如果你在纠结怎么买百万医疗险，强烈建议看下这篇文章，你所有关心的问题这里都有解答。如果你已经买过百万医疗险，仍建议看下这篇文章，买过不代表未来一定可赔，不注重理赔细节，可能也会被拒赔。万字长文、百余例理赔纠纷研究经验，助你了解真实的百万医疗险！包含最新好医保·长期医疗险6年版、好医保·长期医疗险20年版、E享护-医享无忧、蓝医保、平安e生保长期医疗险系列、超越保2020等8款产品测评；常见理赔纠纷、常见疾病核保、如何正确选择适合自己的医疗险等等。小白学习医疗险必看资料！一、初衷从2016年10月，第一次写百万医疗险的测评，到现在已经5年多了，也算是第一批人关注这种新型医疗险吧。这5年也不在间断的研究百万医疗险，期间写过很多产品测评，也辟过很多谣言。比如18年好医保健康告知事件：不知道这些大佬看到这几年，因此项拒赔案例，会作何感想。所以，我们在看这些所谓的测评时，一定要“带着疑问、带着学习”的心态，而非盲目相信。比如，到现在仍然有“专业”人士认为好医保6年版，在未停售，是无条件续保的。而实际上，无条件可续仅限某些旧版的好医保（有些旧版已停售），而现在的好医保6年版，条款是这样规定的严格意义上来讲，这不算是无条件、无需审核续保。所以，这里再再次强调一下，看任何所谓的测评，一定要自我查找、然后验证，这样才不会被坑。当然同样适用我的文章，这里也是分享自己研究，如有错误，欢迎指正，共同进步。OK，下面我会把个人所研究的结果，给大家分享，非常适合对百万医疗险感觉兴趣的人，基本所有与百万医疗险相关的问题，这里都能找到答案。（为了照顾小白，会有一些基础知识讲解）二、百万医疗险概念及特点概念：在保险分类里，并没有百万医疗险，所谓有百万医疗险仅仅是我们或保司起的小名；其本质上还是医疗险，只是可报销的额度比较高，一般都在一百万以上，所以被称为百万医疗险。特点：医疗险的主要特点与我们的医保一样，都是报销患者治疗费用；这类型的保险均适用于“补偿原则”，即：不能重复报销，所有医疗保险加起来的报销费用，不能超过总治疗费用。三、主流百万医疗险的分类分类：类型一：短期医疗险（非保证续保型）比如众安的尊享e生系列、微保中某一年期的百万医疗险等等特点：由于不保证续保，所以后续可能会因产品停售、被保人发生理赔、被保人健康出现异常、其他政策原因，导致续保不了。也就是说续保权不在自己手中。类型二：长期医疗险（含有保证续保条款）根据保证续保时间长短，目前有以下几种6年期：好医保·长期医疗险（6年期）、超越保2020、瑞华医保加、平安e生保（6年期）等20年期：好医保·长期医疗险（20年期）、平安e生保（20年期）、泰享年年（20年期）等终身版：好医保·终身防癌医疗险、平安长期个人癌症医疗险、某些税优健康险当然还有他的，比较3年期的、保至17岁的。特点：在保证续保期内，可无条件续保，即不会受产品停售、被保人是否理赔、被保人健康情况等原因的影响。可以看出，长期医疗险对我们来说更有利些，毕竟谁不也愿意天天担心“续保不了的问题”。短期OR长期医疗险判别方法方法如下：方法一：看保司的性质根据《健康保险管理办法》第八条 ：依法成立的健康保司、人寿保司、养老公司，经银保监会批准，可以经营健康保险业务。前款规定以外的保司，经银保监会批准，可以经营短期健康保险业务。所以：健康保司、人寿保司、养老保司这三类保司出品的百万医疗险，有可能是短期医疗险，也可能是长期医疗险；而此之外的保司，出品的百万医疗险，就一定是短期医疗险，因为他们只能经营短期健康保险。比如众安在线属于财产保司，那么它出品的百万医疗险，就一定是短期医疗险。方法二：看续保条款短期医疗险续保条款一般是这样的描述长期医疗险续保条件一般是这样的描述四、8款百万医疗险全网最详细测评涉及的保险产品如下6年期：平安e生保（保证续保版2020）6年期：好医保长期医疗险6年版6年期：超越保2020-标准版6年期：超越保2020-特需版20年期：平安e生保长期医疗（费率可调）20年期：平安e生保长期医疗组合产品版（可保外购药）20年期：好医保长期医疗险20年版20年期：医享无忧1、平安e生保（6年保证续保）1. 保司：平安健康2. 投保年龄：28天-50周岁3. 保障期间：1年、且6年为一个保证续保期4. 免赔额度：年度一万5. 等待期：主险30天6. 保险责任：a. 一般住院医疗费用保险金：200万a1:住院医疗费用保险金：床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费合同到期未结束治疗的，最长可延长30天a2:特殊门诊医疗费用保险金：门诊肾透析；门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移植后抗排异治疗门诊手术费a3:住院前后门急诊医疗：住院前7天和出院后30天内，与住院原因相同b. 