想买车资金不够，朋友建议让我通过买车变成了融资租赁合同买车，可靠吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-04-14 17:30 标签： 买车变成了融资租赁合同

[汽车之家 家家金融]
大家似乎更愿意多花时间在看车选车上，希望精挑细选买到适合自己的高性价比车型。其实，选对车型只是一方面，选择适当的购车方式也是非常重要的，精打细算才能省到钱。
家家金融将更多落脚在买车与车险配置等环节，为大家提供专业的金融购车方式分析以及车险投保建议等内容。本篇，编辑将盘点当前几种流行的金融购车方式，拆解不同金融购车方式的真实成本与适用人群，希望对大家购车决策有所帮助。
总结来看：一种情况下，手中资金有限但着急用车，贷款买车是必然选择。另一种情况下，消费者有一定积蓄，但想买的车型超出预算也需要通过贷款方式解决。此外还有一种情况，消费者手中资金充裕，但不想一次拿出全款，想更多保留流动资金方便用于其他消费或进行投资，此时消费者也会选择贷款买车。金融购车方式有哪些？第一种，在4S店办理贷款买车
大部分人贷款买车是在4S店直接办理，对消费者来说，在4S店贷款买车相对省事，不用到处跑腿儿，但4S店并不是金融机构，背后对接的可能是银行，也可能是厂商金融，还可能是其他贷款机构，比如当地的小型贷款公司等等。
知识普及：什么是厂商金融？
在4S店贷款买车，需要辨别所申请的贷款资金来源于什么机构，不同机构的贷款门槛、贷款额度以及利率成本等都是不同的。我们来看下三者有哪些区别。申请门槛由高到低，银行车贷>厂商金融>其他贷款机构。
银行车贷的申请门槛更高一些，对申请人的资质审核更为严谨，除了要满足一般申请条件外，还要求有良好的征信及较强还款能力。在还款能力这一项，银行通常会要求申请人提供工作、收入等证明，收入水平较低也会影响车贷业务的审批。贷款首付比例由高到低，银行车贷>厂商金融>其他贷款机构。
大部分银行的车贷规定首付款最低为所购车辆价款的 30% 左右，贷款年限一般不超过3 年，部分银行要求贷款申请人缴纳车价 10% 左右的保证金及相关手续费。 贷款利率由高到低，其他贷款机构>厂商金融>银行车贷。
银行的车贷利率是依照银行利率而定的，会有上下浮动；而厂商金融的利率通常要比银行现行利率高出一些，当然也有些厂商金融为提高汽车销量会推出免息优惠政策。对消费者来说，赶上厂商金融推出免息优惠时购车，可享更大的实惠，成本甚至可低于银行车贷的成本。其他贷款机构由于申请门槛低，贷款利率通常也是最高的。第二种，申请银行消费贷款用于买车
消费者不在4S店申请车贷，而是先自行向银行申请一笔大额消费贷款，这笔消费贷款用来全款买车。直接在银行申请消费贷款的门槛稍微高一些，手续也比4S店繁琐，因为银行风控标准相对严格，对于贷款者的收入、资产、信用状况、房产抵押担保等方面都有比较具体的规定，有些地方甚至要求贷款者是本地户口或者拥有本地房产。
这里给大家提供一个小技巧：确认还款能力没问题，可以使用房产抵押贷款用于购车。房产抵押贷因为有高净值房产做抵押，银行更放心，因此能够发放的贷款额度更高，给到的贷款利率也更低，非常划算。通过房产抵押贷申请出来的款项可以用于买车，可享受到低成本资金支持。但房产抵押贷毕竟有房产在押，对申请人的还款能力要求高，一定要保证自己能够按时还款才能去申请房产抵押贷，否则后果严重。第三种，信用卡分期买车
信用卡分期买车是银行推出的一种信用卡大额消费分期业务。一般来说，申请人可向银行申请2万—20万额度的车款分期，分期期限包括12个月，24个月，36个月等等。手里没有那么大额度的信用卡也没关系，只要申请成功，银行会发放一张大额度信用卡给你，里面的额度专门用来支付车款，你只需要按月偿还信用卡的分期款就可以了。简单说，虽然依托了信用卡这个产品，但是背后其实是一笔大额消费贷款。信用卡分期买车也有自身特定优势。
