险不大。但股票质押融资业务及“随时贷”风控难度比较大，如果股票或客户账户市值下跌，则借贷资金风险也随之增加。　　对此，邓娟称，众安保险将为借款人提供一个保证保险，对借款人借款债权进行保障。　　而除了风控引发关注，也有业内人士认可“随时贷”创新方式。“作为小型券商，同信证券自有资金不足。小额贷款等资本中介业务比较‘烧钱’，这种独辟蹊径搭桥中介形式还是可资借鉴。”该人士表示。　　同信证券在相关介绍中称，“随时贷”最低至8.5%年化利率，已低于融资业绩8.6%利率水平，将会对券业现有业务格局形成冲击。　　不过，有私募人士并不认可这一说法：“融资主要目是加杠杆，融资融券最高可把杠杆加到1∶2，但这种小额贷款产品融资比例最高也不过50%。”
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同信证券搭桥P2P和险企:“三无”随时贷如何风控
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在互联网金融浪潮中，已有越来越多的券商借助端APP“抢滩”小贷业务，“融通”、“融e”等名目繁多，主打“利器”包括低门槛、到账快、利率优惠、期限灵活。近来，同信证券推出的小贷产品“随时贷”因其“无抵押、无担保、无限定用途”的三无特点引发业界热议。既无抵押又无担保，如何防止客户恶意套现？产品风控如何把握？一系列问题随之而来，也引发监管部门的关注。“搭桥”P2P和险企“随时贷”全称“同赢?随时贷”，是同信证券联手赢众通、众安保险打造的在线小额快速融资产品。根据客户在同信证券账户内资产状况和个人信用给予开户人最高20万的授信额度，借款起点低至1000元，期限15天至3个月，年化利率最低至8.5%。在“随时贷”之前，中山证券、上海证券先后推出了“小融通”、“速e融”，国泰君安、银河证券、华泰证券等大型券商也推出了“君弘微融资”、“鑫易雨”、“泰融e”。业内人士称，这些覆盖中小投资者融资需求的小额贷款产品虽然名称各异，但本质上都是把股票质押业务“微缩”放在线上开展。在同信证券副董事长刘云洲的表述中，“随时贷”是一款“与人方便”的产品。事实上，该产品的本质更倾向于中介业务。“我们以服务类产品向监管层报备，没有明确具体的业务种类，产品的角色主要是推介客户。”同信证券融资融券部副总监邓娟在接受《第一财经日报》采访时表示。“其他券商的小贷产品通过收取客户融资利息来盈利，而‘随时贷’则是同信证券与众安保险、赢众通一起‘分食’利差。”一位接近同信证券的人士告诉记者。公开信息显示，同信证券推出“随时贷”的合作方赢众通，全称为“深圳市赢众通金融信息服务股份有限公司”，是一家创新型P2P互联网金融平台，今年8月正式上线。“随时贷”平台发生的借款，赢众通以不同的单号标注，其官网首页注明，“众安保险保障本息履约，平均年化收益率7%”。邓娟也表示，随时贷的资金来源全部来自于其合作伙伴。“相当于是同信证券为一家有保险担保的P2P平台‘揽客’。”前述人士称。邓娟介绍，同信证券客户作为借款人需支付的利息与赢众通作为P2P向投资人反馈的利息年化利差大概在1~2个点之间，其中赢众通收取0.5个点。“三方都是薄利，但‘随时贷’作为一个标准化的互联网金融产品，量上去了大家都能覆盖成本。”她透露，从8月份上线以来，目前“随时贷”已发生的借款额在千万级别。“三无”如何风控？对于业界和监管层关注的风控问题，邓娟表示同信证券方面已经有所应对。“对客户的授信是三方合作的结果，基于我方的基础数据，和赢众通、众安保险的大数据，三方经过‘讨论’程序在后台跑。融资额最高可达账户资产的50%。”