前言大家好，我是 @深蓝大师兄，一个专注保险深度测评的男人。作为知乎保险话题下专业答主，我测评过 百万医疗险、重疾险、定期寿险、支付宝保险、年金险、增额终身寿险、儿童保险、父母保险 等上千款保险，只为向您推荐最良心的保险。2023年，互联网保险产品更替频繁，关注 @深蓝大师兄，方便随时接收最新的高性价比保险产品信息！阅读指南如你所见，这是一篇知乎100万+阅读，20000+收藏，8000+赞同的百万医疗险宝藏测评长文，累计帮几千个知乎用户解决过百万医疗险的挑选问题。文章已于2023年10月份更新，凡近期打算买百万医疗险的朋友，都值得看一看！（PS：想快速了解具体的百万医疗险榜单，戳下方链接直达~）这篇产品测评，我从平安、国寿、太平洋、泰康、友邦、太平等多家保险公司、以及支付宝、微信、京东金融等线上平台，精挑细选出当前最热卖的百万医疗险产品，并做了一份超级详细的测评报告！为了写好这篇文章，我从构思，到收集资料，再到创作而成，整整花了三个礼拜！期间也有过数次产品更新，保证这篇文章长期对你有用。我对比了几十份不同产品的保险条款，上百个数据，以及拆解了上百项保障内容；最后，从当前最热卖的34款产品中，成功帮你挑选出了最优质的几款！全文14000字干货内容，全都是心血！建议先收藏、赞同再看，避免下次找不到！相信我，只要你能坚持看完，以后关于百万医疗险，没人能再忽悠得了你！— =目录导航=—　一、百万医疗险有什么作用？　二、百万医疗险怎么选？　三、第一轮对比：保障责任有没有缺失？　四、第二轮对比：续保条件好不好？　五、第三轮对比：癌症特药/外购药保不保？　六、加分项对比：免赔额有没有优惠？　七、加分项对比：增值服务与延续治疗？　八、2023年百万医疗险排行榜大揭秘！！一、百万医疗险有什么作用？当你点开这篇保险文章，我明白，你的需求无非就是想挑选一款性价比高、保障实用的百万医疗险。但在学会挑选产品之前，你得先知道——百万医疗险到底有什么作用？百万医疗险，可以解决被保人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。简单来说，住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。百万医疗险保额高达百万，一般会与小额住院医疗险区分开来。而在所有保险产品中，百万医疗险一直都有 “杠杆率Top 1”的保险之称。首先它的报销额度通常高达一两百万，因此叫「百万医疗险」！如果是重大疾病住院，保额直接翻倍，几乎不用担心医疗费用问题。其次在价格方面，百万医疗险相对来说很便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只要一两百块，平均每天几毛钱。近几年，百万医疗险成为了现象级网红产品，人人都用得着，人人都买得起。目前，百万医疗险的投保渠道非常多，线下：一般是保险公司代理人推荐，线上：一般是各大保险经纪平台，或保险公司公众号、官网；不管通过哪个渠道投保，最终都是和产品背后的保险公司签订合同，在理赔和安全性上都无需过多担忧。
我们普通人买保险，最重要的是关注产品的保障内容。那么，面对琳琅满目的百万医疗险，我们该怎样挑选呢？下面咱们上干货！2023年百万医疗险测评名单：我从全网N款百万医疗险中，筛选出了知名度最高、最热销的34款产品：可以看到，进入测评环节的34款百万医疗险产品，既有支付宝好医保、微信微医保这类国民级网红产品；又不乏平安、国寿、新华、太平洋、泰康、友邦等线上线下大牌保险公司的产品，整体来说，样本量非常丰富。为了方便大家更好地了解产品，我会从头到脚，一一拆解、对比每款产品的保障细节，帮大家还原百万医疗险的真相！如果想快速了解哪些产品最值得买，可以直接点开下方卡片，电梯已经帮你准备好了！二、百万医疗险如何挑选？这些评判标准要知道百万医疗险虽然因「高达几百万的保额」而闻名，但保额却并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素。一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比。本次排行榜上榜规则，我会从以上6个方面入手，综合评判。由于百万医疗险的各方面比较复杂，我们很难从单一角度去评价谁好谁坏，这既不公平，也不够科学。而在测评标准这块，尚无行业通用的标准，一切都只能凭经验，和足够多的产品样本的对比作为衡量。在此，要感谢一下这位热心知友的建议 @emperorcat
