在此求解FWD富卫保险公司理赔流程繁琐吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-01-22 07:15 标签： 富卫保险公司
写在前面墨菲先生在日常展业中发现许多保险小白投保都会有一些主观上的“认为”，而这种“认为”实际上并没有依据，更多是来源于从众心里或自我安慰。例如很多小伙伴有疑问：“你给我的产品方案确实很好，但这些公司我都没听过，理赔很慢吧！？”对于不熟悉保险行业与保险法规的人来讲，有主观感受是很正常的，毕竟人容易根据自己所谓的“主观经验”来做决策，以至于很多小伙伴认为“大保险公司”理赔有保证，“小保险公司”理赔看心情、理赔很麻烦……为了以后能够更好、更系统地应对此类问题，墨菲先生这次跟各位小伙伴谈谈理赔实务。一、理赔案件这里先列举一些例子，以论证后面的观点：1、太平人寿案例：3月确诊，4月赔付▼2、阳光人寿案例：3月8日确诊，4月23日交齐资料，4月25日赔付▼3、百年人寿案例：12月10日确诊，1月29日交齐资料，2月6日赔付▼4、华夏人寿案例：（1）12月31日确诊，3月5日赔付▼（2）7月27日确诊，8月5日报案，8月15日赔付▼从上面的理赔案例中可以发现，理赔时效有长有短，从确诊到得到理赔金，快的有18天，慢的有三个多月。许多保险从业者平时在宣传理赔时，都会口口声声跟客户讲“理赔很快，3个工作日就能理赔。”其实是断章取义，不准确且不负责的。事实上，理赔快慢跟保险公司大小没有关系，关键在于是否交齐理赔资料。二、理赔的法条《保险法》中关于理赔时效的相关规定：第二十二条：保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第二十四条：保险人依照本法第二十三条 的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。第二十五条：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。三、理赔流程与时效根据以上的案例与《保险法》条款，可以将理赔流程归纳为以下流程图▼：
理赔流程图在理赔流程中，最关键就是交齐理赔资料。或许很多同学又会问：“如果我们出现已经交齐资料的情况下，理赔时效是否能够保证？各家保险公司的理赔时效有否不同？如果超过规定的理赔时效怎么办？”1、保险法的规定保险法第二十三条表述：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。注意：《保险法司法解释二》第十五条也解释了，30天是从保险公司第一次收到理赔资料开始计算，如果中途有补充资料的时间，不计算在30日内。这个补充说明非常必要与合理。所以，情形复杂的案件30日是没争议的，问题是情形简单的案件“及时”做出核定，及时是多长？2、保险公司的规定这里收录了一部分保险公司产品关于理赔时效的表述，可供大家参考从以上几家保险公司的条款中可以看出，大部分公司对于简单案件的【及时】，都是指5日内，这是白纸黑字写进合同的，具有法律效力，因此当保险公司收到我们齐全的理赔资料后，5天内必须做出核定，如果属于情形复杂的案件，也需要告诉我们“这个case很复杂，需要30天之内才能给出核定”，总之5天内必须有回复。3、超出理赔时效
规定是规定，执行是执行，万一保险公司超过了理赔时效都没履行义务怎么办？如果拖了1年，我这理赔款都几十万，有时间价值的呀。以前被欺负靠拳头，谁的拳头硬听谁的；现在都是法治社会了，法律才是保护自己的有效武器，用法律武装自己。保险法第二十三条也有表述：保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。万一走到法律诉讼的一步，在法院支持理赔的前提下，保险公司除了支付理赔金，还需要支付被保险人或受益人因此受到的经济损失。这里的“损失”每家保险公司又有不同的定义：天安：根据中国人民银行公布的同时期的人民币活期存款基准利率计算。平安：按照公示利率单利计算，并保证不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。工银安盛、同方全球、新华：表述与保险法一致。综上所述，无论是从保险法层面，还是保险合同层面，对于理赔时效都是有规定与保障的。小白投保无须因为自己主观上觉得保险公司“小”，就认为其理赔慢；无论保险公司大与小，理赔时效都是有保证的。四、关于理赔速度排名在百度或者各种论坛贴吧上，有些人总喜欢拿保险公司“理赔速度排名”之类搞事请，似乎排名真的能够反映实际理赔速度。