一.香港储蓄险特点：1.美金保单：香港中长期储蓄分红保单大都以美金计价，最大程度避免了长期的汇率风险，确保了长期的购买力稳定。在国人日益富裕的今天，很多人喜欢去国外旅游、消费，有经济条件的家庭偏向于未来把孩子送到海外读书——海外花销逐渐成为一种刚需。与此同时，很多人也会注意到汇率的变动，给我们带来的收益或者损失——同样去欧洲旅游，在欧元汇率低、人民币汇率高的时候去，能省下不少钱呢；更不要说家里有留学生的了，每个月的生活开销也会因为汇率波动而变动很大。既然在花钱的时候会用到很多的美金或者其他货币，那何不在存钱的时候就把自己的一部分财产换成美元资产，这样在未来汇率波动的时候，因为汇率带来的损失也会减少很多。2.对冲人民币贬值风险：“鸡蛋不放在同一个篮子里”。通常手中有一定资产及长远眼光的人士，手中不会只持有单一货币)，因为风险系数极大，可谓是一荣俱荣，一损俱损。在经济全球化的今天，金融市场的走向已太过复杂，守著单一货币想发财，就只有被动挨打的份。3.回报可观：长期回报通常年复利都有6%以上，这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。分散投资：香港连续23年被评为全世界最自由经济体，无外汇管制等限制，保险公司可以帮助客户做全球的分散投资，一方面把握全球的增长机遇，另一方面又避免了集中投资于某一个地区或国家的特定风险，从而确定客户的保单资产可以稳定地持续增长；4.专业投资，监管严格：香港保险公司大都具有上百年的悠久历史，部分香港保险公司在全球的历史更是长达200年以上，经历了人类历史上最大的经济金融风险、战争、瘟疫、地震等天灾人祸重大考验，悠久的历史沉淀了最强最稳健的投资团队，可以帮助客户以专业的投资管理能力和风险管控能力实现长期的财富保值增值。5.提取灵活：保单可灵活任意时段全部或部分提取或滚存。6.规避税费：免去绝大部分遗产税、增值税等税费，轻松实现财富传承。
在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识。在各种合理规划传承的案例中，不能绕开的一项重要工具，就是保险中的储蓄型人寿保险——理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。7.传承性：除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。另外，香港保险中的某些产品还能够更换受保人，让资金能够传承几代。或是受保人身故时以简单信托方式把身故理赔金转给受益人。这样一来，无论何种情况，资金都是有保障的。二.香港保险产品的分红实现率香港热卖的保险产品都带有分红／红利，包括保障类的重疾险都具有投资成分而带有红利。这些分红包括两个部分，保证收益和非保证的预期收益，整体的收益回报高达每年5~9%，因此深受大陆人士的热捧。很多客户会问：这个非保证部分到底靠不靠谱啊？ 香港保监要求每家保险公司必须公布这个红利实现率，正是来回答客户这个问题的。这个措施使得香港保险市场的竞争更加规范、更加透明，客户们购买也会更加放心。2017年各保险公司为符合香港保监局的GN16新规，都纷纷公布了实际与预期分红的履行比率，香港的执行力就是这么杠杠嘀，所以今后大家更可以放心地投保香港保险。2008年开始全球金融危机，经济大萧条，实际与预期履行比率在90%以上，当算很好；达到95%以上属非常优秀了！如何计算分红实现率呢，举个例子：假设计划在3个不同的年度缮发4份保单A/B/C/D：履行比率计算如下：2
各家保险分红实现率01友邦分红保单的实现率如下列表显示了每个分红产品系列的实现率。此计算包括自2010年起缮发的新保单。实现率仅作参考，以协助潜在客户作出购买的决定。请注意过去的红利或分红派发表现并不应解读成对分红产品未来的红利或分红派发表现的指标。周年红利，每年派发的非保证现金；終期红利/期满红利，只有在保单生效满10年后，会在退保或不幸身故理赔时给付，其现金价值也并非保证（故以下实现率并无終期红利）；复归红利，一经派发其面值即为保证金额，但是其现金价值并非保证。申报年度2018年的红利实现率友邦分红实现率参考网站如下：http://www.aia.com.hk/zh-cn/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html02保诚分红保单的实现率如下列表展示了2018报告年度的过往8年新保单缮发的分红计划的履行比率，以作以往派发红利的概览。履行比率以实际红利的现金价值对比销售时的参考金额计算。此份履行比率只供参考，并不被视为分红计划将来实际派发红利的指标。将来的实际履行比率或许会比以下显示的过往履行比率较低或较高。归原红利一经公布，其面值即为保证金额，但其现金价值并非保证金额。特别红利为非保证，其公布的金额较实际派发金额或较高或较低，甚至在某些情况，非保证金额可能为零。