奶爸之前问过很多朋友：如果你要买保险，你需要什么保障的保险？基本上都说买的话会先选大病保险。对于很多人惯性思维里只有重疾险才是大病保险，而且重疾险要病的很重，差不多玩完了的时候才会赔，纠结买大病保险会不会是智商税。身为一名从事多年保险测评的主笔，奶爸可以肯定地告诉你当然不是！重疾险确实理赔的界定条件很复杂，可能有些情况没有保障范围内，但是只要在投保前了解清楚，其实问题不大。看到很多理赔成功的人在一些保险相关话题下为保险正名时总被人说那是运气好，奶爸就觉得保险想要深得人心需要走的路还很长。其实，大病保险不是只有重疾险，百万医疗险也是大病保险，准确来说重疾险和百万医疗险属于健康险范畴，对大病方面的保障会更加的实用和有效。但是想要在需要的时候用的上，那在选择的时候就要谨慎，以下是奶爸个人测评上百款产品后综合数据对比才给到大家的“匠心之作”。一、健康险·百万医疗险产品测评01 百万医疗险挑选注意事项百万医疗险主要是对被保险人合理的治疗费用进行报销。当被保险人在保障期间内因意外或疾病而去医院进行治疗时，治疗产生的合理费用，如门诊费、住院费等，高出免赔额（通常为1万元）的部分按照合同约定进行报销。百万医疗险可以对社保进行补充，能减轻由于突发事故或疾病带来的高额医疗费用负担。不同的百万医疗险约定的保障内容不一样。在购买产品时要询问专业、货比三家，仔细看好具体的保障条款后再投保。那么百万医疗险该如何选择？接着看奶爸一下的分析吧。面对市场上众多的百万医疗险产品，消费者们要如何选择呢？以下几点需要多注意。首先，看产品的续保条件。前面说到，百万医疗险和其他的商业医疗险一样，通常是短期的。而我们知道，医疗险是商业保险中对健康告知的要求较为严格，续保往往需要重新健康告知、重新审核以及重新计算等待期。现行市场上常见的大多为一年期的产品，随着消费者的年龄及身体状况的变化，能否继续购买原产品有了更高的要求。不过市场上有些百万医疗险还约定了保证续保，比如保证6年、20年续保等，虽然保费会比一年期的产品略高，但却为我们省去了不少麻烦。就算产品下架了，只要按时缴费，保障期间我们也同样享有该产品的保障。这在一定程度上降低了消费者由于身体指标等原因而被拒保的概率。其次，看产品的保障内容。现行市场上百万医疗险的保障条款中通常包含有一般医疗保险金、重大疾病保险金、住院医疗费用及普通门诊费用。但对于消费者，我们要更多关注保障条款中的可选责任。可选责任多的话，消费者可以根据自己的需求挑选合适的保障责任。另外，消费者可以留意产品保障条款中是否自带或可选质子重离子保险金（通常为指定医院）、外购药津贴以及其他的增值服务（如重大疾病绿色通道、医疗垫付、家庭护理等）。保障内容是我们挑选产品必须要关注的部分，找到合适的保险产品，才是最好的。再次，看产品的社保限制。百万医疗险通常对社保有区别。例如同等条件的人购买相同的产品，没有参加社保的人的保费可能比有社保的多出一倍。又或者在同样的出险条件下，超出免赔额（通常为1万元）的部分，没有参加社保的人可能只能报销60%，而有社保的人按照条款内容，可以报销100%。当然，如果能买到不限社保内外都能100%报销的就再好不过了。最后，看产品的免赔额。百万医疗险和其他商业医疗险不同，它往往会有规定免赔额。现行市场上的产品大多免赔额设置在1万元，而小额医疗险的免赔额较低，甚至0免赔额。我们在挑选百万医疗时，可以留意其条款中是否有约定免赔额共用或递减。如在同个家庭多人投保的情况下，免赔额共用，赔付的门槛降低了；简单说完了百万医疗险的保障和挑选注意点。还有其他困惑需要解答的可以移步这里：接下来我们来通过产品形态在直观感受百万医疗险保障的内容是怎么样的。02 一年期百万医疗险推荐奶爸从市面上的一年期产品中筛选了以下几款推荐给大家：我们来看一下这些产品具有什么亮点：1、尊享e生2023基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，新增异地转诊及护工津贴，实用性强；保障搭配灵活：有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包，共10种特色保障供大家灵活搭配选择；创新门急诊责任：核心责任拓展一般门急诊保障，与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额；增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项，其中不仅特药服务升级，而且新增了4项服务，包括药惠购、重疾住院护工、质子重离子就医协助和尊享家财服务；投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障；对慢病人群友好：针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，符合条件即可投保，不另外加费。【不足】一年期产品，不能保证续保，不过目前续保条件宽松。【适合人群】注重全面医疗保障、齐全增值服务，或者有慢性疾病人群的朋友。2、全民普惠保（升级版）保障简单：保障内容比较简单，只包括社保内住院医疗费用、社保外住院医疗费用和特定药品费用三项，其中也包含质子重离子治疗费用保障；全国可投：这款产品严格上来说，算是一款惠民保险，不限户籍，全国范围内都可投保；投保非常宽松：不限病史，没有健康告知，不限职业，最高105岁可投，相当于没有年龄限制，唯一的要求就是基本医保（职工医保、居民医保、新农合）在保状态的参保人员，且常驻中国大陆。