买了香港保险之后，有好多人来问我一些具体情况，说多了觉得不如写下来给有需要的人看看吧。网上也有很多黑香港保险的文章，有些说法是有失偏颇的。本人不是销售，也不想贬低国内的保险，只是纯粹地想给有想买香港保险的童鞋分享自己真实经历以及这一段时间的心路历程。
抛开买哪里的保险不讲，我觉得有保险意识这件事情非常的重要。我买保险，只是为了自己可以在年轻时有底气做一个不让父母操心的小妞，老了也可以做一个不打扰孩子的老太太。
开篇先介绍一下我自己买的保险产品：英国保C的危疾终身保＋医疗险
美元兑人民币汇率按即时汇率换算（2017.4.1） 1美元=6.8832人民币元
标注：
1、我所购买的保C的重疾险终身保额是约RMB 63万，且首10年有赠送约RMB 35万的保额，即我首10年总保额是约RMB 98万，而10年到期后就没有赠送了，保额回归到原来的约RMB 63 万。不过，香港保险是每年都有分红的，所以这里说的是基本保额63万，分红的事情我们在后面会细聊。
2、香港医疗险现规定不能单独买，只能在购买满2000美金的主险基础上才能够叠加医疗。
3、终身保医疗计划是我医疗险的主险，报销的项目分得非常的仔细，我买的是普通病房的医疗险，病床费、手术费等每日的上限都有列明。而且这个是0免赔额的。国内很火的一年几百块保费的“百万医疗险”，起付门槛是1万，就是说超1万部分才能用他们的医疗险保险，而保C这个医疗险是没有起付门槛，只要生病住院了，就可以报销。
0免赔额的国内医疗险，我记得自己有接触过的是平安保险的“安康医疗”，每年20万的保险上限，累计給付的最高上限是60万。也就说，用完了60万，这个保单就拜拜了。
而香港的医疗是每次住院保险总上限是10万，一年不限次，不限总额，详细见下图（注意：数字单位都是美金计算）。
医疗险主险：终身保医疗计划
4、智安心康健计划相当于是我医疗险主险的补足险，也就是如果在终身保医疗计划报满之后，用智安心就可以报销超额部分的90％。详细见下图。
医疗险主险的补足险：智安心康健计划
图中有几个地方需要说明一下：
（1）这个补足险在受保人74岁之前，每年最高保额是15万港币，不限次数，不限总额；
（2）终身赔付保障额是指受保人达74岁之后，就有终身赔付总额了，就是45万港币。
（3）自付额是因为这个险是终身保医疗计划的补足险，所以它就有个规定，每次要超过某个额度才能用，我这个医疗计划对应的是2.5万港币的自付额。
写在前面的话：
保险有分为消费型和返还型，香港保险除了医疗险和定期寿险，基本上都是返还型，并且有不错的分红。所以保险公司的成本测算就会比较高，所以这就是为什么你所看到的香港保险保费都会比较高。
国内的返还型保险也是一样一样的，在同等保额的情况下，香港保险的保费还便宜三成左右。近期也有人问我有没有便宜些的香港重疾险，就此我询问了保险经纪人，她告诉我的是：保C的重疾险最少的保费是 7、8千人民币，保额是20万港币左右。
对于买消费型还是返还型保险这个问题，我的建议是，有些人可以考虑先买国内消费型保险：
（1）经济实力不是很强或是近几年手头资金比较紧张的人，就像身边那些要同时供房供车的朋友，压力可不是一般的大；
（2）一些对自己投资能力有自信的理财高手，认为返还型保险回报率低，他们买保险只是想买个保障，用较少的钱翘起几倍或几十倍的杠杆，而其他的资金用于其他更高收益的投资。这样子也是可以的，像我看到理财达人-力哥也是这么推荐的。
如果你的经济实力还OK，想保障终身，并且不想自己付出的保费打水瓢的话，你可以考虑返还型的保险，好了，在返还型保险的范畴内，我们再来谈香港的重疾险。
为什么我要买香港保险？
2016年的时候萌生了买保险的想法，因为我真的非常胆小怕死，一点点小病痛都会担心自己是不是身体有潜在疾病，所以想买个保障终身的保险，一劳永逸。
我之前在没完全了解香港保险之前，也是非常犹豫的，加上去年外汇政策的收紧、缴费方式受限、政府的不鼓励，这都让我一度却步，所以，从开始有买保险的想法到最后交保费，历时了9个月。
后来，因为我自己上一家公司总部就是在香港，一个标准的香港企业，在公司的一年时间内，我充分体会到了香港人对法律、秩序、政策方面的严谨，虽然我有几次走公司报销流程时，都对香港人工作上一板一眼，毫无人情可讲的行为翻白眼，但心里也不得不佩服香港人做事的态度。而且香港金融市场历史比较久，法律法规也比较完善。就拿市场占有率比较高的保X和AIA友邦来说，都有近 200年的历史，经历了二战和金融风暴，一路坚挺下来。
重拾了对香港保险的信心之后，我开始联系保险经纪人，进一步地来了解香港保险的各种事项。
香港保险的优势和劣势
就像你们看到的，捧香港保险的公众号都把它写得天花乱坠，完美无瑕；而黑香港保险的人就把它渲染得有多恐怖多恐怖。其实，我觉得不管是什么，都要辩证来看。香港保险和大陆保险都各自的优势及劣势。
优势一：性价比高，分红吸引
太平洋人寿保险公司精算部副总经理陈谦(北美精算师)去年发表的题为《香港分红产品的研究与思考》的演讲中分析得非常客观。
“责任简洁，保额分红以及后期的高利益演示是内地消费者赴港购买重疾险主要看重的。”
“除保障条款外，香港与内地最大的不同是，香港的重疾险产品也参与分红，保额随着分红会递增，以抵御通货膨胀。”
