[导读]：北京老人险代理人徐红主要为投保人，提供家庭保障、子女教育、养老规划和财富管理方面的财务需求分析，并出具相应的解决方案。给小孩买什么保险比较好？为人父母者，总希望许孩子一个美好的未来，很多朋友希望给孩子买份保险作为儿童节礼物。那如何给孩子买保

代理人主要为投保人，提供家庭保障、子女教育、养老规划和财富管理方面的财务需求分析，并出具相应的解决方案。

给小孩买什么保险比较好？

为人父母者，总希望许孩子一个美好的未来，很多朋友希望给孩子买份保险作为儿童节礼物。

那如何给孩子买保险呢我们将从保险在家庭理财中的位置及孩子买保险在家庭理财中的作用，来说明如何选择适合孩子保险。

一、保险在家庭理财中的位置

保险的目的是为了防范使家庭的未来受到严重影响，甚至瞬间坍塌的财务风险。

举个例子，一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢还房贷，实现家庭住房的目标;给孩子交学费;存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢房贷如何还家人如何照顾孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

要想解决这个问题，至少到目前为止，保险是唯一的工具。所以，我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种财务风险，以及这个风险对于家庭未来的影响有多大。

具体到孩子，家长都知道，孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。为什么健康问题会影响家庭财务首先，孩子年龄小，本身就容易生病;2)现在的医疗成本越来越高，尤其是孩子的医疗成本，现在医院一看见孩子生病，就恨不得宰一笔;3)社会保险中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工。

如前文所述，从家庭财务规划的角度，给孩子买保险应首选健康险，因为孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的风险。

具体应该如何选择健康险儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

说起健康险，父母最容易想到的是门诊能不能赔孩子发烧感冒是常事，尤其像北京这种“喂人民服雾”之地。除非自己***当医生给孩子推拿按摩退烧，否则一去医院，没有一两百下不来，我们领教过一次，发烧留观，半天花了一千多。

保险公司在这一险种上运营成本太高，一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。

因此，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。

2)重疾险必须买，越早越好

毫无疑问，儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。

无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买低。

首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界的前辈，也是资深精算师，曾经这样说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个即刻有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢

所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，以50万为宜。为节约成本，可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的医保报销，所以建议保额买到50万元以上。

第二，关于重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

第三，关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题，其实大可不必，你必须牢牢记住，儿童重疾险要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。

3)儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致

上面提到的重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的;门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响最小的。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，包括以下费和的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

最后，总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买;重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越好，额度尽量买够;住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。当然在预算充足的情况下，也可以考虑给孩子购买意外险和教育金保险。

2018年夏 从外省学校毕业，回到本地，期间未就业，也一直未领社保卡，2018年12月领取社保卡，2019年4月14日准备去药店激活，被告知 激活失败，请问我应该去哪里激活需要准备什么材料吗

社保局回复：您可携带身份证和社保卡至市名之家二楼办理。

电子社保卡为什么不能使用

前阵子本地晚报发文章说可以下载工商银行软件 使用电子社保卡 可是所有药店都不能使用 打电话12333说电子社保卡不可以用是什么情况啊

社保局回复：电子社保卡可以通过工银融e联App进行签发，电子社保卡的使用目前还在研发完善中，您可以关注本地网报、本地社保局官网等，了解后期的具体情况。

电子社保卡什么时候可以接入支付宝

听闻本地全省第二有了电子社保卡，是好事，但需要下载新的APP，对很多年龄大的人来说，学习成本较高，请问本地现在和支付宝谈的如何什么时候可以接入支付宝，并且可以使用全部功能