申请门槛不高，流程相对简单，可以在各大银行官方网站或者手机APP上直接申请，不需要抵押担保。所谓“零利息”，没有利息，但通常会有手续费，一次性收取或者按月收取。额度高，可高达几十万；分期期限长，2年或者3年都没有问题。账单清晰，每月发信用卡账单，只需要往信用卡里还款就可以了。信用卡分期买车手续费略高于银行车贷。
以某银行为例：信用卡分期买车分期期限12期的手续费为5%；分期期限24期的手续费为8%，分期期限36期的手续费为11%。而一般的车贷产品，贷款12期利率是3.9%-5%；贷款24期利率是6.9%-8%；贷款36期利率是12%。第四种，汽车融资租赁
关于汽车融资租赁，编辑在《“一成首付买车”，您真的看懂了吗？》做了详细介绍，大家可以移步查阅。这里不妨简单回顾下汽车融资租赁业务的特点。
简单说，汽车融资租赁就是消费者通过“以租代购”方式先取得车辆的使用权和占有权，之后每月支付租金，租赁期满后取得车辆所有权的一种购车形式，分为直租和回租两种形式。
融资租赁业务门槛相对较低，一些申请不到车贷的客户可选择办理融资租赁业务。因此，汽车融资租赁比较适合首付更低或者资质相对没有那么优质的消费者。金融买车成本怎么算？
不同金融买车方式的成本不同，有的以年利率算，有的月利率算，有的甚至以分期手续费来算，但表面上的利率或分期手续费不代表真实的资金成本。金融购车的真实成本怎么算？一般情况下，贷款分期有一次性还本付息、等额本息、等额本金等几种还款方式，不同还款方式实际利率相差很远。一次性还本付息
这是比较划算的方法，一次性还本付息的名义利率就是实际利率，如名义年利率是10%，那么贷款12万，一年后要还的就是13.2万。等额本息
等额本息是贷款买车最常用的还款方式，12万贷款分期12期，名义利率10%，每月还款10000元本金加1000元利息。看似贷款成本是12000元，但实际并非如此，只有首期贷款本金是12万，之后随着每月还款，贷款本金是递减的，利息却没有跟着递减，消费者承担的实际利率高于10%。
实际利率怎么计算呢？ 大家可以利用Excel中IRR即内部收益率的公式来进行计算。这里，编辑以贷款12万，名义年利率10%为例进行计算。
名义年利率10%，月还款额为1000元。打开Excel，在第一列输入1至12的期数（如图黄色区域），在第二列分别输入贷款本金和每期的还款额（如图浅蓝色区域）。之后在旁边的空白单元格使用IRR函数，输入“=IRR（按期数顺序选中本金和每期的还款额）*总期数”，就可以算出实际的年化利率了。
如图，实际输入的函数公式即“=IRR（B2:B14）*12”，可以看到实际的年化收益率达到17.97%，远比10%要高！给大家一个简单的估算方法，基本上采取等额本息还款方式，名义利率乘以1.7大概可以估算出实际利率的水平。等额本金
等额本金也就是说每个月还款的本金是固定的，利息则会浮动。上面的例子中，如果约定10%的利率，等额本金还款。同样用上述的方法计算实际年利率，你会发现等额本金与等额本息的内在真实利率基本一致，区别在于选等额本息前期少还一些，利息多一些；选等额本金前期多还一些，总利息少一些。但是根据货币的现金价值，前期的钱更值钱，还越少越好，所以即使总利息多，两者的内在真实利率几乎是一致的。选择哪种还款方式比较好？还款方式的选择要结合自己的收入情况定。
写在最后：国人生活水平不断提高，对车的需求持续保持旺盛，加之金融服务的渗透，人们对各种金融产品的使用越来越普及，也越来越频繁。很大一部分人在买车时会选择金融购车方式，即使是金融购车，方式也是多种多样的，要结合自身情况选择适合自己的金融方案。
首先所选择的金融购车方式要符合自身申请条件；其次要选择成本较低的金融购车方式；此外，采用金融购车方式还要注意防坑，拒绝一些莫须有的费用和捆绑项目，这一点编辑在《防坑指南：4S店贷款买车需防5个陷阱》一文中进行了总结，大家也不妨回顾一下。还要提示大家一点，无论贷款分期买车还是选择融资租赁，都要按时还款，否则产生罚息不说，还会影响个人征信记录，严重的可能被扣车等等。最后老规矩，祝福所有的朋友早日开上自己的梦想座驾。（汽车之家 家家金融）
