以下文字是信贷家大学往期直播的内容，现在整理成文字。除开因阅读方便而部分段落有编辑外，基本是讲师的直播内容实录。有没有车房资产，有没有使用信用卡，芝麻分有多少分，自己做过哪些贷款。在咨询的过程中，可以大概了解客户资质，能走银行或信贷的话最好走银行或信贷，但是客户比较急就走网贷。前期前期跟客户不要谈点位，在电话里不要涉及到费用，如果客户来问相关收费问题，可以跟客户说“请提供一份详细的征信报告，我看下你的资质。”因为单子能不能做出来还不知道，在开始就谈点位是没用的。另外，客户非得要问，一般网贷这一块市场行情价都是十五个点，银行是6-10个点，有的会在低一点，3个点、5个点，包括信贷也是一样的。尽量报市场行情价，或者低一点，如果客户好的话，可以再低一些。如果征信不好，只能说给他做包装。有逾期的，可以尽量晾一下，让他过一段时间再做，特别捧着客户的话，客户会觉得你是为了赚他的钱。晾一下之后，跟他说：“现在这些贷款都是查征信的查大数据的，如果不太好的话，肯定不好通过的，我这边给你做下包装。”面对面谈最好的是面对面谈，来了之后，谈的点位只要能接受，他会愿意出这个钱做，问他这笔钱的用处，看下他手机最近有没有做贷款。通话记录也可以看出来有没有逾期，让他跟你讲实话，这样才能知道具体能做多少钱，不然的话双方都浪费时间。客户资质1）客户资质这块的话，客户的房子是全款还是按揭，是商品房还是自建房。还有车子是按揭的还是全款的，是否有做过抵押，后面再做贷款的时候可以用的。家人有没有做过贷款。如果客户有做过，也可以跟他说让家人或者朋友来做他来用，如果是朋友家人做的话，可以给他返一个红包。贷款这些信息除非客户删掉了，不然手机里是可以看到他什么时候做过什么贷款，手机里可以看到客户的一些信息的情况。2）还有就是详细的征信报告，工作信息上看看工作单位有没有变化的很频繁。机构查询是可以看到他申请贷款的频繁度。如果客户急需贷款的话，很多客户可能会去网申信用卡，被拒了也会有记录的。即使申请不上征信的网贷，在网上都是可以查到申请记录的。

关于解决方案　　为保证事情或工作高起点、高质量、高水平开展，常常需要提前进行细致的方案准备工作，方案的内容多是上级对下级或涉及面比较大的工作，一般都用带“文件头”形式下发。怎样写方案才更能起到其作用呢？下面是小编帮大家整理的关于解决方案，欢迎阅读与收藏。关于解决方案1　　企业财务风险的形成因素。公司财务风险在企业管理中存在时刻威胁着公司的生存和发展。因此，公司要树立牢固的财务风险防范意识，加强内控制度的建设和完善。公司财务风险是财务活动的集中体现同时也是公司面临的一个现实问题。　　公司的财务活动贯穿于生产经营的整个过程中，财务风险更是公司财务管理过程中必须面对的一个现实问题，亦财务风险是一种信号。通过它能够全面综合的反映出公司的经营状况。因为公司财务风险是由多种因素的作用形成的，所以公司不能事先全面预期公司财务风险，从而造成公司财务收益的损失。企业财务风险是客观存在于公司财务管理工作的各个环节中的，因此，公司的管理者应对财务风险采取有效措施来降低风险，而不是完全消灭风险。公司财务风险的规避原则是指在既定损失降低到最低限度的管理过程，以实现公司效益最大化。　　公司财务管理是公司经营的中枢，良好的财务运作是公司发展的基础。　　公司财务风险的存在时刻威胁着公司的生存和发展。依次，公司要树立牢固的财务风险防范意识，加强内控制度的建设和完善。公司财务风险是财务活动的集中体现同时也是公司面临的一个现实问题。　　企业财务风险的基本类型与特征　　通常公司面临的各种具体财务风险有：外汇风险，是指汇率变化而产生的利润和财富方面的风险：利率风险，是指公司借出或借入资金时，面临的一种风险，面临的一种风险就是利率风险;信用风险，是指不还债或者逾期还债产生的风险。信用的提供使得整个社会经济可以正常运转，但是同时也增加了信用风险;负债风险，最突出的表现就是财务杠杆，财务杠杆的作用就像一把双刃剑，将企业的兽疫活着亏损放大;现金流量风险，是指公司现金流不足以满足重大之处项目的风险;投资奉献，是指公司进行投资决策时，面临的投资项目与原先预期之间的偏差。　　只有充分了解了财务风险的基本特征，才能及时采取有效的措施进行防范和控制。正所谓知己知彼方可百战百胜。在财务管理工作中也是如此，要降低公司财务风险必须要充分了解财务风险的各种特征，在掌握特征的基础上对各种财务风险进行有效的防范及控制。公司财务风险主要有以下几个特征：客观性，即财务风险不以人的意志为转椅而客观存在。全面性，即财务风险存在于企业财务管理的全过程并体现在多种财务关系上。共存性，即风险与收益并存且成正比关系，一般来说，财务很多的风险越大，收益也就越高。激励性，即财务风险的客观存在会促使企业采取措施防范财务风险，加强财务管理，提高经济效益。　　企业财务风险的成因分析　　一、获取良好的收益是市场经济条件下公司经营的基本出发点，而企业财务风险则是未来情况下的不确定和不可预测性引起的，是与获取良好收益相伴的一种客观现象。　　随着市场经济的发展和竞争的日益加剧，会使公司在获取收益方面伴随更大的风险。一般而言，风险与收益的大小成正比。风险越大，固然获利越大，但成功的机会可能就会越小，冒大的风险就有招致失败的可能性。公司经营者既不能盲目追求收益不考虑风险，也不能惧怕风险，不想冒风险并不能保证汽油稳定与安全，公司如果遵循保守、消极的管理思想，只能维持现状，不敢冒任何风险，这种做法本身就存在着巨大风险。在激烈的市场经济中不进则退，不进取就必然招致被淘汰的风险。因此，公司的经营者就应当掌握应付风险的本领，提高风险承受能力，理智的对待财务风险。　　二、影响企业财务风险的因素分析　　由于公司经营活动所面临的自身条件和社会环境是十分复杂的，因此，影响企业财务风险的因素有很多，既有汽油外部的原因，也有汽油内部的原因。而且不同的企业财务风险形成的原因也不尽相同。具体来说为以下几方面：　　①、宏观环境复杂多变　　众所周知，持续的金融危机，将使公司资金供给发生短缺，资金链断裂，给大量依附银行贷款的公司带来很大的风险，甚至破产。公司在经营环境、法律环境、市场环境、社会文化环境等这些宏观环境下，又是不可避免的对汽油本身产生巨大影响。宏观环境的变化对企业来说是难以准确预见和无法改变的，宏观环境的不利变化必然会给公司带来财务风险。　　②、财务人员缺乏风险意识　　财务风险是客观存在的，只要有财务活动，就必然存在财务风险，然而在现实工作中，许多公司财务管理人员风险意识浅薄，由于公司在赊销过程中，对客户的信用等级了解欠缺，缺乏控制，盲目的进行赊销，造成应收账款失控。大量的应收账款无法长期回收，直至成为坏账。严重影响企业资产的流动性及安全性，由此产生财务风险。　　③、未建立健全内部控制制度　　这是公司产生财务风险的又一重要原因，公司内部各部门之间，在资金管理及使用、利益分配等方面存在权责不明、管理不力的现象，造成资金使用效率低下，资金流失严重，资金的安全性、完整性无法得到保障，给公司带来风险。　　解决方案：　　既然我们已经找到产生企业财务风险的原因，那么，如何化解企业财务风险也是防范和控制企业财务风险的重要一项。在化解风险时我们应该根据实际情况对企业财务风险进行评估，不能盲目的套用，这样才能更有效的处理企业财务风险带来的危机。公司防范企业财务风险的技术方法也有很多，其中以下几种是相对有效的：　　⑴、运用有效手段降低风险法　　汽油筹措资金时，应根据企业所处的行业特点与发展的不同时期，既充分考虑经营规模、盈利能力及金融市场状况，又要考虑企业现有资金以及未来的财务收支状况，选择综合资金成本最低的组合，确定银行融资规模与结构，动态平衡短期、中期与长期负债率，实现汽油价值最大化，使风险降低到最低水平。　　⑵、采用多元化方式分散企业财务风险　　企业在经营好主营业务盒发展具有竞争力的核心产品的基础上，可根据自身实力和市场情况，发展多种经营、多种产业多种产品在时间、空间和利润上相互补充抵消，减少企业的利润风险及经营风险。多元化投资是根据证券投资组合论，考虑证券之间的相关性、风险性及报酬性、通过持有多种不同证券的投资方式可分散隐含在个别投资项目的集中风险，可在不提高风险水平的条件下使报酬率最高。因此，选择优化合理的组合投资，不失为现代企业避险的有效投资方式。　　⑶、谨慎投资回避风险法　　即公司在选择理财方案时，应综合评价各种方案可能产生的企业风险，在保证财务管理目标实现的前提下，选择企业财务风险较小的方案，已达到回避企业财务风险的目的。当然，采用回避法并不是说企业不能较小风险投资，企业为达到影响甚至被控制投资企业的目的，只能采用股权投资的方式，在这种情况下，承担适当的投资风险是必要的。　　⑷、利用有效途径转移风险法　　企业对各种现存的潜在企业风险还可以通过一些有效途径来转移风险，如通过缴纳保险费就某项企业财务风险向保险公司投保，将企业财务风险转移给保险电工室、将风险较大的经营活动委托专门的机构完成、通过契约形式将风险损失转移给他人、通过各种形式的经济联合将风险横向转移、也可以通过应收账款转让与抵押等转让方式将应收账款变现中的坏账风险转移给专业机构或代理商，在转让权利的同时也转移了风险，又融通了企业经营所需的资金，可使企业从被动变为主动出击，化不利因素为有利因素，不失为一种一举两得的避险方法。关于解决方案2　　慢就业的出现是多方面的原因造成的。　　首先是宏观上的因素。根据新华社消息，我国目前经济下行，很多行业不再扩张，就业岗位在减少或者保持稳定不变。然而每年的毕业生以百万级别的人数在增长。也就是说能够提供的就业岗位和人数是有差异的，这就客观造成很多人毕业的时候无法就业，只能等机会第二年或者第三年就业。　　第二是学生自身的问题。随着我国经济发展，大学的扩招，国家给每一个想要接受高等教育的人提供机会。那么很多原本条件不具备的同学也上大学了，但是很多人上大学后并没有彻底的通过大学教育获得全面的提升。所以当学生毕业的时候，造成一部分人无法满足企业的用工需求。而且有些学生虽然考入知名大学，但是就业任然困难，原因是自己经历高考的高压后，进入大学全面自由的环境，很多人无法把控自己，蹉跎岁月。毕业后自身条件也无法满足企业要求，但是他们很可能对自己期望还比较高，所以无法马上就业。　　第三就是人们观念的改变。我国经济发展，人们的钱包鼓起来了，加上计划生育影响，一个家庭只有一个孩子，大学生毕业后无须马上就业，家里有足够的资金支持他的生活，家庭也不需要毕业后挣钱给兄弟姐妹，客观上造成很多人面对工作不满意的时候，会选择慢就业，寻找机会再就业。还有就是现在年轻人非常注重个性化，就业理念也会有差异，对企业和自己期望以及个人特质等要求更高，所以也会造成慢就业。　　清楚这些原因后，我们大学生需要如何应对呢？首先大学时期要努力学习，通过各种机会提升自己，在学业和个人软实力（美国留学方面的概念）方面提升自己，让自己成为企业的宠儿。其次要调整观念，大学毕业只是一个开始，相比那些在某一行业执著努力数十年的人，我们还有很多需要学习提升的地方。所以先就业，在工作中不断提升自我。比如先进入一个小一点的企业，逐步进入大的知名的公司。关于解决方案3　　毕业设计教学环节与大学生毕业就业成为近年来高校的一个非常突出的矛盾，由于大学生面临着严峻的就业形势，许多高校学生在最后一个学期几乎都在外出找工作，提前毕业急于上岗，严重影响了学生的水平和正常毕业设计教学的实施。　　一、当前的现状及原因　　毕业设计是综合检验大学生在大学期间学习质量的一个重要训练环节，是大学生将前期所学的理论知识应用到实践的一个过程。目前，学生的毕业设计一般安排在大四上学期末开始,持续到整个下学期,直到六月份的毕业答辩。然而，由于当前就业形势发生了变化，“双向选择、自主择业”是现在的就业政策。在这种时代环境下，用人单位拥有主动权。此外，由于一些高校连年不断“扩招”，本科生和硕士毕业生的数量迅猛增加，就业形势愈显严峻。用人单位门槛也在不断抬高,除了要求毕业生具有专业素质和技能之外,还要求具有一定的工作经验。用人单位往往要求学生到单位实习以便考察他们的动手能力。这部分学生为了以后的就业考虑，也往往要求在校外单位做毕业设计,但由于校外毕业设计缺乏操作方案和规范化管理,进而影响毕业设计的效果和质量。　　总之,就业压力的增大,使得毕业生付出更多的精力来择业,在毕业设计和择业之间,学生更看重后者,毕业设计往往敷衍了事,难以达到教学训练的初衷。因此,面对大学生的就业与毕业设计的时间冲突,如何协调好二者之间的关系是当前要重点解决的问题。　　二、对策分析　　针对当前的现状,我们既要保证毕业设计的质量,又要使学生能够顺利就业,使二者兼顾,本文从以下三个方面探讨协调毕业设计与就业之间矛盾的方案。　　1.努力完善和强化就业指导工作　　必须完善加强学生就业指导工作，在以市场配置为主导的人才配置模式下,就业指导应以培养和提升学生就业能力为主导。目前,高校学生的就业指导工作还存在认识不足、政策理解不准确、服务不到位、机制不健全等问题。高校必须转变观念,不包分配不是不管分配。高校学生就业指导工作既要把用人单位请进来，又要走出校门寻找用人单位建立人才输出通道。　　工作可以从以下几个方面入手:第一,实行全程就业指导工作,也就是就业指导应从低年级开始做起,大一的学生就可以开设就业指导课程,并且不同学习阶段实行不同的指导方案,让学生了解本专业的就业方向和前景,指导学生正确认识自我,使其学习有目标,增强学习的动力。第二,就业指导需要结合专业特色进行,应以学生生涯设计为中心,有专业特色的大学就业指导能够帮助大学生形成正确的职业选择能力。第三,就业指导教师要专业化和专职化。就业指导教师不仅要从事思想政治教育工作,还要专业化,了解用人单位的专业需求,这样就业指导工作就更加有效，就业指导工作体系才能不断完善。　　2.建立校外毕业设计实习基地,使毕业实习成为毕业生就业的纽带　　现在高校应届毕业生存在的普遍问题是：在专业上，虽然在学校经过了系统的理论学习以及相关的课程训练，但没有真正投入市场得到检验，假想案例和实际案例还存在差距；在沟通上，环境适应能力差，缺乏团队精神。这都是用人单位不愿接收应届毕业生的原因。　　在市场经济时代,社会竞争日趋激烈。企业对人才的需求,已从单纯地追求知识型、高学历型人才,转向既有扎实的理论基础,又有丰富的实践经验(包括工作实践与社会实践)的高素质、实用型人才。这就对各高等院校在学生的专业实践能力培养方面提出了更高的要求。实践性教学是高等艺术类院校的重要环节，高等学校要培养出高素质的创新人才,必须建立产学研相结合、广泛且稳固的校外实习基地，调整教学计划,优化培养模式,围绕强化实践教学环节,理顺课程体系，培养学生的实践能力，促进学生综合素质的提高。　　校企共建实习基地,强调建立双方“平等、互利、互信”的合作关系,特别是校方可以针对不同的专业方向有目的地选择几个固定的企业或公司作为实习基地。在大四实习期间，若双方满意并有意向,就签订就业协议，校外实习基地可以使学生将所学理论知识应用到实践中,既可以检验其所掌握的专业知识水平,又可以增强学生的实践经验和适应社会的能力，同时可以保证毕业设计的时间，从而在一定程度上解决了毕业生就业与毕业设计时间冲突的问题。　　3.对毕业设计教学环节进行整合，体现学生未来就业导向。