不过也有人会担心，分红只是预期，是非保证的。那么我们来研究一下，为什么香港保险分红会比较高呢？
1、香港保险和内地保险最大的不同是产品的投资标的。
内地保险公司主要投资于境内产品，投资标的非常有限。而且今年1月份，中国保监局对股票入市比例金进行了调整：将单一股票投资占保险公司总资产比例从10%下调至5%，将权益类资产占保险公司总资产比例从40%下调至30%。
香港是全球金融中心，投资全球化，其中包括全球房地产、股票、债券等。全球的投资风险更小，收益更加稳定，因为投资标的的分散可以从很大程度上降低投资风险，这就是所谓的"不要把鸡蛋放在同一个篮子里"的道理。
我们可以来看看保C保单上的投资策略：
保C投资策略
2、 重要的法律支持： 香港保监局出台GN16
GN16指引，要求从2017年1月1日起，香港所有的保险公司公布其分红产品在过去5年内的“履行比率”（即分红保单的实际实现率）。让历史数据作为客户投保时的重要依据，让预期收益更加靠谱，保险公司必须对预期收益负责任。此外，在香港，保监局会委派指定精算师给保险公司，当公司的偿付能力不能达到或预计将来不能达到法定要求时，有责任向公司董事会和监管当局报告。
一旦分红履行的比率与保单的差距过大的时候，保监局是会对其进行严格审查、上报的。
此外，在投保成功后，保险公司会给投保人一个保单账户，公开透明。大家可以随时跟踪追击账户，通过该账户实时查看自己的保单的保证现金价值、每年红利等金额。
分红虽然理论上不保障，但是从以往的分红纪录来看，即便是2008年的金融危机，香港友邦与保诚的赔偿都比承诺的要高很多。
优势二：保费低，保额高
很多人听到我花1.4万买了香港的重疾险，觉得好贵啊。其实他们是用消费型保险的标准来看香港保险了，这是不公平的。
香港保险是返还型的保险，我们需要用同样是返还型的大陆保险来和它进行对比。如果同是返还型保险，相同年龄的被保人购买同保额的同类产品，香港的保费比内地便宜大概两三成，同理，同样的保费同样的缴费年期，香港保险产品的保额也要比内地的产品高出两三成左右。
为什么会这样子呢？因为保费一般是按人均寿命和死亡率计算的，而香港的人均寿命（85岁）高于内地的人均寿命（76岁-2016年的数据），死亡率也较低。
举个栗子：
保费对比
优势三：全球资产配置
在很多关于香港保险的文章中都会提到人民币贬值，美元升值，把其作为优势。
但是，未来的事真说不准，谁都无法预估人民币和美元未来的走向是如何。像是最近人民币离岸创新高，之前说人民币贬值是趋势的砖家又不说话了。所以，汇率问题对于香港保险来说，是个双刃剑。
我个人愚见是，如果说趋势，全球资产配置才是未来的趋势。作为理财小白，我的资产、投资大多数都在国内，美元保单可以作为我走出去进行全球资产配置的第一步。
从分散风险的角度来看，相对于孤注一掷的押宝，持有两种货币来达到对冲风险，或许更为稳妥。
优势四：全球理赔
香港经营的保险公司都是跨国保险集团，服务遍及世界各个角落，因此香港保险可以为受保人提供全球理赔服务，这一项是内地保险公司无法比及的。
对于旅游达人、经常国外出差的商务人士，还有留学生来说，这点非常重要。香港的重疾险是全球联保的，不管你去到任何国家（除去像伊拉克等一些战乱的国家），发生意外、重大疾病，都可以由香港保险理赔。
然后关于医疗险我仔细看了一下我的保单，有规定保障的区域，见下图：
保C医疗险保障地区
此外，还有人会说香港重疾的种类多，人性化，但是现在国内保险公司保障疾病的种类也愈来愈多了，在疾病种类方面，两者的差距在减少。所以我不把它作为香港保险明显的优势所在。
也有一些文章说香港保险严进宽出，理赔简单。但是不管是香港保险和大陆保险，网上都有理赔成功和失败的案例。这个问题很难探讨出结果，要顺利理赔，除了要按规定去指定医院，准备好要求提供的资料，还有最重要的是：
投保时一定要诚信告知身体状况！重要的事情要说三次！一定要诚信！诚信！诚信！
这一点，不管是国内和香港的保险都是一样的！在投保时不要隐瞒身体健康情况，因为要确保单百之一百安全。当然，我指的实报是在你有用医保卡看过病，并且确诊了的病。如果你感觉自己身体有病，但没有在买保险之前使用医保卡就医过，那就不用报告，因为保险公司即使想查也不到。
提醒一下：
除了自己有病史要上报之外，家里直系亲属有遗传性疾病也要上报的。如果你不太清楚是否要上报，你可以先告知保险代理人。保险代理人会以自己的经验告诉你，哪些是应该要报的，哪些不需要。像我朋友的爸妈都有高血压，这种情况是需要上报的。
可能有人会问了，如果家里有遗传性疾病的话，这样就买不了保险了吗？也不尽然，保险公司会要求你做体检，根据体检的结果来看可以不可以买这个保险，可能会拒保，也有可能要增加保费。
说完优势，还是得公平公正地说一下香港保险的劣势：
劣势一：轻症赔付占保额，无轻症豁免
现在有很多国内的公司，相继都推出了轻疾额外赠送20%的保额的产品，而香港保险大多数是没有的，你轻疾如果赔付了20%之后，剩下的保额就是只剩下80%了，这一个劣势我就只能用香港保险每年都有分红这一点来安慰自己了。
