意外，总是突如其来，打破我们生活的平静，小意外还好不会造成太大损失，但是遇上大意外大事故，身心俱损，让人措手不及。当意外降临的时候，不会区分老幼病残，也不会区分人小人老，所以不论老人还是小孩，不论家庭主妇还是顶梁柱，都需要挑选一份好的意外险，让生活更有底气，当意外来临的时候能够转移损失。今天就跟大家分享一些，不同人群如何根据自己的需要挑选一份意外险，以及意外险的保什么!一、意外险保什么？小任发现，有不少朋友对意外险的了解，还停留在“只要发生意外导致死亡，保险公司就会赔一大笔钱”的层面上。但实际上，这只是意外险为我们提供的一小部分保障而已。意外险的保障一般分为3大块：意外身故、意外伤残、意外医疗。2小块：猝死、住院津贴它们分别对应我们发生意外以后的3种情况——身亡、残疾、需要治疗。小任来简单说说，这3块都是什么。意外伤残：如果由于意外伤害而残疾，保险公司会按照中保协发布的《人身保险伤残评定标准》，按10%-100%的比例赔我们一笔钱。举个例子：老王去买菜的时候，被汽车撞了，失去了左腿，被鉴定为五级残疾。而他刚好有一份意外伤残保额为50万的意外险，那五级伤残的老王就能拿到60%的保额，也就是30万元的赔款。意外医疗：还是拿上面的老王来举例，他被汽车撞断了腿，需要在医院进行治疗。那这时候，意外医疗就能给老王报销医药费，挽回一部分的损失。意外身故：这个最好理解，只要因意外伤害而身故，保险公司就会赔我们一大笔钱。还是拿老王举例：老王被汽车撞了，送到医院抢救无效死亡了。而他刚好有一份身故保额50万的意外险，那保险公司就会赔给他的家人50万元。意外身故、意外伤残、意外医疗，这3大保障缺一不可，咱买意外险的时候，一定得挑这3块都有的产品。猝死责任：首先猝死并不属于意外，是因为自身疾病导致的，所以意外险不赔，但是近几年发生猝死的案例越来越多，很多保险公司在意外险的时候也加上猝死责任。住院津贴：相当于我们意外住院的工资补偿啦。二、不同人群意外险该如何选择成人意外险更加关于伤残保障注意伤残赔付、注意伤残赔付、注意伤残赔付，意外身故死了一了百了，但是如果意外残疾了,不但工作收入会减少，还要令家人花费一大笔钱做复健、康复治疗，比如说烧伤后复健，断肢残疾后复健。成人意外险首推：人保大护甲5号、太平洋财险小蜜蜂3号产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。太平洋3号综合意外险保障内容如下：人保财险大护甲5号保障内容如下：人保大护甲5号 vs 太平洋财险小蜜蜂3号 保障内容如下从核心责任上来看：小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残可以买到150万保额。从意外医疗报销的角度：小蜜蜂3号的至尊版，最高有15万的报销额度，如果自己有百万医疗险，这点完全可以忽略不计。小蜜蜂3号不管什么版本，免赔额都是0元，这点很好。大护甲5号只有至尊版免赔额0元，其他两个版本都是100元，所谓免赔额就是不赔的部分，自费100元以内的不报销，自费100元以上的部分才报销。小蜜蜂3号的住院津贴，50万版本和100万版本，150万版本都有住院补偿。大护甲5号的只有至尊版有住院津贴，但是如果发生意外，需要住重症监护室，每天给补助600元/天，算是额外的关爱吧，更加保障极端的风险。从特定意外保障情况来看：小蜜蜂除了航空飞机，交通工具额外赔付之外，还多了4项特色责任，分别是特定传染病身故、特定传染病住院津贴、意外伤害救护车保障和公众场所个人第三者责任险。小蜜蜂3号公众场所个人第三方责任：具体保障的是在被保险人在公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司承担约定负责赔偿，小蜜蜂3号还可以报销救护车费用。大护甲5号在保障航空飞机和交通工具额外赔付的基础上，也新增意外伤害骨折脱臼、驾驶自行车期间意外身故/伤残、意外伤残失能保险金。意外伤害骨折脱臼这个责任很好，意外伤残标准也是很严格的，按照人身保险伤残评定标准，最轻的10级伤残，还是很严重的，如果只是发生意外导致骨折或者脱臼，三个版本都有额外保额，分别为两千、三千、五千，进一步加强了专项保障。意外伤残失能保险金，是针对于1-3级伤残才有保障的。也是保障的相对严重一些的情况。这两款产品该选择哪个，我也很纠结，都很好，都不错。在意航空意外保障：不管是哪个版本，小蜜蜂3号保障额度都是最高。小蜜蜂3号保障是特定传染病身故，大护甲5号保障的是接种新冠疫苗身故。这两个概率都很小，算是锦上添花，看个人更看重哪个。在意公众场所个人第三方责任：就选小蜜蜂3号。在意意外伤害骨折脱臼，就选择大护甲5号。想要高保额，就选择小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残保额150万。小任建议两款都买50保额，这样小蜜蜂3号的住院津贴也有，第三方责任也有，意外伤害骨折保险也有。