每经记者：李玉雯
每经编辑：张益铭
地处浙西南腹地，有着“九山半水半分田”地理特征的丽水，是浙江省陆域面积最大的地级市，因全市超过80%的森林覆盖率而享有“浙江绿谷”之誉。青山林地，是丽水人宝贵的生态财富，却也曾一度桎梏着丽水发展。
2006年，丽水以林权抵押贷款作为破冰之举，在这片山水环抱的沃土上启动农村金融改革，多年来创新推出一个个金融改革亮点。去年9月，丽水市正式获批普惠金融改革“国字号”试点，成为普惠金融服务乡村振兴改革试验区。这让丽水进一步打开了山门，蹚出共同富裕新路径。
丽水市副市长蓝伶俐接受《每日经济新闻》记者采访时表示，试验区获批以来，丽水市加大创新攻坚力度，改革重点任务取得了系列破题性成效。例如，丽水市结合获批的全国首个生态产品价值实现机制试点，在全国率先推出以“生态抵质押贷”“生态信用贷”“取水贷”“不动产+生态价值”“开发性金融”等为代表的金融支持生态产品价值实现机制创新模式；结合获批的全国林业碳汇试点，创新推出“浙丽林业碳汇贷”，打通林业碳汇价值实现、林业碳汇收储开发融资的金融通道；结合丽水域外小超市、小宾馆主体多的实际，创新开发了“两小”创业通平台，探索数字普惠金融助力创业增收新路径等。
诸多成果无不折射出这座生态大市正在经历的精彩蝶变。近期，《每日经济新闻》记者走进浙江丽水，近距离感受山城经济的活力，深入探寻普惠金融助力乡村振兴的“丽水模式”。
百山之祖“点绿成金” 美了生态也富了口袋
盛夏时节，身处庆元县百山祖国家森林公园，满目翠绿，清凉怡人。百山祖，又称万里林，属武夷山系洞宫山脉，主峰雾林山海拔1856.7米，被誉为“百山之祖”，是浙江省第二高峰。作为国家AAAA级旅游景区、国家级自然保护区，这里动植物资源极为丰富，是孑遗植物百山祖冷杉的全球唯一分布区。
庆元县百山祖国家森林公园 每经记者 李玉雯 摄
从绿水青山到金山银山，金融如何介入并支持生态产品价值实现？
记者从当地的庆元农商银行了解到，为推动百山祖国家公园生态建设，助力共同富裕，该行创新推出了普惠金融创新产品“林地地役权收益质押贷款”，林农以其未来一定年限的林地地役权补偿收益就可以申请质押贷款。目前，庆元农商银行已向百山祖国家公园庆元片区范围内74户林农发放“林地地役权收益质押贷款”1009余万元。
而这一创新背后的推动力在于，丽水林权抵押贷款制度体系的日趋完善。
素有“浙南林海”之称的丽水，80%的森林覆盖率造就了其70%的农业人口占比，而由于农户对林地不具备完整的所有权和担保物权，因此以往丽水的农民只能“望山兴叹”，农业发展和农民增收都受到严重制约。为了破解这一难题，丽水早在2006年便开始了林权抵押贷款的探索，并于次年落地了首笔贷款。
中国人民银行丽水市分行调查统计科副科长殷斯霞对《每日经济新闻》记者表示，丽水在林权的确权、交易、处置、收储担保等方面都建立了较为完善的配套机制，整体走在全国前列，相关金融产品也随着林权制度改革而不断迭代升级。例如，最初瞄准林权的贷款有林权抵押贷款、小额循环贷款、担保贷款等，林权“三权分置”改革后，相应产品体系中又创新增加了林地流转经营权抵押贷款、公益林补偿收益权质押贷款等。
“百山祖国家公园创建后，其覆盖了龙泉、庆元、景宁三个县市，我们在这三个地区都推出了林地地役权收益质押贷款。随着林权制度改革深化，我们会围绕特定权益来不断完善产品体系。”殷斯霞说道。
如今，在碳达峰、碳中和背景下，丽水聚焦林业碳汇金融，创新推出了“浙丽林业碳汇贷”，打通了林业碳汇价值实现、林业碳汇收储开发融资的金融通道。
6月底，中国银行丽水市分行以市级两山合作社（市林建公司）收储持有的林业碳汇收益权为质押，向其发放“浙丽林业碳汇贷”300万元，用于满足开发收储林业碳汇所需的费用支出和预付款资金需求。随后，7月初，中国银行丽水市分行向遂昌县北界镇强村公司发放“浙丽林业碳汇贷”9.45万元，质押物为其向市级两山合作社提供的用于合作开发的林地资源对应的林业碳汇收益权。