恶性肿瘤医疗保险金：400万a1:恶性肿瘤住院医疗费用：床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费合同到期未结束治疗的，最长可延长30天a2:恶性肿瘤特殊门诊医疗费用：门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；a3:恶性肿瘤住院前后门急诊医疗：住院前7天和出院后30天内，与住院原因相同c.恶性肿瘤津贴保险金：1万给付型保证续保期内仅赔付一次d.两项服务住院就医安排费用保险金:1次恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金：1次e.恶性肿瘤豁免保费：包含7.保证续保规则6年保证续保保证续保期内费率按约定、不可调整8. 期满后续保规则1.产品未停售：无需审核2.产品停售：不接受投保，会给投保其他产品建议9. 费率见下方“保费对比表”优缺点：2、平安e生保（20年保证续保）1. 保司：平安健康2. 投保年龄：28天-55周岁3. 保障期间：1年、且20年为一个保证续保期4. 免赔额度：年度一万5. 等待期：主险90天6. 保险责任：a. 一般住院医疗费用保险金：200万a1:住院医疗费用保险金：床位费、陪床费、重症监护室床位费、膳食费、护理费、治疗费、检查检验费、药品费和医疗器械使用费、医生诊疗费、手术费、救护车使用费合同到期未结束治疗的，最长可延至出院为止a2:特殊门诊医疗费用保险金：门诊肾透析；门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移植后抗排异治疗门诊手术费a3:住院前后门急诊医疗：住院前30天和出院后30天内，与住院原因相同b. 120种特定疾病医疗保险金：400万a1:特定疾病住院医疗费用：床位费、陪床费、重症监护室床位费、膳食费、护理费、治疗费、检查检验费、药品费和医疗器械使用费、医生诊疗费、手术费、救护车使用费合同到期未结束治疗的，最长可延至出院为止a2:特定疾病指定门诊医疗费用：门诊肾透析；门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移植后抗排异治疗门诊手术费a3:特定疾病住院前后门急诊医疗：住院前30天和出院后30天内，与住院原因相同d.赠送服务7. 保证续保期费率调整规则a.费率调整不针对个人，针对的是所有被保人或同一费率组别的。b.费率调整的触发条件：上一年度赔付率≥85%；或上一年度赔付率≥（行业平均赔付率-10%）；或基本医疗保险制度发生重大变化c.费率调整频度：首次调整时间不早于产品上市满3年、每次调整时间间隔不短于1年。d.费率调整上限：调整上限为30%。8. 期满后续保规则1.产品未停售：需经保司同意2.产品停售：需经保司同意9. 费率见下方“保费对比表”3、平安e生保长期医疗险·组合产品（20年保证续保）这款组合版的平安e生保是平安e生保长期医疗险20年版的基础上多了以下三项责任：责任一（必选）：i药保（升级版）责任二（可选）：特定疾病特需病房责任责任三（可选）：质子重离子保险金（国内）我们逐一分析：责任一：i药保（升级版）--文章下方有最新特药清单1.此项责任为必选责任，即必须附加在主险上，不可不选。2.i药保一共三个计划 附加的这款使用的是计划二注意点：仅限癌症用药i药保属于不保证续保，还是那种话：续保权不在我们手中，总感觉不“安全”。另外i药保障的是恶性肿瘤确诊后的三年用药，而其他保外购药的医疗险一般都没限制年限责任二：质子重离子责任1.此项为可选责任2.平安版的质子重离子责任有两个计划版本，可选责任中为计划一注意点：平安版的质子重离子责任仍属于不保证续保责任三：特定疾病特需医疗责任1.此项为可选责任2.平安版的特需医疗责任有两个计划版本，可选责任为计划二4、好医保·长期医疗6年版1. 保司：人保健康2. 保障期间：1年、且6年为一个保证续保期3. 免赔额度：6年内共享1万免赔额4. 等待期：主险30天；其余看约定（不是所有责任项等待期都为30天）5. 保险责任及对应条款：涉及条款：《人保健康悠享保医疗保险》《人保健康金福保质子重离子医疗保险》《人保健康金福至臻重大疾病保险》《人保健康附加特定疾病医疗保险》《人保健康附加恶性肿瘤赴日医疗保险》a. 