怎么科学地做家庭综合理财规划财富规划？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-08-05 16:40 标签： 家庭综合理财规划
发布时间 2021-08-17家庭理财，与个人理财不同。个人理财常常是遵循“一人吃饱全家不饿”的理财方式，而家庭理财时要综合考虑对家庭成员负责。把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。我们能看到，看演唱会的朋友一时冲动消费，没有考虑是否有及时还款的能力，那顶多就是下个月过得拮据一点，忍一忍也就熬过去了。有了家庭负担的就不一样了，你要养父母，养伴侣，养孩子，况且，很多时候不是忍一忍能解决的，比如教育，比如养老，比如看病。理财规划，目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。为什么要科学的家庭理财?无论是个人理财规划还是家庭理财规划，有规划方案能帮助我们更好的进行理财，很多家庭在理财过程中急于求成，到头来事倍功半，很有可能就是没有好的理财规划，那么理财规划到底对于一个家庭有多重要呢?财富积累，有财可理只有有财可理，个人家庭理财规划才有其实际作用。积累财富的过程，就如同“开源节流”。一般而言，家庭女主人(如妈妈)会管理金钱。女主人一方面要在日常生活中养成记账的好习惯，知道钱去了哪里，哪些钱可以节省;另一方面，女主人也要采取强制储蓄的手段，并能够保证家庭净资产每年增长。强制储蓄，还能让你在需要计划外的支出时，不影响原本的生活。故事中去看演唱会的朋友，显然习惯了月光，强制储蓄既能让她愉快的享受追星，又不用担心大额支出影响了信用卡还款。财富保障，保障财富源泉每个家庭都有一个创造财富的源泉，也就是家里经济的顶梁柱。所以，在个人家庭理财规划中要对这样的人实施重点保护，保护好了他们，就等于财富有了保障。这可以通过购买保险来实现保障财富，因为保险最基本的作用就是当意外、灾害发生时，可以为被保险人提供财务补偿。故事B中的女士，假设买了轻症赔付15%的重疾险，手术费6万，保险提前赔付7.5万元，这次意外不仅不会影响他们的旅行基金，还会有盈余。每一份个人家庭理财规划必须要面临着未来资金的问题，比如孩子的教育费用，比如自己退休后的养老费用，再比如现在非常普遍的啃老买房费用等。这么多费用，只靠工资来源的财富积累是无法供给的，这就要求个人家庭理财规划中必须要有财富增值的部分。针对这种情况，我们可以选择基金、实业投资等投资品种来帮助实现财富增值。当孩子的教育金和自己的养老金都配置好了后，如果还有资金，这时候才可以进行纯投资行为。即便亏了，也不影响家庭正常生活和财务目标。自然也不会出现故事C中的家长那种情况。财富分配，避免纠纷财富分配最直接的形式就是财产的继承，在父母向子女进行财产转移时，做好税务及遗嘱遗产规划是非常必要的。所以，财富分配在个人家庭理财规划也占有很重要的位置。明白家庭理财的重要性，熟知家庭理财规划的作用，相信每个盲目进行理财的家庭都会一目了然，制作一份合理的家庭理财规划有效帮助家庭进行理财。如何进行科学的家庭理财?家庭理财规划的内容是非常丰富的。一个完整的家庭理财规划的内容包括家庭现金规划、消费支出规划到子女教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等等，也称之为“理财八大规划”。而科学的理财规划，应能达到以下目标：1. 在考虑风险的前提下，增加收入;2. 在有计划提高生活质量的前提下，减少不必要的支出;3. 可以提高个人或家庭的生活水平、生活质量;4. 可以储备未来的养老所需。按照顺序，家庭理财规划分为三块，首先是保障，然后是资产配置，最后是投资。家庭保障规划是家庭理财规划的一部分。家庭理财首先要实现财务安全，保证家庭的经济安全，而保险是风险管理的一种方式，如同球队的守门员。再好的球队，如果没有守门员也发挥不出水平。家庭理财规划也是这个道理，储蓄、保险、基金各司其职，其中保险是必备，先解决后顾之忧，才敢去进攻，才更容易对投资方向做出准确的判断构建起保障后再来考虑资产配置，也就是投资。其中资产配置和投资是有区别的。资产配置指的是为了达成某个长期的财务目标做的长期投资行为。比如存孩子的教育金，自己的养老金，我们的生活主要就这2个长期理财目标。这些目标是有时间刚性的，孩子到了岁数肯定需要上学，我们到了退休年龄就要退休。因此长期理财更看重控制波动性，因此需要通过资产配置的方式去解决。