5月6号，惠蓉保开启了新一年保障期的缴费。之前也有收到过一些朋友的咨询。惠民保和医保有什么区别？买了怎么用？所以，趁这个机会，和大家聊聊什么是【惠民保】，它的特点是什么，适合哪些朋友购买。各个城市都有自己的惠民保，比如北京有“京惠保”，上海有“沪惠保”，成都有“惠蓉保”。不管是哪个城市的惠民保，最基本的参保条件是必须要有当地的社保身份。因为各地的惠民保都与基本医保（城镇职工医疗保险、城乡居民医保、新农合）紧密衔接，是医保基础上的补充商业险。为啥是作为医保的补充？因为不管是哪一种医保，它都有自身的局限性。除去起付线和封顶线，还有不同等级医院的报销比例不同外，我们平时最常遇到的就是社保药品目录限制。社保药品目录，分为甲乙丙类三类。甲类药主要是基础类药物，可以100%报销。但乙类药只报销10%~30%，剩余70%~90%的费用要自己承担。另外，部分疗效更好的药品并没有包含在社保目录范围内，比如癌症靶向药，每个月药品费少则1万，多则3-5万，也要自己负担。也就是说，社保无法做到100%报销，遇到重大疾病，高昂的医疗支出，很大一部分费用要自己掏腰包。既然社保的限制这么多，惠民保又有什么优点？1、惠民保是在医保报销后的基础上，对剩余部分再作一次报销，进一步减轻大家的医疗负担。比如，以成都的惠蓉保为例，用社保报销后，惠蓉保对社保范围内，需要个人自费的部分再报销一次，报销比例是75%。虽然可以进一步报销，但依然有免赔额，今年调整了，首次参保是1.5万，连续参保为1万，免赔额可以年度累计。2、能报销部分癌症特药。特定高额药品费用，主要用于癌症的治疗。如上所说，很多癌症靶向药没有纳入医保范围，但惠民保能报销一部分。不过各个城市的惠民保有差异。比如惠蓉保，今年更新了58种特药，0免赔，报销比例是75%，即使参保前就确诊了癌症（行话叫“既往症”），只要连续参保惠蓉保，也能按30%报销，但首次参保的既往症不能报销。而北京的京惠保报销比例更高，达到90%，但除外了5类既往症，也就是投保前已经确诊的5类疾病，用的特药不报销。报销癌症特药，每个城市惠民保有自己的报销规则，有的限制了药店范围，实际情况中，一定要先看当地惠民保关于特药的规则，否则无法报销。3、健康异常也能买，对年龄没有限制，保费低正常情况下，商业险对被保人的健康状况是有要求，但惠民保作为社会福利项目，基本没有门槛，即使患过癌症，甚至正在治疗中的人，也可以买，而且保费便宜。所以，它非常适合家里的老人或健康已经出现问题，买不了其他商业险的朋友。那惠民保这么好。还有必要补充其他商业医疗险吗？凡事要辩证的看待哈。惠民保虽然价格便宜、投保门槛低，但实际上它跟社保是一样的性质，广覆盖、保基础。虽然惠民保保额很高，最低也是100万保额，但无论是住院费用还是特药责任，它都不是100%报销，无法做到完全覆盖已发生的医疗费用，加上免赔额，实际上能报销的额度并不高。其次，癌症特效药种类不多，覆盖的癌症范围也偏少，大部分的自费药品没有包含。另外，大部分地区的惠民保受限于“医保范围”，这个问题又回到文章开头，关于社保局限性的问题上了。虽然有些城市的惠民保可以拓展医保目录范围外，但设置了免赔额和报销比例，比如惠蓉保，医保范围外全自费部分可以报销25%，免赔额1.5万。综上，可以看到，惠民保其实是在医保的基础上做二次报销，报销范围有一定限制，优点是保费便宜、投保门槛低。但如果你想要更全面的保障，惠民保显然是做不到的。比如大病想用到更先进的药物，寻求更好的治疗机会，惠民保可能靠不住。并且，惠民保的普通的百万医疗一样，只报销在公立医院普通部发生的医疗费用。而如果你希望生病时，住院有单间病房，可以走国际部、特需部尽快看上病，不是在普通部排队等床位。那么，中高端医疗险才能帮你解决以上问题。好了，如果你不清楚自己该买惠民保还是其他商业险，该怎么买怎么用建议先找身边靠谱的人问清楚，充分了解保障责任，梳理自身需求。最后，目前可投保的，部分城市惠民保有以下几个。四川成都：惠蓉保公众号（投保截止日：2022.6.30 24时）广州东莞：莞家福公众号 （投保截至日：2022.6.16 24时）江西：卫惠保公众号（投保截至日：2022.5.31 24时）内蒙古自治区：惠蒙保公众号（投保截至日：2022.6.10 24时）广西：惠桂保公众号（投保截止日：暂无）浙江宁波：“宁波工惠保” 公众号（投保截止日：暂无）广州珠海：“中国人寿股份珠海分公司服务号”公众号
