什么样的想买个保险不知道买什么好适合自己，求推荐一款

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-10-14 14:28 标签： 想买个保险不知道买什么好

尽管保险配置的必要性我们都深有感触，但是实实在在要付诸保费买保险的时候，很多人还是有顾虑的，特别是一些保费支出高的产品，会拦下更多的消费者到保险门外。那么普通老百姓买什么保险最好呢?有什么合适的产品推荐?购买过程中要注意什么?

尽管保险配置的必要性我们都深有感触，但是实实在在要付诸保费买保险的时候，很多人还是有顾虑的，特别是一些保费支出高的产品，会拦下更多的消费者到保险门外。那么呢?有什么合适的产品推荐?购买过程中要注意什么?

一、普通老百姓买什么保险最好

普通老百姓就是我们之中存在最普遍的一类群体，一般都是工薪阶层，消费水平一般，条件是普普通通的，这类人群购买保险产品的话，肯定是选择以消费性质的保单优先的。

从具体的险种选择来看，高杠杆的保险保单包括了意外保险和百万医疗保险。另外，有一些消费性质的高性价比重疾险，要求的年度保费支出水平也在小几千的水平，也是必要配置的。

当然，除此之外，成年人群的责任担当是很有必要的，所以还需要配置定期寿险产品。

二、适合普通老百姓的保险产品推荐

具体到适合我们普通老百姓的保险产品，肯定是优选一些高性价比的商业保单的，不同的险种产品推荐有差异：

30岁，无论男女，这个年龄大多都是家庭经济支柱的身份，负责家里的主要经济支出，承担着一定的家庭压力，这时候的我们其实急需一份强有力的保障，为自己也为家人防范风险于未然。这里我对比了目前国内热卖的重疾险产品，你可以先看看：

2.性价比高的重疾险推荐

重疾险作为保障重大疾病的保险，一次性赔付理赔金，这笔钱可以自由花费。

在我们不幸罹患重疾时，重疾险能弥补因治病导致的工作收入损失，也能解决后期的康复费用，包括护工费和营养费等，能稍微缓解因大病导致的家庭经济崩溃，不至于还不起房贷车贷。

下面就来具体讲一下，如何选择合适的重疾险产品：

1.终身重疾险vs定期重疾险

终身重疾险保障到终身，保障期间长，保费会相对高一些。定期重疾险指保障一定阶段的重疾险，例如保70岁或者保障30年，保障时间短，保费会比终身重疾险低一些。

有的人会觉得保障到七八十岁，只买定期就够了；但也有的朋友觉得定期只保障到七八十岁，到时候想买重疾险也买不了，还是终身重疾险保障时间更长。

这里我的建议是看预算。

预算充足，想要更长久的保障的朋友可以考虑终身重疾险，而且越早买价格越便宜；如果是预算有限，觉得终身重疾险保费太高，可以考虑买定期重疾险，尽量把保额做高，也可以得到基本的保障。

30岁，可能身体或多或少会有些毛病，无论男性还是女性，随着年龄增长，患重大疾病的概率也会更高，特别是国人高发的25种重大疾病，如图所示：

这里有一份不同预算的重疾险配置方案，可以参考一下：

2.消费型重疾险vs返还型重疾险

消费型重疾保险是指买了消费型重疾险后，如果没发生重大疾病钱就直接消费了，没有任何返还。

返还型重疾保险，简单来说就是有病赔钱，没病返钱。

消费型重疾保费较低，保障较高，可以用较少的保费换来更高的保障；返还型重疾险每年要交的保费很高，而且随着通货膨胀，返还的钱也会贬值，如果出险了，多交的保费也就白交了。

30岁算是一个分水岭的年龄，考虑到支出较多，一旦患病也担心拖累家人，那么买消费型重疾会比较实用，与其看着钱贬值不如买一份高保额来保障。

但是总有人觉得这钱交了不返还岂不是让保险公司白赚了？那下面这篇超详细的答疑文章你就不要错过了：

二、几款性价比高的重疾险对比

市面上重疾险五花八门，怎样的重疾险才是合适自己的呢？

为了防止大家掉坑，我从136款热门重疾险中挑选了十款性价比较高的，你可以参考一下：

下面是其中的3款，详细内容见表格：

从上表可以发现，这三款重疾险整体保障都是比较全面的，我们可以按需选择投保，这三款各有优势：

1.超级玛丽3号max和达尔文3号

重疾赔付比例高，60岁之前赔付180%保额，是目前市面上性价比较高的产品，但也有一些不足，我之前写过一篇文章，点这里就能查看：

独有的前症保障。康惠保2.0升级后，多了一个前症保障，前症即“重疾前症”，是重大疾病前高风险病症(高重疾风险病症)的简称，加入这个保障可以鼓励患者积极治疗，降低重疾风险。关于前症具体是怎样的，可以看看这篇笔记：