不过保C也有推出“危疾加倍保“，其他香港保险公司也有推出“癌症多重赔偿”的产品，虽然我以前觉得这个有点鸡肋，一个人得多次癌症的机会是很少的，但是自从我听说我闺蜜的婆婆得了三次癌症之后，刷新了以前的认知。只不过，相同保额和缴费期限，多次赔付的产品保费会比单次赔付的贵40%左右，提供多达7次的额外赔偿。对于追求性价比的朋友，可能会不太划算；但是对于追求全面保障的朋友，多重系列或许是一个非常不错的选择。
大陆保险还有一个给力的地方，就是有些公司的产品还可以做到轻疾豁免！也就是在轻症赔付的基础上保障的再度升级—一旦确认轻疾，就能豁免以后的保费，而且重疾保障照给！在轻疾赔付这一项，大陆保险完胜！
劣势二：签单需要亲自去
香港保险首次签单，是需要本人亲自去香港的（小盆友可以不去），记得不能相信所谓能在大陆签报单的要求，地下保单是不受香港法律保护的。不过，之后的每年续交保费是不需要亲自去的，理赔也不需要，材料可邮寄。
如果是内地离香港比较远的省市，首次签单要亲自去香港确实是个麻烦之处，去一趟有成本，也要花费时间。不过，好像远距离也没有阻挡一些高净值人士过来香港买保险，听我的保险代理人就说她刚处理好一个北京客人的理赔，因为长期受雾霾的影响，得了肺癌。她说，最近这几年北京客户肺癌的理赔超级多。
劣势三：交保费较麻烦
目前，政策限制用银联卡刷保费及续交保费，但visa和master暂时是可以的。我首次交保费就是用招行的visa卡交的。
如果保费不是非常高，像我这种，一万多的保费的，除了用visa/master之外，还可以有几种缴费的方式：
1、现金
携带不超过5000美金的现金出境是可以的，如果身上带太多现金不方便的话，可以办一张全球取现免费的银行卡，我现在所知的有华夏、华润银行，都可以办的。嘿嘿，我觉得这个卡还蛮值得办的，以后出国也是hin方便滴。保C现规定在缴费处用现金缴费的上限是8000美金（or 62,500港币）。
2、开个香港账户
这是最一劳永逸的方法。开香港账户的话，现在最推荐的就是工银亚洲了，功能最全，也最容易申请。大家可以上网攻略一下，我自己收藏了一个攻略：
《如何开立香港工银亚洲帐户以便一劳永逸的解决续期缴费、理赔、领钱的问题》
https://zhuanlan.zhihu.com/p/20827736
不过最困扰我的是，作为一个小穷逼，香港账户里面必须要存够1万港币，不然要收几百块的年费。哼，欺负人~
3、国内银行外汇
个人5万美金，或者已婚家庭10万美金以内的金额，都可以通过正常的银行渠道电汇至香港账户，跨境汇款费用在200RMB左右。
不过重点来了，去年年末出台了外汇管制的新政，除了每年每人5万美元的购汇限制,还需要填写购汇用途。而在用途中也特别注明，“境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。”但是非投资保险是可以的。不过我不知道到底有分红的重疾险是属于投资型的还是非投资性的。
虽然有些人说可以在购汇的时候写购物等其他允许的用途，但是我查到对于这一笔钱的用处，银行是会进行跟踪的。我暂时想到的是可以打给在香港的亲戚朋友，再由亲戚朋友代你去交现金保费。大家可以脑洞看看还有什么方法。
劣势四：香港保险在内地合作的医院数量不多
相比于国内保险，香港保险合作的医院数量不是很多，不过都是三甲以上的医院。地级城市会有一两家，而大城市则非常多了，而且基本都是当地比较好的医院。像是深圳，港大和北大医院算是最好的了，也有在保C合作医院的名单里。
不过，像我这么怕死的人，如果生了大病，基本也是会去大医院看的，所以这点对于我来说，不算是劣势。
一些可能大家会感兴趣的问题1、香港的保险代理人流动率高不？
保险代理人离职这个问题，不管是大陆保险还是香港保险都会有这种情况。香港的人寿保险牌照，一个代理人仅限持有一家保险公司的牌照，（记得要make sure一下你的保险经纪人有没有HKFI或者PIBA的牌照哦~）所以香港的保险代理人会比大陆的流动性小很多，像我的代理人，是我的老乡，她已经做了7年，已经升职为经理级别，客源都比较稳定，提成又高。她自己已经当成终身职业在做了。而且，其实好多大陆过去香港的人，从事保险业是他们比较好的选择，门槛没有那么高，虽然证还是得考的。而且，他们有很多大陆的亲戚朋友，可以开拓大陆的市场，又会讲普通话，你也知道香港人的普通话有多普通的啦。这个优势很明显。
香港保险是不允许出现孤儿单情况的，经纪人离职的话，团队会有其他人接手，如果团队没人接，保单会自动转到上线经理，上线经理离职，再自动转到上一级，直至顶端；如果客人不满意现任营业员也可随时向公司申请更换营业员。客人不再只是被动选择，而且拥有主动权。
2、购买香港保险需要准备哪些证件？
过关所用的逗留签小白条，身份证，通行证
3、内地人买香港保险受法律保护吗？
保单签署地在香港为合法保单，受香港法律保护，签署地在境外为不合法保单。
当然，还必须得强调一下，香港保险是只受香港法律保护，不受国内法律保护的，就像你去国外买房子一样，也不受中国法律管。
4、首次赴港购买香港保险的流程？
（1）预约，一般需要提前一周
（2）赴港签单，搭港铁去往“尖沙咀”地铁站
