如何实现财务自由的十个层次？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-03-24 04:09 标签： 财务自由的十个层次

银行螺丝钉
很多朋友都有过类似的梦想：如果有一天，自己手里能有一大笔钱，就把钱存在银行里，靠吃存款利息就可以再也不用为钱工作，潇洒地辞职，然后去环游世界，跟“9961”说拜拜，从此“海阔凭鱼跃，天高任鸟飞”，开心地做自己想做的事情。那该有多好呀！
这其实就是一个财务自由的雏形。
不过，把钱全部存进银行吃利息，真的可以让我们一辈子衣食无忧吗？
这个方案里有一个最大的敌人，就是通货膨胀。
通货膨胀是什么呢？
最简单的理解，就是钱不如以前值钱了。想想20世纪90年代，100元能买多少东西？但是现在100元有多少购买力？如果只是把钱存进银行，利率是跑不赢通货膨胀的。这也就意味着，自己家庭实际的购买力正在缩水。所以我们把钱存进银行吃利息，过几年后就会发现，靠利息根本支撑不起我们想要的生活。
那该怎么办呢？
我们需要配置一些能跑赢通货膨胀的资产，这样才能让自己后半辈子吃喝不愁，不必担心“人还在，钱没了”。其实长期跑赢通货膨胀的资产，对我们普通投资者来说，主要是3类：
优质的股票资产。
优质地段的房地产。
优秀的人力资产。
其中，人力资产就是我们自己，人力资产的现金流就是工资。我们让孩子好好学习、考个好大学，目的都是为了提高人力资产的价值。学习的重要性就不用说了。
房地产的投资价值则是标准不一的。不同城市，甚至同一个城市的不同地段，房地产的长期收益都有差别。不过一二线城市优质地段的房地产长期收益还是可以跑赢通货膨胀的。
但人力资产的提高，不仅需要自己后天努力，还得看天赋;房地产的投资门槛高，而且还限购，区域化差异又特别大。
最后，比较适合大部分家庭积累的优质资产，就是股票资产了，例如股票基金。说到股票基金，很多人会觉得，它是一个风险很大、收益不确定的品种。实际上，无论是国内A股的股票基金，还是美股的股票基金，长期的收益都不错，均可以达到10%以上的年化收益率。这个收益率是能超过同期银行理财不少的，也超过了通货膨胀的速度。如果家庭资产中配置了一定比例的股票基金，理论上其收益率是可以跑赢通货膨胀的。这样家庭整体的购买力也不会缩水。只不过股票基金的波动也很大，属于典型的“高风险高回报”的品种。所以，要想通过股票基金赚钱，确实需要一点技巧。比如选择优秀的成本低的指数基金，用定投的方式减少风险。
说了这么多，听起来也很好，那到底有没有人真的通过积累股票基金，实现了财务自由呢？
答案是：有的。
《三十几岁，财务自由》这本书提到了一个详细的、通过购买股票基金中的指数基金，来实现财务自由的案例。
这本书的作者曾经只是一个普通的上班族。她和老公刚工作的时候，两个人一穷二白，身上还背着不少负债。每天早上睡眼蒙眬地去上班，晚上披星戴月地回到家，一天下来身体十分疲惫。终于有一天，他们决心不再过这样周而复始的生活，定下了10年之内退休的目标。
他们通过定投指数基金和“4%法则”，最后真的实现了财务自由。
什么是4%法则？
4%法则，是麻省理工学院的学者威廉·班根（William Bengen）在1994年提出的理论。
“通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完，因為股票资产自己会增值。”（如果四舍五入一下，就是4%，这就是俗称的4%法则。）
换句话说，如果一年需要开销10万元，那需要多少股票资产才能退休呢？
我们可以用这个公式计算一下：10/4%=250万元。也就是说，攒下250万元，并且把这250万元投资到指数基金上，就可以在年开销10万元以内的情况下，实现财务自由。
那么，《三十几岁，财务自由》这本书的作者，定下的目标是多少钱呢？
作者经过计算，觉得自己需要至少600万元，就可以实现财务自由的目标，不用继续上班，而是去环游全世界。
