太平超e宝中国太平保险理赔成功多久可以到账项目有疑义,理赔金到账会延迟吗?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-03-09 02:00 标签： 车险拒赔后怎么处理

这个话题太难统一回答了，搞不好就有推销保险的嫌疑。其实所谓最"好"的保险产品并不是产品性价比最好，而是最合适用户的需求。我觉得对于消费者来讲，如何在不受业务员干扰的情况正确理解一款重疾险并且有效地筛选出自己需要的，这个技能才是最重要的。
作为一名精算师，我会这样来“拆解”一份重疾险。
一、重疾险有哪些？有什么区别?
重大疾病保险，简单理解就是由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人有上述疾病时，保险公司对医疗费用，给予定额补偿的行为。
虽然我们今天讨论的是重疾险，但由于大家总会抱有“万一我不会得病呢？”的心理，所以一直以来，重疾保障多与死亡保障打包销售，因此，你可能遇到重疾险类型，精算君将它拆解为以下几种：
a. 提前给付型：所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。重疾责任与产品（或产品组合）里包含的身故责任共用保额，提前给付的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现。
这是消费者在市场见到最多的一种重疾险。下面是一个朋友选购的一款提前给付型重疾险：
Tips：这里的寿险保额20万和重疾保额18万并不是独立的哦！如果理赔了18万重疾，那么终身寿险就会减至2万，这是选购保险时误解常发的地方，建议在阅读建议书时，注意识别。
b. 额外给付型：给付重疾保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品因为保费较贵，市场上比较罕见。
c. 独立主险型：这几年随着人身险改革，出现了独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付），死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下，你购买独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。
认识过重疾险的类型和区别之后，对于怎么选择，你还需要知道以下几个热门关键词。
二、关于重疾险的3个关键词
1. “100种重疾”——疾病是否越全越好？
选择保险，无非是为未来的健康风险提供保障，以备生病时的医疗所需，但投保的疾病种类，是否真的越多越好？
事实上，保监会对于最常见的25种疾病，早有定义，而且被国内的保险公司普遍采用，所有重大疾病保险要求必须涵盖以下6种：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
中国人一辈子可能患重大疾病的种类其实不多，上述6种占据绝对大头（超过80%概率），如果扩展到保监定义的25种，占比更高达95%。
目前市场上大部分保险公司已经在25种基础上增加到了45种左右，足以覆盖了可能遇到的绝大部分风险。
但为什么会存在“100种重疾”这样的“热门”产品？这里面很多重疾是针对特定专业人群或者特定国家地区的，对大多数人来说，并不适用。保险公司以种类多、大病全来宣传，多少会有种噱头营销的嫌疑。你额外支付更多的保费，买一些普通人可能一生都不会碰到的疾病保障，真的需要这样吗？
2. “轻度重疾”——有轻有重，是不是适合每一个人?
轻度重疾以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额。由于最近出现的频率很高，很多人都会问精算君：“这种产品，适合我吗？”
目前市场常见的轻度重疾有这些：
（1）早期恶性肿瘤或者恶性病变
（2）不典型的急性心肌梗塞
（3）轻微脑中风后遗症
（4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）
（5）视力严重受损
（6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
（7）较小面积Ⅲ度烧伤
（8）轻度颅脑手术
从疾病定义看，轻度重疾只是程度未达到重疾标准而已。从发病概率来看，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。轻度重疾治愈率高，但需要及时就医，治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。
所以，如果选购保险的预算允许，保乎精算君建议用户可以购买涵盖轻度重疾的产品，抵御这种风险。
3. “多重理赔”——多重保护 or 多重收费？
可能是大家已经习惯享受不止一重的服务，于是保险行业近两年都开始求新求变，推出了主打“多重理赔”的产品。
多次理赔，一般会将具有关联性的疾病归为一组，不仅要求每次理赔的疾病种类不同、组别不同，而且两次重疾的确诊时间需要至少间隔一年。
当然，虽然医疗技术的发展和人类生活工作方式的变化，我们可能多次李患严重疾病吗？答案当然是可能的，精算君也有详细的关于几种最高发重疾之间关联性的研究分析，大家可以参考《广羽人彡：2018年"网红"多次赔付重疾险，应该怎么买？》
不过，因为重疾多次赔的关系，一般来讲，同一家公司的产品中，单次赔的产品永远会比多次赔的更便宜。
在预算有限的情况下，保乎精算君更建议你选择一次赔付的重疾险，把投保的预算用于购买更高的保额，可以确保重疾的保额足够覆盖首次患病的治疗费用。在预算充足的情况下，或者是给孩子买重疾险的时候，可以优先考虑重疾多次赔付的产品。
三、买重疾险，还要注意的2个问题
1. 等待期长短，对你有什么影响？
在等待期内如果首次确诊重疾，保险公司是不理赔的，一般退还保费或者现金价值，然后终止合同。等待期一般由90天到360天不等，对于消费者来说，选择较短的等待期会更加有利。
2. 不同公司免除约定，有所不同
免除约定，即“保险公司在什么情况下不赔”。对于重疾险，一般保险公司会设置多条责任免除约定，常见的有故意伤害、故意犯罪、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶、遗传病、感染艾滋病、军事冲突、核爆炸等。对于消费者来讲当然是越少越有利。
例如遗传病，如果作为免除约定，万一因家族遗传病导致了重大疾病，保险公司是不会承担赔付责任的，这样对消费者来说并不是好事。
但不同保险公司的免除约定会有所区别，不能一概而论，投保时需要注意。
保乎·小结
选择重疾险应按照“合理消费 + 适当杠杆”的原则，独立重疾险绝对是首选，因为性价比最高。100种重疾这么“豪华版”的配置，并不适合大多数中国人，主流的40-50种已经足够了。至于多重理赔重疾险，建议还是先买一份保额充足的一次给付重疾险，如果还有预算，再考虑多重理赔的。
保乎Tips:对于首次选购重疾险的小白们，网销产品相对更为简单、明确，没有过度包装和叠加的责任带来的高昂价格，反而相对更具性价比。
以往很多人对网销产品存在担忧，担心购买之后理赔会出现问题。但其实重疾定义都很清晰，只要达到疾病的程度都能获得理赔。保险公司的重疾理赔流程也都非常标准化，无论通过线下购买还是线上投保，最终都会交由公司理赔部门处理。况且，在移动互联网时代，通过网销平台自身的官方微信、客服电话或者邮件系统，多种途径，理赔问题更容易轻松解决。
欢迎阅读保乎笔记的知乎专栏最新文章《如何优雅地买一份重疾险 - 保乎笔记 - 知乎专栏》，可以进一步了解从精算师角度怎么选重疾险！欢迎探讨。

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