（3）从A出口出来，往海港城港威大厦的方向走，港威大厦里面就有保诚的大楼→我是先在代理人的办公室看好合同，签了名字之后，就去8楼进行验证。
（4）验证的时候，是需要面签，而且还需要录像的！比较正规。
（ps:保诚的哥哥真的好高，大部分都有180以上，形象也很不错。）
核保（一般情况三个工作日）通过后，代理人会将正式保单邮寄给投保人，我好像是一周之后就收到了保单。超级厚，看完之后觉得好有安全感。
5、理赔需要哪些流程？
理赔是不用亲自去香港的，直接快递资料就好了。记住要去指定合作的医院就医。
危疾理赔是受保人被诊断患上严重疾病的日期起计180日内向本公司提供一切所需资料；
住院理赔是受保人出院的日期起计90日內，或于日间外科手术中心或注册医生的诊所接受外科程序或手术后起计90日内。
简单来说，就是填表格、身份证明、以及化验病理报告，寄回去给保险公司。住院理赔也是一样的，只是多了住院账单和医疗收据。
理赔款的支付一般是1-2周就可以到客户的账户上，保险公司可以开具全球通用支票，客户可以到国内银行做支票托收，直接就可以进到客户的账户，没有要求一定要开通香港账户才可以进账哦。
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1、为什么要买香港保险？1、美元资产香港保险保单可以选择美元或港币保单，持有美元保单，使得家庭资产配置多元化，减少单一货币波动为家庭财富带来的损失。随着特朗普上台,美国加快加息步伐,美元持续升值,人民币贬值压力很大,配置美元资产,从香港保险开始,资金可以合法自由进出香港。2、保费低及保额高香港是全世界第二长寿城市,保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命87.6岁)， 国内人均寿命75岁,因此香港保费便宜,保障高,投资回报也高。同等保费，香港寿险保障额比内地高60%以上。 同等保额，香港保费率比内地低两三成。3、回报率高内地分红型人寿保险的预期收益率普遍比较低,内地保险公司目前的投资管道还很狭窄,只能靠提高保费来保障收益。
香港保险公司全球性运营,投资项目、地区、资金总额,皆比内地保险公司大,在世界各地投资回报潜力具大的项目,从而为客户赚取较高的回报。4、保障范围广香港人寿保险涵盖若干内地不保项目,比如地震造成的死亡或失肢、输血感染导致的艾滋病等,更全面地保障投保人的利益,投资储蓄方面,香港作为世界金融中心,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品投资基金选择更多,可以实现保障与投资兼备。5、危疾保障全面内地普遍只包括约40~50种左右疾病,而且原位癌等特殊重疾需要接受治疗才能赔付。 香港的危疾保障包括了100多种疾病,而且保费却比内地低。6、医疗保障限制少香港保险公司根据住院发票和医生报告进行理赔,同时提供终身的全球保障,无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方,发生疾病或者意外而住院,都可以理赔。 香港医疗保险,亦不会规定客户不能使用进口药品。7、理赔方便快捷香港保险公司实行”严核保,宽理赔”的经营理念。 条款更注重保护客户的权益,理赔程序更是简单、快捷、可靠。8、不可争议条款内地新《保险法》中,”不可抗辩条款”的规定过于笼统,这在一定程度上可能会偏离”不可抗辩条款”的立法宗旨,并影响其实际运用。香港由保单生效日起记,当受保人在生期间保单已持续生效超过2年后,除非保单是欺诈性所得,否则香港保险公司将不会争议受保人人寿保障的有效性。9、税收香港没有资产增值税及遗产税。 购买香港保险可以避税,购买香港人寿保险,如投保人身故,受益人所得的赔偿是免征遗产税的。10、免体检投保额高内地40岁以下,重疾保额超过50万或寿险超过80万均需体检。 香港不需要进行体检的投保额要远远超过内地。 如40岁人士,人寿或重疾投保额640万港币一般不需要体检。 投保时,需要如实申报自己的身体状况,将加快核保效率。11、保险公司更具实力香港的保险业拥有超过170年历史,在香港这个自由竞争的经济体系中,保险公司更具国际竞争力。 提供多种不同类型的金融产品,可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。12、服务更专业香港保险公司林立,竞争激烈,通过更专业和优质的服务,吸引客户,而非返佣等恶性竞争。香港保险持牌人必须经过严格的资格认证考试,并且需要持续的学习,每年必须完成12个学分。13、监管更严格香港是世界金融中心,其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世,而健全的法制,也最大程度的保护客户的利益。14、隐私保护香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的数据绝对保密,所以购买香港人寿保险,隐私问题完全不必担心。 香港保险是离岸资产保障的最佳途径。15、离岸资产管理工具在香港,保险本身就是有效的财富管理工具。 