【不足】作为惠民保险，保障没有一般的医疗险丰富，而且61岁以上的高龄人群保费较贵。【适合人群】健康有异常或高龄老人，无法投保其他医疗险，或者刚好想买一份惠民保险，但是错过了当地的惠民保险投保时间3、众惠相互普惠e生健康告知非常宽松：只有1条健康告知，结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保价格较低：30岁投保，保费仅需160元【不足】保障简单，投保年龄范围窄，只接受16-45周岁人群投保【适合人群】带病投保人群，如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保，普惠e生值得考虑4、众惠相互惠享e生慢病百万医疗三个慢性病版本可选：有三高版、肝病版和肾病版保障内容相同，报销比例不同，其中三高版最高70岁可投，其余两个版本最高60岁可投投保门槛低：1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，符合要求都能投保免赔额可选：可根据预算选择1/2万免赔额【不足】缺少外购药保障，婴幼儿价格稍高【适合人群】身体状况较差，有慢性疾病的人群。5、医小康基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障。投保灵活：可选癌症院外特药、互联网医院药品费用保障。增值服务实用：包含押金垫付、快速就医2项，其中快速就医通道包含专业导诊，专家门诊，专业陪诊，快速住院，专家手术等，各一年1次。投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障。核保宽松：支持在线核保，糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保，部分疾病支持加费承保。【不足】医小康提供的住院押金垫付有一定限制：【适合人群】老龄老人，患有乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症的人群。如果需要协助核保测试，看看核保结果怎么样的朋友，点击这里：03 长期百万医疗险推荐保证续保6年的产品有2款：招商仁和金麒麟瑞华医保加1、金麒麟中老年人专属：40-80岁可投，保证续保6年。核保宽松：三高、痛风、风湿等慢性病人群可投。超实用增值服务：重疾绿通、健康体检等，其中约20项体检套餐，保证续保期内，年年免费送。有机会免费升级一般医疗保障：首年体检达标后，可免费享受200万的一般医疗保险金。【不足】无医疗垫付的保障，无智能核保，且暂时不支持人核。【适合人群】有慢性病、年纪偏大，有定期体检需求的中老年人。2、瑞华医保加保证续保6年：6年内，得重疾免后续保费，理赔过也能继续保障。对肺结节患者友好：肺结节确诊3年以上的患者，也有机会通过智能核保正常承保。免赔额可共享：6年内共享1万免赔额，第一次理赔给付免赔额后，后续不用再给付。【不足】保证续保期届满，续保时需要审核，而同等情况下，部分同类产品没有需要审核的要求。【适合人群】肺结节患者，或追求低理赔门槛的朋友。保证长期续保的有6款：来源：奶爸保-嘉林1、铁甲小保2号保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年。基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔。提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天。增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用。健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保。【不足】医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用。【适合人群】少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群。2、蓝医保/e享护-医享无忧（20年期）蓝医保和医享无忧同样保证续保20年，保障内容也差不多，不过，蓝医保仅限30天-55周岁的人投保，而且目前不支持人工核保。所以奶爸这里就放一起介绍：保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保。可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出。保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。保费可优惠：家庭保单有95折优惠，完成健康任务次年最高享85折优惠。免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高。支持外籍人士投保：支持外籍人士护照、居留证投保。此外，还有医享无忧独特的优势：投保年龄广：大部分百万医疗险仅限60岁以下投保，医享无忧最高65岁可投。可人工核保：如前文所说，仅医享无忧支持人工核保，而且0-55周岁的家庭单客户，可进行邮件核保，降低了投保门槛。