，大师兄此次更新，也将这条中肯客观的建议，应用到新标准中来了。免赔额评级标准调整的说明：虽然对消费者来说，在实际理赔中对免赔额的感受更为直观，但对于一款百万医疗险来说，免赔额额和免赔优惠政策的重要程度其实并不高，和其他几项维度相比重要性略次之。因此，2023年的测评维度，大师兄稍微做了调整，免赔额及免赔优惠，不再是核心保障，而是仅以加分项出现。针对前三项核心责任，我将依次划分A、B、C、D四个等级，并根据产品的实际表现给予相应的评级：A代表优秀；B代表合格；C代表较差；D代表不推荐。后三项加分项的责任，不评级而是改为直接打分，5分为满分，3分为合格。最后，再综合每一款百万医疗险产品的总分成绩进行排名，所有流程全都清晰可查，确保客观、公平。当然了，保险的每一项保障责任，除了有确定的数字，还有许多复杂多样的规则。数字可以很轻易地比较出大小，但规则却很难评价好坏。为了方便大家理解，在对百万医疗险产品的规则部分进行评分时，我可能会略微放宽评价标准，尽量从实用性角度给出评分建议。好的，下面赶紧进入到本次测评部分吧！三、第一轮对比：保障责任有没有缺失？百万医疗险要帮我们解决的是医疗费用问题。不管是疾病也好，意外也好，只要是住院产生的相关医疗费用，保险公司都能帮我们解决。但是，也要注意百万医疗险报销的三个前提：①最好先经由医保报销——否则可能只报销60%左右；②注意免赔额的问题——低于免赔额不管，超出免赔额才给报；③医院、病房要适当，且属于必须且合理的费用——像特需病房、VIP病房等，不合理的费用一般无法报销。百万医疗险的保障责任很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。而在2023年，百万医疗险这类产品的设计已经非常成熟了，大多数产品的保障都没有太大缺陷。通过34款产品保障责任的对比，我发现只有2款产品存在保障责任明显缺失——10年期的新华康健华尊，这两款产品不保障门诊手术。●门诊手术是什么？指的是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走。比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。门诊手术是百万医疗险的标配保障，绝大部分产品都是涵盖的。而对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。其他产品的保障责任虽然都没有缺少，但在某些方面也存在一些差别，比如：●住院前后门急诊不管是住院之前还是出院之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。产品其实大同小异，但是细节之处见真章！我在对比了不同公司产品的住院前后门急诊责任后，发现差别还是挺大的：常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如支付宝好医保2020、太平医保无忧2021、平安e生保保证续保版2020等。还有些产品会有一些「小心机」，例如某款老产品，只保障前7天后7天：像支付宝好医保20年期、腾讯微医保20年期、众安尊享e生2021/2022、太平洋蓝医保等多款产品，保障时间跨度是前30天、后30天，可保障的范围更广，更加人性化，值得表扬。●特殊门诊特殊门诊，这一项责任下实则包含三项保障内容，大部分产品也都是涵盖的。不过有两款产品有些瑕疵，还是要细说一下：如E康悦百万医疗2021：在器官移植抗排异这一项责任中，约定了只保障肾移植抗排异治疗，如果是其他器官移植，不保；健康尊享2021（计划一）：癌症治疗和门诊肾透析治疗每年都有额度限制，计划一限定10万元以内，不用说也知道，这种单项限额很不实用，大家要格外注意一下。其他产品均无单项限额。第一轮得分盘点从上图可见，支付宝好医保20年期、太平洋e蓝医保、微医保（平安e生保）20年期、超医保百万医疗险等多达20款产品，都充分涵盖四项责任，并且住院前后门急诊为前30天后30天，得分评级为A；国寿百万安心疗升级版、泰康健康尊享2021各项保障都齐全，不过特殊门诊这一块保障上有瑕疵，得分C；新华康健华尊不保障门诊手术保障，得分D，不推荐；其余产品四项保障合格的，但住院前后门急诊仅为前7后30的，和前后30天的产品相比略差一些，故评级为B级。四、第二轮对比：续保条件好不好？挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。假如你今年买的百万医疗险不保证续保，一旦它明年停售，或者你健康出现问题，那么明年很可能买不上了。你可能会说，买不上这款，大不了换一款……但你要知道，对于出险理赔过的被保险人，早就不再是标体，给你续保就等于妥妥的赔钱，而保险公司又不傻，自然不会轻易承保。总而言之，百万医疗险的续保条件非常重要，但很多人偏偏不放在心上。如果一款百万医疗险不保证续保，那么我们就要谨慎选择了。甚至可以说，在挑选百万医疗险时，我们可以牺牲一定的责任，来换取更加长期的保障，以及更加稳定的续保条件。根据续保情况的差异，目前市面上的百万医疗险分为两种：保证续保的长期医疗险、不保证续保的一年期医疗险。（1）保证续保的长期医疗险目前，市面上有一类百万医疗险属于长期医疗，这些长期医疗险的特点是都可以保证续保。【保证续保】：是指明确约定一段「保证续保周期」，在这段时间内，可以无条件续保，即便产品停售、身体条件发生变化、发生过理赔，都可以稳定续保。