钱包多少钱 如何正确管理钱包的什么是资产包？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-16 22:00 标签： 什么是资产包

文/袁茹锦
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你的财富账户有几个？
首先，我想问你一个问题：你的财富账户有多少个？
很多人听到这个问题就懵了：财富账户是啥意思？
你知道吗？
财富也有自己的性格特点，最明显的特点有三个： 流动性、风险性、收益性。
1、风险性：大多数情况下，你可以把损失当成风险性。
比如投资会不会亏损，付款方会不会卷款逃跑，合作方有没有可能不公平分润，等等，这都属于风险。
2、收益性：收益性简单来说，就是你的投资回报率。
通过合理规划资金的投入渠道和投入方式，一年下来，你能赚3%，还是300%？
一般来说，越是安全的投资，收益就越高；想要收益更高，就得承担更高的风险。
3、流动性：流动性是一个金融产品的变现能力，也就是从资产转变成货币的速度快慢。
比如说，余额宝，1万块钱以内的，可以2小时到账，这个流动性就很高。
流动性越高，越适合短期投资；
流动性越差，越适合长期投资。
基于财富的以上三个特点，你应该至少有三个财富账户，分别是：
（1）消费账户：对应你的流动性需求，也就是家庭的日常花销。
（2）防守账户：对应你的风险性需求，也就是保障性问题。
（3）增长账户：对应你的增长性需求，也就是解决你的财富增长问题。
在增长账户中，有些产品的收益比较稳健，比如银行理财、债券基金等；
也有些产品，你购买的时候并不知道未来能拿到多少收益，也就是说，收益是浮动的，比如公募基金、股票、房产等。
这个“增长账户”就是你“钱生钱”的主力军，一定要好好的搭建起来。
这三个账户都合理配置、阶梯式增长，你才有机会实现财富自由。
人人都想实现财富自由。
但，财富自由从来不是一句两句话就能提点清楚的，它是一项 系统工程学。
什么阶段做什么， 目标与时机、战略与战术，都有着极为密切的关系。
财富自由本质上是“扎实基本功+ 领先大众的认知 + 优质人脉互帮互助”的综合结果。
财富自由的第一步， 就是要让自己想方设法拥有起码的资金，也就是未来能够增值博弈的筹码。
也只有到了这个阶段，你的财富才会变得越来越“活”。
财富规划，对每个人来说，都是比打工更重要的技能，主要原因有三个：
1、打工是阶段性的，而财富规划是终身的；打工一旦停止，收入就停止，而财富规划可以让你持续获得收益；
2、打工是有条件的，年龄、身体状况、知识结构、人脉关系，都会影响到你的打工；
而财富规划是无条件的，只要有时间和精力、能分析能预测，就可以持续；
3、打工所获收入是与时间投入成正比的，而财富规划与时间投入没有相关性，只要布局好，就有机会躺着赚钱。
只有从整体对财富进行规划，我们才能 根据人生战略，把握好投资节奏，管控好现金流，获得预期的投资收益。
那，不做财富规划可不可以呢？
不规划可不可以？
——当然也可以。
但当你需要用钱的时候，比如家里想换房、换车的时候，或者看到一个机不可失的投资机会的时候，
一时半会拿不出来足够的钱，那就会比较耽误事儿。
如果能提前就做好规划，把这种大额的钱留出来，那么 既不会在危机时刻有资金的担忧，也不会错过任何一个你看好的机会。
财富管理不仅仅是投资，而是规划+投资的总和。
财富规划的目的，并非是一时的收益高低，而是要 预备好实现你阶段性人生目标所需的全部资金。
做好目标和资产的梳理，才能心中有数开始财富的积累；
做好功能性子账户分离，才能找到最优资产配置的方案；
做好各项风险应对预案，才能安心的无虑市场无忧未来。
财富规划中，很重要的一项指标就是资产配置。
资产配置就是按需把资金放在不同属性的“篮子”里的过程。
合理的资产配置， 除了可以帮你分散风险之外，还可以 通过丰富的投资产品，满足你在不同时期、不同阶段的理财需求。
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做资产配置前，要考虑些什么？
要进行资产配置，首先要知道自己未来有哪些需要大额用钱的场景。
是孩子国外留学需要？三房换别墅需要？自己未来创业需要？或父母养老需要？......还是其他什么需要？