所以作者和她的老公就立下了“10年内退休”的计划。
目标就是在10年内，通过定投指数基金，积累下600万元的指数基金资产。之后每年从指数基金中提取不超过4%的钱用来生活，环游世界。
他们是怎么做到的呢？
他们并没有继承遗产，靠变卖家产实现财务自由。他们就是靠自己，通过努力工作，辛苦攒钱，认真投资，最终实现了梦想。
主要就是三板斧：节流、开源、定投。
首先是节流，也就是省钱，这是一个最快速积累财富的方法。通常建议在工资发下来之后，拿出20%马上存下来，用来投资理财。这对大多数人来说，是很好的攒钱方法。本书作者甚至存下了收入的70%。她和老公就连蜜月旅行，都只是花了几百元去徒步旅行。
其次是开源，仅仅是节流还不够，节流是最容易做的，但省下来的钱可能比较有限，还要努力提高自己的收入。
如何提高自己的收入呢？主要是通过两种方式。第一，努力工作，争取加薪的机会。第二，开拓一些其他的收入来源。这也就是现在流行的斜杠青年。多一个收入来源，也会大大加速财务自由的进程。
最重要的是第三个方法，通过定投，积累优质的指数基金资产。指数基金是股票基金的一种，具备低成本、透明等优势，很适合作为普通投资者投资股票基金的入门选择。不过股票基金毕竟波动较大，没有经验的朋友，不建议刚开始就投入很多钱。
这本书的作者将家庭资产中99%的钱都放在指数基金中。刚开始的时候遇到股灾，一晚上10万美元就不见了，但她就把电视关掉，饭照吃，觉照睡。
慢慢有了经验之后，她发现，遇到股市大跌到便宜的时候，往往是很好的投资机会。
靠着这三板斧，作者从一个普通上班族，成功地在10年时间里，和丈夫攒下了自己目标的“梦想基金”，开始环游世界。
刚开始读这本书的时候，笔者觉得作者的方法“太过分、太小气”了。读完这本书后，笔者又有了新的感受，觉得这个作者倒不是“葛朗台”式的抠门。
葛朗台是为了抠而抠，而本书作者，她是为了自己的理想，去忍受10年的辛苦生活，为了日后享受自己想要的生活。这样有理想和行动力的人是很可敬的。
当然，这种自虐的方式也是比较辛苦的。如果大家不追求10年内实现财务自由，可以把时间放宽一些，其实也是不错的。
作者的经验对我们想要实现财务自由，也是很有借鉴意义的：节流、开源、定投。
养成良好的消费习惯，攒下至少20%的收入用来投资理财。努力工作，把自己的人力资产的现金流提高。把定期获得的收入，定投到优质的指数基金上，积累财富。这就是我们普通人实现财务自由的三板斧。
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哈喽，我是希凌。
今天和大家聊一本我的FIRE运动启蒙书——《不上班也有钱》。
这本书讲了台湾妹Winnie和美籍老公，从一个普通上班族，到用近10年时间实现财务自由，环游世界的真实故事。
这里面没有中的神仙运气，没有年薪百万的知乎人生，也没有什么投资秘籍。
有的只是一对普通夫妻，如何通过日复一日「苦行僧」般自律，最终达成目标的日常琐事。
结合这本书，我总结了普通人实现「财务自由」的7条具体建议，每一条都有极强的实操性。
如果你也想提前退休，记得收藏起来，对照做。
01搭建一个稳定的认知系统
首先，你要有一个正确的认知——普通人积累财富并不是一件轻轻松松、敲锣打鼓就能实现的事。
它很难，但具有可行性。所以值得我们努力。
如果有人告诉你，他能带你“快速赚钱”，马上打110。
普通人的财富积累是一个很“笨”又相对漫长的过程。
《不上班也有钱》作者一开始靠尽可能攒工资，然后开拓了一些副业，再把这些钱用来买指数基金，经过了很多年，才慢慢收获金钱的复利。
人的天性都是好享受、即时满足的，而积累财富是一件「延迟满足」的事，是有代价的。
未来你有钱的代价是，现在的你必须砍掉不必须的支出。
想想这样的画面：
朋友圈里有人搬到了大house开香槟庆祝，你还挤在一个小单间；
有人用上了新款iphone科技感十足，你还在用5年前的旧款；
有人紧跟潮流穿美美的衣服，你还只有几件基础款......