购买要注意的地方：1、这两款产品都有健康告知大护甲5号健康告知如下：小蜜蜂3号健康告知小蜜蜂3号不承保医院：本保险产品意外伤害医疗和意外伤害住院津贴保障不承担医疗费用和津贴给付责任的医疗机构为：1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；2）江苏省的徐州市、南通市所有医院；3）天津市的滨海、静海地区所有医院；4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院；5）吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、四平市第一人民医院、四平市中医医院、四平市梨树县第一人民医院、吉林大学中日联谊医院；6）内蒙古赤峰肿瘤医院；7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院；8）河南省的信阳市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院、新乡市中医院、新乡市原阳县中医院、新乡市原阳县人民医院；9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院；10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；11）河北省承德市兴隆县中医院；上述地区的下级市、县、镇、乡级医院也不承担。大护甲5号不承保医院：小蜜蜂3号投保地区：大护甲5号投保地区：保险产品销售共有6种渠道：小蜜蜂3号和大护甲5号，都属于互联网渠道定制产品，官网找不到很正常。但只有保险公司可以开发产品和承保客户，所以产品是真实的，理赔也是保险公司在承接，并不影响真实性和产品有效性。产品可以通过保险经纪人购买，小任就本人就属于一名保险经纪人。产品连接如下：人保的风控拦截也非常严格。如果遇到以下提示，就只能降低保额。如果遇到下面提示，就是风控拦截，保险公司的风控系统不让你投保。至于具体是哪方面，确实猜不到。同时因为地区原因，买不大护甲5号100万版本，和小蜜蜂3至尊版和尊贵版可以考虑下面这款；鼎和保险·小蜜蜂2号超越版小蜜蜂2号超越版（至尊版）保障很丰富，价格非常低。至尊版只要296元就能保一年，有100万的意外身故/伤残，如果乘坐民航意外身故，再额外500万，全年可以不用买航意险了。还有10万的意外医疗报销额度，社保外费用也能保，意外住院给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。一般意外险不保的猝死，也能赔50万。还是少见的保猝死意外险。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔50万。符合年龄和职业要求都能买，没有健康要求，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。感兴趣的朋友，可以点击下方链接了解更多详情：写在最后我们买意外险，最希望的当然是希望用不上，但是意外没有办法预警，也没有办法提前预知，真的到了不得不面对最坏结果的时候，如果有一份意外保障，可能会成为心里最大的慰藉。即便自己遭遇不幸，家人还可以通过意外赔偿，保障日后的生活。也能通过意外保险，减轻意外带来的经济损失，更从容面对生活，让生活更有底气！关于重疾险，如果你想了解更多可以延伸阅读：重疾险条款看不懂？条款会不会太坑，一文让你看懂重疾险条款。重疾险该如何选择？才能不踩坑（2022重疾险榜单+超详细选购攻略）重疾险该如何选择，（2022重疾险选购攻略+性价比最高重疾险测评）消费型重疾跟返还型重疾该如何选择，（2022年超详细重疾险避坑指南）关于医疗险可以延伸阅读：关于如何规划保险，可以移步：婴幼儿买什么保险最好？一年一千左右，有什么保险最全面？如何给45岁以上的爸妈买保险？ 一文详细介绍父母购买保险思路四大险种(重疾险、医疗险、寿险、意外险），投保思路，避坑指南、保险科普

2024年最全的保险配置方案文章来了！给家人买保险，只看这篇就够了！如果说，你不知道如何配置小孩的、自己的、老人的保险，这篇文章，将从头到尾帮你梳理各类保险的优先级，手把手教会你如何给 0-80 岁人群买保险！全篇14000字血泪精华，都是我多年来最宝贵的经验分析和总结，看完你就是专家！本文详细梳理了不同年龄段的投保思路，给出了详尽的配置方案及产品推荐，感兴趣的可以慢慢研究，有不懂的地方可以留言，我会一一为大家解答。如果你没有时间来看长文，也不用着急，本文最精华的内容，我都浓缩到这张表格中了：建议你耐住性子慢慢阅读，多思考，相信看到后面你会有豁然开朗的感觉。如果太长看不完，你也可以先点赞收藏起来，有时间再慢慢研究！本文主要讲这些内容：一、科普篇：常见的保险有哪几种，哪些是需要买的？二、攻略篇：小孩、成人、老人怎么买保险？三、推荐篇：各类型保险产品推荐TOP3想了解最新的保障型保险产品精选（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险），可以点击下方卡片查看详情↓↓想了解最新的储蓄型保险产品精选（养老年金险、教育年金险、增额终身寿），可以点击下方卡片查看详情↓↓PS:因为产品测评工作量太大的缘故，第三部分内容暂未更新。所以，如果觉得文章对你有帮助，请记得给大师兄一个赞，让我知道你真的想看。这样大师兄才会有继续更新下去的动力~前言：鉴于很多朋友没接触过商业保险，也不清楚保险的基本概念。所以在正式讲配置方案的内容前，大师兄会花一点篇幅，带大家简单认识一下常见的保险类型。只有熟悉了每种保险保什么，有什么特点，能解决哪些问题，我们才能更熟练的掌握保险方案配置的基本逻辑，最大限度的发挥保险的作用。这部分非常基础，但建议每个保险小白用户都认真阅读。