说句非常简单粗暴的结论：保证续保的产品，在续保条件上天然优于一年期产品。在本次34款百万医疗险中，保证续保的产品主要有15款：6年保证续保的：好医保2020版、平安e生保保证续保版2020、瑞华医保加；10年保证续保的：微医保长期医疗险10年期、新华康健华尊；20年保证续保的：好医保长期医疗20年版、微医保长期医疗20年版、太平洋蓝医保长期医疗险、泰康健康尊享2021等。其他诸如3年的，以及少儿专属能保证续保至17周岁的，在这就不一一列举了。而除了保证续保周期外，续保条件也并非全无差别。比如保证续保期届满后能否续保、理赔后续保是否需要审核、满期停售能否续保，这些都是需要关注的。总结一下，大致就是下面这张表：可以看到，目前20年期的长期医疗险，虽然保证续保周期最长，但是期满后的续保，都需要再次提交健康状况审核；而保证续保6年的百万医疗险中，好医保6年期满续保无需审核，不论健康状况如何变化、无论是否有过理赔，只要产品不停售，可以一直免审核续保下去；哪怕产品停售了，还能无等待期、无需健康告知续保新产品，续保条件相当不错；平安e生保保证续保版、瑞华医保加则略差一些，6年满期后续保是需要审核的，产品停售续保新品，也没有6年期的好医保这么宽松。综合来看，如果只考虑保障的长期性，保证续保期越长的越好：好医保20年期、微医保20年期、太平洋蓝医保、泰康健康尊享2021等9款产品，都是保障期限最长期的产品，评级直接为A。如果再加入其他续保因素，6年期好医保的优秀表现，也足以获得一个A级的评级。总之，保证续保的产品，续保条件通常有4个因素，我们最好具体情况具体分析，而不是盲目判断哪款好哪款不好。关于“保证续保”的详细分析，你还可以看看这篇文章：想快速了解保证续保医疗险推荐，可点击：（2）不保证续保的一年期产品首先要声明，不保证续保≠不能续保。即使是一些不保证续保的1年期医疗险，只要产品经营情况稳定，那么它停售的概率是比较小的。而且，有部分一年期产品的续保规则较为友好，同样可以为我们提供比较稳定的医疗保障。比如好医保住院医疗2021，就约定了：只要产品没有停售，保险公司都不会因为被保险人的历史理赔情况或健康状况变化而拒绝续保。虽然不像保证续保的产品那样能长期稳定保障十几年，但这样的“承诺”至少是合格的。我们对比了19款不保证续保的产品，我发现只有好医保住院医疗2021、轻松保600万医疗险2021、等2款产品都约定可以承诺续保。这也意味着保障到期后，被保人不会因为健康状况或历史理赔情况而无法续保。除此之外，其他17款一年期产品的续保条件都不够好，每年续保都要审核健康情况，也许今年买，明年停售或出险理赔就不能续保了。总之，对续保条件比较看重的朋友，建议不要买这些评分为C级的产品。第二轮得分盘点：根据不同产品的续保规则，我简单总结如下：好医保20年期、微医保20年期、太平洋e享护医享无忧、泰康健康尊享2021等6款保障期限最长久，评分A；好医保长期医疗险2020版，能6年保证续保，而且续保条件也十分优秀，所以也评分A；其他的3年期、6年期等保证续保的产品，以及3款承诺续保的一年期产品，评分B，合格；至于其他一年期产品，随时可能停售，且续保条件不够友好，评分为C。随着政策调整和市场对于终身型医疗险需求的爆发，未来出现保终身的百万医疗险并非不可能。五、第三轮对比：癌症特药/外购药保不保？随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，许多癌症的5年生存率有所提高。但同时，许多癌症患者需要长期甚至终身服药，这笔钱对普通家庭来说，就像是天文数字。虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。所以，医保并不能彻底解决吃药的问题。如果急需用药，很多患者只能自己在外面的药房购买，然而这部分费用不能用医保报销。好在，有些百万医疗险可以报销癌症特药、院外购药。这也是我一直跟大家讲的，「为什么有了医保，你还要买百万医疗险」。但是，我们投保百万医疗险要擦亮双眼，不是所有产品都能报销癌症特药，也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。比如好医保长期医疗（20年期），癌症特药报销比例为90%，且每年有1万免赔额，实用性打了一些折扣：此外，还有一些百万医疗险是不保障癌症特药或院外购药的。比如国寿如E康悦2021、平安e生保保证续保版、微医保20年期等多款产品都不提供该责任。据权威数据统计，当前中国人罹患癌症的概率越来越高，在全球的占比也很大。而医疗水平的发展，又让癌症呈现「慢性病化」的趋势。未来癌症不是不可治愈，但前提要能看得起病、吃得起药。我建议大家，最好选择保障癌症特药和外购药的百万医疗险。值得一提的是，目前市面上有一些专门保障癌症特药的补充型保险产品。比如平安e生保长期医疗险（20年期）本来是没有癌症特药外购药保障的，但它支持恶性肿瘤特药保险金的加购计划。