这里展示一下那些可疑的排名：随着牛逼越吹越大，1天已经不能满足您的想象力了，直接“秒赔”，58秒赔付！墨菲先生真想知道这个“秒赔”是从哪里开始计时的，按照墨菲先生上面对理赔流程的剖析，报案-收单-审核-理赔-到账。如果这些流程都在58秒或一天搞定，符合逻辑吗？如果不是，是否有夸大宣传的嫌疑？表格始终是人做的，墨菲定律“只要是人做的东西，就一定会出错”，对于网络上很多排名，我们要有一定的怀疑精神，起码要符合逻辑才可相信。每一件理赔都是个案，个案的情况不同，理赔的速度就可能不同。不要随便相信“我们家公司大、世界500强、上市公司，理赔速度肯定快，一般3天就能理赔……”这些话你就当搞笑听听，别信以为真，还因为这个而去购买某家公司的产品。这样以后多半会后悔的，投保最重要还是看条款、看法律，白纸黑字才是对我们最大的保障，不是所谓的海誓山盟、爱与责任。五、影响理赔速度的因素1、理赔资料是否齐全重要的事情说三遍，理赔速度的前提与关键在于理赔资料是否齐全。如果理赔资料不齐的情况下，让你来回跑几趟医院，这就耽误不少的理赔时间了。举个例子：病理报告是确诊恶性肿瘤的国际金标准，因此对于恶性肿瘤理赔这块，如果有病理报告的情况下，申请理赔是非常容易的；但有些恶性肿瘤是没有病理报告的，如肝癌，肝癌多数情况下是没有病理报告的，因为肝组织脆弱，又是人体最大的储血器官，因此临床中很少通过手术确诊。当肝癌申请理赔时，通常通过影像学检查以及生化检查来确诊，例如MR、CT、血液检查等组合检查来确诊。因此，在没有拿到确诊资料前是不能理赔的，况且等待检查结果也需要一定的时间。2、理赔金额的大小如果理赔金额大，保险公司肯定会重点关注该case，需要有专人去调查与核实；如果小额理赔，核赔人员直接看理赔资料就能给出结论。例如重疾险：10万保额与100万保额，正常情况下肯定10万保额理赔的速度要快。▲例如上图2016十大理赔案例中，平安的赔付：（1）意外导致残疾，赔付1410万保额，需要“经过反复核查确认案件属实”，而最终赔付；（2）游泳意外身故，赔付1175万保额，需要“经公司调查核实，明确意外事故属实”，而最终赔付。3、案件的复杂程度对于复杂的理赔案件，如果再加上大保额，理赔的速度肯定相对更慢。如果案件简单、保额小，甚至可以立即结案。4、出险时间如今的重疾险、寿险、医疗险，都有相对的疾病等待期，一般是90天或者天。举个例子：小明刚过疾病等待期，第91天就罹患重疾；小菲投保5年后，不幸发生罹患；小明与小菲哪个更快获得理赔？显然是小菲更快。相比投保2年后出险的客户，刚过等待期就出险的客户，保险公司会重点关注防范该客户的道德风险，是否存在逆选择。5、核赔人员经验遇到老司机与新手还是不一样的，如果核赔员经验丰富，理赔速度就会更快；如果核赔人员是新手实习，耐心等待即可。毕竟都有理赔时效的保证。写在后面有些人会误解商业保险公司理赔处处为难，就是不想理赔；其实如今的保险公司理赔率都在97%~98%左右，换句话说100个被保险人申请理赔，只有2~3人拒赔，但好事不出门，坏事传千里。这2~3人的负面影响可能完全抵消97%~98%的正面消息。墨菲可以负责告诉各位：每一单case，保险公司做出拒赔决定都是非常慎重的，而且是已经拥有明确证据时才会拒赔。因为一旦拒赔所引起的舆论压力是不可控的，保险公司难道没事找事？别再相信大公司理赔快这些谬论，不管保险公司大与小，理赔时效都有法律保证，法治社会用法律武装自己才是最安全的姿势。不懂保险怎么办，保险顾问来帮你。以下是我过往写过的一些干货文章，能帮助您少走弯路，聪明投保【投保常识】墨菲先生：保险怎么买？「守护四宝」不能少墨菲先生：为什么重疾险比医疗险贵？墨菲先生：投保指南：意外险怎么买？墨菲先生：投保指南：医疗险怎么买？买什么医疗险？墨菲先生：怎么买重疾险，重疾险怎么买？墨菲先生：投保指南：定期寿险与终身寿险怎么买？有什么区别？【常见疑问】墨菲-聪明投保：别再问我：什么产品好？推荐什么保险？墨菲先生：莫名的CP：商业保险遇上通货膨胀怎么办？墨菲先生：重疾险20年交还是30年交更好、更划算？墨菲先生：保险合同条款看不懂，哪些才是重点内容？墨菲先生：网上买保险靠不靠谱？墨菲先生：必读：投保时需要注意哪些细节？墨菲-聪明投保：「香港保险」常见疑问TOP10【对保险公司的担忧】墨菲先生：粗暴谈一次：保险公司会倒闭吗？墨菲先生：买保险要不要看「偿付能力」？墨菲先生：硬核：91家人身保险公司的注册资金和保费收入【核赔常识】墨菲先生：保险公司拒赔容易吗？理由有哪些？墨菲先生：理赔难不难？理赔时效如何保证？墨菲先生：健康告知是什么？根本没那么多健康体……墨菲先生：我要理赔，慌得一批：理赔需要什么资料？墨菲先生：2018理赔年报：赔到没人性，你还怕理赔很难？墨菲先生：非标体福音：智能核保（常见体况核保结论）墨菲先生：拒保或延期记录，没告知会影响理赔吗？墨菲先生：实锤：「不可抗辩」跟「赔不赔」真的没关系【高发重疾】墨菲先生：恶性肿瘤的保险条款与理赔墨菲-聪明投保：保险条款解读：急性心肌梗塞与冠状动脉介入术墨菲先生：高发重疾：为何脑中风天后才能理赔？墨菲-聪明投保：终末期肾病（尿毒症）的保险条款与理赔
