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51信用卡管家走过的弯路
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导语：孙海通再接触到一些投资人的时候，对方总是说，“让你一不小心捡到了一个金矿。”
最初还仅仅是一个工具的时候，很多人看不清这个产品的盈利机会。当把金融产品放进去的时候，从信贷的角度它的价值得以放大。51信用卡管家(以下简称“51”)的创始人孙海通再接触到一些投资人的时候，对方总是说，“让你一不小心捡到了一个金矿。”孙海涛是个连续创业者。与信用卡结缘，就是缘于这几次不算成功的创业经历。连续创业失败，成为重度信用卡用户他2002毕业于杭州电子工学院，就是马云曾经教书的那个学校。2004年的时候，创办了自己创业生涯中第一个公司“E都市”，做3D地图，干了3年觉得行业环境不好，又去做了第二个公司，做了四五年。在2011年的时候，接着跟同事创办了租房宝，用信用卡付房租。因为前面每家公司都消耗了非常大的心血，当他做到这第三家公司的时候，资金已经所剩不多了。于是，孙海涛成了一个重度信用卡用户。他那时候办了4张信用卡，给公司买服务器就刷信用卡，一台服务器4万块钱，分36期偿还，这样每个月只要付一点点钱就好了。“这时候我充分的感觉到创业经营企业，用好信用卡的好处。”孙海涛说。最开始，他也只是用而已，并不关心这个过程中产生的信息，账单数据在邮箱里面都躺在垃圾信箱里。后来，他看了一次那些信息，猛然有了新想法，“这些信息累积下来是非常有价值的，应该可以好好利用起来。”他想开发一个信用卡信息管理工具。在那个时间点上，他还在运营自己的第三家公司，很担心公司里的人反对和引起恐慌，“人家看你都创办好几家公司了，好像每家公司都干不大就不干了。这次不会又是这样吧?”于是，孙海涛说服了公司4个同事一起到杭州酒店，有设计师、产品等等，把电话关掉，带一些衣服，去酒店封闭开发了整整1个月，做出了51的第一版APP。2012年5月份，51上线，用户把邮箱一绑定，所有的账单就来了。51做促销为什么不成功?但51早期的融资非常艰难，仅仅一个工具看不出来能怎么赚钱。但数据还是让孙海涛心里有底气——基本上每秒都会诞生几笔刷卡交易记录。那时候，也就是2012年的四五月份，51的团队框架已经形成了，大概20个人。51信用卡最初只是一款信用卡管理APP，首创在云端通过智能解析电子账单来实现用卡人的信息管理和个人财务的智能化管理。也就是说，所有的用卡人可以实现自己的多卡管理，账单体系，一键还款还有消费信息获取。在这后面还延伸了一些金融的服务，其中包括了信用卡的办理、信贷、理财等等，以及还可以在APP中找到生活需要服务类的东西，比如信用卡的优惠，公积金的查询，违章查询等等。51信用卡像是要打造一个基于信用卡的综合生活服务的平台。“我只知道这个APP是很有用的，用途是很广的，特别是对那些有两三张信用卡以上的人。”孙海涛说。那时，孙海涛自己和老婆的信用卡加起来，有20张。“我是应用到极致。即使我有钱的时候，我也是想办法去欠钱，我要找到这个用户的感受。”但究竟要怎么赚钱呢?孙海涛也在摸索。在2013年拿到A轮投资后，51走了一段弯路。那一年，他们花了很多时间去整合发卡银行，跟商家谈合作搞优惠，星巴克、酒店等等都谈了一圈。这个事情上花费了1年的时间，但情况不是特别好，用户对优惠点击的转换率是不高的。而且，这些人经常是去贷款的人，他们对优惠并不是非常关注。发掘爱欠钱用户的价值但在这个过程中，他们也有一个发现。因为51的合伙人李俊之前在银行里长期做信用卡业务，非常了解银行在信用卡上的盈利特点——一般来说，银行发行100万张信用卡的时候，才有可能谈上盈利。