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“我已经有一份保险了，再买一份听起来怪浪费的”、“惠民保还挺便宜的，只买一份可不可以？”这样的论调，我最近真的听了好多好多，许多朋友来咨询我，到底要不要买最近风很大的沪惠保，因为听说沪惠保今年的投保时间就是7月30号结束，所以不少朋友都陷入纠结。我想说的是，不用紧张不用焦虑，看情况来定就好啦！如果你已经购入百亿保险，那就可以不用考虑沪惠保了；但是如果你并没有额外购入保险，只有单一的医保，那么我是非常建议你投保的，我是前段时间刚投，7月1日就生效开始保障啦，属于是早投早保障了！首先，我们要搞清一个概念，沪惠保到底是什么？沪惠保是一款上海市民专属的普惠型商业补充健康保险。它由政府部门统一保费标准、保障范围，太平洋寿险、太平养老、平安养老、平安健康、国寿、人保、泰康、新华、建信人寿九家商业保险公司承保，中保信负责系统建设运维工作。总结一下就是，官方保证，权威性高。那么前面也说到，他是上海市民专属的，也就是需要在上海投保才能享用。如果有朋友没有在上海投保但是也想投惠民保，建议可以看看当地的惠民保，现在的覆盖范围还是很广的~其次，买它有什么用？我的解释是:它起到了对医保的补充作用。熟悉医保的朋友会知道，投保的时候会有一些限制条件，最让人感觉头疼的就是对患疾病者的限制，导致医保只能够报销一部分。而有了沪惠保，就在很大程度上补足了医保无法报销的部分。2022的沪惠保比起之前，除了过去有的特定住院自费医疗、特定高额药品费用、质子重离子医疗报销外，新增了两项保障，分别是海外特殊药品费用和CAR-T治疗药品费用。虽然这些词看上去比较生僻，对于我们投保人来说，新增的保障总不会错的。再者，买了沪惠保是不是不需要再买其他保险了？？达咩！有这样想法的朋友，我要敲敲你的小脑瓜！咱们今天的中心词是什么？补充保险！他只能作为补充存在，在原有医保基础上可以投保，报销医保以外的部分费用，但是这不意味着不需要购买其他了！因为沪惠保是惠民保险，他的保障程度并没有我们想象中那么那么那么神！当一个家庭面临变故时，如果只有医保，能报销的比例是很小的，自己还要付出很多，但是额外投保沪惠保后，可以在医保报销范围之外进行一部分报销，这对于年龄、健康状况不满足商业保险要求的人，这无疑起到很好的补充作用。而对于本身各方面满足商业保险要求的，沪惠保的保障程度可能没有那么明显了，但是架不住他价格和门槛都低呢。所以综合说来，从投保门槛、保障程度以及为民目的这些方面来看，我都是很推荐投沪惠保的。加上现在7月底就停止投保啦，如果有想法的朋友可以冲冲冲！编辑于 2022-07-07 15:25

如果有这么一种保险：它由政府主导，保险公司基本不赚钱，不用健康告知，没有年龄、职业等方面的限制，每年只用花几十上百块，最高能报销几百万医疗费，你会心动吗？很多人不相信，哪儿有这么好的事儿……相信我，还真的有！这种保险，就是各地都很火的惠民保。最新数据显示，短短几年间，全国已经有 1.4 亿人买过惠民保。不过，惠民保日渐火热的同时，老百姓对它的质疑也越来越多，“冒用政府名义、夸大宣传”、“保障差”、“根本赔不到”等声音不绝于耳。关于惠民保的诸多争议，真相到底是什么？咱们还要不要买？今天我们不吹不黑，只摆事实，全方位解答大家关于惠民保的种种困惑。除此之外，大师兄通过测算所有惠民保的保障、价格，制定了一套“优秀惠民保”的测评模型，并对全国各地 80 款惠民保做了深度分析：花几分钟看完这篇文章，保证刷新你对惠民保的固有认知，而且还能轻松判断，你们当地的惠民保到底值不值得买。本文目录如下，大家也可以挑选感兴趣的部分阅读：一、惠民保别乱买，内行人揭秘 3 大真相这两年，惠民保可以说是火遍大街小巷，很多朋友跑来问我：这东西真有那么好？适不适合我买？还有更好的选择吗？听大师兄一句劝，惠民保虽好，但并不适合所有人，不建议大家盲目购买。没搞清楚这些真相就下手，小心看病一分钱都赔不到。真相一：不是所有的惠民保，都有政府参与有多少人是因为看到政府推出，觉得更靠谱，而去买惠民保的呢？没错，官方的支持确实能让大家更信赖，但问题在于：并不是所有的惠民保都如此。有统计显示，七成以上的惠民保，有官方部门参与；剩下近三成的产品，根本没法说明具体的支持机构。图片来源：《惠民保产品研究蓝皮书》但在惠民保产品宣传页，几乎清一色的都会有“政府主导”、“政府支持”等字眼，迷惑着我们的判断。甚至有一些惠民保直接玩起了“招摇撞骗”的招式，遭到了相关机构“下场手撕”。