保险产品在几百年的发展历程中,功能已经变得相当完善,不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险产品,可以帮助客户实现不同的人生目标。香港保险具备综合性财富管理,多元化财富增值方式，其发达程度及完善的监管体系,令客户可以安心享受优质的服务。香港保险亦可以通过保单贷款,保费融资等方式,方便客户灵活融资管理。16、更透明可靠香港保监处于2017年1月1日正式施行「指引十六」:《承保长期保险业务指引》(GN16– Guidance Note on Underwriting Long Term Insurance Busines)。 GN16实施后,保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录,同时需要说明分红的计算方法。
现香港各家保险公司均已将红利实现率公布在其官网。 各保险成绩如何,一目了然。17、监管体系完善2017年香港保监局成立，其作用是确保保险业的规管架构与时并进,以促进保险业的稳健发展,为保单持有人提供更佳保障,以及与金融监管机构应在财政和运作上独立于政府的国际做法看齐。
而香港保险索偿投诉局(投诉局)于2013年5月1日起,将处理索偿服务范围扩大至内地居民,为保障内地居民的合法权益提供有力的途径和保障。2、香港保单会否存在汇率贬值问题?购买香港保险汇率是一个需要考虑的问题,如果人民币一直只升不跌,那么客户确实有汇率损失。但是只升不跌的汇率是不存在的。 国内短短十几二十年间,通涨高达600%,货币对内贬值对外升值,在国内高保费的情况下,客户购买的保单贬值速度更快,而香港保险就算计上汇率损失,也比国内保单更便宜更能保值。3、现在人民币升值,购买港币或美元计价的香港保险,是否划算?过去几年,人民币确实是每年都在升值,可是从趋势来看,人民币升值已经接近尾声,中国内地外汇盈余开始持续减少,制造业竞争力在下降,人口也开始老龄化,楼市泡沫通胀越来越厉害,作为中国外贸市场的欧洲和美国,都大幅削减开支, 节俭度日,所以中国经济已经不能靠出口来拉动增长。 如果用人民币投资香港保险,缴费也是分期缴付,汇率波动对保单价值的影响也比较小,而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值?未来人民币兑美元汇率下降,在香港购买保险会获益更高。 事实上,人民币兑美元目前已将开始出现贬值,而未来在人民币走向国际化的路途中,双向波动已成常态。4、美元转弱,是否投保香港保单的时候?储蓄寿险是长远的人生计划,不应受短期经济波动所影响,美国是世界经济大国,136个国家大量持有和储蓄美国国债(如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债),中国持有量排名第一,所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。 港币汇率和美元汇率是挂钩的,从长远来说,拥有一笔香港保险应更稳妥。况且,如果您的资产100%是人民币,您就需要分散风险,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付,汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。5、保险时期长,需要长期服务,办理理赔跑香港不便利?一般日常高门槛医疗保险,理赔率高,我们建议买香港的,因为香港赔付金额大,适合国内高级私家医院(如和睦家之类)。 重疾险,人寿险,分红险等优势明显的产品,更应该到香港购买。对于理赔服务,客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了,香港的保险是面向全世界的,具有很大的便利性。 例如一些高端医疗险,是直接与全球著名医院结算的,客户可以身无分文地进去进行治疗,这些是国内的保险远远不能相提并论的。(一般理赔在单据齐全情况下,理赔时间一般是3-4个工作日)6、在香港购买的保险,以后怎样缴付每年的保费呢?建议客户可在香港开立银行户口,使用银行自动转账缴付保费,网上银行转账是不需手续费的,至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口,可以透过互联网处理转账,汇款及查账等,也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。 (国内银行收汇款手续费138元人民币,香港银行转账收65元港币手续费)如果每年来港的话,也可用现金缴付保费。7、内地客户如何享受售后和理赔服务?一经在香港合法投保,客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。 香港保险业实行代理制度,每个客户终身都有一个保险代理专人服务。 如有需要,客户可以选择两种理赔方式: 1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人,带回公司,理赔完毕,由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户,并去信确认。 