社保局回复：有关电子社保卡接入支付宝的事宜，暂时还没有接到通知，您可以之后关注下社保局官网或者人社平台等。

社保信息在手机上不能查询了是什么原因

上个月，手机查询社保信息还好好的，近段时间打开社保网业，却查不到具体信息。

社保局回复：本地人社手机APP和人社平台网站目前都可正常查询了

对于理财，真的是越早越好，因为可以享受复利的力量。

用小她的投资计算器算，不算收益率，只算每月存款，早五年和晚五年的时间，存款都要多一倍，这也充分说明了时间的力量。

而如果加上本金，加上年限，再加上收益率呢？

这复利的力量威力就体现出来了

而复利用在基金定投，做为梦想储蓄基金等也是非常棒的计划。

假如，小明计划两年后买一车辆10W的车

也就是两年后需要3.5W左右的钱

这时候，他用定投基金的方式进行这个梦想

我们假设，定投的是指数基金

小明只需要每月投入1300，两年后，即可实现梦想。

假设你今年30岁，到了60岁要达到500万在10%和15%的收益率下，需要每月定投多少钱呢？

如果你能提高投资收益率到达15%的话，每个月只需要定投713，也就是720吧

每月定投1000，分别在10%和15%收益率下，到期的本息总，差别多大

差的只是5%而已，就差多几百万

如果你的本金是1000，年限和投资收益不变的情况 下，到期本息总是多少呢？

我们看复利的公式：最终收益=本金*（1+收益率）^时间

本金越多，最终收益越大，但是本金的影响其实没有那么大，而且本金在短期内是很难改变的。

一年赚3%和一年赚10%，差别是显而易见的，我们在本金不多的情况下，就要努力提高自己的投资能力，提高自己的收益率啦。

假设从100万开始，收益率1%、5%、10%、15%，30年后的差异，大家从下面的曲线就可以看到。

影响复利最大的，其实并不是收益率。

而是时间，次数很重要，你年复利，和每天复利，后者高很多，迭代的次数越多，复利威力越大，恨不得每一秒都在复利。

我们再说回时间，相信大多数普通人是依赖工资结余进行投资的。

而我们年轻时最可能犯的大错误就是，总想着还有明天，想把一切责任都交给明天的自己。

假设小明和小强两个人，小明的理财意识觉醒得比较早，20岁的时候就开始投资啦。小强稍微晚一点，25岁才开始投资。

看起来只是差了5年，差距不是很大，可是，事实呢？

假设两人都是每月定投1000元，每年的收益率为12%（优质的定投基金完全能够达到哦）。

小明从20岁开始投资，共投资10年，到31岁的时候就不再投入本金。

小强从25岁开始投资，一直投入本金直到60岁。

我们来看一下，当他们到60岁的时候各自都有多少钱~

60岁的小明有822万，小强只有733万，即使小强投入的本金是小明的3.5倍，最终也还是没有追上小明…

并且，我们可以看到，在人生的各个阶段，小强始终落后于小明，仅仅就是因为相差了五年。

复利的的魔法在漫长的时间中发挥了魔力，如果你行动时间晚了一点，那么你的投资回报就会少得多。

所以执行力强的人往往会提前行动，争取时间，让复利发挥出最大的力量

所以很多年轻人说，我没钱，或是没钱理财，错了！年轻人最好的武器就是时间。    20岁的100块，和30岁的100块能一样么？

20岁的100块可以积累10年的复利，越早开始越轻松，所以说投资成本很重要，

有的人说，我已经晚了，怎么办呢？

那就要想办法利用复利来缩短差距。

要么你有足够的本金，要么你开始要比别人早。

如果这两个都没有，那么你就只能提高自己的投资能力。

相对增加本金和趁早开始来说，我们已经错过了太多。

那提高自己的收益率，才是我们可以快速赶超别人的方法。

无论你是打工，做生意还是创业，其实你一生的财富终值跟你的投资能力有关，跟你的投资收益率有关。

如果这两个都没有，那么我们就只能提高自己的投资能力啦

可能别人比你早，比你本金多，但是收益率没有你那么高

相对增加本金和早开始来说，或许我们当中有些人我们已经错过了太多

当然，如果你这三样都有，有足够的本金，比别人开始早，然后收益率又比别人高

那么就是一句话送给你：复利无敌

缩短这种距离的就是站在巨人的肩膀上，尽早学习理财投资知识，通过付费或者其他途径更快地系统学习。