2020 年，泰康养老推出长沙星惠保，打着“湖南医保局、长沙医保局共同指导”旗号进行宣传。可实际上，这些部门根本就没有参与过，眼瞅着“越炒越热”，长沙医保局便在其官网发布公告，称他们并未指导过长沙星惠保。随着不规范的产品越来越多，去年 6 月份，银保监会还发布了一则关于规范惠民保的通知，其中就提到，不能冒用政府名义进行虚假宣传。这里也提醒我们，不要单纯因为相信政府推出，而盲目购买惠民保，重点还是要看保障，以及自己是否需要。真相二：不是所有的住院医疗费，惠民保都能报销“医保报不了的，可以用惠民保报销”，这是惠民保宣传时最常用的口号。但其实，惠民保也有许多理赔限制，这里集中跟大家唠唠。1、保障范围外的费用，惠民保不报大师兄将市面上的惠民保全都扒了个遍，发现它们的保障大致可分为 3 种：先来简单解释下，较差、一般、优秀的惠民保，分别能保什么：● 较差版：只能保医保内住院医疗费和几十种特药费，医保外费用和约定既往症都不赔；● 一般版：医保内外住院医疗费和特药费都能报，但会约定几种既往症不赔或降低比例赔；● 优秀版：不仅医保内外的住院费、特药费都能报，而且是不区分人群，无论得什么病，都同等待遇报销。可以看到，即便是比较优秀的惠民保，保障范围也还是比较窄的。一般只能报销住院医疗费和特药，像普通门诊、门诊手术、或特殊门诊，比如癌症放化疗、尿毒症透析等很常见、花费大、又不用住院的项目，惠民保大多没法报销。2、医疗费没经过医保报销，惠民保不报90% 的惠民保产品，都要求住院医疗费经过当地医保报销后，才能申请惠民保理赔；否则，惠民保一分钱都不给报。以达州达惠保为例，给大家看看具体的约定：这也好理解，毕竟政府和保险公司推出惠民保的初衷，就是为了解决医保体系不完善而带来的问题，使得大病医疗的费用进一步降低。不过，也有少部分产品比较宽松，即便医保没报销，惠民保也给报，但可能会先扣掉医保应报部分、或者降低报销比例，比如德阳德 e 保 、深圳专属医疗险等产品。要是想知道你们那儿的惠民保，对医保报销的具体规定，可以查看《产品说明书》、《投保须知》，或者咨询保险公司客服。3、免责条款涉及的情形，惠民保不报免责条款，也就是这份保险不赔的情况。在惠民保中，常见的免责情况主要有这些：也就是说，如果因为上述原因产生的住院花费，惠民保是没办法理赔的。比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育、还是产前产后检查，亦或是生育问题引起的并发症，惠民保一般都不报销。看到这儿，有朋友可能会问，“这不赔，那不赔的，到底能报啥”，“这么便宜，会不会很难赔啊？”………其实，惠民保能不能赔，主要还是得看产品条款，符合理赔要求的，基本都能赔。具体的理赔情况，我也去找了找，有数据有真相：上海沪惠保：739 万人参保，相当于三分之一的上海人都买了，保费为 8.5 亿，10 个月理赔 6.13 亿，预计一年理赔金额接近 8 亿。广州穗岁康：参保人数约 330 万，总保费 5.94 亿元，2021 年一共赔了 4.7 亿。杭州西湖益联保：470.3 万参保，总保费 7.05 亿元，2021 年赔付金额为 5.42 亿元。总体上看，赔得确实挺多的，但你要因此以为，惠民保理赔很容易，那肯定也是不行的。网上有不少拒赔的声音，基本都是因为达不到免赔额：这一点，大家可能要有个预期，因为惠民保的报销门槛，确实不低。换句话说，如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那它就还挺有用的。不信，我们来看个真实的赔付案例：去年 6 月，余女士被确诊为慢性肾脏病 5 期，住院 1 个月，医疗费高达 19.7 万。医保给报了 7.9 万，广州穗岁康报销 7 万，最终余女士个人只需要掏 4.8 万。图片来源：“穗岁康”微信公众号一般来说，看病至少要花个几万十几万，才有可能用到惠民保理赔。真相三：不是所有人，都适合买惠民保不少人对惠民保没有啥概念，看到别人吹它好，就跟风买了。大师兄想说，惠民保真的不是所有人都需要买的产品。它固然有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点，但其保障上的“硬伤”也非常明显。不信，我们来跟医疗险中的“杠把子”——百万医疗险对比看看：相比百万医疗险，不管是保障范围、报销比例，或是免赔额、稳定性等，惠民保都没有任何优势可言。所以，能买百万医疗险的，还是建议大家买百万医疗险，报销更给力。