3年前，内地客户不惜打飞的来香港买保险，3年过去了，去香港购买保险时发现，香港的保险不仅更“便宜”了，而且功能也增加了不少，尤其是分红险已经升级到颠覆产品种类了，极大满足了客户资产保值增值以及财富传承的需求。划重点01从单一币种突变为多币种转换在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。3年前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。但从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。如果给小孩买，未来不知道去哪个国家，可以先用多币种的香港分红险储备资金，以后在哪教育，在哪发展就换哪种货币。另外、对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。划重点02无限次更改被保险人，提前指定第二保险人过的香港保单不仅保单货币不能更换，而且被保人也无法更换，这样保单被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。而今天的香港分红险保单推出的可无限次更改被保人的操作，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，只有你有后人就行，可谓无限传承。同时透过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得，又是一个传承的神仙操作。港险可以将保单受益人以保单延续选项的方式设置为保单的投保人及被保险人，内地保单目前是无法实现的。港险产品架构的多样性及灵活性，在根据客户需求搭建保单规划体系时，有了更多的选择性与可能性。划重点03保单可拆分，分给不同的家人以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。划重点04分红收益可锁定，保单红利可提取保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能。一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。同时，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。划重点05类信托功能，身故赔偿可按意愿分配寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。相较于过往被保人身故由受益人一次把身故理赔金领取完，香港保险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法。在寿险中加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。总结保险在金融工具中有着不可替代的优势，高净值客户通过购置大额保单来进行资产规划。1、香港保险由于其保险本质、升级功能及地域优势，在财富传承，婚姻规划，企业资产隔离及移民税务方面可以实现更多的可能性，有更大的想象空间；2、有境外投资需求又对境外市场不熟悉，高净值客户会偏向于一些“看得懂”的投资品种，保险的结构相对简单，购买流程不复杂，是一种低门槛持有外币资产的方式；3、港险中长期收益可观，风险杠杆高，既可以通过港险完成教育金养老金的储备，又可以享有一份性价比极高的保障；4、由于在医务及财务核保方面的优势，港险 “大额保单”的诞生要容易的多，大额保单在未来可能的遗产税/赠与税上有着不可替代的作用；5、在财富传承方面，港险可转换受保人、身故金领取定制度高，使投保人在生前妥善安排好家族财富的灵活传承；6、此外保险金与信托结合的趋势也越发强盛。客户设立离岸信托，把保险、房产、股票等资产装入信托中，通过这个离岸金融工具，完美地实现财富风险隔离及有控制权地进行财富传承。