一、科普篇：保险有哪几种，哪些需要买？很多人都了解过保险，但大部分人都是只知其一，不知其二。保险其实分很多种，每一种保险都对应着不同的风险，解决的问题也不同。例如：重疾险保障患大病风险；意外险保障意外风险；寿险保障的是死亡风险……它们的保障责任或许会有交叉，但保险能不能赔，还是取决于发生的风险和保障能不能对上号。比如患的是癌症，那么你买的意外险就赔不了；磕磕碰碰、猫爪狗咬等小意外，保身故的寿险赔不了，一份意外险反而能够覆盖。……概括来说，常见保险有四大类，分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。这四种保险的保障内容，分别对应我们人生各个阶段可能遭遇的各种风险，想要一生安稳无忧，必须得有保险傍身。那么，哪些保险需要买？我帮你整理了这张四大保险对应保障的表格，方便你快速get知识点：可以看到，在四大保险之下，保险公司都往下细分了不同的产品种类，从而满足更多样化的保障需求。比如医疗险，可以分为百万医疗险和小额住院医疗险。百万医疗险：保额通常高达几百万，但它的报销门槛高，主要用来解决大额医疗费用；小额住院医疗险：虽然也能报销医药费，但它保额通常只有几万，它的报销门槛低，用来报销小额的住院医疗费再合适不过。很多人买保险通常只咨询某一类型的产品，其实，他们买保险只买对了一半！如何购买保险产品组合，利用多种不同功能的保险，形成保障互补，这才是买保险最重要意义之所在。保险方案配置，是保险的“晋阶”玩法，也是买保险时，最重点、最核心的内容。不过配置方案过程中，虽然涵盖责任越全越好，但不代表每一种保险我们都必须买。受年龄、风险、保费预算等多种因素的影响，保障方案需要具体情况具体分析。下面，大师兄就帮大家系统性的梳理一下。二、攻略篇：各年龄段怎么买保险？本文攻略部分会分为未成年人、青壮年、中老年人、老年人四个阶段，一一为大家分析。等市面上新增的保险产品更新后，大师兄还会更新第三部分——产品推荐的内容。1、未成年人怎么买保险？（0-17岁）自从宝宝一出生，给孩子买保险这事儿，就成了宝爸/宝妈们的当务之急。知乎上，给孩子咨询保险的人非常多，比如大师兄这儿每天都会收到很多咨询：又想给孩子“最好的”，又担心自己给孩子的还“不够好”，在这种互相矛盾的情绪下，很多父母会感到特别焦虑，甚至病急乱投医，陷入到买保险的误区中。很多人买错了保险，既浪费钱，又亏了保障。开门见山的说，给小孩子买保险，其实远没大家想象的那么困难！理清配置思路，针对不同风险补齐对应的保障，孩子的保障方案分分钟就能搞掂啦，还不用花很多钱！大师兄帮大家总结了三个知识点，保证你一看就懂！（1）要点一：少儿医保必须有！给孩子买保险，务必从少儿医保始！少儿医保，是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保障。不管你给孩子买不买商业保险，当孩子一出生，你都应该赶紧去办理少儿医保。那么少儿医保到底好在哪儿？为什么一定要给孩子买？在大师兄看来，给孩子参保少儿医保有三个理由：①价格非常便宜少儿医保的参保费用每年仅需几百块，不少地区，政府还会再补贴一部分。比如深圳市少儿医保2021-2022学年度实际缴费是479.52元/人：平均下来每天也就1块多钱，比一些商业医疗险要便宜多了，可以说人人都买得起。②参保限制少除了便宜，少儿医保还是真正的“0门槛”参保。既不问当前的健康情况，也不用担心既往病史，每个宝宝都能买，买了都能赔。③报销比例和范围广少儿医保，无论是门急诊还是住院医疗、门诊大病都可以保障！大病、小病、意外伤害，都能做到全方位覆盖，实用性非常强；报销比例上，少儿医保需要根据各地医保政策来。以深圳少儿医保为例：绑定社康后可报销门急诊：最高报销比例90%，每年限1000元；住院医疗报销：除去起付线后，最高可报销90%；大病门诊报销：根据连续参保的期限，报销比例分别为60%、75%、90%，参保时间越久，享受的报销比例越高。虽然有社保目录内的限制，但整体来看，少儿医保提供的基础保障还是非常不错的！如果说，你的孩子还没办理少儿医保，你又不知道如何办理。可以阅读这篇少儿医保实操指南：（2）要点二：商业保险以健康险为主我们买保险的目的，是希望用保险来抵御风险，转移经济损失。从风险层面来分析，未成年人面临风险有哪些呢？我整理了近几个月以来经办的未成年人医疗理赔案件，最终有了这份未成年人【医疗险出险详情】统计表：在我所经办的理赔案件中，未成年人出险情况主要分为三种：一个是在孩子成长阶段，易患各种小病小痛。如上呼吸道疾病、肠胃炎等比较多见，出险占比特别多；二个是少儿重大疾病。比如恶性肿瘤、良性肿瘤。虽然大病出险概率较低，但是一旦患病，危害将非常巨大；三个是占比偏低的意外导致的出险。如头部外伤、车祸、动物抓伤、烧烫伤等。针对未成年人最常见的这些风险，我们应对症下药，重点给孩子配置好这几种保险：①小额住院医疗险不管疾病还是意外，只要是住院医疗费用都能报销，而且通常都是0免赔，有的产品还带门急诊保障，非常符合小孩子看病就医高频小额的特点；②百万医疗险+少儿重疾险应对重大疾病，用百万医疗险解决大额的医疗花费问题；少儿重疾险则可以一次性给付大笔保险金，补偿父母因为要照料孩子，无法工作造成的收入损失。③少儿意外险少儿意外险的重点保障就是意外身故伤残和意外医疗。但是这两项意外责任并非意外险独有，现在很多小额医疗险和学平险，对于意外保障同样很齐全。