2、客户直接跟保险公司服务部联系,将索偿数据寄往公司,公司理赔完毕,将现金支票寄予客户。 另外,每个客户,都会拥有一个网上服务账户,可以透过公司网址,了解自己账户数据。 并每年均可收到红利派发信息的信件,以及与服务有关的信件通知。8、内地客戶在香港投保是否合法？“根据香港法例第41章保险公司条例,任何在香港获授权之保险公司,在香港推介人寿保险均属合法,不论销售对象是香港本地人士,外国人士或中国内地人士。 ”(摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单,签署地在香港境外为非法保单。 中国大陆人士来港投保,需要提交合法来港证件,进行登记,复印存盘,专人验证,以确保投保地点在香港本地。9、内地法律失踪两年可宣告死亡,香港失踪七年才能宣告死亡，若在内地出险,香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定?两地法律确有不同,例如根据中国保监会规定,若被保险人未成年身故,身故保额以10万为上限,而香港则以最高320万赔偿额为上限。 其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定,但需要受益人来港办理领取赔偿款手续。 前提要国内公证处公证死亡。10、香港的保险公司是否也有破产的风险?对于人寿保险,香港政府对于香港保险业的监管非常严格,每出售一份,香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港,以便更好的保障投保人的利益。 如果在香港有人寿保险公司经营不善,濒临危机,香港政府即会出面,让有财政实力的保险公司兼并该保险公司,保障香港出售的人寿保单不受损失。香港保险业有着雄厚的实力,还有优质的监管机构,确保客户的利益不受侵犯。11、为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异?内地保险公司平安人寿责任免除条款: 因下列情形之一,导致被保险人身故的,我们不承担给付保险金的责任: (1)投保人或受益人的故意行为; (2)被保险人故意犯罪或拒捕,故意自伤; (3)被保险人服用、吸食或注射毒品; (4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀; (5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动交通工具; (6)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间; (7)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱; (8)核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第(4)项情形,本主险合同终止,我们退还本主险合同的现金价值。 发生上述其他情形,本主险合同终止,如果您已交足2年以上的保险费,我们退还本主险合同的现金价值;如果未交足2年的保险费,我们在扣除手续费后退还保险费。相比之下，香港保险没有免责条款,除受保人于保单生效日一年之内自杀,因犯罪被枪毙不保之外,无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。12、为什么内地保单保费比香港的高,但回报反而较低?首先，国内政府对保险公司的监管比较保守,所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资,不能最有效的进行投资;再者,两地的保险公司的费用结构也不一样,由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资, 所以费率和分红都对客户更有利。香港是世界三大国际金融中心之一,金融服务的竞争激烈,产品当然更有优势,国内居民到香港投保,用国内同样的保费,可以得到更高的保额,条款完善,理赔容易,保障更全面。13、内地客户来港购买保险,需要携带什么?内地客人来港投保,需要携带本人的港澳通行证(或护照),身份证，入境小票; 夫妻互保,需要结婚证或户口本; 为孩子投保,需要孩子出生证或身份证。14、内地居民香港投保步骤是什么?一：投保人带齐证件来港；为十八岁以下未成年人投保，可由父母、监护人、爷爷奶奶、姥姥姥爷代为办理，未成年人无需来港；二：在保险公司签单缴费(整个流程只需2小时左右) ；三：在保险公司附近银行开户(非必须，开户是为了方便日后缴费和赔付) 。15、在内地已有社保和医保,还需要买香港商业保险吗?社保和医保是最基本和最基础的保障。 但商业保险,则能提供更广泛,宽松,充裕的家庭保障。 选择商业保险,选择的是一种更优质的生活方式。A、当客户有一天离开家人的时候,社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。