课程1 我真的没有钱,该怎么开始(3个财富咒语,没钱也能变富)改变思维,是理财的第一步财富咒语一:投入产出比投入产出比=产出/投入 这个值越高越好这个概念可以用在理财,生活,工作各个方面财富咒语二:风险与收益关注收益,也要关注风险,而且还要注重平衡这个概念不只可以用在理财上,也可以用在生活和工作上财富咒语三:资产与负债负债就是让我们往外付钱的东西(刚需房,车)资产就是让我们产生收益,赚钱的东西我们要真正认清什么是资产,什么是负债课程2 变成穷人的18种方法变成穷人的18种方法穷人拒绝谈钱,鄙视谈钱穷人没有储蓄习惯,把钱都花光穷人轻信别人的建议穷人不判断风险,只看到收益穷人加入传销组织穷人赚钱时抱有侥幸心理。投资人有不同类型，有人不了解投资逻辑只管跟投，更多的就像赌博；有人是价值投资者，他们了解公司运营，投资逻辑，有耐心且能在适当的时机入场，这就是投资。穷人永远没有行动穷人有从众心理,羊群效应(别人说什么就是什么)穷人不考虑用钱省时间,只考虑用时间省钱穷人把钱看得比机会重要穷人宁愿花时间去省钱,也不愿意花时间去学习赚钱穷人只愿自己做,不愿意增加人 钱以及时间的杠杆穷人被紧急的事情驱动,不做对未来影响巨大的事穷人没有概率思维穷人不寻求改变,不突破自我,不突破自己的舒适圈穷人做自己不懂的投资。“不懂不做”，在不了解投资品的情况下不建议去投资。穷人只凭感情冲动,不依靠理性的判断穷人不能坚持自己的独立思考,屈服于专家变得更有钱,首先是思维方式的改变,而不是金钱额度的改变,只有改变了思维方式,才是走向富人的第一步.1000万的故事中彩票5年后70%的人都会变得比以前更穷困潦倒.有钱人分为持续有钱的人和短暂有钱的人.持续有钱的人才叫富人真正的富人有什么样的思维方式?穷人比较看重资产,而富人更看重正向现金流.资产:有公允价值的东西(不能变成钱的东西不能算成资产)正向现金流:未来你可以得到的现金收入假设中了彩票头奖,该怎么花?1. 彩票要交的税2. 一小部分happy一下3. 投资,让你不断产生收益穷人:等我有多少多少钱我就满足了;富人:等我每天收入能达到多少多少的时候我就满足了只有稳定的现金收入才能帮助你不断的赚钱.多想想富人思维什么样的,穷人思维什么样的富人关注钱生钱，穷人关注消费；富人量入为出，穷人透支未来；富人积极投资资产，穷人总买自以为是资产的负债课程3 负债一万元,快来救救我(拯救月光族大行动)part1 月光是种病,药方开给你症状1:等有钱了再说(这样你永远也不会有钱)药方:从现在开始,每天都坚持存钱,养成好习惯.症状2:月末再存钱 (这样你永远也存不了钱)药方:拿到工资后,先存钱,剩余的部分再消费.存钱比消费更重要症状3:意外支出(不是每一个意外都需要支出,要学会say no)药方:可以专门设立一部分备用金应付意外支出,用完后就要say no消灭生活中可有可无的习惯性支出（拿铁因子）。避免不必要消费。part2 战胜自己,养成良好的消费习惯第一步:分析自己的财务状况和消费项目1.必要:活下去2.需要:基本生活3.想要:高品质生活真正的记账，并不是单纯记下数字：1.完善账本 建立数据。从信用卡账单、支付中心记录中获取你的消费信息。2.分析数据 确认需求。分析你的所有开销都花在哪里，计算你的需求总数，做下个月的消费预算3.明确预算 轻松执行。给自己顶一个计划，努力执行，下个月看看收支是否平衡。第二步:认真学习公式:现金流=收入-支出目标是现金流保持正数要么增加收入要么减少支出第三步:巧妙利用"想要"压缩一下你的"想要",不是让你杜绝"想要".减少"想要"的消费,用它来帮助自己实现其他目标.1.列个清单,按自己想要的程度排序2.给自己制定一个目标,只要达成一个目标就可以奖励自己实现清单上的一个愿望.part3 不当卡奴,也可以生活得很幸福不要盲目办理信用卡,至少要问清楚不激活是不是也有年费不要办理超过2张信用卡,刷卡不手软,债台高筑还不起,谁也救不了你合理利用信用卡的免息期,利用现金投资货币基金"薅(hao)羊毛"有负债如何理财？1.先解决消费型负债；2.优先还年化利息高的负债；3.积攒本金进行理财。清理负债本身也是理财。信用卡，学名贷记卡。简单地说，它就是银行提供的一种短期、无息的贷款服务。信用卡提供了三种“贷款”模式：1.刷卡消费；2.分期消费；3.信用卡提现信用卡赚钱技巧：1.刷卡消费+货币基金搭配；2.大额消费选日子课程4 买买买VS赚赚赚克制欲望,学习理财就是不断与人性弱点做斗争的过程计算买下你的人生,需要多少钱计算你人生的收入计算你人生的支出三条防剁手秘籍想要买一样东西之前先在家里找找有无类似的物品,如果有,不买先想想是受到广告的诱惑,还是真的需要,如果只是受诱惑的话,不买先想想未来使用的频率是否会比较高,如果不是的话,不买.三个不追逐双十一的理由1.对于消费品来说,“需要"比"价格"更重要.拼搏双十一它往往会因为"价格低"而让你忘记了"你是否真正需要"这件事.2.对于消费品而言,“价值"比"价格"更重要.对于不需要的东西,它的价值对于你就是03.追逐双十一是有成本的.(时间,精力,思维方式)追逐双十一是有时间成本和精力成本的,并且有可能养成不好的消费习惯,这个思维方式是"用时间省钱”,而富人的思维方式是"用钱省时间”,我们应该把心思花在"如何赚更多钱",而不是"如何省更多钱"上.课程5 一元钱也能理财先了解自家的消费习惯和财务状况，再去投资也不迟。投资心态比投资技能更重要余额宝的前世今生余额宝是一款货币基金基金:很多投资人将自己的钱委托给基金经理人,由他管理产生的收益再分红给投资人.货币基金:以投资安全系数高,且在一年内到期的债券,票据等货币工具为主要投资对象的基金就称为货币基金.货币基金的特点1.流动性好.随时可以拿回来2.风险低.基本不会亏损.如何选择靠谱的货币基金购买渠道:1.银行2.第三方平台1和2优点:基金种类一般很多1和2缺点:收取手续费,体现时间更慢(银行最高最慢)3.基金公司官网优点:费率相对最低,提现时间最短缺点:开户只能买这个基金公司的基金费用一般情况下,货币基金是不收取申购费和赎回费的,但是并不代表没有别的费用了,还有销售服务费,管理费和托管费.