内地人去买香港保险的几大原因：1. 抗通胀性很多#香港保险具有抗通胀的功能，因为可以分红，在内地存的保单，过了二三十年，能取出来的钱还是一样的，但是因为在这期间，因为通货膨胀，二十年前或三十年前存进去的本金可以享受到的东西和福利，二三十年以后，可能需要双倍甚至多倍的金额才能享受，但是香港的保险因为有分红这个功能存在，很多过了二三十年后，本金再取出来时是原来的好几倍，甚至十几倍。2. 制度健全，保障更为健全香港是国际知名的金融中心-位列全球第三，金融法制相对于内地更为健全。香港的保险公司基本都已存在一百多年，内地的保险公司最多也就三四十年。因为保险业作为香港的几大支柱产业之一，再加上当下信息咨询技术越来越发达和香港律师是出了名的挑剔，香港保险公司之间的竞争是白热化的，尤其是在产品的设计上，香港各大保险公司对于产品的要求和保障要求都会更加严格以及健全。香港的重疾险相对于内地很多保险公司来说，保障更为齐全，内地很多保险公司只能保障几十种疾病，香港的可以保障100多种最常见的疾病。而且也可以用来保障您的家庭，因为它可以确保个人家庭的正常生活通过报销因为重疾治疗和康复期间产生的巨额的财务压力和避免因为得了重疾，而有好几年不能工作，导致家里失去主要的经济来源，四处奔波借钱的情况下，家庭关系和睦。3. 对标国际。相对于内地的医保和社保-很多境外的药物不能报销或只能报销一部分的特点，香港保险公司的医保不仅可以保，而且很多亦能在全球其他地区使用，而且通过投香港保险，就算在内地就医，不用通过找关系，也能找到最适合你的医疗资源从而也可以避免因在网上自行搜索搜到不适用的和虚假的信息。香港保险很多支持多元货币，因为其支持多元货币，可以在很大程度上避免因为单一货币投资和单一地区金融的情况带来的单一地区投资隐患。因为持有多元货币，可以紧跟国际金融局势，随时做出对您投资有利的决定。4. 严核保，宽理赔。不像内地是宽核保，严理赔，香港因为其相对健全的法律制度和金融体系，香港保险公司的核保很严格，相对来说，香港很多东西都是明码标价的，不会像内地一样坐地起价。同时也是因为其相对健全的法律制度和金融体系，香港保险公司的理赔是相对宽松的-香港很多保险基本上只要有相关诊断，就能报销。然而国内很多时候，到理赔时出现不能报销或只能报销一小部分的要求或者出现要隔了一段时间才能给出理赔，到时候已经治好了，但是等到可以理赔时又不能理赔了。5.预支赔偿。不像国内很多保险公司，只有等到手术做完了，病人付了钱后，才会给出相应的赔偿。但是香港的保险公司很多时候会提供预支赔偿这一项服务，病人手术完成后，并不需要付钱就能出院了。保险最大的利益就是为了减免财务压力，如果先付钱，再报销，那还有什么意义呢？

随着731的集体下架，保险利率3.5的时代一去不复返了，很多东西都是失去了才会觉得可惜，于是把眼光投向了香港保险，因为听说香港保险的利率可以达到7％，那么香港保险适不适合购买呢？有哪些优缺点？今天来深入扒一扒香港的保险作为亚洲的金融中心，香港是目前全球发展最为成熟的保险市场之一，保险密度排名亚洲第一，香港的保险历史悠长，许多在港经营的保险公司有百年之久。香港的保险公司1，友邦保险友邦保险于1919年成立于上海，至今有逾百年的历史，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，1931年在香港开展业务，至今覆盖亚洲18个市场，同时友邦保险持有中邮人寿保险股份有限公司的24.99%股权。截至2022年12月31日，集团总资产值为3，030亿美元。 集团透过遍布亚洲的庞大专属代理、伙伴及员工网络，为超过4，100万份个人保单的持有人及逾1，700万名团体保险计划的参与成员提供服务。2，保诚保险保诚集团于1848年成立，创立至今175年，保诚自1964年起服务香港市民，1994年，保诚集团亚洲成立，香港作为总部。2023年，保诚保险于澳门设立分行，为当地市民提供健康保障及金融解决方案，而公司的业务将遍布整个大湾区。目前保诚集团管理资产达6,570亿英镑，在伦敦，香港，新加坡，纽约四地上市，是世界领先的国际金融服务集团之一。主要为全球2,600万名客户提供保险及金融服务，在港客户超过130万，3，安盛保险AXA安盛集团创立于19世纪初，至今已有200年的历史，是目前世界上最大的保险公司之一，连续十年全球保险第一品牌，也是全球第三大资产管理集团1995年收购澳洲国卫集团及其香港子公司，标志着安盛正式进入香港市场，安盛集团于全球51个国家拥有9300万名客户，其管理资产过万亿美元 。4，宏利人寿宏利人寿于1887年成立于加拿大多伦多市，是加拿大最大的人寿保险公司之一，分别于多伦多,纽约，菲律宾和香港上市宏利香港于1897年开业，至今125年，是在香港持续经营历史最悠久的人寿保险公司，香港超过240万客户提供了保险服务，也就是全香港大约每3个人就有1个是宏利保险公司的客户。5，富卫人寿富卫的前身是大名鼎鼎的 【荷兰国际集团 ING】，而作为百年企业的ING对于熟悉环球金融的人们可谓如雷贯耳。2012年10月，李嘉诚二儿子李泽楷，宣布收购荷兰国际集团(ING)港澳及泰国业务，经重新包装后，于2013年8月宣布“ING香港”正式改名为“富卫香港”。