今天来跟各位分享一个真实的故事！前阵子51车专营店里来了一个客户签单，拿资料办手续的时候，旁边一群朋友问他：你没事办融资租赁干嘛？要付利息，车都不是自己的！客户把笔一放，转头就说：那你先借我十几万，我周转下。他朋友尴尬了一下，说我的钱还有其他用处，旁边的好朋友些也不说话了！现实真的如此，这年头，人情比贷款利息贵多了！事实上买车的分期率达到80%以上，绝大部分人都是分期买车，其中有一部分会选择汽车融资租赁，很少全款现金购车的，人生短短几十年，花未来的钱，享当下的生活。在以前，2万块就可以提走一辆奥迪？这看起来难以想象，如果发生在现实生活中，你可能会觉得碰到了骗子，或者是乱花渐欲迷人眼的“拼夕夕”。然而在融资租赁的模式下，这却可以成为货真价实的交易，在国内，有越来越多的消费者开始使用汽车融资租赁服务，以更低的首付价格，更简洁的手续流程添置新车。当然，这种新兴事物也受到了一些人的质疑，使用权和所有权的分离，让不少消费者无法理解，甚至以为是诈骗的“套路贷”。那到底什么是汽车融资租赁，谁更适合融资租赁？今天小5就给大家一一作答汽车融资租赁是个什么模式？简单来说，汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，将车辆所有权和使用权剥离，租赁结束后将所有权转移给承租人的购车方式，以其首付更低，业务更灵活的优势，最近几年迅速崛起。其目的是为了实现两到三年的车辆更换周期，灵活处置车辆，最终使汽车从一个占一大笔资产的大件消费品，变成一个支付少量月租费用就可拥有的普通消费品。谁更适合融资租赁？什么人比较适合这样的产品呢？一是短时间内资金紧张，但长期来看具有偿还能力的人；二是有钱，但是这个钱花到其他地方赚的更多；三是在银行体系比较难过征信，和不想占用银行信用额度的人。这类人三四线城市会多一点，没有可抵押的资产，并且工资收入相对较低，银行不愿办理额度稍大的贷款的等。有上述情况的购车人还是很多的。从实际发生的汽车融资案例可以分析看，三四线城市“下沉市场”小镇青年更喜欢汽车融资租赁。小镇青年喜欢接触新生事物、通过购车改善一家人生活品质的意愿强，他们收入不太高，但也有一定的积蓄，因为没有过贷款记录，且可抵押的资产少，正常情况很难从银行贷款买车，因此他们通过汽车融资租赁“1成首付”买车。汽车融资租赁是国家重点及长远发展项目，是备受客户信赖的创新性行业，它具有的四大优势可以很明显地告诉你它值得信赖的原因。51车凭借多年的行业沉淀，与多家品牌主机厂长期战略合作，拥有丰富的车辆资源。未来，大盛融资租赁将分阶段向全国其它地区稳步推进，不断拓展业务范围，在线下开设更多实体专营店，为天猫、京东、苏宁、拼多多等电商平台提供更多服务，为用户购车创造更多便利，提供更完善的一站式购车解决方案。
2020-02-08 09:04
来源:
融资租赁实务操作
进入2019年中期，行业没有丝毫复苏迹象，乘用车的降幅已经达到10%。分层级来看，豪华品牌仍在大幅增长，而低端消费在不断萎缩，形成明显的“消费分级”现象。而如何有效促进低端市场消费，成为摆在整个行业面前的难题。
在此背景下，我们经常听说的汽车融资租赁，是否能撬动市场呢？
巨大前景
从更大的汽车金融范围上来看，目前主要玩家有三类：
银行：持有银监会发出的金融许可证，并受其监管，在日常贷款业务过程中提供汽车贷款。银行一般透过分行网络接触消费者，运营资金成本低，但通常设有严格标准且程序复杂。比如平安银行等。
汽车金融公司：持有中国银监会发出的金融许可证，并受其监管。大部分汽车金融公司隶属于汽车制造商，提供汽车贷款或融资租赁服务，通常提供贷款的车型较为有限。代表公司有：丰田金融、宝马金融等。
融资租赁公司：须经商务部批准后方可成立，并受其监管，提供融资租赁服务，首付金比例及融资条款通常较灵活。代表公司又分为两类：（1）以永达汽车、广汇汽车等为代表的传统融资公司，和易鑫、弹个车、毛豆新车等为代表的的互联网融资租赁公司，这也是本文的主要讨论对象。
