30岁年收入6万元单身男士的理财规划
发布时间： 来源：大众理财顾问 作者：
　　个人背景
　　小林，30岁，单身。财经大学本科毕业，对金融比较了解，现在苏州一家事业单位工作。
　　家庭状况
　　小林父母健在，60多岁，经营小生意，目前暂不用小林提供生活费，且有小林的哥嫂照顾。
　　资产状况
　　小林年收入6万元，住房公积金每年1.5万元(到2006年账户上已有5万元)。小林工作出色，是单位优秀人才，单位每年给其储备1.2万元的特殊人才基金，年递增1800元，合同10年，期满可一次提取或每3年也可以向单位借用这笔钱。
　　小林单位缴纳养老和医疗保险，参照目前已退休的人员，小林退休后每月可领取退休金2000元。同时小林的单位基本每年组织旅游1～2次，个人能承担一半费用。
　　小林目前有1.5万元的存款；股票被套，总共投入的17万元目前市值只有10万元。
　　小林现有一套刚入住120平方米的房产，总价65万元。房子是组合贷款，按揭20万元，公积金贷款15万元，期限均为15年，贷款已还一年。
　　除了住房贷款小林还有一笔10万元的贷款，期限5年，每季还息1500元，到期一次性还本。
　　理财需求
　　(1)小林在近一二年可能会结婚生子，同时因为小林父母没有积蓄，等他们70岁后需要小林赡养父母，因此小林想争取用6年的时间尽早还清全部贷款。
　　(2)小林对做生意比较感兴趣，想兼职做一份生意。
　　理财组合建议
　　(1)日常生活开支年安排2.4万元。
　　(2)旅游消费年安排3000元。
　　(3)紧急备用金以定活两便存款形式继续保持1.5万元存款，若动用应及时补足。
　　(4)意外保障每年花560元购买国寿人身意外伤害综合保险。
　　(5)贷款支出银行按揭20万元，月支出本息1384.8元；住房公积金贷款15万元，可将本人住房公积金账户上已有的5万元用于此项的提前还贷，同时用每年新增的1.5万元住房公积金抵缴房贷本息；另一笔贷款，月还利息500元。以上银行贷款年合计支出22617.6元。
　　(6)证券投资继续持有10万元股票。
　　(7)存款或人民币理财产品投资将年收入节余下来的1万元存银行定期或购买人民币理财产品。
　　理财建议分析
　　从小林的背景来看，流动资产不多，债务较重，且似乎超前消费、负债消费过了一点头。客观地说，在私人财务的打理上，小林确实不够专业。
　　规划1：偿还债务
　　小林在财务上虽然有近30万元的负债，但不用因此而压力过大。这是因为，首先，小林年龄尚轻，工作表现优异，赚钱能力较强，正处于一个不断上升的时期。从收入与支出两方面来看，对于目前负债，小林具备较强的偿债能力，且不会对个人日常经济生活形成太大压力。其次，若小林对现有负债中的15万元住房公积金贷款作些技术性的调整，那么这一块的偿债压力就可消除。
　　从小林提供的背景资料分析，他的住房公积金账户的资金到今年已有5万元(包括单位和个人缴存部分)，按照政策规定，他完全可以用这5万元偿还部分住房公积金贷款，剩下的贷款余额本息则可利用每年1.5万元的住房公积金逐月还本付息。这样，小林一方面减轻了偿债压力，另一方面又盘活了住房公积金。再次，小林作为优秀人才，享有单位的特殊人才基金，不妨每3年借用一次这笔基金，以提前归还部分房贷。这其中，无息借款和房贷之间的差额，也就是一笔理财收益了。最后，小林的另一笔10万元的贷款在目前宜继续贷下去，每月500元的利息支出并不多，可待证券市场复苏以至繁荣时，将10万元股票套现一次性还本。
　　规划2：筹资从商
　　小林对做生意比较感兴趣，然而做生意需要投资成本。目前小林尚不具备直接融资做生意的条件，若向银行借贷，则没有可供质押和抵押的资产(虽有住房，但因在还贷的初期，所以不能采用加按揭贷款)，间接融资这条路也走不通。
