今天，央行再一次正式降准！

继今年4月25日降准后，人民银行正式宣布于2022年12月5日起再次下调金融机构存款准备金率。

根据人民银行公告，此次降准幅度为0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.8%。

据了解，本次降准为全面降准，共计将释放长期资金约5000亿元。

据市场专业人士分析，本次降准落地后，12月LPR——特别是5年期以上LPR有望再次下降。

那么降准对我们会有什么直接的影响吗？

降准虽然让银行的钱变多了，但金融风险也增加了，央行降准后，相关银行理财可投资财产有可能会发生相应的减少。为了降低资金成本，银行往往会降低理财产品的收益率，我们购买的银行理财产品，其收益率也跟着下降。

而在连续的降准降息通道下，银行存款利率也一路下行。继9月银行存款利率下调以后，各大银行的大额存单利率不断下调中。

多位市场人士认为，未来在商业银行加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，存款利率可能会进一步向下。

存款利率和银行理财收益持续下行

今年以来，经过两轮存款利率下调，银行定期存款利率进入“2%时代”，大额存单年利率也同步下行至3%左右。

其中，大行的大额存单利率下降明显，例如工行、农行等国有大行，大额存单3年期的产品年利率多为3.1%，2年期为2.5%，1年期为2%。股份行的大额存单利率也大同小异：招商银行的大额存单3年期利率为2.9%；平安银行在售大额存单产品3年期年利率最高3.15%。相比之下，城商行、农商行的大额存单利率相对会略高一点。

部分银行3年期大额存单利率情况

网友纷纷表示：这真让人不得不让人感叹跟不上降息的节奏啊！

有专家对记者表示，未来大额存单平均利率整体仍可能会向下。主要是因为从长期来看，存款利率下调是必然趋势。

不仅大额存单利率下调，现在银行理财产品亏钱都将成为常态了。

据某知名财经网站统计，银行理财破净数量达到1689只，较11月10日上升399只，占比达到4.91％。最新公布净值的13582只产品中，最近一周有7722只产品录得负收益，占比达到59.29％。

而在近8000只固收类理财产品中，超过2600净值下跌，其中不乏R1、R2风险等级产品。

银行理财产品市场如此剧烈的净值波动，必然会造成很多投资人的恐慌，许多人纷纷想赎回产品，以期减少损失。

今年正式施行的资管新规打破“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成了过去式。投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

央视财经预测：在市场利率下行通道中，理财产品的收益或将持续下行。

就连一向最稳健的国债，也在半个月内出现罕见的2连跌！

“预计，定期存款利率下调将成为未来趋势。”一名业内人士告诉记者，有不少理财经理已经开始向投资者推荐能长期锁定利率的保险产品。

低利率将成未来的大趋势

我们曾以为银行是茁壮生长的土地，没想到二十年过去了，却越来越瘦了！仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！

近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显，比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。

举例来看，如按1990年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多，而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。

个人普遍的感受也确实如此。一直记得，儿时母亲将几乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄虽然不是太多，但存款利息能帮着支付几个孩子的学费、生活费，也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天，普通家庭已经少有把银行存款利息作为一项可观的可支配收入了，存银行可能仅是安全考虑，至于挣钱就别想了。

30年前，你习惯10%的利率

20年前，你习惯5%的利率

今天，你需要习惯1.5%的利率

未来，0利率甚至负利率时代，该怎么办？

当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？所以，比赚取本金更重要的是锁定利率。

在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。

央视财经：利率下行建议购买保险

央视财经曾不止一次提醒过我们：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”

按照这个逻辑，保险的增额终身寿险和年金类产品都正好符合这些条件：

①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%-3.5%的收益率，你愿不愿意？

终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。

增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。

保险与其他理财产品相比，有五大优势：

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。

我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。

我一直主张女人要财务独立。我对财务独立的理解非常简单：有一份自己的工作，可以开开心心花自己赚的钱！我一直以为有一份自己的工作，就可以不给自己的另一半压力，自己也可以在生活的开支上比较自由。但最近跟几个女性朋友深聊，让我感到真正的财务独立，其实更需要有正确的理财观和良好的理财习惯。

我有3个40岁左右的女性朋友，她们有许多共同之处：在单位都已做到公司的高管，年薪超过百万；都有一个工作普通但感情非常好的老公，一个可爱的孩子，一个温馨的家。不同之处是前两个女朋友每月8万元左右的工资收入中，3万元要用来还房贷，2万元要用来开销孩子的国外学习生活费用，1万元要用于每月生活开销，剩下的钱，每年一两次国外旅行就基本没有了。她们近10年来的生活基本都是这样，面对未来还有一半没还清的房贷和悄然已至的年龄，心里的生活压力越来越大。

而另外一个女朋友的情况却完全不同。她在30岁左右，即开始逐渐以贷款的方式投资了3处房产，每套房子都增值了3倍左右。2007年，出手了一套，以出售的房子所赚的差价收入，还掉了剩下的两套房子的贷款。目前两处房子，一套自己住，一套出租，租金收入每月2万元左右，刚好可以支付孩子国外学生和生活开销。而近5年，每年100万元左右的工资收入，都会投资理财产品，收益率平均在8%的复利效果也非常可观，累计复女人理财要趁早不仅仅为了我们自己，而且为了我们的下一代，请我们亲爱的女性朋友积极接受健康的理财观念，养成良好的理财习惯，立即开始行动！利收益足可以支付每年的日常花销。所以，目前除了两套无贷款的房子之外，还有500万元左右的现金资产。如果自此不上班，500万元现金资产的投资收益按照8%计算，也足可以支付每年的生活费，基本可以说是老而无忧了。