比如这款小额医疗险：除疾病、意外导致的住院和门诊医疗外，还涵盖意外身故伤残保障，保额为20万；可以说，意外保障责任上，小额医疗险已经和意外险没太大差别了，不必重复买。针对未成年人不同年龄段的保险需求，大师兄做了这两份配置方案：5岁之前：除医保外，以重疾险和小额医疗险+百万医疗险的配置为主，意外险的功能可由小额医疗险补齐，所以不必特地买少儿意外险；6~17岁：除医保外，少儿重疾险和百万医疗险必不可少；小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用，因此可二选一购买；如果对于意外身故/伤残有更高保额的要求，或者担心熊孩子惹是生非，那么也可以配置一份少儿意外险。因为它的意外保额更高，最高能买到50万；并且附带第三者责任险，而小额医疗险或学平险一般是没有的。给未成年人买保险，应当重点关注疾病保障，尽量优先配齐各类健康险产品；在此基础上，再根据需求补充意外险保障。（3）要点三：控制预算，更注重性价比给孩子买保险，一定要学会控制预算，更倾向于购买性价比高的产品。千万别花太多钱在孩子身上，结果导致大人没钱买保险。一般来说，医疗险、意外险每年几百块就能搞定，真正比较占预算的还是重疾险，这也是很多父母踩坑的重灾区。孩子的重疾险怎么买才能不被坑？首先，这两类性价比很低的产品，建议你最好不要买！一不买：返还型少儿重疾险返还型重疾险，一般是在重疾险的主险基础上，附加一份两全险或年金险的组合型产品。如果到达约定年龄还生存，而且没有发生重疾，交纳的所有保费都能返还。看似生病、没生病都能有得赔，但是这种组合型产品，2份保单一起买，用脚趾头想都知道价格肯定不便宜。以支付宝上的两款少儿重疾险为例：右边是返还型重疾险，和左边的产品相比，疾病保障部分二者是一模一样的；但保费上，因为返还型产品多了一项返还责任，所以保费足足贵了4倍还多！本来200多块能搞定的保险，加了返还责任后，最后要花1100多！可是保障内容没有任何一点提升。很显然，返还型重疾险是背离“性价比为先”宗旨的，大家坚决不要买！对于90%的普通家庭，建议大家买消费型重疾险就好，实用又划算。二不买：必选身故赔保额的重疾险之前，线下许多保险公司特别喜欢主推一种终身寿险+提前给付型重疾险的组合型产品。如今虽然受监管规定不能卖了，但很多新上市的重疾险，实则换汤不换药，身故责任（赔保额）仍然是必选项。大师兄不建议大家给小孩子买这类产品，有以下几个原因：第一，重疾、身故赔付本身不可兼得。虽然这类产品，看似重疾、身故责任都有，但实际患重疾理赔后，身故保障是不能再赔的，花2份钱只能赔1次；第二，未成年人身故保障没有杠杆。假如在18岁前身故，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已，而不是赔保额，起不到保障作用。而且最关键的是，未成年人不承担家庭责任，所以根本没必要花大量保费去买一份寿险保障。哔哔一句：未成年人的身故赔付还会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不可能全额赔给你。所以，对未成年人来说，必选身故责任的重疾险不仅价格贵了好几倍，而且身故不赔保额只退保费，根本就没有保障杠杆的意义，劝你最好不要给孩子买。如果真的非常想买，建议投保身故赔保费的重疾险，价格基本不会太贵；或者最好等孩子成年之后，单独购买定期寿险。说完了少儿重疾险的两不买，咱再来聊聊正确的买法。大师兄一共帮总结了三条！第一，保额买高错不了。少儿重疾险价格本身就很便宜，所以保额买的越高越好！50万保额起步，最高买到80万，如果是患少儿特定疾病，出险最高能赔到100多万；第二，不必强求保终身。给孩子买重疾险，不必强求“一步到位”买保终身的。哪怕是买保至70岁的，甚至只保20/30年的也完全够用了，等以后孩子自己挣钱了，再自行加保；第三，可选责任看预算。现在很多少儿重疾险，可选责任可谓丰富多样，但严格来讲，重疾险最重要的就是重疾保障，其他的都相对次要。知乎上有位保险精算师说过：“如果说重疾险是个甜甜圈，那么乱七八糟的附加责任，顶多算甜甜圈上的糖霜”，这个观点大师兄非常认同。尤其给孩子买重疾险，碰到可选责任时，千万不要盲目全选，而是要看预算够不够，根据钱包来选择附不附加。写到这里，大师兄要再次提醒大家——虽然我们都想“给孩子最好的”，甚至花再多钱也在所不惜，但买保险这事儿，咱还是要理性一些，“舍己为娃”万万要不得！不能把孩子的保障做完了，却将自己暴露在风险之中。想一想，优先给大人配好保险，大人有了充足的保障，整个家自然也有了保障；哪怕小孩万一真的不幸出事了，最起码还有大人来兜底。大人有源源不断的收入和照顾孩子的能力，大人就是孩子最保险的“保险”。但如果钱全用来给孩子买保险，万一大人出了事儿，没保险保障，怎么办？大人都无暇自保，更别谈孩子的保费了！从逻辑上来讲——买保险的顺序，一定要先给承担家庭责任的大人买，再才能轮到孩子。切记，切记！2、青壮年阶段怎么买保险？当孩子摆脱了稚气，逐渐步入成年，这时候又该怎么给他买保险呢？首先我们要知道，虽然都是成年人了，但初出茅庐的大学生，和混迹江湖多年的职场达人，其实是截然不同的两类群体。前者经济还未独立，还属于学生群体，吃穿用度仍然需依靠父母；后者则逐渐有了积蓄，经济能力有了一定的提升，有的甚至早早成立家庭，担当起家里的顶梁柱。从家庭责任上来说，前者是花钱的人，而后者是负责赚钱的人，承担着更多责任。二者在买保险的策略上，有着本质区别。