当孩子的教育金和自己的养老金都配置好了后，如果还有资金，这时候才可以进行纯投资行为。纯投资行为没有生活目标，就是要赚取更高收益，所以可以进行一些风险高的投资行为，比如P2P，即便亏了，也不影响家庭正常生活和财务目标。这就是理财的3个层次。中国家庭理财的最大误区就是没有按照这个步骤来，跳过了保障，忽略了配置，直接都去盲目投资了。保障一旦出现问题，连兜底的布都没有，才会出现太多因病返贫的案例。明确在不同阶段的理财目标，是非常重要的事情，稍不了解，便会辜负机缘与努力。对于不同财富如何规划，实现未来的增值保值，对于很多人来讲很困难，没有具体的规划方法和思路。这就需要一定相关知识的培养，而这种知识的培养必须通过专业、系统学习。这种专业、系统的学习，金程RFP的课程可以给到你。金程RFP课程体系中囊括了住房消费规划、保险保障规划、投资规划、财产传承规划、养老规划等系列规划的内容，通过学习不同的财富规划的方法，来实现未来的增值保值。>>>点击咨询RFP考试报名条件相对国内目前较为盛行的理财证书，RFP更注重理论在现实中的应用，更加实务化。RFP拥有一套完善的知识体系，包含财务策划原理，投资策划、保险及退休策划、税务及财产筹划、子女教育及住房规划、法律智慧、企业理财规划七大模块及由此延伸出来的针对不同行业的实战落地课程，内容涵盖产品、法律、税务、投资、保险、遗产策划等方面，全面涵盖专业理财师在为客户提供理财方案时所需要的知识。学习之后，能够帮助学员体系化掌握理财规划所涉及的各个环节，并能根据不同客户群体的需要，度身定制专属于客户的产品，真正帮助客户实现财产“保值、增值、保全”的功能。RFP课程设置优势RFP是提供帮助个人/家庭实现理财目标的解决方案的，而客户的理财方案大类来分无非是：资产增值、子女教育、退休养老、保险规划、资产传承、资产保全、税务筹划等内容，而RFP的课程设置完全以此为基础。RFP里面有七大课程体系，财务策划原理，是帮助大家掌握基础的理财概念;投资策划、保险及退休策划、税务及财产筹划、子女教育及住房规划、法律智慧、企业理财规划，则是分别解决专项理财目标，而财务策划实战操作指引，则是将所有上述专项规划进行系统整合，因为家庭的理财目标一般不止一个，需要系统掌握。所以，RFP课程设计的逻辑正好是满足客户理财目标的逻辑，是非常系统且专业的内容。RFP课程适用人群RFP是资金去向，也就是资金运用端证书，关注个人/家庭理财，适用于银行理财经理、客户经理、保险业务员、券商理财顾问、第三方理财经理等所有跟家庭或个人打交道的金融从业者。RFP致力于打造专业理财精英，所以学习RFP，就不能是纯粹的技术上的专业，而应该是市场应用的专业。要把专业的内容用真正通俗易懂的语言讲出来用起来，怎么样是通俗易懂?理论教学变为案例教学，工具教学，工具应用，才能更好的将知识转变为生产力。>>>点击咨询RFP考试课程内容或者RFP考试报名费用等其他相关问题
2021-12-30 17:15
来源:
桑尼先生谈理财
正文共：2644 字，预计阅读时间： 6 分钟
一个家庭要有多少存款，才能避免生存焦虑？这是网络上掀起过的热门话题。有网友说，那就“报复性存钱”，存够100万呗。
让我们看看北师大教授，根据近30年的通货膨胀数据得出的结论：现在的255万，相当于90年代的万元户；而现在的100万，在20年后的真实购买力只相当于今年的63万！如果没有一份合理的家庭理财规划，你的财富每天都会缩水。
只靠工作赚钱，家庭是很难免于生存焦虑的。重要的不是有多少存款，而是如果没了工资收入，你是否还有其它的收入来源？比起盲目的报复性存钱，你更需要一份合理的家庭理财规划，通过科学的资产配置，让你的财富稳健增值，抵御通胀，穿越周期。
01. 做好家庭理财规划基本功
理财，是一生的修行，谁也避免不了。要想做好家庭理财规划，“基本功”当然少不了。
▍了解家庭财务状况
要想了解财务状况，需要从过去、现在、未来三个维度去分析——过去是收支情况、现在是资产和负债，未来是财务目标，做到心中有数。
▍测试投资风险偏好
风险偏好是指为了实现理财目标，投资者在承担不确定的风险时所持有的态度。投资风险偏好可通过问卷测试得出，一般分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。风险偏好将决定你应该选择的投资金融工具。▍认识家庭生命周期