終期红利，只有在保单生效满5年后，会在退保或不幸身故或重疾理赔时给付，其现金价值也并非保证（故以下实现率并无終期红利）2018报告年度的分红实现率保诚分红实现率参考网站如下：https://www.prudential.com.hk/bonushistory_WPPAR_tc/三.下面来看我的客户的近几年买的友邦保诚的产品的分红达成率。有个老客户之前买了友邦的充裕未来系列产品，过来问我阿莉，你来帮我看看我买的充裕未来产品，今年交完了，怎么今年的收益比计划书预期上的悲观还悲观啊。我把之前客户的计划书找出来看了看，客户是2017年买的充裕未来2，年交2万美金，交5年。客户账户里的现金价值总额是62500，终期红利数字是8721，复归红利是2841.64。我看了一下友邦官网的分红数据，2021年的分红数据还没公布，客户看到的是2020年的分红数据，2022年大概在7月份公布2021年的分红数据。就拿2020年的终期分红来看，实现率是98%，确实没有按照预期来达成。但这个达成率真的很差吗？没有吧？我反而觉得非常好了，甚至比我自己想象的还要好。这两年疫情，保险公司业绩不怎么好，投资也不好做，我原以为能达成80%已经不错了，没想到还能达成98%，说实话，我都很惊喜了。再来看看友邦其他产品的分红达成数据：这个客户买的是香港AIA的充裕未来一代，这个朋友每年存4600美元，存5年。今年已经是保单的第5年了，周年账单是这样的：复归红利928，终期红利5614，总额是19506。那么，预期是怎么样的呢？预期现金价值总额是18433。也就是说，实际分配的比预期的还高出一些，大概是105%的实现率。除了AIA 的充裕未来，再来看看老客户买的保诚的这款产品分红达成率，近期这个老客户再次来澳门给孩子加保储蓄分红险，也是取决于之前买的储蓄分红险超过了达成预期。这个客户于2016年购买的香港储蓄分红险，每年5万美金。2021年保险公司承诺是18.2万美金，而2021.11月实际派发的是19.2万美金，比当时承诺多出1万多美金。客户说作为稳健的养老金，还是值得信任的。有一点需要注意的是看香港分红数据，上面的年份是客户投保的时间，并不是某一年保险公司没有公布数据。例如拿安盛的安进第一代官网上的分红数据来看，这是2016年开始发售，所以2015年没有分红（因为还没开始卖）；2018年投保的保单怎么也没分红？产品是投保第3年开始分红，2018年的第3年是2021年，等今年2022年更新的分红数据，就会出现2018年投保的保单分红数据了。最后附上各家港澳保险公司保险分红实现率官网查询地址友邦：https://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html保诚：https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/index.html宏利：https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.htm安盛：https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios万通：https://corp.yflife.com/sc/Macau/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy富通：https://www.ftlife.com.hk/sc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html富卫：https://www.fwd.com.hk/tc/regulatory-disclosures/fulfilment-ratios近期加息周期开始了，想着配置港澳保险的客户可以提前换汇锁定低汇率，在岸人民币兑美元跌破6.40关口 为去年11月以来首次最低。最近的魔幻现实，点醒了不少人的风险隔离意识，境外资产配置需求逆势增长，港澳保险大单频出，澳门保险保费同比增长75%。对于个人投资者，应该尽量增加外币的储存量，如美元，调整个人理财方案。对于高净值者，更不应该把资产放在一个篮子里。在资产配置上，尽量多元化，不可忽视全球资产配置，特别是欧美市场。我们知道，港币是和美元挂钩，而港澳保单都是以美元和港币计价，持有港澳保险，选择美元计价，即意味着持有美元资产。通过港澳全球金融中心来配置海外资产，对于内地人来说是最佳的选择。特别是趁着我国内地房产税和遗产税还没有正式落实的时候未雨绸缪，在即将带来的12月之前，配置港澳保险，把人民币风险降到最低。四.在澳门买保险和在香港买保险一样吗？澳门保险的产品和香港保险的产品其实无区别，一样的产品。产品内容、缴费及保障期限等与香港现有的保险公司产品，内容一致、保费一致、仅为签单地点由原来的香港改变为澳门而已。客户在澳门所签署的保单，和香港签发的保单利益、投资管理完全一致。首先，澳门的人寿保险公司，都是总部在香港或国外的国际保险集团——于澳门开立的分公司。澳门分公司的产品内容、缴费及保障期限等，与香港总部保险公司产品内容一致、保费一致、运营规则一致、就连优惠都是由总公司统一制定的。