一般住院医疗金：200万对应条款：《人保健康悠享保医疗保险》医院要求：二级及以上公立医院普通部a1:住院医疗费用保险金：床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费合同到期未结束治疗的，最长可延长180天a2:特殊门诊医疗费用保险金：门诊肾透析；门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移植后抗排异治疗a3:门诊手术医疗费用保险金a4:住院前后门急诊医疗：住院前7天和出院后30天内，与住院原因相同b. 重大疾病（100种）住院医疗金：400万对应条款：《人保健康悠享保医疗保险》医院要求：二级及以上公立医院普通部a1:重大疾病住院医疗费用保险金：床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费因重大疾病住院所产生的医疗费用；合同到期未结束治疗的，最长可延长180天a2:重大疾病特殊门诊医疗费用保险金：门诊肾透析；门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移植后抗排异治疗a3:重大疾病门诊医疗费用保险金：重大疾病且需接受门诊手术治疗a4:重大疾病住院前后门急诊医疗：住院前7天和出院后30天内，与住院原因相同c.100种重疾津贴保险金：1万对应条款：《人保健康金福至臻重大疾病保险》等待期90天给付型（非报销型）保证续保期内仅赔付一次d.质子重离子个人医疗保险金：100万（赠送保险）对应条款：《人保健康金福保质子重离子医疗保险》医院要求：上海质子重离子医院等待期90天年限额100万赔付比例100%e.恶性肿瘤赴日治疗金：200万|赔付比例70%（可选责任）对应条款：《人保健康附加恶性肿瘤赴日医疗保险》等待期：特别约定30天f.特需病房：400万|0免赔（可选责任）对应条款：《人保健康附加特定疾病医疗保险》等待期：特别约定30天6.保证续保规则1. 6年保证续保仅限《人保健康悠享保医疗保险》；其余条款全部都属于一年期且不保证续保条款，即停售后影响续保。2. 保证续保期内费率按约定，保司不可调整；此项仅限有保证续保条款的责任，即只限于《人保健康悠享保医疗保险》7. 期满后续保规则1.需经保司同意2.产品未停售：不会因单一被保险人的健康变化/理赔情况拒绝续保3.产品停售：可转续保其他医疗险，（无等待期无需健康告知）8.附加服务项1.重疾绿通：专家诊前咨询、专家门诊、专人陪同诊疗、入住专家病房、安排专家手术、诊后调理服务；支持医院见产品说明页面2.垫付医药费：支持医院见产品说明页面3.特药服务：限恶性肿瘤、包括：药品直付、DTP药房院外药店取药送药9.费率表10.容易造成歧义的地方a. 满期产品未停售续保规则：大部分测评都说6年版的在满期后是无条件、无审核续保，现条款已经修改如下：可能看到这里，也有人会认为这也属于无条件续保的表述，真如此吗？条款中：续保时：要经保司同意。然后又说：不会因单一被保险人健康情况或理赔情况拒绝续保。二者是不是相互矛盾？既然无条件续保，为何要加一句“经本公司同意”呢？保司会犯这样的错误吗？显然不会的要解释这二者联系，我们需要咬文嚼字，“不会因单一被保人健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保”。“单一”对应的是“整体”这种句话的另一层意思是：“会因整体被保人健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保”。这就是保司给自己的后路，所以我认为6年版本的好医保，期满后并不是无条件、无审核可续（未停售的情况下）这时可能还有人接受不了，说你过分解读了。那再对比一下：左边才关于“无条件、无审核续保”的正确表述方式。所以：不要再认为6年期的满期后是无条件、无审核续保了，现在6年版的满期后也需要审核。2、满期后如果产品停售，如何续保？条款中写的是：可以续保本公司其他医疗保险产品。有不少测评说，停售可续保至其他百万医疗险，不过这种说法并不严谨。因为续保哪一款是不确定的，而且也没说续保的新产品一定是百万医疗险。万一让你续保低保额的医疗险，你会续吗？3、并非所有责任都在保证续保范畴内：严格来说好医保·长期医疗险（6年保证续保版），属于不完全保证续保保险。上面产品介绍已说：这个版本的好医保涉及了5款保险条款，但保证续保的仅限《人保健康悠享保医疗保险》只是我们购买时，被搭配了其他责任项：而其他责任项，均属于1年期不保证续保，并不属于6年保证续保范畴内。