阅读本文需要9分钟，以数据之名，践数据之行。1 、以数据之名 简介微信公众号、今日头条知乎和稀土掘金，主体均为“以数据之名”；欢迎关注，留言交流；本文主要介绍数据资产管理平台体系拆解（5）：DAMP主数据管理2 、前情概要2.1 主数据概念解析主数据是数据之源，是数据资产管理的核心，是信息系统互联互通的基石，是信息化和数字化的重要基础。主数据是指满足跨部门业务协同需要的、反映核心业务实体状态属性的企业（组织机构）基础信息。2.2 主数据建设价值一、消除数据冗余：不同部门按照自身需求获取数据，容易造成数据重复存储，形成数据冗余。而主数据打通各业务链条，统一数据语言，统一数据标准 ，实现数据共享，最大化消除了数据冗余 。二、提升数据处理效率：各部门对于数据定义不一样，不同版本的数据不一致，一个核心也为主体有多个版本的信息，需要大量人力成本、时间成本去整理和统一。通过主数据管理可以实现数据动态自动整理、复制，减少人工整理数据的时间和工作量。三、提高公司战略协同力：通过主数据的一次录入、多次引用，避免一个主数据在多个部门和线条重复录入。数据作为公司内部经营分析、决策支撑的“通行语音”，实现多个部门统一后，有助于打通部门、系统壁垒，实现信息集成与共享，提高公司整体的战略协同力。2.3 主数据建设难点一、认识不统一，领导不重视。主数据的概念尚未得到广泛普及，企事业单位对主数据管理领导不重视。主数据的概念尚未得到广泛普及，企事业单位对主数据管理不够重视，缺乏顶层设计；二、各自为政，标准不统一。企事业单位内部难以在标准和规则层面达成一致，主数据代码难统一；三、历史包袱重，落地实施难；四、通用基础主数据开放性差，获取困难。3 、主数据管理概述主数据管理是数据资产管理实践方式的重要切入方法之一，其建设策略是从解决核心业务实体数据的质量和业务协同入手，推动生产环节在客户、物料、组织机构、产品、统一编码等方面保持一致。从主数据入手开展数据资产管理实践目标明确、建设周期较短，还能够保障关键数据的唯一性、一致性及合规性。从IT建设的角度，主数据管理可以增强IT结构的灵活性，构建覆盖整个企业范围内的数据资产管理基础和相应规范，并且更灵活地适应企业业务需求的变化。加之，主数据质量的提高也能够为后期数据集成和数据整合打下良好的基础。3.1 What's 主数据主数据定义主数据（Master Data）：指满足跨部门业务协同需要的、反映核心业务实体状态属性的组织机构的基础信息。主数据相对交易数据而言，属性相对稳定，准确度要求更高，唯一识别。主数据具有以下几个方面的特征：超越部门超越流程超越主题超越系统超越技术主数据与组织机构的业务性质密切相关，因而不同的业务组织所需要的主数据存在着显著差异。对于ERP系统的客户：供应商、物料、物料清单、产品、合同、订单等都应该是最基础的数据；对于项目管理系统，项目信息则是最基本的基础数据；而对于CRM系统，销售项目是最基本的基础数据。下面是物料主数据的例子。什么是物料主数据？设备物资包含企业工程项目建设、投资、日常业务运行管理等各方面涉及到的设备物资，按照企业行业的物料特点制定分类原则。（1） 编码原则：简单性、唯一性、分类合理性、可扩展性（2） 代码结构：物料 分类结构通常可以分为三层 ，即大类、中类、小类。分类代码采取等长数 字 型层次结构代码方式，表示物资的大类、中类和小类（3）分类原则：一、以最稳定的本质属性或特征作为分类的基础和依据。二、通常以自然属性为第一分类原则，适当考虑用途和管理的方便。三、应满足科学性、稳定性、分类 清 晰、不交叉、不混淆的要求。（4）物料描述规则 物料描述是区分不同物料的依据，是判断新增条目重复性的唯一判断条件。所以科学、合理的描述规则，是保证“一物一码”的前提条件，其对于整个信息代码编码体系的长期稳定运行至关重要 。 物料描述模版是具体 物料描述规则的定义，主要 解决物料描述的规范 化问题。包括物料主要自然属性的确定、取值范围和相互关系。大部分小类一个小类对应一个模板，有些小类可能共用一个模板或一个小类对应几个模板。主数据与其他数据的关系主数据、主数据管理往往和其他数据资产管理体系概念密不可分，下面我们来谈谈主数据与元数据、主数据与交易数据这两个概念的区别和联系。主数据和元数据主数据和元数据是两个完全不同的概念。元数据是指公司数据资产管理的基础，是关于“数据的数据”，例如数据类型、数据定义、数据关系等，相当于数据表格中的表头信息，是一个相对客观的概念。而主数据是从元数据中挑选出来的，表征公司业务运行的关键、通用型数据，是一个相对主观的概念。它不仅仅只是表头信息，而是包括实例数据。例如：公司的产品清单、客户信息等。主数据和交易数据交易数据也是基于元数据衍生而来的，反应公司实时业务记录的数据，同样是实例数据。主数据是相对稳定的，静止不变或者是一段时间内静止不变的数据，而交易数据则是实时变化的数据，往往描述的是某一个时间点所发生的交易行为。例如客户订单、存货跟踪、销售记录、售后事件等。一个主数据可能会跟多个交易数据有关联，而一个交易数据可能又会对主数据产生影响。举例来说：航空公司中，“客户本年度飞行里程”是一个主数据，而“客户每次飞行记录”，则是交易数据，当交易数据“客户每次飞行记录”累积到一年时，主数据“客户本年度飞行里程”便会产生更新。主数据类型主数据主要包括配置型主数据和核心主数据。具体说明如下：配置型主数据配置型主数据是描 述业务或核心主数据属性分类的参考信息，会在整个组织内共享使用。一般依据国际标准、国家标准、行业标准或企业标准和相关规范等，在系统中一次性配置使用的基础数据，例如国家、 民族、性别等规范性表述。配置型主数据相对稳定，不易变化。核心主数据核心主数据指用来描述企业核心业务实体的主数据，是企业核心业务对象、交易业务的执行主体，如产品、物资、设备、组织机构、员工、供应商、客户、会计科目等。