最新的百万医疗险推荐清单，感兴趣的可以点击下方链接查看：而惠民保，主要适合这四类人：1、老年人大部分百万医疗险，要求最高投保年龄，不得超过 65 岁。过了这个年纪，就很难买到百万医疗险了。而惠民保没有年龄限制，八九十岁也能买，很适合给老人买。2、健康状况欠佳除了年龄外，百万医疗险对被保险人的健康要求，也比较严格。如果得过一些比较严重的疾病，比如癌症、心脏病等，一般都买不了百万医疗险；或者因为结节等问题，能买到百万医疗，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。这些情况，咱们都可以买一份惠民保，它基本没啥健康限制，有当地医保就能买。另外，顺便提一嘴，大多百万医疗险都会在免责条款中规定：既往症无法理赔。也就是说，因为投保前已有的病，产生的医疗费，百万医疗险是不会赔的。而惠民保对既往症的赔付要宽松许多，有的产品对一些严重既往症，不仅能保，也能赔。如果你对既往症赔付比较在意，那也可以买一份不限既往症报销的惠民保。3、预算非常有限百万医疗险的价格，会随着年龄不断上涨。比如，目前市面上热销的医享无忧百万医疗险：30 岁的人一年只要 200 多，五六十岁的人，一年却要一两千块。所以说，五六十岁的朋友，如果预算非常有限，咱也可以买一份惠民保先过渡下。不过等后面经济宽裕了，还是可以再买份百万医疗险的，这样保障也会更全面。4、高危职业想不到吧，职业也是买百万医疗险的限制之一，职业风险越低，就越受保险公司欢迎。备注：保险公司会根据风险等级，将承保职业分为 6 类，级别越高，风险就越大一般来说，百万医疗险要求投保人为 1 - 4 类职业，像大货车司机、装运工人、高空作业等 5 - 6 类高危职业，被大多数医疗险排除在外，惠民保就给他们开了绿灯。如果你的家人或朋友正在从事高风险职业，给他们买一款惠民保，真的还挺合适的。总体而言，以上这几类人，才是惠民保真正的目标人群。所谓“惠民”，帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。除此以外，其他人，就不用了去凑这个热闹了，安心买百万医疗险就好。二、惠民保怎么挑？关键看这 5 点在教大家怎么辨别惠民保的保障之前，我们先简单了解下惠民保是什么？有啥用？惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险。其主要目的在于：弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。由于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以也遵循“一城一策”的原则。每个城市都有自己专属的一款或好几款产品，有当地医保就能买。当然，不同地区的惠民保，保障也不一样。惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好几款惠民保可选，那怎么挑出一款更好的产品？这里给大家总结了 5 个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。下面，我们来挨个儿分析：1、看报销范围——是否医保内外都能报一款合格的惠民保，有两大基础保障：医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。这两大基础责任，一个都不能少，特别是医保外住院医疗费。因为医保内医疗费，医保已经报过一部分，而医保外的费用，占比更大，对我们会更有用。如果一款惠民保，不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任，比如药品费，那它的基础保障就是有缺失的，比如这款（芜优保）：遇到这种情况，建议大家看看当地或者省内，有没有其他更好的惠民保产品。2、看免赔额——免赔额越低越好免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛，即“起付线”。只有超过免赔额的部分，保险才能报，免赔额以下的费用，都得自己掏钱。也就是说，免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大。应用到惠民保身上，怎样的免赔额才算是比较低？要知道答案，就得从市面上的产品入手。经过一轮全方面扫描，大师兄发现：目前的惠民保，免赔额大多 2 万，且每项保障单独计算。