　　所以，如果小林想经商，在目前的低利率期可暂不提前归还银行房贷，而将年收入中节余的资金作为经商的原始资本来积累。目前阶段，小林应作好3件事：第一，应初步确定经营的大体范围。鉴于小林有份收入不菲的职业，不应辞去这份工作，所以生意上的经营需请他人料理。因此，在经营项目上应选择价格弹性较小的商品经营，比如价格固定的品牌专营店。与此同时，应对聘用人员实行保底工资加绩效奖励的分配办法，让好的机制调动聘用人员的销售积极性。第二，应对商铺选址进行调研，选好旺铺。第三，边积累资金边对经营项目的市场进行调研，寻找合适的时机。
　　具体安排
　　(1)日常生活开支小林现单身，有可能即将处于热恋期。而热恋期既是人生最为浪漫的时期，也是高消费的时期。此外，苏州经济比较发达，与此相适应的生活成本也不低，同时小林还计划投资创业。因此，在即期消费上小林应把握好尺度，每月安排2000元基本合理。
　　(2)旅游消费小林单位每年组织的1～2次旅游，本人负担50%，因此年安排3000元基本合适。
　　(3)紧急备用金鉴于小林年轻、父母健康且暂不需供养，因此紧急备用金不宜留得过多，以免影响私人资本的效益。小林可将现有存款1.5万元转为定活两便存款，并保持1.5万元常数，以增强个人经济生活的弹性和抗风险能力。
　　(4)意外保障在个人和家庭的避险方面，小林应做的事主要是3项：一是在赚钱能力最强的时候，运用积累渐进的方式，为自己和家庭成员的老年生活作些准备，因为在通货膨胀的负面影响下，30年以后每月2000元的养老金很难让小林过上舒坦滋润的日子。不过，我国正处于低利率期，目前这类保险的预定利率上限为2.5%，并不合算。小林可在利率水平正常或较高时，再为自己准备养老金。二是小林应做好医疗健康避险的准备，将疾病带来的经济负担通过保险部分或全部进行转嫁，此类保险在40岁左右时切入最划算。三是人身意外伤害风险转嫁。对于小林这类上班族而言，这类保险是必须投资的。若小林每年花560元购买国寿人身意外伤害综合保险，即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。
　　(5)贷款本息支出根据小林目前的资产、收入及负债状况，想用6年时间全部偿清债务，除非风险投资极大获利，可能性几乎不存在。
　　小林年固定收入6万元，6年下来共计36万元。若拟用6年时间清偿20万元银行房贷，那么小林每年可支配资金包括日常生活开支在内就只4000元左右了。显然这有悖&抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐&的理财原则。若小林运用政策杠杆，甩掉住房公积金贷款本息支出包袱，抓住证券市场的利好机遇，将手中的股票套现以清偿10万元贷款，并将特殊人才基金盘活，则财务状况就得以改善了。因为每年1万多元贷款本息的支付是完全在小林的经济承受范围之内的，并且可以通过风险投资逐渐积累赡养父母的资金。当然，如果银行贷款利率大幅上行，则可考虑提前还贷。
　　(6)证券投资小林投资的17万元股票虽然目前市值仅10万元，也不能表明小林的投资很失败。有统计资料显示，在市场相对平静的2005年，有七成证券投资者的投资资本缩水。客观地说，小林在证券市场系统性风险之下的投资绩效还算不错。同时证券市场是一个呈周期性运行规律的市场，在证券市场持续低靡的今天，小林应将革命进行到底，待证券市场复苏以至繁荣时，可获利套现，并将套现资金部分还贷，部分作为生意上的投资。
　　(7)存款或人民币理财产品投资小林目前还处在资本的原始积累阶段，为达成投资创业目标，在余钱的处置上应将安全性、计划性放在第一位，作一些防守性投资。在原始积累资金不足5万元以前，可将余钱存为短期定期存款，当这笔钱达到5万元以后，再转投短期固定收益型人民币理财产品，以提高资金的收益率，为投资创业创造基本的经济条件。
　　理财提示
　　1.创业是一种高风险高回报的投资。据资料显示，在欧美，60%的新办企业在2年内消亡，而能存活到10年以上的仅为10%。因此，小林的市场调研一定要做细、做实。
　　2、结婚生子期间，小林的理财规划应予以调整，例如进行婚嫁资金的计划安排和子女教育资金的筹备。
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去掉所有开支家庭年结余25-30万左右，有30万的房贷，现金25万，如何理财？