富卫集团业务遍及亚洲是个市场，服务客户超过一千万，截止去年年底，新业务保费位居香港第三，澳门地区的业务增长排名第一，总资产规模逾一千亿港币6，富通保险富通保险前身富通(Ageas)是国际保险公司，拥有超过180年丰富保险经验，位列欧洲20大保险公司之一，业务集中于占全球保险业最大份额的欧洲及亚洲巿场。富通保险于1985年进入香港，是香港市场主要的保险公司之一，至今已经服务香港超30年。2019年，新世界发展收购富通保险，自此富通保险正式成为新世界集团全资附属公司，（新世界公司于1970年成立并于1972年在香港上市，为香港恒生指数股份之一）。7，永明金融1865年永明金融于加拿大初创，于1892年在香港在香港设立分公司，至今在港服务130年，自1998年以来，永明人寿连续三年荣登美国《财富》杂志全球500强；连续第11年被评为全球可持续发展100强公司之一；连续10年被评为最值得信赖的保险品牌；加拿大最佳社会责任50强公司之一。截至2022年12月31日，永明管理的总资产高达77000亿港元，于全球28个市场都设有办事处，并且为全球数以千万的客人提供最专业的保险及财富管理服务。8，中银人寿中银人寿于1998年启业于香港，为中国银行（股份）有限公司的子公司，至今已发展为香港最大的且领先的人寿保险公司之一， 人民币保险业务逾十年伪劣市场首位，2020年稳站香港保险市场三甲，资产总值超过金2000亿港元中银人寿财务实力雄厚，荣获国际评级机构标准普尔授予财政实力评级A级，并获穆迪投资服务确认财务实力评级A1级。作为本地人民币保险的先驱，我们连续多年保持人民币保险市场的领导地位。香港保险有哪些优点1，收益更高从实际收益来看香港的保险收益确实可以达到5－7％，而相对于内地近期从3.5％的下架，现在只有3％来说确实要高出不少。香港的理财险以分红为主，而内地的以固收为主，香港保险虽然预期年化收益率比较高，但是保证收益通常不足1％，内地即使有保底2.5％的万能账户实际收益也不如香港的高。保险公司通常收到客户的保费拿去做投资，扣除运营成本后将大部分的收益分配给客户，保险公司也能从中赚取利差，香港和内地保险收益率的区别在于两地的资本市场和投资结构不同,决定了储蓄险的收益形态区别。香港储蓄险的资金投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。其实更像境内的股债灵活配置型基金。内地储蓄险的资金投资中，监管实行差异化监管，股票最高不超过45%，但从现实数据来看，股票投资占比不足10%。内地股票市场牛短熊长，债券市场因中国还处在新兴市场阶段，市场利率长期平均而言高于发达经济体。海外市场美股长达十多年的牛市仍在持续，市场利率长期维持在0左右。（当然最近一两年美联储加息很猛，主要是短期内为控制通胀）香港的收益虽然高但是分红收益是不保证的，香港的理财险其实更像是股债灵活配置的基金，保险公司既可以在投资收益变现好的时候给客户更高的回报，又能降低低利率环境下的风险，长期来看香港保险收益确实不错，这得益于美股的牛市，但是金融市场的变化巨大，并非能够保证长期的高收益。而内地的保险更显是一种固收类的理财，保险公司必须按照合同约定的责任到期支付，这对保险公司的投资经营能力有一定的要求，同时对客户的收益保证性更强。2，无限次的更改被保人买过内地保险的客户都知道，我们可以变更投保人和受益人，但是人寿保单通常以被保险人的寿命作为标的，随着被保险人的身故，保单也就终止了，因此在保险合同成立之初，一旦确定了被保险人，就不能再做变更了。而在香港保险不少产品是可以变更受护人（香港保险把被保险人称为受护人），上面讲到香港保险产品的分红收益较高，如果保单合同终止也就意味着失去了分红的利益了，因此香港保险设置了可以无限次转换受护人的功能，从而实现资产的长期传承，减少因受护人身故而导致财富积累中断的风险，同时避免遗产税 家庭纠纷 债务和税务的等一系列的问题。当然并非所有产品都可以变更受护人，而是限制在理财能力突出的储蓄类产品，此类产品对身体状况 年龄性别的限制较少。在变更时需要原受护人签字，当然在合同订立时或者投保后，原被保险人可以知道一到两个后选被保人，避免第一受护人身故无法及时补位的问题。不过这一优点内地的保险的公司也有设计，今年已经有不少都带有第二被保人的出产品出来，如有需要可以联系夫子保。