殷斯霞对记者表示，“浙丽林业碳汇贷”的亮点在于，依托两山合作社创新建立了林业碳汇收储开发机制，同时按照全省统一部署，开发上线了浙江（丽水）林业碳汇交易平台，未来该平台也将承接全省乃至整个华东地区的碳汇交易。
仓单质押扩量融资 助力香菇小镇“香飘四逸”
来到庆元香菇小镇，浓郁的菇香扑面而来，不少店面前都堆满了小山一般高的干香菇，女工们正麻利地进行香菇剪脚、挑选、分装。
“整个香菇市场现在有370多家商户，这其中有些商户是长期在全国各地跑购销。从木屑加工、菌种培育，到香菇运输、烘干剪脚、包装销售等，这条长长的产业链上大概有30个工种要靠这样一朵小小的香菇来吃饭。”华夏菇品有限责任公司董事长夏富根说道。
庆元香菇市场 每经记者 李玉雯 摄
夏富根从事香菇行业已有30多年，经历了庆元香菇市场由老到新，再到如今香菇小镇的演变。“1992年初老香菇市场开业时我是第一个报名的商户，后来生意做大起来就成立了现在的公司，货品销往全国各大农贸市场、超市等。”
公司的成长壮大自然离不开金融的鼎力相助，夏富根回忆起与庆元农商银行的最早合作便是追溯到1992年，即香菇市场刚开业时，“当时农商行贷给了我大约50万，之后随着公司发展，现在给我的贷款金额至少有上千万。我们还有仓单质押的合作，货在农商行是全部可以换成钱的。”
他进一步解释道，“前几年大家资金不足，庆元农商银行推出的仓单质押为我们解决了资金难题。比如我们拿100万自有资金去买了香菇，然后香菇放在冷库做仓单质押，农商行可以按照货物价值的6折贷给我们60万元，我们用这60万再去买货回来，再次做仓单质押，又能贷36万，相当于100万可做成196万的生意，我们的资金放大了将近一倍。”
记者了解到，为推动食用菌特色产业链的发展，庆元县人民银行协同庆元农商银行等各大金融机构构建“全产业链金融”，解决多方面融资需求。目前，庆元农商银行已为1016名菇农、286名菇商、3个香菇基地、22家香菇企业、3家食用菌农业龙头企业完成授信，食用菌全产业链贷款余额13.7亿元，各大企业的融资难问题得到解决，菇企发展更有保障。
值得一提的是，去年11月，“浙江庆元林-菇共育系统”被联合国粮食及农业组织正式认定为“全球重要农业文化遗产”，这也是目前世界上唯一以食用菌为主的农业文化遗产。
“庆元作为人工香菇栽培发源地，林-菇共育系统被联合国认定为全球重要农业文化遗产后，名声在外，更加带动了庆元香菇价值的提升，国外市场也是供不应求。”夏富根对记者表示。
如今，庆元香菇年产近10万吨，“庆元香菇”品牌价值接近50亿元，连续8年蝉联中国食用菌第一品牌，每一刻钟就有20万朵香菇销往世界各地，为农民撑起了共富“小金伞”。
“乡贤贷”引贤归巢 共富基地蹚出增收新路
2020年6月，此前在贵州从事了十几年食用菌生意的叶林森，借助招商引资的契机，带着多年积累的经验与技术回到了龙泉市竹垟乡金田村，创办了龙泉市竹垟乡森旺菇业有限公司。
龙泉市竹垟乡森旺菇业有限公司 每经记者 李玉雯 摄
“在贵州做了12年（生意），我从来没贷过款，回来办这个厂时才第一次贷款。当时龙泉农商银行给我贷了200万作为启动资金。今年我们投资新建了厂房，同时生产也需要资金，一时间出现了资金缺口，银行又及时给我们发放了贷款。”叶林森说道。
龙泉农商银行八都支行竹垟分理处负责人吴文涛解释道，森旺菇业刚成立时，该行向叶林森个人发放了200万元乡贤贷，用于森旺菇业初期发展，随着企业逐步走上正轨，当初这笔贷款已经偿还完毕。今年初，森旺菇业为了扩大生产规模而新建厂房，该行又向其发放了200万元小微企业贷款。