家庭生命周期分为四个时期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰退期（退休到终老而使家庭消失）。家庭生命周期每个周期都有不同的理财需求：1）形成期收入水平逐渐提高，要寻求稳健的投资渠道及建立基础的家庭保险保障；
2）成长期迅速积累财富，因其周期较长，要寻求通过时间使得资产价值得到有效提升的投资渠道；
3）成熟期中则以家庭财产的保值增值为主；
4）衰退期以确保家庭财产安全为主。▍了解金融工具
常见的金融工具有活期存款、定期存款、股票、基金、债券、保险、贵金属、外汇、期货等等。认识金融工具的风险性和流动性，是迈出投资的关键一步。02. 资产配置是一门技术
在“基本功”夯实后，需要制定一个可行性资产组合方案来操作，在投资上称之为资产配置。资产配置是一种投资组合技术，通过建立多样化的资产类别分散风险，最终达到财务目标。▍理财金字塔
谁都希望自己家庭的财富如一座金山，就像一座金字塔。理财金字塔是一种较为普遍的理财观点，它认为理财应先规划一个稳健的底座，然后再逐步增加高收益理财产品。
理财金字塔将家庭的财富比喻成一座金字塔：
1）底层保障，占比最大，包括银行存款、保险、现金管理类产品等金融工具，保证资产的流动性和基础风险保障；2）中层保值，主要为稳健类金融工具，包括固定收益类产品、债券型基金、国债等；
3）上层进取，占比较少，追求收益，如证券投资基金、股票、期货、房产等。1. 532稳健型
这是最常见的一种资产分配方式，底层、中层、上层按50%、30%、20%的比例配置。适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士。
2. 433进取型底层、中层、上层按40%、30%、30%的比例配置，追求收益，适合投资经验丰富或风险偏好高的人士。
3. 442平衡型底层、中层、上层按40%、40%、20%的比例配置，特点是进可攻退可守，可在经济不明朗时转变为532型，在经济形势好时可变为433型。
▍家庭投资法则
在家庭理财的过程中，“理财金字塔”属于“必修课”，除此之外，还有其他投资规律可以作为“选修课”。
1. “80法则”：风险承受能力看年龄
在投资的过程中，关于风险和年龄之间有这样一个规律——“80法则”。指在投资时，购买高风险产品的资金比例不能超过80减去你的年龄，即：（80－你的年龄）X1%。
随着年龄的增长，人们抗风险的能力相应降低，“80法则”只是给出一个大概的经验比例。
2. “72法则”：复利收益心中有数
不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间等于 72 除以年收益率，即：本金翻倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。
“72法则”是复利计算规律，有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系，便于满足不同生命周期选择不同的投资工具。
3. “31法则”：警惕成为房奴
这条法则让你避免沦为“房奴”，每月的房贷还款数额以不宜超过家庭月总收入的三分之一，有助于保持健康稳定的家庭财产状况。4. “30 法则”：避免持股成为大盘
俗话说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，为的是分散风险，但篮子太多风险未必就下降了。“30 法则”建议你同时持有的股票不要超过30只。
因为超过 30 只股票的组合，其平均收益与大盘基本差不多，还不如去买简单而手续费便宜的指数基金。同时，持有超过 30 只股票，超过了大部分个人的研究能力。5. “墨菲定律”：投资有风险，理财需谨慎
“墨菲定律”是指，事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。“墨菲定律”主要是想告诉大家“投资有风险，理财需谨慎”，任何投资都有可能会造成损失，要做好心理准备。虽然上述资产配置方法和规律被普遍用于理财规划中，但千篇一律的建议并不科学。每个家庭的实际情况各有不同，在人生的不同阶段也会有不同的需求。
在进行家庭理财规划时，应当立足于当前市场，根据家庭和个人的实际情况来应用相关的理财知识，才是科学合理的方法。
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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