因为大部分的信用卡用户是会每个月按时还钱的，从来不欠钱。100万的信用卡里面大概会有20万的用户是会欠钱的，银行的信用卡盈利就来自于这部分人付的利息。这是信用卡经营的一个关键点。于是，51的团队就观察自己的用户数据，发现，这部分付息的信用卡用户平均都有3、4张卡，甚至有7、8张卡的人也有很多。这些人是做什么的呢?经分析了，这些人一种是开小店做小生意的，一种就是月光族。后者可以把钱充分的花，因为每个月的工资是稳定的，而且每年跳槽都会涨很多，所以他是不怕自己没钱还的，他要做的事情就是尽量把自己的卡额度弄多，过想过的生活，然后慢慢分期还款。于是，2014年51就开始尝试跟几家大行的总行，把他们在线办卡业务建到51信用卡管家里面。于是，差不多用3个月时间，51就成为几个大行的包括百度的网络办卡渠道里的第一名。另外，看到2014年的时候，国内的P2P发展迅猛，51团队觉得自己APP上的用户与P2P平台上的借款用户有很大的吻合性。在提供基础的信用卡管理的时候，他们发现51的用户大量的行为数据。这些数据行为显示，51的用户中，40%有过当季登记的行为，而35%有产生过利息费用。可见，他们的信贷需求是非常明显的。而且，51里几乎每个用户都有3、4张信用卡，基本上70%多的用户已经习惯了支付。是很典型的P2P潜在借款用户。它相当于通过信用卡的管理，筛选了这么大部分人，爱付利息，而且可以接受甚至18%的利息。同时，51的用户里，女性用户的比男性用户多，几乎是2：1的比例。在P2P借贷当中，按照数据统计，一般来讲，女性的诚信指数更偏高一些，授信额度是可以相对更大一些。于是，2014年年初，51开始尝试跟国内比较大的P2P的公司合作。合作的优势就是不但用互联网的方法在线读取用户的一些账单，或者是反欺诈的一些内容。同时还能够获得优质借款人。这些平台即使在线下用上万的业务人员，1年下来以后也就能获得几十万的借款用户。而51几乎用半个月的时间就可以收集这么多用户，要做的事情就是去审核这个人，看能不能给借一笔在线的钱。当然，51在对用户进行数据抓取的时候，是必须要经过用户授权的。对P2P公司来说，这些用户已经在51的APP里面，他们的信用卡账单也都明明白白地显示，银行授信的额度、上个月的借款等等数据。如果用户还想借2万， P2P公司只需要审核一下这个人有没有其它的风险就可以决定借款与否了。从P2P借2万块钱，分成24期，付的利息基本上和信用卡一样的。对51来说，没有任何风险，可以稳稳地收取佣金，而且并不用承担风险。“到目前为止，我们的借款坏账率大概是千分之九。”孙海涛说。“我们的优势是在资产端。在整个P2P行业里面，钱是无差异化的，资产是有非常大的差异化的，它背后的本质是风险。我们的优势就是通过数据来筛选和识别和控制风险。”孙海涛透露，51接下来一方面会跟更多的P2P公司合作，同时会开发出自营的个性化信贷产品。即将推出的一款新产品就是“51人品”。这个产品类似于芝麻评分，但数据更综合。未来用户可以通过计算出来的人品快速的拿到贷款和一定的期限。但这类个人征信的产品涉及到央行牌照，所以51人品首先只针对对自己的业务，不把征信能力开放给给第三方。“如果我们哪天拿到牌照的话，我们也不排除会开放出来。”孙海涛说。“在理财方面，我们做的很少，现在主要做信贷。”
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征信报告有贷后管理记录是不是就办不了信用卡啊
申请所有的银行都被拒
51信用卡论坛 -
应该能办、贷后管理是银行没事做查你征信看看、我也有贷后管理、照样办卡
51信用卡论坛 -
<font color="#42415 发表于
应该能办、贷后管理是银行没事做查你征信看看、我也有贷后管理、照样办卡 ...
