请帮忙推荐一位买保险找保险经纪还是直接公司买人，我想给自己和家里人配置保险~

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-30 15:15 标签： 买保险找保险经纪还是直接公司买
你拿到的是保险公司的产品介绍，也有叫建议书的，但为什么还会来问，可能就是因为不懂。保险公司的产品介绍让人看不懂，不是一天两天了，但这么多年了，还是没有改进，真是让人无奈啊。黑白色的计划书看上去真low啊，代理人是真的不挣钱吗？对代理人吹上天的产品，一定要反思，切勿光听人吹，否则就掉进坑里了。先送两个排雷法。排雷法一、这个产品这么好，你买了吗？1、没买啊？那就是真的没那么好。忽略代理人继续辩解的什么这个那个之类的，直接下结论：不买。2、买了？保单拿来看一下。必要的时候打个保险公司客服电话验证下有效性。以本人15年的保险从业经验，90%以上的代理人不会买一分钱的带理财，分红，万能，年金等等所谓理财投资保险。这个方法可以排除掉80%的保险骗子，他们自己不买任何保险产品，全靠忽悠成为所谓业绩高手，属鸭子的，全凭一张嘴。排雷法二：要求看看代理人的专业证书。你去银行看看，基本上都有AFP/CFP金融理财师证书。保险代理人有专业证书吗？从业资格证不算，那个是最基本的门槛，包括代理人和经纪人从业资格证书。假如什么证书都没有，那么对于投资理财这种复杂的问题，就要谨慎了。就好比医生没有任何证书，你敢让他给你看病吗？这个方法可以过滤掉80%在保险公司混日子，不求上进，只知道研究人性的弱点，借以无脑推荐产品的业务员。用人话来解说您的份产品说明书。最重要的一个概念就是现金流。什么是现金流？1、就是你要交多少钱？怎么交？领多少钱？怎么领？2、这个现金流的年化收益率和你自己做没有风险的投资的利率相比，是高了还是低了？这里的无风险投资利率，我们用十年国债收益率代替。刚好这个保险也是要坚持交十年，和十年国债收益率相比，比较恰当。弄清楚这个问题，你就明白自己要不要买这份保险了。这个保险就是让你一年交10万（其中有5万是万能账户的追加保费），连续交10年。然后你能领取到哪些钱呢？两种领取方式。方式A：每年领取（不考虑分红）。这里我们先不计算追加的万能账户的5万元，只按最基本的领取方式进行计算。1、第五年起到终身，每年领取5055元。2、第26年，把你交的50万返还给你。就这样，没有了。那么这样领取的利率和银行相比是高是低呢？我们用EXCEL计算一下。假设客户活到105岁。年化收益率是1.9%。2021年8月21日，十年期国债收益率是2.868%。这个产品，低于无风险投资收益率，也就是十年期国债收益率，不适合你。说明：虽然保险公司好心好意希望客户长命105岁，但是我们如果按照中国人的平均寿命来考虑，再适当延长一下，假设客户活到88岁。这种情况下，年化收益率能达到多少呢？年化收益率1.5%，更低，不适合。方式B：（不考虑分红）按代理人的建议，每年除了5万元的保费外，再追加5万元进入万能账户，然后像计划书中设计的那样领取。那么问题来了，一个利率是2.5%，一个利率是5%，要以哪个为准？看到计划书上面那行不太容易看到的小字没有？保证结算利率2.5%。以这个为准，因为这是保险公司能给你保证的最低结算利率，只要达到这个数字，就是合法的，能否高于这个就看保险公司的经营状况和分配方式了。按最低保证利率来看，客户领取到99岁时，领到最后一笔6万元，剩余31280元， 显然不够领取下一年的了。干脆直接领取完，结束。年化收益率是多少呢？2.8%。还要略低于十年国债收益率。假如还是按生存到88岁计算，年化收益率是多少呢？88岁领取6万对应的账户价值是543044，加上6万，等于603044。年化收益率是2.73%。仍然低于十年国债收益率。基于以上的观点，这份保险不值得你买。

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