核心主数据是企业信息系统的神经中枢，是业务运行和决策分析的基础。核心主数据是相对固定的，变化缓慢。3.2 What's 主数据管理主数据管理（MDM ，Master Data Management）是一系列规则、应用和技术，用以协调和管理与企业的核心业务实体相关的系统记录数据。主数据管理的关键活动包括：理解主数据的整合需求;识别主数据的来源;定义和维护数据整合架构，实施主数据解决方案;定义和维护数据匹配规则，根据业务规则和数据质量标准对收集到的主数据进行加工清理;建立主数据创建、变更的流程审批机制，实现各个关联系统与主数据存储库数据同步，方便修改、监控、更新关联系统主数据变化。4 、主数据管理内容主数据管理的主要内容包括“ 两体系 、一工具”， 即主数据管理标准体系 、主数据管理保障体系和主数据管理工具 。其中，主数据管理标准体系是主数据管理工作的重中之重，主数据管理保障体系为主数据管理保驾护航，主数据管理工具确保主数据管理有效落地。 4.1 标准体系主数据管理标准体系是主数据管理工作的重中之重，通过主数据标准化，才能为实现部门和系统间的数据集成和共享，打通企业横向产业链和纵向管控奠定数据基础。主数据标准管理体系包含业务标准（编码规则、分类规则、描述规则等)、主数据模型标准。主数据业务规则：主数据各数据项的编码规范、分类规则、描述规则等。编码规则：主数据代码的编码规则。例如：物料代码采取采用“1”开头的8位无含义数字流水码。分类规则：依据相关业务环境和管理需求形成分类规则。例如：物料分类根据物料的自然属性及所包括范围的大小，将物料分为大、中、小三类。描述规则：又称命名规范。例如：物料描述规则具体物料描述规则的定义，主要解决物料描述的规范化问题。主数据模型标准：主数据业务标准是对主数据业务含义的统一解释及要求，包括主数据来源、主数据的管理级次、统一管理的基础数据项、数据项在相关业务环境中产生过程的描述及含义解释、数据之间的制约关系、数据产生过程中所要遵循的业务规则。主数据逻辑模型和主数据物理模型。主数据逻辑模型：将高级的业务概念以主数据实体/属性及其关系的形态在逻辑层面上更详细的表达出来，主要的表现形式是ERD(实体关系图)。主数据物理模型：又称主数据的存储结构表。业务在应用环境中对数据的统一技术要求，包括对数据长度、数据类型、数据格式、数据的缺省值、可否为空的定义、索引、约束关系等设计要素，保证数据模型中设计的结果能够真正落地到某个具体的数据库当中，并提供了系统初始设计所需要的基础元素，以及相关元素之间的关系。主数据资产目录：是描述企事业单位信息化建设过程中所使用的主数据代码种类、各类主数据代码名称、代码属性（分类、明细、规则等）、采（参）标号及代码建设情况的汇总表，是企业主数据代码查询和应用的依据，同时也是主数据代码的全局性和指导性文件。主要包括以下两部分内容：企业信息代码体系表的框架结构以及分类；所有分类下的信息代码标准明细以及建设情况。4.2 保障体系主数据管理需要有配套的管理保障体系保驾护航。确定主数据指导思想、目标和任务，协调解决主数据管理相关的重大问题。需要数据标准化的归口管理部门，负责标准化的统一规划、综合管理；需要业务组由相关事业部和职能部门组成。主数据管理保障体系包括主数据管理组织、制度、流程、应用及管理评价五部分。主数据管理组织主数据管理组织主要包括企业内各类主数据的管理组织架构、运营模式、角色与职责规划，通过组织体系规划建立明确的主数据管理机构和组织体系，落实各级部门的职责和可持续的主数据管理组织与人员。典型的主数据管理组织主要包含以下三层组织架构：（1）决策层：设立主数据领导小组,一般由企事业单位信息化领导小组成员组成，对主数据标准化工作进行统一领导 确定指导思想、目标和任务，协调解决标准化相关的重大问题。（2）管理层：在领导小组的统一领导下，按照“归口管理，分工负责”的原则，设立主数据联合工作组，该工作组为常设组织，主要由主数据标准化办公室、业务组和技术组共同组成。主数据标准化办公室设在信息部门，信息部门是主数据标准化的归口管理部门，负责主数据标准化的统一规划、综合管理，负责监督、检查、统一发布的主数据标准，负责标准的培训、宣贯等工作。业务组由职能部门相关业务专业人组成，负责主数据标准的需求收集、标准制定、标准审核、应用情况监督、检查等工作。技术组由信息部门技术人员组成，负责日常运维和技术支持，与业务组一起负责提出主数据标准制修订的技术方案，负责标准在各业务系统中的应用和贯标。（3）执行层：包括企业总部和下属企业专职及兼职主数据管理员组成。负责主数据在本单位的贯彻落实、应用检查工作；负责本单位主数据需求的收集、审核、提报工作；负责本单位主数据的培训、宣贯和日常维护等工作。主数据管理制度主数据管理制度规定了主数据管理工作的内容、程序、章程及方法， 是主数据管理人员的行为规范和准则，主要包含各种管理办法、规范、细则、手册等 。主数据管理流程主数据管理流程是提升主数据质量的重要保障，通过梳理数据维护及管理流程，建立符合企业实际应用的管理流程，保证主数据标准规范得到有效执行 ，实现主数据的持续性长效治理。主数据管理流程可以以管理制度的方式存在 ，也可以直接嵌入到主数据管理工具中。主数据管理流程主 要包含以下三个方面的内容：（1）主数据业务管理流程：对主数据的申请、校验、审核、发布、变更、冻结、归档等进行全生命周期管理，满足主数据在企业深入应用的不同管理需求。（2）主数据标准管理流程：通过对主数据标准的分析、制定、审核、发布、应用与反馈等流程进行设计，保证主数据标准的科学、有效、适用。（3）主数据质量管理流程：对主数据的创建、变更、冻结、归档等业务过程进行质量管理，设计数据质量评价体系，实现数据质量的量化考核，保障主数据的安全、可靠。