3，多种货币可以相互转化在全球经济大衰退的局势下，个国家货币贬值的速度不同，地缘政治有较大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，如果持有的是单一货币风险就更大了，如果一份保单资产可以兑换世界主流货币，而香港是亚洲的金融中心，流通的货币主要是美元和港币，因此香港保险无疑相当于配置了境外资产。香港保险可以投资全球的市场，投资策略的自由度更高，因此不仅在收益上更高，而且资金配置也可以实现全球的统筹和集散。从去年开始香港各大保险公司推出了可转换货币的长期保险储蓄产品，产品可以涵盖美元、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、港币、澳门币、新元9种主流的世界货币，且各币可以自由转换，让客户可以根据时事变幻和个人需要来转换货币以应对潜在的货币风险。鸡蛋不要放在一个篮子里，通过分散货币的方式，确保家庭资产可以应对不同的金融和政治环境。通常从第三个保单年度起，每年可以转换一次保单货币，保单的现金价值可以继续滚存，通过配置多货币资产的方式，可分散汇率风险，对冲通货膨胀和资产缩水，特别是对于熟悉国际金融市场的客户，可以通过货币转换的功能抓住市场机遇，获得超额收益。如果未来孩子要出国，无论去哪个国家生活和工作，都可以通过此功能转换更对应国家的货币，减少很多货币兑换的麻烦。4，简易信托寿险保单通常是在被保人身故的情况下保险公司会赔付一笔保险金，在内地这笔保险金通常由受益人一次性领取，当然大部分的情况下这是合理的，同内地的保险不同的是，香港保险加入了信托的功能，保单持有人可以在身前启用此项功能，即可要求保险公司按照自己的意愿来分配保险金，比如按月、季度、年等不同频次发放，从而避免了一次性领取后受益人的挥霍行为。简易信托的功能更能体现出保单持有人的良苦用心，设置好保险金的赔付方式后，既然确保保险金有效给付，又能确保受益人可以长期领取，避免受益人领取到一大笔保险金后无法有效管理好的尴尬局面，如挥霍、被骗、赌博等等，这些并非投保人希望受益人获得保险金的初衷。目前内地的保险也有保险金信托的功能，也有越来越多的客户通过保险来对接信托，不过更多的是通过储蓄类的保险来对接的，通常需要满足一定的条件，如总保费100万起可设置对应的保险金信托，信托功能主要应用在家族财富的传承上，通过保险增值、隔离资产和债务、形成杠杆、避税，通过信托实现按投保人的意愿分配，是一个双剑合璧的作用。5，保费融资此项功能是港险所特有的，就如同贷款买房一样，也可以通过贷款买保险，比如你看好港险的高收益，想一次性购买一份500万的储蓄保险，但是你的手上只有100万，不够怎么办呢，通过银行借钱，银行评估通过之后你就有了500万的保费了，因为银行的利率在1.5%左右，因此你可以通过保险高收益来赚利差。前面说到港险的高收益，如果维持在6－7％的复利，此种方式的收益也是相当可观的，就像前几年在内地投资房产的客户，就是利用了房价升值的优势，从银行贷款买房，获得投资收益，当然前提是房价可以稳定升值，否则也会给自己套牢锁死，陷入到不断还银行利息的局面中。我相信大部分人应该可以理解这种逻辑，相比于内地的房产投资有一定的政策风险，保险这块就不用担心，但是想通过保险套利差，需要考虑的保单的分红收益是否稳定高收益，银行的贷款是否低利率，否则一样是会被套牢的。6，重疾险优势在内地买的重疾险保额都是固定的，但是随着通货膨胀，过几年保额就显得不那么充足了，可能很多没有出险过的客户就会抱怨，当初买的是感觉也是交了一大笔保费，但是现在即使把保险金赔给我感觉也没多少钱。内地保险的保额也就只能管几年的时间，几年后保额就不太能满足医疗的通胀了。保额递增因此香港的保险设计了保额可以递增的重疾险，并且前10/15年会赠送50%-70%的保额，比如现在刚出生的孩子买了100万的重疾险，等到65岁的时候，保额已经增长到了399万了。重疾险不仅有分红，虽然分红是不确定的，但是保额可以随时间增长，以对抗医疗费用的通胀。保费便宜另外随着老龄化社会的到来，香港重疾险的保费按照发达国际的标准制定的，因为香港的医疗条件和设备更先进，人均寿命长，因此整体的保费更便宜，这也是源自香港保险市场更佳成熟，历史悠久产品的性价比更高。还有就是非吸烟体比吸烟体价格更便宜，通常优惠在15％－20％，某款香港重疾险34岁男性投保10万美金吸烟与不吸烟的费率比较，非吸烟体保费为3017美元，吸烟体保费为3661美元。理赔宽松在重疾险的定义上，香港和内地保险是有区别的，尤其对疾病状态的持续时间香港保险是更宽松一些的。因为香港保险对重疾险的定义和理赔都是自己定制的，也是属于市场自由竞争的产物，因此也不排除有些雷区产品。