前段时间有个客户出险，紧张的问如何理赔？确实，无论是出险后还是在买保险前很多人都会害怕保险公司理赔有猫腻害怕保险公司就靠拒赔赚钱！然而，并不会！只要投保前如实回答健康告知，就没有太大的问题今天来跟大家聊聊保险公司理赔那些事希望大家少走弯路！01、理赔处理流程出险后我们应该怎么理赔：大体分成五个环节：1、报案出险后，请及时报案，有助于保险公司取证。现在的理赔很多都支持线上报案（公众号、官方App，电话等）告知被保人身份证号即可，客服人员会引导进入后续环节。注意报案时间的要求：寿险索赔时效为5年，人身险一般是2年。2、收单（准备理赔资料）除理赔申请书外，还需要准备相对应的理赔资料，分成这么两大块：①申请人证明资料：被保人、受益人的身份和关系的证明。②理赔证明资料：死亡证明（死亡/销户/火化）、残疾程度医学鉴定、重疾险的病理报告、医学报告、医疗险的费用清单、发票、手术记录等。请根据不同险种及理赔专员的要求准备，下表仅供参考：3、初核收到资料，就会进行审核。审核结果有两种可能：①材料齐全，事实清楚，符合理赔要求：2-3个工作日内通知付款，如超过这个时间，说明初核没有通过。②有明显的责任免除或疑似责任免除事项的，进入协谈或调查（金额或风险较小、责任免除事项明确的转给协谈。反之，转给调查）。4、协谈协谈人员会与被保人（申请人）进行沟通，核实情况后，协商结果。被保人无异议，通知审核按结果进行赔付。被保人若有异议，协谈人员会转给调查，进一步调查。5、调查调查人员会进行详细的证据采集工作，将调查结果反馈给协谈，由协谈再与被保人（申请人）进一步沟通。形成最后结论，申请人接受或者走法律途径申诉。整个流程，操作人员按流程办事，况且赔付的钱并不是工作人员自己掏，所以并不会刻意拒赔或刁难申请人。整个理赔流程中，调查这个环节很重要。所以知道保险公司都调查什么，有助于我们投保时的告知，避免理赔纠纷。02、理赔调查些什么？调查最重要的任务是排除恶意投保保险公司会通过查社保、就诊记录、体检报告、理赔记录、启动调查公司或侦探机构等等多种方式来进行调整取证。1、查询社保记录最常见的必查记录所以请务必不要借给别人医保卡看病，否则别人的病会被误认为自己的病，到时候十张嘴也说不清了。2、调查医院就诊记录及体检报告保险公司会去医院调取就诊记录，体检报告。根据病历信息、报告描述等情况，看看你是否有带病投保的嫌疑。稍有不慎，就会被抓住把柄。3、通过身份信息从同行检索过往理赔记录保险公司和保险公司之间并不是不往来的，相反他们会互通消息，谁在什么公司有没有理赔过，一查便知。4、启动调查公司或侦探机构保险合同生效未满两年的情况下，是骗保嫌疑最高的时期，一般保险公司都会大力追查。虽然说两年不可抗辩条款要建立在如实告知的前提下，但是事实上过了2年，如果产生纠纷，被保险人胜算会高很多。但不能抱有侥幸心理。保险公司如果有心要查，连山沟沟里的小诊所都能翻找出来。毕竟一般保险公司的实力都非常雄厚。所以我们买保险的时候务必认真对待健康告知，只有严进，才会宽出。03、常见的拒赔情形有哪些？1、不如实告知：投保的时候太草率，没有认真的填写健康告知，就一律都填了否。2、恶意骗保：投保前就患了某些疾病，想钻保险的空子，套取不当收益。3、合同无效：不在保障范围内，没有仔细阅读条款，条款不包含的却以为可以赔付。4、保障中止却不自知：忘记缴费了，保险合同中止。等到理赔的时候投保前就换了大病，想钻保险的空子，套取不当收益。发现合同未在生效期。5、属于免责事项：保险合同中免责条款即使发生了也不予赔付，如：特定灾害，违法犯罪，先天疾病。所以买保险的时候除了看保障责任，不要忽略了免责条款。04、最后80%的理赔纠纷，问题都出在了投保时。买保险，别轻率。认清需求、买对险种。看清条款、做好告知。万一理赔就能顺顺利利。愿所有人都不要出险，一生平安顺遂。保险一路上，道阻而且长樱桃陪着你，有坑踩不了更多关于保险配置方案欢迎交流

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