贷后管理是正常查询吗？不是认为存在风险才查的勤快？我用的广发近半年每二个月就查一下。
51信用卡论坛 -
<font color="#15502 发表于
申请所有的银行都被拒
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51信用卡论坛 -
什么情况？我的也有……
51信用卡论坛 -
不过你别申请太勤了…可以多准备一些资料，如果不过等一个月或者两个月以后再审，过的几率高些
51信用卡论坛 -
那东西不知道谁查的，那个没关系
51信用卡论坛 -
应该没事,让他查去吧,该怎么刷就咋刷
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应该是你一张卡都没有，没有银行愿意为你先迈一步
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这是你申请提额或者银行想查查你信用看的，没问题，我就有贷后管理前两天还照样微信申请了个民生卡下卡15000
51信用卡论坛 -
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中国有3亿张信用卡，持卡人人均持卡4张，银行采用电子账单大势所趋。app store里头大部分的信用卡管理工具都很麻烦，让用户录入、录入、录入。只要用户将账单与邮箱绑定或者发一封电子邮件,所有银行账单都躺在智能手机里，用户即可体验丰富的数据分析和还款提醒服务。51信用卡管家主要功能介绍：51 办卡：首创支持多家银行信用卡在线申办服务；在线还款：首创支付宝快捷还款通道，轻松还款永不逾期；账单管理：首创一键绑定邮箱自动解析电子账单，轻松理财，为信用卡管理而生；信用卡优惠：身边优惠，刷卡打折，银行活动，一网打尽；图表分析：NB精准的图表走势、数据分析，卡再多也Hold住；推送服务：账单到期提醒，推荐免息期最长的信用卡，占尽银行便宜；顶级安全保障：系统已部署VeriSign顶级安全认证，51为用户设立专用邮箱，帐单管理绝对安全可靠，并与各大银行、支付宝等深度合作。支持银行工商银行：农业银行 中国银行 建设银行 招商银行 交通银行 广发银行 中信银行 兴业银行 浦发银行 民生银行 光大银行 华夏银行 邮储银行 深发展银行 平安银行 宁波银行等 51信用卡管家 7.2.1 中的新功能1.优化现有的还款方式界面2.加入忘记账号的引导入口3.富友还款加入还款到账时间4.增加QQ邮箱登录保护的关闭引导5.修复一些已知的BUG51信用卡管家 7.2.0 中的新功能1.新增金融欠款提醒，支持房贷、车贷等2.新增声音效果和管理，跨入声动时代3.服务新增51人品，快来看看你的人品值4.优化所有的提醒内容和管理，轻松掌握5.优化了邮箱导入流程，快速导入数据6.优化了详情页展示列表内容，查看更多明细7.消费流水下新增刷卡次数统计，方便汇总8.解决部分影响稳定的问题51信用卡管家 7.1.0 中的新功能1. 首页增加最低还款额，方便快速查询2. 首页最长免息增加消费占比展示3. 富友还款全新改版，更快更便捷的还款体验~4. 新增全部还清后还款记录，方便您确认已还款！5. 新增防金融诈骗电话功能，年底不怕电话诈骗！6. 更换了所有的银行Icon，图标更精致！7. 积分系统正式上线，积分也能当钱花！8. 优化招行、平安等无银行尾号的情况9. 优化了导入邮箱页面，更方便回到首页10. 优化注册登录流程，更方便快捷登陆11. 优化有外币消费的展示情况12. 飘带支持GIF动画，更有趣！51信用卡管家 7.0.2 中的新功能51信用卡管家，管你多少信用卡！1. 全新的功能布局，全新的视觉体验！√全面适配iPhone6/iPhone6Plus√底部4个按钮全局掌控，操作顺手顺心√注册登录流程优化，开启服务轻松流畅2. 