在产品页面，就可以直接进行投保操作，最高70岁也能加购，多花点钱就能获得一份还不错的癌症特药保障，想想还是非常便捷省心的。而且确诊癌症后最长可以用药3年，远比药神保这种一年期补充型保险好得多。癌症特药保障，除了赔付比例外，用药期限也是一个容易忽略的一点。简单来说，有的产品癌症特药/外购药保障是写在主险合同里的，主险能保20年，癌症特药用药期限也长达20年，比如好医保长期医疗20年期和太平洋e享护医享无忧；而还有些产品，癌症特药/外购药属于一年期附加险责任，并不能保证续保，很可能今年理赔了，明年停售或不符合健康要求，就不让续保了。所以癌症特药除了关注是否保障（含不含），还要结合赔付比例（报销多少），以及保障期限（最长能用药多久）综合来看。第三轮得分盘点好医保长期医疗险（20年期）、太平洋蓝医保长期医疗险（20年期）、微医保长期医疗（医享无忧），癌症特药保障期限都跟随主险，可保障20年；但在赔付比例上，好医保仅报销90%，因此给予A-评分；太平洋蓝医保和微医保长期医疗（医享无忧）没有缺陷，评级为A。瑞华医保加、好医保6年版、平安e生保长期医疗·产品组合、微医保3年期均含癌症特药保障，且保障期限相对较长（3年或6年），故评为B；其他含癌症特药/外购药保障，但用药期限较短的（仅1年），例如尊享e生系列、超医保、太平e保无忧、好医保住院医疗等；友邦的智选康惠荣耀2022，在原来2021版基础上做了升级，可以保障外购药了，但是保障期限不够久，以上几统一评为C级；其余产品，例如微医保20年期（平安e生保长期医疗）、新华康健华尊、泰康泰享年年等都不保障癌症特药，因此评分为D。——中场休息——文已过半，码字不易。看累了的朋友们，休息的同时，顺手点个赞呗~上面，我们已经从基本保障责任、续保条件、癌症特药/外购药等最重要的三个部分进行了3轮对比分析。先来看看这34款百万医疗险产品的目前得分情况：太平洋蓝医保长期医疗险、微医保长期医疗险（医享无忧），实则为同一款产品。这两个的核心责任得分都是3个A，不论是保障情况，还是续保条件，外购药报销，都非常给力，稳拿第一宝座；20年期的好医保基础保障和续保都非常好，但是癌症特药略有瑕疵，报销比例只有90%，所以总得分为“2A”加一个“A-”；平安e生保长期医疗·保险产品组合，以及支付宝的好医保6年期都占据了比较靠前的位置。一款可以保证续保20年，还能附加癌症特药和各项增值服务加油包，保障内容可圈可点；另一款保障责任超级好，且支持6年保证续保，加分项的保障属性几乎拉满；微信的微医保（3年期）各项保障都很不错，但是保证续保周期略微短了点，只有3年。总的来说，以上排名TOP 5的产品，保障责任方面相对来说都比较优秀，我们可以放心买，不用太担心踩坑。如果对这几款产品有任何疑问，都可以随时找我，我会一一帮你解答：）其他百万医疗险产品，有的是保障责任很好、但续保条件太差；有的是续保条件较好、但保障责任存在一定缺陷；有的则是保障平庸没有特色，在这里我们就不一一点评了。至于大家比较看好的国寿、新华、友邦的产品，很不幸翻车了！哎，希望国寿和新华这些老大哥们，后续能推出让我们眼前一亮的好产品。接下来，我们就从免赔额政策、增值服务、以及延续治疗保障等相对次要的方面进行对比！六、加分项对比：免赔额有没有优惠？百万医疗险的免赔额等同国家医保报销的「起付线」，在申请医疗费用报销的时候，低于免赔额的部分不赔。
但百万医疗险不像医保那样「单次免赔」，而是年度免赔，这一点又不太一样。反正对消费者来说，免赔额越低，意味着能报销的钱就越多。
现在多数百万医疗险的年度免赔额是1万，即医保报销后，再自费1万，剩下的都可以通过百万医疗险来报。
有的朋友可能会大惑不解——为什么要设置免赔额？这感觉很受限啊。 这里咱不妨换个角度想一想：日常的一些小病/小痛/小手术，一般医疗花费并不高，一千几百元就能搞定，普通人都掏得起这个钱。我们配置百万医疗险，主要是为了应对重大情况导致的巨额医疗支出。如果产品不设置免赔额，出险理赔概率太高，保险公司为了不亏本，给产品的定价肯定不会便宜。到头来就是保费会贵出几倍，我们普通老百姓自然就买不起了。所以免赔额的设置，对于保险人和被保险人双方都是有利的。当然，也不是所有的百万医疗险都有1万免赔额，或者不能报销门诊。有一些高端医疗险、门诊医疗险、小额住院宝等产品也可以解决这些需求。限于篇幅，在这里我们就不过多展开。 言归正传，如果不考虑那些因素，免赔额当然低点好。
而百万医疗险的免赔额，又根据一般住院医疗和重疾住院医疗来划分。
目前百万医疗险的一般医疗免赔额通常为1万元，重疾医疗则通常为0免赔。只要达到这个标准，免赔额方面就算合格。有没有哪些产品在免赔额上不合格呢？有！比如平安e生保仅对癌症0免赔，而不是像其他产品那样针对100种甚至120种重疾都0免赔。此外，免赔额并非是固定不变的。有的百万医疗险，会出台一些有关的免赔额优惠政策，能帮被保人有效降低免赔额。大家在挑选百万医疗险的时候可以多加关注。