基金有基金公司管理费(0.1%)和银行托管费(0.025%)具体要怎么选货币基金?1.看理财投资的收益2.看基金名字(带上 现金,货币)3.看是否可以随时存取,灵活性好(没有封闭期)4.直接在APP,基金网站货币基金栏挑选如何挑选靠谱的货币基金?1.挑选规模大的货币基金2.挑选靠谱的渠道购买3.挑选灵活性高的为什么要花很多时间讲收益差别并不很大的货币基金呢?因为技能对于各种投资品都是一样的,投资习惯一旦养成,它会对你造成很大的影响.当你去做一个投资决策的时候,你会遵循这样比较全面有规则的投资路径.课程6 初入职场,公司应该给我多少钱巴菲特的投资原则:原则一:永远不要亏损原则二:牢牢记住原则一"五险一金"是什么?五险(社保):养老保险,医疗保险,生育保险,工伤保险,失业保险一金:住房公积金养老金缴纳个人缴纳基本工资的8%,个人缴纳的钱进入了个人账户公司缴纳基本工资的20%,公司缴纳的钱进入了统筹账户退休养老金国家规定:按照规定缴纳养老保险15年,就可以在退休后领到退休金了.但若缴纳未满15年,就只能领会个人缴纳的部分,企业缴纳的部分就无法领回了.养老保险靠不住1985年,只生一个好,政府来养老;1995年,只生一个好,政府帮养老;2005年,养老不能靠政府;2012年,推迟退休好,自己来养老医疗保险缴纳医保以缴纳基数为准个人缴纳基本工资的2%,个人部分全部进入医保卡公司缴纳基本工资的10%,单位部分有1%进入医保卡,9%进入统筹账户医保分两个账户个人账户可以用来在定点药店买药,支付门诊费用和住院费用中个人自付部分统筹账户由医保中心统一管理,只有发生符合当地医保报销的费用时才能由统筹账户支付.医保报销报销分为三个部分,分别是起付标准下的自付部分,医疗统筹报销和大病报销.失业,生育,工伤保险失业个人和单位缴纳基本工资的0.5%,而且限制特别多,要求特别高,麻烦生育保险生育保险全部由公司缴纳生育保险包括:生育津贴,生育医疗待遇,产假产假是指在职妇女产期前后的休假待遇,一般从生孩子的前半个月到产后的两个半月,一般的为98天左右,难产的增加15天,生育多胞胎的,每多生育一个孩子就增加15天.女职工怀孕未满4个月流产的,享受15天的产假怀孕满4个月流产的,享受42天的产假.取消了晚育假,给予一些奖励假生育津贴:自己查,但肯定不能覆盖所有费用的若老婆有工作,老公可以享受10天的护理奖津贴,津贴日支付标准,是按照其老婆生育的上一个月用人单位为其缴纳的生育保险费的基数除以30天计算.若老婆没有工作,没有生育保险时,可以使用老公的生育保险,享受生育保险50%的待遇.准备要宝宝的可以提前从公司的人力资源,当地的社保局了解一些生育保险的具体条款,做到心中有数.工伤保险在工作时间和工作场合内,因为工作原因导致的伤害才算工伤.若出了工伤,一定要注意保留证据,及时申请,如果证据不足,或距离工伤的日子超过一个月,则无法认定.住房公积金由单位和个人按照同等比例共同缴纳,全部进入个人账户.公积金可以用来付首付,或者偿还本金和利息.公积金可以用来租房.农村集体土地上建造,大修自有住房的,也可以使用公积金.公积金贷款额度不能超过个人公积金账户余额的10倍.公积金贷款额度有上限.课程7 是时候"打劫"银行了-稳赚不赔的国债逆回购国债及国债逆回购国债:我国的国债就是我国的中央政府向大家借钱的借据.借据上约定了多少时间还钱,付给你多少利息等信息.国债是中央政府的借据,因为有中央政府的背书,所以安全性非常高.因此企业,银行以及各类机构,都会购买一定比例的国债,这是相当保险的投资.国债逆回购:融资方想借钱,拿国债(或者一些政府债和企业债)当抵押物,然后向投资方借钱怎么操作国债逆向购上交所:10万起步,深交所:1000起步步骤:1.开通账户;2.跨过门槛;3.具体操作1.开通股票账户股票账户不只可以买股票,还可以买债券,基金,国债逆回购等等.1.开户:准备好身份证+银行卡,去证券公司柜台或者网上开户,都可以2.选券商:服务好,网点多,佣金低的2.跨过门槛逆回购的品种有两种.国债逆回购:集中在上交所,代码以204开头,10万起,增加整数倍企业债逆回购:集中在深交所,代码以131开头,1000元起,增加是整数倍3.具体操作逆回购代码列表:具体操作:1.根据代码查找国债逆回购2.点击"卖出"(逆回购跟买股票和买基金不同的是:国债逆回购是"卖出"来操作的)3.选择报价,成交价格是每百元的年化收益. (越高越好),为了确保交易成功,我们需要价格和"买一"一样通常 越是接近下午三点股票收盘的时候,国债逆回购的收益率就会下降(很多股票资金会在这时候将余钱买逆回购).委托量:10就代表1000元,逆回购清算方式是:一次交易(一次性解决买和卖,省心),卖出后到期资金就会自动流入我们的账户中.4.确认成交,申请了之后最好点击一下委托,看一下是否真的申购成功了.使用技巧1.长期的国债逆回购性价比不太高(不建议),一般七天以内2.短期的国债逆回购容易出现机会3.同样周期的品种对比.上交所的逆回购门槛高,同样周期的品种,往往上交所的收益率稍高一些.所以几十万资金的朋友,可以比较下上交所和深交所哪个合适.提醒功能举例App:华泰证券的涨乐财付通 国金证券的佣金宝app功能设置 找到131810这个品种,点击右下角,会有预警提醒(比如4)课程8 从月收入1000元到月收入1000万都适用的理财方法(基金定投)什么是基金基金是一种金融投资工具收益越大风险越大,基金的种类随风险和收益排名:货币基金 > 债券基金 > 混合基金 > 股票基金债券基金:把80%以上的资产投资债券股票基金:把60%以上的资产投资股票混合型基金:将不同投资对象混合起来,偏股型(股票多一点);偏债型(债券多一点)配置型基金:股票和债券的比例会随时做出调整.指数基金非常适合零基础入门的人的股票型基金.正所谓 买指数基金就是买国运A股市场上最大的一只指数基金是沪深300指数(跟踪上海和深圳最大的300只公司的股票指数)指数基金的优势1.长期持有,肯定赚钱,2.入门门槛非常低3.不需要花很多时间 以不变应万变4.