中风的标准和时间香港保险的定义是神经功能障碍持续4周内地保险定义是神经系统永久性功能障碍180天后瘫痪香港保险对时间没有要求内地保险要求确诊或者意外发生180天后7，全球理赔更方便上面提到的各家保险公司在港历史悠久，有的甚至长达百年之久，并且多为跨国企业，服务也是遍布全世界各地的，既可以全球销售同样是可以方便客户全球理赔的。理赔流程通常就是客户提出理赔申请，保险公司会做出初步的判断，并告知需要准备的理赔资料，客户准备好了之后寄给保险公司即可，无需赴港，保险公司审核后，会将理赔的先进支票寄给客户。一般买香港保险的客户都会办理香港的银行账户，通常理赔款为外汇如美元或者港币，理赔收款为支票或者电汇，存入自己的香港银行账户。香港保险的缺点1，理赔比较慢在国内医疗险理赔通常资料齐全三个工作日到账，实际上一天甚至当天都能到账，重疾险理赔一般5个工作日，目前很多保险公司也做到了三个工作日，甚至最快一天都能到账。但是香港的保险理赔通常需要两周左右，上面有说明香港保险的理赔流程，通过邮寄也是比较耗时的，并且如果需要再补充资料的话这个周期会更长。下面是一个客户在香港保险的理赔案例今年三月份查出鼻咽癌，保险公司4月20日收到理赔材料客户5月5日收到理赔款，合计165.5万港币所以香港保险理赔的过程差不多有16天了，相较于内地来说理赔速度还是慢了很多。2，保障限制香港保险对于原位癌的赔付是限制部分器官，原位癌是指癌细胞局限于黏膜上皮层内，或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。无侵袭或转移，为癌的最早阶段。理论上说所有器官的恶性肿瘤都是从原位癌开始的，但是香港的保险限制的原位癌器官是8－12种，相比于内地保险来说保障范围缩水了很多。重疾险都带有轻症赔付，但是轻症赔付是不占用重疾保额的，而香港保险的轻症赔付叫预支赔偿，比如重疾保额100万，轻症赔付30％的保额，即30万，理赔之后内地保险的重疾保额是不受影响的，就是仍有100万的重疾保额，但是香港保险重疾保额只剩70万了。3，购买成本高如果要买香港保险就必须本人亲自去一趟香港（18岁以内的被保人不用亲自赴港），签署保单和办理手续，具体流程是预约到港时间，填写一份投保预约申请表，准备好投保所需的资料，赴港后在中介人的协助下，签署想逛的投保文件，如果是健康类的保险通常需要做身体检查，最后支付保费是需要在香港本地开设银行账户的，之后保险公司会核保，核保过程通常需要一个礼拜，最后保单会通过快件邮寄的形式送给客户。如果正好打算去一趟香港顺便购买保险也还好，如果专门过去购买保险时间、金钱以及精力成本还是比较大的。4，健康告知严格购买健康类的保险通常是需要做健康告知的，因为这个是直接影响最后理赔的结果，因此购买保险必须遵守诚实信用的原则，因为保险为了降低人工成本，一般投保时不会主动去调查客户的身体情况和过往病史，问卷调查即为前期保险判断是否承保的重要参考。《保险法》有规定，投保人有告知义务，而对于有争议的问题，保险公司有举证责任。也就是说保险公司如果有拒赔的话必须拿出明确的拒赔证据和理由。对于香港保险来说健康告知属于无限告知，也就是保险公司认为有可能影响承保的重要事实，客户必须全部说明，并且全程会做录音录像，这些都是作为后期理赔与否的证据，不管客户实际上是否了解自己的身体情况，都推定了客户知道，因此对于非健康客户且对保险不太了解的客户来说是比较不友好的。这种健康告知问卷问的是比较开放的问题，内地保险属于有限告知，也就是健康问卷里闻到了什么就说什么，没有问到的不用主动去回答。’并且在内地保险有个”两年不可抗辩“条款，通俗点说就是保单生效两年后保险公司不可撤销保单，这里可能很多人会问如果我带病投保了，只要过了熬过了两年了是不是就可以获得理赔了，实际上如果投保人主观上带有恶意的骗保，保险公司依然会拒保甚至连保费都不会退，因此即使在内地也要遵循诚信的健告原则，毕竟买保险交钱的时候很痛快，理赔的时候毕竟涉及大笔保险金的支出，保险公司还是会逐一调查的。总结最后再说明一点再香港买的保险是不收内地法律保护的，但是两地司法有互助机制，即香港保险会受到香港法律的保护，因此维权的成本还是比较高的。从收益角度来说香港保险确实高一些，更像是一种混合类的可以长期持有的基金，同时香港保险可以选择外币保单，作为家庭资产配置的一部分，从而减少单一货币资产的风险，因此比较适合有海外移民或者有孩子留学计划的家庭，可以考虑适当的配置香港保险。香港保险喝大陆保险并非非此即彼的关系，如同风险性和安全性资产都应该有，具体该怎么买，买多少要视自己的情况而定。