【不足】重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好。【适合人群】追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体，如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。3、平安长相安长期医疗保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀。投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元。家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额。增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低。【不足】在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任。【适合人群】追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群。4、平安e生保·长期医疗平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2022，这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长。核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保。符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠。健康专案管理服务：从体检到出院，就医全流程保障，专人管理服务。【不足】投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付。【适合人群】追求更长保证续保时间，或体质较弱或年龄较大的中年群体。5、好医保·长期医疗（20年版）保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保。保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等。疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗。健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况。【不足】一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%。需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保。【适合人群】追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体。需要获取更多核保宽松的产品，可以点击这里：二、健康险·重大疾病保险产品测评奶爸将它们划分成3类：经济适用型：必选责任扎实，价格适中，具有较高性价比，适合大部分人群；预算充足型：保障责任全面，保终身一步到位，但价格略高，适合预算较充足人群；核保宽松型：对部分疾病核保尺度宽松，适合身体有小毛病人群。01 经济适用型重疾险。我们挨个来看：国联达尔文7号中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效；重疾赔付延续6年：60岁前重疾额外赔80%，中症额外赔30%，隐藏的重疾二次赔付，加强重大责任期保障力度；癌症保障升级：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化；特色ICU保障：拓展了保障范围，非轻症、中症、重疾，入住ICU也能赔；性价比高：保障内容升级，价格优势依旧明显。【总结】基础保障扎实，可选保障丰富实用，癌症保障有创新，ICU住院保障有特色，性价比非常高。【适用人群】注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群。君龙超级玛丽8号优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效疾病赔付比例高：重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付100%保额。疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔100%保额；首次中症额外赔30%保额。癌症保障优秀：癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额；癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔30%保额；费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显。【总结】重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显。【适用人群】追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群。