这点一定要注意，很多测评都没说明这一点。4、是否保外购药？宣传页面这样介绍但在条款中，没找到具体能保外购药的说明。这时肯定会有人说“因为条款没说不保，所以得出外购药是在保障范围内的"。那为什么只限癌症外购药呢？按这种说法，那应该不限疾病，所有疾病的外购药都能报销的啊？对不？所以这种说法也站不住脚得出能保外购药的，基本上都基于一个赠送服务：恶性肿瘤特药服务记住这是项服务，不是条款，也不在6年保证续保范畴内。如果仅以这项服务，就判定外购药可保，是否过于粗糙了？哪些外购药可报销？报销限额多少？报销比例多少？是否区分"先经医保报销"？各种问题没地方找答案呀！OK，这里并不是否定这款保险外购药不报销，能报销当然是好事，（实际理赔案例中，也是可报销的）只是我认为应该把这项责任写进条款，明明白白的保险责任，让消费者买的也放心。这里提醒：注重外购药的，买之前要明确以下问题（买的明白，理赔时才安心）：是否在保证续保适条款中年限额多少保哪些：可报销外购药的清单报销比例多少？是否区分“先经医保报销”5、好医保·长期医疗（20年保证续保）1. 保司：人保健康2. 保障期间：1年、且20年为一个保证续保期3. 免赔额度：年度免赔额一万4. 等待期：主险90天；其余看约定（不是所有责任项等待期都为90天）5. 保险责任及对应条款：涉及条款：《人保健康悠优保医疗保险（费率可调）》《人保健康金福至臻重大疾病保险》《人保健康附加恶性肿瘤赴日医疗保险》a. 住院医疗费用保险金：400万对应条款：《人保健康悠优保医疗保险（费率可调）》a1:一般住院医疗费用保险金：a2:质子重离子住院医疗费用保险金满期治疗未结束，最长可延30天b. 门诊医疗费用保险金：400万对应条款：《人保健康悠优保医疗保险（费率可调）》a1:特殊门诊医疗费用保险金：门诊肾透析；门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移植后抗排异治疗a2:特殊手术医疗费用保险金a3:住院前后门急诊医疗：住院前30天和出院后30天内，与住院原因相同c.特定药品费用保险金：200万-下方有最新特药清单对应条款：《人保健康悠优保医疗保险（费率可调）》仅适用：恶性肿瘤治疗，且需要满足以下条件：认可的医院开具的处方、认可的药店购药、指定特定药品清单、每次开药剂量不能超1个月报销比例：90%特定药属于医保目录，未经医保报销的，只报销60%最近比较火的120万一针的阿基仑赛注射液，暂未加进去d.100种重疾津贴保险金：1万对应条款：《人保健康金福至臻重大疾病保险》等待期90天给付型（非报销型）保证续保期内仅赔付一次e.恶性肿瘤赴日治疗金：200万|赔付比例70%（可选责任）对应条款：《人保健康附加恶性肿瘤赴日医疗保险》等待期：特别约定30天6.保证续保规则20年保证续保仅限《人保健康悠优保医疗保险（费率可调）》 ；其余条款全部都属于一年期且不保证续保条款，即停售后影响续保。7. 保证续保期费率调整规则a.费率调整不针对个人，针对的是所有被保人或同一费率组别的。b.费率调整的触发条件：上一年度赔付率≥85%，或上一年度赔付率≥（行业平均赔付率-10%）。c.费率调整频度：首次调整时间不早于产品上市满3年、每次调整时间间隔不短于1年。d.费率调整上限：调整上限为30%。8. 期满后续保规则1.需经保司同意2.可转续保其他医疗险，（无等待期无需健康告知）8.附加服务项1.重疾绿通：专家诊前咨询、专家门诊、专人陪同诊疗、入住专家病房、安排专家手术、诊后调理服务；支持医院见产品说明页面2.垫付医药费：支持医院见产品说明页面9.费率表：部分费率可见下对比表6、超越保2020-标准版1. 保司：复星联合健康2. 保障期间：1年、且6年为一个保证续保期3. 免赔额度：6年共享1万，未理赔下年减少1000元4. 等待期：主险30天5. 保险责任及对应条款：对医院要求：二级以上（含二级）公立医院普通部a. 