第一，培养学生做课题的信心。在开始毕业设计的时候，指导教师应首先和学生进行很好的交流，让学生树立信心，哪怕有些知识学得不是很好，但可以通过在毕业设计阶段的努力把这部分知识掌握并加以应用。树立信心是学生完成高质量毕业设计的最根本的一步，也是学生日后工作中不可缺少的工作精神。
第二，制定目标。指导教师应根据学生的情况制定科学的目标，既不能过松也不能强度过大。通过制定目标会让学生有一定的紧迫感，从而提高效率，让学生在成功实践中获得自信和成就感。
第三，设立淘汰制。从教育体制上来说，高校应当建立淘汰制，而淘汰制应该是在每个阶段都存在的，不仅仅是在毕业阶段。如果说竞聘上岗、优胜劣汰是市场经济下企业用人的法则，那及早引入淘汰制，是对学生能力培养和人才成长最好的保护。第四，注重毕业前的独立设计能力的培养。对大多数本科生来说，毕业设计前的实践机会相对较少且时间较短，所以才会出现很多学生缺乏独立的设计能力。学校应多给学生提供各种实习的机会，鼓励低年级学生根据兴趣加入，让他们积累理论知识的同时提高独立设计的能力,为择业和日后的就业打下一个良好的开端。关于解决方案4　　世界就是这么奇妙，不同血型的人在性格上有着很大的差异，针对不同的性格，同样可以选择绝配的精油来调理，修养身心，想必会有更好的效果。　　A型血　　性格独立并且注重内省，生活得非常优雅。使用香薰精油非常适合她们，香气能通过嗅觉进入大脑，刺激大脑前叶分泌出特殊的荷尔蒙，舒缓精神，让心灵呈现出一种空灵的状态。　　像雪松、杜松、香桃树、尤加利、茶树这类木质精油就很适合用来香薰。木质精油类产品的味道非常沉静怡然，并且通常都属于慢板精油，也就是说接触空气后香气可持续两天左右。另外含花类精油的产品也很适合A型血的人，这类血型的人皮肤容易出现过敏，在护肤品中加入几滴薰衣草、玫瑰、茉莉、洋甘菊、依兰、桂花等精油对于镇静皮肤都有明显的效果。特别是玫瑰精油护肤产品，除了味道非常好闻之外，更可以保湿活化皮肤，并且在很多治疗通经的按摩油中，都含有玫瑰精油。　　B型血　　像薄荷、迷迭香、玫瑰草、柠檬香茅、快乐鼠尾草、圣约翰草这些草类精油，大部分属于快板精油，一旦与空气接触，一天之内香气就会消失。含有这类精油的护肤品与B型血的人十分合拍。B型血的人乐观活泼，感性但不会过分敏感，这些草类精油的香气清新自然，可以选择在沐浴时使用。如果早晨沐浴时加上几滴，保证你一整天都充满活力。另外圣约翰草精油有淡化斑痕的功能，每天坚持涂抹，一段时间后疤痕颜色会快速消退哦！　　炎炎夏日，对肌肤是个大考验。炙热的阳光可能会将皮肤晒黑晒伤，甚至留下晒斑。和晒黑后一段时间就能白回来不同，晒斑一般不会自动消退，很可能“永久保留”。如果白皙的肌肤上出现了大大小小的斑点，无疑很伤颜面。本期，我们就来看看该如何防治晒斑，让肌肤安然度夏。　　晒斑成因解析　　晒斑因何而来？首先，顾名思义，由于强烈日晒使得皮下色素细胞受到刺激，变得非常活跃，分泌出大量黑色素。如果遇上皮肤组织晒伤后未能正常修复，这些黑色素就难以正常排出，逐渐沉积到真皮层，最终形成晒斑。当然，这也和各人的新陈代谢有关。一般来讲，老年人比年轻人更易有晒斑。　　AB型血　　下面说到AB型血的人，AB血型是世界上最晚出现的一个血型，它综合了A型血和B型血的特点，这类血型的人遇事喜欢凭直觉判断，情绪起伏明显，并且十分重视事业上的成就。而柠檬、甜橙、佛手柑这几种精油，能够很好地舒缓压力，橙子、葡萄柚精油则能改善由于压力导致的食欲不振的问题，对于容易焦虑敏感的AB型的人来说再适合不过了。你可以选择精油按摩或精油刮痧，这两种使用精油的方法能够让身体充分吸收精油的精华，效果自然也非常明显。上边说的都属于果子精油，香气活泼甜美，如果你喜欢果子味道的香水，那么一定也会喜欢含果子精油的护肤品。　　O型血　　最后我们来说说香料树脂精油，我们经常能在香水的后调中看到这几种精油的名字：檀香、罗勒、茴香、安息香、胡椒，不难猜想这类精油留香的时间一定不短，属于中慢板精油。这类精油味道较为厚重，常常与其他种类的精油配合使用。对于充满创造力与想像力的O型血的人而言，配制精油的过程本身就是一种很好的娱乐和放松。O型血是世界上最早出现的血型，O型血人的消化系统能力很强，适合消化动物蛋白，相应的胃酸分泌也相对旺盛。而含胡椒和丁香这类中慢板精油的产品含有抗炎症、抗溃疡和抗氧化的成分，正是对抗胃酸的良方，能辅助O型血的人解决胃部难题。关于解决方案5　　招聘是企业获取高素质人才的主要途径，面试则是招聘的常用甄选工具，该文浅析了企业招聘面试中存在的问题，并阐明了相应解决对策。　　企业的竞争归根到底是人的竞争，人是最重要的资源，企业能够招聘到合适的人才是一个企业能否积累核心竞争力的关键所在，直接影响到企业的生存和发展。　　招聘工作是企业人力资源管理活动的一个基础性环节，面试则是企业在招聘工作中最常用的甄选工具。通过面试，企业能够客观了解应聘者的道德素养、工作能力、知识层次、业务经验、求职意向、动机等信息，同时应聘者可以获得更全面的企业信息，进而决定自己的求职选择。因此也决定了面试是员工招聘过程中非常重要的一步。　　但在现实工作中，企业的招聘面试往往存在很多误区和错误，使人员招聘面试难以达到良好的效果。　　一、总结各企业招聘中的面试问题，主要有以下几个方面：　　企业面试考官未接受过有效的面试培训，面试能力不足。面试考官是面试的主体，需要把握面试的气氛和节奏，掌握提问的重点，还要在很短时间内对每位求职者做出准确的评价，除了单纯的根据岗位任职要求判断面试者是否外，仍需通过其他途径了解面试者能否胜任本岗位工作。如果没有接受过面试的培训和基础的训练，以上的任务是很难做到的。　　一些考官在面试前缺乏对面试职位的了解，或者缺乏对求职者的了解，故在面试中考官不能有针对性的提问，也不能准确的判断求职者的真实能力是否符合岗位要求，经常问一些过于直接封闭性的问题（只回答“是”或“不是”），或带有倾向性、引导性的问题（以“你没有”，“你一定”作为问题的开头形式），没有给求职者尽可能多的表达时间和发言机会，不能深入了解求职者以及求职者也不能借此了解所聘公司和工作岗位的更多情况。　　有些考官把求职者的工作经验等同于能力，认为求职者有了某种特定方面的经验就意味着其具备了这一方面的能力。又或者很多考官把面试的时间用于证实简历或申请表格中的信息，自己也不清楚什么信息能显示求职者符合工作岗位的能力要求。更有甚者，把求职者应付面试的能力等同于从事岗位的能力，很多求职者面试的次数多了，就会掌握到考官面试的部分内容，做好面试的准备。　　因此在招聘开始前，企业需要对面试考官进行全面的培训，使招聘人员能够更好的代表公司。　　企业面试考官综合素质不佳，影响招聘效果与企业的形象。企业在实施招聘过程中，应聘人员是与企业的招聘人员接触而不是与企业接触。面试过程是企业代表与应聘者直接接触的过程，既可能帮助企业树立良好的形象，吸引更多的求职者，也可能损害企业形象，使求职者失望。在应聘者对企业了解甚少的情况下，应聘人员会根据在招聘中招聘工作人员的表现、印象、素质来推断企业的一些情况，评价企业组织，推论该企业的形象，进而决定是否选择于它。　　如若企业面试中考官以主人自居，缺乏与应聘者之间的尊重和配合，不仅会令应聘人员对考官的素质产生怀疑，而且会对企业文化产生疑虑。有些面试考官在与应聘人员面谈时，居高临下，机械呆板，敷衍塞责，使应聘人员认为该组织死气沉沉、缺乏朝气，从而失去加入该组织的兴趣与信心，影响了招聘效果。所以，如果面试考官缺乏专业知识和素质，就会直接对公司形象造成不良影响，进而影响了企业招聘的质量。　　因此，招聘工作人员的选择、搭配和组织是一项非常重要的工作，同时也是一门艺术。但是，我国很多企业却忽视了这一点，认为企业招聘就是让闲着的人去收简历，筛选简历。凡此种种对企业人员招聘都会造成严重影响。　　企业面试考官的主观判断影响面试过程及结果。企业面试考官对应聘者的取舍不取决于岗位所需，而常常是参考社会上所谓的招聘基本门槛，或者仅仅根据岗位说明书的任职要求，死板的进行面试，一刀切。　　例如，不管公司需要招聘什么职位，一味的认为名校、学历高、或者工作时间长等等就代表应聘者更优秀，而未从其他方面全面的评价应聘着的能力，有些人很有能力，但是由于种种原因毕业于一所普通高校，这样在简历选择的时候便容易被遗弃。　　还有些面试考官甚至仅是凭对应者的感觉和个人好恶来选择人员，或者在进行招聘时，招聘比自己能力低的人才，以免对自己造成威胁，使企业丧失拥有优秀人才的机会。　　二、提高企业面试的有效性的途径：　　对面试考官进行专业的培训和强化训练，提高面试考官自身的能力。一个称职的面试考官须具备的基本素质是：良好的个人品格和修养；相关的专业知识；丰富的社会工作经验；良好的自我认识能力；善于把握人际关系的维度；熟练运用各种面试技巧；能有效地面对各类候选人，控制面试的进程；能公正客观地评价候选人，掌握相关的人员测评技术；了解组织现状及职位要求以及做好相关的面试记录等。　　优秀的面试人员不是天生的，为了提高面试的有效性，必须加强对面试人员的培训，例如在仪表、提问方式、交谈语气、面试技巧、各岗位的要求及变化、招聘部门的作用和职责、招聘渠道、招聘的流程等方面进行培训，提高面试考官知识的广度和深度，语言的表达能力，思维的敏捷性，观察力、感染力、自信心等。面试考官的专业素质和水平提升了，可以使其在准备面试时根据不同的岗位要求进行不同的面试问题的准备，有针对性地提出问题，对重要的信息进行一些技巧性的提问，从中搜集应聘者的关键信息，进而知道应聘者与所聘岗位是否能够相匹配。　　二、选择合适的招聘队伍，强调招聘工作人员的自身素养　　招聘队伍是企业的一面广告，直接宣传了企业形象，其言行举止、个性特点、个人修养、能力层次往往影响到应聘者的选择。如招聘工作人员的素质不佳、态度不好，会给应聘者造成不好的企业第一印象。　　招聘人员需要诚恳、热情、友好，要对公司很熟悉，其综合素质要能代表公司的文化。所以企业在安排招聘时，应通盘考虑招聘工作人员的个性特点、个人修养、知识能力结构和年龄层次，使其搭配合理，形成理想的层次分布，全面提高招聘人员的素质，增加对应聘人员的吸引力。　　三、企业的招聘标准要明确合理，加强面试安排，防止偏见 。　　面试也是一门艺术，其成功与否关系到企业今后人力资源的质量，面试考官的各种知觉偏差会影响企业的招聘结果。因此企业应当合理安排面试，明确招聘标准，准确的对职位进行分析描述，明确关键考核点，找到所需人才的主要才能，同时在招聘标准的基础上进行灵活变通，防止面试出现主观偏见。　　在招聘过程，面试考官可能根据自己的主观意向去评价应聘者。对于面试考官的这一行为，企业应给予一定的提醒，并将考评机制运用到招聘工作中。比如，欢迎应聘者对考官的行为表现进行书面评价，对考官在工作过程中存在的问题可进行投诉。企业在收集相关评价内容，经总结分析后作为对面试考官的绩效考核的重要依据之一，用以培养考官以一种公平公正的心态去面对应聘者。　　另外，企业应当加强对招聘人员的组织安排，招聘不是一个部门的职责，要两个或两个以上的部门相互支持才能取得更好的效果，所以要加强部门间的联系。企业其他各部门应与人力资源部门保持密切联系，通过交流、沟通来了解本单位各岗位对人才的需求，同时也可以防止企业整体的人力资源规划与各部门员工需求脱节。其他部门能够更清楚地了解企业人力资源规划，人力资源部也更了解各部门对人员配置的需求。　　对于面试来说，人力资源部可以测试应聘者性格、工作风格、心理素质等；专业问题则由各用人部门负责人测试。本部门的考官能更好地了解招聘面试的相关专业知识，通过分工合作，对应聘者的能力进行多方面考核，从而真正吸纳到对企业发展有助力的人才。　　总之，员工招聘对一个企业的生存与发展至关重要，企业必须充分重视这一工作，采取合理有效的措施解决招聘工作中存在的问题，以促进企业快速高效发展。关于解决方案6　　论文摘要：高校每年申报精品课程数目越来越多，录制授课过程是教育资源建设中最为重要的组成部分。建设全自动精品课程录播系统是教育信息化的重要手段。根据多年建设经验，总结高校自动精品课程录播系统的整体解决方案以及应用领域，针对这套系统的组成构建与完善进行探索。　　论文关键词：精品课程；录播系统；全自动　　一、引言　　授课过程录成优质课程是教育系统工程中最为重要的一个环节，是教育资源建设中最为重要的组成部分,可供广大师生、教研员课后点播观摩评价，建立共享资源库，完成知识传承或进行校际课程交流。那么如何实现高效率的制作高质量的课件呢？按照传统思路，授课老师亲自制作课件，但是一般要求授课老师掌握一些计算机、摄像和课件编辑等专业技术，例如：HTML、javascript、非线性编辑系统等等，还需要掌握与课件相关的专业知识。但是目前大多数学校师资力量比较紧张，教师的教学任务繁重，如果按照传统的思路去制作课件势必会给教师授课带来很多的负担。那么如何用最简单的步骤，最快的时间制作出高质量的课件是一个非常重要的、急需解决的问题。　　大学每年申报省级精品课程、国家精品课程、校级精品课程，以及申报教学名师奖数目越来越多，每门课程都需要挂到网上评审，所以建设全自动精品课程录播系统，方便教师精品课程录播，加快了精品课程建设的步伐，改进现有的课件制作模式，提高课件制作效率，减少课件制作成本，提高学校教师的申报积极性，提高精品课程申报成功率都有积极的作用　　二、整体解决方案　　全自动精品课程录播系统主要完成教师、学生的视频自动跟踪采集，音频智能采集，教师电脑屏幕截取，教师/学生视频/计算机画面智能导播，以上信号源自动传送至课件实时录制系统生成优质的精品课程，同时通过课堂直播系统在局域网、互联网上直播为远端用户提供在线实时学习的平台。　　