2017年房贷贷款利率20195.39到现在变成多少？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-09-08 03:40 标签： 房贷贷款利率2019
在解释这些问题之前，我们先回顾一下整个降息的时间轴：3月30日上午，央行7天期逆回购利率下降20个基点4月16日，央行下调MLF 利率20个基点20日，4月LPR报价出炉，5年期LPR下降10个基点实际上，这三个降息说的都是一件事。举例来说，逆回购利率相当于出厂价、MLF相当于批发价、LPR就是零售价。早在3月30日， 7天期逆回购利率大幅调降时，降息结局就已经注定。剩下的就是一层层传导下来。所以，用贷款基准利率来判断降息与否已经不适用了。新的替代品应该是LPR——俗称银行间嘴炮利率。它的高低，是由18家大中小银行共同商议出来的结果。LPR下调，意味着银行贷款的基础利息变低了，也就是降息，反之则是加息。房贷利率转成LPR后，能给购房者省多少钱？首先，LPR利率分为1年期和5年期。99%的个人住房商业贷款，都是5年期以上的。所以房贷利率只跟随5年期LPR上下浮动。结论是：如果商业贷款100，30年等额本息。LPR每下降10个基点（0.1%），我们每个月的房贷就可以少还60块，30年总计少还两万多。以此类推。但值得注意的是，并非LPR一降，房贷就能立马减负。具体能省多少，还取决于两个重要选项：首先是转不转LPR？其次是重定价日怎么选？举个例子：隔壁老王2017年买了房，贷款100万 25年还清。老王原先的房贷利率为5.39%，即贷款基准利率上浮10%。4.9%x(1+10%)=5.39%这时，老王将面临第一个选择：转不转LPR？如果不转LPR，那他之后的房贷利率，无论LPR涨还是跌，就会一直固定在5.39%。如果老王觉得利率大概率下行，换LPR更划算。那么他需要在今年3—8月间，在银行App上完成转换手续。这时，老王会面临银行的第二个套路——LPR的重定价日。以某大行APP为例，老王会看到这样两个选项：一个是以每年1月1日为重定价日；另一个是以贷款发放对应日为重定价日。银行间LPR每个月20日更新。但个人房贷锚定的LPR，最多只能一年一变。大部分银行只给你两个选择，要么每年1月1日更新LPR，要么你的房贷发放日更新LPR。一旦选定，这一年里的房贷利率就是LPR±点差，不会再变了。以老王为例，假设他2020年3月30日转换LPR，重定价日选了每年的1月1日。根据公式，先看点差值：点差=原房贷利率（5.39%）- 2019年12月5年期LPR（4.80%）。所以老王的点差值为 “正59个基点”。不高兴算点差的可以参考这张表。点差算出来后，就固定不变了，唯一的变量就是LPR。老王选了每年1月1日作为重定价日。假设他是在3月30日转LPR的，时间线上，1月1日已经是过去式。意味着老王要等到2021年的1月1日，才能更新LPR报价。所以，老王今年的房贷利率，是享受不到任何优惠的，之前利率是5.39%，到年底还是5.39%，一点也没少还。只能希望来年1月的利率足够低。再看老王的邻居老张：老张买房早，房贷打9折，只有4.41%。吸取了老王的教训，老张在转LPR时，将选择了贷款发放日为LPR的重定价日。假设老张之前的房贷是5月9日放款的，那么他的重定价日，就是每年5月9日。注意，转LPR的时间点也很关键！不同银行在执行上会有区别。咨询了一下建行的朋友，照他的说法：如果老张在4月22日转LPR， 由于4月22日在5月9日之前，理论上老张最快在5月9日，就能受益于LPR的利率优惠。5月9日对应的LPR是4月20日公布的，4.65%，刚好降了10个基点。所以，老张转换后的房贷利率就是4.65% + 点差（-0.39%）= 4.26%。比之前优惠了15个基点。贷款100万30年期，每月少还88元。当然 还有一种情况，老张一直等到6月份才想起来去办转换。