你只需要学会它的原理,明白什么时候买最便宜,长期持有,就能安安心心赚钱了基金定投的定义投资的种类基金定投的好处1.固定的投资周期2.操作简单,省事(制定好定投策略,严格执行即可)3.基金定投划算恒生指数(香港股市靠前的公司股票)上证50(上海股市前50家的公司股票)场内交易:用股票账户进行交易场外交易:用支付宝进行交易课程9 人人都能变成基金经理 --建立自己的基金组合基金定投怎么买卖?具体在什么价位进行定投,差别挺大的,我们需要了解哪些指数基金是低估的.定投时,不仅买入的时间很重要,卖出的时间也一样重要.七亏二平一盈做基金定投,还是要用到策略:低价时多买,高价时少买"在别人恐惧时我们要贪婪,在别人贪婪时我们要恐惧(巴菲特) "这句话说得就是要低买高卖.中国股市:牛短熊长;美国股市:熊短牛长四步定投法1.盘点资产状况盘点一下自己的资产状况,确定自己有多少钱可以用于投资要给自己留足应急金(三到六个月的生活费),如果某种原因花掉了一部分,有钱了就要第一时间补回去.2.根据公式进行资产的分配100减去投资者当前的年龄,得到的数字就是可以投资到高风险资产的资金比例投资保守的可以把公式中的100换成80.(原理:随着年龄的增加,我们能承担的风险会越来越低)高风险资产:主动投资的股票,被动投资的股票型基金低风险资产:货币基金,债券基金.投资的基金如何选择?衡量指数基金价格贵还是便宜的指标:指数温度.指数温度具体是通过指数当前PE和PB在历史数据中的动态分布值,再把它们进行相加求平均而得出的.通常50度以上就属于高温了,低温时买入,等到50度后就要卖出一半了,等到80度后就要全部卖出了.定投注意事项动态平衡课程10 当你买P2P时，你在买什么？–P2P背后的故事认识P2PP2P广告费是谁来买单的？羊毛出在羊身上。P2P获客成本很高。P2P承诺有银行第三方资金托管的，资金就安全了吗？不安全。P2P只是把咳嗽药水包装成保健神药。P2P实际是有收益的，但它隐瞒了它可能存在的高额风险。P2P介绍p2p的两种模式1.纯平台：向每一个进来借钱和放款的人收门票（赚利息差）2.提供担保：把你的钱借给平台，但不知道是借给谁，但是平台跟你保证。（中国的主流形式）提供担保的p2p平台向用户保证，但自己承担巨大的风险，此时平台想赚钱有三种手段1.买理财产品（非法募集公众资产）2.借给低质量的借款人3.旁氏骗局（集资诈骗，容易资金链断裂）（IGOFX骗局）银行存管也不能给p2p上保险因为银行存管分两种：1.风险准备金银行存管（应对当出现借款人不还钱时，银行拿出准备金，垫付给散户，不能让投资人亏钱）；2.投资人资金银行存管（散户投进去的钱，不放在p2p公司账户里，而是放在银行里）。银行存管了只是资金流转有保障，保障投资人钱给到借款人，但不审核借款人。若借款人跑路，银行也不负责追讨。p2p为什么非要跑路，跑路的诱惑在哪里？1.在没有真正把钱借出去时，p2p拿到了大量散户投资者的钱，此时不跑，更待何时。2.钱借出去了，追不回来。资金链断裂，没辙了，只能跑路。不推荐p2p，因为它的风险比收益高太多。P2P的识别方法p2p本质上时债权，不过它比垃圾债权还垃圾。p2p借款人不如银行借款人优质。1.对p2p的主体进行辨别 公司真实存在，营业执照是否存在2.平台披露的信息 项目的借款人信息，项目信息是否真实有效，借款流程是否公开透明3.p2p的风险 风险链：投资人 担保的保险公司 平台声誉风险人（p2p平台） 借款人p2p跑路征兆1.收益率不降反升2.出现很多短期的标（一般的长期利率高于短期利率）3.高层的频繁变动4.投资大户开始撤资5.负面消息此起彼伏 老板突然消失6.网站上出现什么404未找到，电话也打不通不建议买，如果一定要买，两个最简单的原则：1.只买大平台的产品。排名前10的p2p平台都可以（比如 陆金所），不要追求收益高而投资一些小平台2.只把自己资产的一部分，理论上不超过15%投资p2p,来分散风险。课程11 保险也算理财吗？–职场新人如何挑选第一份保险为什么我们需要商业保险保险的本质用少量的钱，即我们交给保险公司的保费，转移一些在生活中可能会遇到的风险或者无法承受的经济损失，如果风险或者损失发生了，由保险公司给予相应的保额赔付，是一种转移风险的工具。保险大类上分为两种：财产保险，人身保险。每年交保险的保费：不要高于年收入的10%，5%就足够了基本上人身保险有三个分类：意外险，疾病险和寿险三大险种介绍意外险针对意外（发生概率小，而事先无法预料到）伤害的保险，保费低，买保险的入门好选择重大疾病险针对的是疾病，比如像癌症这类的恐怖的疾病建议年轻健康的时候购买比较便宜，年龄越大保费会不断增加。寿险保生命的，一旦身故，不管是生病，还是意外造成的，保险公司就要赔偿有家室的，家庭有房贷，车贷等大额负债，则通常需要买一份寿险，让保额能匹配还款额，防止家庭支柱不幸去世之后给其他家庭成员造成的巨大还款压力。单身预算有限，可以暂时先不考虑单身时最适合的就是意外险和重疾险成家后尤其是买房后增加寿险退休后以意外险为主职场新人应该买哪些保险呢？意外险职场新人买保险的首选：意外险。职场新人最大的风险，就是遭受意外导致伤残。我们要居安思危，不要抱幻想，现实就是这种意外风险是客观存在的。它不可预知，而且不可避免。!重疾险职场新人买保险的补充：重疾险重疾不仅导致高额的治疗费用（30万以上），而且一般在3-5年的治疗期间损失的工作收入和疗养费用也非常不低。计算保额相对科学的公式：重大疾病保额 = 重大疾病治疗费用（包括康复费）+ 5年生活费用+房贷余贷参考保额是50万。为什么要配置重疾险避免因病致贫，把损失降到最低重大疾病开始逐渐年轻化（环境影响，不良习惯）年轻健康的时候相对患病概率低，保费便宜重疾险如何挑选，每年保费要交多少？购买重疾险，重点考虑保费合理，保额充足，保障疾病种类相对全面，符合投保条件等因素按照疾病保障的不同范围，在1500-4000左右主要考虑的有两点：风险转移和保费适中保监会规定的三大疾病：心血管疾病，器官性疾病，老年性疾病。基本满足了一般人的保险范围。如果还想买寿险，保额：基本50万，理想100万也就够了。买保险的两个注意：消费型和定期保险的初衷就是花小钱转移风险，消费型保险是最初的保险形式，也最贴合保险的本质。（尽量不要买分红型保险）买终身不划算，就算保险能保终身，但是你交的保费，已经太贵了，贵到完全可以通过自己理财来获得保额。总结职场新人买保险的顺序依次是意外险，重疾险和寿险三者的保额都是在50万比较合适要注意的事项:一是优先买消费型保险，二是优先买定期而非终身型保险课程12 保障全家有妙招为什么我们需要商业保险呢？社保给予我们的是基本的生活保障，如果得了大病，因病致贫只是分分钟的事。商业保险对于每个人来说，都是必要的。给谁买有家有口的人怎么买保险？–买什么顶梁柱先意外险，再重疾险，最后寿险