一般医疗保险金：200万a1: 住院医疗费用床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、诊疗费、医生费、检查检验费、治疗费、陪床费、药品费、手术费、体外膜肺氧合(ECMO）费、救护车使用费合同到期未结束治疗的，最长可延长180天a2: 门诊医疗费用门诊肾透析；门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移植后抗排异治疗a3:门诊手术医疗费用a4:住院前后门急诊医疗费用住院前7天和出院后30天内，与住院原因相同b.108种特定疾病医疗保险金：400万a1: 特定疾病住院医疗费用床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、诊疗费、医生费、检查检验费、治疗费、陪床费、药品费、手术费、体外膜肺氧合(ECMO）费、救护车使用费合同到期未结束治疗的，最长可延长180天a2:特定疾病门诊医疗费用门诊肾透析；门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移植后抗排异治疗a3:特定疾病门诊手术医疗费用a4:特定疾病住院前后门急诊医疗费用住院前7天和出院后30天内，与住院原因相同c.质子重离子医疗费用d.恶性肿瘤院外特定药品费用：-特药清单见下方需要满足以下条件：认可的医院开具的处方、认可的药店购药、指定特定药品清单、每次开药剂量不能超1个月报销比例：100%有保120万一针的阿基仑赛注射液d.甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金：1万e.可选责任少儿接种意外住院津贴：200元/日：上限30日少儿一般意外住院津贴：200元/日：上限30日少儿特定疾病保险金：1万6. 保证续保期费率则按约定，不可调整7. 期满后续保规则1.产品未停售：无条件可续；但续保费率可被调整2.产品停售：可转续保其他医疗险，需经保司同意9.附加服务项：健康增值服务1.精准就医咨询服务、出院协助2.特定疾病（重疾）专家门诊、门诊陪诊、住院经通、安排专家手术、多学科会诊安排、中医专家一对一指导、海外专科医生视频会诊、恶性肿瘤特定药品配送服务3.垫付住院押金7、超越保2020-特需版特需版与标准版责任全都一样主要区别是免赔额，特需版增加至1.5万对医院的要求扩展至：公立医院的特需部、VIP部及国际部其他区别见下表：8、医享无忧-20年期1. 保司：太平洋健康2. 投保年龄：30天-65周岁3. 保障期间：1年、且20年为一个保证续保期4. 免赔额度：年度1万，特定药品费用无免赔额5. 等待期：90天6. 保险责任：对医院要求：二级以上（含二级）公立医院普通部a. 一般医疗保险金：200万a1: 住院医疗费用药品费、检查费、治疗费、床位费、加床费、膳食费、手术费、材料费、护理费、会诊费和救护车费。合同到期未结束治疗的，最长可延长30天a2: 门诊手术医疗费用a3: 住院前后门急诊医疗费用住院前30天和出院后30天内，与住院原因相同b.55种特定疾病医疗保险金：200万a1: 住院医疗费用药品费、检查费、治疗费、床位费、加床费、膳食费、手术费、材料费、护理费、会诊费和救护车费。合同到期未结束治疗的，最长可延长30天a2: 门诊手术医疗费用a3: 住院前后门急诊医疗费用住院前30天和出院后30天内，与住院原因相同注：55种特定疾病类似于重疾险的轻、中症，详细列表见下方原文链接c.120种重大疾病医疗保险金：400万a1: 住院医疗费用药品费、检查费、治疗费、床位费、加床费、膳食费、手术费、材料费、护理费、会诊费和救护车费。合同到期未结束治疗的，最长可延长30天a2: 门诊手术医疗费用a3: 特殊门诊医疗费用门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费(化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法治疗费用)、器官移植后的门诊抗排异治疗费a4: 住院前后门急诊医疗费用住院前30天和出院后30天内，与住院原因相同a5: 质子重离子医疗费用d.特定药品费用医疗保险金（可选责任）：200万注：此项为可选责任，投保时一定要注意附加上需要满足以下条件：认可医院的专科医生开具的处方认可的药店购药指定特定药品清单每次开药剂量不能超1个月附外购药清单e.重大疾病关爱保险金：1万在保证续保期间内，无论确诊发生一种或多种重大疾病，重大疾病关爱保险金的给付以一次为限。f.限额相关：每项责任限额见上各项责任总年限额：400万各项责任在保证续保期内总限额：800万g.急危重病及转院急危重病指疾病病程短、病情相对严重（特别是严重急性病或外伤），需要短期治疗的疾病。急、危重病人就诊不受指定医疗机构范围的限制（不含中国大陆以外的医疗机构），但经急救病情稳定后，须转入指定医疗机构治疗。6. 保证续保期费率调整规则1.调整对象：适用于本合同所有被保险人，或同一费率组别（包括年龄、有无基本医疗保险等费率分组条件）的被保险人，我们不因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。