B、假如客户需要医疗治疗,社保只能提供当地最低标准的医疗服务,既不能选择也许更适合自己的外地医院,也不能使用非社保指定较为先进的药品,以及只能使用最低标准的病房,医疗设备。 与此同时,疾病期间的,营养费,护理费,自负医疗费,供楼费用,家人生活费用都要自己承担。 而社保医疗的最高保障额的上限,也并不宽松。C、社保的经营和管理状况并不乐观,随着中国年轻人口的倍数降低,社保支付压力将日益加大,未来并不保证提供一个充裕,体面的退休生活。16、香港保险保单可以选择的货币种类?香港保险可以选择港币保单,也可以选择美元保单,现在慢慢也有人民币保单,以上3种保单货币中,港币保单和美元保单的收益相对更高,人民币保单收益比较低。 在香港,一般都不给客户推荐人民币保单,因为港币和美元都是可自由兑换货币,更国际化,投资管道更广,而人民币目前是不可以自由兑换货币,投资管道相对比较窄,所以人民币保单的回报就相对低。17、能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险?无论宝宝在香港出生或在内地出生,父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险18、香港重大疾病险的投保年龄是多少?通常为0岁(14天后)—— 65岁。19、乙肝(B肝)澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗?是否要加保费?乙肝(B肝)澳抗阳性带菌者只要肝功正常,无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下,通常都可投保香港大病险或香港重疾险。 (通常还需要对肝功进行检查,并根据检查报告来决定核保结果,包括正常批核,增加保费,增加免责条款和拒保) 大家需要注意的是:有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费,不增加任何保费或免责条款; 但有的公司要额外增加保费或免责条款。20、买香港保险需要体检吗?是否体检通常取决于投保人投保额度,年龄和身体状况等因素。 如需要体检,由保险公司安排在香港的诊所查体,费用由保险公司负责21、香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突? 与内地医保是否冲突？投保人在香港和内地同时购买的危疾险,两者之间没有任何冲突,因为理赔时,是分别独立赔付的。香港的重疾险与内地医保也不冲突，香港理赔不收取医疗记录原件且理赔迅速，可以将原件寄到香港先理赔，待原件寄还后，再办理医保理赔。22、为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本?购买保险的目的是将自己的各种风险,如疾病风险等转移给保险公司,因此保险公司,尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。 如果没有好的身体,通常是无法购买保险的,因此健康身体是购买保险的最大资本。23、 为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险?保险有很多险种,危疾,人寿,储蓄,养老,教育,定投等等。说危疾健康险是最具保障作用的险种的原因有二:一是人们,无论是儿童,少年还是成人,现在患病,尤其是患大病的概率要远远超过从前;二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加,已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。 因此为了保障自己和家庭,需要尽早建立危疾保障的“防火墙。24、香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗?香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔!最新统计数据,67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上,他们再次患癌的机会达到80%,因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。25、香港重疾险多重赔偿是什么?香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后,只要符合理赔条件,投保人还会再有第二或最多七次的赔付,通常多重赔付是以附约的形式投保。 有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。26、是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险?不可以!因为没有“可保利益”。 “可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。 也就是夫妻可以互相投保,父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。