比如，医保内住院医疗费，医保报完之后，自己掏的钱超过 2 万以上的部分，惠民保才报销。医保外的住院医疗费，还要重新再计算免赔额，同样是自费超过 2 万后，才纳入报销。说实话，报销门槛真的是相当高了。不过，也有一些表现比较优秀的惠民保，免赔额在 1.5 万以下。比如重庆渝快保普惠保，医保外就只有 5 千的免赔额，对老百姓可以说非常友好了。3、看报销比例——报销比例越高越好不论是医保，还是惠民保，超过免赔额的部分，也不能全部报销，而是有一定的报销比例。以北京居民医保为例，在二级医院住院，医保内超出起付线（800元）的费用，能报销 78%。而不同地区的惠民保，在报销比例也有一定差异。举个例子：大师兄住院花了 20 万，医保报销了 9.5 万，医保内还剩 3 万没报销，医保外有 7.5 万自费。假如我是浙江宁波医保，通过宁波工惠保，一共能报销 7.2 万，自己掏 3.3 万；医保内：（3万 - 1万）x 100% = 2万；医保外：（7.5万 - 1万）x 80% = 5.2万假如我是四川成都医保，用惠蓉保，总共报销 2.6 万，自己得要承担剩下 7.9 万的费用：医保内：（3万 - 1.5万）x 75% = 1.1万；医保外：（7.5万 - 1.5万）x 25% = 1.5万看到没，这冷冰冰的百分比，落在实际报销上，待遇差的可不是一丁半点！而大部分惠民保，能报的住院医疗费，都在 50% ~ 80% 左右。如果一款惠民保，住院医疗报销比例能达到 80% 以上，那算是非常不错的。这样的产品也有一些，像深圳专属医疗险，珠海大爱无疆等都在此列。对于咱们来说，免赔额越低、报销比例越高，获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好所谓“特药”，大多指的是“癌症特效药”，有些也包含治疗罕见病的特效药。这类药治疗癌症的效果很好，但价格也非常贵，且有很多，医保也报不了。比如，之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”，一针就要 120 万。真的得了这病，药吃不起，命就续不了，但多少人有这个能力，源源不断地往里砸钱？面对如此昂贵的“天价药”，只有医保肯定是远远不够的，这时候，惠民保的作用就显现出来了。例如，北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等，就能报销这种天价药：目前，大多数惠民保，能报销二三十种特药，还有一些产品，特药种类高达百种，比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。除了关注特药数量外，建议大家还可以看看，是否涵盖更多的高发癌症。参考中国癌症中心公布的十大高发癌症：肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。治疗高发癌症的特药涵盖越多，获赔的几率就会越大。另外，特药的报销门槛、报销比例，也很重要。目前特药保障比较好的惠民保，基本都是 0 免赔，报销比例能达到 90%，甚至 100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。5、看既往症——不赔的情况越少越好何为既往症？可以简单理解为：投保前已有的疾病，也就是既往病史。一般来说，因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。比如，老王在体检时，查出自己有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干，最后的结果可能是，胆结石治疗费用一分也不会赔。但惠民保就不一样了，它对既往症的要求，比其他医疗险宽松许多。通常是约定某几类疾病属于既往症，其他疾病则不算。以河南中原医惠保为例，它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等，就不算既往症。那针对既往症，惠民保又是怎么报销的？大师兄把目前市面上的产品，挨个儿看了下，各地的产品规定也不太一样。总结下来，大致分为以下四种情况：第一种：没有既往症限制，所有疾病同等待遇报销，对患病人群相当友好；第二种：能赔约定既往症，但降低了赔付比例，也还不错；第三种：约定某几类比较严重的病不赔，比如癌症等，其他既往已有的病，可正常报销；第四种：所有的既往症都不赔，要求最为严格，一般在各地的惠民保中比较少见，多见于全国各地都能买的惠民保中。