如果家庭有房贷、车贷等大额负债，那么就需要买一份寿险了
50万的保额 保障30年，一般一次性缴费7000-8000元是比较合理的小孩优先考虑重疾险和意外险，不考虑寿险保监会有规定未成年人的赔偿保险金上限，保费与保额比较，并不划算。给孩子买储蓄保险（保险公司的储蓄是不算复利的），不如拿这些钱去投资理财，会转更多。消费型保险才是最划算的。定期给孩子买重疾险，保到18岁就可以了，而不是终身重疾险，因为医疗技术在进步，现在的一些重大疾病以后说不定就会攻克。而且保险产品也在更新，说不定等孩子长大了就可以选择更适合他的。可以考虑儿童高发的特定重大疾病保险，比如：白血病，孩子买保险，我认为必须买的是重疾险、意外险和学平险。至于其他险种，尤其是以理财为主的万能险和教育金，千万不要买。儿童重疾险的4个注意事项：1.年龄限制2.不能带病投保（有一些病例如：先天性的心脏病和血液病等是不保的。）3.注重保障范围4.要注意“保费豁免”老人意外险保险要趁早买，岁数大了，一来很难承保，二来保费也很贵，尤其是寿险和重大疾病险，如果父母过了50岁，还容易出现保费倒挂（保额<保费）的情况。小结家庭顶梁柱，买意外险、重疾险和寿险，基础保额分别是50万小孩，优先买重疾险和意外险中老年人，尤其是50岁以上的人，买意外险。无论买什么险种，消费型保险和定期保险，优于储蓄型，返还型和终身保险。保险总结商业保险在现代，可以说对每个人来讲都是必须的。买保险需要注意两个关键词：一个是保费，一个是保额（一定要足够，至少50万）每年交保险的保费，不要高于年收入的10%，5%就足够了三个险种：意外险、重疾险和寿险。买保险消费型优于储蓄型，定期优于终身一定要找一个靠谱的保险代理人。买保险的时候，一定要指定受益人。课程13 有人问我借钱了，他靠谱吗？–告诉你债券那些事投资是实践性很强的活动，要想赚到钱，必须要有独立思考的精神。债券是什么？国债就是你借给国家的钱。地方债是地方政府的借条 企业债就是企业的欠条。p2p本质上也是一种债(信誉特别差).借的时间越长，风险越大，利息越高。债券就是欠条，是一种金融契约。是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金的时候，向投资者发行的，同时承诺，按照一定的利率支付利息，并按照约定时间来偿还本金的债权债务凭证。债券的本质就是合约书，也就是债的证明书。当我们(债权人)买了债券，就与发行者(债务人)形成了一种债权债务关系。债权基本要素如下：债权面值，偿还期，付息期，票面利率，发行人名称。赚钱的途径:1.收利息;2.低买高卖债券的风险相对比较低,根据是否有违约风险债券可以分为利率债和信用债.利率债就是指基本无违约风险的债券.包括:国债/央行票据/地方政府债/政策性金融债信用债具备一定的潜在违约风险的债务,收益高.包括:企业债和公司债.如何找到优质债券问自己几个问题?1.谁借钱,他的信誉如何,有担保人吗?担保人资质如何?2.借钱来做什么?3.这个钱借多久?4.这个债券的利率是多少?追求低风险稳定收益,选择利率债追求高收益的小伙伴,一定要按讲的方法擦亮眼睛,找到属于自己的那只好债券.手把手教你买债券国债去银行直接问柜台就可以了有一个证券账户,可以买股票/基金/国债逆回购/债券.富人会有更多的投资路径,国家为了降低穷人的风险,其实把很多赚钱的路径也摒弃在门外了.有不少债券有300万的准入门槛.但AAA级别(安全级别极高)的债券是没有资金要求的.但债券基金是没有门槛的,大家都可以购买债券基金债券基金就是以国债/金融债等固定收益类的投资为主要对象的基金.纯债券型基金:只能将资金用于投资债券的基金.偏债券型基金:除了80%以上投资债券外,还会投资股票,可转债,甚至用于打新股等等,提高整个债券的收益.怎么挑选好的债券基金?大型第三方基金销售平台上,查看"债券基金"的排名至少用近3年的基金表现,来进行排名,降低不必要的风险(不要买新基金)每只基金的基金经理的更换频率,费率的高低,基金的规模和基金的成立年限,去衡量希望收益高一点,选择偏债型基金,稳健的选择纯债型基金.不要去找近三个月收益最高的基金,因为债券基金从长期来看,收益都不会差的太多.债券基金的好处:1.债券基金的风险比较低2.在股市异常低迷的时候,债券基金仍然很稳定且保持收益,不受市场波动的影响.3.债券基金的流动性强.债券基金的缺点:1.债券基金需要持有较长时间才能获得盈利2.债券基金遇到股市高涨时,收益会显得平平无奇3.债券市场出现波动的时候,也会有亏损的风险.债券基金的价格与银行利率是成反比的.利率上升时买债券基金的人就少了.价格就会下跌;利率下降时买债券基金的人就多了,价格就会上升.股市有风险,投资要谨慎!课程14 土豪找我合伙做生意，我应该答应吗？–说说“不靠谱”的股市股票是什么股票是高风险高收益是投资产品资产收益/风险排行：活期<定期<货币<黄金<债券<股票股票的高收益：从长期来看股票是最有增值潜力的资产股票的高风险：7亏2平1赚买股票就是在买公司。股票被妖魔化的两个原因：1.把股票变成了赌场里的筹码，买股票变成了一种赌博；2.媒体的推波助澜。涨了说黄金十年开启，跌了说十八层地狱。土豪找我做生意–上市公司的前世今生股东和公司的经营密不可分。大部分公司在发展过程中，都会面对一个逃不开的需求–缺钱，如何解决呢？三种方式：1.从银行贷款；2.发型债券找人借钱；3.公开发行股票。如何避免成为韭菜？