主数据应用管理主数据应用管理是保障主数据落地和数据质量非常重要的一环。主数据应用主要包含三部分内容：明确管理要求、实施有效的管理、强化保障服务。（1）明确管理要求：制定主数据应用管理制度规范，对主数据的应用范围、应用规则、管理要求和考核标准做出明确规定，并以此为依据，对主数据应用进行有效管理。应用范围：每一类主数据都要有适用范围的规定，具体应用时必须按 照适用范围来执行，对应用中出现的不适用的情况要有应对机制。应用规则 ：包括数据同步规则、代码映射、归并和转换规则、 异常处理规则等，对代码映射、归并和转换规则，要有相应的原数据定义和记录。管理要求：包括管理岗位和职责、管理流程、 管理指标和考核要求。考核标准：规定主数据应用考核标准 ，包括覆盖度、准确度、及时性、 有效性、安全性等。（2）实施有效管理：主数据应用点多、面广、线长，管理难度很大，要实施有效管理，就必须要有健全的制度和可行的手段，在关键控制节点实施重点管理。加强宣讲和引导，通过业务主管部门落实好管理职责，要分工明确， 责任到人，强化岗位责任制和考核管理，不能有管理死角。将信息系统建设项目实施主数据专项评审， 确保信息系统在主数据应用方面符合管理要求。实施主数据核验，对业务环节涉及的主数据进 行全面核查，确保主数据在业务环节被有效使用，如有违规，进行必要的处罚。（3）强化服务保障：依靠便捷、可靠的主数据服务为主数据应用提供保障，包括主数据查询、主数据同步、主数据申请和主数据调用。有条件的单位可将主数据服务深入到业务流程，从业务端发起请求，驱动主数据管理和服务，形成管理和应用的有机协同。主数据管理评价主数据管理评价是用来评估及考核主数据相关责任人职责的履行情况及数据管理标准和数据政策的执行情况， 通过建立定性或定量的主数据管理评价考核指标，加强企业对主数据管理相关责任、标准与政策执行的掌控能力。主数据管理评价指标从管理标准、数据认责和数据政策三个角度考虑， 由数据所有人与数据认责人共同确定，定义一系列的衡量指标和规则，一方面落实和检查主数据的应用情况，另一方面考察和评估主数据管理、 主数据标准、主数据质量的执行情况。4.3 管理工具主数据管理工具是主数据标准文本发布、主数据全生命周期管理的重要平台。主数据标准的维护流程和管理措施通过管理平台进行系统实现和控制，以保证标准的唯一性和宣贯的及时性。主数据管理工具主要包括数据建模、数据整合、 数据管理、数据服务、 基础管理 、标准管理等功能模块 。主数据建模：主要以主数据标准体系为基准，通过可视化建模工具；定义主数据：对象、编码规则、属性值和控制流程等基础要素，构建主数据标准模型。主数据整合：主要利用数据清洗工具及扩展功能，将各系统生成的主数据进行汇集 、依据主数据标准和主数据模型定义的规则进行校验、清洗、 发布，实现对主数据的全生命周期管理，并整合出统一的、可信任的主数据 。主数据管理：按照标准主数据管理规程的要求，通过严格的管理流程， 实现主数据创建、审批、发布、修改 、冻结和失效等全生命周期管理以及数据字典的管理维护，确保数据的一致性、准确性、实时性和权威性 。主数据存储和服务：主数据平台发布的基准数据集中存储于主数据基准库，提供在线查询和订阅功能，并通过流程驱动和消息驱动的标准接口提供数据共享服务。标准文件资料管理：利用外部公共文档管理系统或内置管理功能，实现标准文件相关资料的存储管理、版本管理和标准目录管理，配置智能化搜索引擎，实现智能、快捷、精确高效的查询检索功能。基础管理：主要实现对系统中的基础数据进行设置，配置灵活、安全可靠的权限管理及日志管理，包括用户、用户组、角色、资源、流程配置等，以及对各类主数据的进行统计分析，为主数据应用评价提供有力支撑。5 、主数据管理实施要点主数据管理实施要点主要包含主数据规划、制定主数据标准、建立主数据代码库、搭建主数据管理工具 、构建运维体系及推广贯标六大部分。5.1 制定主数据规划 主数据规划是纲领，是项目建设的第一步 ，也是非常关键的一步，规划将提供一系列方法和流程来保证企业核心主数据的准确性 、完整性和一致性 。主数据规划强调将需求分析与系统建模紧密结合，需求分析是系统建模的基础，而业务调研又是需求分析的前提。在进行规划的时候，首先根据业务工作内容划分出一些职能小组 ，由双方业务人员、分析人员组成的小组，分别对各个职能域进行业务个数的调研分析。运用方法论并结合企业实际情况，制定主数据规划整体实施路线图。5.2 制定主数据标准制定主数据标准是基础，确定数据范围，与业务部门共同制定主数据标准， 标准内容包括确定分类规范、编码结构、数据模型、属性描述等。制定主数据标准 是建立主数据代码库的基础工作，保障主数据管理工具开发运维以实现系统之间数据共享的前提，也是主数据管理组织及流程顺利开展的关键阶段。制定主数据标准一般遵循简单性、唯一性、可扩展 性等相关原则，既要方便当前应用系统的需求，又要考虑未来信息系统发展的需求。制定主数据标准要紧密围绕主数据管理标准体系的主要内容去开展 ，即结合业务需求统筹梳理业务标准（编码规则、分类规则、描述规则等）、构建统一的主数据模型标准。制定主数据标准的过程中，一般会衍生出一套代码体系表或称主数据资产目录。5.3 建立主数据代码库建立主数据主数据代码库是过程，主数据代码库是根据主数据标准对历史主数据进行数据检查、数据清洗、数据排重、数据合并、 数据编码、数据加载等，建立符合数据标准和规范的主数据代码库，保证主数据的完整性、准确性和唯一性形成一套规范的、可信任的主数据代码库。建立主数据代码库，可参考以下步骤 ：确定代码结构 ；调研收集各类代码标准；分析优选各类代码标准，并提出规划制定建议；编制规则征求意见；征求部门意见以完善和确认规则 ；提交规则送审稿。