直接说结论：● 如果已经得了某些比较严重的疾病，比如癌症、肝硬化等，在挑选惠民保时，更要重点关注它是否能赔既往症，赔付条件越宽松，对患病人群越有利。● 如果之前只是有点小病小痛，没有得约定的既往症，咱们也可以不用在意这点，因为其他的疾病都可以正常赔付。综上，挑选一款惠民保，要特别关注报销范围、免赔额、报销比例、特药、既往症这 5 点。当然，这几项保障也并非同等重要的，对咱们大多数人来说，建议首先关注住院医疗费报销范围、免赔额、报销比例。除此以外，很多地方的惠民保，报销也很方便，符合理赔条件的费用，出院时可以和医保一同结算，就不用再单独向保险公司申请理赔，省事不少。这项也属于惠民保锦上添花的加分项，在意的朋友，可以多多关注下。三、一张图告诉你，好的惠民保长啥样？在保险行业深耕多年，大师兄测评过的惠民保，少说也有上百款。结合这些年的测评经验，我和几个同事一起，共同制定出一套“惠民保评定标准”。说句实话，如果你能吃透这张表，一款惠民保是好是坏，真的轻松拿捏。
注：标配是大多数惠民保的样子，优势比标配更好，劣势指的是某些方面存在缺陷；
“ / ” 表示暂时不存在更好或更差的优劣势
表格信息量较大，看不懂也别怕，我来给大家总结下，保你明明白白。简单来说，我把惠民保分为“优秀”、“一般”、“较差”三个大类。左侧“优势”那一栏，就是优秀惠民保的样子：医保内外住院医疗费、特药费都能报，单项免赔额低于 1.8 万，报销比例在 80% 及以上，还能赔既往症。较差的惠民保，也给大家拎出来了：不仅保障范围窄，比如只保医保内，或者医保外只能药品、材料费等；赔付比例还低，有的甚至连 50% 都不到，实际能报销的医疗费相当有限。看到没，标准都摆在这里了！大家不想深入了解下，你们当地的惠民保，处在啥水平？全国各地那么多惠民保，哪些城市属于“优等生”？接下来，我们就进入“实操环节”，套用评定标准，找出惠民保中“最靓的崽”。四、各地73款惠民保测评，哪些保障最好？大师兄给大家梳理出了全国 73 款惠民保，它们的保障怎么样？值不值得买？去哪里可以买？这些问题，在表格里统统都能找到答案。那我们先来看看北上广深4个一线城市的惠民保：下面再来看看，其他地方的惠民保：橙色部分表示现在正处在投保期，底下一栏也有具体的截止投保时间，感兴趣的朋友可以抓紧购买。通过对比，大师兄从中挑出了几款比较优秀的惠民保，下面来给大家详细说说。1、深圳专属医疗险——保障全面深圳专属医疗险，可以说是站在是惠民保食物链顶端的产品了，它主要有三大优势：① 保障全面医保内外住院医疗费、特药，扣除相应免赔额后，就能 100% 报销，另外还有质子重离子的费用、癌症放化疗津贴、住院前后门急诊的保障。无论是保障范围，还是报销比例，深圳专属医疗险都很优秀，凭实力成为惠民保中的 NO.1。② 保证续保大多惠民保，买一年保一年，没法保证续保，万一下一年产品停售，那咱们可能就买不了了。深圳专属医疗险，续保条件相对要好一些，目前，它有一年期和六年期两个版本，买一年期保证续保三年；六年期一次付费，直接保六年。无论选择哪个版本，未来几年基本都不用担心续保问题，相比其他惠民保，续保方面的优势比较明显。③ 大品牌深圳专属医疗险，由中国平安、中国人寿、中国人保等 17 家保险公司承保，买的时候可以任选一家，保障都是一样的。不过，想买深圳专属医疗险，也有两个地方要特别注意：① 搭配购买深圳专属医疗险各项费用 100% 报销的前提是：必须经过深圳医保、深圳重特大疾病补充医疗险报销，缺少其中任何一个，报销比例都会降低。所以，想买这款产品的朋友，除了有深圳医保外，记得一定要再买一份 39 元的深圳重特大疾病补充医疗险。② 健康告知虽说深圳专属医疗险，没有户籍、年龄的限制，但它对参保人有健康要求。如果在投保前已经得了癌症、肝硬化等 8 类疾病，就不能买它；但如果得的是其他疾病，比如肺结节等，还是可以正常购买的。总体而言，深圳当地的惠民保保障还是很不错的，非常适合给家中上了年纪，身体欠佳的老人买一份。2、安徽徽康保——性价比高徽康保是一款省级惠民保，前不久刚刚上线，有安徽医保的朋友都有资格购买。它有两个版本，其中高端版的保障比较优秀，属于惠民保市场的第一梯队产品，下面就集中说说高端版的优劣势。【亮点】① 报销比例高徽康保主要能报医保内外住院医疗费、 35 种抗癌特药费，扣掉相应免赔额后，可以 100% 报销，高于大部分惠民保 80% 左右的报销比例。