2.调整时间：首次保险费率调整时间不早于本保险产品上市销售之日起满3年；每次保险费率调整的时间间隔不短于1年。每次保险费率调整不超过调整前费率的 30%。3.费率调整触发条件：赔付率超过85%，或赔付率高于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率减 10%时。7. 期满后续保规则1.产品未停售：经保司同意2.产品停售或超80岁：不接受续保申请8.附加服务项：健康增值服务1.云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预、专家预约、专家病房预约、专家手术预约、二次诊疗、住院垫付、特药垫付、院后照护、家庭心理咨询（限家庭单）2.住院垫付、特药垫付9.费用折扣：家庭单、健康信用手册，责任简评：基本上百万医疗险该有的责任都有，质子重离子责任、外购药100%报销，而且责任都是写在保证续保条款中、附加服务有住院垫付，整体来说还是非常不错的。五、百万医疗险横纵对比，哪个更有优势1、投保年龄对比平安e生保系列稍逊一筹，平安e生是50或55周岁之前可投，医享无忧开放至65周岁之前可投，有优势。2、保证续保期对比这几款产品，有两个保证续保期：6年与20年这里要强调的是：年龄越大，应该优先选择保证续保期长的。原因：目前这几款百万医疗险满期后都有可能续保不了，分析见下3、免赔额对比一般医疗免赔额：好医保6年版和超越保更有优势6年共享1万免赔额度，意味者理赔更容易达到，（超越保还有未理赔年免赔额递减1000元（最高减5次））我们举例看下：共享免赔额与不共享免赔额的区别以好医保6年版和20年版为例举例1：张三第一年住院（非重疾）花费5000元，第二年花费9000元，那么从第二年起6年版的就可报销，而且未来几年花费多少就报销多少。但对于20年版的，第一年5000元，未到到1万，不报销；第二年花费9000元，仍未达到1万，仍不报销；换句话说：如果张三每年花费都是9000元，那他就一直得不到理赔条件。举例2：张三第一年住院（非重疾）花费5000元，第二年花费50000元，第三年花费40000元；那么第一年，未达到1万，不报销；第二年报销为50000元-5000元=45000元；第三年报销40000元；但对于20年版的，第一年5000元，未到到1万，不报销；第二年报销50000元-10000元=40000元；第三年报销40000元-10000元=30000元相比6年版，20年版少报销15000元特定疾病免赔额：好医保6年版和超越保仍然更有优势这两款属于重大疾病0免赔，其他的属于仍然有1万的免赔，不过有些会附加重疾津贴，相当于抵扣了一次免赔额4、等待期对比6年期的一般都是30天的等待期，但一定要注意，一款保险有多个保险条款的，具体等待期还得看个条款比如好医保6年版的：主险责任是30天等待期，而质子重离子责任、重疾津贴责任是90天等待期5、外购药对比外购药是指医院未引进的，必须去院外购买的药，而这些药往往是治疗癌症最有效的。之前有新闻报道：现在很多抗癌药虽然引入了医保，但在医院缺很难买上所以是否报外购药，是选择百万医疗险一项重要指标6年版的报销外购药，在产品介绍那里详细分析过，这里不重复分析。外购药责任：个人建议最好能保障在主险责任中，这样就能和主险一样保证续保如果是附加责任，往往附加的是一年期不保证续保的，比如平安e生保组合版附加的i药保责任。从上表可以看出：医享无忧优势比较大，外购药报销比例为100%；而好医保20年版的报销比较为90%，非100%，有点点可惜。6、满期后续保规则对比目前没有一款是：“不管有无停售都能无条件续保的”。而且产品停售也是很正常的，所以在这点上以上没啥区别。另外判断一款百万医疗险能否长期稳定，最重要一点就是用户体量，目前好医保借助支付宝平台获得了大量客户，这点上其他险种还是没法匹敌的。7、特需部责任对比好医保6年与平安e生保组合版，其特需部责任，仅限特定重大疾病超越保2020-特需版，属于专门可保特需部的，不仅疾病当然价格也要贵很多，如果想要更好的就医条件，可以选择超越保2020特需版8、整体费率对比可以看出，平安e生保附加外购药和质子重离子责任后，保费也增加了不少，在这方面与好医保还是有差距的。医享无忧与好医保的费率对比如下可以看出，医享无忧保费相对好医保在贵，在年轻群体，贵的不是很多；但在年龄大的群体，保费相差较大些。9、既往症定义对比可以看出，好医保对既往症更细化了，医享无忧目前没有提及既往症，但免责项也提到了生效前患的疾病免责。