韭菜的特点：割一茬长一茬。成为韭菜的步骤：第一步：轻视亏损。不管事投资股市也好，投资其他方式也好，都不要亏损。第二步：盲目从众。大部分老韭菜都会追涨杀跌第三步：错了就跑，不愿意学习。投资中，失败是很正常的，没有谁能永远成功。反思自己的问题，研究和学习。如何快速挑选出一家好公司?对公司进行估值，就要用数据来说话。课程15 从吃面,到喝酒,赚钱的公司就在身边 --股市淘金的故事怎么发现好公司?普通人怎么去找Nike这种股票呢?1.股价低估2.订单量增长3.持有时间5年怎样发现好公司 --白马股白马股:长期绩优,声誉较好,信息透明,回报率高的股票.常见的白马股都有15%~20%以上的年化收益率.例如:贵州茅台,云南白药,腾讯控股,格力电器等.买股票前要问自己的问题1.搞清楚这家公司是干嘛的2.这家公司赚不赚钱3.这家公司为什么能赚钱4.什么时候买入这家公司呢?价值投资在中国适用吗虚假财报确实是客观存在的,但是要理性看待价值投资者之所以能成功,就是利用市场无效性!因为市场无效,所以价格和价值之间有差异,甚至差很多,所以会有价格被低估的公司.价值投资者就是要寻找这样的时刻,以此获利.股票交易费用:开户的选择技巧选择靠谱的证券公司:不同的券商,收取的手续费差很多,一定要挑佣金少的,省的都是自己赚的嘛课程16 外国的月亮,真的比中国的更圆吗? --海外投资从哪里起步?国内房产买卖注意买房子的原则一：自住房在很长一段时间内不会卖掉则随时可买买房子的原则二：资产配置中房产占比不要太高。学区房对孩子的教育不一定就是最好的。学区房不一定是自住房。从这个角度看，买学区房不一定要买特别大的。自住和投资的逻辑是不一样的：投资关注比如是否有学区会引起涨价、流动速度是否快；自住房关注比如是否舒适，是否朝南，是否离工作单位更近。卖房子流动性比位置和质量更重要。水湄物语不建议买学区房，不建议买房，因为中国租售比太低了！她自己也没买房。海外投资什么香港不属于海外.不要去香港买保险海外房地产投资.房地产是人们生活的必需消费品.房地产的价值相对比较稳定.房地产具有不断升值的潜力.投资房地产前,你需要知道那些事(投资回报率,租售比)住在哪里和在哪里买房是两件事住在哪里,是一个感性的决定在哪里买房,是一个投资的决定投资中一定要注意量化思维租售比,就是租金除以房价房屋租售比=“每平方米建筑面积的月租金”/“每平方米建筑面积的房价”房屋租售比的倒数=房价/月租金在当前的房价和租金金额不变的条件下,需要多少个月,完全收回你的全部投资.一般情况下,在房地产运行良好的地区,应该可以在200~300个月内完全收回投资.(17-25年)但租售比也不是绝对的,也要结合房子的升值空间,地段,区域,政策来综合考量房产.各国房价大PK日本买房的优势课程17 人生最开心的事,就是躺着赚钱所谓的躺着赚钱,就是指你不用花费太多精力和时间,一边做自己喜欢的事,一边就把钱赚了.轻松获得更多的被动收入.什么是资产配置不要把鸡蛋放在一个篮子里.资产指的是:钱,房子,车子,股票,基金,商铺等等.中国要相应调节,根据个人家庭情况来调节.所谓资产配置,就是把钱在这些不同的投资品中进行分配的过程.懒人资产配置法 50:50把能投资的闲钱(不能借款,不急着用),平均分为两半一半放在股票市场(买指数基金)一半放在风险低的固定收益产品上.资产动态平衡就是无论是涨还是跌,每过一段时间,你的高风险资产和低风险资产要保持在一个合适的比例,调整是一年一次.资产配置法的好处要保证你的资产配置符合你自己的风险承受力是为了保证"低买高卖",和人性的弱点做对抗节省时间,降低交易费用时间是最大的奢侈品.有效性校验(针对50:50)如何操作50:50课程18 ta是如何亏掉了全副身家 --避开那些金融诈骗的坑旁氏骗局旁氏骗局,也叫"拆东墙补西墙"许诺的收益非常高,高出天际需要不断有新人才能维持资金链你关注的是收益,骗子关注的是你的本金.现金贷现金贷的全称,就是 小额现金贷门槛低利息高额外费用滞纳金催收员案例:借款一万,输了一套房.行业数据显示:只要现金贷的坏账率不超过50%,就能盈利.目前我们市场的平均年化收益率只有6%不到.所以高收益是很难长久的.现金贷:能不碰就不要碰.骗子的套路 --五维分析法案例一:科网泡沫案例二:IGOFX三女神比特币及其他案例:炒月球房产比特币是不是骗局呢?ICO,中文名称:初始代币发行类似于比特币的虚拟货币市场,与月球地产是一个道理.截至2017年7月18日,在国内各类平台上线病完成ICO的项目共计65个,累计融资规模达这和人民币总计26.16亿元,累计参与人次达10.5万.课程19 那些富豪教我的事 --马云巴菲特们的经验教训杠杆“善用杠杆” --钱,时间,人,方向的杠杆.钱的杠杆:滚雪球:将赚来的钱再投资,利润可以增加这么多倍,这就叫做复利.每期的本金和利息都重复产生收益，即“利滚利”复利公式：复利终值=本金*（1+利率）N(次方） 最关键因素有三点：本金，利率，时间时间的杠杆:1.复利需要时间的积累,2.不做低价值的事情.你的时间很宝贵,每个人每天也就24小时.雇佣别人帮你做事,买别人的时间.人的杠杆:你花钱买来的是时间,然后可以用这些时间去更有效率的赚钱,去赚更多的钱.能用钱解决的事情，就不要耽误时间，降低时间成本会让你收获更多。理财越早越好方向杠杆:也叫战略杠杆.你要知道在什么事情上面用力,用人,用时间,用钱才是方向杠杆.能看得到时机,看得到方向,并且把握住,也是一种很强的能力.选择力，选择比努力更重要，确定好赚钱的方向才能控制精神和人生自由。执行力实践.只要碰到觉得想试试看,好有趣的事,就会积极地去钻研,不断挑战新事物投资其实是一门实践性很强的学科,仅仅依赖于理论知识是不够的.能力圈每个人的能力范围是不同的,因此,每个人适合的投资方式也是不同的.实践的早期主要是积累知识,积累经验刚开始不要投入太大的资金,从比较简单的投资对象开始,通过实践,多学习这方面的知识,即便是有些亏损也不要过度恐惧,谁学游泳还没呛过几口水啊?!彩蛋课 我有500元买书基金,该买什么书?入门书单1.小狗钱钱 跟着钱钱学理财2.