整个系统主体可分为六大子系统：　　（一）录播中控　　录播控制系统集多媒体中央控制系统、录播系统控制、定位系统控制、导播系统控制于一体，为整个录播系统的大脑，通过控制面板可以控制整个全自动精品课程录播系统所有设备的开关，一键式开启图像定位系统和录播系统，通过面板可以选择自动导播和手动导播，通过面板直接切换相应通道。大大提高了系统的可操作性和便利性。　　（二）图像定位系统　　图像定位系统分为教师跟踪系统和学生定位系统两个子系统：　　1、教师跟踪系统：教师跟踪系统是利用图像识别及跟踪技术自动跟踪拍摄教师整个教学活动的智能化系统备；教师跟踪系统采用目前最先进的跟踪技术——图像识别技术来自动跟踪拍摄对象的智能化系统设备。教师跟踪系统完全采用无人值守的操作模式，整个跟踪工作过程无需人为干预，大大的减少了利用传统录制系统需要人为的对老师进行专门摄像的要求，从而减轻了工作量，减小了人力投入。上课时教师只需按照通常的上课模式进行正常教学活动即可，无需佩戴使用任何设备来完成跟踪拍摄，从而消除了教师的不适应感，使其更加专注于教学活动。教师跟踪系统具有出众的跟踪性能，可以定义跟踪策略。无论是教师在上课时快速走动还是板书等，系统均能准确无误的采用不同策略自动变焦跟踪拍摄，在跟踪拍摄效果上，整个跟踪过程连续、稳定、平滑，整个画面输出非常稳定。　　2、学生定位系统：学生定位系统是一套能够自动实时对正在发言的学生进行定位并采用特写拍摄的智能化系统。当学生通过站起来进行发言或回答问题时，学生定位系统将自动的调用学生摄像机对正在发言的学生进行定位并采用特写镜头进行拍摄。可以设置不同的定位策略来满足录制需求。　　（三）智能导播系统　　智能导播系统主要用于课程录制过程中多个场景及多路视频信号源、视/音频文件和计算机画面之间的自动切换，配合精品课堂录播系统使用，有效实现带特效功能的智能导播。　　智能导播系统集传统自动录播系统的导播功能和传统特技切换台功能于一体，借助于智能导播控制系统完美实现了精品课程录播过程中，教师授课、教师板书、学生答问、交流互动、课件、实物展示、计算机画面、其它教学课件等多个教学场景与教学课件之间自动调度和切换。调度与切换完全以实际教学为基准，总是能在恰当的时刻将画面切换到需要的场景，准确表达教者的意图，习者的需要，智能化与人性化的完美结合，更加贴近人工导播，达到“专业级影像制作”效果。　　（四）智能音频系统　　智能音频系统主要实现教师授课时的语音信号和学生上课时回答问题或讨论的语音信号通过智能混音器全息的采集下来，并实时传送至课件录制系统完成课件实时录制：　　主要设备包括吊装麦克风、智能混音器。针对教学过程中的声音特点，系统需要采用高灵敏度吊装式麦克风拾音系统。使用高灵敏度吊麦的的优点是：1、拾音距离较远。根据教室的实际面积来确定吊装式麦克风的数量，以便保证能采集到教室各个位置回答问题的声音；2、与混音器设备相结合，可以设置吊麦开启的优先级。如：把采集教师声音的吊麦设成主通道，当老师发言的时候，其它麦的通道暂时关闭即声音暂不采集，从而避免采集声音时的混乱。 （五）课件实时录制系统　　以简单、方便地的形式把整个课堂情景实时录制下来，生成有音视频和电子文档的流媒体课件。课件实时录制系统需要具有动态屏幕捕获，能够将计算机屏幕内容，包括鼠标运动轨迹、电子白板内容等完全录制下来。自动生成文字索引，系统能够根据教师的PPT文档、Word文档内容自动生成文字索引。文字索引给学生播放课件带来了很大的方便性。全实时采集与编码；实时采集教师的图像与声音，并进行实时压缩。录制好课件后，可以对课件进行任意的剪切，删除无用的部分，而且视频与讲稿是同步剪切。可以根据自己的喜好，选择课件的外观样式模板。也可以对多个课件进行拼接处理，实现添加片头、片尾等功能。　　基于Web的课件点播；将录制好的课件发布到学校的网站后，学生用InternetExplorer浏览器即可点播课件，无需安装其他客户端软件。　　系统需要操作简单，对授课老师没有任何要求，授课老师不用改变以前的授课习惯；对管理老师来说，只需要点击鼠标三次即可生成课件；便于管理。整个系统操作简单，才能适合应用于教育行业。　　（六）课堂直播系统　　通过IP网络，例如局域网、互联网、卫星网，将课堂内容直播出去，课堂内容包括音频、视频以及计算机屏幕内容，接收端通过IE浏览器即可收看直播课堂内容。　　直播服务器放在学校的网络中心或电信的数据中心，直播服务器上运行直播服务器端软件，直播服务器从录制服务器取得视频音频以及屏幕信息，并发送给用户，实现直播功能。动态屏幕直播，能够将计算机屏幕内容，包括讲稿、Flash动画、鼠标运动轨迹、电子白板等内容和教师的图像与声音，并保持与屏幕的同步性，流畅的直播到客户端。基于Web的课堂直播，学生用InternetExplorer浏览器即可收看直播。可以与学校现有的WebServer或学习管理系统进行无缝连接　　三、全自动精品课程录播系统的应用领域　　全自动精品课程录播系统集最先进的图像分析技术、多媒体技术、网络流媒体技术、人工智能和自动控制技术于一体，将老师授课，师生互动场景，授课电脑VGA信号以及课堂板书等进行智能化的跟踪切换录制，自动生成课程资源。它将教学设备、教学理念和教学手段相结合，实现课堂教学活动全面完整的再现，形成常态化、自动化、智能化的课程资源建设和应用平台。　　全自动精品课程录播系统建成后可以应用在以下各方面：（1）学校精品课程录制，建立优秀/骨干教师课程资源库；（2）观摩课、公开课的全自动录制与直播；（3）优质课程远程示范教学；（4）教学管理人员远程教学评估、评比，通过网络管理监控更方便、准确、客观；（5）搭建相互观摩、借鉴的网络平台，达到教学资源共享平衡；（6）数字微格教研评估；（7）教学技能训练；（8）建立在线学习平台，网上点播，实现学生自主学习、充分享受优质资源最佳的主动学习环境；（9）网络远程教育、培训；（10）报告、会议实时直播、录播；（11）网络电视台建设。　　华侨大学是福建省知名高校之一。学校领导十分重视精品课程的建设，增加了投入，加快了精品课程建设的步伐，力争精品课程建设走在全省前列，我们在华侨大学已经规划建成多套精品课程录播系统，授课教师反应良好。凭多年的建设经验。总结课程录制的技术要求，对于改进现有的课件制作模式，提高课件制作效率，减少课件制作成本都起到了积极的作用。关于解决方案7　　一、企业概况　　中原的物业管理业务在1995年在北京建立，并在1996年已经拿取北京市的“物业管理资质合格证书”，然后在20xx年成为一家独立的外资专业服务公司，主要负责中原在国内的物业管理服务工作。中原物业主要引用国际和香港的物业管理概念，并根据国内不同地方的市场情况而全面推行日常的物业管理工作，中原拥有多年的物业管理经验，服务范围广泛而全面。现时的物业管理业务约有 50%在北京，其它的管理项目和客户分布在沈阳、哈尔滨、大庆、青岛、天津、郑州、太原、石家庄等地方，为了开拓不同的市场，在天津市和沈阳市也成立了物业管理分公司。　　二、项目简况　　中原物业于20xx年应用友为合同管理平台，实现各地项目于总部之间的申请、审批互动；实现了双方的数据共享；功能模块包括：合同申请、审批、备案、付款、催费、收款、法务处理，平台基于组织架构，应用规模较大，包括集团总部、北京区分公司、沈阳分公司、牡丹江分公司、海城分公司等。　　三、面临的问题和挑战　　随着集团发展，企业在中国各大城市和香港地区拥有多个分公司和分部，每个分部有很多物业项目在运行，项目中各种业务的批示需要总部领导进行审批和确认，处理业务量大，数据难以汇总统计和管理，因此需要一个电子平台来协助合同管理，力争为客户提供专业的金牌物业管理服务。　　友为物业合同管理解决方案　　1、在线合同/协议书申请　　通过浏览器访问合同管理系统后，在线填制合同/协议书。平台提供已提供合同的格式，用户只需补充剩余信息即可，合同填制过程中可以将对方公司营业执照、相关资质、特种经营许可证、分包简报、分包选聘表、安全生产责任书等相关文件上传，为合同提供更加详细的相关信息。可在线申请月付型、季付型、半年付型、一次性支付型、分期型、无明确金额型等类型的合同、协议书。如果合同有续签，随时可以在线发起续签审批请求，相关合同信息可以相互关联，方便追溯查找。　　2、在线合同/协议书审批　　为了实现在线审批，在调查了企业合同审批情况后，在友为合同管理平台中根据实际业务建立了多条合同审批流程，今后，无论是集团人员还是分部人员，无论在司办公还是出差在外，都只需通过登录平台，在线对合同/协议书进行审批。例如为住宅事业部建立合同审批流程，当合同申请提交后，项目经理收到审批请求，于是进入系统审批合同，审批完后，将自动流转到事业部经理并发送审批申请（Email）和通知（系统内部消息），事业部经理收到请求或消息，对合同继续审批，审批完后，流转到法务部经理、再到财务总监、再区域总经理，最后直至合同审批完成。　　3、在线合同/协议书备案　　在线备案，及时更新合同的'状态。　　4、在线进行合同付款申请　　将合同的付款纳入在线管理，通过领导审批的方式来决定是否进行，待业务领导和财务人员全部审批通过后才可付款。　　5、业主纠纷在线登记　　针对与业主之间的纠纷，需要公司法务进行处理，各地项目通过系统进行相关登记和申请，包括强制执行申请、请示申请、催费业务信息单、项目律师信、项目立案诉讼单、汇款明细登记等。　　四、应用效益　　1、协同办公、增强了集团内部协作　　应用友为合同管理系统平台后，实现集团通过电子平台进行合同处理，有效利用了资源，提高了处理合同的能力和效率。例如，当业务部门提交了一个合同或付款请求，通过审批流程，使所有相关专业人员和审批领导参与其中，正所谓“术业有专攻”、“集百家之长”。　　2、合同到期预警、纠纷处理，降低了集团管理风险　　合同到期预警、资质证件预警提醒合同管理者及时执行并跟踪合同的最新情况，此外，律师信、项目立案诉讼等为解决合同纠纷提供帮助，降低了风险也就减少了企业的损失。　　3、统计分析、合同视图，提供了集团决策依据　　合同管理平台拥有较强的统计分析功能，在“合同一览“中提供了所有合同的类型、相对方、开始时间、到期时间、合同金额、合同状态等信息的展示，并支持导出到电子表格中；在“收款报表”中，展示所有合同的收款情况；在“催费报表”中展示客户的所有催费记录，根据这些记录，从而为集团决策提供依据。　　中原物业在应用友为合同管理平台之前，原来有很多的其他业务申请通过sharepoint进行管理，但是由于此没有审批流，用起来很不方便；应用友为合同平台后，客户通过友为合同管理流程平台自行扩展出了很多深度应用，实现了申请从前到后的审批流程。　　通过友为合同管理平台，实现了物业公司与业主之间纠纷相关文件的律师申请过程，法务数据信息的共享化，报表及时汇总，为领导决策提供数据依据。关于解决方案8　　一、行业背景：　　机械设备工业为我国国民经济发展和建设做出了积极贡献，较好地发挥了支柱产业的作用。　　20xx年我国机械工业产销额再创历史新高：全年累计完成工业总产值14.38万亿元，销售产值14.06万亿元，同比分别增长33.93%和34.26%。自20xx年3月起，机械工业月度产值连续10个月超过1.1万亿元，已经进入了月产万亿元的新时期。　　20xx年是“十二五”开局之年，经历了“十五”“十一五”连续十年的超高速增长之后，我国机械工业的发展进入了一个新阶段。面对复杂多变的国际国内形势，机械行业仍然实现了产销和效益的平稳较快增长，为实现“十二五”规划目标奠定了扎实的基础。但是与连续十年的高速增长相比，行业主要经济指标增速全面回落，特别是利润增速加速回落，凸显了行业加快结构升级的紧迫性。20xx年机械工业累计实现工业总产值16.89万亿元。　　20xx年机械工业累计实现工业总产值和销售产值18.41万亿元、18.04万亿元，同比分别增长12.64%和12.54%。　　中国工程机械行业经过近10年的快速发展，已经成为中国经济的重要组成部分。展望未来几年，我国机械全行业将在“十二五”规划指引下，加快转型升级步伐，机械工业继续实现平稳增长。　　二、面临问题：　　中国机械设备行业经过几年的高速发展之后，再次面临行业低迷期。库存积压严重，减产甚至停产，资金链紧张，厂商面临着诸多困难。概括的将机械工业面临六大危机：节能减排危机、核心技术危机、人力本钱危机、原材料本钱危机、人民币升值危机，自主立异危机。我国的机械设备行业企业要如何在夹缝中生存、发展?如何解决资金链的问题?　　三、企业贷款解决方案：　　1.企业经营循环担保：　　贷款特点：适合企业经营用，银行批的是额度不用不付息，可循环使用，用就取，不用就还，再用再取　　还款方式：每月只还利息，每笔贷款使用一年或两年时要循环还款后再取出来继续使用　　贷款金额：最高为评估值的100%　　贷款年限：最长可贷10年　　贷款用途：用于企业经营　　适用人群：企业或个人名下有北京大产权可抵押房产，企业每月用款不固定，有淡旺季的企业　　2.企业无抵押贷款：　　贷款特点：无抵押物的企业可取得信用贷款　　还款方式：每月还本还息　　贷款金额：贷款额度可根据私营主资信状况及提供的私营企业经营情况确定，放贷额度(10万-100万)　　贷款时间：5年授信　　贷款用途：用于企业经营　　适用人群：企业注册一年以上，正常经营无抵押物企业　　3.企业经营按揭担保：　　贷款特点：每月还款金额固定　　还款方式：连本带息还款　　贷款金额：最高为评估值的100%　　贷款年限：最长可贷10年　　贷款用途：用于企业经营　　适用人群：企业或个人名下有北京大产权可抵押房产，收入稳定人群关于解决方案9　　Moxa一直是基于IP通信网络解决方案的技术领先者。如今，Moxa不仅为铁路行业提供专业的网络知识和创新技术，还成为IEC铁路委员会的成员之一。铁路运营商已在全球范围采用了Moxa独特的铁路技术来节省部署时间和成本，例如智能无线车厢连接、自动设备配置、毫秒级网络冗余、毫秒级无线漫游切换技术。Moxa拥有超过25年的工业网络经验，在产品研究上也经历了时间考验。其具有长MTBF(平均故障间隔时间)，拥有核心部件，并与多个公司建立了长期合作伙伴关系，为铁路应用提供可持续的解决方案。