那么无论他选1月1日，还是5月9日，都得等到明年才能生效，今年的贷款还维持原样，一点也不会少还。总结一下：如果你正准备转LPR，想尽快享受房贷利率优惠，就不要选择1月1日。一方面，要等到次年才生效，今年没有利率优惠。另一方面，12月、1月，往往是银行一年中资金压力最大的时候，利率相对比较高。此外，季度末，节假日前夕，流动性压力也比较大。如果你的放款日在7月、8月，这些资金压力小的月份，就尽量不要选1月。至于要不要转不转LPR？还真没有标准答案。毕竟三五年里，LPR维持低位的概率还是比较大的。如果本身利率足够低，4%都不到，其实换不换也无所谓。而LPR的长期趋势，也说不准！对那些刚买房的，还要还个二三十年贷款的。换LPR相对于不换，其实是多了一个对冲手段，平抑这几十年里利率波动的风险。最后，咱也别光老盯着LPR降的那点利息钱。君不见，央行一放水，深圳、上海、杭州的楼市又暴涨了？对于还没买房的人来说，算破脑袋便宜的那点利息钱，一眨眼全被房价涨回来了。
　　“现在银行的活期利率、定存利率都下调了，今天央行政策利率也降了，估计这个月的LPR也会降。这些利率都降了，什么时候轮到存量房贷利率？”6月13日，读者张先生一边看着最新的金融资讯，一边发出疑问。　　2021年，张先生在江苏贷款120万买房，利率高达6.4%，每月7000多的月供让他压力山大。最近两年，随着LPR走低和各地房贷政策的放宽，新买房的人房贷利率越来越低，存量房贷的加点却雷打不动，二者差距越来越大，让张先生这样的“高位站岗”者愈发郁闷。北京青年报记者注意到，近期银行存款利率再次集体下调后，不少房贷老客户和业内人士再次呼吁，希望尽快下调存量房贷利率。　　国有大行和股份行近期再次下调存款利率　　6月8日，工行、建行、农行、中行、交行和邮储银行六大国有银行先后更新人民币存款挂牌利率情况，活期存款利率和两年期及以上定期存款利率均有所下调，下调幅度为5-15个基点。调整之后，六大国有银行的存款利率全部低于3%，进入“2”时代。　　6月12日，11家全国性股份行集体宣布下调人民币存款挂牌利率，下调项目和幅度与国有大行一致。　　这是继去年9月15日以来,国有大行再次集体调降利率。本次存款利率下调的一个背景是银行的净息差迅速下降。银保监会披露的数据显示，2022年末，商业银行整体净息差为1.91%，同比下降了17个基点。今年一季度商业银行净息差进一步降至1.74%，单季下降17基点，创下2017年二季度以来最大降幅。　　众所周知，银行收到的贷款利息与付出的存款利息之间的净息差是其主要盈利来源之一。简言之，存款利率不变的情况下，银行下调贷款利率，会显著减少净息差，影响银行盈利。而存款利率下调，则会减少银行的负债成本，增加银行下调贷款利率的自发动力。　　招联首席研究员董希淼认为，存款利率下调之后，对银行来说有助于保持息差的稳定，银行负债成本降低之后，传递到资产端，有助于推动贷款利率稳中有降，进而提升银行稳健发展能力和服务实体经济能力。　　居民存量贷款利率居高 房贷客户负担沉重　　2019年8月，根据国务院部署，人民银行改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，LPR成为金融机构贷款定价的主要参考。当年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。　　2020年8月，存量贷款定价基准转换也如期完成。根据央行披露的数据，94%的存量房贷转换为参考LPR定价。根据合同约定，存量房贷客户每年的实际房贷利率只与利率重定价日前最近一期的LPR有关，但是加点部分就不能再变化。　　不少存量房贷客户前几年买房时买在了利率高点，至今还在“高位站岗”。北青报记者曾对读者进行一个小调查。42位来自全国15个省市自治区的读者中，有40人都选择浮动利率，其中30人的加点数超过100基点，最少108个基点，最高达到180个基点。　　去年LPR已累计下降35个基点。