富爸爸穷爸爸穷人思维永远想着花;富人思维想的却是赚能给你生钱的就是资产,能让你花费的就是负债(例如:刚需房,车)被动收入:不工作也能拿到的收入3.财富自由之路 (升级版的小狗钱钱)了解债务,储蓄,复利,投资这些投资的基础概念决定复利的三个重要因素是:时间,利润率和投入不管处于哪个阶段,都需要对自己的资金做规划把资金按三个层次来衡量:财务保障可以满足你的温饱,财务安全可以满足你的安全需求.当这两个都满足了,才能实现财务自由.4.钱的外遇（可以规避99%的投资风险）5.邻家的百万富翁(是专门可以用来打脸炫富狂的 可以不看)进阶书单1.聪明的投资者（5星）2.巴菲特致股东的信:股份公司教程（5星）3.安全边际（5星）4.你能成为股市天才（5星）5.伟大的博弈(4.5星)6.魔球(小说 4星 对应的电影是《点球成金》)其他家庭资产配置就是对整个家庭的收入资产进行安排的过程10%是花的钱；20%是保命的钱；30%是钱生钱的钱；40%是保本升值的钱35岁以下好找工作因为：1.从企业角度看，大部分专业性不强的工作，不管让1-3年的新员工还是10年以上的老员工去做，效果不会差太多；2.随着科技的发展，有很多工作已经不需要人来做了。一旦失业，我们将面对什么问题：1.经济损失；2.隐形成本，如失业时间太长，简历就会空很长时间，对照下一份工作十分不利。为了防止负面影响，我们应该做些什么：1.准备应急金；2.打造被动收入，让钱为你工作；3.拓宽收入来源，挑战更多领域。财智相投才会有幸福生活。（婚姻生活中，要确保两个人对财产或对进去的观点是一致的）不要为了一点小划算失去了一些大利益，或者去冒更大的风险。贷款买房的好处：1.比起全款买房，贷款的资金流动性更好；2.理财收益完胜贷款利息贷款买房需要注意哪些细节：1.房贷金额 每月月供金额不要超过收入的40%。2.房贷期限，就是说能贷多少年3.房贷利率，也就是银行贷款利息是多少。4.房贷还款方式。等额本金和等额本息各有利弊，需要综合考量。公积金贷款最好，因为贷款利率很低。有了房贷，一定要给家庭经济支柱买定期人寿保险，保额要能匹配剩余贷款金额。好让自己无后顾之忧！职场选择其实职场上升职加薪的本质，就是做价值越来越高的事儿。换句话说，比你职位高薪水高的人，投入产出比要比你高，他们每个小时比你更值钱。要开拓高价值的工作，首先要把工作分类，按照时间价值来区分，可以分成三类：1.将每一份时间卖的更贵；2.将每一份时间迈出更多次；3.将每一份时间按比率卖出。投资是一个循序渐进的过程，当你具备了一定的能力，然后也对这个投资项目有一定的了解之后，又花一点点小钱去尝试，在这个当中继续积累经验，然后再慢慢扩张自己的能力圈的边界才是一个正确的做法。理财学习很需要耐心和持久性。你需要慢慢的积累经验和知识，先要积累知识，同时要小规模的去试错积累几样，才有可能赚到比别人更多的钱，少踩很多坑！平衡好投资和工作的时间需要做两件事：1.找到合适的投资方法；2.锻炼自己的内心投资时减少盯盘浪费的时间有三招：1.定点盯盘；2.设置价格提醒3.针对基金，可以设置智能定投。公司期权公司期权就是公司给员工的承诺，可以在未来约定的世界，有权按照预定的价格，买入公司一定份额的股权。获得期权时，可以问清楚获得多少股，每股价值，行权价和公司的大致估值等等信息。这样就知道你手里的期权大概值多少钱了。职业与理财对于全职太太，做好记账，全面保障，备好“小金库”。先保值再增值，保障自己最重要。买充足合理的保险的费用不应低于年收入的10%对于高收入人权来说，一定要配置不低于总收入30%的海外资产，用来对抗人民币贬值的风险。对于工资族，坚持基金定投，实现人生自由对于自由职业者，养老优先，稳健理财。关于早教班这个事，大体上有三种情况：1.经济条件允许，早教目的明确，选到合适的机构，这种情况，效果不错，值得上。2.经济条件没问题，但目标不明器 ，或者选的机构不合适，父母的参与度不高，那就没必要花这个钱3.不管经济允不允许，都没有选择上早教班，而是自己多花心思，耐心引导，也可以达到不错的效果。不管是培养孩子的情商，还是其他方面的能力，比如阅读、乐感、美感，都并非一朝一夕的事。教育选择：重金送孩子去留学，值不值一.如果你资费去哈佛大学留学，四年下来，大概要花费20万美元，但是哈佛毕业生的年薪最好也要10万美元，也就是说两年时间就能把四年的学费挣回来，这么看来，那是相当值。但究竟有多少人能靠近哈佛呢？对于大部分的普通留学生来说，随着出国留学生越来越常态化，如果单单从经济账这个角度看，肯定不值。二.出国留学的好处有哪些？1.你的语言会变得更加地道2.能够得到独立思考的锻炼3.出国可以增长你的阅历和见识，提升你的气质4.出国可以让人摆脱“唯分数论”的束缚5.出国留学，你将变成身体和精神都强大的人6.在就业上，你也将增加更多的机会。三。留学本身是一种投资，是对自己知识结构、人生格局的投资。 你获得的价值，不是日后你的职位多高，薪水多少，而是你的历练和成长，这跟你算计的“留学可以给我带来多少年薪”比起来，更有价值。四。另外，也给家长们提个醒，出国留学，虽然得到了很多，但也必然要承受各种压力，比如家庭经济的负担，和父母的分离，文化的冲击，学业的压力等等。总的来说，很值。
不少朋友觉得香港保险历史更悠久，会专门跑到香港去买保险。提到香港保险，就不得不说说香港保诚这家公司了。其在香港的名气和平安在内地的地位有得一拼，都是家喻户晓的大品牌。那么香港保诚的重疾险怎么样呢？值得大家特意跑一趟香港投保吗？学姐这就给大家好好分析一下，干货满满，不要走开哦~开始分析前，大家不妨先看一下香港保险和内地保险的差距在哪里：本文重点：>>香港保诚公司实力如何？>>香港保诚重疾险怎么样？>>值得特意赴港买保诚保险吗？一、香港保诚公司实力如何？英国保诚创立于1848年，是英国历史最悠远的保险公司，也是世界上9个“大不能倒”的保险公司之一。英国保诚成立至今，业务扩展到亚洲、欧洲、北美洲、非洲以及澳洲等地，全球客户超2000万。它于1964年起开始为香港市民提供服务，并于2013年在香港正式注册成立保诚保险有限公司。保诚在香港保障的客户超130万，以香港人口计算，平均每6个人便有1人是保诚客户。