前面说过，30岁随着年龄增长，患病概率增加，如果想要前症保障，那康惠保2.0就是一个性价比不错的重疾险产品。

以上就是给30岁想买重疾险的朋友的一个建议，如果你还有其他疑问，欢迎私信我。

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意外险可以说是是有险种里面最容易挑选的险种了。

在投保条件中，最大的阻碍就是职业问题，一般限制在1-4类；

也就是说，只要不是高危职业，其实也没啥限制。

不过，要注意的是现在的意外险有一部分是需要健康告知的，虽然严格程度不高，但是还是要注意如实告知。

多数情况下，意外造成的小伤会更常见，因此意外医疗更常用到。

在此，奶爸建议大家在选择时可以多关注这3方面：

（意外医疗保障挑选重点）

除此之外，在关注保费、保额、意外医疗的同时，也可以顺带了解一下产品的其他保障，例如：住院津贴、疫苗责任、救护车等，综合权衡一下，会比较容易选到适合自己的产品。

01 成人版·意外险产品推荐

成年人的意外险，需要重点关注保额，最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。

此外，还需要关注意外伤残责任，最好还能附加上猝死保障。

符合这些要求的有以下几款：

性价比高：有3个版本，可以按需自由选择，其中至尊版的意外身故/伤残保额可达100万，意外医疗5万，航空意外保障500万，保费不超过300元。

保障内容全面：除了基本意外身故和意外医疗，还有最高50万保额的猝死保障，

特别交通意外保障中的乘坐/驾驶非营运汽车，还有法定节假日翻倍赔，理赔额度更高

不过需要注意的是，这款产品有健康告知的要求：

不过问询的都是一些较为严重的疾病，也算不上很严格。

此外，如果投保的是至尊版，仅限 18-50 周岁投保。

【适合人群】追求高性价比，身体健康状况良好的朋友。

【内容调整】以前小蜜蜂没有健康告知，现在算变相增加了“身体健康”要求。

好在增加内容非常非常宽松，基本大部分人都能买。

同时，猝死责任增加了10天等待期，以前是没有的。

另外，新增投保可选指定受益人，指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。

可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择；

保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障；

预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确；

产品增值服务：提供境内外身故遗体送返服务，包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬，境内外都可以，这在意外险中比较罕见；

【适合人群】经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。

【内容调整】原来投保职业仅限1类，现在1-3类人群都能投保，

之前因职业限制不能投保的朋友，这次可以上车了。

同时，取消了犹豫期10天。

投保生效后，再退保就有保费损失了。

保障内容更丰富了：扩展自费药品费用（不含挂号费、检查费、诊金），以后赔的更多了；

大品牌：平安财险承保，知名度高，公司实力强；

报销条件更加优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）；

扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度；

交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用。

【适合人群】注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群。

需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知：

4、京东安联全球意外险2021版

意外医疗报销条件好：不限社保，扣除100元免赔额之后，不论是否有社保都是100%报销；

全球通用：可以承担全球范围内的意外事故，境内境外医院皆可保障，外籍人士也能投保；

不过需要注意的是，仅支持在中国大陆境内投保，外籍人士需要在大陆境内有常住地或习惯性居住地；

扩展承保高风险运动：可承保海拔 6,000 米以下的高风险活动，包括定向登山、攀岩及下降、滑雪、攀冰、划船、浮潜、运动、露营、拓展等二十多项；

住院津贴保额高：意外住院津贴最高报销100元/天，如果是重症ICU住院则是双倍保额；

救护车保障高：最高2000元的救护车费用保障。

【适合人群】境外、港澳台人士，高风险运动的人群，看重全球保障的人群。

这款产品有一定的健康要求：

包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外；

报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%；

私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障；

意外救护车费用：意外救护车费用最高800元。

【适合人群】4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群。

除了这些普通的成人意外险产品，奶爸还整理了最新的高危职业意外险。

如果职业风险高，为4-6类的朋友，可以留意这几款产品：

图片来源：奶爸保-嘉林

1、华泰高风险职业人身意外险

意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的；

四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择；

意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的；

投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。

【适合人群】6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群。

2、平安1-5类职业意外险

三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择；

包含住院津贴：每天100元，最高给付90天；

包含救护车费用：救护车费用最高500元；

大品牌：平安保险承保，知名度高。

【适合人群】5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群。

3、中国人保1-6类职业意外险

三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择；

承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保；

意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。

【适合人群】6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群。

看了那么多成人意外险产品，还是不知道怎么选的话？可以点击下方链接咨询奶爸~

02 意外险的保障范围

意外险一般只保障意外事件造成的身故、伤残，有些还可以报销意外医疗费用。

意外险在投保时告知内容比较简单，但是这里的意外事件，在保险里的有着明确的定义，跟我们平时形容的广义“意外”，有一定的区别。

在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：

（意外伤害的条件定义）

要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。

同时以下这些情况，意外险是不予以理赔的，所以在购买意外险需要提前了解，防止之后出现保险公司不予以理赔情况。

（意外险不予以理赔的情况）

举个例子，比如猝死，虽令人悲痛，但却不属于大部分意外险的赔付范围。

猝死虽然满足“突发的”这一条件，却不满足“非疾病”的条件，因为这是由被保人自身的身体问题或疾病问题引起的，所以不属于意外。

但随着猝死事件发生的频率越来越高，也有一些意外险的条款是可以赔符合条件的猝死。

意外险看似简单，但购买时也要认真看清保险合同。意外险主要针对的是伤残的赔付，事实上，没有哪个单一险种是可以保障所有的。

要想得到全面的保障，还是需要进行科学的配置，重疾险、医疗险、定期寿险以及意外险，根据需求合理进行投保。

我是，专业的保险测评机构。

以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！

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