（1）大学生的保险配置（18~25岁）20岁左右大学生，每个月还啃着父母的“老”，一般也没啥经济能力，太贵的保险就别想了。不过，从另外一个角度来看，这个年纪健康情况相对良好。做好最关键的大病保障，外加适当的意外保障，多余的保险，确实也没必要买。而且说实在的，能意识到保险重要性，并且愿意每月抠出生活费买保险的大学生确实少之又少，不能强求。如果想买，建议大家以高性价比为主，简单来说，就是哪款便宜买哪款。下面这套配置建议，可以让你花最少的钱，配好一套高性价比的保险方案！①大学生医保必须买和少儿医保一样，大学生医保也是面向特定人群参保的一种医保，只有在校大学生才有资格参保。对于大学生群体来说，大学生医保其实是非常有用的福利！不论是日常小病去看门诊，还是生病需要住院治疗，甚至连生孩子的生育费用，都可以用大学生医保进行报销。另外，大学生医保价格便宜，甚至有的学校实行的是公费医疗，一分钱都不用交就能享受保障。如果你本人或有子女正在上大学，大学生医保这项超级福利，千万别错过。②几百元做足意外+医疗保障大学生身体素质好，日常生病的频率相对较低。但是对于许多活泼好动的大学生来说，运动意外风险还是很高的。比如打篮球被球砸，踢足球被踢伤腿......再加上日常生活中，防不胜防的意外伤害，买一份意外险其实非常有必要！保额不用太高，50万即可，意外身故、伤残都能保；如果是带意外医疗的产品，对于意外伤害导致的住院、或者意外门急诊都能报销，很实用。意外险价格也不贵，保1年一般也就100多块，强烈建议大家买上。疾病保障方面，大学生医保能够覆盖一部分，一些日常小病小痛确实花不了多少钱。对大学生来说，真正要防的，其实是大病风险带来的大额医疗支出，想做足这方面的保障就得靠百万医疗险了。百万医疗险，报销额度高达百万元，并且不限社保范围，100%报销；如果是重大疾病，最高保额翻倍，且免赔额直接降为0，绝对是大病医疗的首选保障。价格上，年轻人保一年也就一两百块钱，非常便宜！如果是在支付宝上买，甚至还能分期付款，每月只需几块钱。③重疾保障：可考虑一年期重疾险虽然很多大学生咨询保险时都说，“重疾保障太贵了，我不配！”其实，重疾险贵不贵，要看具体怎么配。直言不讳告诉你——就算没啥钱，重疾保障你也可以轻轻松松“薅”到手！对，就是一年期重疾险！一般情况下，我是坚决不推荐一年期重疾险的。因为它采用浮动费率，年龄越大，保费越贵；续保也不稳定，一旦停售，次年将无法再续保。但是对于大学生或毕业前后的年轻人来说，一年期重疾险是妥妥的“羊毛”！不论是当做过渡期的保障，还是在原有保障上加保，都是非常不错的选择。价格上，一年期重疾险足够便宜。支付宝上的某款一年期重疾险，50万保额最低仅200元左右；保障上，重疾+轻症的保障基本够用，不比主流的重疾险差多少。至于什么续保问题、费率浮动，对年轻人来说根本不重要。因为本来就是买来临时过渡的，保一阵子就够了，没人会长期买。相信等以后大家有收入了，都会直接更换保障更长期、责任更好的重疾险了。（2）新晋家庭顶梁柱的保险配置（26~35岁）紧接着大学毕业了，这时的我们渐渐褪去稚嫩，成为一名光荣的“打工人”。这一阶段，虽然看似好整以暇，满面春风。但实际上，我们不再是“一人吃饱，全家不饿”，而是承载着全家人的希冀，为生活奔波和劳碌。并且再过不久，父母的养老、医疗，家庭的日常开支，孩子的教育费、营养费，房子或车子的贷款…这些责任慢慢都会落到我们的肩上，逃无可逃。虽然年轻人能折腾，但其实我们都知道，千钧压力之下，看似坚强的我们，其实脆弱的不堪一击。重大疾病、意外伤害、早逝风险，是作为新晋的家中顶梁柱的年轻人，最需防范的三大风险。在保险配置的策略上，大师兄的建议很简单，只有三个：①四大保障要买全毫无疑问，作为家庭顶梁柱，务必需要全面的保障。像重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险最好全都配齐。百万医疗险：主要解决大病医疗费用问题，人人必备，不多解释；重疾险：患了重大疾病，除了会产生大额的医疗费用外，还会导致3~5年内无法正常工作，从而造成数倍于年收入的经济损失，而重疾保险金正好可以弥补这部分损失；意外险：解决一般意外伤害导致的医疗费用，如果是重大意外，导致出现身故或伤残，赔付保险金也能起到弥补收入损失或解决家庭负债的作用；定期寿险：从经济意义上来说，不同家庭成员的减员对一个家庭的影响是不同的。而家庭顶梁柱作为最重要的经济来源，身故保障必须配置充足，万一发生不幸身故，保险金也可以用来还清家庭负债，以及维持未来5~10年内家人正常开支。对于一个家庭来说，夫妻二人其实都承担家庭责任，因此都需要充分配置四类保险。②基本保额要买高保额是保险公司赔付保险金的依据。尤其是给付型的保险，保额买的越多，出险时赔的也越多。所以在预算范围内，保额买的越高越好。那么对于家庭顶梁柱而言，保额该买多少才合适呢？重疾险的保额：建议大致能覆盖3~5年的收入。比如个人年收入10万的普通人，建议重疾保额买到50万，如果是市面上首次重疾额外赔的产品，买到30万也是够用的；当然，很多人的收入是动态增长的，现在买的保额现在看似合理，以后可能就不太够了，这种情况其实也很好解决——加保。即再补充一份重疾险，买够相应的保额即可。意外险的保额：意外险保额不值钱，建议买到100万，每年保费也就三百块左右，如果是身价较高的朋友，可以多买几份；另外如果是高危职业者，意外险保额通常会被限制，建议多买几份不同公司的产品，比如年收入10万的，意外身故/伤残保额最少不低于50万。