据摩莎科技(上海)有限公司轨道交通市场总监蔡中兴介绍，目前，Moxa的铁路解决方案已应用于世界各地，如Moxa的广泛组合解决方案已经被部署在世界各地主要的POS(客运服务)、乘客Wi-Fi服务、CCTV(闭路电视)系统、CBTC(基于通信的列车控制系统)、ATO(列车自动运行)、轨旁DCS系统和其他铁路系统。其中在车站上有使用到Moxa的核心层交换机、接入层交换机及机架式交换机。在轨旁Moxa有工业无线产品、RTU控制器。而在车载的部分，Moxa提供车载NVR交换机、IP摄像机等产品，来满足轨道交换行业的需求。　　在城市人口和经济快速增长以及公共政策措施的强力推动下，中国城市轨道交通正在进入一个快速发展的新阶段。借助于蓬勃发展的好态势，20xx年Moxa在轨道交通行业也保持着持续稳定的增长态势，全年增长率超过30%，创造了令人骄傲的业绩，包括苏州地铁、南昌地铁、合肥地铁、长沙地铁、南宁地铁、郑州地铁和青岛地铁。　　Moxa专为轨道交通提供高质量、高品质的产品。20xx年，Moxa荣获了IRIS认证(国际铁路行业标准)，IRIS是在ISO9001:20xx的基础上，针对铁路行业的特殊要求而由欧洲铁路联盟发展的一个国际认可的标准。得到了四大系统制造商(庞巴迪、西门子、阿尔斯通和Ansaldo)的大力支持。Moxa在IRIS审核过程中，获得高于平均水平的结果，从而顺利获得涵盖乘客信息和通信系统的IRIS认证。　　轨道交通的市场非常庞大，而随着全数字化、信息化、智能化的步伐加快，如何挑选优质、高品质的企业与政府共同建设好轨道交通行业，是当前的重要任务。获得IRIS认证，意味着Moxa可以通过项目生命周期管理来管理产品的实现流程，并确保在整个工作期间都会有高度的客户参与性。Moxa以顾客为中心进行项目管理，提供高质量和高可靠的管理，从而降低生命周期成本，确保完整的生命周期供货。这也是Moxa对轨道交通的承诺，坚信只有持续的改善才能创造出优越的产品与服务质量。　　如今，中国已成为世界上最大的轨道交通市场，中国企业的业务也逐步走出国门，例如巴西世界杯采用了很多中国制造的产品，其中就包括中国北车研发制造的EMU电动车组和1A地铁车。蔡中兴对此表示：“走出国门对于中国企业而言是一件好事，表明轨道交通领域中的‘Made in China’已经逐步占领全球市场，成为市场中的主要玩家之一。Moxa作为全球性的公司也已经积极投身于全球轨道交通市场的发展。在欧洲，Moxa作为德国和西班牙的代表参与了IEC标准组织和标准制定，参与了多个项目，如德国IEC高速列车车厢通信骨干网络和乘客WiFi热点上网系统、法国地铁车载IP通信网络系统、挪威地铁车载骨干网络、芬兰地铁乘客娱乐信息系统、欧洲某CBTC系统、法国有轨电车地面系统和车载系统等，获得来自客户和业内的广泛好评。作为一家全球性公司，Moxa除了大力开拓全球的轨道交通项目之外，更会积极地与国内合作伙伴一起，推进自主化产品的研发和制造，携手走出国门，开拓更大的全球市场。”我们也希望Moxa可以紧跟国家的政策及标准，持续不断地为市场提供稳定、可靠的轨道交通全方位解决方案。关于解决方案10　　一、友为合同管理系统概述　　友为合同管理系统系统是结合国内各行业企业的特点，为企业量身定做的成熟的合同管理系统，围绕合同签订、客户管理、项目管理、合同收/付款管理、欠款管理、发票管理和统计分析等领域有关的业务流程管理；针对不同的角色，根据业务情况进行管理控制，为企业单位员工与领导、总部与分支机构、各业务部门之间的协同业务工作平台。　　友为合同管理系统通过对资金收入支出的实时统计，可以即时得到资金报表情况并能够全面掌控资金，合理控制业务风险、全面提升企业盈利及管控能力，提高合同统计管理效率，实现标准化规范管理。　　友为合同管理系统系统，基于B/S架构，灵活的工作流引警，功能强大，简单易用，部署灵活，局域网、互联网皆可使用　　二、友为合同管理系统功能简介　　（一）合同管理　　1、合同新建　　业务人员可以新建合同，在合同基本信息一栏中填写合同的基本信息，然后可以合同中填写合同计划收款金额和计划收款时间，在文本及附件中填写合同的内容，也可以添加附件。　　2、合同查询　　业务人员可以按合同号，客户名称，合同类型等条件搜索合同。可以从合同列表中的合同名称查看合同相关的详细信息。　　单击数据导出按钮，可以将该表单中的数据导出到EXCEL表中，单击新添加按钮可以连接到新建合同上。　　3、合同审批　　实现业务人员在提交合同后，上级就可以对合同进行审批，提交到下一审批人审批。支持配置各种审批流程。　　4、收入确认　　业务人员可以查看合同收款信息，对到期应收款项的进行标注识别，款项收回可以提交客户收款信息给财务人员审核。　　5、收入审核　　财务将来款信息审核录入系统，相关业务经办人可以查看合同及确认销帐；　　（二）客户管理　　1、客户查询　　可以搜索所有的客户信息，也可以查询详细，修改，删除。　　2、新建客户　　创建客户的基本信息　　（三）项目管理　　1、项目建立　　项目与合同关联，项目基本信息编辑，支持增、删、改等　　2、项目分配　　分配项目成员相关工作，可搜索查看项目状态　　（四）发票管理　　1、发票申请　　业务人员可以提交发票申请，支持填写发票的详细信息。提交到一下审批人审批，须提供打印发票的功能。　　2、发票审批　　当业务人员提交了发票申请单后，业务领导或是财务人员可以看到待审批的发票，并进行审批。　　3、发票一览　　显示所有申请的发票。也可以根据搜索条件进行筛选。　　（五）欠款管理　　1、客户欠款　　按客户显示所有的合同相关信息，支持按客户对欠款查询，单击查看显示出客户合同信用情况表单，显示该客户的所有信用情况，也可以单击催款通知单和结算通知单生成相应的　　通知单并打印给客户。　　2、合同欠款　　按合同显示所有的合同相关信息，可以按条件搜索合同欠款，查看功能与客户欠款类似。　　3、类型欠款　　按类型显示所有的合同相关信息，支持按类型筛选查看欠款信息。　　4、账龄分析　　主要分为按客户，合同，部门，类型来对合同进行账龄分析。　　(六) 收款管理　　1、收款一览　　显示所有的收款单据，支持按关键字筛选。收款一览　　2、新建收款　　当财务人员收到客户的一批款时，可以新建收款单，在此可以指定部门或人员进行确认，然后提交。　　3、收款审批　　出纳录入来款信息，指定的部门或业务人员可以按照来款单位、金额等信息进行确认审批。　　（七）报表统计　　1、合同统计　　按本周、本月、本年合同进行统计，支持图表分析　　2、收入/欠款统计　　按收入、欠款生成统计报表及图表，支持按关键字筛选。　　3、合同未开票　　显示所有合同未开票的合同相关信息，，支持按关键字筛选。　　4、开票未收款　　显示所有开票未收款的合同相关信息，也可以进行筛选。　　5、数目统计　　按合同统计和按发票统计，可以查询详细信息。　　(八)基础信息　　1、信用等级　　管理员可以对客户的信用等级信息进行维护。　　2、账龄期限　　管理员可以对账龄期限信息进行维护。　　3、文档模板　　管理员可以对文档模板信息进行维护　　三、方案特点　　（1） 易用性： 界面友好，操作简单，易学易用；　　（2） 专业性：以合同管理为核心，专注于业务处理；　　（3） 稳定性：系统经过严格测试和大量用户的使用；　　（4） 灵活性：功能强大，以灵活的审批工作流为核心；　　（5） 安全性：系统采用多种安全认证手段和加密技术；　　四、友为合同管理系统亮点　　1.1实现了合同审批电子化；　　1.2实现从业务合同签订到最后回款数据处理系统化；　　1.3改变复杂的手工EXCEL合同及收款统计方式，减少不必要的作业差错；　　1.4通过系统化实现数据录入及审核责任部门化；　　1.5通过系统化实现数据处理多部门参与，实现系统稽核和制约；　　1.6通过系统化实现数据共享，达到直接查询列印报表，提高业务部门作业效率　　1.7合同管理与费用报销支付审批相结管理，实现了收、付款事前、事中、事后的全过程管理。关于解决方案11　　我的女友是一个诡计多端的家伙。我苦苦地追了她一年多，她始终在爱与不爱之间徘徊。我的关心和爱护，她每次都照单全收，但就是不肯把关系明确，存心吊我的胃口。我心里很矛盾：继续追吧，对方是一根难啃的骨头；放弃她吧，又极不甘心，因为她确实是我梦寐以求的对象。　　正当我处于迷茫之中的时候，在外地工作的大哥回来探亲了。大哥见我整天愁闷苦脸的，问我何故。我便把实情对大哥说了。没想到大哥听了爽朗一笑：“这其实是一个极容易解决的问题呀！”我忙问：“怎么解决？”大哥说：“只要你痛下决心冷淡她一回，你很快就可以知道她究竟爱不爱你。如果她忍受不了你的冷淡——她可能会主动向你伸出橄榄枝，也可能会千方百计找借口对你发脾气——这都是爱你表现。如果她对你的冷淡无动于衷，那你不如趁早死心。”　　想想大哥说得也有道理。于是斗胆按照大哥的主意一试，不再约她出去，她来电话也懒得接听。果然，不出一个星期，女友就主动找上门来了。女友一见面就质问我：“这几天干吗不来找我？”我翘着二郎腿反问：“我为什么要来找　　你？”女友以前还从未从我这儿领教过这种说话的口气，顿时心里乱了方寸：“你……怎么了嘛？”我说：　　“我没怎么，只是现在想通了，不想再折腾自己！”女友一向聪明过人，自然很容易明白我话里的意思。她显然意识到了问题的严重性，马上温情脉脉地走近我：“我有什么不对你跟我说嘛，不要生气好不好？”我一把抱住女友猛吻，女友丝毫没有反抗。　　我把成功的喜讯告诉大哥时，大哥避开大嫂悄悄地对我说：“你大嫂当初也是这样，总在我面前趾高气扬。后来我不再理睬她，她反而主动来追我。”关于解决方案12　　一、我国市场经济环境中财经工作的问题　　1.财经工作规划缺少完善性　　我国财经工作还存在着大量的问题，财经工作还有大部分地方需要修改和完善，如果没有采取相应的方案来改正，就会影响经济的增长和社会的进步，甚至会影响我国综合国力。近年来，我国经济取得了突飞猛进的发展，市场经济体制也在不断发展和变化，传统经济体制中财经工作规划缺少完善性，层面不同、领域不同的财经工作会出现实质和形式上的不和谐，进而导致财经职责难以正常行使。　　2.制度漏洞　　财政有关转移的的制度和财经工作的联系很密切，但是，目前在经济快速发展的现阶段，调整的力度不足，财政支付转移依旧存在着大量的漏洞，过多的支付使财政部门对一些问题彻查的精力不足、制度不健全，财政问题的出现给违法分子提供了机会，致使会出现一些私吞资金的现象，而对这些问题的监管不严，给财政工作带来了很多的不变。　　3.阻碍经济的整体发展　　目前，尽管政府对财经问题有所关注，但是在管理过程中还存在着很多问题，由于财政工作是社会经济发展的前提和基础，所以财政问题对于整体经济的发展具有十分重要的意义，目前，政府在财政管理的过程中对公共事业的服务效果和管理机制则采取忽视的态度，所以导致财政问题的大量出现，很多的公共服务建设和运转需要的资金相对缺失，其投放力度也相对薄弱，导致经济难以维系社会保障体系的建立和完善，与此同时，公共服务与财经工作之间的失衡导致无人承担财政责任，也制约着公共服务的发展。由于财政问题是我国经济发展和进步的前提和基础，所以，财政问题的得不到有效的解决对于我国经济的整体发展具有阻碍作用。　　4.缺乏区域之间的互助　　财经工作在某一阶段相对更加注重经济发展，但是在经济发展过程中，却出现了严重区域保护现象，导致区域之间的经济发展失衡，同时，还有大部分的地区把经济发展作为关键和核心，将经济发展摆在首位，对经济效益的过分重视更加加大了区域之间的经济失衡，同时，由于对经济的过分重视而轻视和其他地区的联系和互动，进而加大区域之间差距，使大部分地区处于严重封闭状态，严重限制了经济的发展速度。　　二、我国市场经济环境中财经工作问题的解决方案　　1.建立健全财经工作计划，为经济发展奠定坚实的基础　　财经工作的稳定直接决定了我国经济的发展速度和发展状况，所以我们首先要考虑到现在经济的发展形势，并在此基础上制定出科学有效的财经工作计划，为经济发展奠定坚实的基础。通过对财经问题进行合理的规划实现财经领域的科学管理，也使其内容更加标准和客观，全面改善原来的混乱局面，通过对职能的合理规划使职能进行彻底的改变。只有建立健全财经工作计划才能使规划的内容与经济发展的方向保持一致，让经济朝着更加健康的方向发展，以此巩固我国积极的发展成果，为经济发展注入更多的活力和发展动力。　　2.加强管理者财经管理意识　　当前的社会形势一直在大力倡导以人为本，要想让工作人员更好地抵制各类诱惑，只有做好人员的思想建设工作，这样才能从根源杜绝由此造成的各种财经问题。首先就要加强工作人员的思想教育，使之树立良好的财政风险意识，对税收筹划从思想上予以高度重视，同时对工作人员的价值观和人生观进行正确的引导，通过多种方式的培训与教学来强化其经济职业道德观。可以运用多种手段来加强教育力度，同时创新组织环境氛围，开展文化环境的有效建设，正确引导行风建设。其次要开展对相关人员的素质教育，全面提升组织队伍的整体素质。最主要的是要企业全员清楚财经问题的重要性，制定出科学的财经计划，最终实现财经管理的科学性。　　三、结语　　在市场经济环境中，财经问题逐渐取得了更多人的关注，同时，由于经济健康持续的发展要靠稳健高效的财经工作来推进，否则就会延迟经济发展的最佳时机，所以，要不断加强财政管理，制定科学有效的财经工作计划，促进我国经济的健康发展。关于解决方案13　　孕妈妈在妊娠期间新陈代谢比较旺盛，所以夏天孕妇比较怕热。高温会让孕妈妈的身体变得太热，加快心跳，从而使流向胎儿的血液量减少，这可能会对宝宝造成压力。使用空调能有效降低室内温度，给孕妈妈带来凉爽的工作环境，但也很容易让孕妈妈患上“空调病”。当办公室变成冷冰冰的“空调房”时，孕妈妈要注意些什么呢？　　空调太冷注意保暖　　一般办公室的空调温度保持在26℃~28℃之间。这样你会觉得比较舒适。如果你的办公室里空调温度开得非常低，你没有办法控制室内温度，也不需要过于担心，室内的低温一般不会伤害到你的宝宝，你温暖的子宫和包裹着宝宝的羊水会给他足够的保护。不过长期受寒会改变子宫的周围环境，建议办公室的妈妈常备一件薄外套或者披肩。如果在办公室感到冷的话，要穿上小外套来保暖。特别一些穿孕妇裙的孕妈妈要注意腿部的保暖，在腿部位置盖上披肩，以防腿部受冷。　　如果公司条件允许的话，孕妈妈可以申请更换工作环境，到没有空调的房间工作，那就最好不过了。