5.4 搭建主数据管理工具搭建主数据管理工具是技术手段，可以实现主数据查询、申请、修改、审核、发布、冻结、归档等全生命周期管理。5.5 构建运维体系构建运维体系是前提，建立主数据管理和标准管理的运维组织 、管理流程、 考核机制等 ，保证主数据标准规范得到有效执行。 5.6 推广贯标推广贯标是持续保障，主数据应用推广直接关系到各信息系统互联互通的实现，通过应用推广扩大数据标准应用范围，实现主数据统一编码、统一描述、统一维护、 统一应用，建立起规范可靠的主数据代码库，为信息系统之间数据共享打下良好的基础。6 、主数据建设参考6.1 基础主数据6.2 海运集团主数据6.3 电器集团物资主数据6.4 石油集团主数据6.5 亿信华辰主数据7 、数据平台文章集锦数据资产管理平台体系拆解(1):“平台概述”数据资产管理平台体系拆解(2):“系统分解”数据资产管理平台体系拆解(3):“数据模型”数据资产管理平台体系拆解(4):“元数据”MySQL死磕到底系列第一篇“围城之困”MySQL死磕到底系列第二篇“破冰之旅”MySQL死磕到底系列第三篇“踏浪之途”MySQL死磕到底系列第四篇“刨根之程”MyCAT来生续缘第三篇无Hive，不数仓基于Hive+HBase双引擎完善数据仓库更新机制基于TiDB构建高性能综合数据服务平台基于Kettle快速构建基础数据仓库平台金融数据仓库之分层命名规范一入数据深似海，集市仓库湖中台湖不湖实战系列之Hudi构建湖仓一体架构湖不湖实战系列之Hudi源码编译湖不湖实战系列之Spark2部署升级湖不湖实战系列之Spark2构建HDFS到Hudi通路湖不湖实战系列之Spark2构建Hive到Hudi通路BI选型哪家强，以数据之名挑大梁数仓小白快速成长为技术专家视频资料集合我发现了价值千亿人民币的Bug，心动不？分析了19篇文章，我发现了大佬水文的秘密小编心声虽小编一己之力微弱，但读者众星之光璀璨。小编敞开心扉之门，还望倾囊赐教原创之文，期待之心满于胸怀，感激之情溢于言表。一句话，欢迎联系小编投稿您的原创文章！让我们携手成为技术专家参考资料[1]
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2016-08-08 18:18
来源:
维金VFinance
财富管理行业的发展与问题
财富管理实际上是由传统营销模式创新发展演变而来的，传统的理财产品营销模式，一般是由信托、基金、证券、期货等公司事先设计出一个或多个产品后，然后向投资者进行推介，去寻找合适的投资者，这种模式最大的弊端是不能够全面满足投资者多样化的需求，而只能在某一个方面去迎合他们的需求，这样实际上是一种低效营销的表现。
现代意义上的财富管理则是从客户需求出发，以客户为中心，根据客户的需求，设计出一套全面的财务规划方案，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。
财富管理范围包括:现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。从一般投资者资产配置角度来看，还可将财富管理划分成固定收益、低风险收益、高风险收益等资产管理模式的配置。
（财富管理生态链现状）
然而在当前生态链当中也存在一些问题，投资者的需求没有被完全满足。首先，产品与用户投资需求不匹配：投资者的需求以资金的最终目的作为衡量维度。例如：积蓄资金为年度旅游；积蓄资金补充未来的退休金；为子女教育做准备；为可能的疾病做准备等。
其次，产品种类繁，多无从下手：投资者在他们触手可及的线上及线下流量入口看到的，通常是投资产品的简单聚合，这些产品名目繁多，风险收益曲线各异，投资者并不具备评判什么产品适合自己的专业能力。
再次，没有以用户为中心：当前财富管理行业的分润模式仍是传统的尾随佣金制，即什么产品的分润高，流量入口就给投资者优先展示和推荐什么产品，投资者是否对该产品满意，并不体现在入口平台的收入上。
一站式财富管理平台是趋势
什么是一站式财富管理平台
为了能解决目前所遇到问题，一站式的财富管理平台孕育而生，这将是未来主流的理财服务提供方式。一站式财富管理服务提供者，为投资者量身打造适合他们的个性化投资方案，满足千差万别的风险收益需求，摒弃推荐理财产品为导向的“导购式”方案，而采用“按需定制”的C2B互联网定制方案。
以“去中心化”构建平台产品，通过大数据分析为不同类型用户提供财富资讯、理财方案、投资风格评估、风险预警、资金流管理等服务。通过透明的服务评价体制，构建优胜劣汰的财富管理生态圈。
财富管理平台是整个行业的规则制定者，同时兼任流量汇集入口和承载财富管理服务的平台。可以对在平台上提供服务的第三方收费，或通过提供给投资者增值服务进行收费。随着投资者流量和粘性的提高，盈利模式将会有更大想象力。
一站式财富管理平台的特点
以用户为中心：为了符合用户操作习惯，平台应该以用户为中心，而不是以产品为中心。
开放的平台：通过引入合作伙伴的产品，提升产品的丰富性，满足各类用户需求。
大数据精准推荐：互联网时代，用户的困扰是产品太多，不知如何选择？平台应该帮助用户选择适合的产品。
一站式财富管理平台的发展方向
1.激发财富管理模式的创新，使得大众化财富管理需求得到更大满足。
2.通过技术与财富管理的有效结合，赋予了财富管理工具全新的吸引力。
3.促使财富管理工具的平台化融合成为可能。
4.降低了特定融资风险，并使新型的融资与财富管理模式不断出现。
5.通过大数据时代的信息发掘与整合，形成更准确的客户定位。
一站式财富管理平台的技术挑战
1.一站式财富管理平台要求各业务采用统一的底层基础服务（统一账户，统一支付，统一数据，等等），这些统一服务要能灵活的满足各业务的不同需求。