记者了解到，“乡贤贷”是龙泉农商银行于2019年推出的信贷产品，目标客户为所在街道或乡镇内品行好、有声望、有影响、有能力、热衷公益事业、热心推动家乡经济社会发展、对家乡有较大贡献的本地龙泉人、在外龙泉人、新龙泉人、各乡镇（街道）乡贤联谊会理事会会员等，贷款额度最高可达300万元，利率根据客户实际情况，为年化3.9%至5.35%。
在“乡贤贷”的引路下，森旺菇业成为浙江省首家液体接种菌棒加工基地，也是浙江省首家规模最大、自动化程度最高、技术最先进的袋栽黑木耳短棒工厂化生产及集约化养菌示范基地，当前已实现年加工菌棒800万棒以上，年产值可达2000多万元，切实促进竹垟食用菌产业转型升级。
随着森旺菇业的入驻，周边100多名村民就业的问题得以解决，同时企业带动乡邻增收致富的效应也愈发显著。2021年9月，森旺菇业与金田村低收入农户合力建成“企业+低收入农户”黑木耳共富基地，带动了首批19户低收入农户连本收益35万余元。
具体而言，龙泉农商银行可为金田村低收入农户提供低息贷款，农户再以每户1万元的资金入股森旺菇业，每年可获得保底收入1.1万元，竹垟畲族乡人民政府再向农户提供贷款利息补贴以及菜单式扶贫6000元/户。
吴文涛介绍道，参与入股的农户需满足的条件是金田村的低收入农户。“今年有25户低收入农户参与，因为收益较好，慢慢参与的人也越来越多。”
金融牵手民间艺术 剑瓷之都擦亮“金名片”
因剑得名，凭瓷生辉，号称“剑瓷之都”的龙泉，是丽水市唯一的国家级历史文化名城。当地有着数量庞大的剑瓷行业从业者。据悉，龙泉现有剑瓷经营主体5000余家，其中规上企业9家，限上企业18家，剑瓷从业人员2万余人。
受爱好青瓷收藏的父亲影响，浙江省工艺美术大师王军港从小就对青瓷着迷，13岁便开始学习青瓷创作。2008年，王军港创作制作了大型青瓷编钟乐器共128件，音端赖间阶精准，音色优美动听，被誉为“当代工美奇迹、民间国宝”，该套青瓷编钟于次年在杭州被收藏界以1300万高价拍卖收藏。
目前，王军港负责的龙泉市双渔文化创意有限公司主要从事古瓷研究制作，在当地金融力量陪伴下，稳扎稳打地探索创新。
龙泉市双渔文化创意有限公司 每经记者 李玉雯 摄
“瓷器的制作周期很漫长，做一个至少要20来天，而且还存在成品率的问题。因此，我们开发一款产品通常都需要备好2000~5000份的库存量，这样客户来挑选时能随时提货带走，而大量库存也导致我们对于资金的需求量较大。”王军港对记者表示。
为了助力地方特色产业发展，龙泉农商银行在众多金融机构中率先推出了“剑瓷贷”，受益于此，王军港的公司在近两年加快了发展步伐。2021年，王军港计划买厂房以扩大经营规模，彼时存在550万元资金缺口，龙泉农商银行获悉这一情况后，及时为他办理了贷款，解决了其后顾之忧。
同样位于龙泉市工业园区的沈广隆剑铺，是当地唯一一家“子承父业”一脉相承的中华老字号宝剑生产企业，并以“天下第一剑”闻名于海内外。17岁时便跟随父辈学艺的沈州，目前是沈广隆剑铺第五代掌门。在他的带领下，剑铺在保持自身特色的基础上，继承传统的工艺，博采众长，不断推出新产品。
沈广隆剑铺 每经记者 李玉雯 摄
而在产品的销售和市场方面，近年来，电商直播成为了沈广隆剑铺盈利的新渠道。“刚开始直播时，我们24小时不停播，测试哪个时间段流量好。”沈州介绍道，如今沈广隆剑铺有12个直播室，电商销售额日均在二十万左右，线上业务规模占比已经达到了70%以上。
沈州对记者表示，自从尝试电商直播且销售额增长起来后，因为电商担保交易资金回笼较慢，而且日常需要备货充足，所以对资金的需求会比以前更大。在这种情况下，“剑瓷贷”利率较低、放款及时、随借随还等优势凸显。“从企业角度来看，对于银行服务的需求无非就是希望手续不要太繁杂，利率低一点，还款方式简单些。”
据了解，沈广隆剑铺于2019年3月从龙泉农商银行获得信贷资金300万元以满足铸剑生产需求，到目前已累计从该行获得贷款1400万元。