② 能赔严重既往症保单生效前，就已经得了癌症、冠心病、慢阻肺等 5 类约定疾病，后续治疗这些疾病产生住院医疗费，徽康保也能报销 30%，最高可报销 10 万块。③ 价格便宜不管多大年纪的人买徽康保，统一都是 139 块保一年，价格还是蛮实惠的。【注意事项】特药不赔既往症：如果在保单生效前，已经得了癌症，或者有了癌症的病前症状，后续不能报销癌症特药费。纵观市面上的所有惠民保，像徽康保这样，保障范围广、报销比例相对较高，还能按照一定比例赔付严重既往症的惠民保，属实不太多。大师兄也仔细筛了筛，这类比较优秀的惠民保，除了徽康保，入选的还有宁波工惠保、重庆渝快保（升级版）、河北燕赵健康保。3、西湖益联保——对既往症一视同仁说到优秀惠民保典范，基本都绕不过杭州西湖益联保。2021 年，一共有 470 万人买了西湖益联保，参保率约 44%，相当于每 2.5 个杭州人就有 1 人投保。这个参保人数，在全国也名列前茅。下面，跟大家说说这款产品的过人之处：① 同等待遇报销西湖益联保没有既往症限制，在购买之前，无论是否得过大病，都按照同等待遇报销。② 保障较好说实话，不区分既往症报销的惠民保，市面上也有一些，但在这个基础上，保障还全面的产品，西湖益联保绝对属于佼佼者。社保内外住院、规定病种门诊、特药、质子重离子、罕见病费用，它都涵盖；报销比例也不错，医保内能报 80%，医保外能报 50% ~ 75% 不等。对于已经得了大病的朋友来说，有这样一份保险来分担医疗费，真的很不错，而且价格也不贵，无论年龄多大，一年也只用花 150 块。除了西湖益联保，山东日照暖心保、山东菏泽惠菏保也是对既往症一视同仁，且保障比较优秀的惠民保。如果有当地医保，且因为年龄、健康缘故买不了百万医疗险，上述这些惠民保其实真的都非常值得买。五、当地没有惠民保、或者保障不太好，怎么办？如大家所见，目前已经有越来越多城市推出了惠民保，但也有一些地区并未普及到，比如西藏、黑龙江大庆、甘肃白银等。还有些朋友留言说，他们当地有惠民保，但保障却没别人家城市的好，纠结犹豫着，不知道该不该买。如果你也有类似问题，不妨看看全国版惠民保，只要有社保，无论你是哪儿的人，都有资格买。目前市面上在售的全国版惠民保，大师兄也给大家都找出来了。 其中，表格前两款，是我最推荐的全国版惠民保，它们各有优势，适合不同人群购买，下面来详细说说。1、安惠保——报销比例高安惠保由众安保险承保，能报销住院医疗费、25 种特药以及质子重离子治疗费。【亮点】安惠保最大的优势在于：扣除相应的免赔额后，能 100% 报销住院医疗费，这也是其它全国版惠民保，没办法做到的。【注意事项】① 有健康要求身体状况要全部符合健康告知的要求，才能买安惠保；否则，就不能投保。不过，安惠保问到的疾病，都是像癌症、肝硬化等比较严重的疾病，相比百万医疗险来说，还是宽松许多的。 ②不赔所有既往症安惠保的投保须知中有写到，只要是投保前得过的疾病，后续的治疗费都不能报销。③ 有年龄要求只有 70 岁及以下的人，才能买安惠保，超过 70 岁是不能买的。【投保建议】安惠保的保障优秀，就是投保门槛，相比其他惠民保来说，稍微有点高，比较适合年龄没超过 70 岁，身体状况相对较好，能通过健康告知，且追求保障全面的朋友考虑。2、全民普惠保（升级版）——投保门槛低，保障不错全民普惠保（升级版）是永安保险今年推出的一款惠民保，它不限地区，没有健康告知，只要有社保，0 ~ 105 岁的朋友都能买。【亮点】保障好：医保内外住院医疗费，及 123 种特药费，全民普惠保（升级版）都能报 80%，【注意事项】不赔 5 类约定既往症：如果投保前得可癌症、肾功能不全、冠心病等 5 类约定既往症，后续因为这些疾病及并发症产生的医疗费，全民普惠保（升级版）是不赔的。但如果投保前得的是其他疾病，比如中度类风湿性关节炎，治疗其他疾病产生的费用，还是可以正常申请理赔的。【投保建议】全民普惠保（升级版）保障不错，除了不赔 5 类既往症外，其他过往疾病，也能申请理赔。如果你比较在意既往症赔付，或者想给家里 70 岁以上的老人买惠民保，建议首选这款。同时，想要价格便宜的话，也可以选择全民普惠保，60 岁以上老人买，统一都是 198 元。六、常见疑问解答关于惠民保，大师兄整理了几个高频问题，在这里统一回答下，希望能帮大家进一步了解。1、只有新农合，能买惠民保吗？新农合也属于医保，且大多数地方新农合已经和居民医保合并，称为“城乡居民医保”。所以，无论是有新农合，还是居民医保、职工医保，都能买惠民保。2、爸妈有医保，还要买惠民保吗？