一样的工作，一样的收入，但一种是完全不理财，一种是有适当规划、有很好的理财习惯，结果生活状态完全不同。

所以 ，对于女性朋友，尤其是年轻的女性朋友，真诚希望大家能够尽早树立理财的观念，从点滴做起。一个小小的理财计划，一个小小的理财习惯，眼下也许对于你和别人没有什么不一样，可是如果坚持做，那么复利的魔方可以让未来5年、10年、20年的你，与没有理财的人比较，人生处境完全不同。

适逢三八妇女节，日出财富与一些汇聚女性朋友的俱乐部举办了一系列财富沙龙。沙龙上，大家彼此交流理财心得体会，非常受益，尤其是年轻的女性朋友更是受益匪浅，大家至少认同：理财应该立即行动！哪怕是先从做一个小小的基金定期定投开始。我们计算过，两个一般大的女孩子，一个从20岁开始，一个晚10年，从30岁开始，即使按照年投资收益率8%计算，每人每月投资1000元做基金定期定投，那么等两个人40岁的时候，从20岁开始做基金定投的女孩的资产已经累计到76万元，而从30岁开始做投资的女孩资产只有20万元出头。

所以，理财一定要趁早。

  为庆祝中国银行成立100周年，近日中银香港、中银澳门分别发行了纪念钞，一时受到市民热捧，各大报纸争相刊登相关报道，同时中行百年发行的中国银行成立一百周年纪念金条、特种邮票等一系列纪念产品，同样受到了投资者的青睐和欢迎。中行百年纪念品何以有如此魅力？这些纪念品的投资远景如何呢？为此，记者采访了中国银行河南省分行黄金分析员梁溢鸽。

  《香港经济日报》2012年2月14日报道：“中银昨发行百周年纪念钞，掀全城炒风，单张钞150元转售变千元，靓号码钞身价更暴升至2000元。”《香港成报》2012年2月14日报道：“中银香港为纪念100周年，昨日起发行面值100港元的纪念钞票，多间分行外都有市民通宵排队，单张纪念钞于开售约半小时售罄。”《澳门日报》2012年2月11日报道：“中银百年纪念钞昨日起接受网上预约认购登记，网站开通14小时，已有逾28万人登记。”多家媒体对中行百年纪念品情有独钟，说明了中行百年纪念品的受欢迎程度。中国银行河南省分行黄金分析员梁溢鸽介绍，作为一家有着百年历史的中国银行，发行具有重要纪念意义的纪念品，受到追捧，除了产品本身独特的收藏和升值价值外，也反映了港澳同胞对中国银行特有的感情。

  中行百年纪念金条是中国银行为庆祝建行100周年，特别设计的，独一无二的实物黄金产品。产品的标志“100”具有浓厚的中行元素、饱含寓意，数字“100”中的“1”形状源自中国银行总行大厦、三角形结构表现出中行建筑的显著特征；两个“0”组成望远镜圆形，与国际版图和地平线形成一个整体、寓意中行高瞻远瞩、洞悉未来的智慧眼光和立足中国、放眼世界的全球化战略；数字“”表明中行百年发展的悠久历史，标志整体的金色调象征着辉煌和希望。

  中银百年纪念金条现已在各网点开始预定，据悉预定首日某网点门前就排起了长队，市民争相购买，有投资收藏爱好的王先生称：中国银行历年发行的限量版纪念产品在收藏市场上均受到热捧，现在百年行庆纪念金条更是百年一遇，其收藏价值和升值潜力不可估量。

  记者咨询中国银行相关工作人员得知：中行百年行庆纪念金条共计7种规格，分别为：10克、20克、50克、100克、200克、500克和1000克，以满足不同客户的收藏需求，而且由于此款产品的独特性和稀有性，对于有馈赠需求的客户来说更是不可多得的首选礼物，彰显赠送者黄金般永不退色的关怀。

  面对热潮，很多收藏者比较盲目，梁溢鸽表示，从收藏角度来看，应多关注一些题材独特的。“我们每年都会根据当年的热点推出收藏类型的金条，比如百年行庆主题的、伦敦奥运主题的，龙年生肖主题的、婚庆主题的等等。为全面呈现1979年及1988年两版的“ 外汇券”风采，我们还设计推出了限量版的“中国银行外汇兑换券微缩金银条”，受到很多钱币爱好者的追捧。业内人士建议大家在挑选贵金属产品时，重点关注题材、发行量等因素，“只有选对投资品种，才能规避相关风险，获得收益”。

  梁溢鸽表示，黄金具有稳定的内在价值，在通货膨胀的经济环境下，持有黄金资产是预防通货膨胀的有效方法。投资者在分散投资风险的同时，更可利用黄金升值空间获利。梁溢鸽说，不同于房产、股票、股权等须办理过户手续，黄金可以自由转让，且中国银行对客户提供回购服务。实时金价和随时变现是金条作为投资品的两个基本属性，只有实时金价才有投资价值，只有随时变现才能保证投资收益。