27、香港大病险中的“第二医疗意见”是什么?“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后,可以通过“国际SOS救援中心”,向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构,申请额外医疗咨询服务,从而获得更先进适宜的医疗方案。28、到底花多少钱买保险?保险有两大类,一类是保障型的,比如医疗,大病以及人寿保障等;另一类是储蓄或投资类的,建议要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右。29、住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要?住院险如果没有“终身保证续保条款”,保户无法得到绝对持久的保障,因为如果出现一次或数次重大理赔后,保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。 而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的,无条件的医疗保障。30、50岁以上的人买什么保险?50岁以上的人,最需要是健康保障,因此推荐优先购买重疾险,防止自己患了重疾而连累家人,以保障自己同时也保障家庭。 其次就是退休险,到65岁每年可以拿钱退休,到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。31 为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种?买保险的首要目的就是保障自己,保障家庭,因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中,应优先选择终身保障疾病+人寿的险种。 一是由于生活环境越来越恶劣,患病的概率越来越大,越来越年轻化;二是治疗重疾的费用越来越贵;三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。32、为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人?随着医疗诊治的现代化,越来越多的疾病可以治愈,同时治疗的费用也相应攀升。 比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗,每个针剂都是数万元,一个疗程下来一般都是数十万元,因此我们认为购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。33、香港重疾险是否保“意外”?香港重疾险保障意外导致的疾病,如失明,严重头部创伤和断肢。 香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。34、 如何选择香港保险缴费期?如果购买保障型的险种,如人寿,大病等计划,建议选择长的缴费期,因为同样保额,缴费期长,每年保费便宜,可达到以小博大的目的;如果购买理财型的,返还型的险种,建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划,因为这种计划的投资额较大, 缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生。35、香港保险续期保费缴费宽限期有多久?公司会在保单缴费日前一个月通知客人,缴费日后还有30天宽限期,所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。36、香港保单生效后,投保人可以上网查阅自己的投保数据吗?完全可以!只要到公司指定的网站,输入客户号码和密码,就可上网查阅保单数据,甚至可以做电话,通信地址的网上变更。 如果购买香港投连险,还可在网上变更投资组合。37、投保后如果移民外国,会否影响现时投保的保单?不会的,但一定要填表更改证件号码和联系方式(这很重要,一定要和代理联系,不能拖延),还有理赔也一定要在保单购买地也就是香港完成,人不需要亲自到香港,只要填好有关理赔表格和需要的数据, 直接寄给保险公司的理赔部或由妳的代理人转交就可以。 香港的寿险保单不受地域限制,全球有效,像香港英国保诚这样的国际知名保险集团,网络遍全球,其提供很完善售后服务,客人所购买的附加医疗险,全世界的医院的单据都可以用于理赔,内地也有1500家以上的指定医院(基本上都是三甲医院 )的住院、手术医疗可以理赔。 更有24小时保诚急救热线,让客户带着一张卡去到世界各地,如遇到紧急的意外或医疗情况,一个电话就可以得到相应的援助,十分有用和让人安心。 这是香港保险最为暖心,优质的体现。38、为什么说女性,尤其是中年女性更应注重大病保障?据保诚2016年癌症危疾理赔统计，仅仅乳腺癌和女性生殖系统癌症两项理赔数量已占到全部癌症理赔数量的40%！因此女性,尤其是中年女性更应注重大病保障!