2.开放平台带来的大量合作伙伴，导致合作伙伴产品管理的复杂性。
3.开放平台带来的大量合作伙伴，导致的复杂清结算场景，不同合作伙伴（保险，信托，基金，P2P……）有不同的清结算需求。
4.精准推荐对于大数据分析能力的要求。
维金有何解决方案？
维金基于多年的经验可以提供完整的金融平台解决方案，可以建立包括前端业务平台和底层支撑系统在内系统规划，灵活架构适应各类业务可迅速上线，先进技术保障资金安全与账务准确。
依托众多合作客户拥有丰富的流量端和资产端，资源丰富，使得企业可借助规模优势获取更高收益率和更低手续费。针对平台遇到的技术挑战，维金愿意与平台一起探讨解决，提供强大的技术支持。
提供一站式理财平台系统规划
系统规划——维金金融超市
金融超市是一个销售金融产品的柜台，用户可以在金融超市中完成各种金融产品购买和管理。
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维金将提供平台一套完善的账户清结算系统，实现一个账号管理多个业务，而不同业务又能分别管理。
能为用户开设多个子账户，能够根据业务特性配置子账户的资金属性，如贷记账户、冻结账户等。
提供多层次用户认证服务，根据不同业务对认证资料的要求按需分步补充，避免了一次性录入大量资料或在开通每个业务时还需重复录入。
底层清结算系统与平台所有业务平台打通，能够处理所有支付请求。所有支付业务接入采用统一的接口规范，支持包括理财扣款、理财派息、出借放款、正常还款和逾期垫付等各类支付业务。
系统规划——维金支付清结算系统
统一接入资金渠道，打通线上（银行、第三方支付）和线下（POS、现金）的支付方式，并对各个资金渠道进行统一的对账和差错处理。
对平台所有的支付业务进行风险控制，如限额限次规则，并能对所有支付交易进行监控，对于异常交易，系统及时预警并通知相关责任人进行处理。
能保障账务的正确性，与支付渠道自动进行对账，确保账务正确，在异常情况下能及时定位问题并处理。保障资金的安全性，完善的风控体系保障系统安全。
能支持业务的不断变化和未来业务的拓展、可以进行多方分账，并在业务峰值期间能支持高并发量。
丰富资源——帮助平台业务拓展
平台可以输出自己的资产包，通过维金金融服务后台输出至其他理财平台。
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近年来，走在市场竞争前列的中外银行不断加大金融科技的创新和投资力度，优化IT架构和数据治理，深度挖掘大数据技术价值，推进客户旅程数字化，持续优化客户卓越体验，加快数字化金融产品和服务创新，银行经营模式和竞争生态正在发生历史性变化。国内外领先银行重视数字化转型规划和投入（一）重视数字化转型战略规划国内外领先银行集团都相继制定了数字化转型战略，从金融科技创新、客户和用户体验、业务拓展渠道、数字金融生态圈建设等诸多方面明确了数字化转型的战略方向和发展目标。从国际银行业数字化转型看，2012年花旗银行就提出了“移动优先（Mobile First）”战略，2017年又进一步提出以“简单化、数字化、全球化”为主线的“打造数字银行”的新数字化战略，强调要重视客户核心需求、强化自身数字化能力、积极拥抱外部合作伙伴等战略重点。摩根大通银行则按照“移动第一，数字渗透”（Mobile First, Digital Everywhere）的数字化创新战略，推进银行数字化转型，突出打造领先的数字化体验、布局生态圈、创新数字产品、打造技术型组织和能力等。欧洲银行业重视将数字化转型和银行自身定位、目标、发展内外环境等紧密结合，从集团顶层设计上制定了战略转型规划。比如，2014年，汇丰银行以实现渠道全面数字化为目标，开启了持续三年的客户旅程数字化项目。2015年，该集团又将数字化战略目标明确为“从根本上将业务模式和企业组织数字化”，推出五大举措：即客户旅程数字化，优化客户体验；数字化产品创新；运用大数据技术创造价值；优化IT架构和数据治理，实施敏捷开发；加大投资力度、拥抱最顶尖的金融科技等。一些国际银行还专门设立首席转型官、首席数字官、数字化战略推进委员会或办公室等高级管理人员和机构专门负责转型中的协调、预算和人员组织，强化转型的目标管理。西班牙对外银行（BBVA）则由董事长和首席执行官亲自负责数字化转型，在总部设立全球数字化委员会，在全球各区域设立数字化转型执行委员会。自2006年开始，该行以“成为全球数字银行领军者”为发展愿景，启动了为期十年的数字化转型战略，重点推动传统业务数字化转型、优化客户解决方案、布局金融科技、推动开放银行四大转型工程。埃森哲咨询公司调查发现，从2011年到2017年，在初始净资产收益率大致相同的样本银行中，“聚焦数字化”的银行净资产收益率上升了0.9个百分点，81家最不关注数字业务的银行净资产收益率下降了1.1个百分点。从国内银行数字化转型看，近年来，六大国有商业银行和主流股份制商业银行纷纷制定金融科技发展规划。比如，招商银行将自己定位为一家“金融科技银行”，把科技变革作为未来银行发展战略的重中之重，该行强调要以科技敏捷带动业务敏捷，紧紧围绕客户需求，深度融合科技与业务，快速迭代、持续交付产品和服务，创造最佳客户体验，取得效率与成本、风险更高层次的平衡。招商银行明确了银行数字化转型的五个方向：即从客户转向用户，以重新定义银行服务对象和经营思维；从银行卡转向手机应用程序（App），以重新定义银行服务边界；从交易思维转向客户旅程，以重新定义银行服务逻辑和客户体验；从依靠经验转向依靠数据，以重新定义银行经营的依据；从集中转向开放，以重新定义银行科技基础和企业文化。平安银行的数字化思维已渗入该行各大业务条线，全面赋能产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等经营管理领域，推动业务流程、经营管理全线上化。