一位券商业内人士对记者表示，相对于股票质押式回购搬到线上进行，质押标的必须是股票质押式回购业务规定的股票，而“随时贷”避开了该项限制。此外，其他券商的类似小贷业务需要申报资金用途，而“随时贷”贷出资金的使用不受任何限制。邓娟称，客户办理“随时贷”业务，同信证券不会对客户账户进行冻结。“客户仍可以购买股票、基金，但作为风控措施的一部分，公司将会对资金转出进行限制，以防止恶意套现发现。”有业内人士也表示，最近A股行情向好，市场整体风险不大。但股票质押融资业务及“随时贷”的风控难度比较大，如果股票或客户账户市值下跌，则借贷资金的风险也随之增加。 对此，邓娟称，众安保险将为借款人提供一个保证保险，对借款人的借款债权进行保障。而除了风控引发关注，也有业内人士认可“随时贷”的创新方式。“作为小型券商，同信证券自有资金不足。小额贷款等资本中介业务比较‘烧钱’，这种独辟蹊径的搭桥中介形式还是可资借鉴的。”该人士表示。同信证券在相关介绍中称，“随时贷”最低至8.5%的年化利率，已低于融资业绩8.6%的利率水平，将会对券业现有的业务格局形成冲击。不过，有私募人士并不认可这一说法：“融资的主要目的是加杠杆，融资融券最高可把杠杆加到1∶2，但这种小额贷款产品融资比例最高也不过50%。”
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日前，西藏同信证券一款以“无抵押、无担保、无资金用途限制”为卖点的在线秒贷产品引发了证监会关注
&三无&产品如何风控
互联网思维之下，最注重的是客户体验，这款&同赢随时贷&正是根据实际应用中客户需求研发的一款新产品，这也同样顺应了同信证券副董事长刘云洲投融资需求相融合的服务理念。
根据西藏同信方面提供的产品介绍：&同赢随时贷&是一款针对同信开户人提供的一款小额融资产品。同信将根据客户在同信账户内资产状况和个人信用给予开户人最高20万的授信额度，贷款期限15天至3个月，年化利率最低至8.5%。
前述券商人士指出：&传统的融资业务主要是两块，约定式购回和质押式回购，现在是把这块业务从线下搬到了线上，当然审批手续上也简易了很多，对投资者而言带来了便利，对券商自身而言，把投资融资的通道打通了，券商也可以享受这块业务带来的利息收益。&
&随时贷&的创新之处究竟在哪里？让我们从客户体验的角度来感受这款产品的诞生过程：一名客户来到证券公司提出融资需求，券商最先会推荐融资融券，但是有开户的限制，要满6个月，新客户怎么办？并且这笔投资只能用在标的券上，预期涨幅很大的股票也没办法投。
接下来会推荐约定购回，资金是可以取出来用，并且可投在非标的券上，但需要股票进行过户，对自己账户掌控欲强的客户或许无法接受，并且资金是T+2日才能到账，这导致市场波动对账户的影响很大。
目前业务的种种限制最终促成了&随时贷&的诞生：据指同信证券从7月成立了互联网金融工作小组，8月&随时贷&产品面世并引发市场高度关注。
&无抵押、无担保、无资金用途限制&的三无口号是市场争议的焦点所在，谈起这点，&同赢随时贷&产品负责人、融资融券总部副总监邓娟表示：&写三无这几个字听起来容易令人误解，这其实是根据我们产品设计的思路和模式来的。&
什么样的产品才是客户满意的融资产品？邓娟坦言：&门槛要低，基金现在1000元起，为什么借款不可以？费率要低，市场上参考标的非常多，对客户不是一个很好的选择；要快，股票涨跌不以我们的意志为转移，在这种情况下，越快拿到钱越能抓住机会；同样，客户需要调头寸亦是如此；办理限制少，交易日5&24小时都可以借，账户资产是不做抵押质押的，账户可以自由交易；资金用途只要合法合规，是不限定用途的。&
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