既往症不赔，之前文章已经分析过，是比较坑的设定，有兴趣的朋友可以看下：10、赠送服务项基本都有重疾绿通服务但住院医疗费用垫付功能，目前好医保、医享无忧支持；超越保属于住院押金垫付；。六、常见疾病的核保结论1.甲状腺结节上表看出：如果未手术且Ti-RADS分级在4级以下，好医保仅作部分除外，某特定的甲状腺癌，还是保的，而其他医疗险，基本上对甲状腺疾病及并发后遗症全部除外的。所以未手术情况下，好医保有明显有优势如果已经手术：好医保并未对已经手术进行分类核保，以健康告知要求的情况，只要之前患过甲状腺结节，不管是否已经手术，只要没有被怀疑恶性且分级在4级以下，都是做部分除外。而平安e生保、超越保2020、泰康尊享年年，在已经手术治愈的情况下，是有标体承保的可能的。所以已手术情况下：此四类百万医疗险相比好医保会有优势。2.乳腺结节同样，未手术情况下，好医保有明显有优势，因为符合特定要求下，仅是对乳房肿块或结节、乳房良性肿瘤除外。已经手术情况下，以上有标体承保的这几款，更有优势。3.肺结节而对于肺结节：如果之前有过结节，后期复查又没有了，这种情况，好医保是接受标体承保的。其他医疗险智能核保中未对这类情况进行核保，可能需要转人工核保。未手术情况下，知道结节大小，数量等信息的情况下，平安e生保、瑞华医保加，会宽松一些，满足要求可做除外承保。而好医保是拒保结论。已经手术情况下，好医保和瑞华医保加，在满足相应条件下，是可以标体承保的，平安e生保最多也是除外。4. 关于疾病核保说明暂时列举这三种常见疾病的核保，其他疾病的核保，可关注公众号简易君读保所以：我们并不能笼统判断哪款医疗险更好，而应该因人而异的。首先得筛选一下哪款医疗险对被保人来说，核保最有利；如果核保结论相同，我们再来对比相关责任；最后核保结果与相关责任综合考虑，再来判断哪款更适合自己。七、百万医疗险拒赔原因分析之前研究了很多百万医疗险拒赔案例、也接到不少粉丝拒赔后来咨询的。所以我做了整理、汇总一下引起拒赔原因有哪些，并以此为鉴。1、未告知A疾病，后期患B疾病，A与B疾病无关，能否理赔？比那乳腺结节属于健康告知项，但没告知，未来肺癌，保司是否会理赔呢？答：很大概率不会，这种情况，保司可能会以“违反《保险法》第十六条”为由，解除合同，然后拒赔；如果保司认为你是故意行为，不会退还保费，如果认为是非故意行为，会退还保费。如果起诉，有胜诉的可能性吗？答：有的，但需要满足一些条件，比如需要证明未告知，是非故意行为、A未对B疾病的发生产生重大影响等等要素。2、未告知A疾病，后期患B疾病，A与B疾病有一定关联，能否理赔？比如乳腺增生或结节属于健康告知项，但没告知，未来患乳腺癌，保司会理赔吗？答：很大概率不会理赔。同样，保司可能会以“违反《保险法》第十六条”为由，解除合同，然后拒赔；如果保司认为你是故意行为，不会退还保费，如果认为是非故意行为，会退还保费，而且不退保费的概率较大。如果起诉，有胜诉的可能性吗？答：有的，同样需要满足一些条件，这里不细讲，感兴趣的可关注公众号简易君读保3、出现概括性的健康告知，未告知，未来会拒赔吗？比如很早之前的好医保健康告知，并未提到乳腺结节、甲状腺结节等等，只是提到肿瘤，我未告知，保司会理赔吗？答：现有的很多案例，保司基本上都是拒赔的，因为他们认为结节与肿瘤二者是有关联的，需要告知，如果未告知，就会以“未如实告知”或“既往症”以由拒赔。如果起诉，有胜诉的可能性吗？答：有，而且胜诉概率较高，很多人都是通过起诉获得理赔。肿瘤属于概括性的描述，常人认为的肿瘤与结节是不一样的，所以出现概括性的描述，法院是支持消费者的，会以消费者的角度来理解。这里也要注意，专业人士与普通消费者是不一样的，如果对象换成保险专业人士，可能法院不太会支持。所以现在好医保已经对此进行了修改。4、病历本上，疾病症状描述的时间，在等待期内或之前，会被拒赔吗？比如等待期后出险，但在病历本上，可能有以下描述：“某某时间就有这个肿块”、“之前经常有某某症状，比如出现便血、血尿之类的症状”，而这些症状出现时间，正好在保险等待期内或投保前。 那么这种情况，是否可以得到理赔呢？答：很有可能会拒赔，可能会以“既往症”为由拒赔，而且确实有这样的案例。如果起诉，有胜诉的可能性吗？答：有，原因这里不细讲只是提醒大家，在病历本上出现这种描述，会引来不必要的麻烦。5、既往症相关关于百万医疗险既往症，之前有一篇文章专门分析过，这里不再重复很多人都不太懂，医疗险中的既往症到底指的哪些，所以很担心未来会被拒赔。实际上根据我的研究，目前能确定的是普通感冒发烧之类的，肯定不会当成既往症。