不过如果只能呆在“空调房”中，那需要与同事协商，看能否每隔2~3小时左右通一次风，每次在半小时左右。如果以上措施无法进行也不要紧，孕妈妈可以在午餐时间出去走动透透气，值得注意的是，进出室内外要注意衣服的增减。　　吹空调时注意预防感冒　　办公室成为了“空调房”，室内外温度差较大。理想室内外温度差是5～7°C。室内外温度差过大，你皮肤表面降温和升温太快，会增加你感冒的可能性。因此，孕妈妈在使用空调时，可以通过做“感冒操”预防感冒：　　揉颈　　动作：五指并拢紧贴颈部两侧，沿着颈部向后再向前搓擦。手、面、颈是暴露的体表部位，多为空调直吹的部位，搓擦后可促进局部血液循环，增强机体抗病能力。　　注意：搓擦时手掌尽量与搓擦部位紧贴，以有热感为宜。　　擦脸　　动作：五指并拢，中指贴鼻翼两侧，向上至前额、发际，双手掌心沿发际向外向下，至下颌还原至鼻翼两侧。这个动作可以提高脸面部皮肤温度，改善头面部血液循环，能预防感冒，还能消除鼻塞及头部不适。　　注意：擦脸前要先用热水洗手，使双手湿热后再做；摩擦时力度要适宜，不宜过重；脸部有感染或皮肤病者不宜擦脸。　　办公桌上放绿植防干燥 有研究发现， 当室内温度处于18℃ ~25℃，湿度为45% ~65%时，人的身体、思维会处于最佳状态。在办公桌上养一盆绿萝、富贵竹、水仙等水生植物，或者在小玻璃缸里养两条小金鱼伴铜钱草，自然蒸发的水汽不但能增加局部环境的湿度，形成一个天然“活氧吧”，还能缓解视力疲劳，让工作环境宁静温馨。这样也可以增加空气湿度，减少皮肤干燥。　　此外，还要注意补充水分。喝水时最好小口小口地喝、少量多次，不要一次灌太大口，否则身体无法有效吸收。喝太大口的水，就像忽然间下起大雨一样，尤其是循环差、经络容易阻滞的人，反而会引起身体局部“闹水灾”，也就是水肿。关于解决方案14　　摘 要：文章阐述了电子商务对企业的作用，提供了电子商务应用于企业销售的信息化平台建设的完整的解决方案，也提供了EC和ERP深度融合的解决方案。　　关键词：企业；电子商务；EC　　中图分类号：F213 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（20xx）8-0030-01　　随着社会的进步，科技的发展。电子商务为企业发展的贡献越来越大。事实证明电子商务可以使企业提高运作效率，降低成本，提高对市场的反应速度，提高对客户的服务水平，提高市场的覆盖面经营不分时间和地区，从而提高企业竞争力，树立企业良好的形象，为企业带来更大的上升空间。　　1 目标　　XX企业引入ORACLE ERP管理。随着企业的发展和变化。ERP中的销售管理系统的功能不能满足企业的需求，针对企业新的发展需求，我们又开发了以电子商务模式，建立基于企业具体业务的销售管理平台（简称EC系统），这个平台的功能包括： 公共框架开发、经销商管理、销售订单管理、发货管理与经销商的对帐管理，质量及索赔管理，发货计划管理。　　2 EC系统主体流程流程设计　　2.1代理商注册流程　　①代理商通过网上登录EC系统；　　②代理商阅读注册条款，在确认无误后在注册条款页下面选择是否同意以上条款；　　③代理商在线录入相关的注册信息；　　④代理商完成录入并检查后，可点击“注册”，确认注册提交；　　⑤代理商打印注册信息，并反馈至中央商务；　　⑥中央商务确定代理商属于具体的OU；　　⑦中央商务人员对客户提交注册信息进行复查与核实，确认无误后提交系统进行重复性校验；　　⑧非重复代理商，系统会自动把代理商的用户名和密码发送到，注册时填写的公司邮箱上，并且代理商的信息通过接口自动写入ERP客户表中；　　⑨中央商务对代理商注册提交的信息，确认其获得EC系统相关的操作权限；并有中央商务，通过产品树为代理商分配可销售品种；⑩代理商需要在各OU中进行业务，需要申请相应的EC帐号，并且关联到ERP中独立的地点层客户（客户头为同一个）。　　2.2 代理商标准下单流程　　①代理商通过网上登录EC系统；（或者由区域商务代替所管核的代理商下单）　　②代理商在线录入订单相关的信息，通过产品树选择产品，录入产品的需求数量、需求日期等信息；　　③代理商完成录入并检查后，可点击“提交”，确认订单上传至区域商务；　　④区域商务对订单进行审核，并输入订单相关的销售业绩划分；　　⑤如果区域商务或中央商务认为订单审核不通过，则退回给代理商进行订单修改；　　⑥区域商务专员根据“分销协议审批表”来进行审批，确认价格是否正确。中央商务对代理商的订购产品进行编码匹配（系统与ERP接口提供产品所有物料号和库存信息），以及选择合适的订单行类型和税率，并指定按哪种模板生成订单/合同；　　⑦供应链在系统中运行《产品可用量报表》（包括对应产品可用信息：现有量、在制品，以及占用信息：已经签批的订单量、已经分配对应订单的量），另以《生产任务状况报表》作参考。　　⑧供应链根据报表参考后，对订单进行评估在规定时间内是否能完成订单，如果可以则在对订单进行签批。　　⑨供应链签批确认的订单，通过自动接口写入ERP OM系统，成为正式销售订单（订单初始状态为“已输入”）；　　⑩中央商务部/合同管理部对代理商订单/合同进行存档；　　如果有误，可由中央商务通过 “取消”功能，取消订单EC订单，并且还原订单所使用的电汇、信用金、销售奖励。　　2.3 订单退货处理流程　　①代理商系统提出申请，并交中央商务审批；　　②中央商务人员在ERP系统中进行退货操作；　　③中央商务人员在EC中进行订单退货操作；　　④系统释放订单已经匹配的电汇、信用金或者销售奖励（如果信用金已经用电汇还款，则释放该电汇）。　　2.4 电汇处理流程　　①代理商通过网上登录EC系统；　　②代理商在线录入电汇单相关的信息，系统对电汇单重复性进行验证；　　③代理商完成电汇单与经中央商务确认的未结订单关联后，可点击“提交”，确认订单上传至中央商务专员；　　④中央商务专员根据代理商传真过来的电汇底单和电汇关联页，进行电汇审核；　　⑤中央商务专员在电汇确认通过后，可以安排发货流程；　　⑥如果不通过，则由中央商务专员联系代理商进行重新录入；　　⑦另外，财务专员在确认代理商的电汇款到帐后，登录EC系统进行到帐确认。　　2.5 质量换货流程　　①中央商务专员登录EC系统；　　②中央商务专员选择质量换货订单类型；　　③选择代理商名称，输入待更换产品的主机号，经审核后的质量换货单通过系统接口直接生成一正一负ERP订单行和退货行（状态为已输入）。　　④接口流程同上，质量换货单通过系统接口直接生成一正一负ERP订单行和退货行（状态为已输入）。　　2.6 信用金申请流程　　①代理商通过网上登录EC系统；　　②代理商在线录入信用金申请相关的信息；　　③代理商完成录入和检查后，可点击“提交”，确认申请传至中央商务；　　④代理商在线打印专项信用金申请并加盖公章，与用户签署的合同和相关资质文件传送到区域负责人，区域负责人审核确认后再转中央商务；　　⑤中央商务专员根据代理商传真过来的资料进行在线申请审核；财务专员根据中央商务专员提供的专项信用金申请材料进行审查，并在EC系统中进行审批确认，确认通过后代理商可。　　2.7 销售奖励处理流程　　①中央商务专员登录EC系统；　　②中央商务专员根据领导已审批的纸质文件，在线录入销售奖励申请相关的信息；　　③中央商务专员完成录入和检查后，可点击“提交”，确认申请传至财务专员；　　④财务专员进行销售奖励申请的审批，确认通过后代理商可使用该笔款项来作为货款使用。　　2.8 订单发货处理流程　　①商务专员登录EC系统；　　②商务专员对已通过电汇收款检查的订单进行通知发货；　　③发货专员确认库存能满足订单的需求后，点“发货”传送至仓管员；　　④仓管员根据打印的发货单来安排发货事宜（在ERP系统中进行打印发货单）；　　⑤代理商在订单录入时填入发货需求，信息包括产品、数量以及发货地址，系统对品种以及数量进行验证（发货信息的小于等于订单数量）；　　⑥仓管员发货完成后，录入发货时间、数量、单号，点“出库”完成整个订单流程；　　⑦注：需要解决一个订单行对应多个发货地址的情况（一行对多地址）；　　⑧发货地址带记忆功能，避免同一地址反复填写；　　2.9 发货管理与经销商的对帐管理，质量及索赔管理，发　　货计划管理流程　　通过在ORACLE销售管理模块采用设计报表完成。　　3 代码编写　　EC系统采用html代码和JAVA代码编制，开发模式为分层开发，界面展现使用html。EC有自己需要使用的常用数据库表。EC通过调用SQL与ERP数据库交互，编写控制业务逻辑。通过ORACLE ERP提供cux_om_imp_pkg和bsec_oe_　　order_discount_pkg接口将EC和ERP的销售管理进行无缝连接。ERP所需数据从EC中导入不再进行二次输入。EC中所需数据从ERP中输出，也不再进行二次输入。部分代码展示如图1所示。　　4 结 语　　通过对EC的开发以及EPR融合，整体实现了销售流程管理自动化，提供跨部门，跨地域，跨国别的一体化销售流程，提升了行政管理水平和员工办公效率，从而降低了企业成本。 参考文献：　　[1] 杨岚.中小企业电子商务解决方案[J].经济师，20xx，（3）.　　[2] 王白石.电子商务中JSP技术的应用研究[D].长春：吉林大学，关于解决方案15　　据国家信息产业部预计到20xx年，我国的6000万家中小企业中有60%的企业将开展电子商务应用，电子商务的应用为中小企业提供了全新的发展途径和方法，电子商务必将成为我国经济持续发展的助推器。 中小型制造企业通过实施电子商务，可以实现企业对产品、原材料、非生产性产品、服务类等的电子化、网络化的采购，扩大销售覆盖面，促进销售，减少流通环节，降低成本，提高效率、效益，使企业在管理上通过电子商务的实施达到更高的水平，可以有效地提高竞争力。　　不同形屯贸易型和销售型公司，生产、制造和加工型企业无论是从业务环节还是各环节的本身复杂程度上，都远远高于前者较多。所以中小制造企业的电子商务化进程，面临的困难也较大，对我国传统中小型制造企业的电子商务解决方案的研究具有重要的现实意义。　　一、电子商务对中小型制造业的要求　　随着互联网技术的不断发展、网络营销技术的完善，电子商务时代已经到来，在当今整体消费市场供大于求的形势下，我国制造业将面对如何满足消费者个性化需求、降低生产成本、敏捷式生产、提高产品质量、提高物流服务的要求。　　(一)个性化需求　　在电子商务时代，网络消费者是知性消费，越来越强调生活的品质，张扬个性，强调个性化的消费，这就要求制造企业的生产方式必须实现从单一品种大批量向多品种、小批数量生产转变，能不断提供创新的、具有个性化的产品，对制造业提出了很强的柔性化生产的要求。　　(二)降低生产成本　　随着企业间竞争的日趋激烈，以及全球经济一体化，网络消费者对消费非常理性，网络又给消费者提供了很好的价格比　　较手段，市场要求企业能及时提供高品质、低价格的产品，同时制造企业也自觉降低成本，以获得更高的利润或竞争优势。而制造企业在运作过程中比较重视控制生产成本，对采购成本(主要是非生产性采购、服务采购)、销售成本的控制无论是从意识上、管理上以及执行的手段上都比较薄弱。如何减少采购和销售过程中的环节，直接控制供应商的价格、品质、交货期以及批发商和经营商的进货、出货、仓储情况是企业在电子商务时代所面临的重要问题。　　(三)快速供应　　在电子商务时代，产品的"同质化"情况非常普遍。在竞争中除了"价格"因素之外，还有一个因素就是"时间"。传统制造企业在对市场的反馈速度上明显过慢，包括对新产品、新商机的捕捉能力。现代化的生活节奏，使网络消费者普遍希望能对他们所需求的产品能快速设计、快速生产，能快速获得，这样就要求制造业能提高响应速度，具有较好的生产组织、实施能力。　　(四)提高产品质量　　在电子商务的虚拟环境中，由于缺少购买有效的体验环节，网络消费者对产品的质量、对产品的服务持怀疑态度，要求制造企业不断提高产品质量，尽快形成地方或全国性品牌，不断完善服务体系。　　(五)面对更宽的市场覆盖面，需要提高物流服务　　在电子商务时代可以快速扩展市场的覆盖面，拥有全球化经济或全国范围的市场广度，如何能更快、更好、更廉价地完成物流配送服务，对制造企业的物流服务提出了严峻的挑战。利用原有的物流模式、物流管理远不能与电子商务相配套。　　二、中小型制造企业实现电子商务应用的困难分析　　(一)观念问题　　目前中小制造企业对电子商务有几种错误的认识，影响着制造企业电子商务的健康发展。在上世纪90年代中期到20xx年左右，我国电子商务还在发展初期，一些制造企业由于对电子商务领域的发展认识不足，进行了盲目的投资或简单的应用，而没有收到应有的效果，遂产生了电子商务对制造业"无用论"，认为制造业只能依赖传统商务方式，打击了制造企业对电子商务的热情;有一些制造企业存在电子商务"速成论"，认为电子商务应用就是建个企业网站，或简单利用一些公共大型电子商务平台就可实现，而没有做细致的网络营销;部分制造企业还有电子商务"昂贵论"，认为企业需要花很大的代价，需要投人大量的人力、物力和财力才能实现电子商务，这些片面、错误的观点严重阻碍了制造企业电子商务的深人开展。　　(二)企业信息化基础薄弱、信息人才缺乏　　我国中小制造企业的现状是大多数企业没有实现企业信息化，或者只有会计电算化、进销存等局部的信息化。即使开展了电子商务，也没有和企业信息融为一体，严重影响了电子商务的执行效率。企业信息人才匾乏，而在今后企业实现信息化、包括电子商务化的过程中，无论企业采取自建还是外包方式，都需要有一批既熟悉企业运营又懂信息化的专业人才。　　(三)柔性化、敏捷化制造能力不足　　电子商务要求制造企业具备柔性化、敏捷化的生产能力，即要求企业具备较快的决策能力、产品设计能力，灵活机动的生产组织和生产实施能力，对制造设备、员工技术准备、物料供应等都有很高的要求。 有些制造企业已经有成熟的大批量生产组织的定式流程、固有模式，如各种流水线的生产工艺，他们的流程再造非常困难;大部分制造设备也是按大批量生产购置的，简单地改为小批量生产肯定不经济;频繁的作业切换对生产效率的影响很大，生产准备任务变得很艰巨，技术力量的不足，这些都是制造企业实施电子商务面临的困难。　　(四)营梢模式转化的不适应　　制造企业营销原来主要采用批发或代理机制，面向企业用户进行销售。