定期寿险的保额：通常需根据有无家庭负债、家庭日常开支情况等来确定。比如一个家庭，有100万房贷没还，每年家庭日常开支大约5万块左右，那么建议顶梁柱的寿险保额买够200万，如果夫妻俩都工作，那么可以每人100万。总之，顶梁柱在买保险时，在预算范围内保额尽量买高一些。只有这样，当不幸发生风险时，才能最大限度的发挥保险的高杠杆作用。③保费预算要合理这个阶段还是挺缺钱的，所以保费预算千万要控制好。很多人会觉得：“保额买高了，价格自然更贵，还怎么控制合理的保费预算？”其实，买高保额和控制预算并不冲突。预算有限时，尽量选择保定期的产品，并且不要附加太多可选责任即可。举个例子：你打算买重疾险，但是预算不超过5000块，现在有两款保险供你选择：A产品：保至70岁，60万保额，仅保重疾/中症/轻症；B产品：保至终身，20万保额，保重疾/中症/轻症，附加恶性肿瘤和心脑血管二次赔付、附加身故责任，保障更多更全；在这个情况下，A产品保额高、价钱便宜；B产品保障责任全、但保额低，如果想要买到同样的保额，必须要增加2倍的预算。所以我们选A产品肯定更好，既控制了保费预算，又买到了足够高的保额，一举两得。此外很多朋友其实并不清楚——买齐四大保险，究竟多少预算才算合理？这里，大师兄以30岁男性为例，整理了一般情况下四大保险的价格范围：一个30岁成年男性，配齐一套完整的保定期方案、且各项保障保额还很高的情况下，其实最低只需花6千块就够了；女性的话更便宜，重疾险、医疗险、意外险、定寿买齐，一般最低4000多块就能搞定。如果有人给你推荐保险，价格比这个贵太多，那么你就要小心，千万别被割韭菜了。总之规划保费预算，不能给自己造成太大的经济压力，大家自己衡量就好。3、中年人怎么买保险？我们常说“至死仍是少年”，可每当“人到中年”这个词说出口，总有一种英雄迟暮的悲凉，和被现实打败的无力感。中年人，最青春热血的岁月已经过去，这个年纪，家庭的责任、生活的重担已经嵌进了骨头里，被叫做“生活”的鞭子抽打着前进，半步不得退后。或许这时，我们才会真正体会到，什么叫“人到中年，身不由己”。对大多数人来说，人生的风险，在中年时期累积的越来越多——健康情况不容乐观，意外风险如影随形，养老问题迫在眉睫。危机重重之下，中年人急需一份保险保障自己。中年人的配置方案（36~50岁）三、四十岁，虽然不是买保险最便宜的年龄，但却是最有经济能力、最适合买保险的年龄。这个阶段，家庭稳定，事业处于上升期，经济压力较小。相比于以前，经济收入有飞跃式的增长。因此在这个阶段，我们最好把保障型保险和理财型保险一次性都配齐，大师兄建议这样配置：①保障型保险：四大基础保障不能少这个阶段最需要防止的，不外乎意外伤害、重大疾病和突发身故三大风险。我们可以按照【家庭顶梁柱】的策略，配置好四大保险。不同的是，保费预算增多了，四大保险的保障需求也可以适当的提升。如果说以前只买得起一些保定期的“平价产品”，那么现在经济条件好一些了，可以“财大气粗”一点：比如重疾险，尽量考虑买保终身的，因为50岁以后很难再有加保的机会了；各项附加保障责任也可以多勾选一些，把保障做到全面；医疗险，普通的百万医疗险其实就够了，但也可以把百万医疗险换成中高端医疗险，提升一下就医体验；如果觉得保额不够用的，也可以进行加保，重疾险、意外险、定期寿险都可以多买几份，这些保险在理赔上都是不冲突的。总而言之，就是四大保险都要配齐，并且尽量买高保额、买更长期的保障，争取一步到位，一劳永逸。②理财型保险：补充养老保障基础保障做好后，接下来就是养老保障了。关于养老，这是当前每个人都无法绕过的话题，对中年人而言，这个问题更为紧迫。一方面，人到中年，四十不惑，养老问题已近在眼前；另一方面，这个时期的经济条件相对较好，确实有能力考虑养老问题。有人可能会说，只要社保交够十五年，国家会发养老金，不也能解决养老问题吗？还真的不能！一方面，人口老龄化加剧，我国养老系统承压，养老金发放成难题。我国的人口老龄化问题有多严峻？数据显示，预估2050年我国老年人口将达到5亿！随着老龄化问题不断加剧，老年人口不断增多，未来国家每年需要发出去的养老金越来越多；而新生儿出生率却是逐年降低，这也意味着未来新增劳动力会不断减少，以后交社保的人越来越少；双重因素之下，我国的养老金缺口将越来越大。另一方面，我国养老金替代率低于全球警戒线水平。就算养老金能发，发的也很少。有数据显示，我国目前养老金替代率仅为43%。也就是说，大部分人退休后，仅依靠发放的养老金，生活水平大概会下降一半以上。光靠社保养老，很可能是靠不住的。如果想退休后过上比较不错的养老生活，我们必须尽可能的补充养老保障。就目前来说，补充养老保障的选择有两个：第一是传统的养老年金险。年金险，是指交完保费若干年后，在约定时间内还存活，就能领钱的保险。养老年金险，除了最高能达到4%左右的复利收益之外，最大的特点就是确定。对于什么时候领钱、怎么领、领多少都做了明确约定，各种细节在保单合同中都有具体的体现。关于如何挑选年金险，感兴趣的可以阅读这篇文章：第二是增额终身寿险。增额终身寿险能提供身故保障，但更重要的其实是它的现金价值。活得越久，增额终身寿的保单现价增长的就越多，最高可按3.5%复利增长。想用钱了，再通过减保提取现金价值，从而达到每年“领”养老金的目的。增额终身寿能保证在比较长的时间段内，拥有比较稳定的复利收益，不论是规划养老、还是传承财富，都是比较不错的选择。