即便爸妈有医保，最好还是再买一份医疗险，比如百万医疗险、惠民保等。因为医保是国家福利，它的特点在于广覆盖、低保障，只能为我们提供最基础的医疗保障。在实际报销中，医保还有起付线、封顶线、报销比例、报销范围等方面的限制。小病花费少，影响不大，一旦生了大病，在这么多限制下，自己也还要承担不少费用。这也是为什么很多人有医保，得了大病却还要去水滴筹的原因之一。所以说，爸妈只有医保是远远不够的，还需要其他医疗险来补充。至于具体选哪个，还得根据年龄和健康状况调整：● 如果爸妈四五十岁，身体状况不错的话，建议首选百万医疗险、保障更全面、报销更多。● 如果爸妈七八十岁、身体欠佳，买不了百万医疗险，那就买惠民保，虽然报销力度不如百万医疗险，但多少能帮忙分担一部分医疗费。3、买了好医保（20年版），还要买惠民保吗？一般不需要，不过也有例外情况。首先，需要明确的是，好医保（20年版）属于百万医疗险，它的整体保障比惠民保好。我拿两款优秀惠民保和好医保对比下，大家或许会有更直观的感受。可以看到，无论是报销范围、比例、门槛，还是保障稳定性方面，好医保都要给力得多。不过，好医保对参保人的健康要求比较高，而且不赔所有既往症。综合各方面考虑后，大师兄建议：● 如果是身体健康的朋友，有了保障更好的好医保，就不必再买惠民保了。● 但如果你买的好医保被除外承保了，比如不保乳腺相关的疾病；或者自己比较在意既往症赔付的问题，可以考虑再买一份能报销既往症的惠民保。4、有了当地惠民保，还需要买全国的吗？要分情况。惠民保属于医疗险，花多少报多少，也不能重复报销，因此：情况一：两款产品保障差别不大，买其中一个即可。比如京惠保和 360 补充医疗险相比，选择保障更好的京惠保就好。情况二：如果两款产品保障互相补充，也可以同时买。比如中山香山保只报销医保内和特药费，而安惠保医保外的费用也能报，二者可以相互补充。要是你没法判断当地惠民保，和全国版相比哪个更好？或者还不清楚你们那有没有惠民保，也可以在下方评论区留言，把问题交给大师兄，包你得到客观清晰的答案。5、当地的惠民保已经截止投保了，啥时候能买？各地惠民保，每年都有固定的投保时间，大概持续几个月左右，错过了就要等下一年才能买。比如东莞莞家福，最后投保日期为 6 月 16 日，要是这个时间段内没买，就只能等明年了。想知道明年具体的投保时间，大家可以关注当地惠民保对应的公众号（我在前面的保障表格，最后一栏有标注），及时接收到新一年产品上线的消息。另外，如果你的需求比较迫切，也可以先买一份全国版惠民保过渡下，这样总不至于当下没保障。6、给爸妈买了老家的惠民保，在其他地方看病能报销吗？父母买的是老家的惠民保，却在我们的工作地生活就医，这种情况并不少见。在外地看病的费用，惠民保能不能报，还得看具体的合同是怎么约定的。一般来说，只要住院前做好了异地就医备案，大部分惠民保都是能报销的，只不过有些会降低报销比例，比如汕头惠民保。但也有部分惠民保，无论是否备案，都报不了异地就医的费用，比如湖南湘惠保。所以，想知道你买的惠民保是否支持异地就医，还得看产品具体条款，通常我们可以在产品《投保须知》中看到这类内容，如果找不到的话，也可以打电话咨询保险公司客服。七、写在最后惠民保，到底有没有必要买？不同的人，有不同的答案。说实话，如果身体健康、年龄不大，确实没有任何理由放着百万医疗险不买，而去买惠民保。但反过来，对那些上了年纪、身体较差，经济困难的人来说，惠民保几乎是他们唯一的选择。几十上百块，就能让他们在和疾病的较量中，多一份底气和心安，难道不是“天使”般的存在？大师兄写下此文，就是为了告诉大家：不同的保险，适合人群也不一样，惠民保这种产品的出现，本身就已经是一种进步了。或许，我们应该适当降低对它的过高期待，毕竟它能接受别的商业险不能接受的群体，做别人做不了的事。最后，只希望惠民保能越来越好，存在得更久一点。如果还有其他关于惠民保的任何问题，欢迎大家随时找我。保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。看官，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！全家人保险怎么买？看这一篇就够了！0~80岁人群超全保险攻略来了！（附2022年最新产品推荐）支付宝保险靠谱吗？历时1个月，调研80款，我把支付宝保险彻底扒干净了！（附支付宝保险红黑榜）一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款