开展电子商务就会形成B2B2C，要直接面对终端消费者开展直销，对终端客户的销售经验、管理，对零散产品的结算、物流服务、售后服务不一定适应，特别是在外贸营销时会遇到更大的挑战。　　三、中小型制造企业电子商务应用解决方案研究　　(一)树立正确的电子商务观念　　深刻认识电子商务对制造企业的影响和重要性，面临激烈的企业竞争和电子商务这个新的商业模式，制造企业走电子商务之路刻不容缓，并且越早应用成效越好;同时也要认识到我国电子商务应用刚刚从幼稚期进人成长，到完全成熟还有一段艰苦的历程，需要企业做不懈的网络营销努力，认识到电子商务与传统商务的长期共存性;电子商务的应用要循序渐进，由浅入深、量力而行有效地良性健康地开展;充分研究和认识电子商务的新方法、新规律。　　企业成功实施方案的三个重要因素:人、产品和过程。除了拥有先进的产品之外，企业领导的充分重视和员工积极参与、细致地实施的过程都是非常重要的。　　(二)全面规划，分步实施　　企业实施电子商务必须按照"全面规划，分步实施，效益驱动，逐步推广"的方针。全面规划包括制定整个电子商务项目所需达到的目标，制造企业要根据自身的发展阶段、实力和规划目标，结合产品特点和市场竞争态势，开展有效的电子商务应用，也包括电子商务与企业信息化的结合，整体费用的规划以及整体项目的投人产出分析、风险评估等工作。以求通过全面规划的过程使企业最大限度地消解规划风险。 企业在实施电子商务的过程中应根据自身的实际情况，循序渐进地建立以电子商务为核心的新管理模式。从建立企业资源计划，通过业务流程的集成降低成本、提高效率，上升为供应链上的合作以实现企业间的合作，最终通过电子商业社区中的协作来创造价值。　　(三)建立和完善企业管理信息系统(MIS)　　制造企业要通过引进和内部培养来建设自己的信息和电户商务人才，逐步建立和完善企业管理信息系统(MIS)。　　一般认为，电子商务的应用是传统企业MIS的扩展。电子商务的实施依赖于内部管理信息系统的完善。有很多的企业虽然开展了电子商务的业务，但由于没有后台MIS系统的库存信息、运输信息、生产信息、采购信息，所以从前台电子商务平台上获得的销售订单、市场信息不能及时传递到后台生产系统中;同样，如果前台系统不能及时读取后台系统中关于产品的价格信息、客户等信息，就会造成前后台信息的脱节，最终导致客户满意程度的下降，甚至客户群的流失。因此在电子商务的解决方案中，企业管理信息系统是非常重要的。　　1.进销存系统:库存管理、采购、含售前和售中的销售系统、运输后勤系统、销售分析系统等。　　2.财务系统:建立总账、应收、应付、现金、资产管理系统、财务分析系统等。　　3.制造系统:建立工程数据管理、物料清单、主生产计划/物料需求计划、能力需求、车间作业、质量管理、成本管理。　　4.客户关系管理系统:建立市场管理、销售、服务、呼叫中心等系统。　　5.商业智能/决策分析系统:在前期基本应用系统建立完成之后，应对前期积累的数据进行多维的数据分析与挖掘，建立企业各层次的决策分析系统。　　不要过分强调完全的企业信息化。企业信息化建设是一个庞大的、动态的过程，要逐步完善。　　四、建设特色的电子商务平台　　制造企业建立电子商务网站，要贴近企业，紧紧围绕产品特点、目标群体，充分体现企业营销理念，强调企业特色;能以电子商务订单为核心，和企业MIS信息一体化，进行信息处理、安排、组织实施生产任务。 电子商务平台是企业的信息门户。主要组成部分为:B2B2C应用，如WEB客户管理、WEB供应商管理、网上电子采购招标管理、网上谈判系统、网上交易等。企业通过建设电子商务平台，可以集成信息、采购、内容管理、合同、库存、客户关系、支持服务等各种业务与应用。功能和服务不要强求一步到位，要采用逐步完善的方法。　　网站的设计、实现可以视企业的具体情况自建和外包完成，营运需要企业有专门的人员来维护、更新、应用。　　五、电子商务下的制造企业生产策略　　(一)创新产品开发设计　　制造企业要充分利用网络发现消费者潜在的消费需求，针对不同的需求进行细致的研究，开发设计新型产品，并征求网络客户的意见，满足消费者日益高涨的个性化需求，使企业由"以产品为中心"转变为"以客户为中心"。　　(二)导人准时制(JIT)，创造刚性生产技术下的精益求精、柔性化(FAM)生产制造企业以电子商务中形成的定单为中心，这些订单大多具有多品种、小批量的特点，JIT非常适合小批量生产，制造企业可以导入JIT，形成电子商务下的JIT生产。将由电子商务中确定的订单转变为投产计划，下达到最后一道工序，通过独特的"倒流水"拉动式的生产线准时生产，利用看板系统形成生产线运行的"物流"、"信息流"合一的"中枢神经"系统，用全面质量控制(TQC)保障产品质量。　　为适应柔性化生产的要求，制造企业在配置生产线时，应尽可能地选择能生产多种型号、规格的产品的生产线，发展多功能的设备，采用适度自动化，加快作业更换速度，实现弹性作业人数，形成电子商务环境下的柔性加工中心或柔性制造系统。　　如浙江某服装制造企业，原来以大量生产大众通式西服为主，为实现电子商务环境下的西服"量身订制"服务，购置了专用的定制生产设备。　　(三)电子商务模式下的敏捷型生产管理　　制造企业要利用电子商务技术敏捷地把握市场需求变化，提前生产、开发出社会有需求的产品;对于网络订单能快速响应，包括快速核算成本、决策、确认;接受订单后，能快速进行产品设计、快速完成生产计划的编制、快速生产准备、快速生产、完成配送。　　敏捷型生产管理要求企业打破原有的组织模式，形成以小型项目管理为主的管理机制，提高电子商务的响应速度。　　六、采购与供应链的协同管理　　制造企业通过企业电子商务平台，对产品、原材料、非生产性产品、服务类等的网上电子采购招标管理，减少采购环节，降低成本，提高效率，使企业在管理上达到更高的水平。　　通过电子商务下的供应链管理，将供应商和客户纳人到企业自身的供应链中，对供应商的库存、配套、供应情况及时掌握，提前或同步了解客户的需求，可以避免商机的错失。　　有了网络供应链管理，企业从原材料的采购、产品设计，到定单处理和产品的发送，均可以用小时为单位来追踪。同时利用互联网技术不仅可以全面监控下游企业客户每日的进、销、存情况，及时进行补货，而且可以让上游的供应商及时知道企业原料的库存情况，及时补充，将存货量保持在最低水平。　　七、重视电子商务的CRM　　客户关系管理是企业成功和更具有竞争力的重要因素，因此有人把"客户资源"作为12世纪极宝贵的资源。但传统的客户关系管理从市场宣传、销售管理、售后服务等方面来看，还仅仅停留在商业广告、面对面宣传和现场服务等之上，因此企业的客户服务水平难以大幅度地提高。　　制造企业在电子商务应用中要把CRM当作重要的环节来处理，主要任务为:(1)实现挖掘、甄别、获得、发展并保留极具价值的客户，从而为企业提供新的业务增值。通过提升客户的满意度与忠诚度，企业全面增加竞争实力;(2)制造业的客户关系管理解决方案包括:网上自助服务、客户响应中心、客户关系管理咨询服务，以及商业智能解决方案;(3)网上跟踪客户，确定客户的类型，动态更新客户资料，能智能、主动式地开展户营销。　　八、多种电子商务的模式混合、灵活有效运营　　在目前电子商务环境下，制造企业要采取多种平台混合电子商务模式来快速扩大企业的影响度，增加企业和产品的知名度。可以通过自建网站、在大型B2B平台、行业网、中国供应商、全球性行业网等形式，充分利用"拉"和"推"营销手段来进行网站和产品的推广、宣传。　　电子商务的运营管理根据企业市场的具体情况，可以有重点地开展，争取一点突破，以点带面，如先做同城电子商务，再做全国、全球销售;也可以走从企业宣传、产品宣传，到产品销售、供应链管理由易到难、逐步完善的途径。　　九、物流杜会化　　面对扩大化的地理区域的销售，制造企业可以充分利用社会第三方物流资源，和优秀、专业的第三方物流企业结盟，或将原有的各地代理改造成物流中间商来完成物流，企业尽量参与、监督物流管理，降低物流成本、保证物流服务质量。　　结语　　我国制造企业的电子商务应用正方兴未艾，在发展中还有很多困难，制造企业通过树立正确的电子商务观念，完善企业信息化，建立有效的电子商务平台，采用电子商务下的敏捷式柔性化生产策略，运用先进的网络营销思想，有助于降低成本扩大销售、不断提高竞争力，早日实现向现代制造业的转化。【解决方案】相关文章：解决方案12-01存储解决方案12-02erp解决方案12-04企业解决方案12-04解决方案模板09-12行业解决方案12-01精选解决方案10篇07-09【精选】解决方案五篇07-09精选解决方案9篇05-17

伴随着新兴技术在金融行业的深入应用，科技对于金融的作用被不断强化，创新性的金融解决方案层出不穷，近年来兴起了金融科技的概念。金融科技，是用技术改造金融的一系列业务和创新的统称。在中国，移动互联网、大数据和云计算、区块链和生物识别是金融科技发展的主要技术方向。而大数据与金融业的结合，就衍生出了大数据信贷这一新业态。目前，在大数据信贷领域有两大银行，分别是阿里系的网商银行和腾讯系的微众银行。两家银行采用不同的商业模式：背靠淘宝生态的网商银行，拥有自己的商业生态系统，淘宝上交易数据和支付宝的支付记录成为进行客户信用画像的基础；微众银行，则利用微信和QQ的海量社交数据以及微信支付记录，对客户进行信用画像。两家银行的共同点在于自家生态系统能够提供客户信息，不主要依赖于要从外界获取数据。但是这两个商业模式都存在一个共同的问题：可复制性差。国内几千家银行，拥有自有数据的极少，几乎都是“数据在外”、“客户在外”。因而各家金融机构在发展普惠金融业务时，会面临很大的困难。新网银行是国内继微众银行和网商银行之后的第三家互联网银行。作为一家没有互联网巨头背景的纯线上银行，新网银行既没有自己的商业生态系统可获得流量数据，也没有关于客户的多维度社交数据，但也能靠大数据信贷起家，它是如何做到的呢？网商银行和微众银行依靠的是事前风控，在授信前，已经获得了客户的信息并进行了风险评估，但新网银行在客户申请贷款时才开始实时收集数据并依赖自己的风险防控体系进行信用分析。如果这套业务模式能成功，将是大数据信贷的“第三条道路”，为全国乃至世界的普惠金融事业提供一个可以复制的商业模式。本案例研究以四川新网银行作为研究对象，着重探讨它是如何做到在没有自有数据的情况下，从外部获取数据并依靠自有的风控体系进行大数据信贷。通过对新网银行进行实地调研获取第一手资料，全面剖析其业务模式，希望回答以下问题：新网银行从外界获取哪些客户信息，以及获取的渠道和成本；对原始数据的处理和加工过程，以及它们的风控策略；信用信息的质量问题以及对应的信贷风险；新网银行的普惠性、客户特征（包括收入层次和地区行业分布等）；银行经营过程中遇到的问题以及该模式的可推广性。这些问题最终将形成一个核心问题：新网银行的大数据信贷业务模式能够成为大数据信贷的“第三条道路”吗？2.我国大数据信贷发展的现状大数据信贷业务，即利用大数据技术开发新产品或新模式以开展信贷业务。大数据的来源不仅仅包括财务状况等传统银行一直关注的重要数据，还包括了企业地位、个人行为、职业信息、社交关系等半结构化和非结构化的数据，以形成对企业或个人的全方位评价。海量数据是开展大数据信贷不可或缺的前提条件，而如何存储、处理和分析数据并使数据“增值”则是大数据信贷业务能够成功开展的关键要素。我国目前开展大数据信贷创新业务的主体主要有两大类，一类是传统的商业银行，一类是互联网公司（含互联网商业银行）。传统商业银行开展大数据信贷业务有多种方式，可以利用自身或政府平台的数据信息自行搭建大数据平台开展创新信贷业务，也可以与现有电商平台进行合作获取小微企业和个人消费者的数据，甚至可以自己设立电商平台作为数据的第一手方。除此之外，传统商业银行也可以介入P2P网贷领域来挖掘传统信贷模式下无法覆盖到的“长尾客户”。互联网公司大数据信贷产品的创新则主要依赖于自身电商平台或社交平台的发展所积累的海量数据，能够反映用户的各方面信息以帮助公司对其展开信贷评价。本文在此通过公开信息对我国目前主流的大数据信贷产品的发展现状做一个梳理，选取其中一部分如下表所示（不完全统计）：表 1：我国目前主流的大数据信贷产品举例传统商业银行互联网公司商业银行名称信贷产品名称互联网公司名称信贷产品名称工商银行网上小额贷款蚂蚁小微小贷借呗、花呗农业银行数据网贷网商银行网商贷、旺农贷中国银行中银E贷微众银行微业贷、微粒贷建设银行小微快贷京东金融京小贷、京东白条交通银行POS贷度小满金融有钱花邮储银行E捷贷滴滴金融滴水贷江苏银行税E融美团金融美团小贷、生活费兴业银行易速贷苏宁银行苏宁云贷、升级贷华夏银行电商贷百信银行百兴贷、百分贷平安银行陆e贷新网银行好人贷数据来源：各商业银行或互联网公司官方网站2.1 传统商业银行的大数据信贷创新在大数据应用方面，商业银行也探索出了许多路径来增强自己的信贷业务，把控风险的同时也努力实现利润的增长。大数据信贷的开展离不开海量数据的支持，而商业银行获取大数据的途径主要有两种：（1）银行自身，即客户在本银行发生金融服务交互过程中产生的数据，如工资代发、交易流水、理财购买、按揭贷款等数据；（2）政务数据，包括税务、社保、公积金数据等，很多地区政府区域性或特定地开放此类数据，如江苏银行的“税E融”就是典型的以税务数据为支撑的信贷产品。以上数据具有来源相对单一、数据质量高、数据饱和度高的特征，虽然较有利于信用风险的判定，但与真正基于分散、多维度、低饱和数据的“大数据”信贷业务还是有显著差别。近几年，传统的商业银行在开展大数据信贷的过程中受政策和监管等影响无法做到真正的普惠金融。客户的准入门槛相对较高，针对各个体量的企业所采取的授信评级相似，导致小微企业很难受到青睐。在信贷担保层面，商业银行仍然倾向于要求客户提供一定的资产抵押或第三方担保，仍较难采取纯信用贷款模式。在审批时间上，商业银行也没有建立起相应的优势，这主要归因于技术的不成熟和审批的严谨性。总体而言，近些年来虽然传统商业银行的各类创新信贷产品层出不穷，但是银行间同质化现象严重，风险管控也不够扎实。各商业银行在大数据信贷业务层面的技术差异不大，区别主要在于公司体制、人员、投入和专注程度等。各大银行对这块业务的重视程度普遍不足，目前各家银行间的创新信贷产品大同小异，导致没有具有明显优势的产品脱颖而出。再加上我国目前的信用评级体系还不够完善，如何利用海量数据建立起一套适用于银行自身的信用评级方法也是创新信贷产品的关键。