该行希望通过数字化经营能力的不断突破，为银行业的可持续发展提供成功样本；用更专业、更普惠的金融服务支持实体、支持产业、支持民生，践行金融机构的初心责任。该行坚持通过建立数字化人才队伍和组织机制，推进全面人工智能（AI）化战略，打造以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行和综合化银行有机融合的“五位一体”新模式等分阶段战略举措，推进“全时全域”“千人千面”“有温有感”的智能化零售银行建设。（二）加大数字化转型的资源投入根据麦肯锡公司对国际银行业的调研结果，全球领先银行已将税前利润的17%至20%用作研发经费布局颠覆性技术，以加速银行数字化转型。过去十年，高盛、花旗、摩根大通、汇丰等国际领先银行对金融科技领域的投资主要聚焦在资本市场、财富和资产管理、支付、数据和分析以及相关重要领域。其中，资本市场、财富和资产管理领域是国际领先银行最为重视的领域。以摩根大通为例，2017年-2018年摩根大通的技术投入总额从95亿美元提高到108亿美元，占上年营业收入的比重从9.6%上升到10%，占上年净利润的比重从38%上升到44%。摩根大通集团计划2022年将技术支出提高至120亿美元。这些资金重点投向了数字银行、在线投顾、数字人技术、网络安全等领域的技术应用和产品开发，其中较大部分资金定向投资于云计算、人工智能等新兴金融科技领域。摩根大通还在吸引、培养、挽留各种优质技术人才方面采取了一系列重大措施。根据其2017年年报披露，在摩根大通全球25万名员工中，有近五分之一是技术人员，这些技术人员中又有超过60%的人员从事新兴技术开发和工程类工作，在其招聘网站上开放了包括机器学习工程师、用户体验（UX）设计师、应用程序编程接口（API）开发者等在内的2314个技术类型岗位，148个产品经理岗位和63个相关岗位。摩根大通还积极从顶级大学和头部科技公司聘请顶级资深技术专家，比如，聘请曾任谷歌云人工智能产品管理负责人资深专家同时担任该银行的人工智能和机器学习服务负责人以及资产和财富管理人工智能技术两个重要职务的负责人。早在2015年，高盛36800名员工中有四分之一（约9000人）为工程师和编程人员，超过以技术知名的脸书（facebook）、推特（twitter）、领英（linkedin）等互联网巨头。汇丰集团计划于2019年至2022年按复合年增长率7%至10%增加科技投资，2019年和2020年分别投资了53亿美元和55亿美元。近几年来，国内商业银行加大科技投资。2020年银行业信息科技资金总投入从上年的1732亿元增至2078亿元，预计2021年达到2500亿元，2022年突破3100亿元。其中，2020年六大国有商业银行科技投入共956.86亿元，大多用在了人才、IT技术、数字化转型方面。招行信息科技投入119.12亿元，占营业收入的4.45%，资金主要投向系统运营、电子设备和软件采购、信息科技人力资源配置、信息科技咨询和基础设施建设等方面。除招行外，其他几家头部股份制银行的科技投入也达到50亿元-70亿元，占营收比例从2.9%到3.6%不等。（三）采用“双速IT”数字化开发模式花旗银行、澳大利亚联邦银行等国际银行积极采用敏捷开发方式，打造了“双速IT”的金融科技开发模式。根据麦肯锡公司估计，“双速IT”模式可以将银行产品创新上市时间缩短40%至60%，开发错误率减少60%。该战略可使传统银行在未来5至10年将净资产收益率提升2%至5%。为了加快数字化转型，2017年-2021年，国内14家银行成立了金融科技子公司；中国人民银行也成立了金融科技子公司。预计2022年银行系科技公司数量持续增加，推动科技和创新强行。?国内外领先银行服务渠道更加多元化近年来，客户与银行关系加速重塑，服务渠道更加多元化，虚拟服务渠道迅速发展，服务渠道数字化水平不断升级。（一）加速服务渠道的数字化整合汇丰银行、花旗银行、星展银行等国际银行一方面通过数字化渠道（如网上银行、手机银行、直销银行、开放银行等新型渠道）拓展新兴业务市场领域；另一方面加快银行线下分支行网点数字技术升级。比如重新规划和设计分支网点布局和运营模式、优化自动柜员机（ATM）功能、推出数字银行员工等，有效提升客户卓越体验。包括但不限于整合银行在全球的分支机构，为跨国公司创造高效和智能化的服务系统与平台。在借助金融科技持续提升线上服务水平的同时，也高度重视优化物理网络布局巩固线下优势。比如，摩根大通银行2020年三季度借助在10个州新获批开设实体分支机构的机会，将分支网点拓展到了美国48个州。同时，摩根大通还上线了快收（QuickAccept）服务，为企业客户提供一站式管理现金流、存款、汇款和工资的账户和服务。摩根大通还在英国以大通品牌设立了一家数字零售银行，并为此收购了英国在线资产管理公司Nutmeg。高盛银行推出了在线消费贷款平台Marcus，向个人银行及零售市场拓展，为个人客户提供便捷和个性化的在线存贷款服务。在没有传统实体分支机构的情况下，其数字零售银行部门吸收存款快速增长；支持和整合以互联网为基础的供应链金融服务平台；支持整合银保业务模式以及外包业务模式；整合投行和商行机构托管业务平台；打造专门为专业机构投资者服务的渠道等。（二）提升电子渠道端服务的客户满意度为实现银行服务渠道效能最大化目标，国际银行更加重视客户对多渠道平台框架的满意度。除了尽力提升商业银行的传统分支机构、电话银行、网上银行、直销银行服务效率外，国际银行更加重视开发和强化新服务渠道效能，比如持续升级手机银行、智能银行、物联银行、视频、社交媒体、智能眼镜银行等渠道功能。摩根大通公司网站上明确写道：我们正基于现有的数字化成果进行更加积极的战略转型，尝试通过不断创新来吸引用户，增加客户对电子渠道端服务的满意度，为客户创造更大的价值。