更棒的多卡体验，打造你的专属信用卡管家√优化信用卡账单流程，到期逾期还款一目了然√支持支付宝和富友还款，更有还款记录，轻松还款√支持多平台登录，帐号统管数据不怕丢3.金融服务一应俱全，开启缤纷用卡生活√摇钱树，办卡、贷款、理财，一站式的金融服务√提供征信查询、公积金查询等多样的周边服务51信用卡管家 6.9.24 中的新功能&#8226;【优化】更换了新的软件图标。&#8226;【优化】51违章查询页面改版，一目了然更准确！&#8226;【修复】优化部分页面的细节。&#8226;【修复】解决邮件导入账单闪退的问题。&#8226;【修复】修复了若干影响稳定的问题。51信用卡管家 6.9.23 中的新功能【新增】51信使新增历史交易认证&小额打款方式，开通更方便！【新增】充51送51活动来袭，来51就赚翻了！【优化】公积金页面改版，查询更方便，更多的公积金咨询！【修复】优化部分页面的细节。【修复】修复了若干影响稳定的问题。51信用卡管家 6.9.22 中的新功能【新增】51信使，及时提示银行卡刷卡交易，准确掌握未出账单消费信息。【修复】更新部分页面的视觉，体验更统一【修复】修复信用卡富友还款细节【修复】修复部分文案错误51信用卡管家 6.9.21中的新功能【新增】摇钱树：一键办卡、瞬时贷款。史上最便捷快速的一站式金融服务！【优化】服务页全新改版，更易查看【优化】账户，优惠从首页移到服务项，首页更轻便 【修复】修复了部分体验细节51信用卡管家 6.9.20中的新功能【新增】服务项增加“征信报告”，方便查询个人信用【修复】解决部分服务项(彩票，卡友社区)打开后无法正常退出【修复】解决通知栏提示瞬时贷后无法正常打开页面问题【修复】修复了部分问题，增强稳定性51信用卡管家 6.9.19中的新功能1.新增彩票入口2.优化瞬时贷体验3.修复部分Bug51信用卡管家 6.9.18中的新功能1.瞬时贷上线2.优化交互3.修复部分Bug51信用卡管家 6.9.17中的新功能1.服务页面更新2.账号管理页面更新3.修复部分Bug51信用卡管家 6.9.15中的新功能1.新活动：推荐好友，得还款金2.新增51查违章3.优化UI4.修复部分Bug51信用卡管家 6.9.13中的新功能1.提升新注册用户进入应用后的信用卡数据导入引导体验2.提升首页无数据时引导数据导入体验51信用卡管家 6.9.11中的新功能1.加入手机注册与绑定功能2.首页针对缺账单的账单线添加导入按钮3.修改服务频道图标4.修复同步过程中可能闪退的问题51信用卡管家 6.9.10中的新功能1.账单详情页账单明细底部加入报错功能2.修复网银未出帐可能重复的问题3.修复网银登录同步未出帐点忘记密码无效的问题4.修复多设备操作同一个账户删除数据不同步的问题51信用卡管家 6.9.9中的新功能1.首页加入信用卡还款/出账日历2.账单详情中加入短信一键查询可用额度功能3.修复消费明细数据量太大导致可能记录无法获取的问题4.服务中加入租房宝服务，支持信用卡付房租5.完善服务频道中车辆违章查询功能51信用卡管家 6.9.8中的新功能1.账单详情全新加入网银登录查询未出帐明细功能2.修复导入支付宝后备注不显示的问题3.服务中新增车辆违章查询功能4.首页底部图表替换为账户，图表移到服务频道中5.去除首页今日特惠吊牌6.高端大气上档次的启动图片51信用卡管家 6.9.5中的新功能1.账单详情和支付宝还款界面加入循环利息和滞纳金计算器2.修改消费记录备注时加入修改分类功能3.修复可能出现QQ原生登录方式无效的问题4.游客在设置中显示立即绑定按钮5.将通知分为活动通知和系统通知6.去除账单详情中短信备注展开项中的报销设置按钮7.修复通知提示红点出现在首页底部设置按钮上的问题8.活动新增QQ空间分享功能51信用卡管家 6.9中的新功能 1.