以上玩家中，银行约占交易额的60-70%，汽车金融公司占20-30%，融资租赁占10%内。
汽车金融被说的最多的是：面对欧美成熟市场80%的渗透率，中国汽车金融38%的渗透率将以什么样的形式追赶。尤其当汽车融资租赁1%的渗透率与欧美50%的渗透率相比，充满了想象空间。
近两年在资本的催生下，一大批互联网玩家雨后春笋般出现。基于互联网公司的天然优势，这一类玩家模式灵活，又有BAT雄厚的资金支撑，被认为是汽车市场的最大变量。
互联网玩家的春天？
我国汽车融资租赁行业的兴起，与人们的消费意识转变密不可分：80、 90 后成为社会主要消费人群，人们超前消费的意识与需求都在逐渐增强，更愿意提前消费，把资金压力转嫁出去。
和上一代比起来，年轻消费者不那么在意拥有权，而更在意使用权，所以即使在尾款付清之前，车辆所有权仍属于融租公司（所有权与使用权分离），消费者对此也没有太大的感知。
此外，低线城市和农村旺盛的购车需求也带动了汽车融资租赁的发展。随着城镇人口人均可支配收入的不断提高，2015-2018 年农村每百户家用汽车数量增速超过城镇，农村汽车市场进入相对较快的增长时期。伴随着一二线城市汽车消费的饱和，低线城市和农村市场正在迸发巨大的潜力。
而且，互联网玩家能做到几个不一样：
比如，首付可以做的很低，一般是10%首付，部分车型甚至可以免首付；流程很短，不需要复杂征信；模式灵活，设置“犹豫期”，比如弹个车支持“1+3”。即用车一年后可买可租可退。另外，分期周期也较长，大多能做到48个月分期。
事实上，以上优势正是互联网玩家得以生存下来的理由：低线市场有一大批征信空白（甚至征信污点）的人群，在缺乏足够首付资金的前提下，只需几千元甚至几百元就能提车。
相比之下，汽车经销商融资租赁至少首付3成起，还需要很全面的征信，足以将一部分消费者挡在门外。“和银行抢客户我们肯定抢不过，我们只能接收银行不要的客户。”一位融资租赁公司的员工坦言。
资本看到了这一蓝海，在过去两年频频出手：热潮始于2016年末，彼时，刚完成蚂蚁金服领投C轮融资的大搜车，推出汽车融资租赁品牌“弹个车”；紧接着的2017年，易鑫、优信和瓜子等也纷纷入局：2月，易鑫推出新车直租平台“开走吧”；9月，瓜子二手车旗下新车交易平台毛豆新车上线，主打“0到1成首付买新车”；10月，优信正式宣布推出“优信新车一成购”，采用直租模式，消费者最低支付车价10%即可将车开回家。
但是，两年多时间过去，互联网融资租赁依然是个小众的消费选择，与此同时，趣店集团宣布放弃大白汽车等业务，全面停止新车销售，弹个车所属集团大搜车也屡爆盈利能力不足，为看似如火如荼的融租市场带来了一阵寒意。
前途未卜
目前来看，互联网公司至少存在以下痛点：
首先，车辆进价偏高。融资租赁业务与厂商“亲儿子”经销商系发生直接冲突，导致互联网公司拿不到好的车价，甚至只能拿到一些滞销车。业内人士曾指出：“爆款车经销商都不够卖，哪儿轮得到互联网公司呢？”
其次，二手车流通瓶颈。在互联网公司的模式中，先开一年，一年后可退可换，这就导致了会出现大批量二手车，目前国内二手车市场不够成熟，车辆流转渠道受阻。但是也有例外，比如弹个车母公司大搜车，原做二手起家，因此弹个车非常乐见消费者选择一年退换，这样从中获利更多（首付中含有一定“手续费”不退），二手车也是其更擅长的业务。
再是，风控问题。目前互联网公司对承租人的个人身份资料等信息审核不严，对车辆的监督管理也存在诸多漏洞，租赁手续简化、租赁公司风控管理和防范意识不强等原因，使得诈骗事件频发。
此外，对于一些中小型初创企业，资金来源也是一大问题，其使用P2P资金一方面风险很高，另一方面成本很高，直接导致运营困难。这部分成本会以息差形式转嫁到消费者身上，导致互联网公司阢虽然首付低、分期长，但是总体算下来年化率甚至超过15%，让不少人望而却步。返回搜狐，查看更多
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