在数字化转型的特点方面，中原消费金融采取了哪些措施？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-01-29 08:00 标签： 数字化转型的特点
提问时间：2022/12/05
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消费金融数字化转型发展建议有哪几点？最佳答案
由匿名用户编辑于2022/12/05 09:32以下内容是对消费金融数字化转型发展建议的简单介绍。1.数字化战略引领发展，多举措破局人才瓶颈本年度调研结果显示，制定了数字化转型战略的消费金融机构占比较去年显著 提升，大型银行基本已经跨过转型初始阶段，在顶层设计的引领下致力于将战略拆 解、细分至各业务板块、运营环节，为各项具体工作提供具象化的转型目标。但整 体而言，区域性银行的数字化转型进度和科技投入整体表现不及全国性银行，区域 性银行之间的数字化进程也存在较大差异，在数字化发展道路上面临着战略难落地、 资源投入效果一般、科技人才不足等问题。坚持以业务为导向，以需求为核心制定战略规划。银行在制定数字化转型战略 规划时，需注意以下几个方面：一是坚持以用户需求为核心，以银行业务为导向， 将有限的资源配置给重点板块，切实提高经营效率与用户体验，切忌盲目追求科技 投入规模和应用数字工具，避免陷入“为了数字化而数字化”的困境；二是注重挖 掘数据价值，打通各业务、各部门、各流程之间的数据壁垒，为数字化发展打好底 层基础，实现数据收集、数据管理、数据变现和数据优化全流程的闭环管理；三是 结合地域特色、客户特征与银行优势，准确定位、因地施策、深耕区域，制定特色 化的转型战略与实施路径。健全科技人才挖掘、培养体系，积极探索外部合作。在科技投入与人才储备方 面，有 36.4%的机构认为自身资源投入不足，而在回答“消费金融业务发展所面临 的痛点”这一问题时，66.7%的从业人员选择了“科技人才不足”，远高于其他选项，且对于区域性银行来说，由于地理位置等因素，专业人才短缺的问题更加凸显。银 行等金融机构一方面需注重内部人才的挖掘与培养体系的完善，如打破业务条线进 行轮岗、采用项目小组工作机制、开展数字化专题培训等，同时加强外部人才引进， 招揽最适合自身发展需求的金融科技人才；另一方面，可以依托本地高校、科研院 所或企业资源，成立实验室或研究团队，积极开展人工智能、隐私计算、区块链、 知识图谱、云计算等前沿技术的探索；此外，也可以与科技能力领先、业务经验丰 富的供应商合作，以迅速提升自身的科技基础设施建设与技术能力，为数字化转型 提供强有力的保障。2.坚定发展信心，探索高质量发展模式近年来，消费金融行业监管趋严、趋细，2022 年，《关于进一步促进信用卡业 务规范健康发展的通知》、《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务 质效的通知》相继发布，消费金融行业也步入了全新的发展阶段，由粗放经营、片 面追求规模转变为审慎经营、提高金融服务质效。在跑马圈地阶段，银行为了争取 客户，不仅在新户礼遇方面“内卷”严重，一些前端营销人员也出现了承诺高额授 信、快速核卡、捆绑销售、虚假宣传等违规行为，监管新规的实施能够有效遏制行 业乱象，肃清消费金融市场，使得银行等金融机构可以将更多资源和精力投入到业 务经营能力的提升之中，以高质量发展更好地支持科学理性消费。以信用卡为代表的消费金融具有轻资本、高回报、风险分散、场景渗透率高的 特征，信用卡业务收入贡献目前最高可达全行营业收入的 20%-30%，一些区域性银 行信用卡业务收入潜力也开始逐步显现。信用卡业务的定位是利润中心与零售引流 中心，银行根据自身业务发展情况与所处阶段，在两者间有所侧重。在新的市场环境下，银行需要对业务战略、产品设计做进一步的思考，结合自 身特定选择适宜的发展路径。例如，从提升用户规模的角度出发，在产品设计中应 着重考虑申请、用卡的便捷性，将客户体验置于首位，特别是在《通知》提出“通 过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式”的利好背景下，银行有机会实 现真正意义上的即时发卡，弥补此前信用卡相较类信用卡产品在申领环节用户体验 的短板，但是与之同步的此类产品的用户对授信审批决策时长非常敏感，因此在初 始额度的授予上需要更为审慎。