这些需求有些是长期的，有些是短期的， 你可以根据不同的需求，计算出所需的资金量。
比如10年后孩子赴美留学需要20万美金；5年后想换一套500平的独栋，这些大额开销，需要预留多少钱，是可以提前算出来的。
然后才是 根据这些需求，考虑相应的投资标的和投资周期。
当然，这个过程中也得考虑自己的风险承受力。
比如，10年之后，孩子去美国耶鲁大学读本科，需要40万美元左右的资金，那么这部分钱10年内都可以投资，只需要满足风险小、收益稳、10年后能随时取出的条件即可。
对此，我给你的建议是，为自己规划 “四个钱包”。
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“四个钱包”是什么？
钱包一是生活账户，要满足高流动性、低风险性的条件。
钱包二是应急账户，要超低风险，随时都可以提取，不受意外拖累。
钱包三是稳健账户，是要保本增值的钱，要能带来长期收益且最好本金安全。
钱包四是生钱账户，是留给未来的钱，可以承担一定的风险，重在收益。
大家可能听说过国际标准的1234式配置资产的方案，即：
要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱，分别占10%、20%、30%和40%。
可是今天，我想告诉大家， 这套资产配置方案不一定适合你，真的，国内大多数富人都不是这么配置的。
其实，资产配置领域有多种策略和体系，比如基于宏观的资产配置体系，基于经济周期的资产配置体系，基于估值的资产配置策略，基于风险的配置策略等。
适合每个家庭的配置策略都不一样，即使是同一个家庭，不同周期，适合的配置方案也不同。
对普通人来说，生命周期是大类资产配置最重要的考虑因素。
对一个普通年轻家庭来说，投资组合里权益/固守资产的比例一般是50：50左右，这个比例可以根据年龄做调整。
年龄越大，股权应该占比越小，投资组合的稳定性越重要。
对于实现了“财富自由“的人群来说，投资收入就是总收入的100%。
投资理财成功的关键之一，是你系统规划资产用途， 制定短期、中期、长期资金规划，然后根据投资期限匹配大类资产配置组合。
接下来聊聊你的4个钱包怎么分配。
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"四个钱包“怎么分配
第1个是生活账户。
家庭吃穿住行的日常开销、每年出国旅游的预算、孝敬父母、教育孩子等家庭生活开支，都可以从这个钱包支取。
在分配账户资金时,一般建议大家 预留出3-6个月的生活支出，放在这个钱包里面。
为了保证资金充足的流动性，这个账户的投资，大家可以选择银行理财、货币基金等低风险的方式。
如果你每年投资收益的钱，能够100%覆盖生活费，那就实现财富自由了。
第2个是应急账户。
比如在家人突然生病、财产意外遭到损失的情况下，可以动用这笔钱救急，属于家庭备用金范畴。
这笔钱可以留出，专款专用,主要是防范未来突遇重大疾病、意外事故等风险，带来的大额开支。
普通人可以通过配置一些意外险、重疾险和医疗险等,来建立一个以小博大的保障账户。
这个钱包的投资，关键是要超低风险，随时都可提取，才能很好的应急。
第3个是稳健账户。是满足未来大额开支的钱包。
房车购置、子女未来的教育&成家立业等所有大额开支，都可以从这个账户支取。
建立稳健账户的目的，就是为了保障家庭成员的养老金、子女教育金，未来留给子女的钱等，所以投资收益要保证长期稳定性。
这个钱包，可以按照未来要支出的事项计算，根据情况来投资信托、债券、年金险，做一些中长期的基金定投等等。
不管目标有没有确定，这部分都属于未来需要用的开支，因此和生活钱包和应急钱包相比，投资风险可以稍大一些，但依然要可控。
同时，收益预期也要有相应提升，并满足一定的流动性需求。
第4个是生钱账户。
前三个钱包解决基本需求后，就可以大胆投资了，所以“生钱账户”这个钱包，可以参与一些高风险的投资。
比如投资 股票、混合基金、私募、外汇、参与独角兽公司的直投、或购买非上市公司的股权 ，等等。
因为这笔钱对于流动性的要求也低，3年、5年不退出也没多大关系。
这个账户可以为家庭谋求更高的收益，达到快速增值的目的。
但是高收益也往往伴随着高风险，所以一方面要合理控制这个账户的投资比例，另一方面也 要在资产配置前做好风险测评。