和泰超级玛丽7号（经典版）投保灵活：除了重中轻症，额外赔、身故责任等均可选，投保方案选择多；额外赔比例高：可选的额外赔责任，60岁前，重疾和中症分别额外赔100%和20%保额，累计赔付比例高，获赔金额更多；同种重疾可赔2次：60岁前首次重疾赔付后，间隔3年，再次确诊同种重疾（持续状态除外）或确诊其他重疾，可额外再赔80%保额；癌症保障间隔时间短：癌症津贴间隔1年即可赔付，获赔概率更高，且附加后保费也不高。【总结】保障灵活不捆绑，可选保障实用。【适用人群】预算一般，注重同种重疾保障的人群。瑞华健康青安卫自带疾病闭环保障：重疾赔后，非同组轻中症保障依然有效；而且中轻症赔付后，不同组重疾保障可额外赔付20%保额。可选男女性特疾保障：65岁前，确诊男女特疾（各20种），额外赔80%保额，加码人生重要阶段疾病保障。可选失能疾病护理津贴：65岁后，确诊老年特疾（10种），每年额外赔10%保额，最高额外累计赔付100%保额。癌症津贴阶梯式赔付，间隔期短：首次确诊癌症，每隔1年，赔付50/40/30%保额，3次为限，最多赔120%保额。个人健康管理服务：额外提供个人健康管理服务，涵盖门诊、住院及手术绿通，针对重疾的诊断配套先进的MDT多学科会诊。【总结】基础保障扎实，自带疾病闭环保障，可选责任有特色。【适用人群】男性投保费率更低，适合看重疾病高赔付比例的人群。02 预算充足型重疾险昆仑健康保普惠多倍版重疾赔付次数多、赔付比例高：重疾不分组赔2次，前15个保单年度，可额外赔50%保额；25种特疾保障：30周岁前可以额外获赔100%保额，加大了保障范围。【总结】重疾赔付次数和比例都很有优势【适用人群】适合追求重疾不分组多次赔、注重特疾保障的年轻朋友。昆仑健康阿波罗1号重疾不分组赔付：重疾不分组赔3次，间隔期为1年，时间短，获赔概率更高；轻中症也有额外赔：不仅重疾有额外赔，轻中症也有额外赔，60岁前分别额外赔15%和30%保额，鼓励被保人早预防、早发现、早治疗；25种特疾保障：30周岁前可以额外获赔100%保额，加大了保障范围。【总结】总体赔付比例高。【适用人群】适合追求不分组多次赔、35岁以内年轻人群投保。富德生命橙卫士1号重疾不分组3次赔：只需间隔1年，获赔概率和保障力度都很给力；额外赔付比例高：保单前15年，重疾可赔双倍保额；轻症可赔60%保额，获赔到手的金额更高；特别保障良性肿瘤：乳腺、脑、肝等器官患良性肿瘤，达不到重疾理赔标准，但这项责任可赔付，降低理赔门槛；性价比高：在多次赔付型产品里，价格较低。【总结】保障责任实用，赔付力度大，市面上少有的高性价比多次赔产品。【适用人群】追求重疾多次赔，但预算费用不太高的朋友。有需要详解的朋友，可以再跟奶爸细聊：03 核保宽松型重疾险最后，我们来看看核保宽松型重疾险。同方全球凡尔赛Plus核保宽松的疾病有：健康告知对女性、早产儿更宽松，核保系统对高血压、抑郁症、乙肝等疾病更宽松；重疾额外赔延至64岁：大部分重疾险的额外赔在60岁前，而这款产品在60岁前额外赔80%，60-64岁额外赔30%，保障时间更长；轻中症保障给力：60岁前额外赔15%，两者共享赔付5次，赔付更加灵活；增值服务硬核：一个月内可安排入住医疗水平超高的华西医院。【总结】保障内容、赔付比例都很有优势，对带病群体友好。【适用人群】适合带病投保，或追求更高保障的朋友。人保i无忧核保宽松的疾病有：常见的甲状腺结节、乳腺结节或肿块，乙肝小三阳问题，符合要求也能投保；等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长；重疾有额外赔：保单前10年可额外赔50%保额，有机会获得更高保险金；投保灵活：这款产品的轻、中症保障可按需选择，非常灵活；大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满。【总结】必选责任简单，保障扎实，投保较为灵活。【适用人群】预算不多，看中大公司出品的人群。人保爱无忧（易核版）核保宽松的疾病有：甲状腺结节、甲状腺癌、肺结节、乳腺结节、大小三阳和三高等。重疾赔付次数多：不分组赔2次，每次间隔1年，时间短，获赔概率高。10种男/女高发重疾全覆盖：18-60周岁期间，确诊10种男性特疾或10种女性特疾，额外赔100%保额。大公司出品：由中国人保承保，妥妥得大品牌产品。【总结】重疾赔的多，还有特色高发特疾保障。中荷超越1号核保宽松的疾病有：大部分常见疾病尺度都放得很大，比如三高、肺结节、乙肝、抑郁症和甲状腺癌等，都有机会承保；基本保障充足：包含基本的重疾和轻中症责任，赔付比例属常规水平；可选重疾二次赔：间隔1年后，确诊首次重疾以外的重疾，赔付100%保额，将保障升级为多次赔。【总结】保障扎实，可选责任实用，对带病投保人群友好。【适用人群】身体健康异常的朋友。如果是目前已经有就医记录或者慢性疾病的情况，则需要经过核保才能确定是否能够正常投保，有需要协助核保测试点这里：三、奶爸总结还是那句话，大家要根据自己的实际情况去选择健康险（大病保险），可以不用严格按照奶爸推荐的产品来从中挑选；但是希望小伙伴们可以看看里面的测评干货，按照里面提到的一些技巧和注意事项来挑选重疾险或者百万医疗险。如果还是觉得选择困难，可以直接咨询奶爸，奶爸根据您的具体情况给到具体建议。写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）