我总结了34款产品的免赔额优惠政策，发现一般分为5种形式：1、六年共享1万免赔额一般的百万医疗险，免赔额都是按年度「重置」，每年都要在扣除1万免赔额后，对超出1万的部分进行报销，下一年的免赔额又是重置为1万。而6年共享1万免赔额的产品，则是满6年才会「重置」一次免赔额。假如第一年就扣除了1万免赔额，那么后面5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！2、无理赔优待如果不出险，一直没有发生理赔，那么免赔额可以递减。
举个例子：假设老王第一年投保百万医疗险，免赔额为1万元； 首年没有发生理赔，第二年续保时，免赔额可以降为9000； 第二年也没有发生理赔，第三年续保时，免赔额就能降到8000…… 依此类推，从第六年开始，免赔额最低可以达到5000元！这种就属于无理赔优待。但是还有一种情况：如果第二年续保后不幸出险，那么以后各年度免赔额都是9000。
免赔额5000 vs 免赔额9000。这样一算差别还是挺大的。对有的人来说，无理赔优待确实挺实用；对有的人来说可能会不太实用。总之，免赔额到底能减多少，是不确定的。3、家人共享免赔额：全家人共同投保某款百万医疗险时，免赔额可以共享，而非每个人单独计算，这项非常实用。4、可选降低免赔额：部分产品提供多种免赔额，我们可以选择自己投保的产品免赔额是多少，但免赔额低，保费肯定要贵一些。5、满足条件0免赔额满足什么条件呢？比如自付医药费超过5万可以0免赔。这种情况有个前提是自付，按照医保可以报销50%计算，也就是说住院医疗花费至少10万以上才能符合条件。
需要花10万的病都得重疾级别了，但是重疾本来就是0免赔。因此这一项优惠有点鸡肋，实用性不太强。
了解这些免赔额优惠政策后，咱们又可以开始愉快地排行上榜环节啦！ 这次评分，我将结合百万医疗险产品的免赔额以及免赔额优惠政策来给分。
评分说明：满足一般医疗1万免赔额、重疾0免赔标准的，可以评及格成绩3分；如果在此基础上，还有免赔额优惠政策，可以酌情加分；反之则会减分。 第四轮得分盘点：好医保长期医疗、蓝医保长期医疗险、瑞华医保加、尊享e生2021/2022、微医保长期医疗（医享无忧版）等8款产品，不仅免赔额合格，且有一些非常实用的免赔额优惠政策，因此统一都评5分；像20年期好医保、臻爱无限医疗2021、太平e保无忧2021等几款产品，虽然免赔额合格，但免赔额优惠政策没那么实用，评分只能给4分；说一下好医保20年期这类产品，虽然它的重疾有1万免赔额，但这款产品正好有1万元重疾确诊津贴，相当于是重疾0免赔，合格，并且免赔额政策还比较实用，因此综合评分为4分；其他免赔额基本合格，但无免赔额优惠的也可以拿到3分的平均水平；不及格的百万医疗险有4款：平安e生保（保证续保版2020）和平安e生保2022，以及微医保20年期，也就是平安e生保长期医疗、乐健一生中端医疗险七、加分项对比：增值服务与延续治疗百万医疗险的核心保障就三点：基本保障责任、续保条件、外购药保障，这些保障是最重要的。不过嘛，各大保险公司为了抢市场，总是针对自家产品别出心裁增加亮点。除了上面提到的免赔额优惠政策，从实用性角度出发，我建议大家重点留意：增值服务和延续治疗。这2点是重要的加分项。人家有，你没有，怎么比？1、增值服务很多人可能不了解增值服务包含了哪些服务，也不清楚其他责任都有哪些保障。这里我们长话短说，只聊聊最常见的三种：质子重离子医疗：这是当前最先进的癌症治疗技术，对癌症的治愈率高、效果好。但缺点是贵，一般人负担不起；就医绿通：所谓「绿通」就是绿色通道的意思，相当于VIP，看病有专人安排，更加方便省心；费用垫付：即保险公司可以帮患者先垫交住院费用或押金费用；有的百万医疗险还升级了住院直付，保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。还有一个海外医疗：海外就医，可以享受全球更优质的医疗资源，虽然听起来很高大上，但这项不属于必需的增值服务。质子重离子医疗、就医绿通等增值服务，本并不属于百万医疗险的主要保障内容，只能算是保险公司「额外赠送」给我们的特别服务或附加保障。既然是「赠送」的，也就是说有的产品会有，有的产品可能没有。因此这里我们不再按上述ABCD四档标准评级，而是统一打分。评分标准：每多一项服务算1.5分，海外医疗算0.5分，按项计分，满分5分。增值服务得分盘点：可以看到，大部分百万医疗险产品得分都在3分以上，获得满分的产品也有很多款，比如好医保长期医疗、众安尊享e生2021/2022、以及国寿财的超医保等。表现比较差的几款产品：泰康健康尊享2021、泰康泰享年年、平安e生保(保证续保版2020)、微医保20年期等产品，既不含医疗费用垫付，又不含质子重离子医疗，得分都非常低。2、延续治疗众所周知，百万医疗险一般是交1年保1年，到期后如果不续保，保障就失效了。那么假设这样一种情况：一年有365天，老王偏偏在第360天的时候受伤住院，而且医生告知大概要住院30天才能治好。可是老王的医疗险还有5天就到期了，怎么办？后面的25天是不是要自费了？