（三）科学选择具有自身特色的新服务模式根据麦肯锡等公司分析，目前国际银行最受重视的新型渠道包括：银行服务网络与第三方构建的账单支付和管理平台、由银行客户自主发起和控制的跨行和跨地域支付体系、以区块链技术支持的银行间信息网络、互联网交易平台、人机整合联动的交易与咨询联动资管、财富管理系统与平台等等。随着第五代通信技术、元宇宙技术开发和广泛应用，人工智能将更多地赋能商业银行网点，比如智能穿戴设备、数字化和虚拟化信用卡、智能化“超级柜台”等将更加广泛地应用到网点经营和金融服务领域，网点空间和网络布局将不断向智能化扩展，全球银行业将大量出现虚拟分支行。（四）国际银行服务模式将更加多元化有关银行专家预计，未来银行可能会形成完全数字化全能银行、银行主导的开放金融生态圈和综合金融服务平台营造者、服务于特定人群的金融细分领域市场的深耕者以及服务于特定地域和特定功能的专业化金融供应商等多种商业模式。智能移动银行将提供7×24小时实时全功能服务，银行经营管理组织体系将更加柔性化和跨界化，社区银行和虚拟银行和“互联网+普惠金融”将大行其道。区块链技术将在金融领域得到广泛应用,以云计算为基础的风险监控系统将获得广泛应用，一些传统银行将转型为“科技创新生态金融系统”。持牌互联网金融公司不仅将争夺传统商业银行所有业务，还会开发更轻便、更高效并更满足新时代年轻客户群体需求的金融业务，在更多重要领域取代传统银行功能。国内外领先银行产品和服务更加智能化和数字化（一）金融创新始终坚持为客户创造价值近年来，领先商业银行按照“以客户为中心”原则，借助金融科技提升运营效率，为客户打造个性化、一体化卓越体验，并通过自身创新、投资或收购金融科技公司、与第三方金融科技公司全方位合作等方式，加速数字化金融产品和服务的多元化布局。比如，摩根大通致力于在四个领域为客户创造价值：即全方位多渠道的产品服务；隐私保护、交易护航、欺诈监测等安全服务；良好用户体验、低延时、高集成的便捷服务；智能、全面、灵活的理财个性化服务。另外，根据麦肯锡公司的一项调查，目前全球52%的银行与金融科技公司有合作，37%的银行借力风投和私募基金布局金融科技战略。例如，巴克莱银行创建了“巴克莱孵化器”；桑坦德银行购买了美国金融科技平台Kabbage的服务，提升其在中小企业贷款方面的竞争力；苏格兰皇家银行收购了自由职业者财务管理软件公司。高盛银行在金融科技领域的投资布局也一直走在同业前列。通过超前性布局，高盛银行既可以获得这些高科技公司价值快速成长的红利，也可以在对这些科技公司投资布局过程中，加深高盛银行对金融科技发展大趋势的前瞻性洞察，以便更好地利用科技为其金融业务服务。（二）提升金融服务的智能化和数字化水平据麦肯锡公司的研究估算，大数据技术可帮助银行将交叉销售业务量提升10%至30%，信贷成本下降10%至15%，后台运营成本降低20%至25%。在为个人客户数字化服务方面，摩根大通银行通过高效的数据处理能力、智能化的分析技术以及多样化的金融服务渠道，为客户提供了更加简单、科学的多元化投资组合配置模式，更加高效安全的转账和证券交易，既为客户创造了更大收益，也使银行获得了投资服务业务的持续增长。在为企业客户提供数字化服务方面，摩根大通依靠其先进的数字化平台，为企业用户提供高效的国际化金融服务交付，比如在线开立账户、自助获取金融服务、便捷贷款服务、卡服务，实时外汇信息、可定制的报告和分析数据，实时流动性管理方案等。2017年，西班牙桑坦德银行（Banco Santander）推行了“超级油轮与快艇”并存的双轨战略。其中“超级油轮”代表桑坦德银行的业已成熟业务，这些业务是该集团收入的主要来源，因此，为保证“今天有饭吃”，在这些业务领域开展数字银行转型必须审慎稳妥地进行。“快艇”则代表该集团着眼于未来开展的高度灵活的各种金融创新项目，这些新项目是“未来有饭吃”的本钱，必须根据集团发展战略的要求，积极进取地加以推进。但总体看，目前国际银行业的人工智能技术并不十分成熟，特别是用于营销和客户支持的人工智能技术依然落后，关键的数字转换技术还有待进一步发展。（三）为客户提供全生命周期智能财富管理服务未来的智能银行服务将嵌入到客户和用户的终生体验中。麦肯锡公司的研究数据表明，银行只要聚焦20至30条核心客户旅程的改造，就可以显著降低运营成本，大幅改善客户体验。客户选择银行的主要依据是便捷性，因而欧洲传统银行转型和“挑战者银行”建设的过程中，都是以满足客户需求为首要任务。英国大型银行的客户旅程再造重点包括开户体验和风险合规管理效率。比如，汇丰银行针对整个零售业务中最为关键的20至30个旅程开展了端到端的客户旅程再造；劳埃德银行从客户和财务效益视角出发，选择了十大核心旅程进行数字化改造。客户旅程的每一部分都不是不可分割、相互关联的。劳埃德银行把IT部门和商业变革部门进行了整合，并引入敏捷的工作方式，构建敏捷团队，进行创新设计和运营推广。汇丰银行重组了开发架构，整合7万个应用和遍布全球的4万名信息技术人员，基于改造项目将开发团队分解为众多小型团队，加强任务分解和团队协同。通过客户旅程再造，劳埃德银行将开户时间从一周缩短至一天，信用卡在线申请不超过90秒，客户经理在对公单个案例上的投入时间从7至14小时缩减为约1小时，同时节省了1.5万个员工岗位，节约了20亿英镑左右的成本支出。汇丰银行的数字化渠道销售额增加了75%，活跃的数字化用户比例达到了40%至50%，客户体验大幅提升。在改进和聚焦核心业务流程的同时，领先银行还非常重视以覆盖客户全生命周期及交叉销售为重心，通过金融科技规划金融产品组合，为客户提供全生命旅程的金融服务。全球个人财富的持续增长、财富保值增值和税务筹划、全球资产配置、财富传承需求的增加将推动私人银行和财富管理更加智能化、数字化，数字化家族办公室、数字化家族信托业务将大行其道。