修复iPhone5.x系统下闪退的问题2.首页加入服务频道3.图表分析中新增更牛逼的图表4.支持多币种账单5.新增信用卡隐藏及恢复功能6.支持自动导入的信用卡在缺账单情况下手动输入7.加入联系51页面51信用卡管家 6.8中的新功能1.加入中国金融安全认证标识2.修复过期的账单可能显示为今日到期的问题3.首页加入下拉刷新功能4.多币种显示处理，消费明细支持多币种显示5.改进分期计算操作体验6.加入赢手机活动7.加入忘记密码锁8.提高稳定性和用户体验51信用卡管家 6.7中的新功能1.修改首页功能入口版面，调整首页操作布局2.加大账单详情页和历史账单中消费明细描述的字体大小3.修复在无网络情况下进入支付宝还款界面弹出空警告框的问题4.账单详情加入一键还款按钮5.取消手动添加账单信用额度和应还金额不能为0的限制6.短信备注界面左上角"关于"改为"保存"按钮7.修复iPhone4短信备注输入备注信息时可能挡住备注输入框的问题8.设置中加入修改51账号密码功能9.账单详情中加入分期手续费计算入口(暂时只支持部分银行)10.新增青海银行、汉口银行、广州农商银行、北京农商银行图标11.设置中加入推荐分享51信用卡管家12.修复手动输入账单无法新增的问题13.优化导入支付宝消费记录方案14.账单详情饼图明细中加入百分比显示51信用卡管家 6.6中的新功能1.支持支付宝还款从51信用卡管家直接打开支付宝客户端并自动填入信用卡还款信息(需要支付宝版本V7.2.0.0815或以上)2.消费详情界面加入消费分类饼状图,并支持直接打开选中月份的消费明细3.优化银行活动优惠信息在分类没有数据的情况下的返回操作体验4.提高稳定性51信用卡管家 6.5中的新功能 1.修复新增邮箱闪退的问题2.修复首页银行可能显示为空的问题3.修复打开应用可能一直同步的问题4.账单详情界面加入历史账单趋势柱状图和进入历史账单快捷入口5.设置中加入分期费用计算功能6.首页加入今日特惠小吊牌入口7.合并信用卡操作取消同一个卡号不能合并限制8.账单消费明细、短信备注和历史账单消费明细中加入星期显示9.修复未出帐统计将还款和收入统计为消费金额的问题10.修复推动打开银行活动可能出现空页面的问题11.设置中加入信用卡资讯推送开关12.首页折叠显示模式在非缺账单状态下已还的账单显示下期出账倒计时和预计出账金额13.刷卡免息排行榜加入下期出账预计金额,并修复额度指示条可能超出长度的问题14.首页加入应用推荐入口51信用卡管家 6.2中的新功能1.设置中加入信用卡免年费状态设置2.设置中加入支付宝关联状态和解除关联功能3.除首页以外的二级页面左上角改为返回首页按钮4.修复实时/剩余额度计算把还款绝对值相加的问题5.修复首次登录可能存在头像和操作按钮不出现的问题6.首页折叠账单线向左滑动打开或关闭设置还款状态按钮7.修复密码正确可能提示密码错误的问题8.电话短信银行合并列表,取消左右滑动切换显示9.修复历史消费明细不全的问题(需要在设置中清空本地数据后重新登录)51信用卡管家 6.0中的新功能1.全新账单优惠原生态融合2.新增设置手势密码锁功能3.新增51办信用卡卡功能4.新增首页信用卡特惠活动推荐5.首页账单项支持单指长按或双指张开捏合展开合拢账单51信用卡管家4.1新增亮点：聚合最权威的信用卡打折优惠信息聚合全国30多家银行特惠活动和5折优惠商户吃喝玩乐住行,让你省心,省钱,省时间刷卡打折,银行特惠,让你占尽便宜!51信用卡管家 3.3 中的新功能用户界面调整，对新用户更加友好51信用卡管家3.1 中的新功能>优化性能 2.8中的新功能1.摇一摇解析消费短信2.优化数据传输3.修复部分bug
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