业务收入是衡量业务价值的重要指标之一，从收入的角度来看，一方面，银行 需要着力布局大额消费场景，同时落实分期业务规范，做好信息披露与告知，另一 方面，也应积极探索年费收入、回佣收入、增值服务收入等中间收入的空间。与境 外市场相比，境内信用卡市场的一大特点就是绝大部分卡产品采取 0 年费或很容易 实现免年费的策略，在导致年费收入贡献不足的同时也使得“羊毛党”群体异常活 跃。目前，业界知名的、收取刚性年费的卡产品屈指可数，随着居民收入水平的提升，差异化权益需求也日益显现，年费作为门槛一定程度上能够帮银行做出客群筛 选，所匹配的超值权益（如消费返现）则是维系客户忠诚度的利器。此外，信用卡 所固有的支付属性带来了极高的场景渗透率，这为增值服务的设计提供了诸多思路， 已有银行在还款礼券、健康保险、会员权益、信用保障等方面做出尝试。3.零售业务联动，数字化转型助推内生发展从零售业务全局的视角来看，信用卡业务更重要的意义在于零售客户的引流与 培育。在零售转型的背景下，信用卡作为“钩子产品”，是银行获取零售客户的重要 抓手，能够为其他业务的开展提供基础客群。越来越多的银行开始重视零售业务的 联动，借贷双卡融合经营、构建信用卡客户专属财富管理体系等都已在实践之中。做好零售业务联动，从前端来看，需要做好一线人员的转型辅导，打造多产品 复合服务型人才。如招商银行首提“宽岗”机制，打通市场拓展、财富管理、零售 信贷、信用卡等员工岗位权限，全面增加员工服务效能；中信银行的“新零售”以 “板块融合、全行联动、集团协同、外部联结”四环为发展路径，推进无限卡与私 人银行权益、资源、团队融合。金融数字化发展联盟本年度以及 2021 年度的调研均 显示，网点柜台是排名第一的信用卡办理渠道，这表明信用卡与零售业务在前端交 叉营销上存在良好的客户基础，特别是在一些四五线城市等下沉市场中，用户到访 银行网点频率更高，而在这些地区，区域性银行网点数量相比全国性银行更具优势， 本次调研显示，区域性银行信用卡用户消费贷款、借记卡以及储蓄产品的持有比例 显著低于全国性银行 6-15 个百分点，从另一个角度来看，这也表明区域性银行通 过零售业务联动所能带来的业务增长潜力更具空间。此外，银行也需做好产品设计， 做好各条线的产品与权益贯通。从中后端来看，银行需要打通零售业务数据壁垒，在风险方面积极响应监管要 求，建立全行层面的统一授信额度并将信用卡授信纳入其中进行管理；在营销层面， 构建多维度的客户标签，信用卡具有海量的交易信息，小额、高频、连续、规律等 特性显著，能够及时、全景地展现出客户偏好与市场动向，各类大数据模型的方法 论也相对成熟，对于银行其他业务的产品设计、客户经营、战略制定等都能提供关 键性的数据参考，银行可以结合多业务场景完善经营策略，细化客户分层，挖掘用 户多维金融服务需求，从而力争成为客户的主办银行。我国有 14 亿多人口、4 亿多中等收入群体，存在超大规模的内需市场，零售业 务具有广阔的发展空间。在数字化转型的过程中，各类前沿技术与工具的应用使得 银行得以高效开展数据资产管理，为零售业务的融合发展提供了实现基础，银行要 把握机遇，以高频的信用卡业务带动其他相对低频的金融服务，充分挖掘零售业务 的内生成长价值。
参考报告
2022消费金融数字化转型主题调研报告.pdf2022消费金融数字化转型主题调研报告。党的二十大报告指出，要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合。在《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》、《“十四五”数字经济发展规划》、《金融科技发展规划2022-2025》、《关于银保业数字化转型的指导意见》等政策背景下，银行等金融机构的数字化转型进程加速。消费金融业务具有客户数量多、场景渗透率高、数据维度丰富、精细化运营需求强等特征，特别是在扩内需、促消费的政策背景下，数字化转型需求更为迫切。查看详情

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