其实关于产品保障期满，而治疗还未结束的情况，保险公司早已帮我们想好了解决办法，就是延续治疗：关于延续治疗，各家保险公司的规则不尽相同。我个人认为这一项责任还是很重要的。因为很多百万医疗险想续保可能没那么容易。假如这些产品不保障延续治疗，很有可能合同终止后的住院医疗费就得我们自己掏，这就有些不够人性化。在这里，我整理了34款产品在延续治疗保障的得分排行：延续治疗保障责任最优的产品：①微医保长期医疗险20年期，以及平安e生保2022等。这几款平安的e生保系列产品，延续治疗可以一直保障至被保险人办理出院，非常贴心，果断给5分；②好医保长期医疗2020、和瑞华医保加、复星联合超越保2022、微医保百万医疗3年期等，延续治疗期间最长可达180天！即便是需要长期住院治疗的疾病，也基本都能够覆盖，给5分不过分！其余产品一般都是延续治疗30天，在此就不一一点评了。八、2023年百万医疗险排行榜大揭秘！！！经过一番艰难但详尽的对比，咱们的最终排行榜出炉啦！下面，我综合基本保障得分和加分项得分，正式确定这34款产品的排行！第一名：太平洋的蓝医保，和微医保长期医疗险（医享无忧），因为是同一款产品，而且得分3个A，加分项也都处于中上水平，整体保障责任最好；第二名：好医保长期医疗险20年期，两个A一个A-，加分项也都比较不错，优秀；第三名：平安e生保长期医疗险产品组合，本身有外购药缺陷，但附加责任补齐了主险短板，而且20年保证续保，第三名实至名归；第四、五名：好医保6年期，保障佳，6年保证续保；微医保3年期各项责任都不错，但保证续保只有3年，有些遗憾。如果保障期限更久一些，相信能取得更好的名次。最后，我们来仔细盘点一下，2023年排名前TOP 5的百万医疗险产品保障优势：下面， 我带大家全面的看看这几款产品：【top1：太平洋蓝医保长期医疗险】【微医保长期医疗（医享无忧）】这两款产品，实际是同一款产品，只是在不同平台销售而已。这是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品，也是34款产品中唯一的3A级产品！基础保障，满分；续保周期，长达20年；外购药用药期限，20年；几项实用的加分项责任，也都处于中上水平，基本没有缺陷。而且难得的是，这款产品还支持家庭单95折优惠，全家人一起买价格更便宜；它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险，比其他20年期的产品承保范围更优。真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享1万免赔额，实用性真的很强。总体评分第一，性价比领先，今年的百万医疗险老大，就是它了！【top2：好医保·长期医疗险20年期】20年期的好医保一直都是支付宝产品中的扛把子。虽然盛名在外，但它的保障责任、续保条件可都是妥妥的实力派。它最大的亮点，还是在于20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。虽然癌症特药只按90%报销，略有瑕疵，但在同类产品依然有着非常高的优先级。【top3：平安e生保长期医疗·保险产品组合】20年期的平安e生保长期医疗险，目前在多个平台均有销售。微信上的叫【微医保长期医疗20年期】；其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。前者在癌症特药外购药和增值服务上有缺陷；而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等，因此保障更加全面。虽然是凭借附加险补齐了短板，在测评中有些“胜之不武”，但对于喜爱平安品牌的朋友来说，还是可以考虑的。【top4：好医保长期医疗6年期】推荐好医保的理由非常简单： ①保障责任齐全：好医保涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；②6年保证续保：在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，保证续保期间内，不用担心产品停售风险，且满期续保下一个6年时，无需审核健康情况；③6年共享1万免赔：对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，外购药的续保条件优秀，免赔政策友好，还扩展了特需医疗、海外医疗等责任，保障全面，性价比非常高。【top5：微医保百万医疗险3年期】很多人喜欢在微信上买保险，虽然微信一直没有特别拿得出手的代表性产品，但这款3年期的微医保还算是挽回了一定的颜面。最核心的保障上，基础责任涵盖齐全，也能保证续保，外购药能保3年用药，简单而又不一般；除此之外，增值服务、免赔额也有自己的的特色，虽然整体上不如好医保6年期，但是对年轻人来说是相当不错的选择。值得一提的是，这款产品的价格是真的便宜，30岁只要169块，如果2人以上共同投保还能享受保费优惠，刷新了当前保证续保医疗险的价格。