另外，小微企业和大中企业相比更加不稳定，未来发展的不确定性较强，商业银行需要针对该特点研发出动态风险管理控制体系，以更好地应对贷后管理中遇到的棘手问题。2.2 互联网公司的大数据信贷创新2.2.1 网商银行的大数据信贷业务网商银行为解决小微企业贷款难的问题，推出了“网商贷”业务，依托实体经济和真实交易背景，更加贴近小微经营者解决融资难问题。围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电商平台、向广大平台卖家推出了阿里贷款、淘宝贷款、天猫贷款等产品，保证了对电商平台卖家的融资服务水平。网商贷采用纯信用、零抵押、零担保的模式，在线申请只需30秒，最快3分钟即可到账，可随时还款，最长可贷24个月，并且门槛很低，1元起贷。电子商务的迅猛发展使得淘宝等电商平台积累了海量数据，一方面是商家的销售数据，一方面是用户的购买数据。前者可以帮助网商银行了解商家的历史交易情况并据此评估商家的盈利能力，后者可以帮助网商银行知晓个人消费者的消费习惯和消费能力，并据此评估个人的经济实力和贷款能力。除了淘宝，支付宝也可以为网商银行提供更多参考信息。支付宝集支付、理财、贷款、社交等功能于一身，是我国目前体量最大的金融类软件，其数据可以帮助网商银行进一步了解用户的资金实力和综合能力并作为授信依据。另外，随着支付手段的日益升级，扫码收款也成为越来越多线下实体店的选择。此前，这部分小微客户因为体量太小、线上数据缺乏等原因无法被准确评估其信贷水平，但支付方式的更新使得网商银行可以获取这些小微客户线下交易的流水数据，并据此提供相应的信贷服务，进一步覆盖以前没能触及的客户群体。目前，针对小微企业客户，网商银行采用“水文模型”进行授信。此模型主要依据小微企业的种类、历史交易、经营情况、同业地位等信息来推测其融资需求与未来还款能力，并针对性地发放贷款。针对个人消费者，网商银行则主要依托“芝麻信用”体系。该体系从历史、行为、履约能力、人脉、身份等五个维度来综合评估个人的信用状况，是我国首个个人信用评分产品。在大数据信贷风控领域，网商银行在信用、经营、欺诈等风险上都利用大数据分析提升了其风险评估能力。基于海量数据优势，通过互联网化、批量化、数据化的方式来量化识别客户的各类风险。网商银行发明了一种可适用于不同客户性质的风险度量准则，建立了一整套客户财务情况跟踪、贷款需求计算、信贷额度授予等技术来进行风险把控。2.2.2 微众银行的大数据信贷业务微众银行业务定位于“个存小贷”，目标客户覆盖各个社会群体，目前主要业务包括微业贷、微粒贷、微车贷、微众有折等产品微众银行依托于互联网和大数据推出的“微业贷”产品旨在为中小微企业提供线上流动资金贷款服务。贷款审批、放款等程序全部在线完成，最高额度可达300万元，最快15分钟到账，无需抵质押，按日计息，随借随还。针对个人用户推出的“微粒贷”产品已为超千万客户提供借款服务，500元起借，最高额度30万，最快1分钟到账，无担保无抵押，日利息0.02%～0.05%。“微粒贷”自上线以来就一直保持快速增长，截至截止2018年末，微众银行管理贷款余额超过3000亿元，同时保持着较低的不良贷款率。2015年9月，微众银行上线了“互联网+汽车金融”产品“微车贷”，旨在为购车、用车、养车的消费者和车商提供高效的金融解决方案。申请者仅需身份证、驾驶证、银行卡、手机号即可申请此项贷款，非常方便快捷。微众银行还利用微车贷业务发行资产证券化产品进行融资，盘活信贷资产。微众银行开展大数据信贷的一个优势在于充分利用了大股东腾讯的资源和生态圈，微信和QQ在社交平台的垄断地位和海量的用户群体大大降低了它的营销成本，为其低成本获客及快速发展奠定了基础。根据腾讯控股2018年年报显示，截至2018年末，QQ智能终端月活跃账户数同比增长2.5%达6.998亿，微信及WeChat合并月活跃账户数达10.98亿，同比增长11%。其次，这两大社交平台上沉淀的社交数据也帮助微众银行获取了宝贵的用户行为信息。除了社交网络，腾讯体系内其他的产品也掌握着许多用户数据。得益于近几年微信红包、微信转账等支付手段的大力发展，微众银行也拥有着大量用户的支付数据。以上数据再结合第三方机构的外部数据综合得出用户的信用评分，并据此授信和放款。腾讯旗下还拥有中国人民银行批准成立的腾讯征信有限公司，探索个人征信机制。微众银行通过腾讯征信来分析用户数据，预测用户的借款需求与未来还款能力，建立起属于个人的信用报告与记录。微众银行所拥有的大数据已经从传统的文本形式扩展到了多媒体形式，从银行流水单扩展到了社交平台的聊天记录，从静态财务数据扩展到了动态逐笔交易等等。这样的数据池更加全面，也更加匹配客户的需求和能力。利用互联网平台，微众银行还可以做到实时动态监控资金去向，准确做到贷后跟踪管理。一旦前期的平台投入初见效果，后期用户的大量增加对微众银行总成本的增加微乎其微，可以实现较好的规模效应。2.2.3 互联网公司的大数据信贷创新模式总结除了阿里系的网商银行和腾讯系的微众银行，其他传统互联网巨头们也纷纷布局金融业务。如京东金融基于电商平台向所驻商家提供“京小贷”，向消费者提供“京东白条”；百信银行（由百度和中信银行合资成立）以大数据和人工智能双轮驱动，向广大中小微企业提供“百兴贷”，向个人用户提供“百分贷”；滴滴、美团等新晋互联网巨头们也分别推出了“滴水贷”、“美团小贷”等产品来满足客户的贷款需求。众多互联网公司开发的大数据信贷产品的一大特色在于都紧密结合了自身的业务体系。比如京小贷产品是依托京东大数据为京东开放平台商家提供的专属贷款服务，包括订单贷款、提前收款、信用贷款、代充京准通等服务。京东在供应链金融领域也独树一帜，针对京东企业采购客户提供企业金采，针对通过应收帐融资的企业提供京保贝，面向全网企业客户提供动产融资、票据秒贴等。再比如美团小贷的放款对象主要是进驻在美团点评的各合作商家，这一点与电商平台类似，由于餐饮类行业的高频度和高密度特点，美团点评拥有这些商家的大量交易流水数据，可以通过大数据处理技术为这些小微商户提供持续稳定高效的运营资金，互利共赢，也有利于进一步巩固商家与美团之间的合作协议，防止商家外逃至其他生活类O2O平台。以网商银行和微众银行为首的互联网银行的快速崛起和成功案例给了我们开展大数据信贷业务的启示，也在一定程度上填补了传统金融服务无法覆盖到的长尾领域，为培育我国的消费金融市场做出了贡献，为我国中小企业融资难的问题提供了一种良好的解决方式。但是它们都极大地依赖于大股东的生态体系——阿里巴巴和腾讯过去几十年的发展为它们在新时代开展创新信贷业务打下了坚实的基础。它们的成功固然值得肯定，但是对于广大的后来者们来说，如何探索出一条不依赖于互联网巨头、可复制、可推广的大数据信贷道路，仍然是个亟待解决的问题。3.新网银行简介3.1 新网银行基本情况四川新网银行是由中国银监会批准，继微众银行、网商银行以后全国第三家以互联网模式运营的商业银行，由新希望集团、四川银米科技（小米的全资子公司）、成都红旗连锁等股东于2016年底联合发起成立，前三大股东分别持股30.00%、29.50%和15.00%。新网银行以“普惠补位”为市场定位，以“普存小贷、线上线下”为经营方针，以“移动互联”作为特定战略，走创新型、差异化的特色经营道路，服务互联网活力人群和民营经济、中小微企业、“三农”客户，弥补传统金融盲区。新网银行自成立至今的主要事件如下表所示：表 2：新网银行发展历程一览时间事件2016年6月新网银行获中国银监会筹建批复2016年12月28日新网银行正式开业2017年2月27日推出网贷机构资金存管业务2017年3月23日个人消费信贷产品“好人贷”上线2017年4月24日举办全国首届网贷机构资金存管对接大会2017年9月15日获评“2017中国金融科技先锋榜·民营银行先锋榜”2018年2月2日荣获“2017四川十大行业领军企业”2018年5月28日与贵阳市金融办签署战略合作协议2018年8月7日首个专利获得国家知识产权局批准2018年8月22日累计放款额突破1000亿元，笔数突破4000万笔2018年9月7日第二次获评“2018中国金融科技先锋榜·民营银行先锋榜”2018年9月12日与宜人贷签署战略合作协议2018年11月22日在管资产突破500亿元2018年12月3日获“高新技术企业”认证2018年12月12日累计放款额突破1500亿元2019年1月9日入选“2019胡润新金融50强”榜单2019年1月11日荣获“2018四川十大领军企业”数据来源：新网银行官方网站目前新网银行没有分支机构，只有一个营业大厅，主要作为展示使用，全部业务几乎均在网上完成。在人员配备上，新网银行以科技和风控人员为主，其中风控人员介入前端并参与到营销策略中。目前风控人员120人，占比约三分之一，加上科技人员其占比共70%。科技工作大部分由银行自身完成，少量通过外包方式解决。3.2 新网银行业务发展情况和主要财务数据2018年为新网银行实际经营的第二年，年报显示，受益于业务模式的逐步确立，银行的在管资产、表内资产、客户数量等指标均大幅增长，并实现扭亏为盈。在规模和利润快速增长过程中，银行的风险控制良好，不良率仍然维持较低水平，经过两年的实践检验，新网银行的模式已初有成效。另外，资本压力逐渐显现，2019年即将完成新一轮增资。在资金来源上，新网银行即有传统的表内同业存款和一般性存款融资，也有较新兴的资产信贷化和联合贷款形式的表外融资。表内融资方面，截至2018年末新网银行的一般性存款余额为136.39亿元，较年初净增101.50亿元，主要为特定场景存款与业务驱动型存款。同业存款余额为184.20亿元，较年初净增90.77亿元。表内负债来源方面，仍然对同业融入过于倚重，值得关注。新网银行基于较高的贷款定价能力，存款成本承受能力相对较强，因此当前的一般性存款均是按照利率定价自律机制所允许的上限执行，具整体负债中相对高定价的同业存款占比较高，新网银行整体的表内融资成本相较于传统商业银行较高。表外融资方面，联合贷款（他行部分）年末余额达到293.36亿元，信贷资产流转底余额1.54亿元，对于新网银行这类一般性贷款来源有限的新型银行来说，拓宽表外融资渠道对于资金可得性和资金成本的优化确实具有较大的正向价值。截至2018年末，新网银行在管信贷资产时点余额为582.77亿元，较年初净增407.80亿元。其中：各项贷款年末余额257.16亿元，主要为零售贷款；应收款项类投资年末余额30.71亿元，为通过间接方式投放的贷款；联合贷款（他行部分）年末余额293.36亿元；信贷资产流转底层资产月末余额1.54亿元，全部为2018年新增业务。截至2018年末，新网银行表内资产余额361.57亿元，负债余额为329.86亿元，所有者权益总额为31.72亿元；2018年累计取得营业收入13.35亿元，营业支出8.78亿元累计实现净利润3.68亿元。三大互联网银行的主要财务数据对比如下表所示：表 3：微众银行、网商银行和新网银行的主要财务数据对比（单位：亿元）银行名称微众银行网商银行新网银行截止时点2018年末总资产2,200.37958.64361.57总负债2,080.96904.99329.86净资产119.4053.6531.72利润表时期2018年度营业收入100.3062.8413.35净利润24.746.713.68资料来源：各互联网银行2018年年度报告此外，2018年末新网银行主要经营指标及与微众银行的对比情况如下表所示（网商银行的公开披露信息不足）：表 4：微众银行和新网银行的主要经营指标对比指标大类指标名称微众银行（截至2018年末）新网银行（截至2018年末）监管/监测阈值信用风险贷款拨备率4.30%2.71%≥2.5%不良贷款率0.51%0.39%≤5%流动性风险流动性比例61.61%75.50%≥25%资本资本充足率12.82%12.62%≥10.5%一级资本充足率-*11.46%≥8.5%核心一级资本充足率-*11.46%≥7.5%杠杆率-*8.06%≥4%资料来源：各互联网银行2018年年度报告（*暂无公开数据）可以看到，在不良贷款率方面，新网银行做到了同行业的更低水平，说明其风控体系适当；在资本充足率方面，新网银行稍显弱势，主要因为目前新网银行的资金来源仍阶段性依靠同业融资，整体的资金来源及成本较高。在贷款方面，除了表内的零售贷款或消费信贷，新网银行还参与了表外的联合贷款业务，即新网银行负责审查、风控等主要工作，只发放贷款总额的一小部分，其余由其他银行联合发放，类似于银团贷款。一部分中小城商行面临着业务转型压力，它们原本都是以对公业务为主导，现在需要分散风险，但是独立做零售业务非常困难，通过与新网银行进行联合贷款可以使得经营地域分散化从而获得较优质的客户，同时获得新网银行的技术支持。截至2018年末，新网银行累计发放贷款1601亿元，累计放款5733万笔，服务客户1905万人，贷款笔均金额约2000元，笔均周期约70天。初始贷款期限一般为6个月至5年，但是由于按日计息，许多客户选择提前偿还贷款。总体而言平均利率约为14%。新网银行目前的客户群体中约20%为个体户，客户覆盖全国31个省、自治区和直辖市，其中四川地区客户占11.41%。图 1：新网银行客户群体地区分布数据来源：新网银行调研资料新网银行客户的男女比例约为3:1；在已知教育程度的客户中，超过7成为本科以下学历；在已知收入的客户中，约40%是年收入5万元以下的。根据授信额度，新网银行最高授信额度为100万元，最低授信额度为500元，平均授信额度为1.86万元，中位数为9588.88元。截至2018年末，其贷款期限、借款人年龄、借款人收入等基本信息的分布表如下所示：表 5-7：贷款期限、借款人年龄、借款人收入分布表贷款期限占比<=1个月16.37%1-3个月（含3月）15.98%3-6个月（含6月）32.81%6-12个月（含12月）30.34%12-24个月（含24月）3.12%>24个月1.39%总计100.00%年龄段占比21-2538.99%26-3032.43%31-3516.60%36-406.86%41-453.28%46-501.62%51-550.23%总计100.00%年收入（万元）占比<317.00%3-1068.20%10-2010.58%20-503.62%50-1000.47%>1000.13%总计100.00%数据来源：新网银行调研资料3.3 新网银行开展大数据信贷的模式新网银行是全国第一家采取“全客群、全在线、全实时风控”的银行，其开展大数据信贷的基础主要是可靠的信息科技系统和精准的在线实时风控体系。