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结语
为什么要进行资产配置？
一是，不同的财富规划、不同的账户，需要挑选不同的投资组合。
二是，一定要进行分散化投资。
买单一类产品或者单一标的，往往有巨大风险。
比如有些人，港股只买腾讯的股票，一旦遇到反垄断政策的黑天鹅，腾讯的股价就会走低，带来较大投资损失。
投资的时候，可以各种类别的产品都配置一些，如债券、股票、大宗商品、房地产、黄金、基金、期货等，都配置一些，均衡化。
除了投资品种可以分散之外，单个投资品也可以分散配置，比如基金，可以同时配置股票基金、货币基金、混合基金、债券基金等，来分散风险。
刚刚说的“四个钱包”的配置策略，也不用完全照搬照抄。
你还是要根据自己的财务状况、年龄阶段、风险偏好等实际情况，合理分配四个账户的资金投资比重。
财富的本质在于如何借助钱撬动更多钱。
实现财富自由的三个通行办法是：
1、成为成功的企业家；
2、拥有能给你带来持续收入的技能或资源（核心竞争力），并学会资产配置；
3、拥有精准判断和趋势预测的投资才能，社会的财富会更多的流向这类人。
你想走哪条路呢？
醒职场
——让优秀的你更优秀
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商业分析｜培训技术｜心理探索
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作者：袁茹锦
《化书成课》畅销书作者
【绩效提升主题促动会】会长
“我是好讲师”大赛全国金科奖导师
“我做好项目”大赛全国金科奖导师
“我当好培经”大赛全国金科奖导师
“我有好课程”大赛全国总决赛导师
《建构主义7D精品课程开发》授权讲师
中国培训发展研究中心认证高级培训师
注册国际高级职业培训师（CISPL）认证
法国布雷斯特商学院数据科学与教育管理专业硕士（MDSEM）
擅长点：化书成课，组织经验萃取，促动技术/引导技术
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方法1 ： 将收入的1/10存起来每月将常规收入的1/10存起来。1/10没有多少钱，不会影响你的生活质量，但是如果长期坚持，你将会积累一笔不小的财富。将每次额外收入，或者大额收入的50%以上存起来。（观点来自简七老师）这样将大大的增加你的财富积累速度。方法2：做预算，控制开支。我个人一直觉得，理财的本质就是打理生活本身，让生活井井有条，一切都在自己的规划之内。所以会理财的人生活才会从容不迫，淡静自如。与其思考如何省钱，不如变得聪明的花钱。在这里分享两个聪明花钱的小公式。1。改善生活，该花多少钱。非必要支出 = 收入 - 每月储蓄 - 必要支出。2。“好东西”公式。“好东西”分数 = （购买时的快乐+享受频率*单次愉悦度）/产品价格（图片来自：《巴比伦富翁新解》配图）方法3：让钱生钱一个人的财富，并不是他放进钱包里的钱，而是他所建立的资产，是能够为他带来源源不断的、可持续增长的收入。方法4：守护你的财富钱生钱，其实说白了就是投资，而投资必须是需要付出金钱成本。这也就是方法1的意义。没有方法1的积累。你永远不可能到达钱生钱的地段。投资本身是有风险的，所以投资界一直才说不熟不做。不要仅仅为了钱生钱而投资，投资是为了资产增值。带来持续的源源不断地回报。投资的第一要务是，保证资本安全。就是本方法所说的守护你的财富。方法5：拥有自己的房子拥有自己的房子，会带来许多欢乐与幸福,在减少生活支出的同时，可以用更多的钱来满足自己的其他需求。从这个层面来说。赚钱买房，才是当今年轻的人第一要务。努力赚钱，无论才是唯一的出路。方法6：确保未来的收入确保未来的收入，是为了抵御未来不可预知的风险。方法7：提升自己赚钱的能力提升自己赚钱的能力，有很多种方法。1.读有关赚钱的实操书。2.向赚钱能力强的人寻求帮助，而不是你的父母或者朋友（除非他们有很强的的赚钱能力）。3.在自己能力范围内，多去实际操作一些项目（不下水的人永远学不会游泳）。4.参加培训或者购买课程。5.加入一些研究和探讨赚钱的社群（当然现在的社群大部分是收费的，但是这个动作很有必要。）
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