个人有效保单总保费超过847亿港元，总赔偿金额接近40亿港元，总赔偿个案约8.8万宗。总的来说，香港保诚历史底蕴深厚，规模庞大，经济实力杠杠的！想了解更多关于香港保诚公司的信息，可以补充看下这篇文章：介绍完公司实力，下面我们来看下香港保诚公司的重疾险产品表现如何。二、香港保诚重疾险怎么样？说到香港保诚重疾险，就不得不提它家的拳头产品——守护健康危疾加倍保。守护健康危疾加倍保涵盖113种疾病，包括54种重大疾病和59种轻度重疾，可提供多次索赔保障。保费缴付年期选择也很灵活，有5/10/15/20/25年缴费可选，可以满足不同预算人群的需求。守护健康危疾加倍保主要有以下4个亮点：1. 300%癌症保障；2. 长达首15年50%额外保障；3. 人性化设计：末期严重疾病可获20%额外保障；4. 健康或筛检计划，有助于预防疾病。总的来说，守护健康危疾加倍保这款重疾险的保障还是很不错的。那么，这款产品到底值不值得我们特意跑到香港去投保呢？我们接着分析！三、值得特意赴港买保诚保险吗？对于生活在内地、普通收入的家庭，学姐是不建议购买香港保险的。因为，内地公民买香港保险会受到以下两点限制：1. 香港保险不受内地法律保护，而受香港法律保护。在投保时，要求本人必须亲赴香港以完成投保验证，对于所有签约地不在香港的香港保单，都属于地下保单，是不受任何法律保护的。因此在购买香港保险时，还需要考虑清楚来回香港的时间、金钱成本。2. 受外汇管制，每人每年只有5万美金的换汇额度。若你的保费每年超过了5万美金，如何缴费是你要解决的第一个问题。其次，是超过5万美金的保险理赔款如何安全转移到境内，是你要解决的第二个问题。同时，在缴费时还需留意汇率变动，你可能每期缴纳的费用折算成人民币都是不同的。而且，目前内地的保险性价比也越来越高，而且投保、缴费、理赔都比香港保险要便捷，没必要为了跟风而跑去香港投保。空口无凭，学姐也给大家整理了几款比香港保险优秀的内地保险可供参考：总的来说，虽然香港保诚保险公司实力足够优秀，但是内地的保险公司和它相比起来也毫不逊色。而且，现在内地的保险性价比和保障都越来越优秀了，大家属实没必要跟风到香港去“追星”买保诚保险。想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以【点赞】、【关注】学姐。每天为你提供最新的保险产品测评，帮助你轻松了解保险业行情，买保险不被坑！写在最后：我是学霸说保险-凯文，专注于客观、专业、中立的保险测评；买保险，从来都不是一件容易的事。如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以【评论留言】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。延伸阅读：
前几天又一个奋斗在创业路上的互联网大牛去世了，这个消息不禁让人心头一紧，紧接着又一波的为了促成交易、变相教育的消息在朋友圈传了起来，先不说消费他人是否合适，但挂着“悲剧”的名号，讲着自己的话术，多少会让人心生厌恶。谁都知道重疾险和医疗险有多重要，但关于健康风险，只凭“故事”怎么说的明白，今天，我们就出手，把别人说不清楚的健康风险，帮你算清楚！人一生的健康风险究竟长什么样？保护精算君特地准备了一场数字还原，呕心沥血，只为你能看的明白。一、 重疾的患病风险和财务影响 所谓重疾（或称危疾），一般具有以下特征：患病后对人体的伤害程度大，治疗费用高，治愈难度大。另外，罹患重大疾病期间，可能会短暂失去工作和收入。如果未能治愈，还有所谓“英年早逝”的风险，进一步加剧个人（家庭）财务崩盘的风险。那么究竟人一辈子患重疾的概率有多高？1. 总说重疾风险高，到底有多高？可能大家都在网上看过：根据卫生部的数据统计，人一生罹患重疾的概率大约是 72%。发病率真心有这么高？这里，用保监会统一定义的 25 种重大疾病发病率数据来测算下，还原一个相对完整的重疾发生概率图。▲ 数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》非养老金生命表，并按照精算模型进行推算。这两张图基本上就展现了中国人一辈子罹患重疾的风险概率。整体上来讲，男性一辈子罹患重疾的概率高于女性，但女性在 60 岁前的患病概率略高于男性，60 岁以后男性的患病概率提升明显。另外，很多人可能会认为重疾离我很远，属于“小概率事件”。通过上面测算告诉你，事实并不是这样。所谓小概率事件，从统计学角度说是指发生概率小于等于 1%。而精算的测算结果显示：以 40 为分界年龄，40 岁以后男女罹患重疾都已经不再是小概率事件，而这个时间点，对于你即将到来的退休生活可能是致命的打击。本要脱离工作，安享天年，但此时的重疾却像身边不知何时会爆的炸弹，想想真是如坐针毡，不由得紧张起来。最后，结果显示，男性一辈子患重疾概率平均 74%，女性平均 68%，其实也间接验证了上面所说的一辈子患重疾 72% 的概率。只能抱歉说一句，从统计学的角度看，罹患重疾真的是个大概率事件！2. 一辈子最可能遭遇的重疾有哪些？根据通用再保险公司重大疾病的调研报告，各国保险理赔案例中，理赔占比最高的前 10 种重疾为：▲ 数据来源：通用再保险公司关于重大疾病的调研报告，调查数据覆盖了中国内地和香港、新加坡、马拉西亚、印尼和澳洲等保险公司的重大疾病投保案例和理赔案例。根据上述数据统计，恶性肿瘤、中风、冠心病、肾功能衰竭、心脏病手术、良性脑部肿瘤、瘫痪、严重脑损伤、严重烧伤、全身性红斑狼疮、慢性肝功能衰竭和再生障碍性贫血，这些疾病目前占据被调研群体一辈子可能罹患的各种重疾的 98% 以上。不仅现在，精算君认为，这些疾病在未来很长一段时间内，依然是最高发、对健康威胁最大的几种重疾，除非我们的生存和工作环境发生了非常重大的变化，比如移民火星种个土豆什么的。3. 罹患重疾，对家庭财务影响有多少？重疾的风险不仅在于对身体健康的威胁，更在于其高昂的治疗费和康复费，以及因为不能及时治疗导致的英年早逝，进而加剧家庭财务坍塌的风险。那么究竟重疾的治疗和康复成本如何？