即便如此，加点超过100基点的30位读者今年适用的最新利率依然在5.38%-6.10%的高位（目前最新的5年期以上LPR为4.3%）。　　与此同时，新购房的首套房贷客户的利率却一降再降。2022年以来，多地房地产市场下行压力加大。作为提振需求、促进市场回暖的有力抓手，房贷利率政策多次调整优化，新发放房贷利率的加点下限一路走低。今年1月，新发放首套个人住房贷款利率政策动态调整长效机制正式建立。根据最新通知，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。　　贝壳研究院监测显示，2023年5月贝壳百城首套主流房贷利率平均为4.0%，较上月微降1BP；二套主流房贷利率平均为4.91%，与上月持平。　　根据中指研究院最新监测，2023年以来全国已有超过40个城市调整首套房贷利率下限至4%以下，肇庆、湛江、云浮、惠州等城市取消了首套房贷利率下限，珠海、南宁、柳州、中山等城市首套房贷最低利率已经降至3.7%。　　还是以张先生为例，他当初买房的城市一年多后首套房贷利率就降至最低4.1%，现在也还是这个水平。如果张先生晚一年买房，房贷利率就能少2.3个百分点，120万元的贷款每月月供能少1700多元。一想到这个事实，他就懊悔不已，感觉自己成了“冤大头”。　　存量房贷利率会降吗？业内人士看法不一　　面对居高不下的房贷利率，存量房贷客户也想办法减轻自己的利息负担。　　很多人选择提前还贷。去年下半年以来，提前还贷难频频登上热搜，受到广泛关注。不少银行的存量客户都要像抢春运火车票一样抢预约额度，即使预约成功也要等好几个月才能还款。　　还有一些人铤而走险，违规使用利率更高的经营贷来还置换房贷，有人甚至因此遭遇不良中介掉进诈骗陷阱。　　北青报记者还发现，去年以来，全国各地大批存量房贷客户都在互联网平台上呼吁有关方面能下调存量房贷的加点数。这些购房者多在2019年至2021年的利率高位期间买房，加点多超过100个基点，贷款年利率多在6%以上。　　这些存量房贷客户的呼声也得到了不少专业人士的支持。比如，董希淼曾建议，相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。这将引导居民将储蓄转化为消费和投资，将为恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏提供有力支撑。　　然而，无论是监管部门还是银行都没有对这些调整存量房贷利率的呼声作出正式回应。最近，各银行再次下调存款利率让大家看到了希望。　　6月9日，知名经济学家任泽平在微博建议，下调普通储户的存款利率时，应同步下降贷款利率，对于几年前过高的存量房贷利率也可以降降。　　北青报记者注意到，也有一些业内人士认为，要谨慎对待存量房贷利率的调整。　　民生证券首席宏观分析师周君芝曾在研报中指出，调整存量房贷利率是“治标”不“治本”。其一，降低存量房贷利率只能解决当下短期问题。调整存量房贷利率的逻辑，是通过缩小房贷和经营贷之间套利空间，从而遏制居民的套利行为。但是，如果未来经营贷利率继续下行，那么房贷不得不继续跟随下调，这表明调整存量房贷利率并不能解决根本性问题。同时，房贷利率被动跟随企业贷款调整，还会削弱地产政策的调控作用。　　其二，降低存量房贷利率并不能解决居民部门缩表（是指央行缩减资产负债表规模的行为）的问题。下调存量房贷利率可以抑制“借新还旧”的违规操作，但在经济增长尚未企稳，资产收益普遍低迷的情况下，居民仍有提前还贷的冲动。　　在周君芝看来，从源头上遏制提前还贷，政策最需要的是稳定地产价格并撬动经济增长。在地产价格企稳的情况下，违规转贷行为也会减少。经济增长也会带动各类资产收益率回升，居民提前还贷的机会成本抬升，这才可以真正遏制居民提前还贷的现象。（记者 程婕）

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