虽然保障周期偏短，但毕竟能保证续保，又能保外购药，3年共享1万免赔额……在各项责任均表现不错的情况下，价格还能这么便宜。总结一句：要啥自行车！写在最后写测评，大师兄绝对是认真的！全文13000+字干货内容，只为让你看清百万医疗险！而本文从搜集产品信息，到条款对比测评和制表，最后到文章定稿，我花了3个多星期的时间。几十份百万医疗险的产品条款，上百项保障责任和数字，我一一反复确认，只为了不出一丝一毫的差错。最后，我成功地从34款热门的百万医疗险产品中，挑选出了最优质的5款。（因为表格显示问题，34款百万医疗险大测评表格无法放在这里，有需要的，请点赞收藏一下）虽然过程很辛苦，但我认为这是值得的。最后的最后，希望这份测评，对你买百万医疗险有实际的帮助。如果还是不清楚自己买哪款医疗险更合适，可以随时找我，我会根据你的实际情况，帮你挑选最适合的产品 :）保险一路上，道阻且长。保险的坑更是数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：【产品篇】家人的保险怎么买？0~80岁人群保险产品推荐大全！2023年全面更新！(建议收藏)【攻略篇】家人的保险怎么买？一文读懂0~80岁人群的保险攻略，建议收藏！（2023年最新产品推荐）少儿保险必看攻略！2.3万字超全干货，给孩子买保险看这一篇就够了！（0~18岁适用）父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！（附高性价比方案）重疾险怎么买？2023年全网超全保险选购指南+2月重疾险推荐！（2月底更新）一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）

买保险遭到拒赔，真的是因为保险不靠谱吗？让我们看看下面这个拒赔的案例先：2007 年，李某因肾病综合征住院，医生误将“患病 20 多天”写成“患病 20 多年”，导致其家人向保险公司申请理赔时遭到拒绝，不得已将保险公司和医院告上法庭。经过几番周折，李某家人终于顺利拿到了理赔款。看到这个案例，可能有朋友会诧异：不就一字之差吗，保险公司居然拒赔！保险公司就是这也不赔、那也不赔！今天我们就来聊聊，买保险遭到拒赔，真的是因为保险不靠谱吗？主要内容如下：保险保险，到底是怎么保的？出险被拒赔，通常有哪些原因？不想被拒赔，有什么好方法？一、我买的保险，到底该怎么用？相信不少朋友都遇到过这样的事：被做代理人的亲戚朋友一顿“洗脑”，掏好多钱买了保险，以为只要生病了就可以赔，结果当人真的进医院了，却一分钱都拿不到。其实，很多人并不知道自己买的到底是什么保险，以及它到底“保什么”。我们以四大险种为例，一起来看看各自的保障差异：直接说结论：医疗险：可以报销因为生病或意外受伤导致的治疗费用，报销的钱不会超过实际花费。重疾险：只要确诊合同规定的疾病、实施某种手术或者达到某种状态，重疾险就能一次性赔付一笔钱，补贴患病期间的生活开支、房贷、收入损失。意外险：能报销意外受伤产生的医疗费。如果因为意外导致伤残，则会根据伤残等级按比例一次性赔付一笔钱。如果不幸意外身故，就会赔偿保额。定期寿险：不论是重病身故，还是意外身亡，定期寿险都会直接赔付一笔钱，可以帮家人偿还债务、抚养子女、赡养老人。简单来说，保险就是“什么锅配什么盖”，每种保险只能抵御保障范围内的风险。比如，小明买了意外险后，不幸确诊肺癌。虽然对他来说是个天大的“意外”，但疾病不属于意外险保障范围，所以是无法得到赔付的。如果大家不清楚自己买的保险能保什么、具体是怎么赔的，可以翻看一下保单和合同条款。二、出险被拒赔，这5大常见原因要注意不幸出险，大家最怕的就是被保险公司拒赔。我们根据以往的理赔经验，整理了一些导致拒赔的常见原因，一起来看看：1、未如实告知河南李某在 2019 年 5 月 8 日查出乳腺结节，并在当月 17 日投保平安某款人身保险，在 健康告知 问询“结节”的情况下，仍在健康告知异常项中全选了“否”。次年 4 月确诊乳腺癌，向保险公司申请理赔被拒。李某之所以被拒赔，就是因为没有如实告知自己的身体情况。在投保的时候，保险公司一般都会询问我们的身体状况，也就是 健康告知。如果不看健康告知直接投保，或在涉及健康告知时隐瞒相关情况，后面出险了，保险公司很可能不赔的。2、等待期内出险买完保险后，通常都有一个“观察期”，也叫等待期。在等待期因疾病的原因出险，保险一般是不赔的。但若只是查出异常，还没到确诊的程度，这种情况会比较复杂，对理赔可能也会有一些影响，需要具体情况具体分析：医疗险：只要产生住院医疗费，都不能报销。比如等待期内查出乳腺结节并手术住院，这笔医疗费是不能报销的。寿险：影响不大，即便在等待期内健康有异常，等待期后身故一般也能赔。重疾险：看具体条款对等待期的约定，有的产品无法理赔。比如超级玛丽 5 号重疾险，假设在等待期内查出甲状腺结节，若在等待期后确诊了甲状腺癌，这种情况是无法理赔的。这不是保险公司故意要刁难我们么？而事实上，这么做对我们是有利的。