能当成既往症的，一定是与所理赔的疾病，有某种联系的。比如子宫肌瘤，在某个医疗险中，符合一定年限，不在健康告知中，但未来因子宫肌瘤、甚至子宫癌产生的治疗费用，就可能会当成既往症所拒赔。而且这种情况非常多。所以，一方面是保司的健康告知有问题，另一方面是既往症本身定义有问题，而这些问题将由消费者来买单，个人认为是不合理的。比如好医保健康告知第一项，就有一定的歧义性。像子宫肌瘤，很多人已经超过2年，2年内也没住院或手术或服药超30天，那按这个逻辑，就不需要告知。可不告知，未来也担心会当成既往症不给理赔。这就很矛盾！6、遇到拒赔怎么办很多人接到拒赔通知后就懵了！一时不知道怎么办才好，认吧也觉得不甘心。这里告知大家，遇到拒赔不必太慌张，有很多理赔在后期也是可以争取回来的。首要做的事，就是搞清楚拒赔原因是否合理，如果不合理，要估算一下这种不合理的程度。不合理程度越高，说明我们胜诉的概率越高，而且与保司在协商沟通时，也需要一定的技巧，否则可能被带沟里。判断拒赔原因的合理性，必须依据保险相关法律法规，所以需要找到对自己有利的法律依据，这是重中之重。这半年，我接到“因拒赔来咨询的”大概有20多起，最后还是有不少人通过争取重新获得理赔。八、三类群体，选择百万医疗险的建议1、中老年群体理论上中老年群体，更适合保证续保期长的医疗险，因为年龄越大，患病概率也越高。如果保证续保时间短，保障可能会在关键时候掉链子。比如正好在保险到期前患病，结果正好不让续保了，这就很麻烦。如果健康情况还不错的，可以考虑保障全面的20年期、或者更长时间的医疗险。如果健康情况不太好，比如有三高之类的，可以考虑终身防癌医疗险，另外再搭配一份惠民保。2、少儿或青年群体从百万医疗险费率表上，也可以看出，此群体患疾病概率较低。所以可以根据自身需求或喜好，来选择6年期还是20年期的3、患病群体如果被百万医疗险拒保或除外，可以选择一份惠民保，当然一个地区可能有好几款惠民保，这里建议尽量选择保障更好的。最后如果有其他疑问、或建议，可直接在下方评论；或加入社群（点这里加社群），这里会分享更多保险实用知识。更多深度测评、产品咨询、理赔协助相关文章推荐：理赔|既往症免责已成为“好医保”等百万医疗险最大的坑支付宝|“好医保·长期医疗险”，被大V误导最严重的一款保险平安e生保6年版、20年版和保外购药的20年版，与好医保相比哪款更值得买相互宝分摊金额越来越多，单次分摊已超6元，分摊人数却大幅度下降，我们该继续持有还是退出？从小白到保险专家，你应该精通这些知识2021年网上热门重疾险测评，哪款更值得购买

能报销。好医保，长期医疗（0免赔额）。这款保险保证续保6年。它提供了一万元以下的医疗费用，30%的报销比例，一万元以上100%的报销比例。一万元重疾津贴。也就是说，重疾，以及医疗费用超过一万元后。报销比例都是100%。那么这款保险有什么优缺点呢？首先来看优点，这是刚刚上市没有多久的百万医疗险（0免赔额）。正式开启了百万医疗险0免赔额时代。这款百万医疗险，它具有划时代的意义。百万医疗险，从刚上市的一年期，不保证续保。而且基本上免赔额的是一万，甚至是两万，免赔额还是每年都一万，两万的。现在百万医疗险，0免赔额，保证续保。虽然一万元以内的医疗费用，报销比例不太高。但这也能够很大程度上解决医疗费用方面的问题。在大额医疗费用面前基本上就不用担心。这款百万医疗险，还提供了特药保障。可以说是比较全面的。针对比较热门的CAR—T治疗法，也在保障范围内。整体来讲，是比较全面的。在百万医疗险方面也是佼佼者的存在。如果说它的缺点，个人认为最大的缺点就是保证续保6年有点太短了。缺点，保证续保6年有一点太短了。但是最为百万医疗险（0免赔额）的开山鼻祖来看。能够保证续保6年已经非常不错了。在购买这款百万医疗险后，等待期过后发生医疗费用。一定要先经过医保，新农合报销。如果先商业保险报销，一万元以下的医疗费用报销比例会下降到18%，一万以外的医疗费用也会下降到60%。所以一定要先医保，新农合报销。然后在商业保险报销。

前言：不过对于意外住院百万医疗险能报销吗，意外住院的病友并不清楚，本期我们就来谈一谈这个话题。如果是因为这类原因导致的意外住院医疗，就不会赔付了。关于意外住院可以用百万医疗，但“1万元以下的住院意外”和“高危运动引发的意外住院”不赔之外，其他意外都可以报销。【免责声明】作者在本站所发布的文章仅代表作者本人观点，与本站无关。本网站对文中陈述、观点判断保持中立，
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