——问问自己，你愿意承担这些代价吗？真的可以吗？
如果你的回答是yes，往下看。
02制定一个具体的目标
纪伯伦说，再遥远的目标，也经不起执着的坚持。
财务自由不是空想，我们需要一个具体的目标。
——多少钱才能财务自由呢？
麻省理工学院学者威廉·班根（William Bengen）提出4%法则：
“只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，即使到过世，退休金都花不完。”
简单说，
通俗的说，算出一年的家庭支出（如果是单身就按个人算）除以4%，这个数字就是我们的目标。
举个例子。
文文每月开支6000元，一年7.2万，她财务自由需要180万（7.2/0.4%）。
如果你偏保守，建议再预留1年左右开支。也就是187.2万（180 7.2）。
根据这个方法，算出你实现财务自由需要多少钱。
计划多久实现？
03每天记账、每周复盘
生活中有三大支出：住房、交通和餐饮。
从大头下手，找优化点。
比如一个人住一居室，是不是可以换成小单间。比如经常打车上下班，是不是可以换成公共交通......
之前看一则新闻，日本最省女孩靠“变态省钱”，15年买3栋豪宅。
她从18岁就开始记账，每一笔都清清楚楚。她死抠每一笔钱，每天伙食费仅仅只有10元。
当然我们不必这么抠，但该省的钱，一定要省。
除了支出大头，还要警惕“拿铁因子”。
什么是拿铁因子？指看似很小的花费，积少成多。比如逛个超市，买杯奶茶，觉得没花什么大钱，实际钱已经偷偷溜走。
一定要记账，否则你根本不知道钱都花在哪里了。
一定要复盘，否则你记账只是个形式，没起到优化支出的效果。
04存钱、存钱、再存钱
存钱，这是积累财富最简单、最有效的办法。
《邻家的百万富翁》中说，财富是你所累积的，而不是你所花费的。
如果你每年都有不错的收入，但都花完了，你并不会变得更富有，只是生活水平比较高而已。
有人说，“我也想存钱啊，但赚的还不够花，存不下来。”
其实你可以换一种想法：消费＝收入－储蓄。
每个月工资到手，先把50%存起来，剩下的再用来花费。
存款比例越高，离财务自由越近。
05设法增加收入
随着年龄增长，增加自己的竞争力跟不可取代性，让收入随之增长。
除了工资，还可以探索更多收入。
举2个例子。
小艾是个商务，她喜欢美食，经常在小红书等平台分享吃喝玩乐。
后来越来越多人关注她，广告主也找上门，她立刻抓住了商机。每个月能赚4，5000，相当于一半工资了。
这是从兴趣出发。
林燕是个设计师，她在工作中积累了一些客户，利用业余时间接单赚钱。
这是从技能出发。
还有很多很多出发点。发挥你的脑洞，设法增加收入吧。
06找到适合的投资方法
投资最怕的是什么？
是不懂，是跟风，是做韭菜。
一定要先了解，再投资。
如果你平时很忙，不想在投资花太多精力，可以了解一下指数基金，推荐《指数基金投资指南》。
早在1993年的时候，巴菲特就开始推荐指数基金了。
巴菲特说，通过定投指数基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分的专业投资者。
如果你有点时间，比较厌恶风险，可以从可转债入门，推荐《可转债投资魔法书》。
我们要根据每一笔钱的预期投资时间以及预期收益，匹配对应的投资方式。
说几个参考值吧：
1.货币基金，可短期持有，预期年化2-3%
2.债券基金，建议持有半年以上，预期年化6%
3.股票基金，建议3年不用的钱投资，预期年化10%
07做时间的朋友
复利的力量有多强大？
很多人都知道巴菲特曾是世界首富，却很少人知道，他一生中90%的财富都是60岁以后获得的。