目前开展大数据信贷模式较为领先的互联网银行主要有三家，分别是微众银行、网商银行和新网银行。三大互联网银行的异同概览如下表所示：表 8：微众银行、网商银行和新网银行的异同概览银行名称微众银行网商银行新网银行成立日期2014年12月16日2015年5月28日2016年12月28日注册资本42亿元40亿元30亿元所属城市广东深圳浙江杭州四川成都股东构成腾讯、百业源、立业等蚂蚁金服、复星工业、万向三农、金润资产等新希望、四川银米科技、红旗连锁等最近融资日期及金额2016年1月27日（12亿元）2017年9月8日（金额未披露）2016年12月28日（金额未披露）主要产品微业贷、微粒贷网商贷、旺农贷、借呗好人贷客户对象主要面对大股东生态体系内的已有客群面向全网获客授信决策采取白名单制，先行完成大部分客户的预授信实时审批授信授信依据反欺诈校验系统和六大模块数据（公安数据、央行征信数据、手Q社交数据、微信社交数据、财付通支付数据以及资金饥渴度数据）水文模型（小微企业的种类、历史交易、经营情况、同业地位等信息）和芝麻信用体系自己采集的数据和外部数据，以第三方数据为主企业贷款产品对比微业贷：最高300万、最长36期还款、日利率低至0.01%网商贷：1元起贷、最长可贷24个月暂无个人消费贷款产品对比微粒贷：500元起借、最高30万蚂蚁借呗：1000元起借、最高30万、最长12个月、日利率在0.015%-0.06%好人贷：500元起借、最高100万、最长5年分期还款、日利率低至0.03%、平均年利率14%左右资料来源：各互联网银行公开资料及新网银行调研资料与另外两大互联网银行微众银行、网商银行相比，新网银行的主要特色在于“全客群、全实时风控”。“全客群”，即新网银行面向全网络开放获客，而微众银行和网商银行主要面对各自大股东生态体系内的已有客群，在这一点上新网银行的客户范围更广。新网银行并不事先挑选客户，也不预设条件，只要申请便可获得审核的机会。“全实时风控”，即新网银行在客户发起授信申请时，根据客户提供的信息和客户授权实时调取客户数据，实时做出风险决策，而微众银行和网商银行主要基于生态体系内已有客户的相关数据采取客户白名单制，先行完成了大部分客户的预授信，客户发起的贷款申请实质是“贷款提用”，没有实时进行风险审批决策。从客户在新网银行提出贷款申请到最后得出审核结果，平均用时为42秒左右。在所有申请者中约70%会被直接拒绝，这部分用时只需要几秒钟，而最终通过审核的审核时间一般为1至2分钟，再到放款的时间只需十多分钟，全程没有人工干预。新网银行作为全国第一家全面应用机器学习技术进行零售信贷风险决策的银行，坚持将个人消费金融业务作为全行的战略性业务方向，采用全线上、全自动、全标准的业务流程，主要产品“好人贷”提高了个人金融服务的覆盖面积，很好地解决了个人小额、短融信贷难的问题。与微众银行和网商银行相比，新网银行的客群来源更加广泛，风险管理方面面临的挑战也更加复杂。3.4 新网银行模式的可行性分析3.4.1 数据来源及成本新网银行对数据的要求坚持四大原则，即“数据丰富、来源合规、数据准确、成本低廉”。新网银行开展大数据信贷的数据来源主要分为自己采集的数据和外部数据两大类。自己采集的数据包括客户在与新网银行交互时所填写的基本信息、操作痕迹、生物数据等。外部数据包括央行征信报告、各地政府大数据平台、第三方数据源（电信运营商、公安、学信网以及各持牌或准持牌征信机构）。新网银行所使用的第三方数据来源共计有三十多种。以操作痕迹为例，如果系统检测到GPS定位在短时间内有巨大变化，则可能存在欺诈行为；任何传感器的抖动也可以视为数据，如果一直不抖动说明可能并非人为操作，如果有大幅度的移动说明可能并非一个人在操作；位置信息可以具体到某一楼宇，如果检测到非正常的聚集比如某个位置的申请人在短时间内激增，系统也会发现并作出相应的管控。政府平台的数据则是银行直接与政府数据提供部门直联，在取得客户授权的情况下，直接调取、查询，主要是社保、公积金、违章、法院判决、住房登机、婚姻等市民基本行政信息。另外，新网银行在为多家P2P、小贷公司进行存管的过程中能够了解客户是否存在多头借贷的情况。为了做到对客户的精准刻画，从而识别用户的信用风险，新网银行从外部获取了包含人口统计、信用历史（包括银行和非银行机构）、固定资产、电信运营商信息、社保公积金、航旅出行、教育、网络行为、支付信息等在内的数十个信息维度。根据不同的业务类型和是否为人行征信报告数据，采用机器学习模型（GBDT，梯度提升决策树模型）分别建模，来度量和预测客户的信用风险。对于用户的个人信息，有一部分可能受监管限制在未来获得更加严格的隐私保护，这需要在采集数据的过程中始终坚持“来源合规”的原则，始终保持与政策的统一，避免出现合规风险。在数据成本方面，自己采集的数据一般不涉及成本，但是需要综合考虑用户体验做出取舍和平衡。第三方数据存在使用成本，一般按照调用次数收费，根据数据源的不同调用费用在几分到几元之间不等，也有部分政府大数据平台不收取调用费用。其中成都政府的数据内容可供新网银行免费使用若干年，其他城市也正在进一步谈判中。但是市政数据很难实现规模效应，交易成本较大，性价比较低。目前新网银行的模型基本可以在不需要市政信息的情况下识别客户信用。总体而言，新网银行的单个客户审批成本在3到6元之间。3.3.2 数据处理技术大数据信贷业务中对于数据的使用，关键在于如何发现不同渠道数据之间的结合作用，即许多看似并不相关的数据结合在一起可能会产生一定的关联性，真正的创新之处也在于找到这些数据的用途。在实际的操作中，首先由主观的想法产生对数据间关联的认知，再通过数据去验证其是否适用。另外，新网银行有一个专利项目是关于客户信息的饱和度。由于有的客户数据多，有的客户数据少，以往的评级结果可能是一样的，为了增加现有评分的能力，新网银行设计了“客户信息饱和度”这个指标来给不同信息饱和度的客户以不同的衡量权重。大数据信贷业务的数据库中包含了很多半结构化和非结构化的数据。对于半结构化的数据，新网银行通过配置化自动解析程序将数据结构化，存储于本行大数据平台，供分类使用。对于非结构化的数据则采用OCR进行自动识别，形成半结构化或结构化的数据，应用到业务环节。同时，新网银行搭建了非结构化数据平台提供历史数据查询和非结构化数据存储。此平台是基于支持异构数据处理的Hbase数据库构建，通过Hive on Spark提供类SQL的统一访问接口，平台对贴源数据和仓库数据进行备份和调阅，承担了银行离线数据归档和异构数据存储访问的职能。根据对在线数据不同的生命管理周期及业务需求对历史数据的分析及挖掘需求，准时地把在线数据区的数据及时同步到历史数据区。平台还用于存放处理新网银行的非结构化数据，支持文档型数据（如JSON/BSON）的存储和检索，并支持如二进制文档、图片、音视频等数据的存储、搜索和自动回收。3.3.3 数据质量在采集普惠长尾人群的数据信息时，普遍会面临一个问题，即数据不饱和、高稀疏，这也正是新网银行广泛接入第三方数据并采用机器学习模型的重要因素。新网银行有一套标准的外部数据信息接入流程，从数据源资质的评估、到数据维度和字段的评估、再到接口接入。数据来源必须合法合规，数据字段需要经过测试，满足覆盖度和区分度等定量要求。新网银行也会定期对已经接入的数据和已经构建的模型进行验证，确保数据和模型持续有效。对于效果衰减明显的数据和模型，新网银行会进行替代或者迭代。一般来说，新网银行会从覆盖度、IV取值分布、IV值、KS值等多个方面评估数据和模型的有效性。目前，模型的区分能力良好（KS值均在0.3以上），在客户准入、额度管理等方面发挥着重要作用。3.3.4 风控策略风控是银行业的命脉，在快速发展的同时必须要同时做好风控，才能实现银行的可持续发展。新网银行的线上信贷业务实行全流程的风险管理，特别是结合线上业务的特点，通过多重技术防线，提高了审批标准的统一性，保证了风控质量的标准化，同时也有效降低了操作风险。由于新网银行面对的客户群体差异极大，数据源也不够稳定，需要设计动态的模型来适应此模式，这也是风控的难点所在。而相比较而言，网商银行不存在这个问题，因为它的客户群体和数据相对稳定。传统的商业银行需要重点防范的欺诈主要来自内外勾结的操作风险，而新网银行等网络银行的主要风险来自技术层面，比如账户被盗、批量攻击、黑客等。新网银行采取了一系列具体的风控措施如“天启”反欺诈系统、“星网互联”系统等来进行反欺诈监测和控制信用风险。欺诈风险来自于不同的使用场景，任何操作和交互都有可能产生风险。针对不同的场景提炼不同的风险，才能进行有针对性的防范和有效的识别。图 2：新网银行采取的风控措施数据来源：新网银行调研资料图 3：新网银行的“天启”反欺诈系统数据来源：新网银行调研资料图 4：新网银行的“星网互联”系统数据来源：新网银行调研资料新网银行自主研发的反欺诈系统，综合运用人脸识别、生物探针、设备指纹、关联网络等技术手段，针对不同场景，始终围绕三个真实来证明、效验用户的真实性。三个真实包括：（1）真实的设备：是一台物理存在的手机，不能是模拟器不能是虚拟的网络请求图 5：“真实的设备”模拟图数据来源：新网银行调研资料（2）真实的人：是一个真实存在的人，不能是机器人，不能是模拟的操作者图 6：“真实的人”模拟图数据来源：新网银行调研资料（3）真实的意愿：用户进行当次操作是用户本人的真实意愿，不能是另外的人、用户在操作过程中也没有说谎。用户本人、且符合银行要求的意愿，即用户所填写资料为真实资料，其中没有说谎的心理；用户在操作过程中，大量细节可以表达用户的意愿情况，通过有针对的采集用户行为数据进行分析可以了解用户意愿。举例来说，用户在输入家庭地址的过程中，按照家庭地址的文字数会有一个常规的输入时长，但一个人在撒谎的时候存在思考时间，那么文字的输入时间将会变长。在信用风险方面，新网银行以大数据为基础，运用机器学习、深度学习等先进算法构建的风险量化模型和风险特征指数，能够精准进行客户全方位画像，多维度对客户的风险进行判断和预测。同时，新网银行会定期更新行为评分模型和信维策略，全方位、多角度对客户进行观察和评估，并及时更新客户评级，对客户的信用额度与风险做匹配性管理，采取包括提额、降低利率等激励措施和冻结、降额、人工介入调查、宣布贷款提前到期、提前入催等限制性或止损措施。3.5 新网银行大数据模式推广中可能存在的问题新网银行近两年的飞速发展有目共睹，也给后来者们开展大数据信贷、践行普惠金融开拓了一条可行的道路。调研发现，在经营过程中，新网银行模式在推广过程中也存在一些可能的问题。3.5.1 数据的可得性和成本信息不对称是银行业机构在提供金融服务时普遍面临的问题，特别是针对新网银行这类完全以互联网和移动端模式运作的银行。可用外部数据还不够丰富和标准化，金融机构在采集数据时仍然面临采集难、采集贵、采集慢的问题。部分机构掌握、沉淀了大量的相关数据，但缺乏整合。第三方数据的采集过程还存在着合规问题，在保证来源合规的情况下尽可能多地采集用户数据给商业银行提出了不小的难题。另一方面，目前新网银行开展信贷所需的数据成本偏高。线上进行信贷业务，客户风险识别的基础是数据，新网银行单次授信审批的风控成本约6元。由于并非所有进入审批的客户都能通过授信，获得授信的客户也并非都会提用贷款，同时新网银行的消费信贷产品具有碎片化的特点（贷款最少500元，最短一天），因此在考虑“授信通过率”和“贷款提用率”的转化后，数据成本相比起利息收入来讲，仍然较高。目前虽然成都市政府的数据对新网银行免费开放，但是未来是否可持续仍然是个不确定性因素。3.5.2 贷款去向及实体经济服务程度新网银行成立两年多以来，主做零售信贷业务，其中主要是消费类贷款。如果消费信贷被合理使用，形成生产-消费-生产的良性循环，就能够有效促进我国实体经济的发展。但是消费类贷款的借款用途在银行层面很难追踪了解，因为所发放消费贷款极其零散，笔均单价较低，贷款发放后基本是客户自主支付、使用，银行层面难以对贷款的最终用途进行准确追踪和管控。而且客户的消费本意也很难明确，导致监管层面较为困难。消费类贷款是否能够有效促进企业生产、是否能够达到金融服务实体经济的初衷还有待后续观察和考量。通过第三方数据来开展大数据信贷业务一般以消费类贷款为主，这主要是因为个人数据相对企业数据来说更容易通过第三方渠道获得，数据量也更大。企业数据尤其是小微企业的数据存在收集困难、数据不规范等问题，导致由消费信贷推广至小微企业类贷款存在一定的障碍。新网银行的客户中约20%为个体户，目前仍以个人消费信贷为主，导致其业务种类还欠丰富，所面对的市场风险也更高。如果未来能增加更多小微企业类贷款，对于普惠金融的开展以及服务实体经济或许更有帮助。3.5.3 监管政策方面目前的监管政策要求民营银行特色化定位，在特定业务领域深耕。互联网银行的特殊业务渠道和技术运用使得其经营特征与传统全品类商业银行差异更加巨大。但在当前监管实践中，对于互联网银行的差异化监管并不充分，对于征信、账户、反洗钱、流动性指标等诸多方面与传统金融机构一视同仁，存在忽视互联网银行客观差异化和业务特定范围等特征的情况。特定业务范围及模式对应的全量化、综合化监管的合规成本过高。另一方面，新网银行所涉足的联合贷款业务目前不受监管鼓励。联合贷款由新网银行与其他银行联合发出，而此类业务容易使风险扩散化，几家互联网银行形成“风险伞”，导致国家普惠金融的目标不容易实现。这部分资源容易集中到大中型城市和经济活跃地区，而不利于落后地区的经济发展。4.尾声基于上述材料，回到引言中我们提出的核心问题，即新网银行的大数据信贷业务模式能够成为大数据信贷的“第三条道路”吗？阅读完以上的案例材料，你能做出什么样的评判？新网银行区别于另外两家互联网银行的创新之处在什么地方？新网银行以不依赖于互联网巨头、主要依靠第三方数据开展大数据信贷的模式是否可行？如果可行，该种模式是否具有可复制性，由此被其他互联网银行所借鉴？如果可复制，有关各方包括政府、监管层等应该如何协助推进大数据信贷的发展，在推广的过程中可能会存在哪些方面的困难？（正文字数： 14386字）