国内外领先银行经营更加平台化、开放化（一）加快金融服务的平台化转型国际商业银行正在加速布局自身的生态圈，通过自创和合作共赢的方式，实现银行经营的平台化。比如，星展银行在2006年就提出“带动亚洲思维”（Living，Breathing Asia）的战略宗旨，扎根亚洲开展数字化转型。2014年，该银行就围绕“成为并肩谷歌、亚马逊等一流科技公司”的愿景，实施了“甘道夫计划”（Gandalf），加大布局新技术力度、推动创新文化演进。2018年，星展银行进一步提出了“生活随兴，星展随行”（Live more，Bankless）的战略口号，承诺要进一步将银行服务化繁为简，为客户提供更美好的生活体验。2020年，星展银行集团又将数字化战略聚焦于三个支柱：即推进银行经营管理核心数字化，2020年该银行的99%App实现了云驱动；将银行嵌入客户旅程；像一个初创企业那样思考和行动。2020年,申请抵押贷款的客户中有四分之三是网上办理，2019年该数字为三分之一。（二）领先银行大力推进开放银行发展国际银行正在有效控制风险的前提下，通过开放支付及账户体系、各类APP、金融科技开发和服务能力等，以金融科技赋能生态圈内的合作伙伴和客户。与此同时，商业银行通过开放银行业务，也获得了更多的数据及流量入口，为进一步的数字化转型提供强有力的外在助推力量。比如，目前英国9家大型商业银行均已对外开放银行产品、网点ATM等标准化数据，第三方可以通过银行与客户两方的授权，实现银行客户资料的自由调取，苏格兰皇家银行等还实现了应用于App的开放银行建设目标。2016年11月，花旗银行就推出了全球API开发者中心。目前，全球各地的API开发者可通过该中心平台接入账户管理、点对点支付、资金转账、投资产品购买等11个类别的API。全球用户不仅可以利用花旗银行的海量客户数据，还可以利用该平台的API模块搭建具有自身特色的金融服务程序。未来，领先银行必将是具有强大金融科技平台和广泛资源生态网络，能够完美嵌入并集成金融科技的全球超联通银行和卓越金融科技公司。（三）解决银行数字化转型的“卡脖子”问题银行成功的数字化转型必须解决好战略与文化、运营模式重构、金融科技赋能、标准引领、数据中台驱动、开放银行、复合型人才队伍、数据治理、生态战略等问题，有效规避数字化转型的战略陷阱。要突出“以用户为中心、以账户为中心、以交易为中心”构建智能金融基础设施；以生态系统布局智慧化金融服务和开放平台；以客户旅程建设敏捷金融能力中心。同时，要利用金融科技赋能下的“开放技术能力”“开放平台获客能力”以及“开放产品创新能力”提升生态服务能力，发挥数字金融新动能、新突破和新格局力量，构建特色的核心竞争力。国内外领先银行积极 参加推动数字货币创新国内外先进银行走在数字货币开发和应用前列。（一）自主开发数字货币2019年年初，在全世界25家大银行等机构参与下，摩根大通银行公开发行了稳定币。2021年，该银行成立了一家具有单独公司性质的新数字货币部门，专门负责银行间的支付。三菱东京日联银行等日本大型银行以及东日本铁路公司等74家贸易公司、金融公司和运输公司拟在2022年联合推出数字货币。（二）进行数据资产交易随着客户对数据资产交易需求的上升，数字资产将成为全球金融系统和未来金融市场交易的重要组成部分。花旗集团等国际大行也在布局数字资产交易业务，这些银行都认为加密货币和数字货币将是其所提供的金融服务的一部分，比如美国银行正在为基金经理推出自己的加密货币托管服务。星展银行推出数字交易平台，为机构客户和合格投资者打造全面的数字资产代币化、交易和托管生态系统。（三）协助央行开发数字货币摩根大通银行与巴林中央银行和阿拉伯银行（Bank ABC）合作开展数字货币结算试点，试验通过美元从买方向供应商付款，再将资金转至或转出巴林央行。汇丰银行等八家公司入围法国央行数字货币试验计划。澳大利亚储备银行正在与澳大利亚联邦银行、澳大利亚国民银行和其他两个组织合作，研究中央银行数字货币的广泛使用。（四）协助央行推广法定数字货币我国法定数字人民币的发行、试点走在世界前列。试点地区主要覆盖深圳、苏州等10个城市及冬奥会场景（北京、张家口），运营机构则包括六大国有商业银行、一家股份制银行、两家网络银行。数字人民币的应用场景也从“吃、住、行、游、购、娱”，延伸到绿色低碳、政务服务及金融服务等诸多领域。国内外银行开始探索元宇宙金融新热点“元宇宙”（Metaverse）是平行于现实世界且具有高度互通性的虚拟时空集合，是下一代互联网和前沿数字科技与人类智慧的集成体，将开创全新的数字空间，推动数字世界与物理世界融合发展。元宇宙还将为区块链技术应用创造巨大的发展机会，推动数字资产交易。摩根大通将元宇宙视为一个1万亿美元以上的潜在市场。长期来看，元宇宙数字金融将为客户提供低门槛、低成本、高效率的深度个性化智能金融服务。一些国内外银行已经开始探索元宇宙，韩国国民银行在元宇宙平台Gather上创建了一个“虚拟城镇（virtual town）”。百信银行发行了“4 in love”四周年纪念数字藏品，同步推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象。招联消费金融公司则正式提交注册“招联金融元宇宙”商标。国内银行一方面要根据金融监管机构出台的金融科技发展规划和指导意见，从建设数字中国，加快商业银行数字化转型的长远视角，探索元宇宙等新型金融科技创新；另一方面也要高度关注元宇宙风险。银保监会在《关于防范以“元宇宙”名义进行非法集资的风险提示》中强调，要严格防范一些不法分子蹭热点，以“元宇宙投资项目”“元宇宙链游”等名目吸收资金，涉嫌非法集资、诈骗等违法犯罪活动，保持银行数字化转型工程的顺利进行。