近两年来银行理财收益越来越低的原因为何越来越低？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-12-07 15:18 标签： 理财收益越来越低的原因

对于理财投资消费者来说，什么样的理财产品最诱惑?高收益、低风险无疑投资者最大的追求。从近期消费者对理财投资市场的反映来看，银行理财产品的收益率走低，直接导致了消费者投资热情的下降，与此同时，多款保险理财产品收益率超出6.0%，则给了投资者另一重希望。

8月份银行理财产品收益率持续走低

从前8个月统计数据的来看，银行理财产品整体发行量和预期收益率走低已是一个不争的事实。就8月份而言，共有144家银行发行理财产品4917款，产品数量下降;银行理财产品年化收益率处于5.2%至5.5%之间，收益率走低。从今年1到8月份银行理财产品的收益率看，大致是一条下行曲线。今年1月份，银行一年期以上理财产品平均收益率达到6.3%，此后持续下滑，4月份跌出6%，5月份降至5.66%。6月份受益于银行年中考核，理财产品平均预期收益率反弹至5.91%，7月份再度下行至5.64%。

从理财产品市场占有率来看，城商行占比31.75%。股份制银行占比上升至29.51%，国有制银行维持在27.64%。从理财产品的期限来看，短期理财产品渐渐平淡，银行转而看向长期乃至超长期理财产品。从保险网的统计数据来看，1个月以下平均预期收益率为3.69%，1个月至3个月期、3个月至6个月期、6个月至1年期、1年以上期，平均预期收益率分别为5.1%、5.23%、5.25%、5.41%。据某股份制银行的短期理财产品收益来看，2个月期的产品预期年化收益为5.2%，一年期产品的预期年化收益率也只有5.5%。相对来说，1年期，2年期甚至更长期的理财产品，预期年化收益率在5.4%～5.8%。“情短重长”是目前银行对于理财产品的共识。

部分理财保险产品收益率破7%

相对于银行理财产品收益率不断下滑的，理财保险产品却在悄然走红，已有多款产品收益破6%，更有几款万能险收益率破7%。比如这和年化收益率排名第一名的国华人寿华瑞2号保险理财计划(国华创富人生1号增强版终身寿险(万能型))、珠江汇赢1号终身寿险(万能型)、天安人寿安心盈B款两全保险(万能型)以及昆仑健康存乐宝，年化收益率达到7%，不过上述几款保险均已停售。

需要注意的是，上述几款高收益均属于网销万能险。为什么网销保险的收益率会高于目前银行理财产品的收益呢?这里主要有两个原因。首先是因为网络销售渠道所需费用较低，弱化了人力物力的投入，在一定程度上减少了投入;其次，上述几类保险产品的保障功能被大大弱化，而投资功能则被加大。此外，由于网销保险目前还没有明确的监管机制，导致部分保险公司频繁使用“高收益”、“低门栏”、“有保单”等词汇，忽略了风险提示。这也是目前网销理财保险产品为人所诟病的一点。由于网销理财保险产品过分重视投资、忽视保障，目前已被保监会叫停，原本在天猫或淘宝上销售的理财保险产品近期也纷纷下架。

保险网提醒：购买万能险要注意三大问题

从目前收益较高的理财保险种类来看，以万能险居多。万能险的确是投资者一个可以选择的方向，但是保险网提醒各投资者，在购买万能险的时候，也需要注意以下几个问题：

万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率。目前市场上各家保险公司的万能险的最低利率不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率定的比较高，因此需要消费者详细考察最低利率。怎么买万能险好，最低利率成为投保人不能不考量的一个标准。

万能险通常只提供身故保障，最多附加全残责任，但其对身故保险金的理赔额度规定一般有两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者;第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。

消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准。

虽然每年保障成本较低，但可“利滚利”积累更多现金价值;身体状况一般或职业风险较大的消费者可考虑选择第二种理赔标准，偏重保险保障。怎么买万能险好，还是要根据自身情况选择合适自己具体情况的万能险。

现在，市场上多数万能险产品采取月度结算方式，但近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。

月度结算利息对应国债、金融债、同业拆借等投资渠道，利息每月计入万能账户价值，复利增长;终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。

因此，对于追求稳健收益、看重复利效应的消费者，传统的月度结算模式更稳妥;对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。

　　10万块钱如何理财？

　　一、10%放在活期产品中

　　首先你可以把10%，也就是1万元拿出来，放到流动性比较强的货币基金中作为备用。

　　二、50%用于低风险的投资

　　把50%也就是5万块用在低风险的投资中，能考虑的有银行理财、国债等。

　　三、20%投资于中等风险的产品

　　可以拿两万块来进行一些中等风险的投资，比如像基金这些。

　　四、20%用于投资稳健高收益的产品

　　在这一部分投资产品里，股票、股票型基金、黄金、P2P这些都可以考虑。

　　有10万块钱投资什么好？

　　1、购买银行理财产品

　　过去两年，市场流动性充足，银行理财产品的收益率比较低，而且由于要占用资金的期限的，对于普通人来说，并不是最优选择。

　　近期接近年底，收益率一直高涨，大部分产品收益率破5%，创近两年来的新高。

　　根据目前的情形来看，短期内银行理财产品的收益率还将在高位运行。银行理财属于低风险稳健理财，厌恶风险或者纯粹为了财富保值可以选择这种理财方式。

　　关于货币基金，小目前最为大家熟知的货基产品就是余额宝，目前7天年化收益率为4.159%。购买宝宝类货基最大的好处是能够随买随取，资金的流动性非常好。而且货币基金的投资品种一般是国债，债券及银行定期存单，所以安全性是有足够的保证。

　　3、投资优质P2P

　　投资P2P是一个不错的选择。近几年P2P产品发展迅速，融资金额也是逐年上升，而且国家对网贷行业加强了监管，行业也越来越规范，但是收益率是稳中有降，9%的平均年化收益率能轻松战胜银行定存。不过需要投资者需要注意选择靠谱的平台投资。

　　基金定投是一种相对来说，风险相对较低，收益相对较好的投资方式。基金定投的产品一般是场外基金，现在基金品种繁多，基金数量比股票还多。不同的基金，风险和收益不同，股票型基金风险和收益最大，货币型基金收益比较固定，随市场变化有所波动。

　　基金定投最好选择指数基金以时间换空间，在缺乏投资经验的情况下，可以得到适当的锻炼。纵观投资市场，从长期来看，大多数主动基金难以战胜代表市场的指数基金。但是，基金定投需要耐心，持之以恒才能见效果。

　　炒股是一个门槛比较低，但是成功率也非常低的投资方式。要想在证券投资领域内获取超越平均数的收益，或者跑赢指数，需要付出相当多的投入和精力。因为股票涉及到的知识和行业领域太多太广，在加上人的心理因素，没有任何一种方法能够让你只赚不亏，值得指出的是，就算你证券投资理论知识学的再好，也不能保障你能取得正收益。

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