总公司集中管理，才能体现规模优势，并符合监管要求。第二点，澳门的保险公司受到双重监管。澳门在售的人寿保险产品，都是其总公司向香港保监局报批的；而总公司的投资运作、经营指标甚至高管任命也都是香港保监局在监督。业务行为管理，在澳门开展保险业务的合规、持牌人员管理，具体的行为，则是由澳门金管局负责。事实上在2020年之前香港正常开关的时候，就有不少客户选择在澳门投保。有的是因为去澳门便利，有的是喜欢澳门这个城市，理由多种多样，因为产品是一致的，所以看喜好就行。随着香港通关无望，澳门保险成为内地人士进行资产配置、健康险、年金险的主要选择。当前优惠政策，香港的总公司，也看到了澳门保险业务的吸引力，同时为了今年整体的绩效——2021年给出了大额度的保单客户优惠。所以，澳门也是一个享受当下优惠的好时机。

大家买东西都要货比三家，从价格、质量、到品牌都要拿来比一比，咱们买储蓄险这上万的产品更要细心对比一番不是！今天，我们就货比8家（保诚、宏利、友邦、安盛、富通、富卫、永明、忠意），从收益、IRR、12月优惠一一对比，看看到底哪一家是最好的！！！ 8大家收益对比因为，这八家产品每个缴费期都是不一样的，只有5年交最齐全，8家王牌产品全在线，我们以“0岁男、年交6万美元、交5年、总投入30万美元”为例5年交其实每一家的收益表现都很不错，但是，相互比较下来也能排出个高低，我们按照表现情况依次来说明！先说相对表现一般的：友邦-盈御多元货币计划2，8年回本，前期、中后期相较其他家没有优势，保单末（90-95年）微微崛起；收益中规中矩，不考虑。安盛-挚汇储蓄计划，8年回本，全周期收益平平，不考虑；永明-万年青传承，7年回本，整体收益不亮眼，不考虑；富卫-盈聚环球货币计划，7年回本，整体收益8家中最差，不考虑。相对表现中等：上面就已经有四家被淘汰了，剩下保诚、宏利、忠意、富通这四家竞争富通-匠心传承（尊尚版）；第7年回本；保单第17年之前，收益在8家中排top2，之后几十年预期收益增速动力不足，实在可惜；保单末，奋起直追成为第一，可以说没想要持有整整100年，不要考虑！宏利-环球货币保障计划；第8年回本；保单前18年，收益增速较慢，在8家中排名第四；保单25年前和保单75年后收益增速挤进前三甲，适合长期持有。五年交王者：top1：忠意-跨越创富保2第8年回本；第16年本金翻倍，同期产品普遍第18年回本！！这速度就不用我细说了吧第25年，忠意就和同期产品安盛相差9万美金，折合人民币65.7万。这种碾压的趋势一直持续到保单第65年；此后，忠意【跨越创富保2】表现平平无奇，这是它的遗憾动力不足。top2：保诚-隽富多元货币计划第8年回本，第18年本金翻倍；保单25年，宏利和同期安盛相差7.4万美元，折合人民币54万。前65年，保诚的收益在top2和top3徘徊，保单65年后，保诚超过忠意，收益稳居top1，当之无愧的全周期收益王者！保单第95年，保诚收益17532万美元，忠意此时15338万美元，多出2144万美元，折合人民币1亿5651万。小结；忠意【跨越创富保2】适合资金快速增长，但不适合作为“一份保单传三代”式的财富传承。保诚【隽富多元货币计划】更适合“放长线钓大鱼”的家族财富传承，前期稳定，后期给力。再来看看各家IRR增长速率表现最好的忠意，第9年IRR就已经达2.24%，第12年IRR就突破4.145%，第16年IRR就突破5%，最终IRR峰值达7.08%，注意这些都是复利！！其次，友邦和宏利也能在保单第18年，IRR突破5%，这表明他们前期的复利增速很快~最后，其余几家IRR表现相似，最后IRR峰值也能突破7%。只有富卫最后没能突破7%，在6.956%停下脚步。
12月优惠信息对比友邦，保诚、宏利、安盛，永明、忠意都是历史悠久的保险保司，都有100年以上的历史了，其中全球经营年限最长的是安盛206年历史，在港经营年限最长的是宏利，资产规模最大的是宏利，其次是永明。富通是香港本土保司，2019年周大福控股的新世界集团入主富通，因此富通全球经营历史最短；富卫前身是荷兰ING国际集团，2013年被李泽楷收购，更名为富卫。在港经营已经有11年。看过收益后，我们来看看2023年最后一个季度的优惠信息！对比起来，优惠信息最多的前三甲：永明>忠意>友邦top1：永明【万年青传承】5年交保费回赠12%起，最高回赠24%，截止日期2023年12月31日；预缴全期5年保费，每年可享高达4.5%的保证利率最高可优惠65%的年缴保费。top2：忠意【跨越创富保2】5年交保费回赠14%起，最高回赠18%，截止日期2023年12月31日；预缴全期5年保费，每年可享高达5.5%的保证利率最高可优惠62.7%的年缴保费。top3：友邦【盈御多元货币计划2】5年交保费回赠14%起，最高回赠22%，截止日期2023年12月31日；预缴全期5年保费，每年可享高达5.1%的保证利率最高可优惠56.4%的年缴保费。大家觉得2023年最后一波的优惠力度如何？看完对比后，想必大家也有心动的产品了！