1930年出生的巴菲特，52岁时财富才有明显的积累，在复利的魔力下，60岁后每年赚的钱，可能抵得上年轻时10年的努力。
巴菲特投资生涯的年化收益率大概是20%多，普通人投资股票型基金，长期收益率10%不是问题。
问题在于，很多人误会了收益率。
以为10%，就是每年10%。
实际上，市场是波动起伏的。所谓三年不开张，开张吃三年。
《工薪族财务自由说明书》里有张图，很形象说明了以为的收益率和实际的收益率：
用3年以上不用的钱投资，然后做时间的朋友。
《不上班也有钱》作者曾经历美国股灾，一晚上10万美元就不见了，吓得够呛。
后来她有经验了，遇到股灾，关掉电视，不看基金，照常生活。
等股灾过去了，钱变得更多了。
写在最后
财务自由之路没有想象中困难。
喜欢一句话，每个人都有实现财务自由的能力，只是大部分人从来没有意识到自己还有这样的能力。
先干起来，你就成功了一半。
《稳赚》说，财富自由、提前退休，无论你叫它什么——它是庞大的、开放的、无限的，充满着未知的可能。
就像那些夏天躺在草地上的孩子，感觉整个世界都是开放的，任何事情都是可能的。共勉。
▲作者：希凌，自媒体人，FIRE运动践行者。目标40岁前财务自由，提前退休。每周三、六晚9点和你分享极简、理财与FIRE运动。
关注@希凌随想录，一起慢慢变富。
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导读： 财务自由是我们每一个人的终极目标。但是财务自由的定义太过于广泛了，那么怎样才算财务自由呢？我们又应该如何实现财务自由？
现在，很多人对赚钱的理解就是努力工作拿多一点工资。很多人认为随着年龄的增长，工资就会不断的上升，财务自由也会自然实现。
但是他们往往忽略了最重要的一点，那就是年龄的增长不代表能力的增长和工资的增长。财务自由，并不是工作上的不断晋升，也不是工资的几何式增长。
工资是主动性收入，一旦停止工资，收入来源就会停止。投资理财属于被动性收入，停止工作，仍会继续增长。消费高只能够代表购买力强，却并不代表你拥有了财务自由。
那么，普通人应该怎么做才能实现财务自由呢？
一、学会理财规划
有节制的消费并不会影响你的生活品质，只是会让你减少一些购物欲。每个月可以留出10%—20%左右的闲钱，进行储蓄理财。30%—40%进行日常消费，余下的可以投资自己，比如学习、健身或是购置大件。
二、学会投资理财
普通人理财的启蒙可能是从余额宝开始的，但是余额宝的理财收益较低，不建议过多投资。还有银行理财的收益过低，基金定投的灵活性不够，建议投资P2P理财。
虽然现在P2P行业天雷滚滚，但是投资靠谱的平台，收益还是很乐观的。如果担心本金受损可以适度放一些做下尝试，不建议做过多投资。P2P的收益率一般在8%——12%左右，稳健运营的平台非常值得投资。
三、学会购买升值资产
相比前面两个建议，第三个建议就是通往财务自由最直接的方法——投资理财，购买升值潜力比较好的升值资产。
中国一、二线城市的房产保值能力不错，尤其是在黄金地段或是正在开发的地区，房价只涨不跌。手头有一定的闲钱，可以考虑投资房产，但是一定要注意买房最重要的就是地段！
当然除了购买房产，还有很多未来有可能升值的资产端。但是，前提是我们要有这样的理财认知，一旦自身的认知水平达到了一定的高度，才能做出对自己最有利的判断。
财务自由是一个伪命题，但是仍旧有人创造出奇迹，希望下一个奇迹就是你。
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