关于增额终身寿险的购买攻略，大家可以参考这篇文章：想了解更多理财险产品，了解如何区分产品和如何购买的知识，可以看看这篇一文读懂系列：4、老年人、高龄老人怎么买保险？（51-80岁）每个人都畏惧衰老和死亡，但时间的车轮碾压一切，从不因任何一个人的叹息而易辙。而这个年纪的老人，对于生命其实想的比我们通透得多，疾病和死亡是不可更改的天命，旁人能做的其实极为有限。当然，想给老人买保险本意是好的，毕竟表的是一份孝顺，求的是一份心安。但也要记住一句话，对于老年人来说，过多的保障完全是没必要的，千万不要因此而多花冤枉钱。怎么正确的给老人买保险？大师兄帮大家整理了一下，共分为3个阶段。（1）老年疾病高发期配置方案（51~60岁）都说五十岁是人生一道坎，其实五十岁也是买保险难易之间的一道分水岭。很多保险产品四十多岁还能买，但往往一过五十岁，要么保险公司不承保了，要么价格变贵，不建议大家买了。还有一个最重要的原因，五十多岁，恰恰是许多中老年常见慢性病的高发时期。比如说高血压，据《中华流行病学杂志》第4期的研究表明：我国10个地区50~60岁左右人群的高血压患病率平均值在40%以上，有的地区甚至突破了50%。除高血压外，中老年高发的还有高血脂、糖尿病、冠心病、慢性支气管炎、痛风、骨关节炎等多达十余项疾病。如果在三四十岁的时候没有配置好健康险，那么年老时身体有毛病了，再想买保险（尤其是健康险）将会非常困难。对于健康严重异常的人，保险公司赔付风险太高，因此通常会直接拒保，宁愿不赚钱也不想承保。即使有保险公司“网开一面”，愿意承保，也会通过：①限制最高可投保保额（万一出险能少赔点）； ②增加中老年人的保费费率（多收点保费）； ③收紧核保政策，筛除高风险人群（比如医享无忧对55岁以上老人强制走人工核保，或对于非标体给出除外责任承保结论）等多种手段，降低自身赔付风险。而这样做的结果，就是许多人买保险往往只能“被保险挑”：想买的保险买不了，能买的保险价格又特别贵，买到手了保额还特别低。这里，大师兄帮大家重新梳理了一份51~60岁中老年人保障方案的精华版内容：虽然还是以配置四大保险为主，但在险种类型的选择上又有一些不同。①重疾保障以防癌险为主肯定有人感到好奇：为什么重疾保障不推荐重疾险？其实个中理由我在上文中已经提到过，总结一下就是存在健康告知难通过、产品价格太贵，以及保额上限太低三个问题。而这个阶段的中老年人，恰恰非常需要重疾保障，那么又该怎么办呢？——答案就是用防癌险作为替代。防癌险是重疾险的“阉割版”，虽然只保癌症这一种重大疾病，但基本也是够用的。据2020年保险公司重疾理赔数据显示，绝大部分的重疾出险其实都是癌症！比如平安人寿的重疾出险案件中，癌症占了67%；国寿的重疾理赔中，癌症占比为73%，阳光人寿的则为79.65%。防癌险的保障责任固然单一了点，但其实已将最高发的癌症保障起来了，实用性上没大家想的那么不堪。此外，防癌险相比重疾险，还存在以下优点：投保额度更高：比如51~55岁买防癌险最高能买30万，而重疾险只能买10~20万；健告相对宽松：大部分防癌险对于三高、糖尿病等慢性病人群非常友好，即使健康有异常仍然可能标体承保，而重疾险相对严苛，基本上是买不了的；价格略微便宜：相同保额、保障期限下，投保防癌险，价格通常会比重疾险便宜一些所以对于51~60岁，尤其是患有三高、糖尿病的人群，如果预算充足的，考虑防癌险其实是非常明智的选择。②医疗保障选择长期保证续保的正所谓人有“生老病死”，老后面跟着的就是“病”，中老年人医疗保障必不可少。如果是还没买医疗险的，一定要尽快买；买了医疗险但没买对的（比如买的是一年期产品的），则需要赶紧换。买哪种？换哪种？大师兄的最终建议是——保证续保的长期医疗险。这类产品的好处是：投保后不管中途有没有发生理赔，不管产品有没有停售，只要还在保证续保期间内，就一定能续保上，确保医疗保障不断档。不过由于受承保年龄和健康告知等限制，60岁以后可选择的长期医疗险将非常少，我们应当尽量【60岁前】配置好。目前，市面上能保证续保的医疗险大致可分为2种：一是百万医疗险，可以保障一般住院医疗和重疾住院医疗，不论疾病、意外都能保，续保条件上，保障期限最长可达20年；二是防癌医疗险，只能保障癌症导致的住院医疗，像意外住院、一般疾病住院都是不能保障的。很多防癌医疗险也能保证续保，最长的能直接保终身。二者的关系大致可以用一张图来表示：
百万医疗险保障当然更好，但是对健康、年龄的要求也会更高。如果身体健康情况良好，没有什么疾病，建议买20年期的百万医疗险，直接保障20年；如果已经患有三高、糖尿病等慢性病，或者超出百万医疗险承保年龄范围的，那就只能考虑保终身的防癌医疗险了。虽然保障有所欠缺，但下半辈子能有一份靠谱的保障，还是很不错的。③定期寿险可灵活选五六十岁还要不要买定寿？这其实是个开放性问题，并没有标准答案。从功能来看，定期寿险解决的是核心家庭成员减员导致的收入损失。如果五六十岁已经退休，不再为家庭贡献经济收入，不再承担主要的家庭责任，一般是不建议买定期寿险的。但是，如果你还在工作，还在赚钱养家，家庭还有负债没还完，哪怕你五十岁了，同样需要买定期寿险。不过50多岁，定期寿险的可买保额一般不超过200万，性价比也会大打折扣，如果打算买，也要注意一下买保险的钱够不够。总的来看，定期寿险的配置不是必需品，而是应当根据各人情况，灵活配置选择。