数字普惠金融服务“两小” 助力“地瓜经济”藤广根壮
丽水的普惠金融之风不仅吹拂着当地的角角落落，也为众多在外的丽水创业者带来暖意。
小超市、小宾馆，一直是丽水山区群众外出创业的热点项目，并成长为浙江“地瓜经济”的组成部分。然而，近年来超市、宾馆行业竞争日趋激烈，“两小”商户面临着缺乏抵押物、融资困难等问题，因而遭遇资金“瓶颈”。
为了破解域外“两小”融资难、融资贵的问题，中国人民银行丽水市分行在全省首创开发了“‘两小’创业通”应用。平台应用数字化技术打破金融服务地域限制、精准收集信息、助力降本减负、提供专属服务，切实为域外“两小”纾困解难。
记者了解到，基于“两小”创业通平台可实现多方共赢。从商户角度而言，平台可将回流资金等金融信息加工成商户经营状况信息，推送至商户指定银行机构，使商户获得更高额度和更低利率的贷款，同时与第三方支付机构合作，降低收单手续费。商户也可在平台自主选择合作银行机构，打破信息不对称现状。从政府角度而言，平台可将政府的扶持政策精准推送至商户，为政府的“两小”产业决策提供准确信息。从银行角度而言，在精准拓展域外“两小”客户的同时，也可实现降低经营成本，有效控制风险。
据悉，“两小”创业通自去年4月7日上线以来，截止2023年8月15日，已服务域外“两小”商户超20000户，遍布全国31个省市，入驻银行10家，实际使用贷款26.48亿元，实现在丽结算资金130.28亿元，为丽水经济发展提供了可观的资金来源。
聚焦标志性改革任务 三大机制助力普惠金改效能提升
每一笔银行贷款、每一次金融创新、每一项破题之策的背后，皆是丽水普惠金融服务乡村振兴改革久久为功的修炼。
记者了解到，丽水普惠金改，重点聚焦在生态和产业振兴等领域。试验区获批后，丽水市紧锣密鼓制定出台了十大标志性改革任务，分别是：助推生态产品价值实现的“生态产品抵质押标准”、助推环保行为正向激励的“生态信用贷”、助推碳中和先行区建设的“浙丽林业碳汇贷”、助推政府性融资担保市域共享的“丽享担”、助推丽水人外出创业的“两小”平台、助推强村富民的“政银保共富体系”、助推涉农产业主体培育的“新农人增信计划”、助推城乡金融服务差距缩小的“乡村振兴金融服务站”、助推华侨要素回流的“个人侨汇结汇便利化试点”、助推农村金融可持续发展的“普惠金融健康评估体系”。
值得一提的是，在金改推进过程中，为了确保组织和执行到位，机制保障是关键。丽水市副市长蓝伶俐对《每日经济新闻》记者表示，丽水市重点建立了三大机制来助推普惠金融服务乡村振兴。
一是组织领导机制。丽水市委市政府成立了以市委书记、市长为双组长的普惠金改试验区工作领导小组和工作专班，研究谋划了十大标志性改革任务和年度工作要点。同时，各县（市、区）结合成立工作领导小组和行动方案，形成市县两级联动机制，形成金改工作合力。
二是考核激励机制。制定普惠金改试验区考评办法和考核指标量化分解表，将普惠金改工作纳入到市委市政府对各县（市、区）政府、各金融机构的年度综合考评，发挥好考核指挥棒作用；对普惠金改试验区工作表现突出的集体和个人通报表彰，对创新成效突出的金融机构给予“丽水市工人先锋号”等荣誉，激发各部门、机构、集体、个人争当金融改革主人翁意识。
三是调研培优机制。推进与中国普惠金融研究院等智库机构建立调查研究合作机制，通过调查研究，为解决普惠金融工作的难点堵点提供智力支持；通过研究评估，为普惠金改试验区工作推进建立纠偏机制；培育一批优秀典型、可复制推广的案例。
蓝伶俐表示，下阶段，丽水市将聚焦标志性改革任务，加大组织实施力度，实现各项标志性改革任务取得创新性突破，努力实现“首战要首胜、改革要有感”的工作目标，争取形成更多普惠金改的“丽水经验”。
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