以下是发生频率最高的 8 种重大疾病的治疗及康复费用统计：虽然国家正在推动城乡居民大病医保项目，一定程度上缓解了居民遭遇大病或者重病时的医疗费用支出，但仍然存在不小的限制。这里给大家举个例子：在深圳，如果要进行肺癌治疗，社保可以报销内容的有：胸腔电脑扫描、胸腔镜肺叶切除术、胸部及腹部磁力扫描、化疗项目、治疗前和治疗后门诊项目。部分社保目录外用药（社保目录内的药品仅占总药品的 1.4%），例如伽马刀、靶向治疗等项目都被排除在外。另外，根据医保规定，总报销金额（含大病医保）被限制在 15 万，如果按照肺癌治疗费用 50 万去推算，仍有资金缺口约 35 万。这笔缺口资金应该从何而来？想必这对任何一个普通家庭都是生命不能承受之重。关于重疾风险，我们认为，从整体风险概率来讲，人一辈子罹患重疾的可能性还是很高的。由于重疾治疗需要不菲的费用，对于普通家庭来讲，承受的财务压力相对较大。如果不能及时治愈，对自己及身边的家人都是相当致命的打击。二、其他疾病的患病风险和财务影响如果我们一辈子只患一次重疾，即使是 72% 的概率，也会相对是“幸福”的。但是日常的各种大病小恙给我们健康困扰会更多，例如慢性病、意外损伤和感冒发烧咳嗽这些小病。首先，精算君带大家看看对我们健康困扰最大的慢性病。1. 慢性病患病概率，35 岁是分界线。关于慢性病，由于治疗时间跨度大，长期治疗成本也相对高。这是由于这些特征，导致慢性病治疗过程中的费用管控难度和成本很大，国内也鲜有专门针对慢性病患者的长期保险产品，定价发生率相对缺失。于是，精算君换一个角度，从国家卫生服务调查的相关数据来展示一下慢性病的风险概率。▲数据来源《2015 年中国卫生和计划生育统计年鉴》。粗发病率（Crude incidence rate），指的是一定期间内，特定范围人群中某病新发生的病例出现的频率，是反映疾病对人群健康影响和描述疾病分布状态的一项测量指标。按照上述调查结果，在调查地区内当年慢性疾病的粗发病率为 331‰，也就是说，每 1000 个人中大约有 331 例慢性病治疗病例。而我们最恐惧的癌症粗发病率为 2.9‰，只是慢性病粗发病率的百分之一不到，由此可见慢性病的高发性。 按年龄段来看，进入 35 岁以后，慢性病的粗发病率显著提高，已经超过了 1%。到 65 岁以后，有超过 54% 的人群会受到不同慢性病的困扰，跟上面的重大疾病一样，在退休前罹患慢性病也成为了大概率事件！世界卫生组织在 09 年对中国在内的发展中国家确定的十种诱发慢性病的最高危因素依次为：饮酒、高血压、吸烟、低体重、肥胖、高胆固醇、水果和蔬菜摄入量低、固体燃料引起的室内烟气污染、铁缺乏、不安全饮用水和卫生问题。2. 住院发生概率也不容小视患病就需要治疗，一般我们的治疗手段有门诊和住院。由于门诊治疗主要还是针对小病小痛，而治疗费用基本尚在大家的能力范围之内，精算君这里重点给大家分析患病程度更严重、治疗费用更高的住院情况。▲数据来源：某保险公司内部的某款医疗险产品定价时使用的住院发生概率，该发生率基于保险公司的实际住院理赔经验发生率制作，并含一定的风险附加。医疗险是保险公司多年运营的产品，也累计了比较丰富的住院理赔经验数据，在一定程度上能反应实际的住院风险。住院发生概率从婴幼儿阶段一路下滑，到了小学初中阶段最低，然后随着年龄的增长缓慢攀升，在 50 岁以后进入快速上升期，老年人的住院发生概率的提升显著。结合 2008 年国家第四次公共卫生服务调查结果，分年龄（段）的实际住院情况与保险公司的住院发生经验数据对比，从趋势上来看基本吻合，部分年龄（20-50 周岁）的住院发生概率也比较接近。▲数据来源：中华人民共和国《2008 中国卫生服务调查研究 - 第四次家庭健康询问调查分析报告》。另外，该报告还进一步揭露了目前住院就诊的几个原因，排名第一是疾病治疗（大约占 70%），其次是生孩子（大约占 16%），然后是中毒损伤（大约占 8%）。住院疾病排名又依次如下：脑血管病、高血压、缺血性心脏病、糖尿病、胆结石和胆囊炎、肺炎、骨折、椎间盆突出等。不知道大家是否发现了，前面好几种疾病其实都是慢性病。3. 平均住院费用有多少？住院费用通常来讲会因人、因病、因地域而异，但由于主要医疗资源都集中在地级市或省属医院，这两个地方的人均住院费用也最值得我们参考。▲ 数据来源：《2015 年中国卫生和计划生育统计年鉴》根据上面的统计数据，省属医院人均住院费用在 16000 元左右，地级市医院在 10000 元左右。北京地区是医疗资源最丰富的地区，人均住院费用也名列前茅！当然，这里还没有扣除医保报销的部分，不过由于医保“广应用、保基本”的特征，一定会设有相应的起付线和报销限制，个人承担的医疗费用压力仍然不小。保乎·小结 对于生活中无形的健康风险，我们用尽洪荒之力，以数据和公式把它具象化，虽说人的生命不能拿概率和数字衡量，但我们将人一辈子可能出现的健康风险都通过演算、分析，清楚的告知每个人。风险始终不是说说而已，健康更是十分重要。试想一下，一个 35 岁的青年人，在未来退休后的 10 年内，男的可能有 34% 概率患重疾，54% 的概率患慢性病；女的 13% 的概率患重疾，39% 的概率患慢性病，似乎越老就离医院更近，加上延迟退休，疾病困扰，说好的幸福感呢！面对健康风险，精算君建议：迈开腿、管住嘴：健康饮食，少油盐，少刺激，不要为了满足口腹之欲，而影响心血管和肠胃的健康。平常强制自己运动，自律给人更大自由，年轻时踩自行车总好过年迈时坐轮椅。
参加医保：医疗保险，是属于国家赋予公民的基本权利，保障国民的最低医疗服务需求，虽然年轻时少有机会感受医保的善意，但提前准备，到老了却是一大福音！
购买商业健康保险：例如重大疾病保险和医疗保险。
积极赚钱：保证健康的前提下，在事业上升期努力工作，提升自己，利用工作和理财逐渐积累财富，提升抵御风险的经济能力，更有底气面对疾病。未经允许，禁止转载。欢迎关注微信公众号：保乎笔记（id：baohunotes）也可以去我们的值乎专栏提问。
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