配置好以上保险后，最后就剩意外险了。51~60岁中老年人不用急着买老年人意外险，而是应当以成人意外险为主。成人意外险保障全面，性价比高，也没什么严格的健告要求，我们可以买一年保一年；像50万或100万保额均可，等年龄超了买不了了，再换老年人专属的意外险。总的来说，意外险配置起来相对比较容易，所以大师兄就不详细聊了。最后，讲到60岁以上老人的保险。其实对于61~80岁的老人来说，还能正常买的保险就更少了。首先，像重疾险、定期寿险由于超出了承保年龄范围，想买也买不了；其次，有些防癌险虽然六七十岁也可以买，但是保额过低，一般也不推荐买了；医疗险有极少数产品可以承保，但如果把健康情况考虑进去，我们实际可选择的产品非常有限。真正可以考虑的，也就是惠民保、老人意外险。在这里，我建议大家这样买：（2）老年人的配置方案（61~70岁）和五六十岁相比，六七十岁的老年人买保险更加困难，但也更简单了。太多的保障不用管，只用做好最主要的意外保障+医疗保障就够了。①医疗保障，可按需选择对于61~70岁的老人，一般情况下我比较建议配置保终身的防癌医疗险，因为投保后可以保障一辈子，续保稳定可靠。但要注意，这只是一般情况。市面上还有一些保证续保的百万医疗险，最高65岁也能投保。如果年龄不超过65岁且健康状况良好，还是应当优先考虑长期百万医疗险；此外，如果身体健康情况特别差，不仅百万医疗险买不了，甚至防癌医疗险也买不了，该怎么办呢？答案就是惠民保。近几年全国各地都在推惠民保，相信很多人都听说过。相比较其他商业医疗险，惠民保具有三个优点：价格便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，保费都很便宜，上了年纪的老人保费也就百来块。健告宽松：惠民保不问身体情况，或者限制非常少，即使得过癌症也依旧可以购买。承保范围广：惠民保通常不限年龄和职业类别，只要有医保都能买。总而言之，给61~70岁老人买医疗险，不要盲目下判断，尽可能了解全面了再下手，争取买到最适合的保险。②防癌险，可以不配置防癌险只保癌症，但胜在价格相对便宜，而且三高糖尿病老人也能买。虽然防癌险还有一定的杠杆，但60多岁能买到的保额一般只有10~15万，保障期限也只有10~20年。如果是预算充足的家庭，可以考虑给老人购买；如果实在没什么钱，也可以不配置。③老人意外险一定要买在生活中，我们经常见到有的老人不小心摔了一跤，然后莫名其妙就骨折了。这是因为六七十岁的老人骨头非常脆弱，摔伤概率高，所以需要一份意外险来保障。老人的意外险，除了基本的意外身故/伤残保障和意外医疗，最好涵盖“意外骨折保障”，对于意外导致的骨折能进行额外保险金给付。而且老人意外险一般不问健康情况，价格还非常便宜，每年只要两三百块。（2）高龄老人的配置方案（71~80岁）当年龄再大一些，到了七八十岁，很多商业保险基本已经无望购买了。如果迫切想要为家里的老人们配好医疗保障，可以在购买社保的基础上，投保地方补充医疗，也就是惠民保。然后再搭配一份老年人意外险，每年总保费通常只需要几百块就够了。对了， 市面上还有一些保险公司针对高龄人群推出的专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。例如这种：但这类产品价格非常贵，而且不保证续保！除非是预算特别充足的朋友，否则不推荐购买这类产品。关于高龄老人的保险配置，大师兄没什么要说的，因为确实没有什么可选择的余地。如果你想给父母买保险又不知道该从何下手，可以随时找我，我来帮你筛选合适的产品~三、推荐篇：各类型保险产品推荐TOP3（待详细更新）因为去年731预定利率下调，很多旧产品（尤其是重疾险）纷纷下架，大师兄等市面上产品足够多了，再做一次全面的测评和推荐。请大家保持关注，感兴趣的朋友也可以先查看下方卡片，大致了解目前市面上值得买的产品：写在最后最后呢，这篇关于0岁~80岁的保险配置攻略，就写到这里了。大师兄力求把每类人群的特点、配置思路、推荐产品都给大家分析清楚。但大家也知道，买保险确实是一件因人而异的事，这世上没有一个绝对100%正确的方案。而且受各方面条件的影响，很可能相同年纪的人，最终买到手的保障是不一样的。就拿买医疗险来说，没钱的人只能在支付宝上买一款好医保，还得分12期；经济条件好的人，买份一年大几千上万的高端医疗险也丝毫不心疼。没办法，我们要承认人与人之间是有差异的，买保险也不例外。而我们唯一能做的，就是了解共性，接受差异。世上没有最好的、适合所有人的保险，但是总能找到适合你的保险。最后，请大家一定要记得点赞+收藏，多多支持大师兄~我也会持续创作出更有价值的保险内容！如果有任何保险方面的疑问，欢迎随时找我~保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：重疾险怎么买？2024年全网超全选购指南+1月重疾产品推荐！最新理财险推荐2024必看：理财险怎么买？最全理财保险挑选建议看这篇就够了！（年金险/分红险/万能险/增额寿/护理险/投连险）买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2024年性价比最高的5款支付宝保险靠谱吗？历时1个月，调研80款，我把支付宝保险彻底扒干净了！（附支付宝保险推荐）父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！（附高性价比方案）一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？