俗话说，羊毛出在羊身上。如果没有等待期，有些人就会瞒着病来买保险，这样保险公司肯定赔得多。赔多了，成本就高了，我们保费也贵了。如果你身体健康，刚买完保险就生病，这跟中彩票一样，概率是比较低的。通常情况下，大家都能顺利度过等待期，享受真正的保障。3、没达到理赔门槛医保有起付线，商业保险也有自己的理赔门槛。像 好医保长期医疗（6 年期）之类的百万医疗险，经过医保报销后，剩余超过 1 万免赔额的费用才能 100% 报销。要是医保报销后的医疗费低于 1 万，也是报不了的。与之相比，重疾险的理赔门槛会更严格，必须是确诊合同规定的疾病、实施某种手术或者达到某种状态，才能正常赔付。4、就医医院不符合要求黑龙江的未某在 2016 年买了众安某款医疗险，2017 年因治疗蛛网膜下腔出血住院 37 天（包括 33 天特需病房和 4 天普通病房）。因为该产品规定的就医范围是二级及以上公立医院普通部，最终保险公司仅报销其 4 天在普通病房的医疗费用。也就是说，如果保险合同规定的就医范围是二级及以上公立医院普通部，而我们去的是特需部、私立医院或者不符合等级的医院，保险公司对期间的医疗费用是不赔的。5、责任免除不能赔之前有个热搜，讲的是湘西一女子买了 18 份保险，为了骗保自断脚趾，向保险公司申请理赔共计 43 万。像这种情况保险公司当然是不赔的。像这种故意自伤、故意犯罪的行为，属于“责任免除”，也就是保险公司明确不能赔的情况。可以说，保险也是一门“学问”，大家在买保险的时候，千万不能忽略了上面几个细节。三、不想被拒赔，牢记这几点看到这里，可能有些朋友会觉得：稍有差错就会被拒赔？其实，我们在买保险前后，注意一些重要的细节，就能避免出现拒赔的情况了。1、认真对待健康告知健康告知是投保的第一道关卡，我们要做到“不问不答、有问必答、如实告知”。如果有涉及到健康告知中问到的疾病或者异常，大家千万不要隐瞒，可以尝试 智能核保 或人工核保，只要核保通过，保险公司就能正常提供保障。要是有疾病忘记告知了，一定要及时进行补充告知，否则也可能会影响理赔。补充告知通常有三种方式：打保险公司电话、去柜台或官方微信公众号办理。无论哪种方式，都需要投保人本人去办理，一般需要提供身份证原件、保险合同变更申请书、就诊病历等相关资料。但不同保险公司，办理方式和材料会有一些不同，我们打了多家保险公司电话，整理了 10 家保险公司补充告知的办理方法，具体如下：从表格可看出，有些保险公司是不支持犹豫期内补充告知的，如果犹豫期结束后再补充告知，万一被拒保，我们已交的保费是不会退回来的。但如果是过了犹豫期才想起来忘记告知，为避免理赔纠纷，也是要补充告知的。此外，每家保险公司补充告知要准备的材料不同，办理方式也不太一样，有的只能去柜台，比如中国人寿；有的除了去柜台，还支持电话或官微办理，像弘康人寿。2、尽量过完等待期再体检前面也讲到，等待期内出险，保险一般是不赔的。所以，我们建议大家买了重疾险、寿险、百万医疗险后，如果身体没有什么不舒服，只是想做些常规检查，最好是过完产品等待期再去体检：重疾险、寿险：一般是 90～180 天等待期。百万医疗险：等待期基本都是 30~90 天，如果第二年成功续保，通常是没有等待期的。不过，若是出现身体不适，我们还是得及时治疗，不能为了等待期而耽误了身体。3、出险及时报案不少人都有“拖延症”，在保险理赔上也是一样，总想着“过阵子再说”，等到哪天想起再去理赔，保险公司却大手一挥：这让我们很难办啊！因为保险公司都会设定报案时效，如果拖延太久，保险公司很难确定事故的原因、伤害程度，可能就会对理赔造成影响。一般来说，绝大多数重疾险、医疗险、寿险，都要求出险后的 10 天之内通知保险公司。比如达尔文 6 号重疾险，在确诊重大疾病后，最好在 10 天之内向保险公司报案。意外险则比较特殊，因为意外属于突发情况，需要在短时间内对事故进行认定，看是否属于意外，特别是猝死责任，有的要求 24 小时内要报案。无论是哪种保险，为了不影响理赔，大家都一定要记得及时报案。写在最后保险就和房子角落的灭火器一样，看起来不起眼，出事的时候能救命。但保险能否发挥保障的效力，要看我们有没有“正确使用”、有没有认真“阅读说明书”。很多时候，保险拒赔不是保险公司“无理取闹”，而是我们自己忽略了很多细节。毕竟我们买的保险能保什么、怎么赔，都在合同条款里白纸黑字写得清清楚楚。所以，认真对待健康告知、关注条款细节，也是为了保障我们自己的权益，最大程度上降低被保险公司拒赔的风险。保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。朋友们，还有这些10W+精品内容，可以阅读学习哦：50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2022年TOP性价比的5款重疾险怎么买？2022年全网超全保险选购指南+10月重疾险推荐！定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？