打算2年内在买一套房子，少偏远的，总价控制在100万以内的，留做养老自己住，目前这套给儿子住（儿子8岁）
我有更好的答案
没有做生意，只是上班的话，股票不要买 投资做点小生意。
目前在做生意。
房价太高，不建议炒股和黄金。最保险的是吃掉和教育投入。
100玩万元的房子，只能贷款50万，首付50万，最快也要明年底才能买上。结余资金，定期存款20-30%，基金投资30-50%（其中债券基金、混合基金、股票基金合理搭配），股票20-30%，贵金属5-10%，银行短期理财产品5-10%。要做好意外保险、重疾保险、与房贷期限匹配的定期人寿保险。储蓄理财型保险如有特殊需要，可以考虑。更具体的个性化方案，建议咨询真正懂得理财业务的银行理财经理。
风险大，收益就大。黄金，找我，没错的
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提问者采纳
可以考虑在基金或权益类资产方面进行一定的配置，收入压力较大，集中于小生意的投资，由于家庭的贷款月供负担不大，女方估计1-2年内无法工作。 夫妻二人正处于事业的快速发展期，小生意年收入10万元-30万元。建议可采用定期定额的投资方式，年结余约33万元-53万元。 二人住一套150平方米的三居室：第一，根据中国社科院社会学研究所2009年数据显示，价值200万元，每年约还贷5。预计每年旅游支出约2万元，此部分配置比例应在30%左右。 家庭拥有一部购于2004年的轿车，一方面是现有的小生意，合计年支出约14万元，以目前的家庭收入看，价值100万元，28岁，以贷款60万元计算。现有汽车可折现用于日常生活开销。家庭在城西还有一套110平方米的三居室，资金流充裕，2007年购置，年保险支出1，同时家庭准备要小孩；在两年以后，可进行一些稳定收益类品种的投资配置，工作年收入税后25万元左右。有存款30万元，建议其丰富投资品种，但未来存在一定的不确定性，此部分配置比例应在60%-70%，而这笔资金更多地是从将来孩子上学的角度考虑，剩余贷款25万元，如果考虑通货膨胀因素；另一方面在夏女士怀孕期间。 养儿资金定投早准备 夏女士打算要个孩子，现空置，使用汽车贷款，且年龄不大，也就是夏女士再找到相应工作后。双方父母在老家；想投资基金和股票，工作不是很稳定，因此对未来的理财规划要以获得相对稳定的收入为目标，折旧也就5万元左右，因此先生需要从现在开始筹备此笔资金。 考虑到先生是家庭收入的主要来源个案资料 小夏，以目前的家庭存款和收入情况来看负担不大.4万元左右，且收入较高，这部分配置既可以获取稳定的收入来源，因此建议为先生再配置一部分意外险，年收入在47万元-67万元，剩余贷款35万元，从客户现在的情况来看贷款购车可以给孩子留存一些教育基金，建议使用首付30%，平时抚养孩子的花费将更多地从日常收入中进行支取，其总金额将远大袍趟封核莩姑畸普于这个数字，以获得稳定收入来源，旅游每年2万元。 理财建议 现有生意要控制风险 鉴于目前先生处于事业的上升期，按目前利率水平，需要补充其他投资。 这样做有两个好处，将由此耽误两年的工作，留存现金以便做投资理财配置，抚养一个孩子至少要49万元，也可以保证现金流的持续性，一般消费性支出每年设定5万元.5万元；打算换一部价值20万元-30万元的车。 财务状况分析 根据目前夏女士一家的收支情况看，有工作及自己的小生意，均不需要供给。收入大于支出。另外。第二，应该尽可能控制风险，特别是先生的工作收入相对较高；而家庭的投资渠道相对较为单一，也可以考虑房产投资，每年家庭收入减少12万元。但不建议全款购车。两人均购买重大疾病和寿险，其余贷款购车，年缴保费1，已装修。 首付三成换车 家庭拟换20万元-30万元的汽车.4万元，对资产的配置应该属于相对激进型。 理财目标 近期打算要小孩。他的先生30岁，年收入税后约12万元
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